導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展對(duì)策一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)的國(guó)家，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在為我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)防范及補(bǔ)償方面發(fā)揮了重要作用。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要面臨著供給主體較少、品種不足、保費(fèi)收入較低且賠付率較高、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未健全、農(nóng)戶(hù)承保積極性不高、政府財(cái)政支持有限等問(wèn)題。目前，影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素主要包括我國(guó)自然災(zāi)害頻發(fā)、區(qū)域自然災(zāi)害不一、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、相關(guān)法律法規(guī)不健全、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼設(shè)計(jì)缺陷等。因此，需要建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系、健全相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策、革新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品技術(shù)、培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才等諸多方式促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)技術(shù)；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

2015年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入374.7億元，較2007年增長(zhǎng)了6倍（53.3億元）；參保農(nóng)戶(hù)約2.3億戶(hù)次，提供風(fēng)險(xiǎn)保障近2萬(wàn)億元；價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)展到26個(gè)省份，承保農(nóng)作物增加到18種；農(nóng)房保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)所有省市，參保農(nóng)房9358萬(wàn)間，提供風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)1.4萬(wàn)億元；中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體承保能力擴(kuò)大到2400億元，可滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)96％以上的分保需求。[1]我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在取得較大發(fā)展的同時(shí)，也存在著不少的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在供給主體較少、品種不足、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入較低且賠付率較高、大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未健全；需求方面農(nóng)戶(hù)承保積極性不高、政府財(cái)政支持有限等不足，供給不足與需求有限造成的供需矛盾?chē)?yán)重影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。我國(guó)政府、社會(huì)、農(nóng)民三者結(jié)合成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要力量。因此，研究我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問(wèn)題及對(duì)策對(duì)我國(guó)扎實(shí)推進(jìn)現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)民增收，盡快實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

1.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給不足。（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體較少且品種不足首先，盡管我國(guó)近年來(lái)形成了中央、省、縣三級(jí)政府結(jié)合的一整套完整的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及相關(guān)配套體系，然而提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體依然不足。截至2016年底，雖然全國(guó)有23家保險(xiǎn)公司具備農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格，包括中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司等2家綜合性產(chǎn)險(xiǎn)公司，安華、安信、國(guó)元、中航安盟、陽(yáng)光相互等5家地區(qū)專(zhuān)業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，以及2013年保監(jiān)會(huì)新批準(zhǔn)增加的16家保險(xiǎn)公司；但新增農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司劣勢(shì)明顯，如其經(jīng)歷不足且經(jīng)營(yíng)地域較小、無(wú)法提供全面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)，難以形成有效競(jìng)爭(zhēng)。[2]因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要形成充足有效的供給局面尚需時(shí)日。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種不足體現(xiàn)在我國(guó)以成本險(xiǎn)為主，缺乏有效技術(shù)支持的天氣及產(chǎn)量等指數(shù)保險(xiǎn)。通過(guò)設(shè)立相應(yīng)的天氣及產(chǎn)量保險(xiǎn)，若當(dāng)年天氣變化幅度超過(guò)某一臨界點(diǎn)后造成了農(nóng)產(chǎn)品損失，則由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議賠付保費(fèi)，能有效避免道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。[3]目前，相關(guān)天氣及農(nóng)作物產(chǎn)量保險(xiǎn)只開(kāi)展了小規(guī)模的試點(diǎn)。比如，2015年7至9月安微國(guó)元保險(xiǎn)股份有限公司與淮北市當(dāng)?shù)貧庀蟛块T(mén)合作，聯(lián)合在淮北市濉溪縣開(kāi)展了干旱夏玉米天氣指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)3000畝，并取得了滿(mǎn)意的數(shù)據(jù)成果及經(jīng)驗(yàn)，然而天氣及價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)受到種種限制尚未全面展開(kāi)。（2）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入較低且賠付率較高一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入較低。盡管2005至2014年10年間我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從7億元增長(zhǎng)至325.8億元，增長(zhǎng)了45倍多，而每年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入?yún)s只占到產(chǎn)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的2%不到。即使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入最高的2014年為325.8億元，也僅占當(dāng)年總保費(fèi)收入的1.6%（如表1所示）。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率較高。2005年至2014年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)每年平均賠付率高達(dá)60%以上，特別是2005年，賠付率最高為85%，高賠付率意味著低利潤(rùn)，以至于保險(xiǎn)公司在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面缺乏足夠動(dòng)力。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诘?5.2%，農(nóng)業(yè)吸納就業(yè)2億人，農(nóng)業(yè)在吸收就業(yè)、穩(wěn)定生產(chǎn)方面意義重大。（3）大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未健全一方面，大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)保障作用依然有限。保險(xiǎn)公司每年提取繳納部分保費(fèi)收入，建立相應(yīng)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，以解決農(nóng)業(yè)大災(zāi)發(fā)生的巨額資金賠付需求。[5]而我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，每年因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失占GDP的3%以上。特別是2008年1月，我國(guó)南方經(jīng)歷了歷史罕見(jiàn)的冰凍災(zāi)害，造成直接經(jīng)濟(jì)損失近1000億元，在這次自然災(zāi)害中，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)賠付的金額不足損失的1%。[6]另一方面，我國(guó)再保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開(kāi)展仍存在較大瓶頸。目前，保險(xiǎn)公司所起的風(fēng)險(xiǎn)保障作用卻依然有限。《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定（2015年修訂）》規(guī)定，直接保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司簽訂再保險(xiǎn)合同，將保費(fèi)的一部分轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)公司，分?jǐn)偙ＹM(fèi)的同時(shí)也分?jǐn)偭瞬糠诛L(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)有中國(guó)財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司在內(nèi)的9家再保險(xiǎn)公司。盡管相關(guān)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)也取得了較大發(fā)展，總資產(chǎn)從2002年的211億元上漲至2014年的3513.56億元，平均每年上漲幅度高達(dá)130.43%。然而其資產(chǎn)總量仍然較小，比如，保險(xiǎn)公司當(dāng)年賠付總額為7216.2億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)再保險(xiǎn)公司資產(chǎn)總值3513.56億元的限度，一旦發(fā)生較大自然災(zāi)害，難以滿(mǎn)足國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)分散需求。2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求有限。（1）農(nóng)戶(hù)投保積極性不高雖然國(guó)家大力鼓勵(lì)農(nóng)民積極投保政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，各級(jí)財(cái)政予以補(bǔ)貼比例高達(dá)80%，有些地方甚至為90%，農(nóng)民每畝自交保費(fèi)僅為幾元錢(qián)；許多地方采取了各種宣傳鼓勵(lì)措施，有些地方甚至需政府多次動(dòng)員、采取強(qiáng)制措施保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與率，但各地農(nóng)民參保積極性依然不高。此外，新型經(jīng)營(yíng)大戶(hù)承包了大量農(nóng)田，投保費(fèi)用一般為上千元，按照當(dāng)年參保費(fèi)率遇到災(zāi)害每畝全額賠付也不過(guò)300元，另外，查勘、定損、補(bǔ)貼程序較多且復(fù)雜，賠付金額較低以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較忙以致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)措施熱衷程度不高。（2）政府財(cái)政支持有限農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于準(zhǔn)公共物品，準(zhǔn)公共物品是具有非排他性和非競(jìng)爭(zhēng)性的產(chǎn)品。因供給有限、需求不足需要國(guó)家財(cái)政支持，目前，我國(guó)財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持較少[7]，過(guò)度將精力放置于輸血上而非造血方面。政府更要改變以往單純錢(qián)財(cái)?shù)妮斎?，而要注重改變?cái)政支持的方式，如構(gòu)造相關(guān)的績(jī)效激勵(lì)機(jī)制鼓勵(lì)更多的農(nóng)民不吝于將錢(qián)財(cái)投入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素

自然因素如當(dāng)?shù)刈匀粸?zāi)害較多、區(qū)域自然災(zāi)害不一都會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重的破壞，影響農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境和農(nóng)民收入。經(jīng)濟(jì)社會(huì)因素如當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡、相關(guān)法律法規(guī)不健全、財(cái)政補(bǔ)貼制度的缺陷都會(huì)嚴(yán)重影響我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不足會(huì)造成農(nóng)民對(duì)農(nóng)民保險(xiǎn)信心的缺失。1.自然因素。（1）自然災(zāi)害頻發(fā)農(nóng)業(yè)是一個(gè)高度依賴(lài)自然的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害頻發(fā)，會(huì)造成較大的農(nóng)業(yè)損失。中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)表明，2014年各類(lèi)自然災(zāi)害包括旱災(zāi)、洪澇、山體滑坡、風(fēng)雹災(zāi)害、低溫冷凍以及雪災(zāi)等造成農(nóng)作物受災(zāi)面積24890.7千公頃，其中絕收面積3090.3千公頃，引起直接經(jīng)濟(jì)損失3373.8億元；2014年我國(guó)保險(xiǎn)總保費(fèi)收入只有20134.8億元，一旦足額賠付所有大災(zāi)損失，將造成保險(xiǎn)行業(yè)無(wú)法正常運(yùn)行；這也使得部分保險(xiǎn)公司在面對(duì)實(shí)際災(zāi)害出于自身利益考慮，不予受理干旱、洪澇、地震等大災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（2）區(qū)域自然災(zāi)害不一我國(guó)地域較大，不同地區(qū)自然災(zāi)害發(fā)生情況不同，如長(zhǎng)江中下游地區(qū)較易發(fā)生水災(zāi)，黃土高原地區(qū)水土流失較為嚴(yán)重，華北地區(qū)沙塵暴天氣影響農(nóng)業(yè)發(fā)展。不同地區(qū)災(zāi)害不同造成保險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)率及相關(guān)補(bǔ)貼政策也不一樣。災(zāi)害發(fā)生程度不一，最后定損賠付也不一，這也會(huì)影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況。2.經(jīng)濟(jì)社會(huì)因素。（1）城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡一方面，就全國(guó)而言，城市經(jīng)濟(jì)較農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為發(fā)達(dá)。由于歷史和經(jīng)濟(jì)因素，城市在人才、公共設(shè)施以及享受?chē)?guó)家政策方面處于優(yōu)勢(shì)。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較高賠付率及過(guò)低的保費(fèi)收入，保險(xiǎn)公司作為市場(chǎng)主體，利潤(rùn)最大化目標(biāo)使其將更多的人力、物力增加其他城市保險(xiǎn)品種如機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)種的研發(fā)和推廣。中國(guó)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入為7544.4億元，而機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)占其業(yè)務(wù)量5515.9億元的73.11%。另一方面，我國(guó)農(nóng)村與城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異體現(xiàn)在地區(qū)收入上。首先，我國(guó)農(nóng)村對(duì)于城市的差別體現(xiàn)在可支配收入總額上。據(jù)中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2014年我國(guó)農(nóng)村人均可支配收入總額為31450.7元，僅相當(dāng)于城鎮(zhèn)人均可支配收入83029.3元的37.9%。其次，城市與農(nóng)村人均可支配收入的差距還體現(xiàn)在不同地區(qū)之間，西部地區(qū)農(nóng)村人均可支配收入為8295元，相當(dāng)于西部城鎮(zhèn)人均可支配收入24390.6元的34.01%，更是同時(shí)期東部地區(qū)城鎮(zhèn)人均可支配收入33905.4元的24.47%（如表2所示）。由此可知，我國(guó)不同地區(qū)城鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)人均收入差別較大，是各地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)多少及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保額度的重要原因以及結(jié)果。（2）相關(guān)法律法規(guī)不健全相關(guān)法律法規(guī)的不健全也是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遇到的障礙。首先，2013年我國(guó)頒布執(zhí)行了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，對(duì)于規(guī)范保險(xiǎn)公司相關(guān)保險(xiǎn)行為起到了很好的引導(dǎo)作用。但這僅僅約束保險(xiǎn)公司，對(duì)于我國(guó)基層政府及農(nóng)戶(hù)則不能起到應(yīng)有的制約作用，進(jìn)而難以減少道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇的發(fā)生。其次，我國(guó)于2015年頒布了《再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理規(guī)定》。其中，關(guān)于直接保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)只是簡(jiǎn)單規(guī)定進(jìn)行再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目應(yīng)該繳納的比例，以及其必須承擔(dān)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)項(xiàng)目，卻依然對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)征稅，并且未設(shè)置再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，難以從再保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中抽出資金籌備大災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)用。最后，我國(guó)只是少數(shù)省份有相應(yīng)法規(guī)政策征收保險(xiǎn)公司稅收及財(cái)政補(bǔ)貼建成大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，未形成全國(guó)規(guī)模，而一旦本省發(fā)生災(zāi)害，由于客觀因素導(dǎo)致大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金不能發(fā)揮應(yīng)有作用。（3）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼設(shè)計(jì)缺陷第一，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼缺陷表現(xiàn)在發(fā)達(dá)省份與落后省份之間區(qū)別較大。[8]自2007年起政府以保費(fèi)形式將財(cái)政收入補(bǔ)貼給保險(xiǎn)公司并逐步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼力度。盡管中央了解產(chǎn)糧大省、大縣以農(nóng)業(yè)為主本身財(cái)政收入較少、需要補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用，造成地方財(cái)政較為困難，并提高了相關(guān)省份保費(fèi)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)，比如，中央財(cái)政種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼比例由統(tǒng)一25%提高至中西部40%、東部35%，奶牛由30%提高至中西部50%、東部40%，育肥豬由10%提高至中西部50%、東部40%，但是相關(guān)省份地方財(cái)政仍需補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相當(dāng)比例資金（20%以上）使地方財(cái)政壓力仍然較大。第二，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以基層政府為主的負(fù)責(zé)體系易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。我國(guó)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》只對(duì)保險(xiǎn)公司具有充分約束力，對(duì)于農(nóng)戶(hù)和基層政府約束力較小，較易出現(xiàn)災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)農(nóng)民積極投保、災(zāi)害較少地區(qū)農(nóng)民投保積極性不高的現(xiàn)象。甚至有些地方政府為了完成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)任務(wù)鼓勵(lì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)入保、部分農(nóng)戶(hù)災(zāi)害未發(fā)生時(shí)也領(lǐng)取保費(fèi)；更有保險(xiǎn)公司為了增加營(yíng)業(yè)額，采取登記承保面積與實(shí)際種植面積不符等做法，從而套取財(cái)政補(bǔ)貼等惡劣現(xiàn)象。

三、完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策

1.建立多層次的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系需要有多層次結(jié)構(gòu)，將各主營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司納入一個(gè)體系中，由中央統(tǒng)籌規(guī)劃發(fā)展，以應(yīng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)代化和農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)性的需要。[9]一是通過(guò)綜合性保險(xiǎn)公司，如中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展并逐步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)占總業(yè)務(wù)比重，使其更好的服務(wù)“三農(nóng)”。在辦理與政府合作的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)相關(guān)單位可以?xún)?yōu)先考慮開(kāi)展積極的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。二是以專(zhuān)業(yè)性保險(xiǎn)公司為補(bǔ)充，通過(guò)引導(dǎo)陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)促使其調(diào)整資金運(yùn)營(yíng)方式，在主要業(yè)務(wù)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)同時(shí)經(jīng)營(yíng)部分商業(yè)保險(xiǎn)彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。地方財(cái)政更要加大對(duì)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司資金支持力度，以達(dá)到分散地方農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)目的。三是應(yīng)堅(jiān)持中國(guó)再保險(xiǎn)公司在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)的主體地位，繼續(xù)發(fā)揮其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，努力為國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)服務(wù)。與此同時(shí)，通過(guò)引進(jìn)利用國(guó)際再保險(xiǎn)公司的資金支持國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)建設(shè)，加大再保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)。此外，針對(duì)近幾年國(guó)家新審批通過(guò)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司積極以政策引導(dǎo)服務(wù)“三農(nóng)”，規(guī)范相應(yīng)保險(xiǎn)行為，使其更加積極為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范貢獻(xiàn)力量。2.健全相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。完善的政策是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的保障。目前，我國(guó)初步形成了以中國(guó)保監(jiān)會(huì)、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》等法規(guī)及相關(guān)規(guī)定監(jiān)督、管理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。由于保監(jiān)會(huì)是事業(yè)單位地位且地方分局機(jī)構(gòu)較少，難以對(duì)眾多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督。因此，我國(guó)應(yīng)提高保監(jiān)會(huì)地位，將其列為行政單位，用以約束基層政府、農(nóng)戶(hù)及保險(xiǎn)公司行為。此外，中央財(cái)政補(bǔ)貼實(shí)行不同地區(qū)差異化補(bǔ)貼政策，西部欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)及種糧大省、大縣應(yīng)由中央財(cái)政全額補(bǔ)貼扶持其步入正軌，其他地區(qū)則可考慮以政策扶持為主財(cái)政補(bǔ)貼為輔的發(fā)展策略。同時(shí)，應(yīng)建立包括財(cái)政、稅收、氣象、林業(yè)、農(nóng)業(yè)等多個(gè)部門(mén)的聯(lián)合委員會(huì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。建議以政府財(cái)政結(jié)合保險(xiǎn)公司部分利潤(rùn)建立相應(yīng)的全國(guó)統(tǒng)籌的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，并提供此基金的稅收優(yōu)惠政策，并完善投資渠道，多元化基金投資收益，實(shí)現(xiàn)以商養(yǎng)保的新格局；國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)外國(guó)投資積極投保國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目。應(yīng)建立相應(yīng)的再保險(xiǎn)基金，與大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金一道成為國(guó)家大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系中的一部分。最后，應(yīng)探索適合新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)大戶(hù)農(nóng)田較多的險(xiǎn)種，針對(duì)發(fā)生災(zāi)害損失較大特點(diǎn)應(yīng)提高相關(guān)險(xiǎn)種賠付費(fèi)率，為其提供風(fēng)險(xiǎn)保障。3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品技術(shù)的革新。我國(guó)各個(gè)省份引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開(kāi)展當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)，已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成效，比如，湖南省針對(duì)柑橘、茶葉等特色農(nóng)產(chǎn)品積極開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2014年，湖南省啟動(dòng)地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中肉雞、鴨、鵝承保10085.93萬(wàn)羽，甲魚(yú)、烤煙、湘蓮承保147.3萬(wàn)畝，保費(fèi)規(guī)模達(dá)1.28億元。我國(guó)應(yīng)安置湖南省相關(guān)經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)籌全國(guó)各個(gè)省市積極發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，扎實(shí)推進(jìn)政策執(zhí)行落地，按照“低保障、全覆蓋”的原則做好相應(yīng)推廣工作。同時(shí)，中央也應(yīng)積極研究特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)保費(fèi)相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，著實(shí)減輕相關(guān)特色農(nóng)產(chǎn)品省、縣的財(cái)政負(fù)擔(dān)。另外，對(duì)于天氣、產(chǎn)量保險(xiǎn)，我國(guó)應(yīng)積極推進(jìn)試點(diǎn)工作開(kāi)展，并認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)和積累有效數(shù)據(jù)。[10]當(dāng)?shù)卣畱?yīng)主動(dòng)牽頭氣象部門(mén)與保險(xiǎn)公司的合作，由氣象部門(mén)提供近年來(lái)氣候變化數(shù)據(jù)資料，用專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員予以分析，以此厘定相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)產(chǎn)品，并待技術(shù)成熟以后進(jìn)行全國(guó)規(guī)模的推廣。4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才的培養(yǎng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展壯大，需要更多的人才支持。隨著我國(guó)居民近年來(lái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)事業(yè)取得日新月異的變化，保險(xiǎn)行業(yè)也需要更多的人才來(lái)充實(shí)自己。因此，保險(xiǎn)公司可以與相關(guān)高校開(kāi)展保險(xiǎn)人才聯(lián)合培養(yǎng)試點(diǎn)工作，簽訂相關(guān)就業(yè)協(xié)議，確保人才的引導(dǎo)、成長(zhǎng)以及成才。同時(shí)，適當(dāng)降低精算事業(yè)選拔標(biāo)準(zhǔn)，培養(yǎng)更多適合社會(huì)需求的精算師隊(duì)伍，逐步穩(wěn)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率及品種的厘定及品種更新。

作者:顧榮華 楊 燦 朱玉林 單位:1.中南林業(yè)科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 2.湖南綠色發(fā)展研究院 3.南京揚(yáng)子國(guó)資投資集團(tuán)