導(dǎo)語(yǔ)：國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展管理論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)過(guò)200多年的探索發(fā)展后，各國(guó)都已形成了一套較為完整、獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)體制與經(jīng)營(yíng)模式，考察其發(fā)展演進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利實(shí)施具有重要的現(xiàn)實(shí)意義?；诖?，文章將以若干發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐與經(jīng)驗(yàn)作為起點(diǎn)，在對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)作出比較和基本評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，提煉出對(duì)國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的一般規(guī)律，并據(jù)此揭示對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的啟示。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)驗(yàn)，啟示

一、研究綜述

在通常的理解上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成經(jīng)濟(jì)損失提供的一種保險(xiǎn)。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論和實(shí)踐問(wèn)題正在日益受到各級(jí)政府和有關(guān)方面的廣泛關(guān)注。目前，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究主要集中在三個(gè)方面：

(1)從理論層面探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的生成的原因。學(xué)者們對(duì)這個(gè)問(wèn)題基本形成了共識(shí)，并將其原因歸結(jié)為其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈。比如，劉京生(2003)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有商品和非商品兩重性；李軍(2004)提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)屬于準(zhǔn)公共物品；庹國(guó)柱(2004)主張農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是介于私人物品和公共物品之間的一種物品，但更多地趨于公共物品；陳璐(2004)則認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)屬于混合產(chǎn)品中的第三種類型，是具有利益外溢特征的產(chǎn)品；馮文麗(2004)認(rèn)為系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱和正外部性是各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的一般原因。

(2)關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的問(wèn)題。許桂紅、陳珂(2003)認(rèn)為，農(nóng)業(yè)發(fā)展的模式問(wèn)題可以從發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的角度來(lái)考慮。發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷史盡管參差不齊，他們的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系卻有共同之處，比如各國(guó)都有經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)性的組織、保險(xiǎn)承包的范圍也都從單一風(fēng)險(xiǎn)過(guò)渡到了綜合風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)一般由農(nóng)場(chǎng)主和政府共同承擔(dān)等。從目前的文獻(xiàn)來(lái)看，關(guān)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式可以歸納為以下幾個(gè)方面：“政府論”模式(劉芙、呂東韜，2003)，即由政府出資設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)?！稗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作論”模式(許桂紅、陳珂，2003)，即建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作社，該模式主張建立合作保險(xiǎn)為主體的保險(xiǎn)組織?！吧虡I(yè)論”模式(許桂紅、陳珂，2003)，即以商業(yè)性保險(xiǎn)為主、政策性保險(xiǎn)為輔的多家辦保險(xiǎn)的模式?！皡^(qū)域論”模式(謝家智，2003)，即我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)實(shí)行“區(qū)域化”發(fā)展戰(zhàn)略。“階段論”發(fā)展模式(王和、皮立波，2004)，即我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)實(shí)施階段性推進(jìn)戰(zhàn)略。此外，吳揚(yáng)(2005)根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的區(qū)域特點(diǎn)，也。劃分了不同的地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

(3)關(guān)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的出路問(wèn)題。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展出·路是目前學(xué)術(shù)界關(guān)注的重大問(wèn)題。一種比較普遍的觀點(diǎn)是應(yīng)該由政府這只“看得見(jiàn)的手”-來(lái)解決，建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。庹國(guó)柱(2003)提出了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的兩種模式：一種是政府主辦，政府設(shè)立相關(guān)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的模式；另一種是政府引導(dǎo)，實(shí)行商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的模式。趙學(xué)軍(2004)從政府干預(yù)的角度，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈，需要政府的干預(yù)，特別是政府的財(cái)政支持。胡秋明(2004)認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走出困境的出路就是制度創(chuàng)新，而組建國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是推動(dòng)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

總的來(lái)看，目前學(xué)術(shù)界對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的研究已經(jīng)非常深入，但不可否認(rèn)的是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中還存在許多問(wèn)題，也還有很長(zhǎng)的一段路要走。正是在這樣的背景下，認(rèn)真研究和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于加快我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順暢發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的健康發(fā)展具有重要的價(jià)值。

二、國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的興起

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)始于兩百多年前西歐的農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)。德國(guó)是世界上最早建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的國(guó)家(1791年)，也是最早開(kāi)辦農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)的國(guó)家(許謹(jǐn)良，2000)。此后法國(guó)、美國(guó)、奧地利、丹麥、瑞士等一些國(guó)家也先后開(kāi)辦了農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)。同時(shí)，牲畜保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)也在歐洲大陸廣泛開(kāi)展起來(lái)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以最早發(fā)生在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)在這些國(guó)家的工業(yè)化過(guò)程中已經(jīng)大規(guī)模地走上了產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展道路，農(nóng)業(yè)自身經(jīng)營(yíng)和發(fā)展方式向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，客觀地提出了對(duì)保險(xiǎn)的需求，于是一些私人商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)始試辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身的特殊性決定了各國(guó)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中都經(jīng)歷了一個(gè)曲折的過(guò)程。

(一)發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐

自20世紀(jì)30年代以后，美國(guó)、加拿大、法國(guó)、日本等國(guó)先后開(kāi)始了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)驗(yàn)。目前，世界上絕大多數(shù)國(guó)家建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。隨著世界各國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地位的不斷認(rèn)識(shí)，越來(lái)越重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和完善。

1.美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是歷史較長(zhǎng)且實(shí)施最好的國(guó)家之一。其發(fā)展過(guò)程大致經(jīng)歷了4個(gè)階段：(1)試辦階段(20世紀(jì)30年代—70年代)，此階段頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并根據(jù)此法成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，由國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。(2)加速發(fā)展階段(20世紀(jì)80年代—1994年)。商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)始參與農(nóng)作物保險(xiǎn)，并在政策上積極鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售、服務(wù)并承擔(dān)一部分農(nóng)作物保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。(3)政府與私營(yíng)公司混合經(jīng)營(yíng)階段“1994—1996年)。這一時(shí)期，美國(guó)國(guó)會(huì)頒布了《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法案》對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)制度進(jìn)行了改革。主要通過(guò)設(shè)立四大險(xiǎn)種(提供基本保障的巨大保險(xiǎn)、提供較高保障水平的擴(kuò)大保障保險(xiǎn)、集體保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)作物保障計(jì)劃)把所有農(nóng)作物生產(chǎn)者都納入了農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。該法的實(shí)施使保險(xiǎn)作物從1980年的30種擴(kuò)大到47種，農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積占當(dāng)年可保面積的82%，是美國(guó)歷史上承保面積占可保面積比例最高的一年。(4)私營(yíng)公司為主，政府加強(qiáng)宏觀管理(1996年后)。1996年后，隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的不斷增強(qiáng)，政府開(kāi)始逐步退出了農(nóng)作物保險(xiǎn)的直接業(yè)務(wù)，將業(yè)務(wù)全部交給了私營(yíng)公司經(jīng)營(yíng)或。聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)規(guī)則的制定、履行稽核和監(jiān)督職能，并提供再保險(xiǎn)。2000年，美國(guó)可以參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的作物已達(dá)100多種，農(nóng)作物保險(xiǎn)承保面積占可保面積的76%，1981-2000年，累計(jì)收取純保費(fèi)198.1億元，累計(jì)賠款支出202.4億元。

2.日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是一種民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)而政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持的模式。日本的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)是本世紀(jì)20年展起來(lái)的，經(jīng)過(guò)幾次大的改革，1929年頒布了《牲畜保險(xiǎn)法》和《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，開(kāi)始實(shí)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到1947年進(jìn)一步對(duì)兩法進(jìn)行修改合并為《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度逐漸得到統(tǒng)一。日本的農(nóng)業(yè)探險(xiǎn)組織形式采用“三級(jí)”制村民共濟(jì)制度，即市町村直接承辦各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、承擔(dān)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合分險(xiǎn)業(yè)務(wù)的都道府縣共濟(jì)聯(lián)合會(huì)、承擔(dān)各共濟(jì)聯(lián)合會(huì)再保險(xiǎn)的全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，三重風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，將農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)分散。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，采取強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式。根據(jù)立法規(guī)定，一旦某地區(qū)建立了互濟(jì)組織，所有農(nóng)作物耕種面積達(dá)到預(yù)定規(guī)模的農(nóng)戶，即被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。小規(guī)模農(nóng)作物種植農(nóng)戶，可以自主選擇，按政府指令種植稻谷、小麥養(yǎng)殖的農(nóng)戶，不用投保就自動(dòng)參加了保險(xiǎn)。

3.加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。加拿大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)于1935年開(kāi)始實(shí)施，由聯(lián)邦和省政府共同立法并分?jǐn)偨?jīng)營(yíng)成本，由農(nóng)場(chǎng)主支付一定保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)計(jì)劃，聯(lián)邦政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持是分級(jí)負(fù)責(zé)制，即設(shè)立農(nóng)業(yè)部和各省的農(nóng)作物保險(xiǎn)局，農(nóng)業(yè)部的農(nóng)作物保險(xiǎn)局直屬部長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)，是從宏觀上制定農(nóng)作物保險(xiǎn)政策，對(duì)保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額等進(jìn)行研究和統(tǒng)計(jì)分析，并支付省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)擔(dān)的補(bǔ)貼、行政開(kāi)支和保險(xiǎn)金的賠償。省農(nóng)作物保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)和具體運(yùn)作，省農(nóng)作物保險(xiǎn)局的行政開(kāi)支和虧損補(bǔ)貼由聯(lián)邦政府和省政府兩級(jí)分別承擔(dān)，其具體做法有兩種(林平，2002)：一是聯(lián)邦政府補(bǔ)助省農(nóng)作物保險(xiǎn)局行政開(kāi)支，其總補(bǔ)助額等于行政開(kāi)支的50%，另外50%由省政府承擔(dān)；二是聯(lián)邦政府不負(fù)擔(dān)省農(nóng)作物保險(xiǎn)局的行政開(kāi)支，只負(fù)擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)50%的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。

4.法國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的歷史最早可追溯到1840年，當(dāng)時(shí)在法國(guó)一個(gè)省的農(nóng)村，幾家農(nóng)民為了聯(lián)合起來(lái)對(duì)付火災(zāi)，率先成立了農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)社。這一舉動(dòng)起到示范作用，此后，法國(guó)各地都相繼成立了這樣的互助保險(xiǎn)社，保險(xiǎn)范圍也逐漸擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的各個(gè)方面。據(jù)相關(guān)學(xué)者研究，法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是一種商業(yè)化運(yùn)營(yíng)、政策性扶持的模式(馮娟娟，2005)。其運(yùn)作主要是有相互競(jìng)爭(zhēng)的互助保險(xiǎn)社和商業(yè)性保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，但給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以稅收等政策優(yōu)惠。

(二)亞洲國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐

在亞洲，各國(guó)政府認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)易受自然災(zāi)害影響，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)常出現(xiàn)超虧損，因此政府一方面從財(cái)政上給予補(bǔ)貼，通過(guò)再保險(xiǎn)分擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)：另一方面給予保費(fèi)補(bǔ)貼(郭曉航，1993)。從保險(xiǎn)對(duì)象上看，亞洲國(guó)家的農(nóng)作物保險(xiǎn)，大多以稻、麥、豆類、玉米等糧食作物為保險(xiǎn)對(duì)象。保險(xiǎn)額的確定，主要是生產(chǎn)成本和農(nóng)業(yè)貸款部分。少數(shù)國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保作物平均收獲價(jià)值的幾成，如孟加拉國(guó)的水稻、小麥作物險(xiǎn)可按三年平均收獲量政府牌價(jià)的六成承保。從保險(xiǎn)形式看，亞洲國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般采取兩種形式：一種是國(guó)家建立國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如斯里蘭卡由農(nóng)業(yè)部所屬的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理事會(huì)負(fù)責(zé)試辦糧食作物保險(xiǎn)，棉花保險(xiǎn)和牲畜保險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)貸款戶實(shí)行定額強(qiáng)制保險(xiǎn)。另一種是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織形式，如孟加拉國(guó)由綜合保險(xiǎn)公司與合作組織的聯(lián)合會(huì)在部分地區(qū)共同辦理作物保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)部負(fù)責(zé)監(jiān)督，試辦小麥、水稻保險(xiǎn)。

三、比較：中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

我國(guó)實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家既有共同點(diǎn)，又有很大差異。共同點(diǎn)主要包括：(1)維護(hù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益，當(dāng)農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害和意外事故時(shí)，農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度對(duì)其經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，從而穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力。(2)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府法律上、經(jīng)濟(jì)上、行政上的支持；(3)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)必須具有一定的規(guī)模；(4)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要盡可能地運(yùn)用市場(chǎng)的方法，建立多渠道、多層次、多主體的經(jīng)營(yíng)體系；(5)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同救災(zāi)、防災(zāi)、減災(zāi)工作相結(jié)合；(6)在世界貿(mào)易組織農(nóng)業(yè)協(xié)議的框架下開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等。而差異點(diǎn)主要表現(xiàn)在：

1.探索歷程不同。世界上許多國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在私人公司多次試辦農(nóng)作物保險(xiǎn)失敗后才開(kāi)始研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的。在試辦初期，各國(guó)都曾經(jīng)受到組織機(jī)構(gòu)不健全、立法跟不上、保險(xiǎn)對(duì)象單一、保險(xiǎn)公司怕保險(xiǎn)、農(nóng)戶參與率低、逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)以及項(xiàng)目精算不準(zhǔn)確等困難的困擾，經(jīng)過(guò)了不斷的改革，才走出了如今政府出政策、私營(yíng)保險(xiǎn)公司辦理的路子。目前在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展到了相當(dāng)?shù)囊?guī)模與水平。我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然自20世紀(jì)30年代開(kāi)始斷斷續(xù)續(xù)試辦過(guò)，大都是曇花現(xiàn)。新中國(guó)成立后雖然很快開(kāi)展了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是在1958年刮“共產(chǎn)風(fēng)”中斷。1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)至2004年初，基本是在商業(yè)保險(xiǎn)的框架內(nèi)試驗(yàn)。

2.決策機(jī)制不同。美國(guó)采取的是國(guó)會(huì)聽(tīng)證制度。決策公開(kāi)、透明、公眾的參與率高，僅1993年以來(lái)：，—美國(guó)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律就經(jīng)過(guò)了6次修訂，每次國(guó)會(huì)都要為此召開(kāi)聽(tīng)證會(huì)。開(kāi)會(huì)的時(shí)候，公眾都可以參加，并發(fā)表意見(jiàn)，有時(shí)爭(zhēng)論相當(dāng)激烈。我國(guó)采取的是政府官員決策制(李軍，2004)?？堪l(fā)文件，而缺少可行性調(diào)研和評(píng)估，公眾的參與率低。近幾年，雖然有關(guān)部門對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革進(jìn)行了專題調(diào)研，但對(duì)決策影響不大。

3.法律法規(guī)的建設(shè)水平不同。目前世界眾多國(guó)家都建有較完備的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，從法律上規(guī)定了政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式的支持。以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)運(yùn)作的有效實(shí)施，如：美國(guó)最早的農(nóng)作物保險(xiǎn)法制訂于1938年，稱為《美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，從1938—1994年共修訂了13次。加拿大農(nóng)作物保險(xiǎn)立法也經(jīng)歷了20多年的研究和準(zhǔn)備。日本于1929年、1938年和1947年頒布了三都有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，即《家畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》和《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》。而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律建設(shè)相對(duì)滯后。1985年國(guó)務(wù)院頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》曾規(guī)定：要制定對(duì)農(nóng)村互助保險(xiǎn)合作社的管理辦法。但是，直到1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》廢止，有關(guān)管理辦法也未制訂出來(lái)。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第155條規(guī)定：“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。這些法律和行政法規(guī)尚待制定。

4.經(jīng)營(yíng)管理體制不同。目前世界上一些發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)行的是政策性保險(xiǎn)，采取的是政府出政策、商業(yè)性公司經(jīng)營(yíng)或的辦法。如美國(guó)聯(lián)邦農(nóng)業(yè)部所屬的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司(PCIC)一套人馬兩個(gè)牌子，負(fù)責(zé)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和組織協(xié)調(diào)，并兼有再保險(xiǎn)的職能。17家經(jīng)過(guò)審核并與FCIC簽有協(xié)議的商業(yè)性保險(xiǎn)公司具體經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予激勵(lì)(包括保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼和免征稅賦等)，使農(nóng)戶和商業(yè)性公司有參與的積極性。而我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在2004年以前總體上一直是實(shí)行商業(yè)性保險(xiǎn)，在商業(yè)性保險(xiǎn)體制的框架內(nèi)、由商業(yè)性公司兼營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除享有免征營(yíng)業(yè)稅的扶持政策外，其他均按商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)則來(lái)經(jīng)營(yíng)(安翔，2004)。

5.財(cái)政支持的力度不同。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家和一些發(fā)展中國(guó)家，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的力度相當(dāng)大，農(nóng)民只付保費(fèi)的50%，不負(fù)擔(dān)任何保險(xiǎn)的行政業(yè)務(wù)支出，保費(fèi)的其余部分由政府承擔(dān)。我國(guó)上海自1991年起，開(kāi)始實(shí)行政府財(cái)政補(bǔ)貼市郊農(nóng)民保險(xiǎn)保費(fèi)制度。市政府提供的補(bǔ)貼占保費(fèi)的30%，各區(qū)政府提供的補(bǔ)貼也超過(guò)30%，個(gè)別區(qū)甚至超過(guò)50%。即由市、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人三結(jié)合共同負(fù)擔(dān)保費(fèi)，多渠道、多形式的籌措保費(fèi)給予農(nóng)戶政策性補(bǔ)貼。另外，黑龍江、新疆農(nóng)墾兵團(tuán)也實(shí)行系統(tǒng)內(nèi)部補(bǔ)貼，但范圍極小。其他地區(qū)目前除免征營(yíng)業(yè)稅外，國(guó)家財(cái)政沒(méi)有任何經(jīng)濟(jì)上的支持和其他稅收上的扶持。

6.保障程度不同。目前中國(guó)的農(nóng)作物保險(xiǎn)主要是產(chǎn)量保險(xiǎn)，不考慮市場(chǎng)價(jià)格保險(xiǎn)。責(zé)任比較窄，農(nóng)作物保險(xiǎn)也主要是雹災(zāi)、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、凍害等，不保旱災(zāi)和病蟲(chóng)害。在保險(xiǎn)金額的確定上，遵循的是低保額、低保費(fèi)、基本保障的原則，保障水平很低。2000年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重約是0.043%；平均每個(gè)農(nóng)戶家庭繳納的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)約為2.6元人民幣，獲得的農(nóng)險(xiǎn)賠款約為1.8元人民幣。而目前世界許多國(guó)家的農(nóng)作物保險(xiǎn)責(zé)任非常寬，既包括各種自然災(zāi)害，又包括野生動(dòng)物侵害、作物病蟲(chóng)害等；既提供產(chǎn)量保險(xiǎn)，又提供收入保險(xiǎn)，保障水平較高。

7.管理和技術(shù)水平不同。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的總體水平較低，缺少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)人員，缺乏長(zhǎng)期的農(nóng)業(yè)災(zāi)害統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，常常憑經(jīng)驗(yàn)，靠人工地頭查勘，專業(yè)技術(shù)相對(duì)落后。在賠償中基本是靠傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)厘定，還未有任何現(xiàn)代化的技術(shù)如電子遙感技術(shù)等的運(yùn)用。而國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)的保障程度較高，并建立了整套嚴(yán)格的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理制度。對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)有長(zhǎng)期的統(tǒng)計(jì)和精算的基礎(chǔ)，有現(xiàn)代化的電子囂備，業(yè)務(wù)技術(shù)水平和管理水平很高。總的來(lái)看，我國(guó)目前處于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的初級(jí)階段。

四、啟示：國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的思考

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在經(jīng)歷了多年的探索發(fā)展后，已逐步形成了適合各國(guó)自身特色的經(jīng)營(yíng)體制與經(jīng)營(yíng)模式，值得研究借鑒。

1.為了保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率，法制被認(rèn)為是首要的前提條件。鑒于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，一般適用于各種商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。因此，在舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和實(shí)施自然災(zāi)害救助時(shí)，各國(guó)都是在多次進(jìn)行可行性研究的基礎(chǔ)上，首先頒布農(nóng)業(yè)(或農(nóng)作物)保險(xiǎn)法或類似法規(guī)，對(duì)保障目標(biāo)、保障范圍、保障水平、組織機(jī)構(gòu)與運(yùn)行方式、政府的作用、農(nóng)民的參與方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式、管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)原則、異常災(zāi)害條件下超過(guò)總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式、稅收規(guī)定、各有關(guān)部門的配合、資金運(yùn)用等方面進(jìn)行規(guī)范，確立法律和政策依據(jù)，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的順利建立和業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)運(yùn)作的有效實(shí)施，從而使農(nóng)民的利益得到保障。

2.普遍采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式。農(nóng)業(yè)災(zāi)害的發(fā)生往往范圍很廣，要有效地分散風(fēng)險(xiǎn)，必須保證有足夠多的風(fēng)險(xiǎn)單位，否則將會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的集中。目前許多國(guó)家根據(jù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)目標(biāo)，對(duì)有關(guān)國(guó)計(jì)民生的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品的生產(chǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn)，對(duì)主要農(nóng)作物等主要經(jīng)濟(jì)作物實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)。費(fèi)率按不同農(nóng)作物品種和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定，費(fèi)率相對(duì)較低，使每個(gè)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者都有足夠的經(jīng)濟(jì)承受能力，以此擴(kuò)大投保規(guī)模，以保證風(fēng)險(xiǎn)能在空間和時(shí)間上進(jìn)行分散，也充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的互助性質(zhì)，減少逆選擇的發(fā)生。有的國(guó)家，如西班牙、希臘、瑞典等國(guó)對(duì)所有農(nóng)作物全部實(shí)行法定保險(xiǎn)。也有一些國(guó)家對(duì)法定保險(xiǎn)的標(biāo)的有所選擇。

3.政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的作用突出，但也因此而不堪重負(fù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的多風(fēng)險(xiǎn)率、高費(fèi)用率、高賠付率、非盈利性的特點(diǎn)決定了它是一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的保險(xiǎn)。政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持程度將決定一國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平。從國(guó)外開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐中可以發(fā)現(xiàn)：各國(guó)政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確實(shí)中發(fā)揮了重要的作用，保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼、業(yè)務(wù)費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等成為政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一項(xiàng)重要的支持內(nèi)容。然而從財(cái)政的角度來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本是難以承受的，政府不僅補(bǔ)貼一部分保費(fèi)，而且還包括大部分管理成本。美國(guó)在1992年的保費(fèi)補(bǔ)貼是70萬(wàn)美元,2001年上升到18億美元，支付給私人保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼已從同期的2.25億百萬(wàn)美元上升到6.48億百萬(wàn)美元。墨西哥在1961年建立了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不幸的是，由于財(cái)政補(bǔ)貼過(guò)高，于1988年關(guān)閉。

4.重視專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的作用，實(shí)行市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)與政策扶持相結(jié)合。國(guó)外一些國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都設(shè)立了專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，其經(jīng)驗(yàn)值得吸取。因?yàn)闆](méi)有專門的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，國(guó)家政策的支持不易落到實(shí)處。而且由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本高、獲利少、風(fēng)險(xiǎn)大，商業(yè)保險(xiǎn)公司的盈利最大化目標(biāo)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損性的矛盾，致使絕大多數(shù)商業(yè)保險(xiǎn)公司都不愿經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這決定了農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)的供給十分有限。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，只要政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予足夠的支持，商業(yè)保險(xiǎn)公司仍然樂(lè)于開(kāi)拓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。為支持商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)分散風(fēng)險(xiǎn)、降低經(jīng)營(yíng)成本的目的，一方面政府從宏觀政策上向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立及運(yùn)轉(zhuǎn)上給予特殊的政策，另一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行運(yùn)作，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以運(yùn)轉(zhuǎn)下去的兩個(gè)基本方面。因此，許多開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家都建立了專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。同時(shí)，政府在明確規(guī)定強(qiáng)制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種與自愿保險(xiǎn)品種的基礎(chǔ)上對(duì)強(qiáng)制性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予一定的政策優(yōu)惠和扶持，而其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則由專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)化原則開(kāi)展市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)。

5.不斷完善農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，把分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)作為關(guān)注的重點(diǎn)。為了在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，許多推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家都由政府或政府扶持的商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。如日本由政府以再保險(xiǎn)方式來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)共濟(jì)保險(xiǎn)也較為成功。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，雖由區(qū)域性農(nóng)業(yè)共濟(jì)組織經(jīng)營(yíng)，政府提供部分經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，并由都、道、府、縣共濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)和中央政府為農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合提供兩級(jí)再保險(xiǎn)，來(lái)構(gòu)筑全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。加拿大由聯(lián)邦政府與各省公司提供再保險(xiǎn)。美國(guó)的農(nóng)作物再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，而且經(jīng)批準(zhǔn)的30多家私營(yíng)和聯(lián)合股份保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)公司也允許經(jīng)營(yíng)。

五、結(jié)論：中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，我國(guó)的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移主要是通過(guò)財(cái)政，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呈萎縮狀態(tài)。近年來(lái)，財(cái)政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)資金每年約為50億元人民幣，其中，2003年各級(jí)政府共下?lián)苻r(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)資金52.9億元。從1982年到2003年，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)賠付73.9億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付僅占財(cái)政補(bǔ)貼的12.3%。2003年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入4.6億元，僅占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的0.5%。截至2004年初，在全國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司只有兩家，其中人保公司擁有全國(guó)性的農(nóng)保業(yè)務(wù)，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高達(dá)88%，大大超過(guò)了65%至70%的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈虧平衡點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)顯示，市場(chǎng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域作用甚微。那么如何擺脫日益萎縮的中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)呢?對(duì)此，筆者認(rèn)為：借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該著力在以下環(huán)節(jié)努力突破。(1)進(jìn)一步完善法律、法規(guī)的建設(shè)。應(yīng)建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，商業(yè)(保險(xiǎn)法》中都不包含農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容；我國(guó)《保險(xiǎn)法》也不涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的內(nèi)容。農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問(wèn)題關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，雖然目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的盈利情況不佳，作為保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收益的必要措施，應(yīng)當(dāng)加緊農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做到有法可依。(2)建立政策性保險(xiǎn)公司。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，技術(shù)性較強(qiáng)，容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)以建立政策性保險(xiǎn)公司為主，商業(yè)性保險(xiǎn)公司為輔的經(jīng)營(yíng)主體模式，或建立商業(yè)性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單獨(dú)按政策性保險(xiǎn)核算的模式來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。在經(jīng)營(yíng)主體的組織方式上，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際，可采取公司制，也可采取合作互助制，成立保險(xiǎn)合作社，引導(dǎo)農(nóng)民自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧，增強(qiáng)防范意識(shí)，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。(3)建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理基金，化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。借鑒美國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移基金、發(fā)展基金和商業(yè)基金的操作模式，在我國(guó)可以發(fā)展農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金。該基金主要是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的再保險(xiǎn)費(fèi)和稅收減免費(fèi)用組成，在一般情況下，利用基金對(duì)巨災(zāi)損失嚴(yán)重的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)發(fā)放低息或無(wú)息貸款。此外，還可支持設(shè)立農(nóng)業(yè)災(zāi)情研究機(jī)構(gòu)，分析和研究我國(guó)農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的規(guī)律，以便建立起風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，為國(guó)家制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，構(gòu)造有效的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度體系提供科學(xué)的依據(jù)。