導(dǎo)語：當(dāng)今農(nóng)業(yè)保險不足及趨勢一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文作者：劉堅李文鋒作者單位：江蘇省連云港市海州區(qū)財政局

政策性農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)工作自2007年開展以來，在“政府扶持、市場運(yùn)作、投保自愿”的原則下，取得了較好成效，在一定程度上增強(qiáng)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的抗風(fēng)險能力，但是在運(yùn)行過程中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。

一、農(nóng)業(yè)保險概念

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有固有的風(fēng)險性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者需要面對諸如氣象、病蟲害、地質(zhì)以及與市場相關(guān)的一系列風(fēng)險，這些風(fēng)險的影響是多方面的，首先，嚴(yán)重影響農(nóng)民收入的穩(wěn)定性，導(dǎo)致農(nóng)戶支付能力不足，生計無保障；其次，影響農(nóng)業(yè)金融發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固有風(fēng)險使得農(nóng)民還貸能力具有不確定性，呆賬壞賬率較高，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意發(fā)放對農(nóng)貸款，或通過抬高利息率來補(bǔ)償貸款風(fēng)險。

二、當(dāng)前農(nóng)作物保險模式和問題分析

（一）“聯(lián)辦共?！北ｋU模式

當(dāng)前農(nóng)作物保險主要采取的是單體產(chǎn)量綜合責(zé)任險，所謂單體產(chǎn)量綜合責(zé)任險是指保險合同的標(biāo)的物是農(nóng)作物的產(chǎn)量，保險責(zé)任包括造成損失率達(dá)30%以上的暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、冰災(zāi)和造成損失率達(dá)70%以上的旱災(zāi)、病蟲害，保險合同實(shí)行一戶一保單，標(biāo)的損失的鑒定和賠付以每戶保單為單元的保險方式。保險品種主要有小麥、水稻、玉米、棉花和油菜等，每畝最高保額為500元，保費(fèi)費(fèi)率為5%，保費(fèi)由中央、省、區(qū)縣三級財政和農(nóng)戶共同分?jǐn)?，其中三級財政共承?dān)75%，農(nóng)戶僅需承擔(dān)25%。農(nóng)作物保險的經(jīng)營模式為“聯(lián)辦共保”，政府和保險公司按5:5比例分享保費(fèi)并分擔(dān)賠付責(zé)任。

（二）“聯(lián)辦共?！北ｋU的存在問題

1.農(nóng)戶參保積極性不高

影響農(nóng)戶參保積極性的因素主要有：一是農(nóng)戶風(fēng)險意識淡薄，對農(nóng)業(yè)保險政策的理解和認(rèn)識不足，參保意識不強(qiáng)；二是最高賠付額較低，僅能涵蓋農(nóng)作物的基本種植成本。三是保險方案單一，不能滿足不同種類農(nóng)戶的需求。四是超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險成本。五是缺乏完整的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理鏈，農(nóng)戶單靠農(nóng)業(yè)保險并不能實(shí)現(xiàn)旱澇保收。農(nóng)業(yè)風(fēng)險不僅有生產(chǎn)風(fēng)險，而且還有市場風(fēng)險，這兩種風(fēng)險共同形成了農(nóng)業(yè)保險的短板效應(yīng)，只要有其中一種風(fēng)險發(fā)生，即便另外一種風(fēng)險得到了很好的管理，農(nóng)戶同樣會招受巨大的損失。當(dāng)前農(nóng)作物保險只是對農(nóng)作物的生產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行管理，而農(nóng)作物的市場風(fēng)險則缺乏相應(yīng)的管理措施。

2.保險公司承保積極性不高

目前農(nóng)作物保險主要以政策性為主，保險公司很難從商業(yè)的角度產(chǎn)生很高的積極性，這主要與農(nóng)作物保險的低保額、低收費(fèi)、低保障和高風(fēng)險、高成本、高賠付的特性有關(guān)。首先，可保風(fēng)險是有條件的，其中之一是風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險標(biāo)的同時遭受損失，即要求損失的發(fā)生具有分散性，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險，如大的洪澇災(zāi)害，往往導(dǎo)致大片區(qū)域的農(nóng)作物遭受損失。而且，隨著全球氣候變暖，旱澇等自然災(zāi)害頻繁，農(nóng)作物保險賠付率高。其次，當(dāng)前農(nóng)作物保險采取的是低保障運(yùn)作的模式，畝均農(nóng)作物保險保額、保費(fèi)低。再次，農(nóng)業(yè)保險管理成本高。一方面，超小規(guī)模的土地經(jīng)營模式加大了農(nóng)作物保險的營銷成本；另一方面，由于標(biāo)的損失的鑒定和賠付以每戶保單為單元，并且農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊，加大了勘損、理賠成本。

3.存在逆向選擇和道德風(fēng)險問題

逆向選擇是指由于交易雙方信息不對稱產(chǎn)生的劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。逆向選擇是保險面臨的一大難題，農(nóng)作物保險尤其如此。由于農(nóng)業(yè)保險采取自愿參與的原則，使得農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險不是被分散而是被集中，導(dǎo)致保險公司的保費(fèi)不能彌補(bǔ)所賠付的損失，以至于費(fèi)率提高，進(jìn)而導(dǎo)致更嚴(yán)重的逆向選擇。道德風(fēng)險是指當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險后果時所采取的自身效用最大化的自私行為。農(nóng)作物保險同樣面臨著嚴(yán)重的道德風(fēng)險。一方面，農(nóng)戶在購買了農(nóng)作物保險以后，當(dāng)發(fā)生的被保風(fēng)險造成的損失超出了免賠額時，農(nóng)戶的損失可以得到賠償，這會導(dǎo)致農(nóng)戶在風(fēng)險發(fā)生時不作為，甚至在風(fēng)險發(fā)生導(dǎo)致的損失較小的情況下人為擴(kuò)大損失，以獲取保險賠償。另一方面，由于當(dāng)前農(nóng)作物保險是產(chǎn)量險，保險的賠付依據(jù)的是被保風(fēng)險造成的最終損失，農(nóng)戶在被保風(fēng)險發(fā)生時，若采取有效措施減少災(zāi)害損失，其所能獲得的賠付也將相應(yīng)的減少，而采取措施的成本卻得不到補(bǔ)償。

4.政府補(bǔ)貼大，財政負(fù)擔(dān)重

當(dāng)前農(nóng)作物保險采取的是政府與保險公司“聯(lián)辦共保”的經(jīng)營模式。首先，財政對農(nóng)戶購買農(nóng)作物保險的保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，中央、省、區(qū)縣三級財政共同補(bǔ)貼農(nóng)戶保費(fèi)的75%。其次，對于由于被保風(fēng)險發(fā)生的損失，政府和保險公司按5：5的比例承擔(dān)賠付責(zé)任。再次，市、縣財政按每年總保費(fèi)的5%-10%配套巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金。

三、農(nóng)作物保險發(fā)展方向

1.氣象指數(shù)保險模式

氣象指數(shù)保險是基于氣象狀況是影響農(nóng)作物生產(chǎn)的重要因素的理念，以氣象指數(shù)為保險內(nèi)容的一種保險模式。這里的氣象指數(shù)是指氣象變動情況的一種量化指標(biāo)，如降雨量、氣溫等。與傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險產(chǎn)品不同，氣象指數(shù)保險并不對因氣象原因造成的農(nóng)作物品質(zhì)下降或減產(chǎn)向投保農(nóng)戶支付賠償，而是對氣象指標(biāo)本身變動情況超出了事先確定值域進(jìn)行賠償。同傳統(tǒng)農(nóng)作物保險產(chǎn)品相比，氣象指數(shù)保險具有以下幾個優(yōu)點(diǎn)：第一，氣象指數(shù)保險以客觀的氣象指數(shù)變動數(shù)據(jù)作為賠付預(yù)計，與農(nóng)作物的實(shí)際產(chǎn)量無關(guān)，可以有效克服信息不對的問題，減少逆向選擇和道德風(fēng)險；第二，氣象指數(shù)保險不需要對單個農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)督，在發(fā)生災(zāi)害時，也不需要對損失進(jìn)行勘查、評估，只需從氣象監(jiān)測站獲取氣象數(shù)據(jù)，對著事先確定的保險方案，即可確定賠償，管理成本低；第三，天氣指數(shù)保險合同的標(biāo)準(zhǔn)化高，適合在二級市場流通，而且根據(jù)國外的經(jīng)驗，政府很少對天氣指數(shù)保險合同進(jìn)行補(bǔ)貼，而是為保險公司提供再保險，財政負(fù)擔(dān)相應(yīng)也減輕了。氣象指數(shù)保險業(yè)也存在著一些不足。首先，存在著“基差風(fēng)險”?！盎铒L(fēng)險”是指由于氣象指數(shù)保險并以實(shí)際損失作為賠償?shù)囊罁?jù)所造成了接受賠償?shù)膶ο笈c遭受損失的對象不一致、賠償?shù)慕痤~與損失的程度不匹配的現(xiàn)象，這種風(fēng)險可以通過改善氣象指數(shù)的設(shè)計和氣象監(jiān)測站點(diǎn)的布局予以減小。其次，由于氣象條件具有區(qū)域同質(zhì)性，造成局部風(fēng)險不易分散。這個可以通過擴(kuò)大氣象指數(shù)保險統(tǒng)籌區(qū)域、國家對保險公司提供再擔(dān)保以及融入國家保險市場予以解決。

2.“政府-保險公司-專業(yè)合作社-農(nóng)戶”模式

農(nóng)作物經(jīng)營規(guī)模小、產(chǎn)值低、效益差是制約農(nóng)戶投保積極性和保險公司承保積極性的重要因素。事實(shí)上，當(dāng)前我國農(nóng)村已經(jīng)出現(xiàn)了一批以高效設(shè)施農(nóng)業(yè)為代表的專業(yè)合作社，這些專業(yè)合作社由眾多農(nóng)戶組合而成，在經(jīng)營上形成一定的規(guī)模，經(jīng)營投入大，產(chǎn)值高，遭受災(zāi)害時的損失也大，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能也就得到了凸顯。另一方面，合作社組織者的知識水平相對普通農(nóng)戶要高，風(fēng)險管理意識更強(qiáng)，對農(nóng)作物保險更容易理解和接受。從保險公司方面來看，合作社的規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化經(jīng)營可以增加保險公司的保費(fèi)收入，以合作社作為保險公司溝通農(nóng)戶的橋梁，方便了保險公司收取保費(fèi)，營銷成本和管理成本也相應(yīng)減少了。

3.“保險-信貸”模式

將農(nóng)作物保險同農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合起來是國外農(nóng)業(yè)保險的一種普遍做法，比如在印度，農(nóng)作物保險產(chǎn)品推廣之初往往以因種植農(nóng)作物而向金融機(jī)構(gòu)貸款的農(nóng)戶為對象，保險的最高可保額以貸款額或者低于貸款額的150%，保費(fèi)則通過事先從貸款額中扣留的方式收取，當(dāng)農(nóng)戶因投保風(fēng)險受災(zāi)損失時，保險公司的賠償優(yōu)先付給發(fā)放貸款的銀行，用于償還貸款，多余部分才支付給農(nóng)戶。“保險-信貸”相結(jié)合的模式，一方面，通過將是否購買保險作為信貸審核的重要指標(biāo)，或者對已購買保險的農(nóng)戶貸款實(shí)現(xiàn)優(yōu)惠利率，可以有效地提高農(nóng)作物保險的參保率，方便保費(fèi)的收取，降低管理成本。另一方面，將“保險-信貸”相結(jié)合，可以有效地解決當(dāng)前我國普遍存在的農(nóng)業(yè)貸款難問題。農(nóng)業(yè)貸款難的一大主要原因就是農(nóng)戶缺乏足夠的信用抵押物，而農(nóng)戶所擁有的在產(chǎn)農(nóng)作物因為屬于未來收益，具有不確定性，不足以作為抵押物，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險及信貸成本過高，呆賬壞賬率高，金融機(jī)構(gòu)不愿向農(nóng)戶發(fā)放貸款。但是，當(dāng)農(nóng)作物參加保險后，其未來收益的不確定性大大降低，從而可以有效地減小金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險。

4.農(nóng)作物風(fēng)險鏈綜合管理模式

傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險只注重農(nóng)作物的產(chǎn)量，僅僅試圖規(guī)避與諸如氣象、病蟲害、地質(zhì)等相關(guān)的生產(chǎn)風(fēng)險，但是，在現(xiàn)實(shí)農(nóng)作物經(jīng)營過程中，谷賤傷農(nóng)的現(xiàn)象并不少見，大量的豐收反而會因價格大幅下降而損失巨大，而歉收卻會因價格的上漲而損失較少、甚至沒有損失?？梢?，傳統(tǒng)的農(nóng)作物保險并不能使農(nóng)戶旱澇保收，農(nóng)作物經(jīng)營依然暴露在市場風(fēng)險下，一種統(tǒng)籌生產(chǎn)風(fēng)險和市場風(fēng)險的農(nóng)作物風(fēng)險鏈綜合管理模式亟待建立起來。

農(nóng)作物風(fēng)險鏈綜合管理模式分為兩種，一是只以保險為工具將參保的風(fēng)險向市場延伸，既保產(chǎn)量風(fēng)險，又保價格風(fēng)險，如美國的農(nóng)作物收入保險，保額以農(nóng)戶的農(nóng)作物歷史產(chǎn)量乘以基本市場價格為基準(zhǔn)，當(dāng)農(nóng)民的實(shí)際收益(收獲季節(jié)的市場價格×實(shí)際產(chǎn)量)低于保險金額時，保險公司即負(fù)責(zé)賠償其差額部分。另一種方式則是綜合保險和農(nóng)產(chǎn)品期貨為工具，農(nóng)作物保險主要保產(chǎn)量風(fēng)險，價格風(fēng)險則通過建立農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給風(fēng)險偏好者。