導(dǎo)語：保險公估業(yè)監(jiān)管制度國際比較論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：保險公估業(yè)是服務(wù)于保險業(yè)的中介服務(wù)行業(yè)。保險公估人行為是否規(guī)范，直接影響到廣大投保人及保險人的利益，因此必須對其實行有效監(jiān)管。目前，世界各國對保險公估業(yè)的監(jiān)管主要有三種方式：政府監(jiān)管，行業(yè)自律，社會監(jiān)管。我國應(yīng)在完善法制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)政府監(jiān)管，提倡行業(yè)自律，強(qiáng)化社會監(jiān)督。

一、我國建立保險公估業(yè)監(jiān)管制度的必要性

保險公估業(yè)是服務(wù)于保險業(yè)的中介服務(wù)行業(yè)，具有公正性、獨立性、技術(shù)性、中介性、法規(guī)性等特征。因此，其經(jīng)營行為理應(yīng)受到國家的規(guī)范和指導(dǎo)，我國完全有必要建立保險公估業(yè)監(jiān)管制度。其必要性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）保護(hù)民族保險業(yè)的需要

我國加入WTO后，外資保險公估公司正在或明或暗地進(jìn)入我國市場，我國民族保險業(yè)正面臨著外資保險公司的巨大沖擊。一些金額較大的保險業(yè)務(wù)已開始通過保險公估人來進(jìn)行風(fēng)險評估和查勘定損，但由于我國保險公估業(yè)發(fā)展滯后以及對保險公估監(jiān)管不力，許多外資公估公司正在監(jiān)管的真空地帶從事公估活動。如果我國不加強(qiáng)立法并加大監(jiān)管力度，必然會給我國民族保險業(yè)造成巨大沖擊。目前，我國國內(nèi)保險公估公司無論在經(jīng)驗、技術(shù)和人才上都十分欠缺，因此，盡快建立保險監(jiān)管機(jī)制是培育和發(fā)展我國保險公估市場、確立保險公估人市場主體地位、保護(hù)我國民族保險業(yè)發(fā)展的需要。

（二）規(guī)范保險公估市場行為的需要

保險公估人在我國尚屬于新生事物，是保險中介市場的重要組成部分。保險公估人行為是否規(guī)范，直接影響到廣大投保人及保險人的利益，所以必須對保險公估人的行為實行有效監(jiān)管，只有這樣才能建立良好的市場秩序。在這方面，我們應(yīng)吸取忽視對保險人監(jiān)管的教訓(xùn)，在引進(jìn)保險人的初期，由于法律滯后和監(jiān)管乏力，造成許多不規(guī)范的行為，嚴(yán)重?fù)p壞了保險業(yè)的形象，因此從開始建設(shè)保險公估市場就應(yīng)執(zhí)行嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)則，以保證保險公估人以高起點、高素質(zhì)、高標(biāo)準(zhǔn)來贏得社會的信賴。

（三）維護(hù)保險市場健康有序發(fā)展的需要

保險公估是以保險業(yè)為依托而生存和發(fā)展的。保險是一種經(jīng)濟(jì)行為，保險人的經(jīng)營對象是被保險人所面臨的風(fēng)險，由于風(fēng)險具有客觀性和不確定性，被保險人為避免風(fēng)險發(fā)生時帶來的損失，用購買保險的方式將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，保險公司則通過收取保費(fèi)的方式接受風(fēng)險，將被保險人的損失分?jǐn)偨o諸多面臨同類風(fēng)險的被保險人。保險人根據(jù)被保險人面臨的風(fēng)險收取保險費(fèi)，而保險賠付則是根據(jù)被保險人遭受的實際損失來確定的。保險公估可以在兩個方面發(fā)生作用，一是在承保階段評估標(biāo)的面臨的風(fēng)險，以確定保險費(fèi)的收取。二是在損失發(fā)生時進(jìn)行查勘定損，確定保險公司實際的賠付金額。因此保險公估人在保險行為中起著關(guān)鍵作用，具有獨特地位。如果保險公估人因技術(shù)或職業(yè)道德等原因不能公正合理地確定保險標(biāo)的風(fēng)險和損失，就會破壞保險人和投保人之間權(quán)利和義務(wù)的對等關(guān)系，使保險賠付不能公平地反映保險標(biāo)的風(fēng)險及投保人事先交納的保險費(fèi)，造成保險經(jīng)濟(jì)秩序的混亂。因此，為了保證保險公估人的服務(wù)質(zhì)量，使保險業(yè)健康有序地發(fā)展，保險監(jiān)管部門必須對保險公估人的經(jīng)營行為進(jìn)行有效監(jiān)管。

二、保險公估業(yè)監(jiān)管制度的國際比較

保險公估活動具有很強(qiáng)的技術(shù)性和專業(yè)性，其行為后果對保險合同當(dāng)事人的權(quán)益具有重大影響。因此，世界各發(fā)達(dá)國家和地區(qū)對保險公估業(yè)一般都實行嚴(yán)格監(jiān)管。如日本與法國分別授權(quán)大藏省保險部（現(xiàn)為金融監(jiān)督廳）、經(jīng)濟(jì)財政部的保險司對保險公估人進(jìn)行監(jiān)管；保險業(yè)歷史悠久的英國強(qiáng)調(diào)保險公估業(yè)的行業(yè)自律；而美國在全國有保險專員協(xié)會NAIC，在各州也有管理保險公估人的機(jī)構(gòu)，同時還通過行業(yè)自律來規(guī)范公估人行為。澳大利亞有保險及退休委員會ISC、澳大利亞消費(fèi)者權(quán)益委員會ACCC等若干組織同時對保險公估人進(jìn)行監(jiān)管，并強(qiáng)調(diào)公估人的自律。概括起來世界各國對保險公估業(yè)的監(jiān)管主要采取以下三種方式：

（一）政府監(jiān)管

在保險公估業(yè)執(zhí)業(yè)資格的監(jiān)管中，對執(zhí)業(yè)資格實行嚴(yán)格的許可證制度。如美國有34個州要求保險公估人取得許可證，26個州要求估價人取得許可證。許可證每年頒發(fā)一次。同時，法律也規(guī)定了嚴(yán)格的經(jīng)營區(qū)域，如美國、加拿大、菲律賓、中國臺灣等國家和地區(qū)規(guī)定從業(yè)的保險公估人不允許跨州公估（發(fā)生巨災(zāi)和當(dāng)?shù)氐募夹g(shù)力量不足除外）。

對保險公估人實行教育培訓(xùn)和資格考試。保險公估業(yè)是一種專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，為了保證和提高保險公估人的職業(yè)道德素質(zhì)和執(zhí)業(yè)水平，各國一般都要求從事保險公估業(yè)務(wù)的人員，必須參加相應(yīng)的教育培訓(xùn)計劃和保險公估資格考試。其中，培訓(xùn)的內(nèi)容包括保險、法律、金融、會計、職業(yè)道德準(zhǔn)則以及理工方面的專業(yè)技術(shù)知識；而且公估人員參加培訓(xùn)的時間每年不得少于200個小時。另外，許多國家規(guī)定參加資格考試的公估人員必須具有3-5年的公估從業(yè)經(jīng)驗，并且要根據(jù)自身的公估技能級別，參加相應(yīng)等級的資格考試，考試合格者方可獲準(zhǔn)執(zhí)業(yè)。

（二）行業(yè)自律

保險公估人主要從事保險專業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)能否得到公正、合理的解決，會直接關(guān)系到保險雙方的切身利益，因而迫切需要一個強(qiáng)有力的外部組織對整個公估行業(yè)進(jìn)行協(xié)調(diào)、引導(dǎo)和規(guī)范，以維持較高的行業(yè)水準(zhǔn)。正是這種行業(yè)的特殊要求，保險公估人協(xié)會的產(chǎn)生和迅速發(fā)展才成為可能。從發(fā)達(dá)國家和地區(qū)保險公估業(yè)的發(fā)展來看，保險公估人協(xié)會雖為民間組織，但其地位與作用卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了普通行業(yè)組織的范疇。在發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，如英國、澳大利亞、新西蘭、泰國和中國香港等地。保險公估人協(xié)會在行業(yè)自律、專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、資格考試和認(rèn)證、信息溝通以及對外交流等方面日益發(fā)揮著其他組織所無法替代的主導(dǎo)作用。如英國特許公估師協(xié)會規(guī)定其會員必須接受該協(xié)會的業(yè)務(wù)監(jiān)管，若違反了協(xié)會章程、道德規(guī)范或規(guī)章制度，可能被處以罰款、責(zé)令停業(yè)整頓甚至取消會員資格等處罰。

（三）社會監(jiān)管

社會監(jiān)管主要指市場力量的監(jiān)管，如信用評級中介機(jī)構(gòu)、保險公估投訴受理中心等機(jī)構(gòu)對保險公估人的社會監(jiān)管。對于保險公估人的違規(guī)行為，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)都有專門的社會投訴部門，允許客戶投訴，經(jīng)由該部門進(jìn)行調(diào)查，酌情采取紀(jì)律處分。如我國香港，可向登記委員會投訴，日本則允許客戶直接向大藏省投訴。有些國家還將違紀(jì)的公估人列入黑名單，如日本、新加坡等。而社會信用評級機(jī)構(gòu)則不定期地對各類保險公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級，以作為保險雙方當(dāng)事人選擇保險公估人的有力依據(jù)。

三、我國的借鑒

發(fā)達(dá)國家和地區(qū)保險公估人監(jiān)管經(jīng)驗對我國保險公估業(yè)的發(fā)展具有相當(dāng)重要的指導(dǎo)和借鑒意義。但各國國情、政治、經(jīng)濟(jì)、文化、風(fēng)俗習(xí)慣等各不相同，決定了我們在借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)保險公估人先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗的同時，必須結(jié)合我國國情，而不是照搬照抄。鑒于此，筆者認(rèn)為我國保險公估業(yè)監(jiān)管體系應(yīng)包括以下四個方面的內(nèi)容：

（一）完善法制監(jiān)管

法制建設(shè)是保證公估市場健康持續(xù)發(fā)展的前提。長期以來，我國保險公估人由于缺乏相關(guān)法律法規(guī)的有效支持和監(jiān)管，游離于國家保險監(jiān)管的范圍之外，致使保險公估活動長期處于地下狀態(tài)，公估主體資格嚴(yán)重缺位。當(dāng)前我國保險公估市場監(jiān)管當(dāng)局中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）對保險公估業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的主要法律依據(jù)是《保險法》、《保險公估人管理規(guī)定（試行）》。這些相關(guān)的法律法規(guī)雖然在確立我國保險公估人合法地位方面起到了一定的作用，但這些法律法規(guī)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國保險公估業(yè)發(fā)展的需要。隨著我國保險市場的迅速發(fā)展，相關(guān)法律法規(guī)的缺少已越來越成為我國保險公估業(yè)發(fā)展和執(zhí)業(yè)水平提高的瓶頸因素。因此，我國保監(jiān)會應(yīng)盡快邀請中國保險學(xué)會或其他技術(shù)部門，組織專家研究制定保險公估實施規(guī)則和公估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，使各家保險公估人在執(zhí)業(yè)中有統(tǒng)一的依據(jù)。另一方面，監(jiān)管人員在具體的執(zhí)法過程中也必須依照現(xiàn)有的《保險法》、《保險公估人管理規(guī)定（試行）》等法律法規(guī)，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。

（二）加強(qiáng)政府監(jiān)管

首先要加強(qiáng)對保險公估機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件進(jìn)行監(jiān)管。保監(jiān)會對于保險公估機(jī)構(gòu)成立的審批宜采用先試點、后推廣的辦法。在審批過程中，要在全國多家保險公估機(jī)構(gòu)申辦單位中，據(jù)其各因素特別是發(fā)起人、投資者身份、高級管理人員任職資格、技術(shù)力量（包括人員和設(shè)備）等進(jìn)行嚴(yán)格審核，在全國范圍內(nèi)遴選出少數(shù)幾家作為試點單位。然后再依據(jù)審批范例，擴(kuò)大保險公估企業(yè)數(shù)目，使保險公估機(jī)構(gòu)走向競爭，實行優(yōu)勝劣汰。

其次，應(yīng)加強(qiáng)對保險公估人員資格進(jìn)行監(jiān)管。主要是組織實施保險公估資格證書考試。通過組織實施保險公估資格證書考試，促進(jìn)對保險公估人員的監(jiān)管，為保險公估機(jī)構(gòu)營造良好的人才環(huán)境。目前我國保監(jiān)會已頒布了《保險公估人管理規(guī)定（試行）》并于2000年12月23日第一次舉行了針對現(xiàn)有保險公估從業(yè)人員資格的認(rèn)定考試，《保險公估人管理規(guī)定（試行）》要求從事保險公估業(yè)務(wù)的人員必須通過保險公估資格考試，取得保險公估資格證書。

再次，應(yīng)對保險公估行為進(jìn)行監(jiān)管。我國已加入WTO，大批的外國保險公估機(jī)構(gòu)將逐漸以各種方式進(jìn)入我國保險市場。保險公估市場主體必將日益增多，保險業(yè)競爭格局必將逐漸形成。因此，保監(jiān)會須防止保險公估市場上出現(xiàn)不規(guī)范的惡性競爭行為，如不顧企業(yè)信譽(yù)，在宣傳及展業(yè)過程中相互詆毀和違規(guī)降低公估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等等。保監(jiān)會對保險公估經(jīng)營行為監(jiān)管的內(nèi)容主要包括：經(jīng)營內(nèi)容、經(jīng)營區(qū)域、公估收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、公估公正性、經(jīng)營業(yè)績、資料管理、公估人員收受額外費(fèi)用和兼營保險業(yè)務(wù)、兼營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)以及保監(jiān)會認(rèn)定的其他損害保險公司和被保險人利益的行為，也包括保險公估人之間競爭方面的監(jiān)管。

（三）提倡行業(yè)自我監(jiān)督

隨著我國保險公估市場主體的不斷增多，各家保險公估行之間的關(guān)系問題以及保險公估行與其他各行各業(yè)之間的關(guān)系問題必將日益突出。因此我們必須建立相應(yīng)的保險公估人行業(yè)自我監(jiān)督機(jī)制，通過行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)節(jié)與監(jiān)督，實行自我約束、自我管理和自我發(fā)展。

保險公估同業(yè)協(xié)會行使行業(yè)自我監(jiān)督職能可采用如下方法：1.協(xié)助國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理保險公估市場，通過競爭各方的合作、協(xié)調(diào)和交流，使之互通信息，取長補(bǔ)短，減少摩擦。2.制定同業(yè)自律規(guī)章，共同遵守，對違規(guī)者予以制裁，對競爭中出現(xiàn)的問題和爭議進(jìn)行協(xié)調(diào)。3.通過提供信息咨詢、定期通報情況、組織專業(yè)培訓(xùn)等多種形式向會員公司提供多方面服務(wù)，以增強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的凝聚力，提高行業(yè)整體素質(zhì)和競爭力。4.組織和推動會員公司執(zhí)行國家法律法規(guī)，并規(guī)定保險公估經(jīng)營中的職業(yè)道德，同時代表行業(yè)提出合理化建議，維護(hù)本行業(yè)合法權(quán)益，從而有效實現(xiàn)保險公估人的自我保護(hù)和自我約束，規(guī)范保險公估經(jīng)營。

（四）強(qiáng)化社會監(jiān)管

全方位的社會監(jiān)督對保證保險公估公司的規(guī)范經(jīng)營具有巨大的推動作用。保險監(jiān)管部門可對保險公估公司進(jìn)行資信等級評定，并對相關(guān)信息進(jìn)行披露。保險公估公司外部的專業(yè)人員，如精算師、會計師、審計師，可對保險公估公司的經(jīng)營、財務(wù)等進(jìn)行評定、審查、監(jiān)督，對存在問題的，應(yīng)及時提出整改意見。消費(fèi)者也可充分行使權(quán)力，對保險公估公司的劣質(zhì)服務(wù)或侵權(quán)行為進(jìn)行投訴或以法維權(quán)。

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