導語：農業(yè)保險+農村信貸合作機制及建議一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農業(yè)保險和農村信貸的合作可以有效解決農戶“貸款難”的問題，推動農村經濟的發(fā)展。但我國“農業(yè)保險+農村信貸”合作機制仍處于初級階段，保險公司與信貸機構之間缺乏深度合作，此外該合作機制還存在著監(jiān)管及法律法規(guī)不完善等問題。論文介紹了“農業(yè)保險+農村信貸”合作機制發(fā)展與現(xiàn)狀，并對其存在問題進行了分析，在此基礎上提出相應的的對策建議，以期助推“農業(yè)保險+農村信貸”合作機制的進一步發(fā)展。我國是農業(yè)大國，農業(yè)是我國國民經濟的基礎。在農村金融體系中，信貸機構可以為農戶提供農業(yè)生產所需的資金，但是由于缺少合適的抵押品，往往會出現(xiàn)農戶“貸款難”的問題，而農業(yè)保險可以有效提高農戶的信用等級，降低違約風險?！稗r業(yè)保險+農村信貸”合作機制可以有效解決農戶“貸款難”的問題，推動農村經濟的發(fā)展。

1我國“農業(yè)保險+農村信貸”發(fā)展與現(xiàn)狀

近年來，國家對農業(yè)保險與農村信貸的合作越來越重視，很多政策文件中都提及了二者的合作。2019年的《關于加快農業(yè)保險高質量發(fā)展的指導意見》中提到“推進農業(yè)保險與信貸、擔保、期貨（權）等金融工具聯(lián)動”，凸顯了國家對二者合作的重視。我國目前具有代表性的“農業(yè)保險+農村信貸”合作模式有三種，分別是廣東省的“農業(yè)保險+小額貸款利率優(yōu)惠”模式，安徽省的“農業(yè)保險+小額信貸”模式,以及新疆的“保險+信貸+財政補貼”模式。[1]“農業(yè)保險+小額貸款利率優(yōu)惠”模式最早由廣東省佛山市在2007年試行。若農戶購買了農業(yè)保險，可以享受一定的保費補貼，并且在申請農業(yè)貸款時可享受5%的利率優(yōu)惠，該模式不僅減輕了農戶的還款壓力，還提高了農戶的投保積極性。2009年，安徽省財政廳制定了《安徽省關于開展農村“信貸+保險”試點工作的通知》，拉開了安徽省探索銀保合作的序幕，為促進當地草莓業(yè)發(fā)展，合肥市長豐縣與國元農業(yè)保險公司開展“信貸+保險”合作，在2009年8月19日推出首個試點產品“草莓種植信貸保險”，當農戶因故不能還款時，保險賠款優(yōu)先理賠給銀行，有效降低了銀行的不良貸款率?！氨ｋU+信貸+財政補貼”模式是新疆主要實行的合作模式，信貸機構將農戶是否辦理農業(yè)保險納入信貸審核環(huán)節(jié),要求農戶參加農業(yè)保險，但政府會就農業(yè)保險給予一定的補貼。除了上述三種較為典型的合作模式外，近年來在政策鼓勵下，河北、山東、江蘇等多個省份都陸續(xù)開展“農業(yè)保險+農村信貸”合作模式探索。2010年，張家口沽源縣人民銀行支行和農村信用聯(lián)社合作開展了“公司擔保+保險+信通卡質押”合作模式,取得了較好的效果。2016年6月28日，中國人民保險集團與阜平縣人民政府舉行“政融保”金融扶貧項目合作簽約，開創(chuàng)了“金融扶貧、保險先行”的阜平模式，該模式是保險精準助力扶貧的積極探索，有效解決了阜平縣農戶“貸款難”問題。2014年，山東濟南長清農信聯(lián)社與安華農業(yè)保險股份有限公司合作探索“生豬價格指數保險+銀行貸款”模式。2016年江蘇省積極響應國家政策，開始在全省范圍內推出創(chuàng)新性的銀保合作產品———“農業(yè)保險貸”。[2]

2我國“農業(yè)保險+農村信貸”合作機制存在的問題

2.1農業(yè)保險保障水平不足

農業(yè)保險發(fā)展水平對農業(yè)保險與農村信貸協(xié)同發(fā)展有著重要的影響，二者合作的主要目的之一就是通過農業(yè)保險發(fā)揮增信功能，提高農戶信用等級，分散農村信貸機構所面臨的風險，促進農村信貸的發(fā)展。[3]農業(yè)保險保障水平不足是限制我國農業(yè)保險發(fā)展的重要原因，當前我國農業(yè)保險實行的是“廣覆蓋、低保障”策略。然而，保障水平與農業(yè)保險發(fā)達的國家相比，仍有較大差距。《中國農業(yè)保險保障研究報告（2019）》中指出，我國農業(yè)保險總體保障水平是美國的1/5，加拿大的1/3和日本的1/2，保障廣度有較大提升，但保障深度處于較低水平。目前多數農險只保物化成本，如種子、化肥等投入，尚未覆蓋人工成本。以河北省為例，除35個試點大災保險的產糧大縣外，其他地區(qū)小麥、玉米、水稻三大糧食作物每畝的保額分別為500元/畝，400元/畝,620元/畝，保額水平較低，僅能覆蓋“直接物化成本”，損失補償能力有限。農戶即使投保農業(yè)保險，也不能充分分散農村信貸機構所面臨的信貸風險。[4]

2.2保險公司與信貸機構缺乏合作

雖然很多地區(qū)都在積極探索“農業(yè)保險+農村信貸”合作模式，但是大多數保險公司和信貸機構的合作僅僅是業(yè)務上的簡單對接，二者合作更多的是為了促進各自的發(fā)展，而不是從農村金融市場發(fā)展的內在要求出發(fā)，未能很好地實現(xiàn)保險公司、信貸機構和農戶“三方共贏”。[5]很多保險公司向農村信貸機構支付一定的費用，委托信貸機構利用其廣泛的網點代銷農業(yè)保險，擴大農業(yè)保險的銷售渠道。目前二者還沒有建立完善的資源共享機制，導致保險公司在設計保險產品時，不能充分解決產品和需求不匹配的現(xiàn)象。

2.3缺乏監(jiān)管及法律法規(guī)

農村經濟的健康發(fā)展離不開金融監(jiān)管,農業(yè)保險與農村信貸二者的合作同樣離不開金融監(jiān)管，金融監(jiān)管是確保農村信貸機構和保險公司穩(wěn)健經營、維持農村信用體系的穩(wěn)定、促進經濟發(fā)展的重要保證。但是目前我國農村金融監(jiān)管還存在某些問題，比如銀保監(jiān)會的監(jiān)管重點還是放在大城市，對偏遠地區(qū)的監(jiān)管還比較松懈；農村金融監(jiān)管缺乏動態(tài)跟蹤,監(jiān)管工作落后于農村經濟的發(fā)展等。[6]此外，金融監(jiān)管本質上就是中央銀行或其他金融監(jiān)管機構依據國家法律規(guī)定對整個金融業(yè)實施的監(jiān)督管理，因此農村金融監(jiān)管離不開法律法規(guī)的支持。[7]目前還沒有專門的法律法規(guī)對農業(yè)保險與農村信貸合作進行約束，法律法規(guī)的不完善不僅會增加二者合作的風險，還易引發(fā)各種糾紛損害農戶的權益。

3發(fā)展“農業(yè)保險+農村信貸”合作機制的建議

3.1提高農業(yè)保險保障水平

“擴面、增品、提標”是我國今后一段時間農業(yè)發(fā)展的總思路,也是提高農業(yè)保險保障程度的重要途徑首先，提高農業(yè)保險的保險金額，使農業(yè)保險由“保成本”向“保價格、保收入”轉變。農業(yè)保險保險金額的提高可以使農業(yè)保險更好地發(fā)揮風險保障作用，穩(wěn)定農戶收入，進而提高農戶的貸款可獲得性。其次，我國地大物博，各省市都有自己的特色農產品，比如新疆地區(qū)的哈密瓜、薄皮核桃；西藏地區(qū)的耗牛、藏豬、青稞等。目前很多貧困地區(qū)的農戶就是以種植當地特色農產品為主,但許多地方特色農產品還沒有相應的農業(yè)保險，各地應該因地制宜開發(fā)優(yōu)勢特色農產品保險,并逐步提高地方優(yōu)勢特色農產品保險保費補貼，如此才能使得農戶可以購買到相應的農業(yè)保險，為農業(yè)生產提供風險保障，發(fā)揮農業(yè)保險的增信功能。

3.2加深保險公司和信貸機構之間的合作

保險公司和信貸機構之間應盡快建立完善的資源共享機制。第一，保險公司和信貸機構應建立信息共享平臺，一同建立客戶數據庫，并利用各自優(yōu)勢，加大對農業(yè)信息的收集，不斷完善數據庫。信息共享平臺的建立與完善，不僅可以降低保險公司與信貸機構獲取信息的成本，還可以減少雙方面臨的信息不對稱。信貸機構能夠有效地降低信貸風險，而保險公司能夠降低其所面臨的逆選擇及道德風險。第二，保險公司和信貸機構應加大保險產品創(chuàng)新力度，比如根據農業(yè)經營主體與小散戶的不同特點和需求，分別設計合適的銀保產品，滿足二者的多樣化需求。第三，保險公司和信貸機構應加強人力資源共享，雙方應重視人才在合作中的重要作用，提高信貸機構銷售人員的保險專業(yè)素養(yǎng)，加快培養(yǎng)高素質復合型人才。另外，還要提高銷售人員的職業(yè)道德修養(yǎng)，使其能夠根據農戶的實際情況推薦合適的保險產品，而不是為了降低信貸風險進行捆綁銷售。

3.3加強監(jiān)管，完善法律法規(guī)

首先，進一步加強金融監(jiān)管。2018年4月8日，中國銀保監(jiān)會舉行了揭牌儀式，正式掛牌運行，我國由“一行三會”轉為“一委一行兩會”，進入金融監(jiān)管新時期。銀保監(jiān)會的成立為解決農村金融監(jiān)管職責不清晰、交叉監(jiān)管和監(jiān)管空白等問題提供了契機。在此背景下，銀保監(jiān)會應進一步加強對“農村信貸+農業(yè)保險”模式的風險防控工作,大力開展打擊金融犯罪活動，要對欺騙消費者、損害消費者利益的行為嚴肅查處。[3]其次，通過對現(xiàn)有法律法規(guī)的完善補充或專門立法,制定針對“農業(yè)保險+農村信貸”的法律法規(guī)，使監(jiān)管有法可依。比如盡快制定我國的《農業(yè)保險法》。目前我國主要的金融監(jiān)管法律和農業(yè)保險相關的法律中都沒有對農業(yè)保險和農村信貸合作的規(guī)定?！掇r業(yè)保險法》的制定，不僅可以促進農業(yè)保險的發(fā)展，也能對農業(yè)保險與農村信貸的合作產生深遠影響。

作者：張?zhí)扃?/p>