導(dǎo)語：保險人合同解除權(quán)的概念論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內(nèi)容摘要：在構(gòu)建社會主義和諧社會中維護好保險人或被保險人的合法權(quán)益是《保險法》賦予保險人或被保險人的權(quán)力，正確處理好法定解除權(quán)與約定解除權(quán)至關(guān)重要，避免降低履約效益，維護好保險公司與保險人或被保險人的權(quán)益，避免給構(gòu)建和諧社會帶來負面影響。

關(guān)鍵詞：保險人；保險合同；法定解除權(quán)；約定解除權(quán)

保險人的合同解除權(quán)，是合同雙方當(dāng)事人引起案件訴訟的焦點問題之一?？v觀我國保險業(yè)發(fā)展的歷程因投保人或被保險人與保險公司發(fā)糾紛乃至訴諸公堂已屢見不鮮。鑒于保險合同屬于射幸合同。從維護保險業(yè)的正常發(fā)展和維護投保人或被保險人的合法權(quán)益方面分析，它又是一項至關(guān)重要的一個環(huán)節(jié)，處理的好壞與否將直接影響保險公司的信譽度，也為構(gòu)建社會主義和諧社會帶來不和諧的音符。但從法律的角度分析，更應(yīng)當(dāng)以法律為準繩來保護雙方的合法權(quán)益，基于此，對于探討保險人的法定合同解除權(quán)和約定合同解除權(quán)是必要的，也是應(yīng)當(dāng)引起合同雙方加以重視的，減少不必要糾紛的一項主要內(nèi)容，那么，筆者試從以下四個方面作以闡述。

一、保險人合同解除權(quán)的概念。

合同解除權(quán)，即在法律規(guī)定或合同約定的合同解除條件成就時，當(dāng)事人一方或雙方所享有的單方解除合同的權(quán)利。相應(yīng)地，保險人的合同解除權(quán)即可解釋為：在法律規(guī)定或保險合同約定的合同解除條件成就時，保險人所享有的單方解除保險合同的權(quán)利。

從合同解除權(quán)行使的后果分析，合同解除權(quán)依解除權(quán)人單方的意志即可發(fā)生效力。因此，可以說，合同解除權(quán)為當(dāng)事人一方或雙方提供了一定的補救措施，即當(dāng)合同在履行過程中出現(xiàn)某種意外的情況時，當(dāng)事人可以通過行使合同解除權(quán)單方面解除合同，從而避免或減少利益損失。但是，也應(yīng)該看到，合同解除權(quán)是一種破壞性較大的權(quán)利，因為解除權(quán)人一旦行使合同解除權(quán)，則合同即應(yīng)歸于消亡，對方當(dāng)事人想要履行合同也不可能，這必然降低履約效益，給社會經(jīng)濟循序帶來負面影響。也正因如此，學(xué)者們指出，法律對解除合同必須采取慎重態(tài)度，合同解除權(quán)有法定解除權(quán)和約定解除權(quán)。對不同的解除權(quán)其行使條件和要求是不一樣的法定解除權(quán)的行使條件比約定解除權(quán)的條件較為嚴格。

二、以《保險法》為依據(jù)，維護好保險人的法定解除權(quán)。

為了表述清晰，筆者先從一業(yè)務(wù)員未如實告知代簽保單是否有效為例對維護保險人法定解除權(quán)進行闡述。

2000年10月，某保險公司業(yè)務(wù)員來到王某家中推銷公司的人壽保險．經(jīng)業(yè)務(wù)員介紹，王某與丈夫商量決定為丈夫投保，當(dāng)場簽訂了投保單，保額20萬元．由于簽字時丈夫急于外出，遂由王某代替，在投保書上簽了丈夫的名字并交納了6000元保險費，業(yè)務(wù)員出具了公司的人身險保費暫收收據(jù)。

2001年2月，王某的丈夫在外出途中遇到車禍，經(jīng)搶救無效死亡．王某辦完丈夫的后事，向保險公司提出索賠。保險公司審核了王某的投保手續(xù)后認為，保險法第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，應(yīng)經(jīng)被保險人書面同意，否則合同無效．”王某為丈夫投保的投資連結(jié)保險，是以死亡為給付保險金條件的險種，投保單上沒有丈夫本人的簽名，且王某也沒有拿出被保險人的書面認可意見，王某代簽投保單的行為無效，保險公司可以按規(guī)定退還保費但不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任．經(jīng)過幾次協(xié)商之后，王某與保險公司未能達成一致，于是王某將保險公司告上了法庭。

法院經(jīng)過審理認為，保險單屬于格式合同，投保單是其組成部分。合同法規(guī)定格式合同的制訂方在訂立合同時，應(yīng)按照誠信原則就條款向?qū)Ψ铰男斜匾恼f明義務(wù)。本案中，保險公司的業(yè)務(wù)員在動員王某投保時沒有向王某說明正確的投保手續(xù)以及違反這一手續(xù)會導(dǎo)致的后果，對王某代簽投保單的行為也沒有加以制止，并于事后將王某代簽的投保單加蓋體檢章上交公司，保險公司經(jīng)審核后同意存檔，這一系列行為都說明保險公司默認了王某代簽投保單的行為，對于合同形式上的瑕疵應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任．法院判決保險公司應(yīng)按合同約定賠償王某18萬元。為避免道德風(fēng)險，保護被保險人的利益，在人壽保險合同中，投保人為他人訂立死亡保險合同時，各國保險法一般均要求征得被保險人的書面同意．我國保險法第五十六條也作了類似的規(guī)定．為投保人代為投保設(shè)立實質(zhì)要件和形式要件，即實質(zhì)上獲得被保險人的同意，并且這種同意是真實有效的，例如，不是在神志不清的情況下作出的，形式上這種同意應(yīng)以書面方式作出。

本案中，王某代丈夫投保的行為滿足了法律的實質(zhì)要件，沒有滿足形式要件，存在形式上的瑕疵．但通過觀察王某的投保過程，我們會發(fā)現(xiàn)，王某的過失是由于保險公司沒有履行必要的說明義務(wù)造成的。這種情況下，如果直接適用保險法第五十六條認定合同無效，不僅損害投保人的利益，還會助長保險人的投機心理，將導(dǎo)致不公平的結(jié)果，從而違背立法本意。出于上述考慮，法院經(jīng)過權(quán)衡利弊最終還是判決保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。根據(jù)民法中的誠實信用原則，在當(dāng)事人為締約而接觸磋商之際，彼此之間就己建立起了一種特殊的信賴關(guān)系，互負協(xié)助、告知、保密等附隨義務(wù)。在交易雙方地位相差懸殊時，法律對強勢一方附隨義務(wù)的要求也更為嚴格。保險公司相對于投保人而言在市場上處于強勢地位，也更加了解熟悉保險法，對于投保人的利益應(yīng)盡到注意義務(wù)，在締結(jié)保險合同時應(yīng)給予必要的協(xié)助，否則將承擔(dān)締約過失的責(zé)任。

那么，什么是法定解除權(quán)呢？

所謂法定解除權(quán)，是指在法律直接規(guī)定的合同解除條具備時，當(dāng)事人一方或雙方所享有合同解除權(quán)。對于一般的民事合同當(dāng)事人而言，這種法定的解除條件主要表現(xiàn)為不可抗力、預(yù)期違約、遲延履行、根本違約等。而對于保險合同中保險人而言，這種法定的解除條件則具有較大的特殊性，主要表現(xiàn)為投保人不履行告知義務(wù)，被保險人或者受益人保險欺詐，財產(chǎn)保險的投保人、被保險人末按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責(zé)任，財產(chǎn)保險的被保險人不履行保險標的危險程度增加的通知義務(wù)。人身保險的投保人中報的被保險人年齡不真實，并其真實年齡不符合合同約定的年齡限制，人身保險的投保人。未及時交付保險費等，并且應(yīng)當(dāng)注意的是，依據(jù)《保險法》第15條關(guān)于“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同”的規(guī)定，保險人的法定解除權(quán)僅限于《保險法》上述條文所確定的各種情形，而不包括《保險法》以外的其它法律規(guī)定的情形。

三、如何正當(dāng)妥善處理好保險人約定解除權(quán)。

除《保險法》另有規(guī)定外，保險人可在保險合同中與對方當(dāng)事人約定保險合同解除的條件，當(dāng)約定的條件具備時，保險人即享有約定解除權(quán)。

關(guān)于保險人的約定解除權(quán)，目前實踐中存在的問題主要有三個：一是某些保險條款約定的解除條件過于寬泛，對于投保人或被保險人來講有顯失公平之嫌；第二是某些保險條款結(jié)保險合同解除是否具有溯及未作約定，導(dǎo)致當(dāng)事人對解除的后果，如保險人對解除前發(fā)生的保險事故是否承擔(dān)保險責(zé)任，是否退還保險費等問題認識不清；第三是某些保險條款片面追求所謂當(dāng)事人“權(quán)利義務(wù)對等”，約定保險人也可以隨時解除合同，使保險合同的效力處于不確定狀態(tài)。

筆者還從一個案例來進行分析，如何正當(dāng)處理好約定解除權(quán)。

1998年2月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險，保險金額為12萬元，保險合同中指定的受益人是吳某。2002年3月，吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。在家庭財產(chǎn)處理問題上，二人經(jīng)多次協(xié)商，吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某擔(dān)心父母想不通，就私下向保險公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請書，申請將保險單的受益人變更為蔡某，以便將來把保險金給付蔡某。保險公司在吳某韻再三請求下，在原保險單上更改了受益人。

吳某離婚后不久，其父母得知此事，便來到保險公司，提出受益人的轉(zhuǎn)讓應(yīng)經(jīng)投保人、被保險人的同意，要求保險公司確認受益權(quán)轉(zhuǎn)讓行為無效，恢復(fù)吳某為受益人。在保險公司不同意恢復(fù)的情況下，吳某的父母向法院提起訴訟，請求法院確認受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某的行為無效。一審法院的判決支持了吳某父母的請求。

此案涉及到人壽保險中受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓問題，即受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)．受益權(quán)是指受益人根據(jù)保險合同中投保人或者被保險人的指定，享有的保險金給付請求權(quán)．除保險合同約定外，受益人取得的權(quán)利僅以保險金的請求權(quán)為限，至于保險金的返還請求權(quán)等權(quán)利原則上仍屬于投保人，受益人不能取得．通常認為受益權(quán)系原始取得，所以受益人取得的保險金不得作為被保險人的遺產(chǎn)，不能用以抵還被保險人生前的債務(wù)，并且可以免繳遺產(chǎn)稅。受益人以外的任何人無權(quán)分享受益人領(lǐng)取的保險金。

但受益權(quán)不是一種現(xiàn)實的權(quán)利，僅僅是一種期待權(quán)。因此，在保險事故發(fā)生之前，投保人或者被保險人可以隨時申請變更受益人。只有當(dāng)被保險人死亡后，受益權(quán)才能變?yōu)楝F(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)，受益人才能夠向保險公司申請給付保險金。各國法律一般都規(guī)定，受益人在接受受益權(quán)后，可將其轉(zhuǎn)讓給他人，但事先必須經(jīng)過投保人或被保險人同意，或者一開始就在保險合同中載明允許轉(zhuǎn)讓。

我國保險法第63條對受益權(quán)的變更和撤銷問題作出了規(guī)定；“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！钡芤鏅?quán)的變更、撤銷與受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓是兩個不同的概念。我國保險法對于受益人是否享有受益權(quán)轉(zhuǎn)讓權(quán)問題并無明確規(guī)定。但從法理上分析，在保險事故發(fā)生之前，保單的受益人是可以隨時變更或撤銷的，也就是說受益人的受益權(quán)都是期特權(quán)利，該權(quán)益并不歸受益人既得，也不由受益人控制或掌握，因此受益人無權(quán)私自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)。在上述案件中，一審法院的判決是準確的，在我國的保險實務(wù)中，如果受益人要轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，必須經(jīng)投保人或者被保險人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險公司，由保險公司在保單上批注后發(fā)生轉(zhuǎn)讓效力。該轉(zhuǎn)讓的結(jié)果實際上相當(dāng)于投保人或被保險人變更受益人。保險公司在接到受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請后，應(yīng)認真審查受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請是否符合法律的規(guī)定，以避免不必要的糾紛。

四、正確處理好法定解除權(quán)和約定解除權(quán)的關(guān)系。

綜上所述，鑒于法定解除權(quán)和約定解除權(quán)已作了闡述，那么從目前我國保險市場發(fā)育仍處于不成熟階段。保險人或被保險人保險知識知之甚少，只是通過保險人的宣傳和介紹才略知一二，加之，保險條款內(nèi)容專業(yè)化術(shù)語太強，太生硬，不好理解，同時，由于某些保險人不履行《保險法》的有關(guān)規(guī)定，或多或少地存在誤導(dǎo)，誘導(dǎo)投保人現(xiàn)象的發(fā)生。這也是引起合同雙方發(fā)生糾紛的一個主要原因。為此，筆者認為應(yīng)當(dāng)從以下三個方面減少合同雙方解除合同的解除權(quán)的幾率：

一是保險公司應(yīng)當(dāng)大力宣傳和普及保險知識。

《保險法》第94條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險人利益保證償付能力的原則，提取各項責(zé)任準備金。保險公司只有通過多種有效形式大力宣傳和普及保險知識，提高人民群眾的風(fēng)險意識，才能使保險公司在構(gòu)建社會主義和諧社會和建設(shè)社會主義新農(nóng)村中發(fā)揮其“穩(wěn)定器”和“安全閥”的作用。這樣做的目的，一方面有利于保險公司的業(yè)務(wù)健康發(fā)展，另一方面可以有效減少法律糾紛。

二是作為保險公司人應(yīng)有較高的法律意識?！侗ｋU法》第136條規(guī)定：保險公司應(yīng)當(dāng)對保險人的培訓(xùn)和管理，提高保險人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險人進行違背誠信義務(wù)的活動。為此，保險人要懂法、知法、守法、恪守良好的職業(yè)道德，以誠信為根本、以法律為準繩從事保險業(yè)務(wù)。對一些道德水平低下、法律意識淡薄、誤導(dǎo)、誘導(dǎo)投保人的保險人要堅決予以清除，負有法律責(zé)任的要移交司法機關(guān)處理，維護投保人的合法權(quán)益。

三是作為投保人要履行法律義務(wù)?！侗ｋU法》第138條規(guī)定：投保人、被保險人或者受益人有下列行為之一，進行保險欺詐活動，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；

（二）未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故，騙取保險金的；

（三）故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；

（四）故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病等人身保險事故，騙取保險金的；

（五）仿造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金的。

有前款所列行為之一，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予行政處罰。

為此，作為投保人要本著認真負責(zé)的態(tài)度，如實按《保險法》規(guī)定去執(zhí)行，共同維護好《保險合同》的權(quán)威性。

總之，在正確處理法定合同解除權(quán)和約定合同解除權(quán)中，既要以《保險法》履行好法律責(zé)任，又要通過雙方自愿的原則把約定合同解除權(quán)處理好，履行必要的法律手續(xù)，以避免不必要的糾紛，從而，真正維護保險人或被保險人、受益人的合法權(quán)益，維護好社會經(jīng)濟秩序，使保險公司在構(gòu)建和諧社會中發(fā)揮應(yīng)有的作用。

參考文獻：

1、《中華人民共和國保險法》

2、《中華人民共和國合同法》

3、《中華人民共和國民法通則》