導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)合同的探析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的有效訂立是保險(xiǎn)合同關(guān)系產(chǎn)生的前提。針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)合同中關(guān)于成立和生效的問(wèn)題頗多爭(zhēng)議，本文就保險(xiǎn)合同的概念、特點(diǎn)、成立、生效本身的內(nèi)涵進(jìn)行了澄清，確定保險(xiǎn)合同成立和生效各自不同的要件、特點(diǎn)；另一方面對(duì)涉及到與保險(xiǎn)合同有效訂立容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的保險(xiǎn)利益原則、保險(xiǎn)單簽發(fā)、保險(xiǎn)費(fèi)的交納等實(shí)際問(wèn)題和保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系進(jìn)行了分析。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)合同合同成立合同生效保險(xiǎn)單保險(xiǎn)利益

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中對(duì)保險(xiǎn)合同成立和生效的問(wèn)題爭(zhēng)議頗多，作為壽險(xiǎn)公司的一名員工，幾乎每天都要和保險(xiǎn)合同打交道，數(shù)年的工作經(jīng)驗(yàn)告訴我，判斷合同是否成立，不僅是一個(gè)理論問(wèn)題，還具有實(shí)際意義。

保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）和投保人（公民、法人）之間關(guān)于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種民事協(xié)議。根據(jù)此協(xié)議來(lái)明確投保人與保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，即由投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或期限屆滿(mǎn)如達(dá)到合同約定的年齡時(shí)，履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

保險(xiǎn)合同的成立要符合民事法律行為的要件和合同成立要件，保險(xiǎn)合同的有效訂立是保險(xiǎn)合同關(guān)系產(chǎn)生的前提，沒(méi)有有效的保險(xiǎn)合同就談不上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。保險(xiǎn)合同有效訂立問(wèn)題關(guān)系重大，只有保險(xiǎn)合同有效訂立之后，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的目地和意義。保險(xiǎn)合同的有效訂立，即意味著訂立的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同，否則除法定例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因而，保險(xiǎn)合同的有效訂立事實(shí)上包括兩個(gè)方面：一是雙方商定了保險(xiǎn)合同的條款，即保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立；二是保險(xiǎn)合同對(duì)雙方發(fā)生法律約束力，即保險(xiǎn)合同生效。

但是在我國(guó)保險(xiǎn)法理論與實(shí)踐中，對(duì)保險(xiǎn)合同的成立與生效問(wèn)題爭(zhēng)議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內(nèi)涵有待澄清，另一方面則是涉及到構(gòu)成二者的要件問(wèn)題多與保險(xiǎn)費(fèi)交納、保險(xiǎn)單簽發(fā)等實(shí)際問(wèn)題密切相關(guān)，尤其是在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中往往因立法的技術(shù)問(wèn)題而使標(biāo)準(zhǔn)難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，我覺(jué)得有必要就和保險(xiǎn)合同有關(guān)的幾個(gè)問(wèn)題作以下簡(jiǎn)要的探討：

一、保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)

所謂保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人和投保人、被保險(xiǎn)人之間約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。它是經(jīng)濟(jì)合同的一種,與其它合同一樣,是當(dāng)事人之間意思表示一致的結(jié)果。它是通過(guò)一方提出要約,另一方對(duì)要約表示承諾而成立的。合同成立需要一個(gè)過(guò)程,而不是合同雙方當(dāng)事人同時(shí)在一個(gè)合同上簽字、蓋章。下面，我想談的是關(guān)于保險(xiǎn)合同的訂立我們要首先了解保險(xiǎn)合同的特征。

1、保險(xiǎn)合同的特征

保險(xiǎn)合同具有合同的一般屬性，另外，它也具有自身的特殊屬性，保險(xiǎn)合同和特殊屬性表現(xiàn)在下述諸方面：（1）、保險(xiǎn)合同是保障合同。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人，一經(jīng)達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同從約定生效時(shí)起到終止時(shí)的整個(gè)時(shí)期，投保人的經(jīng)濟(jì)利益受到保險(xiǎn)人的保障。（2、）保險(xiǎn)合同是有償合同。有償合同是指因?yàn)橄碛幸欢?quán)利而必須償付相應(yīng)的代價(jià)的合同。保險(xiǎn)合同是以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)作為代價(jià)換取保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，投保人與保險(xiǎn)人是等價(jià)的，投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，一旦這種約定事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金或賠償被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的義務(wù)。（3）、保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同。雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)合同享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償損失的權(quán)利，但只有在約定的事故發(fā)生時(shí)才能請(qǐng)求。（4）、保險(xiǎn)合同是要式合同，合同的成立必須具備一定的形式，稱(chēng)為要式合同，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定，保險(xiǎn)合同應(yīng)以書(shū)面形式訂立。（5）、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。誠(chéng)實(shí)信用是民法的基本原則，每個(gè)合同的訂立，履行都應(yīng)當(dāng)遵守誠(chéng)實(shí)的原則，保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)信用有很高的要求，保險(xiǎn)合同是約定保險(xiǎn)人對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付的合同，因此，它一方面要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)及有關(guān)標(biāo)的的情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加時(shí)通知保險(xiǎn)人，并履行對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)去的情況未來(lái)的事項(xiàng)與保險(xiǎn)人的約定的保證，保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同。（6）、保險(xiǎn)合同是射幸合同。射幸合同是指合同的履行內(nèi)容在訂立合同時(shí)并不能確定的合同，保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，僅投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)于未來(lái)保險(xiǎn)事故是否發(fā)生無(wú)法確定，保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付的義務(wù)，取決于合同的約定保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此我們稱(chēng)之為射幸合同。保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)給予損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付，既為履行了保險(xiǎn)合同，既使保險(xiǎn)事故沒(méi)有在保險(xiǎn)期間發(fā)生，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)承諾承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)稱(chēng)為履行合同。

了解了保險(xiǎn)合同的特征，就容易理解保險(xiǎn)合同的有效訂立。保險(xiǎn)合同的有效訂立，即意味著訂立的保險(xiǎn)合同對(duì)雙方當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力，當(dāng)事人必須嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同，否則，除法定的例外以外，必須承擔(dān)違約責(zé)任。因而，保險(xiǎn)合同有效訂立事實(shí)上包括兩個(gè)方面：一是雙方商定了保險(xiǎn)合同的條款，即保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。二是保險(xiǎn)合同對(duì)雙方產(chǎn)生法律約束力，即保險(xiǎn)合同生效。

2、保險(xiǎn)合同的成立

保險(xiǎn)合同成立的含義：按照合同法的理論，所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件，而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。

判斷合同是否成立，不僅是一個(gè)理論問(wèn)題，也具有實(shí)際意義。首先，判斷合同成立，是為了判斷合同是否存在，如果合同根本就不存在，它的履行變更，轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問(wèn)題也就不存在了。其次，判斷合同是否成立也是為了認(rèn)定合同的效力，如果合同根本就不存在，則談不上合同有效、無(wú)效的問(wèn)題，即保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。合同成立時(shí)還會(huì)有一種結(jié)果可能發(fā)生，那就是合同無(wú)效，有些合同因?yàn)橛羞`反法律或社會(huì)公共利益，無(wú)論其何時(shí)成立，成立多長(zhǎng)時(shí)間，自始不產(chǎn)生法律效力，不受?chē)?guó)家法律的保護(hù)。

可以說(shuō)，保險(xiǎn)合同的成立是建立在雙方平等、自愿、協(xié)商的基礎(chǔ)上，而保險(xiǎn)合同的生效是建立在合同有效的前提之上的。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理過(guò)程中，一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在投保人提出要約后,保險(xiǎn)人要對(duì)要約內(nèi)容進(jìn)行審查,以決定是否承保。審查結(jié)果有三種,一是保險(xiǎn)人拒絕承保;二是保險(xiǎn)人有條件承保;三是保險(xiǎn)人無(wú)條件同意承保。第一種情況是保險(xiǎn)人拒絕承保,因此投保人與保險(xiǎn)人之間不產(chǎn)生任何保險(xiǎn)合同關(guān)系。第二種情況是保險(xiǎn)人針對(duì)投保人的投保要約而提出反要約,經(jīng)投保人承諾后,保險(xiǎn)合同才能成立。如特別約定、除外責(zé)任、加費(fèi)等。第三種情況是投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)要約,保險(xiǎn)人對(duì)該項(xiàng)要約無(wú)條件地予以承諾,則保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間就達(dá)成了協(xié)議,成立了一項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人都具有法律約束力的合同——保險(xiǎn)合同。

實(shí)踐中,投保人的要約是以標(biāo)準(zhǔn)化的投保單形式提出的。投保單經(jīng)投保人如實(shí)填寫(xiě)交付給保險(xiǎn)人,就成為投保人表示愿意與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約。投保單上應(yīng)載明涉及保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容,如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的、座落地點(diǎn)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任期限等。人身保險(xiǎn)合同應(yīng)包括被保險(xiǎn)人姓名、年齡、職業(yè)、健康狀況、保險(xiǎn)期限、受益人姓名、保險(xiǎn)金額等項(xiàng)。投保單送達(dá)保險(xiǎn)人時(shí),就產(chǎn)生要約的效力。

對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),收到了投保人的投保單,并不一定當(dāng)然接受了或當(dāng)然要接受投保人的要約。保險(xiǎn)人還要仔細(xì)審查投保單的各項(xiàng)內(nèi)容,對(duì)于人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō),投保人(被保險(xiǎn)人)還可能按照保險(xiǎn)人的要求而進(jìn)行體檢,通過(guò)這些程序,保險(xiǎn)人才能決定是否完全接受投保人的投保要約。如果保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)審查投保單內(nèi)容后,完全同意投保人的投保要約,那么在同意承保之日,保險(xiǎn)合同就成立。什么叫“同意承保”?同意承保必須是書(shū)面的,是指保險(xiǎn)人無(wú)條件接受投保人的投保要約。如果保險(xiǎn)人在投保單上簽章同意接受投保要約,那么不管保險(xiǎn)人是否已簽發(fā)保險(xiǎn)單,均不影響保險(xiǎn)合同的成立。如果保險(xiǎn)人沒(méi)有在投保單上簽章,而是以保險(xiǎn)單的形式來(lái)表示同意接受投保要約,那么保險(xiǎn)單的簽發(fā)就非常重要。保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的保險(xiǎn)單內(nèi)容與投保人填具的投保單內(nèi)容不同(哪怕是細(xì)小的不同),這一保險(xiǎn)單就不能說(shuō)是保險(xiǎn)人對(duì)投保人投保要約的承諾,而應(yīng)該是保險(xiǎn)人向投保人提出的一個(gè)新要約。如果這一新要約(以保險(xiǎn)單形式)送達(dá)投保人時(shí),投保人沒(méi)有任何異議并完全接受,那么這一保險(xiǎn)單就是保險(xiǎn)合同的憑證,約束保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人。

需要指出的是,一些人認(rèn)為保險(xiǎn)單就是保險(xiǎn)合同,這種觀點(diǎn)是錯(cuò)誤的。保險(xiǎn)單不是保險(xiǎn)合同,它只是保險(xiǎn)合同成立的證明。如果保險(xiǎn)人在投保人填具的投保單上簽章同意無(wú)條件承保,那么保險(xiǎn)合同就成立,保險(xiǎn)人據(jù)此簽發(fā)保險(xiǎn)單給投保人,只證明保險(xiǎn)人與投保人間已存在保險(xiǎn)合同關(guān)系。此時(shí),如果保險(xiǎn)人不簽發(fā)保險(xiǎn)單給投保人,并不影響投保人與保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。有些情況下,保險(xiǎn)人沒(méi)有直接在投保單上簽章同意承保,而是以保險(xiǎn)單的形式表示同意承保,那么如果保險(xiǎn)人沒(méi)有簽發(fā)保險(xiǎn)單,就不能證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立。這種情況下,保險(xiǎn)單的簽發(fā)與否對(duì)投保人十分重要。

對(duì)于保險(xiǎn)人完全同意投保人投保要約而又沒(méi)有在投保單上簽章時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)該何時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單來(lái)確定并證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立,我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確的規(guī)定。《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“……保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證,并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”保險(xiǎn)合同是書(shū)面合同,何時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證對(duì)投保人來(lái)說(shuō)是非常關(guān)鍵的。如果投保人提出的投保要約是不可撤銷(xiāo)的,那么對(duì)投保人提出投保要約后的承諾就要有時(shí)間上的明確限制,“及時(shí)”是一個(gè)多長(zhǎng)的時(shí)間概念?容易引起糾紛。雖然保險(xiǎn)人為了提高聲譽(yù)及工作效率,會(huì)盡早簽發(fā)保險(xiǎn)單給投保人,但畢竟沒(méi)有從法律上予以限制。這是立法的一個(gè)缺陷,目前的法律規(guī)定對(duì)投保人顯然是不利的。

3、保險(xiǎn)合同成立的要件

保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)民事行為，而且是一項(xiàng)合同行為，因而，保險(xiǎn)合同不僅受保險(xiǎn)法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險(xiǎn)合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同成立的要件。

我國(guó)合同法第十三條規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同既成立。依照以上的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：其一、投保人提出保險(xiǎn)要求；其二、保險(xiǎn)人同意承保；其三、保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。這三個(gè)要件，實(shí)質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承保過(guò)程，因此，保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過(guò)要約和承諾的方式達(dá)成意思一致時(shí)，即告成立。

二、保險(xiǎn)合同的生效

1、保險(xiǎn)合同生效的含義

保險(xiǎn)合同生效的含義：保險(xiǎn)合同的“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念，保險(xiǎn)合同的成立是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議，保險(xiǎn)合同的生效是指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方格守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)合同的成立與生效關(guān)系有兩種，一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開(kāi)始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)。二是合同成立不立即生效，而是等到合同生效的附條件期限到達(dá)后才生效。

2、保險(xiǎn)合同生效的要件：

《中華人民共和國(guó)民法通則》第55條規(guī)定，民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1、行為人具有相應(yīng)的民事行為能力。2、意思表示真實(shí)。3、不違反法律或者社會(huì)公共利益?！吨腥A人民共和國(guó)合同法》第九條規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。

因而，合同是否發(fā)生法律效力取決于合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)及在履行合同過(guò)程中是否遵守國(guó)家法律行政法規(guī)，是否符合同的有效條件。任何保險(xiǎn)合同要產(chǎn)生當(dāng)事人所預(yù)期的法律后果，使合同產(chǎn)生相應(yīng)的法律效力，就須要符合這些條件。按照合同訂立的一般原則，保險(xiǎn)合同有效應(yīng)具備下列條件：

（1）合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格。在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人都必須具備法律所規(guī)定的主體資格，否則會(huì)引起保險(xiǎn)合同全部無(wú)效或部分無(wú)效。

（2）當(dāng)事人的意思表示真實(shí)。訂立保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人為了達(dá)到保險(xiǎn)保障的目的，為自已設(shè)定的權(quán)利義務(wù)的法律行為。這種行為是有目的，有意識(shí)的活動(dòng)，當(dāng)事人對(duì)這種行為的后果自愿承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。如果合同的訂立不是出于當(dāng)事人的自愿，受到脅迫或受到欺騙，那么這樣的保險(xiǎn)合同屬無(wú)效合同。

（3）合同內(nèi)容的合法。保險(xiǎn)合同內(nèi)容合法的兩方面的含義：一是不違反法律，二是不違反社會(huì)公共利益。所謂不違反法律是指保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得與法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性或禁止性規(guī)定相抵觸，也不能濫用法律的授權(quán)性或任意性規(guī)定達(dá)到規(guī)避法律規(guī)范的目的，包括保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)條款均符合法律的要求。

（4）投保人對(duì)保險(xiǎn)合同標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同成立的有效條件：一、可決定保險(xiǎn)合同損害賠償?shù)淖罡哳~。二、可避免賭博行為的發(fā)生，三、可防范滋生道德危險(xiǎn)。保險(xiǎn)利益對(duì)于保險(xiǎn)合同的有效具有重要意義。《保險(xiǎn)法》多條規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的重要條件。

（5）保險(xiǎn)合同的形式符合法定形式。保險(xiǎn)合同是要式合同《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)采用書(shū)面形式，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)載明在保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證上。當(dāng)事人也可簽訂書(shū)面保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式，雖然《保險(xiǎn)法》沒(méi)有規(guī)定非書(shū)面形式的合同無(wú)效，但是現(xiàn)實(shí)的角度看，沒(méi)有書(shū)面形式難以證明保險(xiǎn)合同有效成立。

3、保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始

保險(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)責(zé)任并不一定同時(shí)開(kāi)始,兩者可以是不同的?！侗ｋU(xiǎn)法》第13條規(guī)定:“……保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！币虼吮ｋU(xiǎn)合同成立后,保險(xiǎn)人并不一定立即承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,如果保險(xiǎn)責(zé)任約定在某一時(shí)間開(kāi)始,那么在此約定時(shí)間開(kāi)始后,保險(xiǎn)人才按保險(xiǎn)合同的規(guī)定承擔(dān)責(zé)任。

三、保險(xiǎn)合同有效訂立的幾個(gè)問(wèn)題

保險(xiǎn)合同訂立的程序與一般合同訂立的程序相同，需要經(jīng)過(guò)要約與承諾兩個(gè)階段，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。

當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同有一個(gè)過(guò)程，大致包括：投保人的申請(qǐng)、填寫(xiě)、保險(xiǎn)單、投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法、保險(xiǎn)人審查保單決定是否接受投保、保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單。那么在此過(guò)程中出現(xiàn)的保險(xiǎn)單，交納保費(fèi)等行為與保險(xiǎn)合同的有效訂立是什么樣的關(guān)系？

1、保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同有效訂立的關(guān)系

《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其它保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或其它保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容，保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同成立的證明。

目前對(duì)保險(xiǎn)單的簽發(fā)問(wèn)題，理論上大體有三種主張：肯定說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)單是合同成立的必要條件；否定說(shuō)認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議后合同成立，保險(xiǎn)單是合同成立的證明文件；第三種主張認(rèn)為保險(xiǎn)單簽發(fā)是保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)人的義務(wù)，實(shí)際上也是否認(rèn)保險(xiǎn)單作為合同成立的要件。這一問(wèn)題往往涉及到保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的保險(xiǎn)事故是否要由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題。

眾所周知，從法律上講，保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同本身，而是保險(xiǎn)合同成立的證明或稱(chēng)書(shū)面憑證。從前面的分析可知，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人通過(guò)要約和承諾的過(guò)程就某項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議以后，就意味著保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，至于保險(xiǎn)單是否簽發(fā)，則不影響有關(guān)賠償責(zé)任（除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)人承諾的唯一形式）。我國(guó)合同法第四十四條規(guī)定：依法成立的合同，自成立之時(shí)生效。而且保險(xiǎn)單簽發(fā)是保險(xiǎn)人控制主動(dòng)權(quán)，若以保險(xiǎn)單簽發(fā)作為合同成立要件，勢(shì)必加重投保人的劣勢(shì)地位，難以發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。

國(guó)外立法對(duì)保險(xiǎn)合同成立是否以保險(xiǎn)單為要件有相似的規(guī)定，保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束，保險(xiǎn)人雖然沒(méi)有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險(xiǎn)合同的約束。

2、繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系

《保險(xiǎn)法》第13條對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)是這樣規(guī)定的：保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這條規(guī)定使人對(duì)保險(xiǎn)合同的生效產(chǎn)生了分岐。一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)合同是實(shí)踐合同，只有保險(xiǎn)費(fèi)交納合之后方生效。另一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過(guò)要約和承諾階段保險(xiǎn)合同即告成立生效。

依據(jù)我們關(guān)于保險(xiǎn)合同成立和生效的要件，保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，它的成立不足以交納保費(fèi)為要件，如果當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)費(fèi)交清才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同，何時(shí)生效的一種附加的延續(xù)或停止條件而已，與保險(xiǎn)合同的成立是兩個(gè)概念。更何況投保人交納保費(fèi)和保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任是保險(xiǎn)合同成立后雙方各自獨(dú)立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系而非因果關(guān)系。保險(xiǎn)合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，同時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的義務(wù)，因而，交納保費(fèi)不是保險(xiǎn)合同有效訂立的要件。

3、保險(xiǎn)利益原則與保險(xiǎn)合同有效訂立之間的關(guān)系

保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第11條1、2款規(guī)定：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。因而，保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同成立的一個(gè)效力條件。

但是，如果投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，而后在保險(xiǎn)合同存續(xù)的某一期間喪失保險(xiǎn)利益，而在以后的某一時(shí)間又取得保險(xiǎn)利益，如此反復(fù)幾次，是否保險(xiǎn)合同也在有效和無(wú)效之間來(lái)回反復(fù)？這勢(shì)必造成不合理的麻煩。因而，有人從現(xiàn)代保險(xiǎn)的發(fā)展角度看，認(rèn)為保險(xiǎn)利益不是保險(xiǎn)合同的生效條件，而是保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則起作用的要件。從現(xiàn)行法律角度考慮，保險(xiǎn)利益則作為保險(xiǎn)合同有效訂立的要件是勿庸置疑，也是必須遵守的。但從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，將保險(xiǎn)利益原則排除在保險(xiǎn)合同生效要件之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的方向。因?yàn)殡S著現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益有了更為深入的理解，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目地在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人所遭受的損害，保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不存在實(shí)際的意義，而且要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益還會(huì)增加實(shí)務(wù)上的困擾。但對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言，人身保險(xiǎn)利益在訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)單時(shí)必須存在，否則合同無(wú)效，但是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在對(duì)保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響，因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同并非填補(bǔ)損害的合同，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有的保險(xiǎn)合同生效時(shí)的利益對(duì)人身保險(xiǎn)合同是必要和不可缺少的。

綜上所述，我們完全可以得出如下幾個(gè)結(jié)論：

1、保險(xiǎn)合同的訂立和生效是兩個(gè)不同的概念。一般而言，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人在通過(guò)要約和承諾的方式就保險(xiǎn)事項(xiàng)達(dá)成意思一致時(shí)即告成立：并在符合法定的要件情況下，成立后即告生效，除非法律或合同另有規(guī)定。

2、保險(xiǎn)單僅僅是保險(xiǎn)合同的書(shū)目證明，并不是保險(xiǎn)單有效訂立的必備條件。保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單，但如果雙方當(dāng)事人意思尚未一致時(shí)，則保險(xiǎn)合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束。保險(xiǎn)人沒(méi)有出具保險(xiǎn)單，但保險(xiǎn)人接受被保險(xiǎn)人或投保人的要約，則保險(xiǎn)合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險(xiǎn)合同的約束。

3、保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費(fèi)為要件。如果當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)費(fèi)交清時(shí)才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的一種附加的延續(xù)或停止條件而已。

4、從現(xiàn)行法角度考慮，保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同的有效訂立的要件是不容懷疑的，也是必須遵守的。但從保險(xiǎn)的發(fā)展角度，將保險(xiǎn)利益排除在保險(xiǎn)合同的生效要件之外，將其作為保險(xiǎn)補(bǔ)償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個(gè)好的方向。

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