導(dǎo)語：我國汽車金融服務(wù)商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)法律風(fēng)險控制一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、汽車金融服務(wù)市場及商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)概述

（一）汽車金融服務(wù)市場的概念及作用

汽車金融服務(wù)市場是指以商業(yè)銀行、汽車金融公司、保險公司、商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)以及其他關(guān)聯(lián)服務(wù)組織為主體，為消費者、汽車生產(chǎn)企業(yè)和汽車經(jīng)銷商提供金融服務(wù)的市場。汽車金融最初的職能僅僅是向汽車生產(chǎn)企業(yè)的經(jīng)銷商及其下屬零售商的庫存產(chǎn)品提供貸款服務(wù)，并允許其經(jīng)銷商向消費者提供多種選擇的貸款或租賃服務(wù)。隨著其業(yè)務(wù)范圍和職能的不斷拓展，汽車金融服務(wù)公司開始逐步向消費者、經(jīng)銷商和生產(chǎn)商提供多種形式的全方位金融服務(wù)，形成了比較完整的金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈。汽車金融服務(wù)市場存在的最主要的作用就是刺激人們的潛在消費需求，拉動行業(yè)生產(chǎn)力，解決汽車生產(chǎn)、流通階段的資金需求，促使整個產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和技術(shù)結(jié)構(gòu)體系的變革。對生產(chǎn)商來講，汽車金融服務(wù)市場是連接其同汽車經(jīng)銷商的溝通橋梁，提高資金的使用效率；對經(jīng)銷商來講，汽車金融服務(wù)市場可以增強其對資金管理的風(fēng)險控制，以提高資金收益率；對消費者來講，汽車金融服務(wù)市場能夠填補其自身支付能力不足的問題，大大擴寬市場需求。

（二）商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的概念

擔(dān)保通常是指經(jīng)濟和金融活動中，債權(quán)人為防范債務(wù)人違約而產(chǎn)生的風(fēng)險，確保債務(wù)得到清償，降低資金損失，由債務(wù)人或第三方以財產(chǎn)、權(quán)益或信用提供履約保證或承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，保障債權(quán)實現(xiàn)的一種經(jīng)濟行為。商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)則是以自身財產(chǎn)為債務(wù)人提供擔(dān)保從而獲利的企業(yè)法人，自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險，以利潤最大化和風(fēng)險控制的原則運行，以自有資金來彌補所生虧損。

（三）商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)在汽車金融市場中的服務(wù)運作模式

商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)在汽車金融市場中主要依附于以商業(yè)銀行為主的汽車信貸模式，扮演著為消費者貸款提供擔(dān)保的角色。消費者先去汽車銷售商那里挑選滿意的車輛，待決定之后，向擔(dān)保機構(gòu)提供購車首付款和簽訂辦理貸款服務(wù)及申請消費車貸所需的文件資料。擔(dān)保機構(gòu)首先調(diào)查該消費者的資信情況，符合要求后，擔(dān)保機構(gòu)會墊付首付款之外的剩余車款，將全部車款提交給汽車銷售商以便消費者提前使用車輛，隨后擔(dān)保機構(gòu)將消費者申請貸款的材料送交銀行，并為該消費者所申請的車貸提供連帶責(zé)任擔(dān)保，銀行審查同意之后，直接將貸款發(fā)放至擔(dān)保機構(gòu)的賬戶之中，雖然該筆貸款的借款方是消費者，但其也認可銀行將貸款直接發(fā)放至擔(dān)保機構(gòu)的行為以抵付購車時擔(dān)保機構(gòu)的墊付款。

（四）消費者、商業(yè)銀行與商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的法律關(guān)系

上述擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)模式中，包含兩層法律關(guān)系：一層是消費者同擔(dān)保機構(gòu)間的購車貸款服務(wù)合同關(guān)系；另一層是消費者、商業(yè)銀行、擔(dān)保機構(gòu)間的消費貸款合同關(guān)系。第一層法律關(guān)系中，消費者是購買服務(wù)人，擔(dān)保機構(gòu)是服務(wù)提供人，雙方訂立的汽車貸款服務(wù)合同形成服務(wù)合同法律關(guān)系。服務(wù)提供人即擔(dān)保機構(gòu)的權(quán)利有：依約定標準收取服務(wù)費，要求申貸的消費者提供反擔(dān)保措施，時刻關(guān)注消費者的資信狀況、財務(wù)狀況及貸款資金使用情況，要求在消費者所購車輛上安裝GPS導(dǎo)航裝置，要求消費者購買車輛保險，若代償車款后向債務(wù)人追償。義務(wù)是對消費者資信進行審查，為消費者申請的購車貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保，當(dāng)消費者到期不履行債務(wù)時向債權(quán)人即商業(yè)銀行承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，妥善管理和處置反擔(dān)保物。購買服務(wù)人即消費者的權(quán)利有：要求擔(dān)保機構(gòu)依約為其購車貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保服務(wù)。義務(wù)是提供擔(dān)保機構(gòu)審核所需要的真實全面的資料，支付服務(wù)費用，提供反擔(dān)保措施，在擔(dān)保機構(gòu)履行代償責(zé)任后返還代償債務(wù)。第二層法律關(guān)系中，消費者是貸款借款人，商業(yè)銀行是貸款放款人，擔(dān)保機構(gòu)是貸款擔(dān)保人，三方訂立的貸款合同形成借貸法律關(guān)系。貸款借款人即消費者的權(quán)利有：依約收受銀行貸款用于購車。義務(wù)是按時足額償還該貸款本息。貸款放款人即商業(yè)銀行的權(quán)利有：要求貸款人支付貸款利息，若貸款人未按時足額償付貸款本息，則可直接向擔(dān)保人主張該筆債權(quán)。義務(wù)是向借款人發(fā)放貸款本金。擔(dān)保人即擔(dān)保機構(gòu)的權(quán)利有：代償貸款后向債務(wù)人追償。義務(wù)是在借款人未按時足額向貸款人償付本息的情況下，履行擔(dān)保義務(wù)，代其向貸款人履行債務(wù)。

二、商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)在提供汽車金融服務(wù)時的主要法律風(fēng)險及產(chǎn)生的原因

（一）從法院裁判文書的歸納分析商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)在提供汽車金融服務(wù)時的法律風(fēng)險

筆者以“汽車貸款服務(wù)合同”“車輛”“分期付款”等為關(guān)鍵詞，在中國裁判文書網(wǎng)、無頌案例等網(wǎng)站搜索相關(guān)判例，共查詢到70余件判決書，若按年份劃分上述判決，2016年10余份，2015年30余份，2014年20余份，即近三年占據(jù)了該類型95%的案件量；若按地域劃分，河南省有50余份判決，在全國占據(jù)了70%的案件量；若按訴由劃分，50余份判決均為擔(dān)保機構(gòu)主張向消費者行使追償權(quán)的案件。故從以上對裁判文書的調(diào)查歸納結(jié)果來看，商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)在提供汽車金融服務(wù)時的主要法律風(fēng)險是消費者缺乏償還債務(wù)的能力，但由于擔(dān)保機構(gòu)與商業(yè)銀行之間存在擔(dān)保合同，當(dāng)消費者不能清償?shù)狡谫J款債務(wù)時，擔(dān)保機構(gòu)就不得不承擔(dān)代償責(zé)任，終而形成大量擔(dān)保機構(gòu)要求行使追償權(quán)的糾紛案件。

（二）商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)在提供汽車金融服務(wù)時主要法律風(fēng)險的產(chǎn)生原因

主要法律風(fēng)險來源于三個方面：一是來源于被擔(dān)保的消費者，完善健全的社會信用體系是擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的先決條件，但我國目前的社會征信體系卻遠不能適應(yīng)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的需求；二是來源于提供貸款的商業(yè)銀行，由擔(dān)保公司為消費者提供擔(dān)保的行為，實質(zhì)上是為銀行轉(zhuǎn)嫁商業(yè)風(fēng)險的行為，現(xiàn)實生活中，商業(yè)銀行利用自身的資金資源優(yōu)勢地位，往往要求擔(dān)保公司在銀行押存高額保證金后才允許其為消費者提供購車貸款的連帶責(zé)任擔(dān)保，消費者逾期償貸的風(fēng)險會完全轉(zhuǎn)嫁到擔(dān)保機構(gòu)頭上；三是來源于擔(dān)保機構(gòu)自身，擔(dān)保機構(gòu)歸根結(jié)底為盈利性企業(yè)法人，故在從事?lián)I(yè)務(wù)時始終面臨著審查嚴格盈利變少，審查松散風(fēng)險擴大的根本矛盾，現(xiàn)實中眾多擔(dān)保機構(gòu)不具備健全的規(guī)章制度，業(yè)務(wù)操作不夠規(guī)范，擔(dān)保業(yè)務(wù)人員經(jīng)驗不足、惡意操作等情況頻頻發(fā)生。

三、商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)在提供汽車金融服務(wù)時的法律風(fēng)險防控

（一）加強、完善保前調(diào)研階段的審核力度，建立起自身的信用評估體系

擔(dān)保業(yè)務(wù)的保前調(diào)研，是指擔(dān)保業(yè)務(wù)受理后，擔(dān)保機構(gòu)項目團隊對被擔(dān)保人的資信情況進行調(diào)查、核實，根據(jù)收集到的有關(guān)資料合同信息撰寫項目調(diào)查報告，并為下一步評審做好準備工作。保前調(diào)研工作應(yīng)注意如下幾點要領(lǐng)：第一，對被擔(dān)保人及反擔(dān)保人的主體資格進行審查，若為自然人，應(yīng)注意審核被擔(dān)保人及反擔(dān)保人的年齡、行為能力、家庭婚姻狀況、家庭住址的真實性等內(nèi)容，若為法人，則應(yīng)注意審核被擔(dān)保人及反擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照、出資協(xié)議、合作協(xié)議、驗資報告、稅務(wù)登記證等證件。第二，被擔(dān)保人要有還款來源。商業(yè)銀行要貸款給客戶，擔(dān)保機構(gòu)為其提供擔(dān)保，應(yīng)考慮客戶的還款來源。審查客戶的還款來源，首先應(yīng)考察其正常生活收入，現(xiàn)實中客戶經(jīng)常謊報收入，這時就需要業(yè)務(wù)人員通過實地盤查、查詢工資流水估算其收入及支出，擠掉客戶報表中的“水分”。其次要考察客戶提供的反擔(dān)保保證人、保證物，將其作為客戶憑日常收入無法償債時的代替或補充，但應(yīng)注意，并非有了反擔(dān)保人、保證物后就可高枕無憂，要從全局入手，全面防控風(fēng)險。第三，查詢被擔(dān)保人的涉訴情況。消費者被牽扯進入訴訟（含仲裁、被執(zhí)行），無論作為原告還是被告、第三人，通常多少能夠反映個人的誠信程度及負債情況。通常消費者對自身的訴訟情況最為清楚，但依據(jù)民間“家丑不可外揚”的習(xí)俗，其并不會主動告知調(diào)查人員自身的涉訴情況，則調(diào)查人員可采用網(wǎng)絡(luò)加實地的雙重考察方式通過登陸中國裁判文書網(wǎng)、人民銀行征信系統(tǒng)、全國法院被執(zhí)行信息查詢系統(tǒng)以及到消費者當(dāng)?shù)胤ㄔ含F(xiàn)場查詢等方式來確定客戶的涉訴情況。

（二）加強銀保合作，健全與商業(yè)銀行風(fēng)險共擔(dān)制度

同為汽車金融市場的服務(wù)方，擔(dān)保機構(gòu)及商業(yè)銀行應(yīng)該共享收益、同擔(dān)風(fēng)險，由于擔(dān)保業(yè)務(wù)的特殊性，擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保本身即為自愿承擔(dān)風(fēng)險，并以此作為對價收取相應(yīng)費用，因此擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險比例必然要高于銀行承擔(dān)的比例。但并非擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)全部風(fēng)險就一定對所有人都有利，銀行分擔(dān)部分風(fēng)險有利于降低銀行對擔(dān)保機構(gòu)的過分依賴，提高銀行工作人員的警惕心和責(zé)任感，從而有利于從整體上把控風(fēng)險。至于具體分擔(dān)的比例，筆者建議，以擔(dān)保機構(gòu)的實力、銀行同擔(dān)保行業(yè)的認識程度以及談判情況來定，通常以“2:8”較為常見。

（三）完善反擔(dān)保制度

盡管上文提到并非有了反擔(dān)保后擔(dān)保機構(gòu)就可高枕無憂，但不可否認的是，反擔(dān)保是擔(dān)保行業(yè)中的核心因素。通常確認個人的償債能力高低均是對未來的一種預(yù)測，而自然人始終存在實力有限、抗風(fēng)險能力差等特征，因此其償債能力具有波動性，并不穩(wěn)定。而反擔(dān)保（特別是提供物的擔(dān)保）通常是看得見、摸得著的，其擔(dān)保價值是可以事先確定的，而設(shè)立反擔(dān)保時，也應(yīng)注意反擔(dān)保主體資格的合法行、反擔(dān)保方式的多樣性、擔(dān)保設(shè)立要件的程序性等細節(jié)問題。四、結(jié)語在經(jīng)濟發(fā)展日新月異的時代，汽車行業(yè)已逐漸成為我國的經(jīng)濟支柱產(chǎn)業(yè)，而汽車金融服務(wù)行業(yè)作為溝通金融業(yè)和汽車業(yè)的橋梁，是發(fā)掘民眾潛在消費水平、推動我國經(jīng)濟發(fā)展的重要行業(yè)。雖然商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)存在已久，但也是最近幾年才踏入汽車金融服務(wù)行業(yè)，走到我們的身邊。該服務(wù)模式是專業(yè)性極強的高風(fēng)險模式，面臨的最大問題就是對風(fēng)險的防范和控制。筆者通過搜集裁判文書等資料，分析目前商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)在提供汽車金融服務(wù)時的主要法律風(fēng)險及產(chǎn)生的原因，并參考著作、文獻，提出通過加強、完善保前調(diào)研階段的審核力度，建立起自身的信用評估體系；加強銀保合作，健全與商業(yè)銀行風(fēng)險共擔(dān)制度；完善反擔(dān)保制度三方面解決措施，期望能夠拋磚引玉，對我國汽車金融服務(wù)市場中商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)的法律風(fēng)險控制提供一定的幫助。

作者:張夢雪 單位:河南農(nóng)業(yè)大學(xué)國際教育學(xué)院