導語：我國政策性農業(yè)保險發(fā)展的思路論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內容摘要：本文總結分析了我國農業(yè)保險20年來波動起伏發(fā)展的現狀，深入探討我國農業(yè)保險面臨的困境及其成因；結合我國農地制度缺陷與小規(guī)模農戶經營風險特征分析，提出了發(fā)展我國政策性農業(yè)保險發(fā)展的思路與建議。

關鍵詞：農業(yè)保險巨災風險政策性保險

我國農業(yè)保險業(yè)經歷了一個曲折的發(fā)展過程，從1982年開始由民政部門、農業(yè)部門、保險公司等陸續(xù)開辦了一些農業(yè)保險業(yè)務。1982年到1992年農業(yè)保險業(yè)務呈上升趨勢，到1992年當年農業(yè)保險費收入達到8.62億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率，1991年農業(yè)保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導致農業(yè)保險業(yè)務逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調整農險結構，對一些風險大、虧損多的農險業(yè)務進行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險公司則是退出農業(yè)保險的經營。1993年以后農險規(guī)模和保費收入也逐年下降，2000年農險保費收入下降到3.87億元，2002年繼續(xù)縮減為3.0億元，全國農民人均繳納農險保費不到1元。我國農業(yè)保險遠未發(fā)揮其化解農業(yè)風險、保障農業(yè)生產穩(wěn)定發(fā)展的作用。

一、我國農業(yè)保險發(fā)展存在的問題

考察我國農業(yè)保險20年來的發(fā)展歷程，發(fā)現我國農業(yè)保險主要存在以下5個方面的問題：

1.我國農業(yè)保險發(fā)展缺乏法律保障和政策支持

農業(yè)保險業(yè)發(fā)展20年來我國沒有制定專門的農業(yè)保險法規(guī)，在《中華人民共和國保險法》中沒有針對農業(yè)保險的專門條款，使得農業(yè)保險業(yè)務的開展缺乏法律支撐；連WTO農業(yè)國內支持與保護的“綠箱政策”允許對農業(yè)保險發(fā)展的保護條款，我國都沒有有效利用。日益加劇的農業(yè)自然風險和市場風險，凸顯國家農業(yè)保險政策的懦弱和不足，現有對農業(yè)保險的扶持政策遠不能適應農業(yè)保險發(fā)展的需要。

2.農業(yè)保險的深度和強度較低

我國農業(yè)保險在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產建設兵團業(yè)務覆蓋面較寬、有一定保險深度以外，全國農業(yè)保險承保率不及應保面的5%。1993年是我國農業(yè)保險發(fā)展的高峰年，當年全國的糧食作物承保面為4.8%、經濟作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產養(yǎng)殖2.5%、森林4.59%。除經濟作物覆蓋面超過10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農業(yè)保險的萎縮，農業(yè)的投保覆蓋面進一步下降。目前我國種養(yǎng)兩業(yè)95%以上均處在缺乏保險保障的狀態(tài)之下，農業(yè)生產完全處于一種不確定性的包圍之中。

3.農業(yè)保險費率居高不下

我國目前農業(yè)保險費率居高不下主要包括以下兩個方面的原因：一是逆向選擇嚴重，通常是自然災害發(fā)生頻繁的地區(qū)急于投保，而一些旱澇保收的地區(qū)則不愿參加保險，造成農業(yè)保險的高賠付率，直接導致了農業(yè)保險的高費率；二是農險理賠復雜、特別是養(yǎng)殖保險核損較為困難，容易產生道德風險，騙賠的現象較多，也在一定程度上造成了農業(yè)保險的高費率。

4.農業(yè)保險的經營長期虧損

我國是世界上自然災害最為嚴重的國家之一，經營農險的風險巨大，農險的賠付率遠遠高于安全線。1982年-2002年期間農業(yè)保險的平均賠付率高達88%，遠高于農業(yè)保險經營盈虧平衡點79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過投保額，開展農險業(yè)務的保險公司長期虧損。盡管免除了農險營業(yè)稅，但國家的扶持力度不大，農險業(yè)務難以為繼。而且我國農險存在著政策性保險業(yè)務商業(yè)化經營的弊端，這也導致農險經營的長期虧損。

5.農民投保意愿較低

我國農戶小規(guī)模經營、農民收入不高，加之農民保險意識淡薄，對農業(yè)保險認識不足，普遍存在僥幸心理。農民投保意愿不高、投保面窄，農險業(yè)務不符合大數法則，使得農業(yè)保險公司無法在更大范圍內分散風險，這也是我國農險日益萎縮的重要根源。

二、農地制度的局限性與小規(guī)模農戶的經營風險

1.我國農地制度的局限性

20多年來我國以家庭承包經營制的農地制度推動了我國農業(yè)乃至整個國家經濟歷史性的持久增長。但從制度的安排來看，仍存在以下突出問題：

家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場環(huán)境的變化逐步暴露出來，家庭分散經營更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規(guī)模經營。這不僅大大限制了農業(yè)勞動生產率和農產品商品率的提高，不利于土地區(qū)域性種植、機械化耕作和集約經營；而且增大了生產成本和交易成本，勞動力及農業(yè)固定資產得不到充分利用。加上農業(yè)生產收成的不確定性及市場的多變，單一分散的農戶不能很好地運用價格、成本與利潤的比較去規(guī)避市場風險，容易造成決策的盲目性、產品的單一化、市場行為的趨同性，導致農業(yè)生產經營始終處于一種不穩(wěn)定的“振蕩”狀態(tài)。

我國農地產權激勵不足這表現為三個特征：產權不明確。土地所有權主體不明確，農民承包界定不清。產權不完善。農民擁有有條件的使用權和收益權。產權不穩(wěn)定。我國農地制度多變，農戶權利經常受到損害，無法實現土地利用長期利益最大化。這三個特征與產權的自身特征——排他性、轉讓性、繼承性是相違背的，使農民對固定承包的土地缺乏長期預期，在收入、投入、風險目標的制約下，不能實現有效投入和積累機制。因而對我國農戶對有效抗擊自然災害的投入沒有積極性，是不難理解的。

2.小規(guī)模農戶經營的風險特征

在經歷家庭承包后我國的農業(yè)土地制度沒有出現新的根本性的制度創(chuàng)新，小規(guī)模兼業(yè)農業(yè)成為我國農業(yè)的基本特征。國內外對農戶內部風險處理的研究顯示，農戶的風險處理策略是理性的，尤其是小規(guī)模的農戶防范和處理風險的策略是有效的。我國小規(guī)模農戶經營風險及其特點是：

農戶面臨多種多樣的風險作為自然再生產和經濟再生產交織特征明顯的產業(yè)，在農業(yè)生產經營中，農戶既要應付農業(yè)的自然災害風險，又要應付農業(yè)生產資料與農產品價格波動以及農產品供求關系變動等的市場風險。隨著我國市場經濟的發(fā)展以及加入WTO等外部環(huán)境的變遷，農戶在面臨農業(yè)經營所固有的各種傳統(tǒng)風險的同時，正在面臨著越來越多的不確定性所導致的新的風險。這些風險對農戶生產經營的影響越來越大。

農戶風險分攤的外部環(huán)境差在良好的市場體系中，企業(yè)和個人可以通過資本市場來分散風險。例如通過保險和套期保值等形式消除風險和分散不可避免的損失。但我國農戶缺乏有效的資本市場來分散風險，其外部風險分散和防范的機制比較脆弱?，F階段農戶對風險的防范和處理主要還是通過家庭內部及農戶之間的各種手段來應付，而且這些手段主要集中在應付意外事故。對農戶生產和消費可能遭遇到的風險與不穩(wěn)定性還缺乏有效的外部機制與手段來防范。

由于農業(yè)活動受自然條件影響大、風險程度高，農戶面臨的風險不確定性及損失都很大，商業(yè)保險往往不能承擔這種風險。保險公司無法統(tǒng)一農戶的行為，無法要求不同風險偏好和對各自風險評估不一致的農戶都加入統(tǒng)一的農業(yè)保險計劃，保險的信息高度不對稱，逆選擇和道德風險的防范都十分困難。這些特點決定了我國農業(yè)保險的外部機制安排在供給方面先天不足。

農民多是風險回避者大量的經驗觀察和實證研究表明：發(fā)展中國家的農戶通常都是風險厭惡者，他們在生產和生活消費中力圖回避各種風險，這主要是因為欠發(fā)達的農戶抵抗風險和補償風險損失的機制與手段的成本較高。我國農戶承受不起風險較大的損失，大多數農戶寧愿選擇生產風險較小、收入水平也較低的生產方式，而放棄那些收益可能較高、同時風險也較高的活動。公務員之家

我國農戶家庭的小規(guī)模農業(yè)既受自然風險影響、又受農產品市場波動風險制約，農業(yè)生產經營比較經濟利益低下，農地制度的缺陷和農戶的風險處理策略使得我國農戶單靠自身力量是無力防范和承擔諸如農業(yè)洪澇、干旱等巨災風險的。

3.我國政策性農業(yè)保險制度設計

在土地家庭承包制條件下，小規(guī)模經營的農戶依靠自身的力量是難以承擔洪澇、干旱等巨災的農業(yè)風險，必須依靠政府和社會的力量、通過農業(yè)保險的方式分散和化解農業(yè)巨災風險。針對我國農業(yè)巨災風險特征農業(yè)經濟結構特征和WTO框架下農業(yè)保護政策，我國的農業(yè)政策性保險制度設計如下：

大宗農產品（糧棉油）是我國大面積種植的主要農產品，極易受到洪澇、干旱巨災的威脅。大宗農產品涉及千家萬個農戶，擬采取政府統(tǒng)籌農業(yè)保險的措施：類似西方國家的農業(yè)保險，給參加大宗農作物投保的農戶提供保險補貼或分擔保險費。美國、日本等給本國農戶的保險補貼達到農業(yè)投保費的45%以上，考慮我國目前財政負擔情況，給予大宗農產品的洪災保險補貼率可為30%；大宗農產品生產面廣、經營分散，農業(yè)保險的運作成本高昂，為鼓勵保險公司從事農業(yè)保險事業(yè)，政府應當給予農業(yè)保險公司的經營成本費用補貼。

其他農產品，經濟價值較高、生產經營效益好，可采用互助共濟式——相互保險的農業(yè)保險模式。非大宗性農產品是當前農業(yè)產業(yè)結構調整的主要發(fā)展方向，采用相互保險模式可以起到風險化解與分散的作用。根據一些國家的經驗，我國目前實行農業(yè)相互保險機制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個農戶實力有限，可以考慮以村民小組或村級經濟集體為成員單位參與相互保險公司的集資和籌建。

在缺少政策性農業(yè)保險的條件下，為鼓勵更多的保險公司參與農業(yè)保險業(yè)務，可以考慮將農村其他保險（如財險、人壽險）納入農業(yè)保險，享受農業(yè)保險的一些政策待遇。這樣的制度設計有助于從事農業(yè)保險業(yè)務的保險公司將農村地區(qū)其他保險業(yè)務的收益補償經營農業(yè)保險業(yè)務的虧損，從而分散保險公司的經營風險。

改變國家對受災地區(qū)救濟救災款的辦法，將財政救災救濟款在內、甚至一部分扶貧資金等轉化為以農業(yè)保險補貼的形式發(fā)放，這樣既可以減輕對受災地區(qū)補貼的隨意性和地方政府對國家救災補貼的依賴，減少國家財政支出和提高財政補貼的使用效率，又可以推動受災地區(qū)農業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展，同時改變政府和受災地區(qū)人們只重視抗災救災、忽視農業(yè)災害風險的防范和風險分散與轉移的觀念。

農業(yè)洪澇、干旱等巨災的特點決定了巨災保險所具有的公共產品性質，農業(yè)巨災風險不符合大數法則，純粹由以追求經濟利益最大化為原則的商業(yè)保險公司提供是不現實的。因此，為防范和化解巨災風險、真正實現保險保障農業(yè)生產經營的功能，政府就有必要通過合理的“市場干預”，建立國家巨災保險保障基金。以巨災保險基金支持農業(yè)水災保險業(yè)務的正常進行，并且政府要作為巨災基金的“最后的再保險人”，在巨災基金不足以應付賠款支出或達到某一收支臨界點時，政府應當提供強力的財政支持。

借鑒發(fā)達國家經驗，發(fā)展我國農業(yè)政策性保險。為減輕自然災害給農民可能造成的風險損失，西方發(fā)達農業(yè)國政府對從事農業(yè)保險的機構提供大規(guī)模的保費補貼，從而使農民能以較低保險費普遍參加農業(yè)保險。發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)政策性保險經驗，我國農業(yè)政策性保險實施途徑：一是強制保險，在一定地區(qū)實施農業(yè)保險時，把農戶貸款、技術幫助與投保掛鉤；二是對給予參加農業(yè)保險的農戶以保費補貼和對保險公司的農險業(yè)務費用補貼；三是對參與農業(yè)保險的保險公司實行稅收優(yōu)惠，減免營業(yè)稅和所得稅。

參考資料：

1.許飛瓊，我國的農業(yè)災害損失與農業(yè)政策保險，《中國軟科學》，2002年第9期：-8-12

2.王延輝、趙仕平，新疆農業(yè)保險市場調查報告，《保險研究》，2002年第5期：-54-58

3.丁少群，小規(guī)模家庭農場如何應付風險，載《庹國柱、李軍：國外農業(yè)保險：實踐、研究和法規(guī)》，西安：陜西人民出版社，1996.17-38