導語：農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)改革論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的基本概念和種類

（一）種植業(yè)保險。（1）農(nóng)作物保險。農(nóng)作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟作物為對象，以各種作物在生長期間因自然災害或意外事故使收獲量價值或生產(chǎn)費用遭受損失為承保責任的保險。在作物生長期間，其收獲量有相當部分是取決于土壤環(huán)境和自然條件、作物對自然災害的抗御能力、生產(chǎn)者的培育管理。因此，在以收獲量價值作為保險標的時，應留給被保險人自保一定成數(shù)，促使其精耕細作和加強作物管理。如果以生產(chǎn)成本為保險標的，則按照作物在不同時期、處于不同生長階段投入的生產(chǎn)費用，采取定額承保。（2）收獲期農(nóng)作物保險。收獲期農(nóng)作物保險以糧食作物或經(jīng)濟作物收割后的初級農(nóng)產(chǎn)品價值為承保對象，即是作物處于晾曬、脫粒、烘烤等初級加工階段時的一種短期保險。（3）森林保險。森林保險是以天然林場和人工林場為承保對象，以林木生長期間因自然災害和意外事故、病蟲害造成的林木價值或營林生產(chǎn)費用損失為承保責任的保險。（4）經(jīng)濟林、園林苗圃保險。這種險種承保的對象是生長中的各種經(jīng)濟林種。包括這些林種提供具有經(jīng)濟價值的果實、根葉、汁水、皮等產(chǎn)品、以及可供觀賞、美化環(huán)境的商品性名貴樹木、樹苗。保險公司對這些樹苗、林種及其產(chǎn)品由于自然災害或病蟲害所造成的損失進行補償。此類保險有柑桔、蘋果、山楂、板栗、橡膠樹、茶樹、核桃、棗樹等保險。（二）養(yǎng)殖業(yè)保險。（1）牲畜保險。牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟損失。牲畜保險是一種死亡損失保險。（2）家畜保險、家禽保險。以商品性生產(chǎn)的豬、羊等家畜和雞、鴨等家禽為保險標的，承保在飼養(yǎng)期間的死亡損失。（3）水產(chǎn)養(yǎng)殖保險。以商品性的人工養(yǎng)魚、養(yǎng)蝦、育珠等水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品為承保對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疫病、中毒、盜竊和自然災害造成的水產(chǎn)品收獲損失或養(yǎng)殖成本報失。（4）其他養(yǎng)殖保險。以商品性養(yǎng)殖的鹿、貂、狐等經(jīng)濟動物和養(yǎng)蜂、養(yǎng)蠶等為保險對象，承保在養(yǎng)殖過程中因疾病、自然災害和意外事故造成的死亡或產(chǎn)品的價值損失。

二、農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的重要支撐力量

當前，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進的大背景下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、促進農(nóng)民增收以及農(nóng)業(yè)支持保護政策在不同程度都釋放了對農(nóng)業(yè)保險的需求，農(nóng)業(yè)保險要緊緊圍繞市場的需求變化，進一步擴充內(nèi)涵、提標擴面、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、完善辦法，強化農(nóng)業(yè)保險與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的關(guān)聯(lián)度、緊密度和支持粘度，全面提升農(nóng)業(yè)保險的供給能力和服務水平，大力推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。一是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設釋放農(nóng)業(yè)保險需求。當前我國農(nóng)業(yè)進入高投入、高成本、高風險的發(fā)展階段。同傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)投入大、專業(yè)化和市場化程度高，同樣風險對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)造成的損失遠遠大于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)。因此，越是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，越需要加強農(nóng)業(yè)風險防范和管控，迫切需要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險等政策工具，提高風險保障能力和水平。二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨的風險釋放農(nóng)業(yè)保險需求。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營始終面臨著氣候和市場兩大風險變化的挑戰(zhàn)。隨著全球氣候變化，我國農(nóng)業(yè)災害呈現(xiàn)多發(fā)頻發(fā)重發(fā)態(tài)勢；隨著農(nóng)業(yè)市場國際化發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品價格和流通的市場風險與競爭日益加大，應對這些新變化，需要建立有效的規(guī)避和分散風險的農(nóng)業(yè)保險機制。三是促進農(nóng)民穩(wěn)收增收的政策釋放農(nóng)業(yè)保險需求。實現(xiàn)2020年全面建成小康社會的宏偉目標，關(guān)鍵要增加低收入群體特別是農(nóng)民的收入，防止農(nóng)民收入滑坡的風險，就要防止農(nóng)民收入源頭的異常波動，要合理運用農(nóng)業(yè)保險政策工具，發(fā)揮其保障產(chǎn)量底線、穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價格和化解經(jīng)營風險等方面的作用，進而實現(xiàn)農(nóng)民收入穩(wěn)中有進。四是農(nóng)業(yè)支持保護政策釋放農(nóng)業(yè)保險需求。在世界貿(mào)易組織規(guī)則框架的約束下，實施農(nóng)業(yè)支持保護必須符合貿(mào)易規(guī)則和條約限制。當今世界各國特別是一些農(nóng)業(yè)大國，都把農(nóng)業(yè)保險作為重要的政策工具。我們應充分利用世貿(mào)規(guī)則，強化農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)風險的緩沖和舒解作用，保護農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)安全和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者利益。

三、農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革過程中存在的問題

一是農(nóng)業(yè)保險主體供給不足。當期，很多保險公司認為農(nóng)業(yè)保險屬于政策性保險，農(nóng)業(yè)保險的政策性虧損同商業(yè)保險的盈利性目的相違背，所以在主觀上不愿意涉足農(nóng)險業(yè)務。同時，由于農(nóng)險業(yè)務風險的普遍性、區(qū)域性、伴發(fā)性等特點，一旦形成損失，具有巨大性、非均衡性和不可預見性。如此大規(guī)模的高賠付，很多保險公司從客觀上也承擔不起，導致農(nóng)業(yè)保險在商業(yè)保險公司中難以擁有更多的業(yè)務發(fā)展空間。此外，農(nóng)險領(lǐng)域投保人的道德風險與逆向選擇問題突出。在實際承保中，很多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體只愿意為年年受災的農(nóng)田進行選擇性投保，不愿意將相對風險較小的農(nóng)田進行投保。在缺少扶持政策和行政推動統(tǒng)保的情況下，商業(yè)保險公司不可能背離效益性原則，去承保這些影響公司持續(xù)經(jīng)營發(fā)展的高風險業(yè)務。由此造成農(nóng)業(yè)保險主體供給不足，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺少選擇保險服務的余地，參保也存在諸多不便。二是銀行、保險合作機制有待完善。農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務沒有完全鋪開。農(nóng)村小額信貸保險能夠在一定程度上降低銀行機構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營風險，疏通農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道，在農(nóng)村具有較大的發(fā)展?jié)摿Α＾r(nóng)村小額信貸保險推出十幾年以來，雖然得到了一定發(fā)展，但是在實踐中，銀行、保險在很大程度上是按照各自發(fā)展的實際需要開展合作，而不是從整個地區(qū)金融市場發(fā)展的內(nèi)在要求出發(fā)建立合作機制，以實現(xiàn)彼此間的協(xié)同發(fā)展。保險方面僅僅是依賴銀行機構(gòu)推銷保險產(chǎn)品，擴大業(yè)務規(guī)模。一些保險公司甚至為了占領(lǐng)市場，交替提高保險手續(xù)費，造成無序競爭，不利于銀、保雙方的長期合作。銀行方面，一些銀行機構(gòu)對此項業(yè)務重視程度不夠，開展的積極性不高，不對網(wǎng)點與業(yè)務人員下達保險業(yè)務的具體考核任務指標，缺乏有效的推廣刺激機制。銀、保雙方結(jié)合不緊密，合作機制不完善，在一定程度上限制了農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務的開展。三是農(nóng)業(yè)指數(shù)保險短期內(nèi)還不能大范圍推廣。目前，我國安徽、江西、北京等省市均已開展了農(nóng)業(yè)指數(shù)保險試點。其管理成本低廉，理賠簡單快捷，能夠有效克服信息不對稱等優(yōu)勢已得到了充分體現(xiàn)。但在實際運營過程中，按照指數(shù)保險合約設計，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能否獲得賠償，完全取決于預先約定指數(shù)是否達到觸發(fā)水平，而與個體的實際損失無關(guān)。所以在功能上，指數(shù)需要有效地將個體實際損失與指數(shù)代表的損害程度緊密聯(lián)系起來。在眾多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體眼中，用指數(shù)代替?zhèn)€體實際損失這種產(chǎn)品設計并不直觀，很難在短期內(nèi)完全認同。如果指數(shù)估測的損失與自己的實際損失差異較大，更容易使農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對指數(shù)保險產(chǎn)生排斥心理。

四、大力推進農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的途徑

一是發(fā)揮政府主導作用，建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系。地方政府要為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，加強政策引導，出臺扶持政策，引導農(nóng)業(yè)保險業(yè)務有序開展。落實資金支持措施，在財力允許的范圍內(nèi)，給予經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司一定的費用補貼和稅收優(yōu)惠，解決農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本過高的問題。適當推行強制投保，分攤風險，避免逆向選擇，減少保險公司開辦農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性支出。通過政府推動，引導現(xiàn)有保險分支機構(gòu)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務；爭取專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司設立機構(gòu)，拓展業(yè)務，逐步形成多形式、多渠道的農(nóng)業(yè)保險體系。二是深化合作機制，推進銀行、保險、農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體三方協(xié)同發(fā)展。農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務方面，保險機構(gòu)要在產(chǎn)品設計、費率確定、風險分擔與控制等方面與銀行機構(gòu)進行有效的溝通和合作，形成利益共享、風險共擔的機制，逐步提高農(nóng)村小額信貸保險的滲透力和覆蓋率。銀行機構(gòu)要摒棄僅僅將農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務作為獲取中間收入手段的片面認識，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展變化的情況，找準信貸與保險的結(jié)合點，將農(nóng)村小額信貸保險業(yè)務做細做實。按照網(wǎng)點貸款投放量、承保比例等指標加大與保險機構(gòu)的合作力度，按期下達計劃，從嚴考核，推動銀、保業(yè)務協(xié)同發(fā)展，進而加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程。三是發(fā)揮典型示范帶動作用，力推“保險＋信貸”模式，有效提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體保險需求。農(nóng)業(yè)指數(shù)保險產(chǎn)品種類較多，而我國地域廣闊，各地氣候、耕種、消費等條件存在巨大差異，不可能在全國范圍內(nèi)推廣完全相同的保險產(chǎn)品。要針對特定地區(qū)，因地制宜地選擇指數(shù)保險產(chǎn)品。對于經(jīng)濟基礎(chǔ)好的地區(qū)，可考慮開展保收益的價格指數(shù)保險產(chǎn)品；對于農(nóng)地規(guī)模小、氣候條件多變的省份，應根據(jù)影響當?shù)刂饕r(nóng)作物生產(chǎn)的關(guān)鍵氣象因素，開發(fā)和推廣天氣指數(shù)保險產(chǎn)品。在實踐中，可依托風險管控能力較好、保險意識較強的農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，進行指數(shù)保險產(chǎn)品的推廣銷售，充分發(fā)揮他們的示范帶動作用，激發(fā)農(nóng)業(yè)指數(shù)保險的潛在需求。同時，保險機構(gòu)要加強與農(nóng)村信貸網(wǎng)點多、覆蓋面廣的農(nóng)村信用社或農(nóng)村商業(yè)銀行的合作，大面積推出“保險＋信貸”模式，努力實現(xiàn)農(nóng)、險、銀三方共贏。除此之外，我們還應在建立健全農(nóng)業(yè)保險綜合保障體系上下功夫。一個健全完善、健康持續(xù)的農(nóng)業(yè)保險保障體系，不僅應包含服務保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體的初級農(nóng)業(yè)保險，還應有防范保險賠付不足的再保險制度，以及化解區(qū)域性或全局性的巨災風險保障機制；還應在積極發(fā)展社會化服務機制上下功夫，積極發(fā)展建立第三方評估和評價機制，對維護農(nóng)民利益、規(guī)范保險程序、化解社會矛盾、減輕政府負擔等方面具有不可替代的作用；還應在完善農(nóng)業(yè)保險宏觀調(diào)控和市場監(jiān)管機制上下功夫。實施“放管結(jié)合”的管理策略，努力解決快速發(fā)展過程中遇到一些制度設計、財政補貼、巨災風險管理、市場監(jiān)管等理論和實踐問題，從而培育建立公平合理有序的市場環(huán)境和秩序。

作者:馮雪芹 單位：農(nóng)業(yè)部財會服務中心