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一、卡內(nèi)資金被盜事實(shí)舉證責(zé)任的分配

銀卡卡內(nèi)資金被盜是儲戶要求銀行承擔(dān)賠償責(zé)任的前提。而目前我國法律規(guī)定中并未確定被盜事實(shí)的舉證責(zé)任，在審判實(shí)踐中也未對此形成穩(wěn)定的慣例。實(shí)踐中的做法主要有以下兩種。

1.儲戶承擔(dān)主要舉證責(zé)任

要求儲戶承擔(dān)卡內(nèi)資金被盜事實(shí)的舉證責(zé)任的主要依據(jù)民事訴訟法的“誰主張誰舉證”原則與《民事訴訟法》第六十四條“：當(dāng)事人對自己提出的主張，有責(zé)任提供證據(jù)?！痹撝鲝堧m然符合民事訴訟法的精神與法律的規(guī)定，但是對儲戶顯然顯失公平。因?yàn)閮糇鳛槠胀ǖ你y行卡持有人，要證明持卡取款及刷卡消費(fèi)行為非本人所為的事實(shí)已經(jīng)超過其的舉證能力范圍。要證明自己沒有持卡消費(fèi)往往需要公安機(jī)關(guān)抓獲不法分子，但難以在短時(shí)間抓獲不法分子獲得相關(guān)證據(jù)。因此，要求儲戶承擔(dān)銀行卡內(nèi)資金被盜的舉證責(zé)任將不利于保護(hù)儲戶其合法利益的。

2.銀行承擔(dān)主要舉證責(zé)任

該觀點(diǎn)即主張對于銀行卡內(nèi)資金沒有被盜的事實(shí)應(yīng)當(dāng)采用舉證責(zé)任倒置。原告存款賬戶內(nèi)資金的損失，被告應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。主張舉證責(zé)任倒置的主要理由是因?yàn)殂y行作為金融機(jī)構(gòu)在儲蓄合同及交易過程中都占有積極的和主導(dǎo)的地位。因此，銀行卡內(nèi)資金被盜的事實(shí)應(yīng)當(dāng)采取舉證責(zé)任倒置的規(guī)則。然而，銀行相對于儲戶雖然具有優(yōu)勢的地位，但銀行始終是金融機(jī)構(gòu)而非偵查機(jī)關(guān)。要求銀行收集證明儲戶卡內(nèi)資金沒有被盜的證據(jù)事實(shí)也是相當(dāng)難以實(shí)現(xiàn)的，即使可以實(shí)現(xiàn)，其成本也是巨大的。

3.卡內(nèi)資金被盜事實(shí)的舉證責(zé)任分配的基本主張

卡內(nèi)資金被盜事實(shí)的舉證責(zé)任分配的難點(diǎn)在于，無論要求儲戶和銀行哪一方承擔(dān)舉證責(zé)任，對該方而言都是極為不利甚至是顯示公平的。因?yàn)?，在不法分子尚未被逮捕的情形下，銀行卡內(nèi)資金是否被盜幾乎是難以證明的。筆者認(rèn)為，在適當(dāng)放寬證明程度的條件下，將關(guān)于卡內(nèi)資金被盜事實(shí)的舉證責(zé)任分配給儲戶更為合理，其理由如下：要求儲戶承擔(dān)舉證責(zé)任。符合民事訴訟法“誰主張，誰舉證”的精神，也與我國《民事訴訟法》的相關(guān)規(guī)定相一致。要求儲戶承擔(dān)舉證責(zé)任，更利于舉證成本的分?jǐn)偂Ｔ谶m當(dāng)減輕儲戶舉證成本的前提下，將舉證的成本分?jǐn)偟矫總€(gè)儲戶身上顯然比集中到銀行身上更合理。與此相對的，應(yīng)當(dāng)減少儲戶承擔(dān)的證明程度。即不要求儲戶證明沒有委托他人取款而是證明下列情形中的任意一種即可推斷卡內(nèi)資金被盜事實(shí)是存在的。證明其資金被他人通過偽造的銀行卡取走證明卡內(nèi)資金被盜事實(shí)。通過取款操作異常的現(xiàn)象證明卡內(nèi)資金被盜事實(shí)。

二、加快EMV遷移計(jì)劃是解決銀行卡欺詐糾紛的根本辦法

明確銀行卡欺詐的相關(guān)法律問題，雖然能從減少同案不同判的不利影響，但是不能從根本上解決銀行卡欺詐產(chǎn)生的法律糾紛。因此，解決銀行卡欺詐的根本辦法在于銀行卡系統(tǒng)自身的升級，也即使EMV遷移計(jì)劃。EMV遷移的實(shí)質(zhì)是銀行卡從磁條卡向智能IC卡的轉(zhuǎn)換,因?yàn)楦靼l(fā)卡機(jī)構(gòu)基本上都遵循了Europay,Mastercard和Visa共同發(fā)起的EMV標(biāo)準(zhǔn)而得名,該規(guī)范的主要功能之一就是防止銀行卡盜刷損失。然而至今為止，EMV遷移在我國仍未完成，加之，本文提到的在此類案件的審理過程中，由于相關(guān)法律問題的不明確，銀行未必需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。故銀行更愿意采取成本低微的應(yīng)訴方式而非改進(jìn)系統(tǒng)。明確銀行卡欺詐相關(guān)的法律問題，相應(yīng)的對于銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任也將予以明確。隨著該類案件數(shù)量的增加，必然會增加其對于推進(jìn)EMV遷移計(jì)劃的動力，最終將使消費(fèi)者受益。

本文作者：馬平川曾玉鋒黃健林工作單位：廣東金融學(xué)院