導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險的模式比較及啟發(fā)一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的主要矛盾

1．1自然災(zāi)害頻發(fā)，但農(nóng)戶風(fēng)險管理意識淡薄

伴隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化建設(shè)速度的加快，生態(tài)環(huán)境的破壞所造成的自然災(zāi)害近年來呈上升趨勢。近20年來，我國自然災(zāi)害所造成的年直接經(jīng)濟損失金額高達1747億元，占GDP的比重平均超過3%，受災(zāi)面積占播種面積的比例超過50%。與世界其他國家相比，我國自然災(zāi)害發(fā)生的頻率高出世界平均水平18%，保護成本高出世界平均水平27%，生態(tài)恢復(fù)成本高出世界平均水平36%。與我國自然災(zāi)害嚴重相對應(yīng)的是，農(nóng)民受“靠天吃飯”的傳統(tǒng)思想影響，認為經(jīng)營的損失就該由自己承擔(dān)，聽天由命、自擔(dān)風(fēng)險的觀念根深蒂固。面對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)巨形風(fēng)險，農(nóng)民“等、靠、要”依賴性思想嚴重，自主管理風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的意識淡漠，這與政府在大災(zāi)后所采用的救濟模式存在一定關(guān)系。由于政府巨災(zāi)風(fēng)險補助實施手段簡單劃一，導(dǎo)致農(nóng)民認為投保與否并不重要，遇到災(zāi)害后都會得到政府的救濟，并且投保所得到的賠款不一定比政府的救濟金多，反而使自己損失了保險費，得不償失。

1．2政府大力推行，市場卻出現(xiàn)供需雙冷

2004～2012年，中央連續(xù)9年把“積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險”納入一號文件，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迎來了“歷史上的春天”。應(yīng)該說伴隨著農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展，自然風(fēng)險與經(jīng)營風(fēng)險日益增加，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求也應(yīng)該更加迫切，我國農(nóng)業(yè)保險潛在市場巨大。然而從農(nóng)業(yè)保險市場現(xiàn)狀上來看，自1982年我國開始恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險以來，農(nóng)業(yè)保險市場一直處于“供需雙冷”的狀態(tài)。從市場需求主體來看，農(nóng)戶自愿參與農(nóng)業(yè)保險的意識始終沒能有效調(diào)動起來。從市場供給主體來看，伴隨著我國保險業(yè)向市場化體制轉(zhuǎn)軌進程的加快，由于國家相關(guān)支持政策日漸削弱，造成農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐漸萎縮。首先中國人保收縮了虧損嚴重的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，緊接著其他商業(yè)性的保險公司也紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展舉步維艱。

1．3發(fā)展勢頭強勁，但缺乏長效機制

目前我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模僅次于美國，居全球第二。2010年我國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入是1980年的3158倍，年均增長30．8%，然而這種繁榮卻無法掩蓋長期以來我國缺乏農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展機制的現(xiàn)實。從我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程來看，我國自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險以來，農(nóng)業(yè)保險表現(xiàn)出快速發(fā)展→日漸低迷→日漸繁榮3個階段，究其原因是宏觀政策的起伏和搖擺導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險難以為繼。特別是在1999～2003年，伴隨著政府取消對農(nóng)業(yè)保險的支持，使得我國農(nóng)業(yè)保險在2004年實現(xiàn)保費收入3177億元，僅占產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費收入的0.135%，占總保費收入的0．1087%。

2國外農(nóng)業(yè)保險主流模式及其特點

國內(nèi)學(xué)者一般將國外農(nóng)業(yè)保險模式歸納為5種，這5種模式分別是以美國、加拿大為代表的政府主導(dǎo)參與模式;以日本為代表的政府支持下的相互會社模式;以法國等西歐國家為代表的公助民辦模式;以前蘇聯(lián)為代表的政府壟斷模式;以亞洲發(fā)展中國家為代表的政府重點扶持模式。

2．1政府主導(dǎo)參與型模式

美國、加拿大是實行政府主導(dǎo)參與型模式的代表性國家。該模式的主要特點是:①經(jīng)營主體多元。農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展以國家為主導(dǎo)，聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司、具有經(jīng)營資格的私營保險公司以及保險人共同參與經(jīng)營。②法律保障完善。以美國為例，《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》、《農(nóng)作物保險改革法》和《農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障法》3部法律為農(nóng)業(yè)保險提供了必要的法律支持，法律中明確地規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險的目標、性質(zhì)、經(jīng)營主體，這些條例為政府全面推行農(nóng)業(yè)保險提供了法律依據(jù)和保障。③經(jīng)濟支持。政府不僅免除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險公司的所有賦稅，并對其經(jīng)營管理費用提供1/4左右的業(yè)務(wù)補貼。④農(nóng)民自愿投保。

2．2政府支持下的相互會社模式

實行政府支持下的相互會社模式的國家以日本為代表。該模式的主要特點是:①政府直接參與經(jīng)營。不論參加強制性保險或自愿保險的農(nóng)戶，都可以享受政府補貼。政府接受共濟聯(lián)合會的再保險，一旦發(fā)生災(zāi)害，政府按照一定比例承擔(dān)保險賠款，保證了保險體系的穩(wěn)定經(jīng)營。②多層嚴密的組織機構(gòu)。日本農(nóng)業(yè)保險組織體系主要由基層農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會、(都、道、府、縣)農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會、全國農(nóng)業(yè)保險協(xié)會3部分組成了一個有機整體。③強制性保險與自愿保險相結(jié)合。日本保險法律對關(guān)乎民生的作物和動物實行強制保險，其他作物和動物則實行自愿投保。

2．3公助民辦的商業(yè)保險模式

實施公助民辦的商業(yè)保險模式以法國為代表。該模式的主要特點是:①政府指導(dǎo)下的商業(yè)運作。法國在《農(nóng)業(yè)互助保險法》明確地界定了農(nóng)業(yè)風(fēng)險范圍及其承擔(dān)者，法律明確規(guī)定由政府和社會來承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險，一般風(fēng)險由互助保險社承擔(dān)。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司除了經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)外，還可以為農(nóng)民提供財產(chǎn)保險和壽險。②保險組織體系完善。法國農(nóng)業(yè)保險體系由制定農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方針和提供再保險的中央保險公司、開展獨立經(jīng)營活動地區(qū)保險公司以及基層互助保險社3個層次組成。③政府補貼下農(nóng)戶投保自愿。政府為了減輕參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶負擔(dān)，實施低費率和高補貼的政策，同時政府還建立了農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，最終承擔(dān)農(nóng)業(yè)再保險。

2．4政府壟斷模式

政府壟斷模式的代表國家主要包括前蘇聯(lián)、保加利亞等東歐國家，這些國家過去由于所有制相同，其農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展狀況也有相似之處。其主要特點是:①國家高度壟斷。保險組織形式主要是由國有保險公司經(jīng)辦，但經(jīng)營單位都不是企業(yè)，而是國家機構(gòu)。②強制保險和自愿保險相結(jié)合。保險按農(nóng)作物價值量的份額實行強制保險與自愿保險相結(jié)合的方式，作物及牲畜按不同價值比例實行強制保險，對保障不足部分可投保自愿保險。③政府支持。實行農(nóng)村保險基金獨立核算制，免交一切稅收，保證了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展與穩(wěn)定。

2．5政府重點選擇扶持模式

政府重點選擇性扶持模式以亞洲的發(fā)展中國家，如泰國、印度、孟加拉國等為代表。其特點表現(xiàn)為:①共同經(jīng)營。保險組織形式主要由農(nóng)業(yè)保險專門機構(gòu)或國家保險公司共同經(jīng)營。②強制性參加。農(nóng)業(yè)保險實施都與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款相聯(lián)系，政府要求所有獲得小額貸款的農(nóng)戶必須參加保險，所獲賠款往往也直接支付給放貸機構(gòu)。③組織形式單一。主要是政府參與或聯(lián)合共保。④保險險種少，涉及范圍小。保險標的主要是本國的主要農(nóng)作物，目的是保證農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的穩(wěn)定。各國農(nóng)業(yè)保險模式由于金融開放程度、農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的不同表現(xiàn)出各自特點，但綜合各國農(nóng)業(yè)保險在政府的法律保障、經(jīng)濟支持，組織方式和運營機制等方面，農(nóng)業(yè)保險具備以下共性:從農(nóng)業(yè)保險總體經(jīng)營思路來看，各國的農(nóng)業(yè)保險模式都是在政府指導(dǎo)下多種經(jīng)營主體參與的商業(yè)化運作模式。首先，政府主導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險主要體現(xiàn)以下兩方面:①法律保障。從農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷史來看，各國政府都制訂了專門的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)，并且隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展不斷地修訂和完善。②經(jīng)濟支持。由于農(nóng)業(yè)保險高風(fēng)險、高賠付的特點，各國政府都給予農(nóng)業(yè)保險極大地經(jīng)濟支持。如免除涉及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)公司的稅費;給予農(nóng)戶或商業(yè)保險公司一定比例的補貼;由政府最終承擔(dān)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的再保險等。其次，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的商業(yè)化模式主要表現(xiàn)為:①多種經(jīng)營主體共同參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營;②強制保險與自愿保險相結(jié)合;③農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金建立必須借助金融市場來進行。

3國外農(nóng)業(yè)保險模式對我國的啟示

3．1加快適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險法律建設(shè)

由于農(nóng)業(yè)保險的公共性，農(nóng)業(yè)保險的完全市場化經(jīng)營會使涉及農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司產(chǎn)生大量虧損。從世界各國農(nóng)業(yè)保險的主流模式來看，各國都建立了體系完善、內(nèi)容全面的農(nóng)業(yè)保險法，法律對政府確保為農(nóng)業(yè)保險目標的實現(xiàn)所必需的責(zé)任范圍以及支持方式等作出了明確的規(guī)定。雖然我國在《保險法》和《農(nóng)業(yè)法》中都提及了農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)容，但是獨立的農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)和制度尚未形成，缺少獨立的法律法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險廣泛推進的“軟肋”。法律的缺失導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險在實施過程中出現(xiàn)主體身份模糊、制度規(guī)則缺失、支持措施不足等問題，各級地方政府也沒有制定相應(yīng)的管理實施條例，所以我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營存在明顯的“法律真空”，業(yè)務(wù)開展的依據(jù)只能是各級部門的“紅頭文件”，這些因素的存在已經(jīng)嚴重限制了我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

3．2健全完善經(jīng)營管理體系，重點建設(shè)基層互助性保險、農(nóng)業(yè)再保險

根據(jù)我國目前農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，必須以政府為主導(dǎo)，形成宏觀、中觀、微觀層次鮮明的經(jīng)營管理體系，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的政策性功能。首先，政府應(yīng)大力推進基層農(nóng)業(yè)保險互助組織建立，農(nóng)業(yè)保險互助組織由于經(jīng)營成本低，保費低，符合收入水平低而又需要農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶的需求。在農(nóng)業(yè)保險互助組織中，農(nóng)民既是保險人，又是被保險人，從而達到了互助、共濟的目的。此外，基層農(nóng)業(yè)保險互助組織還可以向上一級組織和國營保險機構(gòu)進行農(nóng)業(yè)再保險，從而分散風(fēng)險，獲得補貼。其次，在面對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)時，政府必須承擔(dān)起支配和導(dǎo)向角色。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)由于災(zāi)種多、災(zāi)害后果嚴重，需要政府創(chuàng)新巨災(zāi)風(fēng)險管理手段，革新巨災(zāi)管理工具，構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散管理體系，通過再保險和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險證券化等金融手段與工具的運用達到分散巨災(zāi)風(fēng)險的目的。

3．3補貼方式多樣化，自愿與強制性保險結(jié)合

我國農(nóng)業(yè)保險補貼方式簡單直接，導(dǎo)致投保率低，無法保證投保農(nóng)戶和經(jīng)營實體的經(jīng)濟效益實現(xiàn)。我國政府對農(nóng)業(yè)保險的支持項目具體包括以下內(nèi)容:一是保費補貼;二是保險責(zé)任分攤;三是財政兜底。目前只有保費補貼在全國范圍開展。國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實踐表明，保費補貼對提高農(nóng)業(yè)保險參與率作用有限。由于農(nóng)民保險意識差、農(nóng)業(yè)產(chǎn)出效益低的影響，即使國家為農(nóng)民提供保費補貼的情況下，我國農(nóng)業(yè)保險參與率一直維持在一個較低的水平。然而根據(jù)保險的“大數(shù)法則”，只有大量風(fēng)險單位投保，才能分散風(fēng)險。因此要從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)空間、作物品種上最大范圍覆蓋推行強制保險制度，才能有效降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本，提高經(jīng)營主體的支付能力。因此政府應(yīng)該在適當(dāng)進行保費補貼的同時，采取強制性保險與自愿保險相結(jié)合的保險方式，保證必要的保險參與率。

3．4加速農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)和品種的創(chuàng)新

我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)大多銷售以成本為基礎(chǔ)的產(chǎn)量保險。單一的產(chǎn)量保險不能有效解決投保過程中的逆向選擇和道德風(fēng)險問題。在我國農(nóng)業(yè)保險具備一定規(guī)模的情況下，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。一是中國應(yīng)在實行農(nóng)戶個體產(chǎn)量保險的基礎(chǔ)上，積極探索區(qū)域產(chǎn)量農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，按照縣域甚至細分到風(fēng)險單元進行投保，能有效減少農(nóng)戶的道德風(fēng)險和逆向選擇。二是試點指數(shù)保險產(chǎn)品。指數(shù)保險產(chǎn)品是目前各國積極試驗的新型保險產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的補償類產(chǎn)品相比，在避免逆向選擇、降低經(jīng)營成本、迅速理賠等方面具備優(yōu)勢。隨著我國地區(qū)氣象數(shù)據(jù)和資源數(shù)據(jù)逐漸積累和不斷完善，國家應(yīng)支持保險經(jīng)營機構(gòu)在具備技術(shù)條件的地區(qū)推行指數(shù)保險。

作者:何苗單位:楊凌職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟與貿(mào)易分院