導(dǎo)語：我國醫(yī)療責(zé)任保險探究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：本文聚焦醫(yī)療責(zé)任險，了解我國目前的發(fā)展現(xiàn)狀并進行分析，得出限制我國醫(yī)責(zé)險發(fā)展的因素既有醫(yī)療機構(gòu)需求方的需求不足，又有保險公司供給方的供給欠缺。提出發(fā)展我國醫(yī)責(zé)險的建議，醫(yī)療機構(gòu)要提高自身的風(fēng)險管控能力，從源頭減少事故的發(fā)生，同時應(yīng)積極發(fā)展商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險。

關(guān)鍵詞：醫(yī)療責(zé)任險；商業(yè)醫(yī)責(zé)險；服務(wù)水平

隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展及醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)水平的不斷提高，人們就醫(yī)難看病貴的問題也逐步得到緩解。但醫(yī)療機構(gòu)和病人之間的醫(yī)療糾紛一直存在，醫(yī)患關(guān)系也日趨緊張。據(jù)不完全統(tǒng)計，2009～2018年，媒體共報道過295起傷醫(yī)事件，362名醫(yī)護人員受傷。在醫(yī)療糾紛事件中，患者傷醫(yī)行為導(dǎo)致執(zhí)業(yè)醫(yī)師面臨的風(fēng)險增加，已經(jīng)影響到了正常的醫(yī)療秩序。2020年疫情的爆發(fā)，凸顯了醫(yī)護人員在特殊時期不可取代的作用，我們更應(yīng)該為疫情防控阻擊戰(zhàn)中的最美“逆行者”提供支持保障。

一、我國醫(yī)療責(zé)任保險發(fā)展現(xiàn)狀

我國自20世紀(jì)80年代開始試點醫(yī)療責(zé)任保險，2007年到2014年間，醫(yī)療任險的試點范圍僅有10%左右。我國發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險至今二十多年取得的效果甚微，仍然處在一個初級的發(fā)展階段。盡管我國醫(yī)責(zé)險總體保費收入在上升，但其在我國保險市場上的占比份額仍然較小。我國醫(yī)療責(zé)任保險的投保方式仍然以醫(yī)療機構(gòu)為單位，采用類似團體保險的形式，為其所在醫(yī)護人員進行集體投保為主。整體上看，我國的醫(yī)責(zé)險市場仍然保持政府為主導(dǎo)，競爭程度不高。據(jù)統(tǒng)計，我國醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)達90多萬家，但是參保醫(yī)責(zé)險的僅有7萬多家，醫(yī)責(zé)險在我國的醫(yī)療體系的滲透率還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。在近幾年在相關(guān)政策文件中，醫(yī)療責(zé)任保險一直是被鼓勵發(fā)展的。其中《醫(yī)療糾紛預(yù)防和處理條例》提出“鼓勵醫(yī)療機構(gòu)參加醫(yī)療責(zé)任保險”。并且在各地“平安醫(yī)院”創(chuàng)建活動中，也將醫(yī)療責(zé)任險覆蓋率納入了考核體系中。

二、我國醫(yī)療責(zé)任保險存在的問題

（一）醫(yī)療機構(gòu)投保積極性不高。醫(yī)護工作是事關(guān)人們身體健康和生命的特殊工種，而醫(yī)療機構(gòu)在經(jīng)營的過程中也會受到多方面的影響，又因各地的醫(yī)療水平各不相同，不同的醫(yī)療機構(gòu)也將面臨著各種各樣的風(fēng)險，容易發(fā)生醫(yī)療糾紛或者醫(yī)療事故，給醫(yī)院造成難以估計的負(fù)面影響。這種情況下，購買醫(yī)責(zé)險是一個較好地保障，應(yīng)該是迫切地需要醫(yī)責(zé)險來轉(zhuǎn)移醫(yī)療機構(gòu)和醫(yī)務(wù)人員所面臨的風(fēng)險，但實際上并沒有出現(xiàn)預(yù)期暢銷的情況。造成這一現(xiàn)象的原因，一方面是因為醫(yī)療責(zé)任保險在核保和理賠程序上比較繁瑣。當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險公司需要進行現(xiàn)場查勘并確定相關(guān)責(zé)任方，這都需要院方的積極配合，醫(yī)療機構(gòu)所花費在理賠過程中的人力物力將會對其工作造成一定的影響。另一方面的原因是部分醫(yī)療機構(gòu)不了解不熟知醫(yī)責(zé)險，這也是造成醫(yī)責(zé)險需求低的一個原因。除此之外，目前保險公司提供的有關(guān)醫(yī)責(zé)險的產(chǎn)品也比較單一，在有限的保障范圍內(nèi)不能滿足醫(yī)療機構(gòu)避險的需求。通過上述分析可以發(fā)現(xiàn)，購買醫(yī)責(zé)險這一行為給醫(yī)療機構(gòu)所帶來的效用并不高，甚至醫(yī)責(zé)險對他們而言是一個性價比低的商品，因此很大部分的醫(yī)療機構(gòu)對購買醫(yī)責(zé)險的欲望不高，缺乏投保積極性。（二）保險公司承保意愿不高。近幾年我國的醫(yī)療水平雖然有所提高，但仍然有很大提升空間。我國醫(yī)療水平存在區(qū)域性的差異，尤其在醫(yī)療水平欠發(fā)達的地區(qū)，醫(yī)患矛盾尤為嚴(yán)重，隨之發(fā)生意外事故的概率也會增加。對保險公司而言，支付的賠款額也會增加。保險公司是盈利機構(gòu)，高的賠付率導(dǎo)致保險公司的盈利水平降低，這就大大降低了保險機構(gòu)的承保意愿。另外，醫(yī)責(zé)險所要面臨的風(fēng)險復(fù)雜且難以估計，這給保險公司在承保時造成了較大的核保困難。盡管政府大力推行醫(yī)責(zé)險，但是保險公司的承保意愿仍然不高。（三）保障范圍較窄。目前市場上醫(yī)療責(zé)任保險的產(chǎn)品種類較少，可提供的保障范圍非常有限，不能滿足醫(yī)療機構(gòu)規(guī)避風(fēng)險的需要。大多數(shù)醫(yī)責(zé)險產(chǎn)品的保險范圍僅包括在正常的診治過程中出現(xiàn)的醫(yī)療事故造成的損害，保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。但總結(jié)我國以往發(fā)生醫(yī)療糾紛的案件發(fā)現(xiàn)，因醫(yī)療意外和醫(yī)療差錯而產(chǎn)生的賠償占比也很高，這些都不在目前醫(yī)責(zé)險的保障范圍內(nèi)，醫(yī)責(zé)險的存在對醫(yī)療機構(gòu)以及醫(yī)護工作者均不能提供有效保障。（四）法律法規(guī)不健全。針對我國的醫(yī)療責(zé)任保險的相關(guān)規(guī)定并沒有明確，我國僅在《侵權(quán)責(zé)任法》中對醫(yī)療損害責(zé)任進行了規(guī)定。針對頻發(fā)的醫(yī)療糾紛現(xiàn)象，多次修改和完善了《醫(yī)療事故處理條例》，對處理途徑和程序進行了規(guī)范。但我國的醫(yī)責(zé)險發(fā)展至今，仍然沒有一個固定的承保標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，并且對一些細(xì)節(jié)性的規(guī)定也較缺乏。另外有關(guān)醫(yī)療責(zé)任保險產(chǎn)品，保險法中并沒有對其運行等相關(guān)事項做規(guī)定，銀保監(jiān)會也缺乏對該類保險產(chǎn)品的監(jiān)管。

三、完善我國醫(yī)療責(zé)任保險的建議

（一）提高醫(yī)院的自我風(fēng)險管控能力。在我國目前醫(yī)療機構(gòu)承保意愿較低，部分醫(yī)院對醫(yī)責(zé)險認(rèn)知程度偏低的情況下，更應(yīng)該督促醫(yī)療機構(gòu)提高自我風(fēng)險管控的能力，正確認(rèn)識及防范醫(yī)療風(fēng)險，從源頭上降低醫(yī)療糾紛的發(fā)生。醫(yī)院對于醫(yī)療風(fēng)險的重視程度將直接影響到醫(yī)療糾紛事件發(fā)生的可能性以及賠償額的大小。從保險公司的角度來看，醫(yī)療機構(gòu)自身的風(fēng)險管理意識的高低直接與保費相掛鉤。醫(yī)療機構(gòu)的自我防控意識高，保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險就會相對較小，保險公司可能更愿意去拓展相關(guān)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。因此，提高醫(yī)院自身的風(fēng)險管控能力是一項既有利于保險公司，也有利于醫(yī)療機構(gòu)的措施。醫(yī)療機構(gòu)在具體的實施過程中，不僅要考慮到醫(yī)療設(shè)備等可能帶來的風(fēng)險，也要考慮到醫(yī)務(wù)從業(yè)人員的影響。醫(yī)療糾紛的發(fā)生也存在醫(yī)患和醫(yī)務(wù)工作者溝通不及時造成的情況，所以應(yīng)盡量減少人員摩擦造成的醫(yī)療糾紛的發(fā)生。（二）實行強制實施模式。醫(yī)療責(zé)任保險強制實施既可以起到宣傳的效果，又可以為醫(yī)務(wù)人員提供一份基本的保障。實行強制投保的模式，政府出臺相應(yīng)的政策法規(guī)要求醫(yī)護人員從業(yè)時期必須購買醫(yī)療責(zé)任保險，必要時可采取一些政府補貼手段，相對減輕經(jīng)濟效益不好的醫(yī)療機構(gòu)的應(yīng)繳保費。盡可能地簡化承保和理賠程序，盡量減少醫(yī)療機構(gòu)配合理賠中花費的時間。強制實行也可以提高醫(yī)護工作者和醫(yī)療機構(gòu)的風(fēng)險防范意識，有助于引導(dǎo)醫(yī)療機構(gòu)通過保險的手段來尋求庇護。將醫(yī)責(zé)險作為強制保險，要求醫(yī)療機構(gòu)進行強制參保，也可有效解決目前醫(yī)責(zé)險保費收入低的現(xiàn)狀，提高了醫(yī)責(zé)險的需求，在一定程度上也能夠促進醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展。另外隨著我國醫(yī)師多項執(zhí)業(yè)政策的推進，購買最基本的醫(yī)責(zé)險也是為了保障醫(yī)生可以更加放心地工作。（三）鼓勵發(fā)展商業(yè)醫(yī)療責(zé)任保險。鼓勵保險公司發(fā)展商業(yè)責(zé)任保險，一方面可以為保險公司提供賺取利潤的機會，另一方面可以提高市場的競爭程度，放開市場有利于進行產(chǎn)品創(chuàng)新，進而拓寬保障范圍。醫(yī)責(zé)險在我國屬于起步階段，我國醫(yī)責(zé)險的市場還存在著很大的潛力，保險公司可以針對我國醫(yī)療領(lǐng)域開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品。針對目前費率高的問題，保險公司可以設(shè)置分級保費，各醫(yī)療機構(gòu)可以根據(jù)自身的經(jīng)營情況來選擇相應(yīng)的保障額度。針對保障范圍窄的問題，保險公司可以在基本醫(yī)責(zé)險的基礎(chǔ)上進行補充，如增加醫(yī)護人員意外險、醫(yī)師執(zhí)業(yè)險等，使保障責(zé)任更全面。保險公司進行創(chuàng)新產(chǎn)品，提高供給水平，可以加大對醫(yī)務(wù)人員的保障力度。（四）完善法律制度體系。首先應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)來保證醫(yī)療機構(gòu)及醫(yī)護人員購買醫(yī)責(zé)險的普及性，即每人都要擁有醫(yī)責(zé)險。同時也應(yīng)規(guī)定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)，以及基礎(chǔ)的免賠額、賠償責(zé)任以及處理方式。從根本上調(diào)到醫(yī)療機構(gòu)及相關(guān)從業(yè)人員購買醫(yī)責(zé)險的積極性，為醫(yī)責(zé)險市場的發(fā)展提供持久增長的需求動力。其次，監(jiān)管部門也應(yīng)該保持對市場的有效監(jiān)督，不僅要保證醫(yī)療機構(gòu)享有的權(quán)利，也應(yīng)該保證保險公司長期經(jīng)營的可能性，從而為醫(yī)責(zé)險市場提供有效的供給力量，最后，還應(yīng)完善包括侵權(quán)責(zé)任法在內(nèi)的相關(guān)的法律條文，為醫(yī)責(zé)險的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

醫(yī)生是我們心目中的白衣天使，他們的工作存在很大的奉獻精神，他們的工作質(zhì)量的好壞會影響到更多范圍的人群的受益程度。目前我國醫(yī)療責(zé)任保險存在供需均不足的情況，以及外部的監(jiān)管督促作用不夠，通過借鑒美國醫(yī)療責(zé)任保險的發(fā)展經(jīng)驗，提出了幾點建議，一方面提高醫(yī)院的自我管理的風(fēng)險控制能力，在源頭上控制醫(yī)療糾紛的發(fā)生，另一方面是堅持以消費者的需求為導(dǎo)向，積極鼓勵保險公司豐富保險產(chǎn)品，吸引醫(yī)療機構(gòu)進行投保。此外，政府及監(jiān)管機構(gòu)也要明確態(tài)度，為醫(yī)責(zé)險的發(fā)展?fàn)I造一個良好的環(huán)境，促使醫(yī)責(zé)險能夠長期有效的經(jīng)營下去。醫(yī)療責(zé)任保險僅僅是一個開端，在未來，我國醫(yī)療和保險領(lǐng)域結(jié)合度會逐步加深，保險產(chǎn)品在醫(yī)療領(lǐng)域的參與率也會越來越高。

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作者:張萌柢 單位:北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院