導(dǎo)語：保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

《上海個人抵押住房綜合保險(xiǎn)條款》（下文中簡稱《保險(xiǎn)條款》）經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)于2001年11月15日起在上海施行。抵押住房保險(xiǎn)涉及購房借款人、保險(xiǎn)公司、貸款銀行和房產(chǎn)開發(fā)商等不同利益主體，全面正確認(rèn)識理解相關(guān)的法律問題，有助于抵押住房保險(xiǎn)的順利實(shí)施，有助于當(dāng)事各方在實(shí)踐中依法維護(hù)自身的合法權(quán)益，對促進(jìn)房地產(chǎn)交易健康發(fā)展具有重要意義。

一、投保抵押住房保險(xiǎn)是購房借款人的合同義務(wù)。

對于貸款銀行要求購房借款人為抵押住房辦理保險(xiǎn)，有些購房借款人對此不理解，認(rèn)為這違反了《保險(xiǎn)法》關(guān)于不得強(qiáng)制保險(xiǎn)的規(guī)定，對銀行和保險(xiǎn)公司提出異議。對此，有些銀行或保險(xiǎn)公司簡單地解釋為，是執(zhí)行中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》的規(guī)定。

的確，中國人民銀行在《個人住房貸款管理辦法》中規(guī)定了購房借款人抵押住房時應(yīng)辦理保險(xiǎn)，但中國人民銀行這一管理辦法在法律性質(zhì)上屬于部門行政規(guī)章，不屬于人大制定的法律或國務(wù)院制定的行政法規(guī)，不能滿足保險(xiǎn)法規(guī)定的只有法律或行政法規(guī)才能規(guī)定強(qiáng)制保險(xiǎn)的條件，因此這一解釋在法律上是不具有說服力的。

實(shí)際上，購房借款人辦理保險(xiǎn)不是銀行單方強(qiáng)制行為，而是購房借款人與貸款銀行自愿訂立的貸款合同約定的借款人義務(wù)。購房人在積蓄不足的情況下，希望提前購房消費(fèi)，為實(shí)現(xiàn)這一目的，購房人選擇向銀行申請貸款。在購房人與銀行協(xié)商訂立貸款合同時，銀行為了保證自身債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，即確保發(fā)放的貸款能安全收回，依據(jù)擔(dān)保法要求購房借款人提供擔(dān)保作為發(fā)放貸款的條件之一。擔(dān)保可以采取保證、質(zhì)押或抵押等不同方式，例如，由房屋置業(yè)擔(dān)保公司為購房借款人提供保證；或由購房借款人將定期存單、債券等有價(jià)證券質(zhì)押給銀行；或由購房借款人將購得的住房抵押給銀行等。具體采用何種擔(dān)保方式可由借款人根據(jù)自身情況與貸款銀行協(xié)商確定。在雙方選擇了以抵押方式提供擔(dān)保后，銀行作為抵押權(quán)人根據(jù)擔(dān)保法可以要求抵押人即購房借款人采取適當(dāng)措施保全用于抵押的住房的價(jià)值，抵押住房保險(xiǎn)便是一種有效可行的保全住房價(jià)值的方式。因此，雙方在貸款合同中就約定了由購房借款人投保抵押住房保險(xiǎn)。投保抵押住房保險(xiǎn)與返還本金、支付利息、提供抵押一樣，都是借款人的合同義務(wù)。借款人在享受從銀行獲得貸款權(quán)利的同時承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)是等價(jià)有償?shù)墓浇灰仔袨椋耆厦袷路梢蟮墓阶栽冈瓌t。抵押住房保險(xiǎn)是使購房借款人、銀行、保險(xiǎn)公司和房產(chǎn)商都能從中獲利的多贏機(jī)制，理應(yīng)得到包括購房借款人在內(nèi)的各方歡迎和支持。

需要提醒的是，銀行可以要求購房借款人投保抵押住房保險(xiǎn)，但不能規(guī)定購房借款人必須向其指定的保險(xiǎn)公司投保，銀行指定保險(xiǎn)公司投保剝奪了借款人的選擇權(quán)，限制了保險(xiǎn)公司之間的公平競爭，違反法律關(guān)于反不正當(dāng)競爭的規(guī)定，購房借款人有權(quán)拒絕。

二、抵押住房在交付購房人之前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司也負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)公司何時開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，由保險(xiǎn)條款規(guī)定或保險(xiǎn)公司與投保人即購房貸款人雙方約定?！侗ｋU(xiǎn)條款》規(guī)定了保險(xiǎn)期限自《個人住房抵押貸款合同》生效日開始，即從借款合同生效時保險(xiǎn)公司就開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任了。

但有專業(yè)人士對《保險(xiǎn)條款》中關(guān)于保險(xiǎn)生效日的規(guī)定存有異議，指出對于還貸保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自貸款合同生效時開始是可以的，但對于財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，作同樣的規(guī)定就不合適了。因?yàn)閺馁J款合同生效銀行向房產(chǎn)商劃付貸款到房產(chǎn)商向購房人交付房屋或登記產(chǎn)權(quán)之間有一段間隔期間，如果是購買期房，這段期間會間隔得更長。在這期間由于未辦理產(chǎn)權(quán)登記，購房人對房屋不具有所有權(quán)，房產(chǎn)商未向購房人交付房屋前，購房人依合同法也無須承擔(dān)房屋毀損滅失的風(fēng)險(xiǎn)，因而購房人對房屋不具有法律上承認(rèn)的利益，不符合保險(xiǎn)法規(guī)定的投保人應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的要求，使得保險(xiǎn)合同中的財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)在此期間無效，即抵押住房在交付購房人之前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

這種觀點(diǎn)忽視了一個重要事實(shí)，既購房人在辦理貸款手續(xù)和保險(xiǎn)手續(xù)之前，已與房產(chǎn)商訂立了房屋買賣合同，購房人在自付了首付款和通過銀行支付了約定房款后，依購房合同其對房產(chǎn)商就享有了債權(quán)，債權(quán)的內(nèi)容為房產(chǎn)商須按合同約定向購房人交付約定的房屋。如果抵押房屋在交付購房人之前發(fā)生毀損滅失，將直接造成對購房人債權(quán)的損害，所以在抵押住房交付購房人之前購房人對該房屋具有保險(xiǎn)利益，購房人是否占有該房屋并不影響保險(xiǎn)合同的效力。即使房產(chǎn)商還未交房，如抵押房屋發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失時，購房借款人也可以請求保險(xiǎn)公司賠償損失。

另外，抵押住房保險(xiǎn)合同自借款合同生效時起生效的規(guī)定，也是以借款年限確定保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算依據(jù)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對借款合同生效起至房屋交付購房人前發(fā)生的房屋毀損滅失承擔(dān)賠償責(zé)任，在保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)收上對于保險(xiǎn)公司和投保的購房借款人雙方也都是公平的。

三、購房借款人可以選擇向第三人索賠，也可以選擇請求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金。

當(dāng)被保險(xiǎn)的抵押房屋因第三人原因造成毀損滅失時，購房借款人依民法中的侵權(quán)責(zé)任規(guī)定可以要求第三人承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任。同時依保險(xiǎn)合同，購房借款人又可以選擇請求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金。

一般情況下，向保險(xiǎn)公司請求賠償保險(xiǎn)金比向侵權(quán)人索賠要方便快捷和足額。但如能成功向侵權(quán)人索賠，則購房借款人在得到賠償后可以向保險(xiǎn)公司退保，獲得退還保費(fèi)的利益。因此，這兩種損失賠償方式各有利弊，至于購房借款人選擇何種方式應(yīng)根據(jù)具體情況確定。比如，1999年在上海曾發(fā)生過韓國貨運(yùn)飛機(jī)墜落，撞毀地面建筑的事故，由于責(zé)任明確，侵權(quán)人賠付力強(qiáng)，發(fā)生這樣事故時，就可以先要求侵權(quán)的航空公司賠償，然后再向保險(xiǎn)公司退保。但如果是鄰居違法裝修破壞房屋承重結(jié)構(gòu)導(dǎo)致房屋毀損的，由于侵權(quán)個人的賠付能力較弱，購房借款人就可以直接向保險(xiǎn)公司請求賠償保險(xiǎn)金，這樣雖然不能再退保，損失了退保費(fèi)，但卻能很快得到足額賠償，還是值得的。

此外，購房借款人還應(yīng)注意兩點(diǎn)，一是在得到保險(xiǎn)公司賠償金前，購房借款人不能放棄對侵權(quán)人的追償權(quán)，在獲得保險(xiǎn)金后應(yīng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，否則將無法得到保險(xiǎn)公司的賠償。二是當(dāng)保險(xiǎn)公按照《保險(xiǎn)條款》規(guī)定賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金小于購房借款人實(shí)際損失時，購房借款人還有權(quán)就賠償不足部分繼續(xù)向侵權(quán)人索賠。

四、銀行應(yīng)與購房借款人辦理保單質(zhì)押手續(xù)。

依保險(xiǎn)法規(guī)定，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中只有被保險(xiǎn)人才享有向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，抵押住房保險(xiǎn)合同中的被保險(xiǎn)人是購房借款人，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時，只有購房借款人才可以請求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金，貸款銀行不能直接要求保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金用于歸還貸款。那么如何防止購房借款人將保險(xiǎn)金挪作他用，保障銀行的貸款安全，是貸款銀行應(yīng)予充分注意的。

《保險(xiǎn)條款》規(guī)定在購房借款人因意外身故或殘疾后，在保險(xiǎn)公司與購房借款人以及貸款銀行達(dá)成協(xié)議后，保險(xiǎn)公司一次性將保險(xiǎn)金劃付至購房借款人在貸款銀行的個人住房貸款帳戶，這樣銀行可以直接控制保險(xiǎn)金，實(shí)現(xiàn)了通過保險(xiǎn)來保障銀行貸款安全的目的。

但對于抵押房屋因保險(xiǎn)事故受到毀損滅失時，《保險(xiǎn)條款》規(guī)定只要保險(xiǎn)公司與購房借款人達(dá)成協(xié)議后，保險(xiǎn)公司就應(yīng)向購房借款人支付保險(xiǎn)金，并未要求將保險(xiǎn)金直接劃付到購房借款人在貸款銀行開設(shè)的個人住房貸款帳戶，這就給購房借款人將保險(xiǎn)金挪作他用造成機(jī)會，使銀行通過保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)的目的可能落空。

目前，銀行通行的做法是要求購房借款人將保險(xiǎn)單存于銀行保管，但這是不完善的。從法律上講，購房借款人有可能通過保單掛失，從保險(xiǎn)公司直接領(lǐng)取保險(xiǎn)金，由于未辦理保單質(zhì)押手續(xù)，銀行無法追究保險(xiǎn)公司責(zé)任。為有效保障銀行貸款安全，當(dāng)購房借款人辦理保險(xiǎn)手續(xù)后，銀行應(yīng)與其訂立保險(xiǎn)單質(zhì)押合同，要求購房借款人將保險(xiǎn)單質(zhì)押給銀行，并約定借款人同意保險(xiǎn)公司將抵押房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金一次性劃付到購房借款人在銀行開設(shè)的個人住房貸款帳戶，并將保單質(zhì)押合同向保險(xiǎn)公司登記備案。只有辦理了完備的法律手續(xù)，才能真正保障貸款安全，實(shí)現(xiàn)通過保險(xiǎn)防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。

五、因房屋自身缺陷造成的毀損滅失責(zé)任目前只能由房產(chǎn)商承擔(dān)。

《保險(xiǎn)條款》規(guī)定，抵押房屋因設(shè)計(jì)錯誤、原材料缺陷、工藝不善、建筑物沉降等原因造成的損失，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，保險(xiǎn)公司對此不予賠償。

在我國目前建筑市場秩序混亂，建筑物重大倒塌事故時有發(fā)生的情況下，購房人和貸款銀行對房屋質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)予以足夠重視。購房借款人在選購商品房時，貸款銀行在審核抵押房屋貸款時，應(yīng)要求房產(chǎn)商提供商品房的勘察設(shè)計(jì)單位、施工單位和監(jiān)理單位的資質(zhì)情況，查驗(yàn)整個建設(shè)工程是否全面履行了各項(xiàng)質(zhì)量驗(yàn)收程序。但即使這些工作都做了，也并不可能完全避免事故的發(fā)生，而一旦事故發(fā)生，對購房借款人承擔(dān)損失賠償責(zé)任的目前只能是房產(chǎn)商。房產(chǎn)商可以向其他責(zé)任方追償，這將形一連串的訴訟，相關(guān)的當(dāng)事人如未投保責(zé)任保險(xiǎn)的話，房產(chǎn)商可能難以足額賠償購房借款人的損失，最終影響銀行的貸款安全。化解建筑質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)的有效方法仍然是保險(xiǎn)，即對建筑質(zhì)量負(fù)有責(zé)任的相關(guān)當(dāng)事人都應(yīng)投保責(zé)任保險(xiǎn)，使受損害的購房借款人能得到足額賠償，同時保障了銀行的貸款安全。

另外，地震造成的房屋損失也不屬于抵押住房保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，這也是購房借款人和貸款銀行對現(xiàn)行《保險(xiǎn)條款》的一項(xiàng)遺憾。希望保險(xiǎn)公司能夠?qū)Φ卣饚淼木逓?zāi)進(jìn)行承保，真正起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)保障社會的作用。

六、可以選擇仲裁解決爭議

在保險(xiǎn)合同履行過程中，當(dāng)事人之間出現(xiàn)糾紛的情況時有發(fā)生，《保險(xiǎn)條款》提供了通過訴訟或仲裁解決爭議的兩種選擇。仲裁較之于訴訟，有程序簡捷一裁終局，當(dāng)事人均有權(quán)選定仲裁員，以及審理不公開的特點(diǎn)。特別是審理不公開影響范圍小，對于保險(xiǎn)公司維護(hù)其公眾形象具有積極意義。

保險(xiǎn)公司如希望通過仲裁解決爭議，在辦理保險(xiǎn)手續(xù)時，就應(yīng)與投保的購房借款人協(xié)商一致，并在投保單和保險(xiǎn)單中明確約定爭議處理執(zhí)行《保險(xiǎn)條款》第二十九條第（一）項(xiàng)。如果沒有對《保險(xiǎn)條款》第二十九條進(jìn)行明確選擇時，仲裁委員會是不能受理仲裁申請的。

抵押住房保險(xiǎn)只是購房的一個環(huán)節(jié)，整個購房過程涉及眾多法律關(guān)系，作為普通消費(fèi)者要完全弄清其中全部法律問題，以維護(hù)自身合法權(quán)益，有些勉為其難，在購房時聘請諳熟法律的律師作為購房顧問不失為一個有效辦法。購房請律師在上海正越來越為廣大市民認(rèn)同和接受，更有外埠入滬購置房產(chǎn)的投資者，行前請律師咨詢，考察、簽約和履約時由律師提供全程法律服務(wù)，有效地維護(hù)了自身的合法權(quán)益。當(dāng)事人各方依法進(jìn)行房地產(chǎn)投資交易活動，是推進(jìn)房地市場健康持續(xù)發(fā)展的根本保證。