導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險支持鄉(xiāng)村振興研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“助推器”。三明市是福建省最早試點開辦農(nóng)業(yè)保險的地區(qū)之一，中國人保財險三明市分公司（下稱“三明人?！保┓e極貫徹落實中央和福建省委、省政府關(guān)于加快新農(nóng)村建設(shè)的有關(guān)政策，緊密結(jié)合山區(qū)實際，積極開展水稻種植保險等一系列農(nóng)業(yè)險試點，增強農(nóng)業(yè)抗風險能力，促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)增長。從2006年開展試點以來，三明市農(nóng)業(yè)保險總體進展順利，但與實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、加快推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的要求相比仍存在一定差距。本文以福建省三明市為例，提出當前實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；發(fā)展路徑；鄉(xiāng)村振興

一、引言

黨的報告明確提出要堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興關(guān)鍵之一是要解決農(nóng)業(yè)風險保障問題，其中農(nóng)業(yè)保險是推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“穩(wěn)定器”和“安全閥”，能有效分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險。2018年以來，中央多次有關(guān)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的文件，中共福建省委、福建省人民政府也印發(fā)了相關(guān)實施意見，對農(nóng)業(yè)保險都提出了具體要求（詳見表1）。其中，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》（下稱“中發(fā)〔2018〕1號文”）、《中共中央、國務(wù)院關(guān)于堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見》（下稱“中發(fā)〔2019〕1號文”）、《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018~2022年）》（下稱“《2018~2022戰(zhàn)略規(guī)劃》”）把農(nóng)業(yè)保險列入“農(nóng)業(yè)支持保護制度”，明確了農(nóng)業(yè)保險的制度屬性，提升了農(nóng)業(yè)保險的政策地位。為貫徹落實中央精神，2019年2月，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部委聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》（下稱“《指導(dǎo)意見》”），提出要持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平。2018年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入為572.65億元，同比增長19.54%；農(nóng)險保額3.46萬億元，同比增長24.23%。雖然我國農(nóng)業(yè)保險市場取得了長足的發(fā)展，一定程度上較好地發(fā)揮了農(nóng)業(yè)風險保障作用，但也存在政策協(xié)調(diào)機制不健全、財政補貼制度不夠完善、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)失衡等諸多問題，一定程度上制約了農(nóng)業(yè)保險功效的有效發(fā)揮。

二、三明市發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的必要性及農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

（一）三明市發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的必要性。1.重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)。三明位于福建中西北部，農(nóng)村人口占全市總?cè)丝?5%以上，有8個國家級和9個省級商品糧基地，是福建省主要的農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)、重要的糧經(jīng)作物生產(chǎn)基地和最大的雜交水稻制種基地。寧化、清流兩縣是福建省四大烤煙生產(chǎn)縣之一。2.重要林區(qū)。三明森林資源豐富，林木種類繁多，全市森林面積2641萬畝，森林覆蓋率76.8%，活立木蓄積量1.15億立方米（為全省的三分之一），毛竹儲量3.8億株，是全國集體林權(quán)制度改革試驗區(qū)、全國集體林區(qū)林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革試點市。3.特色農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速。截至2019年末，全市農(nóng)民專業(yè)合作社總數(shù)超過6000家，土地流轉(zhuǎn)面積81.5萬畝，占承包耕地面積的34.3%。近年來，全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化持續(xù)推進，先后創(chuàng)建了建寧縣蓮子、永安市萵苣等12個省級特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)，持續(xù)推進五大產(chǎn)業(yè)、20條產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。其中，建寧縣通心白蓮、清流縣鮮切花入選2018年度福建十大農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域公用品牌。4.轄內(nèi)自然災(zāi)害頻繁。三明市屬亞熱帶海洋性季風氣候，年均降水量1565~1795毫米，降雨集中且多為暴雨，容易引發(fā)山洪、泥石流和洪澇等自然災(zāi)害，是全省自然災(zāi)害多發(fā)且較為頻繁的地區(qū)。此外，三明地處閩江流域上游，許多村莊和城鎮(zhèn)坐落在河谷地帶或山坡，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，損失往往較為嚴重。（二）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀。1.從農(nóng)險承保機構(gòu)看，人保財險公司始終發(fā)揮著主力軍作用。三明人保從20世紀90年代起就開始嘗試農(nóng)業(yè)保險工作，當時主要經(jīng)營森林、煙葉、水稻等農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，由于農(nóng)業(yè)保險風險大，賠付率長期居高不下，導(dǎo)致保險規(guī)模逐年下降。進入21世紀特別是2006年以來，在中央和福建省地方政府的大力支持下，三明人保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展進入快速發(fā)展階段。雖然目前全市保險公司有30余家，但因農(nóng)業(yè)保險風險高，大部分保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的意愿較低，僅中華聯(lián)合保險三明分公司2016年嘗試開辦煙葉種植保險、肉羊養(yǎng)殖保險等少數(shù)農(nóng)險險種。2.從農(nóng)險品種看，保障范圍不斷擴大。2006年以來，人保財險福建分公司在三明市先后試點開展森林火災(zāi)、水稻種植、農(nóng)村住房、能繁母豬、煙葉種植等農(nóng)險險種。2013年《農(nóng)業(yè)保險條例》正式實施后，三明人保又推出育肥豬、設(shè)施花卉、設(shè)施蛋雞養(yǎng)殖、肉兔養(yǎng)殖等一系列特色農(nóng)險品種，逐步構(gòu)筑了支持“三農(nóng)”發(fā)展的風險保障體系。3.從農(nóng)險擴面看，保險覆蓋率不斷提高。近年來，全市農(nóng)業(yè)保險覆蓋率不斷擴大，農(nóng)業(yè)保險的功能作用日益凸顯。其中，水稻、森林、煙葉、能繁母豬等主要農(nóng)業(yè)險種實現(xiàn)轄區(qū)投保全覆蓋；農(nóng)村住房保險由省政府為全省農(nóng)房統(tǒng)一實施基礎(chǔ)保險；蔬菜種植保險、水稻制種保險、設(shè)施花卉保險等特色品種在主要產(chǎn)區(qū)展業(yè)規(guī)模也不斷擴大。截至2019年末，全市實現(xiàn)農(nóng)險保費總規(guī)模1.08億元，為農(nóng)民提供了較好的風險保障。4.從政府支持看，農(nóng)業(yè)保險補貼力度不斷加大。一是財政補貼比例增加，2006～2019年財政補貼占農(nóng)業(yè)保險保費比例由50%左右提升至70%左右，有效促進了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展和參保率的提高；二是財政補貼覆蓋范圍從水稻、森林等主要品種逐步擴大至對特色農(nóng)產(chǎn)品農(nóng)業(yè)保險的補貼，有效促進了本地特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展；三是保費補貼結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化，從表2可看出，2016～2019年保費補貼結(jié)構(gòu)中，中央和省兩級財政補貼占比分別達40.98%、42.49%，市、縣財政補貼僅占2%、14.54%。

三、農(nóng)業(yè)保險推進過程中的難點闡析

（一）政府層面。1.基層財力不足，農(nóng)業(yè)保險補貼力度有限。三明地處山區(qū)，屬福建經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)和農(nóng)業(yè)大市，地方財政收入在福建省內(nèi)相對靠后，在當前推進鄉(xiāng)村振興背景下要加大政策性農(nóng)業(yè)保險支持力度顯得力不從心。特別對轄區(qū)一些靠中央財政轉(zhuǎn)移支付維持政府運轉(zhuǎn)的縣（市）而言，縣（市）財政根本無力配套貼補保費。如，經(jīng)濟發(fā)展相對較好的永安市，目前對開辦時間較長的水稻保險、森林保險和能繁母豬及育肥豬保險給予支持，對于尚未開辦的蔬菜保險、設(shè)施養(yǎng)羊保險等新業(yè)務(wù)不予補貼，2017年還停辦了萵苣價格指數(shù)保險業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)戶急需的政策性農(nóng)業(yè)保險新業(yè)務(wù)一時難以拓展。2.政策性農(nóng)業(yè)保險工作量大，基層政府的積極性不高。農(nóng)業(yè)保險的推廣和理賠過程都離不開縣、鄉(xiāng)政府和村委會的協(xié)助支持。而且農(nóng)業(yè)保險承保面越廣，農(nóng)業(yè)風險就越分散，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)工作量就越多。總體而言，全市政策性農(nóng)業(yè)保險的賠付率處于高位，有的年份個別險種賠付率超過100%，很容易發(fā)生基層政府和有關(guān)人員推諉、扯皮等現(xiàn)象，在一定程度上制約了政策性農(nóng)業(yè)保險新險種的推進。3.農(nóng)業(yè)風險分散長效機制尚未建立，分保機制欠缺。我國尚未建立農(nóng)業(yè)保險再保險制度，也未設(shè)立相應(yīng)的再保險機構(gòu)，農(nóng)業(yè)風險分散機制缺位，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營風險加劇的情況下，不利于保險公司的穩(wěn)定經(jīng)營。（二）保險公司層面。1.農(nóng)業(yè)保險市場缺乏競爭機制。人保財險公司是我國最早從事農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)，目前在國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險市場仍處于“一家獨大”的絕對優(yōu)勢。雖然近年來我國先后成立了安信農(nóng)險、國元農(nóng)險、中原農(nóng)險、安華農(nóng)險、陽光農(nóng)業(yè)相互保險等5家專業(yè)性農(nóng)險公司，但農(nóng)險保費收入均未超過50億元。農(nóng)險市場體系不健全，難以實現(xiàn)農(nóng)險市場的良性發(fā)展。2.農(nóng)業(yè)保險品種較少。以三明為例，近年來全市水稻種植面積總體呈下降趨勢，但鮮食玉米、小薯、萵苣和大棚蔬菜以及花卉、水果等特色產(chǎn)業(yè)種植面積逐年上升，地方土特產(chǎn)和小品種農(nóng)作物成為帶動農(nóng)民增收的大產(chǎn)業(yè)。由于當?shù)亻_辦特色農(nóng)業(yè)保險險種不多，難以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求，不利于發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進農(nóng)民增收、維護農(nóng)村社會穩(wěn)定方面的作用。此外，農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品流通和市場經(jīng)營中所面臨的農(nóng)業(yè)風險也較大，但價格保險、天氣指數(shù)保險、巨災(zāi)風險等多樣化的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品欠缺。3.農(nóng)業(yè)保險保額偏低。政策性農(nóng)業(yè)保險是以保成本來計算保額的，但隨著農(nóng)資價格和人工成本逐年走高，目前的經(jīng)營成本已經(jīng)普遍高于保額的30%~50%，發(fā)生大災(zāi)時農(nóng)業(yè)保險賠款占農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失和經(jīng)營風險損失的比例微乎其微，風險補償作用有限。如，永安市開辦的萵苣價格指數(shù)保險、建寧縣開辦的水稻制種險均屬于政策性險種，保費相對低廉、保額相應(yīng)也較低，與實際的農(nóng)產(chǎn)品價值有較大差距，一旦發(fā)生重大自然災(zāi)害，所賠付的保額無法覆蓋農(nóng)戶所遭受的損失，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)難以起到有效的風險保障作用。4.農(nóng)業(yè)保險賠付率高。農(nóng)業(yè)保險風險大，賠付率總體偏高，且目前國家巨災(zāi)風險準備金制度尚未健全，風險全部由保險公司承擔，因此保險公司承受著巨大的保險保障責任壓力。加之農(nóng)業(yè)保險責任繁重，人員工資及津貼、培訓(xùn)費用等投入大，開辦農(nóng)業(yè)保險成本居高不下，農(nóng)險盈利水平始終不容樂觀。從表3可看出，近四年來全市能繁母豬等養(yǎng)殖險、水稻種植保險、森林綜合保險等政策性涉農(nóng)保險賠付率分別為67.06%、86.3%、46.27%，但因開辦費用占30%左右，實際盈利空間有限。個別特色農(nóng)業(yè)保險賠付率超過100%，仍處于虧損狀態(tài)，如建寧縣水稻制種保險開辦后的3年賠付率分別為103.96%、123.8%、133.54%，永安市試點開辦萵苣價格指數(shù)保險的當年賠付率達190.74%。5.缺乏專業(yè)人才隊伍。農(nóng)業(yè)保險專業(yè)性強，要求農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)和從事人員既要通曉保險經(jīng)營技術(shù)，又要掌握農(nóng)業(yè)技術(shù)知識，還要擁有一支具備相當規(guī)模的隊伍。而目前經(jīng)營農(nóng)險的保險公司在組織架構(gòu)、專業(yè)隊伍建設(shè)和業(yè)務(wù)技術(shù)水平上仍處于較低階段，服務(wù)能力也相對有限，一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。（三）農(nóng)戶層面。2006年以來，雖然全市農(nóng)業(yè)保險推廣力度不斷增強，但農(nóng)戶保險意識總體上仍偏弱，在一定程度上加大了承保工作的難度。究其原因：一是部分農(nóng)戶心存僥幸心理，影響保險業(yè)務(wù)開展。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益低，加之部分農(nóng)戶并不富裕，不愿承擔參保費用，因此除了由省級財政全額承擔的個別險種，以及各級地方財政部分扶持、需農(nóng)戶個人承擔部分保費的險種外，大部分險種往往因受農(nóng)戶觀念、當?shù)亟?jīng)濟條件等因素的羈絆，展業(yè)難度相對較大。三是農(nóng)民對政府救濟依賴度高，一定程度上抑制了農(nóng)民投保的積極性。

四、鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑：金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和需求管理側(cè)視角

（一）圍繞金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強保險服務(wù)鄉(xiāng)村振興的能力。1.機制供給：建立全方位的農(nóng)業(yè)保險支持體系。為貫徹落實“中發(fā)〔2018〕1號文”及《戰(zhàn)略規(guī)劃（2018~2022年）》要求，國務(wù)院有關(guān)部門及地方政府應(yīng)加強組織領(lǐng)導(dǎo)，積極穩(wěn)妥推進農(nóng)業(yè)保險，建立與農(nóng)業(yè)保險相適應(yīng)的支持體系。一要建立和完善農(nóng)業(yè)保險組織體系。首先，要借助商業(yè)保險公司的優(yōu)勢，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的政策性功能。在繼續(xù)發(fā)揮人保財險公司的農(nóng)險主力軍作用的基礎(chǔ)上，推動部分實力雄厚的保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；其次，要在全國加快設(shè)立專業(yè)性農(nóng)險公司分支機構(gòu)，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)機構(gòu)下沉服務(wù)重心，到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立基層網(wǎng)點；再次，要盡快建立農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風險準備金制度，設(shè)立中國農(nóng)業(yè)再保險公司，進一步完善巨災(zāi)風險分散機制。二要加大中央和省級財政保費補貼力度。目前，我國開辦的政策性農(nóng)業(yè)保險品種已有十多種，但受限于大部分地方財力，地方政府對介入政策性農(nóng)業(yè)保險普遍不積極，建議進一步提高中央、省級財政補貼力度，免除經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)地方政府的財政補貼責任，使地方政府專注于組織、協(xié)作和監(jiān)督工作。同時，盡可能降低農(nóng)戶保費自繳比例，可考慮將一部分直補資金作為對農(nóng)民的保費補貼，既減輕農(nóng)民經(jīng)濟負擔，又可放大補貼功效。按照2019年中央“一號文件”要求，探索對地方優(yōu)勢特色農(nóng)產(chǎn)品保險實施以獎代補試點等政策。此外，在財力允許范圍內(nèi)，給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的險企一定的費用補貼和稅收優(yōu)惠，進一步提高保險機構(gòu)經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險的積極性。三要建立基層政府農(nóng)險組織保障體系明確鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村農(nóng)村干部的職責，建立完善的農(nóng)業(yè)保險組織保障體系。農(nóng)業(yè)保險特別是水稻保險、森林保險等涉及農(nóng)戶多，工作點多面廣，加之農(nóng)業(yè)保險季節(jié)性強，保險公司要在短時間內(nèi)順利完成年度承保任務(wù)和理賠工作，亟需鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村干部的協(xié)助和協(xié)調(diào)。故建議地方政府對參與協(xié)助承保理賠的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村干部給予一定補貼，或由保險公司在農(nóng)業(yè)保險工作經(jīng)費中直接支付，從而最大限度地激發(fā)基層政府、農(nóng)村干部和廣大工作人員的積極性。2.產(chǎn)品供給：加快建立與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的保險品種結(jié)構(gòu)體系。《指導(dǎo)意見》明確提出要持續(xù)提高農(nóng)業(yè)保險的保障水平，建立完善金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產(chǎn)品體系，把更多的金融資源配置到農(nóng)村重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次的金融需求，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。為此，保險公司必須按照“擴面、增品、提標”的要求，更好地發(fā)揮鄉(xiāng)村振興風險保障作用。（1）完善保險公司內(nèi)部組織體系。商業(yè)保險公司可考慮在內(nèi)部組建專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險部門，專司農(nóng)業(yè)保險的研發(fā)、推廣、承保和理賠等各項工作，同時對該部門實行差異化考核機制，單設(shè)指標、單獨考核，淡化利潤考核，更多地關(guān)注社會效益，推動形成對“三農(nóng)”“敢保、能賠、愿賠”的保險文化。同時，進一步完善農(nóng)村基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，努力提高基層農(nóng)險人員專業(yè)素質(zhì)，積極組織一線查勘人員加強培訓(xùn)學習，積極探索運用衛(wèi)星遙感技術(shù)和無人機等新興科技手段，來化解傳統(tǒng)作業(yè)方式下面積厘定以及大面積下的精準查勘、定損理賠等難題，減少查堪定損和理賠的糾紛。（2）擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。一要“以點帶面”不斷擴展農(nóng)業(yè)險種。保險公司要根據(jù)各地農(nóng)業(yè)發(fā)展實際，把試點較為成熟、對農(nóng)民增收具有重要意義的經(jīng)濟作物和畜禽的農(nóng)險品種“以點帶面”不斷擴展。如設(shè)施花卉保險等特色品種在三明試點較為成熟，可從主要產(chǎn)區(qū)向其他非主要產(chǎn)區(qū)進一步推廣。二要進一步拓寬保險責任范圍，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展水平適當提高保險賠償額度，從而有效起到轉(zhuǎn)移風險的作用，促使農(nóng)戶盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。（3）開發(fā)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)險品種。一要積極開發(fā)與特色農(nóng)業(yè)相適應(yīng)的農(nóng)險品種，探索“新型經(jīng)營主體+直銷”模式，進一步滿足農(nóng)民專業(yè)合作社等各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同層次的保險需求，同時針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大額貸款需求，要積極開展涉農(nóng)信用保證保險創(chuàng)新業(yè)務(wù)。二要積極探索開發(fā)價格指數(shù)保險、天氣指數(shù)保險、“保險+期貨”等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，除種養(yǎng)風險，農(nóng)戶還承擔了巨大的市場風險，可能發(fā)生“豐收不增收”的現(xiàn)象，故農(nóng)戶急需通過價格指數(shù)保險來化解市場風險，同時探索開展天氣指數(shù)保險試點，擴大“保險+期貨”試點，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權(quán)）”試點。三要加快普及涉農(nóng)普惠保險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)小額人身保險、農(nóng)民養(yǎng)老保險、健康保險等保險產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的全覆蓋。通過探索“扶貧+農(nóng)業(yè)保險”模式，穩(wěn)步推進扶貧攻堅戰(zhàn)略的有效開展。（4）進一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計?！疤針恕本褪且岣咿r(nóng)業(yè)保險的保險金額水平。近年來，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本不斷提高，原有保額明顯低于生產(chǎn)成本，賠款不足，不利于災(zāi)后迅速恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，且部分災(zāi)害因素未納入保險責任范圍。因此保險公司可根據(jù)當前國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展情況，把當?shù)匚：r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要因素納入農(nóng)險責任范圍，同時適當提高保險金額，力求實現(xiàn)基層政府、保險公司和農(nóng)戶三方共贏。（二）加強需求側(cè)管理，全面激發(fā)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的內(nèi)生動力。1.大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，進一步提升現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)保險的多樣化需求。黨的十八大以來，我國農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革取得重要進展，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力明顯增強，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式蓬勃發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式發(fā)生重大變化，農(nóng)村發(fā)展新動能加快成長，但也存在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展滯后等狀況，從而抑制了對農(nóng)業(yè)保險的需求。因此，有必要加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，持續(xù)推進農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展也必然催生對農(nóng)業(yè)保險的多樣化需求，反過來又將促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。2.持續(xù)提高農(nóng)民收入，進一步刺激農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的購買需求。目前我國農(nóng)民人均收入總體偏低，除政策性農(nóng)業(yè)保險，對于費用較高的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險品種的參保積極性也不高，一定程度上影響了農(nóng)險業(yè)務(wù)的發(fā)展。從三明市看，當?shù)厝司芍涫杖氲陀谌∑骄抵碌目h（市），其農(nóng)業(yè)保險需求也相對偏低?？梢?，農(nóng)民收入水平的提高將增強農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)積極性，進一步擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模，也有利于擴大農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買需求。3.不斷增強保險意識，進一步提升農(nóng)民參保意愿。目前農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認知程度還不高，對政府救濟存在不同程度的依賴性。因此，地方政府要積極發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險宣傳的主體作用，提高農(nóng)民風險和保險意識；監(jiān)管部門及保險公司應(yīng)主動與地方政府密切配合，加強保險知識宣傳，讓廣大農(nóng)戶了解辦理農(nóng)業(yè)保險的意義，知曉參保程序、理賠方式等，提高廣大農(nóng)戶的參保意識，變“要我辦”為“我要辦”，最大限度地降低農(nóng)戶種植風險和經(jīng)營風險，保障農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定，促進“三農(nóng)”可持續(xù)發(fā)展。

作者:雷貴優(yōu) 單位:中國人民銀行三明市中心支行