導(dǎo)語：責(zé)任保險制度研討論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要

責(zé)任風(fēng)險是普遍存在的。無論是建筑、安裝工程施工期間，還是商場、影劇院、運動場、各類職業(yè)人員等，均有可能因生產(chǎn)、營業(yè)等各種活動而出現(xiàn)意外事故，造成他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，致使責(zé)任人不得不依法承擔(dān)相應(yīng)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。隨著人們維權(quán)意識的不斷提高，訴訟、索賠行為日益增多，法院的判決往往更加有利于受害人，使責(zé)任者承受的壓力越來越大。一旦發(fā)生責(zé)任事故，面對賠償、訴訟，將致經(jīng)營者陷入困境，影響其正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動；同時，致害人的經(jīng)濟狀況大不相同，對于巨額的損害賠償責(zé)任，有些實力雄厚的大企業(yè)可以全部承擔(dān)，有些小本經(jīng)營的企業(yè)或個人則可能根本無法承受，賠償一次責(zé)任事故的損失就有可能導(dǎo)致傾家蕩產(chǎn)、破產(chǎn)倒閉。參加責(zé)任保險，將這些無法確定、巨額的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人，責(zé)任保險通過集中風(fēng)險、分散風(fēng)險承擔(dān)眾多致害人的責(zé)任，使其免除后顧之憂，集中精力搞好生產(chǎn)經(jīng)營，保持生活安定。但是，由于方方面面的因素，我國責(zé)任保險發(fā)展相對滯后。加快發(fā)展責(zé)任險，應(yīng)加強國家法制建設(shè)，提高社會公眾的法律意識；提高保險公司責(zé)任險經(jīng)營水平；加強對責(zé)任險的風(fēng)險分散支持；優(yōu)化責(zé)任險發(fā)展的環(huán)境。責(zé)任保險具有較強的經(jīng)濟補償與社會管理功能，不僅為解決各類民事賠償責(zé)任事故提供了一個有力的保障和支持渠道，也是政府運用市場手段管理社會風(fēng)險的重要途徑。

關(guān)鍵詞：責(zé)任保險保險標(biāo)的保險責(zé)任

隨著人們的法律意識、索賠意識不斷增強，自然人、法人通過投保責(zé)任保險的需求不斷上升。任何企業(yè)、團體或個人在從事各種活動中都不可能完全避免責(zé)任事故的發(fā)生，一旦發(fā)生事故，造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，致害人就必須依法承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任。但是，致害人的經(jīng)濟狀況決定了其賠償能力的大小，同時，刑事責(zé)任又僅僅是對致害人的一種事后懲罰，對受害人無法在經(jīng)濟上進行賠償，若只把致害人投入監(jiān)獄，對受害人而言也無濟于事。這些都是外來突發(fā)的損失，急需有商業(yè)的責(zé)任保險產(chǎn)品來補償此處的損失，有保險人承擔(dān)起民事?lián)p害責(zé)任風(fēng)險，則可以可靠地保障受害人的經(jīng)濟利益，有效地維持社會生產(chǎn)和生活的連續(xù)和穩(wěn)定。因此，如果沒有責(zé)任保險，受害人能否獲得經(jīng)濟賠償，并無確切保證，從而極易激化矛盾，影響社會秩序的安定。從以上可以看出，無論對于法源還是實際生活，商業(yè)性的責(zé)任保險都有著切實的市場需求和積極的保障作用。

一、責(zé)任保險的概念和分類

（一）責(zé)任保險的概念

責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。是投保人與保險人建立的一種保險關(guān)系。保險關(guān)系是指根據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人雙方的約定，一方承擔(dān)支付保險費的義務(wù)，而對方則承擔(dān)其因意外事故出現(xiàn)所致?lián)p失的經(jīng)濟補償或給付義務(wù)的一種法律關(guān)系。所謂“責(zé)任保險者，謂責(zé)任保險人于被保險人對于第三人，依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，而受賠償之請求時，負(fù)賠償責(zé)任之保險也?！薄胺补荆髽I(yè)或個人，在從事各項業(yè)務(wù)經(jīng)營和日常生活中，由于疏忽，過失等行為造成他人的損害，根據(jù)法律應(yīng)對受害人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，都可以由負(fù)有賠償責(zé)任的人，投保有關(guān)的責(zé)任保險?！北ｋU公司的責(zé)任范圍主要有兩項：（1）被保險人依法對第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，即法律責(zé)任；（2）因賠償糾紛引起的訴訟、律師費用，及其他事先經(jīng)保險公司同意支付的費用。

（二）責(zé)任保險的保險標(biāo)的

“責(zé)任保險的保險標(biāo)的是被保險人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的對他人的民事改善人民生活責(zé)任”即損害賠償責(zé)任，但是，民事責(zé)任多種多樣，并非所有的損害賠償責(zé)任均為責(zé)任保險的標(biāo)的。責(zé)任保險轉(zhuǎn)嫁的是責(zé)任風(fēng)險，而風(fēng)險的一般含義是損失的不確定性或可能性，因此可以說責(zé)任風(fēng)險是指與責(zé)任有關(guān)或由責(zé)任引起的損失的不確定性或可能性?！柏?zé)任保險一方須被保險人對于第三人依法應(yīng)付賠償之責(zé)任，他方又須被保險人受賠償之請求，二者缺一不可；而一般財產(chǎn)保險則較單純，一般是財物之毀損滅失?！必?zé)任保險承保的責(zé)任為民事責(zé)任，至少在一定程度上能夠用經(jīng)濟價值來衡量，一般限于法定責(zé)任即法律直接規(guī)定應(yīng)由行為人承擔(dān)的包括過失責(zé)任在內(nèi)之侵權(quán)責(zé)任。

（三）責(zé)任保險的分類

依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險可以劃分為不同的種類：以責(zé)任保險承保的范圍和對象劃分，可以分為企業(yè)責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和個人責(zé)任保險；以發(fā)生效力的方式劃分，可以分為自愿責(zé)任保險和強制責(zé)任保險；以責(zé)任保險承保的險別劃分，可以分為產(chǎn)品責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、供電責(zé)任保險、汽車第三者責(zé)任保險。目前，我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)主要集中在車輛第三者責(zé)任心、工程第三者責(zé)任險、雇主責(zé)任險、公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等少數(shù)險種上。隨著社會的發(fā)展，職業(yè)責(zé)任險在部分地區(qū)雖已開辦，但還沒有形成規(guī)模。

二、責(zé)任保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國際上責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

責(zé)任保險是隨著科學(xué)進步、社會發(fā)展，特別是法律制度的逐步健全而發(fā)展起來的。它最早開始于19世紀(jì)的歐美國家，由于近代工業(yè)革命使社會進入機器工業(yè)的時代，這在極大提高社會生產(chǎn)率的同時，也使得各種各樣的工業(yè)事故后果越來越嚴(yán)重。但是社會上層建筑的變化相對經(jīng)濟基礎(chǔ)的發(fā)展而言，一般是滯后的。西方國家在工業(yè)革命的過程中，也沒有一次性完成法制化建設(shè)，隨著古典自由主義思想逐步衰落，法制社會的思想逐步建立。相應(yīng)的，在責(zé)任保險發(fā)展的最初幾十年，并沒有得到飛速的發(fā)展。直至20世紀(jì)中葉以后，在完成了工業(yè)化的國家逐步完善法制社會建設(shè)以后，責(zé)任保險才獲得了迅速的發(fā)展。雖然責(zé)任保險發(fā)展的時間相對其它保險而言非常短，但是目前已經(jīng)成為具有相當(dāng)規(guī)模和影響力的保險險種。有關(guān)資料顯示，美國的責(zé)任保險市場自20世紀(jì)后期即占整個非壽險業(yè)務(wù)的45%-50%，在歐洲國家則占30%左右。

（二）我國責(zé)任險的發(fā)展現(xiàn)狀

上世紀(jì)80年代，我國恢復(fù)了國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，責(zé)任險業(yè)務(wù)也隨之起步和發(fā)展起來。1984年，人保武漢分公司出具了國內(nèi)第一張獨立的責(zé)任保險單，開創(chuàng)了國內(nèi)單獨的責(zé)任保險先河。隨著我國社會經(jīng)濟的發(fā)展，責(zé)任險業(yè)務(wù)在國內(nèi)得到了逐步的建立和發(fā)展。但由于種種原因，我國的責(zé)任險發(fā)展不很理想。2004年，我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)的保費收入（不含附加在其他險種上的責(zé)任險）為30多億元，占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的4％左右，相對國際平均水平10％有很大差距。而在發(fā)達國家，責(zé)任保險一般都占財產(chǎn)保險的20％以上，有的高達40％，責(zé)任保險滲透到社會生活的各個方面，促進了社會的進步和發(fā)展，起到了維護社會穩(wěn)定的作用。

我國責(zé)任保險與國際平均水平相差懸殊。我國每年侵權(quán)案件共計470多萬件，涉案金額5900多億元，而這些風(fēng)險和涉案金額大多屬于責(zé)任險承保的范圍。然而，潛力巨大的市場目前并沒有形成有效的市場需求。以責(zé)任險的主要險種公眾責(zé)任險為例，國內(nèi)保險公司在90年代中期為了配合《消費者權(quán)益保護法》的實施，維護消費者的利益，減輕商家和業(yè)主的經(jīng)營壓力而推出了該險種。1995年國務(wù)院頒布的《公共娛樂場所消防安全管理規(guī)定》明確規(guī)定：“重要企業(yè)、易燃易爆危險品場所和大型商場、游樂園、賓投保作了明確的規(guī)定，保險公司也適時地對公眾責(zé)任險進行了推銷。但這一險種的發(fā)展卻很不理想。據(jù)《中國消費者報》記者對一些有影響的大型商場和娛樂場所的調(diào)查分析，除極個別單位投保了公眾責(zé)任險外，90%以上的經(jīng)營者只對投保企業(yè)財產(chǎn)險感興趣，而對公眾責(zé)任險卻諱莫如深。2004年2月5日，北京密云密虹公園元宵燈會因一游人在公園橋上跌倒，引起身后游人擁擠，造成踩死、擠傷游人的特大惡性事故，死亡37人，受傷15人。在這場驟降的慘劇中，具備風(fēng)險轉(zhuǎn)移職能的商業(yè)保險并沒有發(fā)揮應(yīng)用的作用。因為，主辦者密虹公園并未購買任何一種公共場所責(zé)任保險。這不僅反映了燈會組織者保險意識的明顯缺位，也反映了我國保險法制體系的不健全。

隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，各種經(jīng)濟實體和民事活動急劇增加，責(zé)任保險因可覆蓋社會經(jīng)濟生活的各個層面，而使其擁有廣闊無限的市場前景。我國《保險法》第50條、51條、92條從法律層面給責(zé)任保險提供了框架，但還不夠充分，責(zé)任保險法律體系仍處于建設(shè)中。

三、責(zé)任保險的主要內(nèi)容

（一）責(zé)任保險模式

從目前發(fā)達國家的責(zé)任保險模式看，主要有強制性保險和非強制保險。對于有些險種應(yīng)實行強制責(zé)任保險。如機動車第三者責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險以及環(huán)境責(zé)任保險等。強制責(zé)任保險的出現(xiàn)主要是為了適應(yīng)嚴(yán)格責(zé)任制度的出現(xiàn)以及某些嚴(yán)重的社會責(zé)任的發(fā)展的需要。強制責(zé)任保險不是一般意義上的商業(yè)保險。商業(yè)保險又叫普通保險，“是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因基發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的行為。”強制責(zé)任保險是國家法定保險，帶有社會保險的性質(zhì)，雖然在功能上類似于社會保險，但是卻又不是社會保險。“社會保險指國家基于社會安全政策，以法律規(guī)定強制實施之保險?！薄吧鐣ｋU是通過稅收或者繳費建立社會保險公共基金和個人帳戶，用以幫助公民克服社會風(fēng)險的社會保障制度之一?！睆娭曝?zé)任保險正是“利用了社會保險的本質(zhì)功能。”“它是國家為了達到貫徹保險政策、推行社會公眾的法律保障目的，而借用了社會保險的強制屬性，要求保險公司直接經(jīng)營與自愿保險相對的商業(yè)保險業(yè)務(wù)。因此，它是除了社會保險以外依照法律規(guī)定必須參加的保險。”適度推行強制責(zé)任保險的政策措施，是加速責(zé)任保險市場化的重要途徑

(二)保險人的責(zé)任范圍

責(zé)任保險的主要特征具體體現(xiàn)為：保險人承擔(dān)被保險人的賠償責(zé)任；責(zé)任保險的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的侵權(quán)損害賠償責(zé)任；責(zé)任保險不能及于被保險人的人身或財產(chǎn)，責(zé)任保險合同是為第三人的利益而訂立的；保險金額以合同約定的最高限額為限，如機動車第三者責(zé)任險最高賠償限額為1000萬，其他責(zé)任險賠償限額由保險人與被保險人根據(jù)責(zé)任風(fēng)險大小及實際需要協(xié)商確定累計賠償限額、每次賠償限額；被保險人因給第三人造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承保。根據(jù)我國的民事責(zé)任法律制度和司法實踐，被保險人依法應(yīng)對第三者負(fù)賠償責(zé)任的主要有以下幾種情況。

1、被保險人依照有關(guān)法律規(guī)定所應(yīng)承擔(dān)的對第三人的人身傷亡或財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。

2、因民事?lián)p害賠償糾紛所引起的訴訟費用、律師費用及其他事先經(jīng)保險人同意支付的費用（如損害估價費、鑒定費等）

3、其他事先經(jīng)保險人同意支付的費用。責(zé)任保險的保險人，其所負(fù)責(zé)任僅限于民事責(zé)任上有關(guān)經(jīng)濟賠償責(zé)任，不承擔(dān)加害人的其他法律責(zé)任，如刑事責(zé)任，行政責(zé)任。

（三）除外責(zé)任

不同的責(zé)任保險合同所規(guī)定的除外責(zé)任不盡相同，可以分為三個方面，一是絕對責(zé)任免除，即保險人不能承保的風(fēng)險，如故意行為，依據(jù)法律的解釋，故意行為是指明知會發(fā)生某種不利后果而希望或放任這種后果發(fā)生的一種心理狀態(tài)；戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為等引起的任何損害事故，這類風(fēng)險責(zé)任難以測定，一般造成的損失較大，因此，不為責(zé)任保險所承保。二是不能在本保險中承保，但可以在其他保險中承保的風(fēng)險，如雇員的人身傷亡可以在雇主責(zé)任保險中承保，而其他責(zé)任險是除外責(zé)任。三是增收保險費才能承保的風(fēng)險，如公眾責(zé)任保險鍋爐爆炸系除外責(zé)任，但交納一定的保費后可以作為附加險承保。歸納各類責(zé)任保險合同的除外責(zé)任，一般都包括下列事項：

1、戰(zhàn)爭、敵對行為、軍事行為、武裝沖突、罷工、騷亂、暴動、盜竊、搶劫。

2、核反應(yīng)、核輻射及放射性污染。

3、被保險人及其代表的故意行為或非職業(yè)行為。

4、政府有關(guān)當(dāng)局的沒收、征用。

5、地震、雷擊、暴雨、洪水等自然災(zāi)害。

6、罰款、罰金或懲罰性賠款。。

7、被保險人所有、控制或管理的財產(chǎn)的損失，以及被保險人的家屬、雇員的人身傷亡或財產(chǎn)損失（雇主責(zé)任保險除外）。

8、被保險人的契約責(zé)任（特別約定的）。

9、其他不屬于本保險責(zé)任范圍內(nèi)的一切損失、費用和責(zé)任。

四、完善責(zé)任保險法律制度建議

責(zé)任險的發(fā)展與一國法律的發(fā)展密切相關(guān)。責(zé)任保險中所謂的責(zé)任，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任保險與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。它具有“責(zé)任利益”，即投保人以“其負(fù)有責(zé)任之故，遂發(fā)生一種利害關(guān)系，而有保險利益之存在，自可以此為保險標(biāo)的，訂立保險契約。”健全的法律制度是責(zé)任保險的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專門的民事責(zé)任法律和法規(guī)。近年來我國已陸續(xù)出臺了《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護法》、《醫(yī)療事故處理條例》、《道路交通安全法》等關(guān)于損害賠償?shù)拿袷路煞ㄒ?guī)，但是，目前我國的法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，這造成實際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清，導(dǎo)致許多責(zé)任保險的開展尚不具備必要的法制條件。發(fā)展責(zé)任保險，必須對有關(guān)法律制度進行不斷完善。

（一）主要責(zé)任險的法律制度完善

國家應(yīng)當(dāng)根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展的要求，加快法律制度的建設(shè)，不斷完善和細(xì)化與責(zé)任險相關(guān)的法律法規(guī)，同時對已經(jīng)不適應(yīng)時展的法律法規(guī)進行修整。

1、雇主責(zé)任保險。大力發(fā)展雇主責(zé)任保險，立法是關(guān)鍵，應(yīng)從以下幾個方面完善：

（1）建立專門的雇主責(zé)任法。勞動法則僅適用于國家機關(guān)、事業(yè)單位以及國有、集體企業(yè)，而目前大量增加的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障，造成保險人在經(jīng)營雇主責(zé)任保險時，一般只能以民法為法律基礎(chǔ)，以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。

（2）將保險人承保合同責(zé)任上升為法律責(zé)任。從法律上講，雇員要求賠償?shù)臋?quán)利不是基于雇傭合同產(chǎn)生的，而是基于勞動保護所享有的權(quán)利；雇主所承擔(dān)的責(zé)任也不是因其違反雇傭合同所產(chǎn)生的義務(wù)；而是因其違反了法律賦予的一切人不得損害他人合法權(quán)益的普遍義務(wù)；雇主所侵犯的是雇員的人身權(quán)和財產(chǎn)權(quán)。

（3）完善雇主與雇員之間的雇傭合同。目前條文不夠完善、規(guī)范，差異較大，賠償標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，因而既不利于雇主責(zé)任保險的經(jīng)營和發(fā)展，又不利于保護廣大雇員的正當(dāng)權(quán)益。

（4）雇主責(zé)任險實行強制投保政策，由于受雇人屬于弱勢群體，他們的權(quán)利遭受侵害后，往往難以獲得足夠的補償。

2、公眾責(zé)任保險。在公眾責(zé)任保險方面，要重點出臺一些有關(guān)公共場所的相關(guān)規(guī)定，比如旅游管理部門的有關(guān)規(guī)定和條例，旅館業(yè)、娛樂業(yè)等針對旅館、飯店、娛樂場所的規(guī)定等等?！断M者權(quán)益保護法》從另一角度對服務(wù)或產(chǎn)品提供方的安全義務(wù)作了規(guī)定，該法第7條規(guī)定：“消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利?！庇纱丝梢?，經(jīng)營者須對消費者因產(chǎn)品或服務(wù)缺陷而遭受的損失負(fù)相對過錯責(zé)任，即不考慮經(jīng)營者有無主觀過錯，只要受害人證明產(chǎn)品或服務(wù)存在缺陷，且該缺陷導(dǎo)致?lián)p害事實，經(jīng)營者就構(gòu)成侵權(quán)。

3、火災(zāi)責(zé)任保險。中國的法律制度不夠完善，公眾的責(zé)任保險意識和法律意識薄弱。公安部雖要求“重要企業(yè)、易燃易爆化學(xué)危險品場所和大型商場、賓館、飯店、影劇院、歌舞廳等公共場所必須參加火災(zāi)保險和公眾責(zé)任保險”。但因為缺乏法律賦予的強制性措施，目前火災(zāi)公眾責(zé)任保險的覆蓋面并不廣泛。因此，在現(xiàn)階段，需要采取一定的強制性措施，提高火災(zāi)公眾責(zé)任保險的普及程度。當(dāng)前，制定強制性火災(zāi)公眾責(zé)任保險具有很強的可行性。一般而言，強制性保險的風(fēng)險損失程度大，與社會公眾利益關(guān)系密切，通過市場手段推廣保險產(chǎn)品難以全面覆蓋風(fēng)險，因此需要一定的行政強制手段促進該類險種的推廣。

4、產(chǎn)品責(zé)任保險。產(chǎn)品責(zé)任保險的發(fā)展是與相關(guān)法律的健全緊密相連的。歐美一些國家和日本都相繼制定了獨立的產(chǎn)品責(zé)任法，我國尚未頒布專門的產(chǎn)品責(zé)任法，關(guān)于產(chǎn)品的原則性條文在《民法通則》中有所體現(xiàn)。但相比保險發(fā)達國家的嚴(yán)格產(chǎn)品責(zé)任原則，我國的產(chǎn)品責(zé)任法仍不夠完善。應(yīng)該從以下幾個方面予以完善：1、明確歸責(zé)原則。不僅承認(rèn)產(chǎn)品責(zé)任不是合同責(zé)任，還要明確規(guī)定產(chǎn)品責(zé)任適用嚴(yán)格責(zé)任。2、進一步明確產(chǎn)品概念?！顿|(zhì)量法》第2條規(guī)定：“本法所稱產(chǎn)品是指經(jīng)加工制作，用于銷售的產(chǎn)品。建筑工程不適用本法規(guī)定?！倍毡尽⒚绹葒鴮Α爱a(chǎn)品”的定義則很寬泛，包括一切進入流通領(lǐng)域的物品，不論是加工的還是自然的產(chǎn)物。3.完善產(chǎn)品責(zé)任立法。使內(nèi)容更加系統(tǒng)、完整，條文表述更加清晰。

5、醫(yī)療責(zé)任保險。我國目前還沒有侵權(quán)行為法或一部專門性的立法來調(diào)整醫(yī)療損害賠償糾紛，以《條例》這樣一部行政法規(guī)來調(diào)整完全屬于民事法律關(guān)系的醫(yī)療損害賠償糾紛顯得力不從心。《條例》不應(yīng)也不能作為醫(yī)療損害賠償案件的法律依據(jù)，而《民法通則》規(guī)定又過于籠統(tǒng)和原則，缺乏可操作性，為了更好地保護患者方的合法權(quán)益，有必要考慮就醫(yī)患類糾紛專門立法。

（1）在立法體例上由全國人大單獨制定一部專門處理醫(yī)療損害賠償糾紛的法律——《醫(yī)療損害賠償法》，或?qū)⑨t(yī)療損害賠償糾紛處理全部內(nèi)容在民法典中設(shè)專章、專節(jié)予以專門規(guī)定，就醫(yī)療損害賠償糾紛的實體處理和程序作出單獨規(guī)定以擺脫目前法律適用上的混亂。

（2）在立法內(nèi)容上，應(yīng)將醫(yī)療損害作為調(diào)整對象，明確民事法律關(guān)系性質(zhì)、醫(yī)患雙方的權(quán)利和義務(wù)、醫(yī)療過失、醫(yī)療人身損害賠償?shù)囊蚬P(guān)系、歸責(zé)原則、舉證責(zé)任、賠償標(biāo)準(zhǔn)以及訴訟時效等內(nèi)容

6、環(huán)境侵權(quán)責(zé)任保險。環(huán)境責(zé)任保險的發(fā)展依賴于環(huán)境法律的健全和監(jiān)督管理體制的完善。西方國家的實踐證明了這一點。美國采用污染者支付費用的原則，而且，政府還可以采取貨幣賠償或刑事制裁的方式對污染者處以嚴(yán)厲的懲罰。例如對嚴(yán)重違反環(huán)保規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的行為，法庭將對違反企業(yè)處以每天25000-50000美元的罰款，對個人判處1年或1年以上的監(jiān)禁，甚至關(guān)閉違規(guī)企業(yè)。的環(huán)境法律法規(guī)正在建設(shè)之中?！睹穹ㄍ▌t》第124條規(guī)定：“違反國家保護環(huán)境、防止污染的決定，污染環(huán)境造成他人損害的，依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任”?！董h(huán)境保護法》第41條規(guī)定：“造成環(huán)境污染危害的，有責(zé)任排除危害，并對直接受到損害的單位或個人賠償損失。”從總體上看，我國的環(huán)保法律法規(guī)不夠健全，應(yīng)從兩個方面完善：一是加強污染賠償方面的法律規(guī)定。二是嚴(yán)格執(zhí)法，對排污者客觀上形成壓力。

（二）簡化訴訟程序

設(shè)立專門的小額請求法庭，使小額索賠能夠及時、合理得到補償，為責(zé)任保險的迅速理賠處理創(chuàng)造條件，使老百姓更樂于接受和歡迎責(zé)任保險，保證公民的權(quán)益能夠依法得到及時補償。責(zé)任賠償?shù)募m紛，一般可分為四種：(1)損害重大，且受害人數(shù)眾多者；(2)損害重大，但受害人數(shù)較少者；(3)損害輕微，但受害人數(shù)眾多者；(4)損害輕微，且受害人數(shù)較少者。對于前三種類型的責(zé)任賠償糾紛，或由于損害結(jié)果重大，或由于受害者人數(shù)較多，常能引起受害人足夠的注意去訴請法院依照法定程序予以解決；但對于第四種情形，如果用既有的法定程序去審理，則勢必會因為民事訴訟程序的繁瑣耗時，造成眾多受害人放棄對應(yīng)得權(quán)益的追求，也會對保險公司的理賠處理產(chǎn)生意見。因此，針對大量小額賠償糾紛案件，有必要建立小額請求法庭，用簡單方便、受費較少、時間較短的起訴、應(yīng)訴、調(diào)查、審理、判決的程序和方法，及時有效地處理這種小額糾紛，并很快得到保險公司的賠償。

（三）部分行業(yè)實行強制保險

在機動車輛第三者責(zé)任險強制投保的基礎(chǔ)上，擴大強制投保責(zé)任保險的政策面。實行政府強制與引導(dǎo)相結(jié)合的制度。在風(fēng)險程度大和危害嚴(yán)重的行業(yè)實行強制責(zé)任保險，如石油、化工、建筑施工、運動場所等行業(yè)。而在其他風(fēng)險較小的行業(yè)，政府則給以積極引導(dǎo)，提出一些有益的行政建議，使企業(yè)自愿購買責(zé)任保險。

引自王書江主編《中國商法》中國經(jīng)濟出版社1994年9月版第409頁。

引自蔡蔭恩著《商事法概要》三民書局印行中華民國六十年九月出版第403頁。

引自王書江主編《中國商法》中國經(jīng)濟出版社1994年9月版第442頁。

引自強力著《金融法》法律出版社出版1997年10月版第658頁。

參見蔡蔭恩著《商事法概要》三民書局印行中華民國六十年九月出版第403頁。

引自孫積祿著《保險法論》中國法制出版社出版1997年9月北京第1版第24頁。

引自蔡蔭恩著《商事法概要》三民書局印行中華民國六十年九月出版第356頁。

引自楊燕綏編著《社會保險法》中國人民大學(xué)出版社出版2000年4月第1版第16頁。

引自毛玉光主編《保險損害賠償》人民法院出版社出版2003年3月第2次出版第8頁。

引自莊昌銀著《論我國道路交通事故歸責(zé)及其責(zé)任保險》載中國民商法律網(wǎng)。

參見蔡蔭恩著《商事法概要》三民書局印行中華民國六十年九月出版第364頁。

參考文獻資料

1．王書江主編：《中國商法》，中國經(jīng)濟出版社，1994年9月版。

2．蔡蔭恩：《商事法概要》，三民書局印行，中華民國六十年九月出版。

3．強力：《金融法》，法律出版社出版，1997年10月版。

4．孫積祿：《保險法論》中國法制出版社出版，1997年9月北京第1版。

5．楊燕綏：《社會保險法》，中國人民大學(xué)出版社出版，2000年4月第1版。

6．毛玉光：《保險損害賠償》，人民法院出版社出版，2003年3月第2次出版。

7．莊昌銀著《論我國道路交通事故歸責(zé)及其責(zé)任保險》載中國民商法律網(wǎng)。