導(dǎo)語：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)管制論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

經(jīng)黨中央、國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“中國(guó)保監(jiān)委”）已宣告正式成立，這標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管工作從此進(jìn)入了一個(gè)新的歷史時(shí)期。保險(xiǎn)監(jiān)管制度最早于1851年出現(xiàn)于美國(guó)的新罕布爾州，其后在奧地利、英國(guó)也相繼建立了保險(xiǎn)監(jiān)管制度。從那以后，盡管歐美各國(guó)經(jīng)濟(jì)政策經(jīng)歷了自由放任到政府干預(yù)以及自由主義的復(fù)興等變遷，但各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理一直朝著強(qiáng)化的趨勢(shì)發(fā)展，其原因首先是：保險(xiǎn)業(yè)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營(yíng)的社會(huì)效益如何，直接關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)能否穩(wěn)定發(fā)展，因此國(guó)家必須從宏觀上對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理；其次，保險(xiǎn)組織之間的利益關(guān)系不可避免地要進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，而要使競(jìng)爭(zhēng)正當(dāng)有序地進(jìn)行，亦需要國(guó)家專門機(jī)關(guān)的監(jiān)督管理；最后，由保險(xiǎn)業(yè)本身的特點(diǎn)所決定，保險(xiǎn)業(yè)更離不開國(guó)家的監(jiān)督管理：第一，保險(xiǎn)業(yè)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)金來自于投保人，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善，勢(shì)必?fù)p及眾多的投保人的利益；第二，保險(xiǎn)基金的主要功能是補(bǔ)償損失和給付保險(xiǎn)金，以保障經(jīng)濟(jì)的安全連續(xù)運(yùn)行及社會(huì)安定，倘若缺乏對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的必要管理，不僅會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益，而且經(jīng)濟(jì)的連續(xù)安全運(yùn)行也得不到保障；第三，保險(xiǎn)業(yè)涉及社會(huì)的各個(gè)方面，保險(xiǎn)合同的期限較一般合同長(zhǎng)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的信用及經(jīng)營(yíng)狀況對(duì)履約十分重要，倘若保險(xiǎn)公司一旦破產(chǎn)，就會(huì)帶來一系列消極的連鎖反應(yīng)，給整個(gè)社會(huì)帶來嚴(yán)重后果，危及社會(huì)的穩(wěn)定；第四，保險(xiǎn)業(yè)也并非單純的營(yíng)利事業(yè)，亦帶社會(huì)公益性，它不僅應(yīng)確保受益人及社會(huì)公眾的財(cái)產(chǎn)安全及精神安寧，而且應(yīng)將投保人的資金用于社會(huì)有益事業(yè)，促進(jìn)多數(shù)人福利的增長(zhǎng)?；谏鲜鲈颍蕠?guó)家在保險(xiǎn)組織的設(shè)立、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資金運(yùn)用等方面必須進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，否則，保險(xiǎn)業(yè)就會(huì)失去其存在的意義。因此，世界各國(guó)都重視對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，只是監(jiān)管的具體方式因文化、習(xí)慣和金融政策的不同有所不同罷了。

我國(guó)自確定社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制以來，國(guó)家立法重視對(duì)包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的金融業(yè)的監(jiān)督管理?！度嗣胥y行法》規(guī)定了金融主管機(jī)關(guān)對(duì)金融監(jiān)管的任務(wù)、原則和基本的方式，《保險(xiǎn)法》除在第一條中將加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理作為立法原則加以規(guī)定外，還對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理的內(nèi)容、形式等設(shè)專章加以規(guī)定。中國(guó)人民銀行又于1996年7月、1997年11月、1998年2月分別頒發(fā)了《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（試行）》和《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行）》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管做出了基本的規(guī)范。

保險(xiǎn)監(jiān)管理論上的重要性和立法對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的重視，并不意味著保險(xiǎn)監(jiān)管就能順暢地進(jìn)行，更不意味著保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的良好。保險(xiǎn)監(jiān)管立法只不過為保險(xiǎn)監(jiān)管提供了法律依據(jù)。

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問題及原因分析

改革開放以來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)和金融改革的深化，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模迅速擴(kuò)大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年保費(fèi)收入1089.97億元，全國(guó)共有中資保險(xiǎn)公司13家，外資保險(xiǎn)公司9家。外國(guó)保險(xiǎn)公司駐中國(guó)代表處189家。保險(xiǎn)公司總資額已達(dá)1646億元（注：見《在中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)成立會(huì)上的講話》，載《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》1998年11月20日第1版。）一方面保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大，保險(xiǎn)收入增加，標(biāo)志著我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)有所發(fā)展，但另方面，保險(xiǎn)市場(chǎng)的不完善，不合法競(jìng)爭(zhēng)的日趨明顯，保險(xiǎn)行為的不規(guī)范，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人才的素質(zhì)低等問題的存在，又使保險(xiǎn)業(yè)潛伏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。目前存在的主要問題，有以下幾個(gè)方面：

1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)進(jìn)入管制不嚴(yán)。其表現(xiàn)是有些人不經(jīng)合法申請(qǐng)，或申請(qǐng)未經(jīng)批準(zhǔn)，擅自開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；如有的供銷部門辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有的教育部門辦人身保險(xiǎn)，社會(huì)亂辦保險(xiǎn)禁而不止；違規(guī)設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)象在某些地區(qū)亦較普遍存在；假保險(xiǎn)，誘騙投保和販賣假保險(xiǎn)證，擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的情況也不時(shí)出現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間惡性競(jìng)爭(zhēng)激烈。由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)惡化，有的為拉客戶，搶業(yè)務(wù)，采取不正當(dāng)手段進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，如大幅度壓低保險(xiǎn)費(fèi)率，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，支付高額手續(xù)費(fèi)，降低免賠額亂支無賠償優(yōu)待，變相回扣。費(fèi)高得驚人，如航意險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)一度高達(dá)80％，致使經(jīng)營(yíng)成本日趨逼近盈虧臨界點(diǎn)。

3.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度滯后，有的雖有內(nèi)部制度，但執(zhí)行不嚴(yán)，導(dǎo)致有章不循，有禁不止，不能有效地防止借賠、騙賠。貪污挪用保費(fèi)的案件也頻頻發(fā)生。甚至有些人超越權(quán)限范圍，為己私利，強(qiáng)迫下屬違規(guī)操作，使國(guó)家和集體財(cái)產(chǎn)蒙受巨大損失。

4.保險(xiǎn)公司冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，基礎(chǔ)不穩(wěn)。穩(wěn)定性和安全性是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資金運(yùn)用的首要原則，也是保險(xiǎn)企業(yè)生存和發(fā)展的基本要求。有的偏離損失補(bǔ)償這一保險(xiǎn)的基本職能，片面追求保險(xiǎn)企業(yè)的盈利。而保險(xiǎn)企業(yè)的盈利越多。在其他條件不變的情況下，保費(fèi)收入越多，保險(xiǎn)企業(yè)盈利主要是來自保險(xiǎn)費(fèi)。而保險(xiǎn)企業(yè)保費(fèi)的多少取決于保險(xiǎn)企業(yè)的承保總額度，保險(xiǎn)企業(yè)承?？傤~度是由保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的自留額度集合而成的。因此。為了多獲利潤(rùn)，保險(xiǎn)企業(yè)必須多留自留額，由此導(dǎo)致保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位的自留額及保險(xiǎn)企業(yè)的總承保額均超過保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行自身規(guī)律年要求的資本金與自留額的比例關(guān)系，以及保險(xiǎn)總資本金與總承保額之間的正常比例關(guān)系，使保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)處于超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)的極不穩(wěn)定狀態(tài)。加之，保險(xiǎn)企業(yè)在不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)下承攬保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，以降低保費(fèi)或擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任范圍等手段承攬業(yè)務(wù)，致使保險(xiǎn)企業(yè)本身從一開始就大幅度虧損經(jīng)營(yíng)，為了避免喪失保付能力，不得不依靠高回報(bào)率的投資來維持保險(xiǎn)企業(yè)的生存。由此，迫使保險(xiǎn)業(yè)違法將資金投向股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目中去。這樣，就把保險(xiǎn)企業(yè)與高風(fēng)險(xiǎn)投資緊緊地拴在一起，金融市場(chǎng)任何一點(diǎn)波動(dòng)，都會(huì)直接沖擊保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)，甚至影響保險(xiǎn)企業(yè)的命運(yùn)。可見，保險(xiǎn)公司的這種冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，潛伏著保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的最大危險(xiǎn)。

5.保險(xiǎn)名義供給膨脹，形成“保險(xiǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)”。保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)供給是構(gòu)成保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的兩個(gè)基本要素。保險(xiǎn)供給與保險(xiǎn)需求的基本平衡，既是保險(xiǎn)正常發(fā)展的基本標(biāo)志，又是保險(xiǎn)健康發(fā)展的基本條件。所謂“保險(xiǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)”，是指由保險(xiǎn)名義供給所形成的過旺保險(xiǎn)供給，以及由此引發(fā)的名為購(gòu)買保險(xiǎn)實(shí)為投資的虛假保險(xiǎn)需求與現(xiàn)實(shí)的有效保險(xiǎn)不足并存的這樣一種保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。保險(xiǎn)的名義供給膨脹，使保險(xiǎn)的名義供給與實(shí)際供給之和大于保險(xiǎn)有效需求，形成“保險(xiǎn)泡沫經(jīng)濟(jì)”，使保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期處于供大于求的態(tài)勢(shì)，從而破壞了保險(xiǎn)市場(chǎng)正常發(fā)展的必要條件，加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。這種現(xiàn)象在當(dāng)代世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上并不少見，而在中國(guó)現(xiàn)階段的保險(xiǎn)市場(chǎng)上也同樣存在。

上述問題的存在，如果僅從責(zé)任主體的視野來觀察，第一和第二種現(xiàn)象主要是保險(xiǎn)組織之外的原因所致，即為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)本身存在的問題；而后幾種現(xiàn)象，主要是保險(xiǎn)組織自身存在的問題，但也與保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管不力有關(guān)。如果我們從更廣的視野上觀察，保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的上述問題，其原因主要有：

1.我國(guó)金融體制改革的非均衡性在一定程度上增加了保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)了上述問題的產(chǎn)生。其一，金融資產(chǎn)的數(shù)量與質(zhì)量的非均衡，即在金融資產(chǎn)數(shù)量迅速增長(zhǎng)的同時(shí)，金融資產(chǎn)質(zhì)量的提高卻十分緩慢，甚至下降；其二，保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展與市場(chǎng)機(jī)制建設(shè)的非均衡，即在保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)機(jī)制和市場(chǎng)監(jiān)管制度的建設(shè)卻明顯滯后；其三，保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放與內(nèi)部體制轉(zhuǎn)變的非均衡，即在保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放不斷擴(kuò)大和深化的同時(shí)，國(guó)內(nèi)金融體制改革卻相對(duì)緩慢。

2.由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中沒有得到合理引導(dǎo)與有效控制，缺乏有力的保險(xiǎn)監(jiān)管，業(yè)務(wù)機(jī)制建設(shè)跟不上業(yè)務(wù)的發(fā)展，多年積聚下來的問題和矛盾日漸暴露，在一定范圍內(nèi)形成保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的可能性依然存在。

3.保險(xiǎn)監(jiān)管的立法還不夠完善，還有落后于保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的情況，但總體上說，保險(xiǎn)監(jiān)管已基本有法可依，而依法監(jiān)管與自覺接受監(jiān)管的法律意識(shí)卻相對(duì)脆弱，也就是說，法律意識(shí)與保險(xiǎn)監(jiān)管立法之間存在著不均衡性。

二、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律對(duì)策

如何加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，筆者以為一是要繼續(xù)完善保險(xiǎn)監(jiān)管方面的立法和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法；二是加快建立保險(xiǎn)組織的防范風(fēng)險(xiǎn)和守法內(nèi)控機(jī)制；三是建立和完善保險(xiǎn)業(yè)統(tǒng)一的自律規(guī)則和社會(huì)監(jiān)督機(jī)制。

（一）完善保險(xiǎn)立法

首先，立法上應(yīng)當(dāng)明確保險(xiǎn)監(jiān)管的原則、監(jiān)管的重點(diǎn)、方式和模式。

確立保險(xiǎn)監(jiān)管的原則，可以從以下三個(gè)方面考慮：一是在不阻礙保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，必須維持保險(xiǎn)體系的穩(wěn)定，即保持發(fā)展與穩(wěn)定之間的平衡；二是不要把有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與消除風(fēng)險(xiǎn)兩者混淆，就是說，不是通過監(jiān)管而取消新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是確保這些產(chǎn)品的發(fā)展有效的風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)；三是避免為監(jiān)管而監(jiān)管，而是通過監(jiān)管遏制保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)壓力下采取可能影響保險(xiǎn)體系穩(wěn)定和損害投保人利益的行為。

根據(jù)我國(guó)現(xiàn)在的情況，如何選擇我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)和方式？筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)由事后靜態(tài)性監(jiān)管轉(zhuǎn)為靈敏的動(dòng)態(tài)性監(jiān)管，監(jiān)管重點(diǎn)應(yīng)由對(duì)合規(guī)性的一般性監(jiān)管轉(zhuǎn)到以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心確保償付能力的審慎性監(jiān)管上來。首先要嚴(yán)格監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，嚴(yán)格審批主要險(xiǎn)種的基本條款和費(fèi)率，堅(jiān)決制止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，消除經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要嚴(yán)格監(jiān)管保險(xiǎn)公司的償付能力，加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)負(fù)債、各類儲(chǔ)備金、公積金的提取等財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，以及對(duì)分配制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。在方法上應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，可參考美國(guó)的作法，現(xiàn)場(chǎng)檢查主要依照《檢查手冊(cè)》，即把要檢查的內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)都刊印在《檢查手冊(cè)》中。非現(xiàn)場(chǎng)檢查，主要是建立一套非現(xiàn)場(chǎng)檢查的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。如在壽險(xiǎn)方面，為確保公司償付能力就確定了若干指標(biāo)：即保費(fèi)與凈溢額的比例是3∶1；收取分保手續(xù)費(fèi)對(duì)溢額的增加數(shù)不得高于當(dāng)年凈溢額的1／4；賠付率不得高于100％；保險(xiǎn)公司的綜合投資回報(bào)率不得低于5％；保險(xiǎn)公司的負(fù)債與流動(dòng)資產(chǎn)的比例不得高于105％等等（注：唐健、馬明：《美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理及借鑒》，載《金融時(shí)報(bào)》1998年6月27日第5版。）。我國(guó)也應(yīng)當(dāng)制定《檢查手冊(cè)》和建立非現(xiàn)場(chǎng)檢查的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，使監(jiān)管者和被監(jiān)管者都做到有法可依，有章可循，提高檢查的效果。筆者認(rèn)為，我國(guó)應(yīng)建立獨(dú)立的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，但應(yīng)實(shí)行分步走的戰(zhàn)略。第一步，在過渡時(shí)期，選擇央行監(jiān)管為主、行業(yè)公會(huì)自律監(jiān)督為輔的混合型監(jiān)管模式較為適合，即在總行設(shè)立保險(xiǎn)管理局，各級(jí)人民銀行相應(yīng)建立保險(xiǎn)管理部門，承擔(dān)法律法規(guī)范圍內(nèi)的監(jiān)管職能。同業(yè)公會(huì)，應(yīng)制定現(xiàn)法律尚未涉及，而又必須共同遵守的一些規(guī)則，配合人民銀行對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管。第二步，在條件成熟時(shí)，成立國(guó)務(wù)院直屬局級(jí)的國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，從銀行監(jiān)管體系中徹底分離出來，統(tǒng)一管理全國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)。這一步現(xiàn)在已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，專門的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)-中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)已掛牌開始運(yùn)作。

其次，保險(xiǎn)立法要確認(rèn)保險(xiǎn)公估制度和獨(dú)立的精算師事務(wù)所。

現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)理賠中都需要有從事財(cái)產(chǎn)估價(jià)估賠的專業(yè)人員，由于這些人員是保險(xiǎn)組織的內(nèi)部人員，當(dāng)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在處理財(cái)產(chǎn)中有不同意見時(shí)，往往缺乏公信的說服力（即使處理正確，但也容易引起他方懷疑），而且這些人員的水平也參差不齊。為了避免此類專業(yè)人員的浪費(fèi)，或?yàn)榻鉀Q此類專業(yè)人員的不足，避免增加管理上的繁鎖和能公正地估價(jià)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)和財(cái)產(chǎn)損失，有必要在立法上確認(rèn)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指獨(dú)立于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之外的由專門從事保險(xiǎn)公估的人所組成的專業(yè)機(jī)構(gòu)?？梢哉f，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可缺少的組成部分，這是由保險(xiǎn)公估人的特點(diǎn)所決定的：

1.保險(xiǎn)公估人不同于保險(xiǎn)人，也不同于保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，它超脫于保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人，其地位具有超脫性，因而在處理問題時(shí)一般具有客觀性和公正性。

2.保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)由具有專業(yè)知識(shí)各方面造詣?shì)^深的專家所組成，由于他們有專業(yè)知識(shí)和科學(xué)的檢驗(yàn)鑒定方法，所以他們提供的結(jié)論具有權(quán)威性，易被雙方當(dāng)事人所接受。

3.由于公估人處理問題的公正性和權(quán)威性，所以能加速案件的解決，成本低、效率高。

由于保險(xiǎn)公估人具有上述特點(diǎn)。所以一些國(guó)家和地區(qū)規(guī)定，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后，必須經(jīng)過保險(xiǎn)公估人的公證。一些保險(xiǎn)公司簽發(fā)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單也注明，如有損失應(yīng)找保險(xiǎn)單上指定的或者經(jīng)當(dāng)?shù)刈?cè)的保險(xiǎn)公估人檢驗(yàn)鑒定。我國(guó)也已在一些開放大城市出現(xiàn)了從事保險(xiǎn)公估的人。鑒于保險(xiǎn)公估人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的獨(dú)特作用，我國(guó)立法也應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的成立、保險(xiǎn)公估人的條件、保險(xiǎn)公估的行為準(zhǔn)則等做出規(guī)定，盡快建立保險(xiǎn)公估制度，以適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要。

要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的有效監(jiān)管，就要提高保險(xiǎn)監(jiān)管的技術(shù)質(zhì)量。為了增強(qiáng)壽險(xiǎn)公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，要建立健全保險(xiǎn)企業(yè)的精算制度，常規(guī)精算與專項(xiàng)精算相結(jié)合，有必要?jiǎng)?chuàng)造條件成立獨(dú)立的精算師事務(wù)所，公正地、及時(shí)地反映各家保險(xiǎn)公司的負(fù)險(xiǎn)狀況及償付能力。因此保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)把規(guī)范精算師事務(wù)所的管理辦法提上議事日程。

再次，保險(xiǎn)立法要統(tǒng)一機(jī)動(dòng)車輛對(duì)第三者的責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)和網(wǎng)上監(jiān)管。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，一直是保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)，而目前雖然已有24個(gè)省、市、自治區(qū)政府規(guī)定實(shí)施機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，但各地規(guī)定不一，案件管轄、適用規(guī)定發(fā)生沖突，因此，亟需頒布全國(guó)統(tǒng)一的法規(guī)以解決地方規(guī)定無法解決的法律管轄權(quán)的矛盾，也是進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法律體系的需要，為保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管提供實(shí)體監(jiān)督的法律依據(jù)；同時(shí)，還要加快健全對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)宣傳廣告的監(jiān)管制度和監(jiān)管方式。鑒于網(wǎng)上廣告?zhèn)鞑タ?，覆蓋面廣，手段先進(jìn)，費(fèi)用低，易于操作等優(yōu)勢(shì)，故網(wǎng)上的保險(xiǎn)廣告將會(huì)以驚人的速度發(fā)展，因此保險(xiǎn)監(jiān)管立法也應(yīng)延伸至這一領(lǐng)域。

（二）加快保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的建設(shè)，有效履行好保險(xiǎn)監(jiān)管的職能

中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的主管機(jī)關(guān)，其基本職能是依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)管全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。因此除盡快地抓好組織機(jī)構(gòu)和法律制度建設(shè)以外，還特別要抓好隊(duì)伍素質(zhì)建設(shè)。保險(xiǎn)監(jiān)管人員必須知法、懂法、熟練掌握國(guó)家有關(guān)的法律法規(guī)，依法公開、公平、公正地履行職能，不斷提高監(jiān)管水平；同時(shí)要具備敢管、善管，恪盡職守，勇于同一切違法違規(guī)行為作斗爭(zhēng)的品格。只有這樣，才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的作用。

（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的基礎(chǔ)性建設(shè)，健全保險(xiǎn)內(nèi)部控制體系

保險(xiǎn)公司應(yīng)按照《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》和《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的指導(dǎo)原則》，健全保險(xiǎn)內(nèi)部控制體系。這既是保險(xiǎn)監(jiān)管得以實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ)性建設(shè)，同時(shí)也是保險(xiǎn)監(jiān)管的重要內(nèi)容。

建立和完善保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制，必須從保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的實(shí)際出發(fā)，以全面、審慎、有效的原則為指導(dǎo)，以規(guī)范從業(yè)人員業(yè)務(wù)操作行為為核心，以加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范監(jiān)控體系建設(shè)為重點(diǎn)。

基于以上認(rèn)識(shí)，筆者認(rèn)為，當(dāng)前及今后一段時(shí)期，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制建設(shè)應(yīng)著重抓好以下幾個(gè)方面：

（1）要建立健全核保機(jī)制。其基本要求是：要有良好的操作性的核保規(guī)程；要保持核保體系運(yùn)作的相對(duì)獨(dú)立性；要多渠道地提高核保人員的綜合素質(zhì)。在核保機(jī)制的建設(shè)過程中，特別要注意核保隊(duì)伍的技術(shù)含量，把既有深厚專業(yè)理論基礎(chǔ)，又有豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的內(nèi)行選拔到核保崗位上來。通過合理競(jìng)爭(zhēng)和建立、健全考科制度，促進(jìn)核保人員綜合素質(zhì)的提高，把好風(fēng)險(xiǎn)的“入口關(guān)”。

（2）建立、健全險(xiǎn)種管理機(jī)制。其基本要求是：首先要明確保險(xiǎn)條款管理制度，確保所有保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)、實(shí)施全部納入有序的集中管理軌道；其次，對(duì)新險(xiǎn)種的開發(fā)設(shè)計(jì)，包括附加條款，保險(xiǎn)協(xié)議設(shè)計(jì)擬定等，都必須依照審慎的原則，切實(shí)防范“先天不足”帶來的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)附加條款、協(xié)議的審查更應(yīng)注意。鑒于人壽保險(xiǎn)中的精算具有隱蔽性強(qiáng)、期限長(zhǎng)、潛在風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，因而更需嚴(yán)格審核和高度集中管理。

（3）建立控制巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。其基本途徑是健全再保險(xiǎn)制度?！侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定，除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其承保的每筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的20％按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，同時(shí)規(guī)定對(duì)每一保險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本加公積金總和的10％；超過的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)，為保證這一控制手段的有效運(yùn)用，必須首先建立起保險(xiǎn)單位劃分審核機(jī)制，確保對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失賠償責(zé)任估計(jì)的準(zhǔn)確合理。其次，還要在核保環(huán)節(jié)中分險(xiǎn)種、分保額設(shè)置再保險(xiǎn)審核安排機(jī)制，嚴(yán)格實(shí)行超額風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)控制制度，沒有落實(shí)再保的項(xiàng)目不得出單。

（4）建立健全核賠機(jī)制。其基本要求是：切實(shí)加強(qiáng)事故調(diào)查、證明材料的審核機(jī)制，嚴(yán)防假賠案、騙賠案的發(fā)生。其具體要求是：一要建立事故調(diào)查、材料審核經(jīng)辦人責(zé)任制，以增強(qiáng)經(jīng)辦人員的責(zé)任心；二是要建立查勘定損與理賠經(jīng)辦人崗位分離制，杜絕“一人包辦到底”的現(xiàn)象；三是建立對(duì)查勘定損和理賠工作的集中后續(xù)監(jiān)督制度；四是建立錯(cuò)賠、被騙賠責(zé)任追究制度，對(duì)造成錯(cuò)賠、騙賠的責(zé)任人要制定根據(jù)不同情況分別予以處罰的規(guī)則，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（5）建立健全監(jiān)督制約機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的自我約束能力。一是實(shí)行恰當(dāng)?shù)呢?zé)任分離制度；二是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警預(yù)報(bào)系統(tǒng)；三是強(qiáng)化內(nèi)部稽核，加大對(duì)違規(guī)違章操作的糾查力度。

（6）建立自我保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)保單、單證的管理。為防止“假保單”對(duì)自身的聲譽(yù)的傷害，對(duì)保單、單證要有專人負(fù)責(zé)，責(zé)任到人，加快微機(jī)簽單步伐，逐漸取消手工簽單；營(yíng)業(yè)員堅(jiān)持定點(diǎn)營(yíng)業(yè)，掛牌承保理賠，突出合法牌照，配帶公司標(biāo)志和證卡，劃定承保區(qū)域，避免流動(dòng)保險(xiǎn)帶來的弊端，防止詐騙人鉆空子，避免合法權(quán)益受損。

（7）強(qiáng)化和落實(shí)金融企業(yè)統(tǒng)一法人制度。發(fā)揮一級(jí)法人整體優(yōu)勢(shì)，統(tǒng)籌高度管理資金，優(yōu)化配置資金來源，堅(jiān)決杜絕《保險(xiǎn)法》規(guī)定之外的資金運(yùn)用方式，防止違規(guī)擔(dān)保、拆借、集資等事件發(fā)生；優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，最大限度地追求資金資產(chǎn)增值；嚴(yán)格控制基建；建立應(yīng)收保費(fèi)的催收責(zé)任制，努力減少不良資產(chǎn)；嚴(yán)格現(xiàn)金管理，盡量減少業(yè)務(wù)活動(dòng)中的現(xiàn)金流量；嚴(yán)格防范償付風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，構(gòu)造同業(yè)自律機(jī)制，法律應(yīng)予承認(rèn)自律規(guī)范對(duì)其成員的約束力，充分發(fā)揮自律機(jī)制對(duì)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管的重要作用

保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)不可缺少的重要方面，它是依靠各保險(xiǎn)組織共同達(dá)成的自律協(xié)議，相互監(jiān)督、按規(guī)經(jīng)營(yíng)的一種形式。實(shí)踐證明，它對(duì)維護(hù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序，發(fā)揮了很好的作用。在英國(guó)，就主要依靠行為自律管理，維系了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定和安全。在我國(guó)，為改變無序的惡性競(jìng)爭(zhēng)狀況，保障保險(xiǎn)行業(yè)的合法利益，確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的有序、健康運(yùn)行，也出現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)聯(lián)合簽約自律的情況：1997年上半年，北京、福建、湖北、山東等地紛紛成立保險(xiǎn)同業(yè)自律組織，制定公約，防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)；1997年9月，全國(guó)13家中資保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人匯集北京，簽署了我國(guó)第一個(gè)全國(guó)性的保險(xiǎn)行業(yè)公約。最近天津保險(xiǎn)業(yè)又簽訂了自律公約。其中規(guī)定：各簽約單位嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行頒布的險(xiǎn)種、費(fèi)率及費(fèi)率浮動(dòng)范圍規(guī)定；對(duì)保險(xiǎn)人統(tǒng)一執(zhí)行國(guó)家財(cái)政部門制定的保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和天津保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)制定的各種費(fèi)用給付標(biāo)準(zhǔn)，得以任何理由、任何方式提高或變相提高給付標(biāo)準(zhǔn)；堅(jiān)決抵制保險(xiǎn)人哄抬保費(fèi)折扣率和超范圍越權(quán)。禁止在宣傳與業(yè)務(wù)活動(dòng)中有不尊重、甚至詆毀其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的行為，并制定了嚴(yán)格的處罰章程。

同業(yè)協(xié)會(huì)自律公約一般規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)共同遵守的同業(yè)道德經(jīng)營(yíng)規(guī)章，防范風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)節(jié)相互之間的利益矛盾，避免惡性不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)事件的發(fā)生，建立起反應(yīng)靈敏，縱橫交錯(cuò)舉報(bào)信息網(wǎng)絡(luò)，強(qiáng)化商業(yè)保險(xiǎn)組織之間的自律約束和相互監(jiān)督，因此應(yīng)當(dāng)予以提倡，得到法律的承認(rèn)和保護(hù)。

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)除制定自律公約參予保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)之外，還可對(duì)國(guó)家有關(guān)的保險(xiǎn)立法與管理發(fā)表意見，反映情況；可以就統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款格式，協(xié)調(diào)最低保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，費(fèi)用等協(xié)商意見，為政府保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理提供專業(yè)依據(jù)。

加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管除了完善保險(xiǎn)立法，保險(xiǎn)監(jiān)管部門嚴(yán)格執(zhí)法，保險(xiǎn)組織依據(jù)法律法規(guī)要求建立內(nèi)控機(jī)制以及保險(xiǎn)同業(yè)協(xié)會(huì)制定自律公約以外，還需在全社會(huì)營(yíng)造良好的外部法律環(huán)境和健全社會(huì)監(jiān)督制度。進(jìn)行保險(xiǎn)法的宣傳教育，使廣大干部群眾知曉保險(xiǎn)法的基本內(nèi)容，并能自覺守法、護(hù)法；有關(guān)部門和機(jī)關(guān)要嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)格司法使保險(xiǎn)欺詐等嚴(yán)重違法行為能夠得到及時(shí)制止和嚴(yán)肅處理，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的違法行為建立完善的申訴、控告、受理和處罰制度，這樣就能促使良好的外部法律環(huán)境的形成，為社會(huì)成員對(duì)保險(xiǎn)違法行為的監(jiān)督提供法律依據(jù)；如果沒有一個(gè)良好的外部保險(xiǎn)法律環(huán)境和健全的社會(huì)監(jiān)管制度，單有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)組織的努力，仍然不能達(dá)到保險(xiǎn)穩(wěn)定健康發(fā)展的目的。