導(dǎo)語：中國銀行法律制度的改善一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文作者：朱綿茂彭靜工作單位：

金融危機(jī)爆發(fā)的過程中，銀行監(jiān)管不到位，致使各國銀行消費(fèi)者的權(quán)益嚴(yán)重受損，極大的影響了銀行消費(fèi)者們對銀行的信心，一直以來被忽視的消費(fèi)者保護(hù)問題逐步受到各金融國家的重視。2009年6月美國的《金融監(jiān)管改革—新基礎(chǔ)：重建金融監(jiān)管》和《多德—弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法》，又名《華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》和《多德—弗蘭克法案》）改革方案的相繼出臺，其用意在于修補(bǔ)當(dāng)下美國在危機(jī)中暴露出的金融監(jiān)管漏洞，以此來改善美國金融監(jiān)管現(xiàn)狀。為了顯示其保護(hù)金融消費(fèi)者的決心，奧巴馬政府幾經(jīng)周折，使得《多德—弗蘭克法案》成為法律。為了配合立法，建立一家獨(dú)立的聯(lián)邦金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)—消費(fèi)者金融保護(hù)署，一部《消費(fèi)者金融保護(hù)機(jī)構(gòu)法案》也在09年的10月份與廣大金融消費(fèi)者見面。美國通過的《多德－弗蘭克法案》，這一部被譽(yù)為美國大蕭條時(shí)期以來規(guī)模最大、嚴(yán)厲程度也最高的銀行業(yè)改革法案，其出臺的目的就是要在一定程度上控制華爾街，成立專門機(jī)構(gòu)為銀行消費(fèi)者提供一個(gè)良好的金融消費(fèi)環(huán)境，打下堅(jiān)實(shí)的金融法制基礎(chǔ)，預(yù)防金融危機(jī)的發(fā)生。我國銀行消費(fèi)者保護(hù)的法律體系，主要包括《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《民法通則》、《合同法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等法律，《儲蓄管理?xiàng)l例》、等行政法規(guī)以及規(guī)范性文件。目前，我國缺少金融消費(fèi)者保護(hù)的基本立法。自經(jīng)歷了全球性的經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，各國在后危機(jī)時(shí)代紛紛對金融進(jìn)行改革。對比國外的新舊金融監(jiān)管理念，對金融消費(fèi)者的重視無疑是最明顯的改變。無論是為了順應(yīng)國際的立法趨勢，還是的金融立法，制定特別法并建立相應(yīng)的機(jī)構(gòu)來加強(qiáng)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是必要的。

制定我國的《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》

我國目前在銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面缺乏專門的立法，現(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》都只是原則性的規(guī)定，在適用上不具備可操作性，真正遇到問題的時(shí)沒有很好的方法可供解決問題。制定《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》，不僅其立法程序相對簡單，而且還能充分考慮到銀行消費(fèi)者弱勢群體的特征，結(jié)合實(shí)踐操作中存在的問題，來制定具體的規(guī)定。這樣針對性和可操作性都顧及到了，還填補(bǔ)了我國銀行消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域的立法空白。根據(jù)我國的實(shí)際需要來看，應(yīng)制定一部特別法《銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》。該條例的內(nèi)容包括：明確銀行消費(fèi)者的法律概念，明確銀行消費(fèi)者享有的權(quán)利，銀行應(yīng)盡的義務(wù)和法律責(zé)任，授權(quán)相關(guān)機(jī)構(gòu)行使保護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益的職能以及糾紛處理程序等。明確銀行消費(fèi)者的概念條例的制定就是為了保護(hù)銀行消費(fèi)者的權(quán)益，那么誰是銀行消費(fèi)者，這個(gè)代名詞包含的涵義以及其所代表的群體范圍如何界定，就是條例首先該考慮的事情。銀行消費(fèi)者是指在銀行領(lǐng)域，非基于商業(yè)經(jīng)營的目的購買金融產(chǎn)品或是接受金融服務(wù)的個(gè)人和家庭、小額投資者和法人。銀行消費(fèi)者與一般所稱的銀行客戶不同：銀行客戶僅指當(dāng)前與銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系的個(gè)體。銀行消費(fèi)者的范圍很廣，包括一切在銀行開立賬戶的人，包括曾經(jīng)、現(xiàn)在、將來與銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系的人群。將保護(hù)的范圍從空間上進(jìn)行擴(kuò)大，可以起到盡可能保障安全的目的。銀行消費(fèi)者的主體范圍包括但不限于直接或是間接為了日常生活而購買金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。明確銀行消費(fèi)者需要重點(diǎn)保護(hù)的權(quán)利一是公平、平等交易權(quán)。銀行消費(fèi)者的公平、平等交易權(quán)是指銀行消費(fèi)者在與銀行建立合同法律關(guān)系時(shí)，銀行消費(fèi)者有要求雙方遵循平、平等的權(quán)利。二是隱私權(quán)。銀行消費(fèi)隱私權(quán)是指銀行消費(fèi)者在與銀行交易的過程中，享有相關(guān)信息保密的權(quán)利。我國民法中還沒有正式的將隱私權(quán)納入到規(guī)范中，但是現(xiàn)實(shí)生活中，銀行消費(fèi)者的隱私權(quán)倍受侵犯，在此條例中有必要明確出來。并且，銀行隱私權(quán)涉及到的保護(hù)期限也需要特殊對待，它起始于銀行消費(fèi)者與銀行的合同法律關(guān)系的開始，但是并不能隨著合同法律關(guān)系的終止而結(jié)束，因?yàn)榧词菇灰捉Y(jié)束了，銀行消費(fèi)者留存在銀行的各種信息仍是需要保護(hù)的，即便是交易沒有成功，銀行也有義務(wù)保障銀行消費(fèi)者的隱私不受侵犯，所以這個(gè)保護(hù)期還應(yīng)有一個(gè)后續(xù)保障階段。三是知情權(quán)。銀行消費(fèi)者的知情權(quán)是指銀行消費(fèi)者在與銀行建立合同法律關(guān)系的準(zhǔn)備過程中以及合同法律關(guān)系維系過程中，享有獲得必要知識和信息的權(quán)利，如產(chǎn)品和服務(wù)的所蘊(yùn)含的專業(yè)知識和潛在風(fēng)險(xiǎn)，任何與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的相關(guān)信息都包含在內(nèi)。四是教育權(quán)。銀行消費(fèi)者教育權(quán)是指銀行消費(fèi)者享有獲得與交易行為有關(guān)的專業(yè)知識的權(quán)利。包括銀行法律法規(guī)、方針政策，以及如何維權(quán)的一切相關(guān)訊息。五是保密安全權(quán)。銀行消費(fèi)者的保密安全權(quán)指銀行消費(fèi)者在與銀行建立合同法律關(guān)系的準(zhǔn)備過程中以及合同法律關(guān)系維系過程中，享有的財(cái)產(chǎn)不受侵害，保持安全的權(quán)利。六是求償求助權(quán)。銀行消費(fèi)者的損害求償權(quán)是指是指銀行消費(fèi)者在消費(fèi)過程中非因自己的故意或者過失而遭受人身、財(cái)產(chǎn)、信息損害時(shí)，有向銀行提出請求賠償?shù)臋?quán)利。由于銀行消費(fèi)者與銀行之間實(shí)力懸殊巨大，顯現(xiàn)的弱勢更為突出，我們還應(yīng)該為求償求助權(quán)的實(shí)現(xiàn)賦予先行賠付的優(yōu)待或者是限定一個(gè)實(shí)現(xiàn)期限，這樣才能真正意義上保護(hù)其權(quán)益。明確銀行的義務(wù)一是明確規(guī)定銀行有保障交易公平、平等進(jìn)行的義務(wù)。不得對銀行消費(fèi)者作出不公平、不合理的行為。這其中比較普遍的，也倍受關(guān)注的就是格式合同和格式條款的使用問題。首先，賦予銀行監(jiān)督委員會權(quán)力，在固定的周期對格式合同和格式條款進(jìn)行審核和限制。銀監(jiān)會有權(quán)對不符合法律規(guī)定的合同或是條款責(zé)令銀行進(jìn)行修改、限制、禁止使用。其次，對因合同對銀行消費(fèi)者產(chǎn)生的增設(shè)義務(wù)，限制權(quán)利以及對銀行免責(zé)的條款，銀行有提示說明的義務(wù)。二是明確規(guī)定銀行有維護(hù)銀行消費(fèi)者金融隱私權(quán)的義務(wù)。金融隱私權(quán)的內(nèi)容指個(gè)人金融信息，包括個(gè)人的詳細(xì)資料，在銀行辦理過的業(yè)務(wù)信息，各業(yè)務(wù)的價(jià)值信息，信用等級以及交易記錄等。銀行有義務(wù)對這些信息規(guī)范地進(jìn)行收集和整理，并且對其進(jìn)行分類。對屬于涉及金融隱私的信息，需要保密管理。銀行消費(fèi)者對其自身的信息享有知曉權(quán)和更正權(quán)，未經(jīng)當(dāng)事人同意，不得隨意公布其金融隱私信息。即便是相關(guān)部門有正當(dāng)?shù)睦碛尚枰{(diào)去相關(guān)的金融隱私信息也要經(jīng)過法定程序才行。三是明確規(guī)定銀行有信息公開的義務(wù)。這個(gè)義務(wù)包含有兩個(gè)方面：一是說明義務(wù)。說明義務(wù)是指在交易合同簽訂之前，銀行對銀行消費(fèi)者就此次簽訂的內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)、相關(guān)的法律規(guī)定等可能影響銀行消費(fèi)者判斷是否簽訂合同的因素進(jìn)行詳盡說明的義務(wù)。二是信息披露義務(wù)。信息披露義務(wù)是指銀行有將影響交易的信息公開的義務(wù)。我國己經(jīng)有《商業(yè)銀行信息披露辦法》，該辦法明確規(guī)定了銀行在交易的過程中應(yīng)規(guī)范的披露信息，且規(guī)定要忠于信息的完整性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性。四是明確規(guī)定銀行有教育的義務(wù)。要對銀行消費(fèi)者進(jìn)行銀行法律知識、銀行基本信息、維權(quán)途徑的宣傳與教育。不僅僅是銀行，銀行監(jiān)督機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會，銀行業(yè)協(xié)會等組織機(jī)構(gòu)都有為銀行消費(fèi)者提供教育的義務(wù)。五是明確規(guī)定銀行有保障銀行消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)。銀行對其客戶的財(cái)產(chǎn)具有保障安全的義務(wù)從《民法通則》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中都可以得到佐證。但是銀行產(chǎn)品和服務(wù)快速地更新著，銀行卡的普及、網(wǎng)上銀行的推廣還有金融危機(jī)后期涌現(xiàn)出的大量的案例使得我們有必要重新看待銀行的這個(gè)義務(wù)。應(yīng)明確銀行在設(shè)備的更新、技術(shù)的升級方面的義務(wù)，為銀行消費(fèi)者提供一個(gè)穩(wěn)健可靠的銀行支付系統(tǒng)來保障其安全性，應(yīng)制定我國的電子資金劃撥法。六是明確規(guī)定銀行要對銀行消費(fèi)者因銀行方面的原因產(chǎn)生的損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。在給銀行規(guī)定義務(wù)的同時(shí)，還規(guī)定銀行一旦侵犯了銀行消費(fèi)者的權(quán)益，或是不履行、不充分履行法律賦予的義務(wù)，給銀行消費(fèi)者造成損害的，還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事、行政、刑事責(zé)任。如銀行利用格式合同或格式條款侵害銀行消費(fèi)者公平平等交易權(quán)所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任等。

修改我國的商業(yè)銀行法建立銀行存款保險(xiǎn)制度

美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FederalDepositInsuranceCorporation,FDIC)是由美國國會在1930年大蕭條時(shí)期大量銀行被擠兌后創(chuàng)立的。為恢復(fù)存款人對銀行系統(tǒng)的信任，根據(jù)《1933年銀行法》建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司由理事會負(fù)責(zé)管理，理事會成員內(nèi)5人組成，其成員包括貨幣監(jiān)理署總監(jiān)、儲蓄管理辦公室主任以及總統(tǒng)任命的其他3名理事(含理事會主席)。美國法律要求國民銀行、聯(lián)邦儲備體系會員銀行必須參加存款保險(xiǎn)，不是聯(lián)邦儲備體系成員的州立銀行和其他金融機(jī)構(gòu)可自愿參加保險(xiǎn)。目前，新成立的銀行都必須投保。實(shí)際上，美國幾乎所有的銀行都參加了保險(xiǎn)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司對每個(gè)賬戶的保險(xiǎn)金額最高為10萬美元。2007年發(fā)生的金融危機(jī)，為緩解銀行信貸緊縮，美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）決定為全美國銀行提供擔(dān)保，總額將高達(dá)1.4萬億美元，此舉有望帶動數(shù)千億美元的銀行債券發(fā)行，而花旗集團(tuán)和高盛集團(tuán)已表示計(jì)劃發(fā)債，F(xiàn)DIC加強(qiáng)對銀行債務(wù)的擔(dān)保，在一定程度上等于讓金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)入市場時(shí)，貼上了美國政府“完全的保證和信用”的擔(dān)保標(biāo)簽。我國對于存款保險(xiǎn)制度的研究已經(jīng)有十幾年的歷史了，而且在2007年的全國金融會議上也將此問題提上過議程，制度的相關(guān)設(shè)計(jì)方案也基本達(dá)成一致，但是我國還沒有存款保險(xiǎn)制度。美國的FDIC在金融危機(jī)中的優(yōu)良表現(xiàn)為我國推行銀行存款保險(xiǎn)制度出臺提供了一個(gè)很好的契機(jī)，何況FDIC在本輪危機(jī)中的改革創(chuàng)新和強(qiáng)大的穩(wěn)定金融作用更加預(yù)示著我國要盡快建立這一制度。綜合世界各國關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的經(jīng)驗(yàn)來看，要保證銀行保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施，就要修改中華人民共和國商業(yè)銀行法，只有法的權(quán)威性和穩(wěn)定性才能讓銀行存款保險(xiǎn)制度的施行暢通無阻。在立法中要明確列出一些具體性可操作的條款，例如存款保險(xiǎn)的范圍、限額、保費(fèi)等等。所謂的范圍就是只對商業(yè)銀行中的活期、定期以及儲蓄存款這三類提供保險(xiǎn)。它與商業(yè)保險(xiǎn)不同，也不能取代商業(yè)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，基于對金融穩(wěn)定的作用，她的保險(xiǎn)范圍有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。所謂的限額是指，當(dāng)投保的銀行面臨破產(chǎn)的境地時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對范圍內(nèi)的銀行儲戶的最高清償限額?；诖?，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對每一筆存款保險(xiǎn)賬戶都要規(guī)定一個(gè)最高限額。所謂的保費(fèi)就是銀行向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納的一定的費(fèi)用。針對不同風(fēng)險(xiǎn)的銀行，根據(jù)一定的費(fèi)率來計(jì)算保費(fèi)，而費(fèi)率的確定需要根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、承受能力和國家金融系統(tǒng)的穩(wěn)定程度來確定。通過法律規(guī)定設(shè)立一個(gè)中央存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)依照存款保險(xiǎn)法律規(guī)定，由政府出面建立，為的是保障中央集權(quán)，以便在全國的范圍內(nèi)統(tǒng)一制度、統(tǒng)一運(yùn)作。由國務(wù)院直屬管轄，屬于不以盈利為目的的政策性金融機(jī)構(gòu)。

明確規(guī)定銀監(jiān)會對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)行使監(jiān)督管理權(quán)

目前我國專門保護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益的組織機(jī)構(gòu)處于空白。各級消費(fèi)者協(xié)會側(cè)重于消費(fèi)者非金融性商品消費(fèi)和勞務(wù)消費(fèi)的保護(hù)。應(yīng)明確規(guī)定在銀監(jiān)會下設(shè)一個(gè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，享有對銀行履行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)義務(wù)的監(jiān)督權(quán)和處罰權(quán)。規(guī)定消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會和銀行業(yè)自律協(xié)會有權(quán)調(diào)解銀行消費(fèi)者與銀行之間的糾紛；完善銀行利用消費(fèi)者個(gè)人信息的規(guī)定；完善銀行信息披露的規(guī)定；完善銀行項(xiàng)目收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；完善電子銀行業(yè)務(wù)、電子資金轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定；完善信用卡的管理、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)等新型消費(fèi)業(yè)務(wù)的規(guī)定；完善銀行消費(fèi)者投訴處理制度的相關(guān)規(guī)定等等。消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局應(yīng)該充分發(fā)揮監(jiān)管職能，監(jiān)督各大銀行盡快按照銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例完善各自的規(guī)章制度，并且應(yīng)該定期或者不定期的對銀行執(zhí)行相關(guān)銀行消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例法律法規(guī)及其規(guī)章的情況進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)還需要設(shè)立一個(gè)消費(fèi)者監(jiān)督投訴平臺，讓廣大的銀行消費(fèi)者參與到監(jiān)督違規(guī)的隊(duì)伍中來。美國的CAESAR系統(tǒng)就是一個(gè)消費(fèi)者投訴信息共享系統(tǒng)，通過這個(gè)系統(tǒng)對銀行消費(fèi)者投訴信息的收集和總結(jié)歸納，資源共享，來幫助銀行消費(fèi)者更好的維權(quán)。目前我國銀監(jiān)會新確立的四項(xiàng)監(jiān)管目標(biāo)就把銀行消費(fèi)者的保護(hù)納入其中，但筆者認(rèn)為，我國還有必要將保護(hù)銀行消費(fèi)者的監(jiān)管目標(biāo)在法律中予以明確，使得保護(hù)銀行消費(fèi)者成為銀監(jiān)會的法定職責(zé)。再通過法律明確賦予銀監(jiān)會對銀行銷售行為的監(jiān)督以及處罰權(quán)，一旦出現(xiàn)違規(guī)的行為，銀監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局應(yīng)該及時(shí)給與處罰。

規(guī)范消費(fèi)者發(fā)生糾紛的處理程序

各個(gè)國家都有自己的一套的糾紛解決機(jī)制，且基本上是鼓勵銀行消費(fèi)者保護(hù)組織或是機(jī)構(gòu)介入并給予幫助，以便捷、高效、調(diào)解為宗旨，努力把糾紛處理程序打造成為銀行消費(fèi)者排憂解難的利器。便捷有效的銀行糾紛處理機(jī)制，我國不是從來沒有，在北京奧運(yùn)會期間，銀監(jiān)會就在6個(gè)奧運(yùn)比賽城市建立起了一個(gè)消費(fèi)者銀行服務(wù)投訴聯(lián)動處理機(jī)制，參與主體除了銀行監(jiān)督委員會還有銀行業(yè)協(xié)會和金融機(jī)構(gòu)。該機(jī)制費(fèi)者首先向被投訴銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴；對該金融機(jī)構(gòu)處理不滿意的消費(fèi)者，可以向當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會投訴；對處理仍不滿意的，可以向當(dāng)?shù)劂y行監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。該機(jī)制在其存續(xù)期間取得了良好的效果。整個(gè)糾紛處理機(jī)制分為三步走，分別為內(nèi)部消化，行業(yè)自律和行政處理。第一步是內(nèi)部消化。當(dāng)銀行糾紛發(fā)生以后，銀行消費(fèi)者首先應(yīng)該與相關(guān)銀行進(jìn)行溝通協(xié)商，以求獲得問題的直接解決。銀行受理了銀行消費(fèi)者的請求后，要由專門的部門或是人員對事情進(jìn)行一個(gè)了解和調(diào)查，在一個(gè)合理的期限內(nèi)給予對方答復(fù)。第二步是行業(yè)自律，也就是銀行自律機(jī)構(gòu)的處理機(jī)制。當(dāng)銀行反饋的結(jié)果并不能讓銀行消費(fèi)者滿意時(shí)，銀行消費(fèi)者可以向銀行的自律機(jī)構(gòu)提出糾紛處理的申請。消費(fèi)者銀行服務(wù)投訴聯(lián)動處理機(jī)制有一個(gè)缺點(diǎn)就是沒有把消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會納入其中，完善后的糾紛處理機(jī)制，銀行消費(fèi)者可以在此階段向消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會和銀行業(yè)協(xié)會中任一個(gè)提出糾紛處理的申請，申請的方式口頭和書面均可。如果可以促成雙方協(xié)商最好，如果不能就在對事件進(jìn)行一定調(diào)查后，由該機(jī)構(gòu)出面組織雙方進(jìn)行調(diào)解。銀行業(yè)協(xié)會的調(diào)解結(jié)果可以直接送達(dá)該銀行，并責(zé)令其進(jìn)行妥善處理，由于消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會只是一個(gè)民間組織，對銀行沒有處置權(quán)，消協(xié)的調(diào)解結(jié)果要交給銀行業(yè)協(xié)會進(jìn)行轉(zhuǎn)達(dá)。整個(gè)自律機(jī)構(gòu)的糾紛解決過程應(yīng)該在公正、公開、無償?shù)脑瓌t下進(jìn)行。第三步是行政處理過程，也就是由銀監(jiān)會介入處理的過程。如果第二步的調(diào)解結(jié)果仍不被銀行消費(fèi)者接受，那么消協(xié)或是銀行業(yè)協(xié)會就自動會將糾紛以書面的形式提交到銀監(jiān)會。銀監(jiān)會派出專員對此事進(jìn)行調(diào)查后作出調(diào)解結(jié)果，只要銀行消費(fèi)者接受該結(jié)果，糾紛就止于銀監(jiān)會，并且銀監(jiān)會能夠強(qiáng)制銀行執(zhí)行調(diào)解結(jié)果。由于銀監(jiān)會的裁決權(quán)為最終裁決權(quán)，也就是行政終局裁決，如果銀行消費(fèi)者仍舊對此結(jié)果不滿意，就只能提起訴訟。該過程不同于第二個(gè)過程是要收取一定的費(fèi)用的。

銀行消費(fèi)者權(quán)益的民事訴訟制度

銀行消費(fèi)者在用盡以上所有的糾紛解決方式之后，就只能以訴訟的方式來尋求救濟(jì)。但是，就傳統(tǒng)的訴訟程序走下來，不僅耗時(shí)耗財(cái)還會耗費(fèi)掉當(dāng)事人的大量精力。銀行糾紛有損失的標(biāo)的額小，受侵害人數(shù)多的特點(diǎn)，如果走傳統(tǒng)的訴訟程序，不僅成本上不具有可行性，預(yù)期值低也是讓銀行消費(fèi)者望而卻步的一大原因。完善“小額訴訟”制度為保證銀行消費(fèi)者的最后一道救濟(jì)防線不會形同虛設(shè)，建議我國修改《民事訴訟法》，在原有的簡易程序的基礎(chǔ)上增設(shè)“小額訴訟”制度。在剛剛過去的一年，小額訴訟程序的設(shè)立在民事訴訟法修改草案的擬定過程中，引起了法學(xué)界以及實(shí)務(wù)部門的高度關(guān)注。最后，民訴法修正草案將小額訴訟程序和簡易程序做了一定的區(qū)分，小額訴訟程序的確立也就成為了其一大亮點(diǎn)。所以呼吁在民事訴訟修正案中可以正式確立小額訴訟的地位。所謂的小額訴訟，是指針對標(biāo)的額小或是其他金融證券訴訟，旨在高效，快捷，經(jīng)濟(jì)地審理案件所設(shè)立的訴訟制度。該制度對案件的審理期限、調(diào)查取證時(shí)間、證據(jù)責(zé)任分配等都作出具體明確的規(guī)定，主要的義務(wù)會傾向于落在銀行一方。以高效率，低成本，最大限度的維護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益為原則。小額訴訟機(jī)制和適合用于解決銀行消費(fèi)者與銀行之間的糾紛，小額訴訟的特點(diǎn)在于標(biāo)的額小、審判形式靈活多樣、程序簡單、費(fèi)用低，而這些正是銀行消費(fèi)者所需要的。完善“集團(tuán)訴訟”制度集團(tuán)訴訟是解決小額訴訟的重要手段。該制度適用于眾多的消費(fèi)者因經(jīng)營者的同一產(chǎn)品或是同一經(jīng)營行為遭受權(quán)益上和利益上損害的情況。由于單個(gè)消費(fèi)者遭受的損失的標(biāo)的額較小，比起訴訟過程消耗掉的財(cái)力來說，不值得起訴，但是如果遭受損失的消費(fèi)者聯(lián)合起來的話，其額度就非?？捎^。我國《民事訴訟法》第55條明確規(guī)定了集團(tuán)訴訟制度。但是其可行性與操作性不足，應(yīng)當(dāng)做出相應(yīng)的規(guī)定，充分發(fā)揮在保護(hù)銀行消費(fèi)者權(quán)益的領(lǐng)域集團(tuán)訴訟的優(yōu)勢。我們可以借鑒美國的“消費(fèi)者集團(tuán)訴訟制度”。美國有“集團(tuán)訴訟故鄉(xiāng)”之稱，他的“消費(fèi)者集團(tuán)訴訟制度”，其主要目的是向那些在其他情況下無法獲得損害賠償?shù)膫€(gè)人提供救濟(jì)。團(tuán)訴訟程序就是為廣大弱勢且具有集體性的消費(fèi)者提供一種訴訟方式。這種程序的應(yīng)用讓那些原本因標(biāo)的額小而不值得動用司法程序去解決問題的集體性案件的當(dāng)事人的權(quán)利有一個(gè)恰當(dāng)?shù)耐緩降靡越鉀Q。而且集團(tuán)訴訟還能夠節(jié)約司法資源，提高司法效率。舉證責(zé)任倒置原則銀行的消費(fèi)過程有別于一般的民事交易過程，交易雙方并不處于完全平等的地位來進(jìn)行交易的。整個(gè)過程中，除了決定是否進(jìn)行交易以外，其余的部分都是銀行主導(dǎo)，交易合同是銀行擬定的格式合同，利息由銀行來算，章程由銀行規(guī)定，對賬單由銀行出具等等，如此一來，雙方一旦出現(xiàn)糾紛，銀行消費(fèi)者在證據(jù)方面也處于弱勢，我們不能要求原告方去向被告方收集證據(jù)，要求被告方提供對被告方自己不利的證據(jù)，這于情于禮都說不過去。銀行消費(fèi)者與銀行之間的這種關(guān)系與醫(yī)患關(guān)系十分相近。為了調(diào)和這種近乎兩極分化的強(qiáng)弱勢差距，我國的銀行消費(fèi)者保護(hù)立法中應(yīng)當(dāng)把銀行的侵權(quán)行為也歸入到特殊侵權(quán)的范圍，那么舉證責(zé)任也就需要倒置，銀行方面需自證自己履行了各種應(yīng)盡的義務(wù)，沒有做任何足以損害銀行消費(fèi)者權(quán)益的事情的情況下，才可以免除責(zé)任。這樣才能達(dá)到維護(hù)銀行消費(fèi)者合法權(quán)益。