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【摘要】合理期待原則對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益起到了積極的作用，然其在適用中存在法官自由裁量權(quán)過大，降低保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益，理性外行人范圍不確定的問題。通過規(guī)范法官自由裁量權(quán)的尺度，構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)有效的運(yùn)作機(jī)制，明確適用理性外行人標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)排除的范圍的措施，為司法實(shí)踐中有效處理保險(xiǎn)合同糾紛提供參考。

【關(guān)鍵詞】合理期待原則；格式條款；保險(xiǎn)合同

一、合理期待原則概述

合理期待原則針對(duì)的是保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，當(dāng)締約合同的當(dāng)事人之間對(duì)合同的具體條款的解釋之間產(chǎn)生不同意見時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照投保主體對(duì)于簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)所抱有的合理期待為準(zhǔn)則來對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行解釋?；D法官指出：“從投保人及其未來受益人的維度而言，在客觀上，他們已經(jīng)產(chǎn)生了保險(xiǎn)合同條款的期待，并且該期待已經(jīng)獲得了滿足。但是，經(jīng)過深入的分析卻發(fā)現(xiàn)，這種保單條款并未將他們的期望納入保障范圍內(nèi)?！痹谠摻缍ㄖ?，共分為三個(gè)意義：（1）具備清晰的保險(xiǎn)合同條款，但是卻不包括被保險(xiǎn)人的期待；（2）在針對(duì)合同條款的解釋中，雙方極易由于意見不一致而引發(fā)沖突；（3）被保險(xiǎn)人一方的期待是客觀合理的。在英美等國(guó)中，其保險(xiǎn)合同法里面的合理期待原則，具備獨(dú)特的內(nèi)涵意義，即“即便在合同條款中，并不把被保險(xiǎn)人的期待納入保障范圍內(nèi)，但是法院卻對(duì)被保險(xiǎn)人這種合理期待尤為關(guān)注和重視，并且給予其法律保障”。

二、合理期待原則適用中存在的問題

（一）法官的自由裁量權(quán)尺度不明確。與傳統(tǒng)合同法主張的嚴(yán)格履行命似的合同條款有所不同，合理期待原則強(qiáng)調(diào)根據(jù)參保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同的內(nèi)心期待是否合理來進(jìn)行判斷。這就帶來一個(gè)問題，即所謂的“合理”沒有確切的標(biāo)準(zhǔn)，法官根據(jù)相關(guān)原則進(jìn)行判斷時(shí)可能擁有過大的自由裁量權(quán)。法律的一個(gè)關(guān)鍵特性就是確定性，尤其是有合同規(guī)定的權(quán)利、義務(wù)更是固定的，在一定條件下不會(huì)發(fā)生變化。針對(duì)此確定性，行為人可以變更自我行為符合法律規(guī)定或者規(guī)避可能違法的相關(guān)行為。但是合理期待原則帶來的過大的不確定性可能改變這種狀況。由于法官對(duì)相關(guān)條款具有較大的自由裁量權(quán)，締結(jié)合同的雙方具有的權(quán)利義務(wù)變得相對(duì)不確定。（二）降低了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。合理期待原則的出現(xiàn)使得保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)，總是有很大的限制存在。因此，出于使其商業(yè)活動(dòng)趨向有利的一面，避開有害的一面的心理，保險(xiǎn)人要么減少承保數(shù)量，壓縮承保業(yè)務(wù)的范圍，要么將保險(xiǎn)合同條款進(jìn)行專業(yè)的細(xì)分細(xì)化，以至于被保險(xiǎn)人沒有辦法找漏洞，合理期待原則也無法適用。無論適用兩中選擇中的哪種都意味著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不平衡。保險(xiǎn)業(yè)一般是通過增加承保數(shù)量和擴(kuò)大承保范圍來吸納資金，反之則不利于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。而考慮到目前的保險(xiǎn)合同已經(jīng)足夠繁雜了，繼續(xù)進(jìn)行專業(yè)的細(xì)化表面上看是合理的，但是實(shí)際上只會(huì)增加更多的程序性內(nèi)容，使得保險(xiǎn)業(yè)難以進(jìn)行良性發(fā)展。商業(yè)活動(dòng)的進(jìn)行本來是以安全和效益為主，交易安全與經(jīng)濟(jì)效益相輔相成，在交易安全的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)經(jīng)濟(jì)效益，在提高經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)上保障安全。也正因此，有學(xué)者提出，“商法應(yīng)將效益原則作為其首要的原則”。（三）理性外行人的范圍不確定。合理期待原則的適用要求法官在做出判斷時(shí)，要考慮被保險(xiǎn)人締結(jié)合同條款時(shí)的實(shí)際期望之保障是否客觀合理。而法官判斷被保險(xiǎn)人的實(shí)際期望之保障是否客觀合理的主要標(biāo)準(zhǔn)是從一個(gè)理性外行人的角度來界定。換句話說，合理期待原則的適用，有一個(gè)前提是承認(rèn)理性外行人的存在，沒有理性外行人，被保險(xiǎn)人的實(shí)際期待之是否客觀合理無從談起。但事實(shí)上理性外行人是否存在值得深思。在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，無論是供求定律還是博弈論，這兩個(gè)原理的前提都是：即從事商業(yè)活動(dòng)的主體必須是一個(gè)經(jīng)濟(jì)人或理性人。但這一理論的假設(shè)前提僅僅是一個(gè)假設(shè)，其之所以成為前提是為了分析的便利性。

三、完善合理期待原則適用的建議

（一）規(guī)范法官自由裁量權(quán)的尺度。第一，法官在運(yùn)用自由裁量權(quán)時(shí)，前提必須是保險(xiǎn)合同條款尚未將當(dāng)事人的本質(zhì)目的呈現(xiàn)出來。合理期待原則的適用范圍十分廣泛，并非一定要求在合同上暴露出明顯缺陷才能發(fā)揮用處，僅僅只需當(dāng)合同條款未能把當(dāng)事人的實(shí)際意圖呈現(xiàn)出來時(shí)，即可適用。適用時(shí)，有兩點(diǎn)要求：其一，在施行合理期待原則時(shí)，必先以理性外行人為基準(zhǔn)，對(duì)合同條款加以審視，從而將雙方當(dāng)事人置于平等的地位上，以此來規(guī)避為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，而不顧保險(xiǎn)人的權(quán)益；其二，應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人合理期待的原因加以論述，判斷其產(chǎn)生期待的原因，是否由于保險(xiǎn)人的行為而引發(fā)的。如果是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人為了推銷保險(xiǎn)，而故意使用與保單存在出入的詞匯，來誘惑被保險(xiǎn)人投保。在這種行為背景下，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)人施以司法處置。第二，法官在運(yùn)用自由裁量權(quán)時(shí)，必須僅適用于締約能力失衡之原保險(xiǎn)合同?？v觀合理期待原則的誕生背景，可以清晰的發(fā)現(xiàn)，當(dāng)合理期待原則正式誕生時(shí)，其目的主要是為了保證弱勢(shì)群體——被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，將其與保險(xiǎn)人的地位處于相對(duì)均衡的狀態(tài)。同時(shí)，合理期待原則的主要針對(duì)要點(diǎn)為合同上的附加性，即為消除雙方締約能力差距過大的問題。因而，該原則僅僅只能夠保障處于弱勢(shì)群體地位的被保險(xiǎn)人。（二）構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)有效的運(yùn)作機(jī)制。在使用合理期待原則對(duì)雙方當(dāng)事人加以調(diào)解時(shí)，其必先建立在雙方存在意見沖突上。比如保險(xiǎn)人為了牟取私利，而損害了被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益的情況等。保險(xiǎn)資金池是保險(xiǎn)金的主要支付來源，其形成機(jī)理，主要是依靠對(duì)大量投保人的吸引，而引發(fā)他們投保。而保險(xiǎn)合同的編制原理，即是保險(xiǎn)公司按照大量的保險(xiǎn)法則加以計(jì)算，從而為被保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的一種保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)投保人購置保險(xiǎn)后，保障其個(gè)人利益的資金來源，便是保險(xiǎn)資金池。因而，在一定意義上，可以將保險(xiǎn)人與多數(shù)被保險(xiǎn)人等同視為同一個(gè)利益機(jī)構(gòu)，如若在運(yùn)用合理期待原則時(shí)，過度的傾向于個(gè)別被保險(xiǎn)人，無視保險(xiǎn)人的合法利益，則必然會(huì)致使保險(xiǎn)資金池受損，從而損害其它被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。因此，保險(xiǎn)公司要清楚本公司的各類保險(xiǎn)的簽訂及索賠情況，對(duì)本公司的產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估和推算，并根據(jù)本公司各類保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率，合理設(shè)定各類保險(xiǎn)資金池的額度，以保障其公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠正常平穩(wěn)運(yùn)行。合理期待原則是為了盡可能的保護(hù)投保人或者被保險(xiǎn)人的合法利益而設(shè)立的。在現(xiàn)實(shí)中由于一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和人員對(duì)保險(xiǎn)合同中的相關(guān)問題進(jìn)行夸大來推銷保險(xiǎn)，同時(shí)保險(xiǎn)合同往往復(fù)雜而且冗長(zhǎng)，這使得一般消費(fèi)者難以對(duì)保險(xiǎn)合同中的關(guān)鍵問題進(jìn)行充分、清楚的認(rèn)識(shí)，而合理期待原則可以說是在這種現(xiàn)實(shí)環(huán)境中對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人相關(guān)權(quán)利的一個(gè)保障。（三）明確適用理性外行人標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)排除的范圍。明確理性外行人標(biāo)準(zhǔn)的適用范圍，需要針對(duì)保險(xiǎn)人的知識(shí)架構(gòu)加以評(píng)估，判斷其對(duì)合同條款的理解程度。那些“故意”制造保險(xiǎn)合同糾紛的人，則應(yīng)將其排除在合理期待原則之外，具體有以下三種情況：其一，簽署合同的商議性條款在保險(xiǎn)合同條款中存在較高占比的被保險(xiǎn)人。如若簽署的合同條款，大部分以手寫條款為主，則可以將該手寫條款視為雙方當(dāng)事人經(jīng)過一番協(xié)商后，一致認(rèn)可的條款。此時(shí)發(fā)生的有關(guān)條款的爭(zhēng)議，則不應(yīng)適用理性外行人的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)按照合同規(guī)定進(jìn)行處理。其二，個(gè)人經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較高，以及針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知程度較高的被保險(xiǎn)人。合理期待原則的目的是為了保障處于弱勢(shì)群體地位的被保險(xiǎn)人，如果被保險(xiǎn)人個(gè)人經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)過高，以及針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知程度較高，則該保險(xiǎn)人就不應(yīng)該被“真正”納入到屬于弱勢(shì)群體的范疇內(nèi)。其三，在交易進(jìn)行中，身份與保險(xiǎn)人身份一樣都是保險(xiǎn)公司的被保險(xiǎn)人。在適用合理期待原則時(shí)，所保護(hù)的主體，是缺乏對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)以及認(rèn)知程度不足的被保險(xiǎn)人。因此，當(dāng)兩家保險(xiǎn)公司由于對(duì)合同條款認(rèn)知產(chǎn)生分歧，而引發(fā)沖突時(shí)，應(yīng)當(dāng)以合同條款為基準(zhǔn)。

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［3］何驤．保險(xiǎn)法合理期待原則研究［D］．西南政法大學(xué)，2015．

作者:吳倩 吳成梟 單位:1.四川農(nóng)業(yè)大學(xué) 2.溫州大學(xué)甌江學(xué)院