導(dǎo)語：保險監(jiān)管思考研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

改革開放以來，我國保險業(yè)監(jiān)管大概經(jīng)歷了四個階段。第一個階段是國內(nèi)保險業(yè)剛恢復(fù)的初始階段，保險監(jiān)管和保險經(jīng)營沒有明確分離。第二階段是以1985年3月國務(wù)院頒布《保險企業(yè)管理暫行條例》為標(biāo)志，我國保險監(jiān)管與保險經(jīng)營正式分離，國務(wù)院用行政法規(guī)的形式明確中國人民銀行履行保險監(jiān)管的職責(zé)。第三階段是以1995年6月《中華人民共和國保險法》正式頒布為標(biāo)志，我國保險監(jiān)管開始進(jìn)入了一個依法監(jiān)管的新階段。第四階段以1998年11月中國保險監(jiān)督管理委員會的成立為標(biāo)志，我國的保險監(jiān)管開始進(jìn)入一個專業(yè)化監(jiān)管的新時期。目前我國的保險監(jiān)管正在從市場行為和償付能力監(jiān)管并重逐步向以償付能力監(jiān)管為核心轉(zhuǎn)變。

保險監(jiān)管是政府對保險市場的一種干預(yù)行為。政府與市場的關(guān)系問題，始終是經(jīng)濟學(xué)中一個重要的、帶有基礎(chǔ)性、根本性的問題。現(xiàn)代經(jīng)濟生活中，大多數(shù)國家都屬于混合經(jīng)濟，市場和政府共同對經(jīng)濟資源的配置發(fā)揮重要的作用和影響。本文擬就對保險監(jiān)管的一些基本問題談點個人想法。

一、保險監(jiān)管必要性

對保險業(yè)實施監(jiān)管是一般市場經(jīng)濟國家的通常做法。關(guān)于保險監(jiān)管的必要性一般可從兩個層面上來進(jìn)行分析。第一個層面就是所謂的市場失靈理論。所謂市場失靈，是指經(jīng)濟生活中存在市場壟斷（具體表現(xiàn)為價格壟斷、產(chǎn)品壟斷、市場份額壟斷、進(jìn)出障礙），信息不完全（表現(xiàn)為交易雙方信息不對稱、信息匱乏、信息成本過高），外部負(fù)效應(yīng)（表現(xiàn)為交易雙方的行為可能會給第三方造成損失），免費搭車（某些產(chǎn)品，如國防、安全、消防、環(huán)保、水利等產(chǎn)品難以限制某個人享用）等經(jīng)濟現(xiàn)象。而一旦市場失靈，政府就應(yīng)當(dāng)對市場進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，以確保市場的活力和效率。保險市場是市場經(jīng)濟的重要組成部分，也會出現(xiàn)種種市場失靈的情況，因此政府應(yīng)當(dāng)對保險市場進(jìn)行干預(yù)。

第二個層面可以從保險行業(yè)的特點來進(jìn)行分析。金融是國民經(jīng)濟的命脈，保險是國民經(jīng)濟的重要組成部分。保險業(yè)具有許多獨有的特性，如保險是一種無形產(chǎn)品，保險是對未來財務(wù)支付的一種承諾，保險是一種比較復(fù)雜的產(chǎn)品（涉及法律、工程、精算、醫(yī)學(xué)等許多專門知識），保險是一個社會性很強的行業(yè)，保險業(yè)的穩(wěn)定關(guān)系到社會生產(chǎn)和生活穩(wěn)定等等。正是由于保險業(yè)的這些特性，為了維護社會公眾的整體利益，因此，一般國家政府都對保險業(yè)實施比較嚴(yán)格的監(jiān)管措施。

二、監(jiān)管對保險業(yè)的影響

通過研究、制定和執(zhí)行保險業(yè)的法律法規(guī)、方針政策、發(fā)展戰(zhàn)略和行業(yè)規(guī)劃，保險監(jiān)管對保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生著重大影響。

1.影響保險業(yè)的承保能力和供求關(guān)系。保險業(yè)的承保能力和供求關(guān)系決定于保險業(yè)資本總量的大小。而保險監(jiān)管的準(zhǔn)人政策直接關(guān)系到各類資本能否直接進(jìn)入保險市場。例如，當(dāng)前我國對民營資本、國際保險資本進(jìn)入我國市場都有不同程度的限制。這從根本上決定了保險市場的資本結(jié)構(gòu)、承保能力和供求關(guān)系。

2，影響保險公司的經(jīng)營范圍。保險公司的業(yè)務(wù)范圍必須按照法律法規(guī)的要求，經(jīng)過監(jiān)管機關(guān)的特許。例如，我國原保險法規(guī)定財產(chǎn)保險公司不得經(jīng)營意外險和健康險，而修改后的保險法規(guī)定財產(chǎn)保險公司可以經(jīng)營意外險和健康險，這是保險立法監(jiān)管影響保險公司經(jīng)營范圍的最好例證。

3.影響保險產(chǎn)品的可得性。保險產(chǎn)品的可得性是指投保人能夠買到什么樣的保險產(chǎn)品及其購買該產(chǎn)品的方便程度。通過對保險產(chǎn)品及其銷售渠道的控制，監(jiān)管者對保險公司銷售什么（如是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品），以什么樣的價格銷售（如是統(tǒng)一價格還是市場價格），通過怎么渠道銷售（如是直接銷售還是通過商銷售）等進(jìn)行管制和施加影響，從而最終影響到保險產(chǎn)品的可得性。

4.影響保險公司的資金運用。對于現(xiàn)代保險業(yè)來說，資金運用的成功與否往往成為保險公司經(jīng)營業(yè)績好壞的關(guān)鍵，同時資金運用的成敗也成為影響保險業(yè)償付能力的關(guān)鍵因素之一。保險法和保險監(jiān)管者對保險資金的運用渠道、結(jié)構(gòu)比例都有比較嚴(yán)格的規(guī)定。監(jiān)管政策的取舍對保險資金的流動性、盈利性和安全性有著重要的影響。

5.影響保險公司經(jīng)營管理者的隊伍結(jié)構(gòu)。保險監(jiān)管者通過制定和執(zhí)行高級管理人員任職資格制度，對整個行業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)進(jìn)行整體的調(diào)控。由于任何經(jīng)營管理活動都要經(jīng)過人的行動表現(xiàn)出來，因此，從某種意義上說，保險監(jiān)管目標(biāo)能否實現(xiàn)其關(guān)鍵就在于能否通過高級管理人員任職資格制度的制定和執(zhí)行來挑選出一批合格的經(jīng)營管理者。

總之，保險監(jiān)管通過對保險業(yè)市場準(zhǔn)入、經(jīng)營范圍、保險產(chǎn)品和保險經(jīng)營者等諸多因素的控制，最終控制著保險業(yè)的市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、償付能力和保險公司之間的競爭方式，從而影響保險市場的運行模式和運行效率。

三、保險監(jiān)管的目標(biāo)

保險監(jiān)管的目標(biāo)是保險監(jiān)管工作的出發(fā)點和歸宿。由于監(jiān)管理念的不同，各國監(jiān)管者對監(jiān)管目標(biāo)的表述也不近相同，但基本上都包括三個方面的內(nèi)容，一是保護被保險人的合法權(quán)益；二是維護保險市場公平競爭的市場秩序；三是維護保險體系的安全與穩(wěn)定。

從我國的實際情況來看，我們把監(jiān)管機關(guān)看成是保險行業(yè)的主管部門，我們的工作目標(biāo)主要是促進(jìn)保險業(yè)的發(fā)展。在這種思想指導(dǎo)下，當(dāng)監(jiān)管和發(fā)展出現(xiàn)矛盾時，我們往往是監(jiān)管屈從于發(fā)展。當(dāng)前一些比較普遍的違法違規(guī)問題，如假保費、假賠案、假批單、假數(shù)據(jù)屢禁不止的問題就是很好的說明。當(dāng)投保人和保險人利益發(fā)生矛盾時，監(jiān)管機關(guān)容易出現(xiàn)偏袒保險公司的傾向。例如對于費率的管理，信息披露的管理，我們都有屈從保險公司而忽視投保人（被保險人）權(quán)益的嫌疑。之所以會出現(xiàn)這種情況，其根源就在于我們對保險監(jiān)管的定位不清，保險監(jiān)管的職責(zé)不明確，監(jiān)管部門仍然處于一種既要當(dāng)裁判員，又要當(dāng)領(lǐng)隊、教練和運動員的狀態(tài)之中。因此，我們應(yīng)當(dāng)盡快明確監(jiān)管目標(biāo)，既要避免監(jiān)管目標(biāo)的重制，更要避免不同監(jiān)管目標(biāo)之間的矛盾和沖突，使保險監(jiān)管回到保護保險活動當(dāng)事人的合法權(quán)益的正確軌道上來。

四、保險監(jiān)管體系

全面、準(zhǔn)確地理解和把握保險監(jiān)管體系對于健全保險監(jiān)管制度，提高保險監(jiān)管水平具有十分重要的意義。通常情況下，人們往往把保險監(jiān)管理解為保險行政監(jiān)管。實際上，除了保險行政監(jiān)管之外，立法、司法和社會中介組織也是構(gòu)成保險監(jiān)管體系的重要組成部分。

1.立法監(jiān)管。立法監(jiān)管是指立法機關(guān)通過制定保險法律法規(guī)來對保險活動進(jìn)行規(guī)范和制約。立法活動具有不連續(xù)性的特點，例如保險法的制定和修改對立法機關(guān)來說都是階段性和非連續(xù)性的。但是，保險立法監(jiān)管對保險業(yè)發(fā)展的影響是制度性、方向性和根本性的，是其他任何力量都無法比擬的。例如，我國保險法對保險公司的經(jīng)營范圍和資金運用的渠道都有明確規(guī)定，這對保險市場的影響是具有決定性意義的。

2.司法監(jiān)管。司法監(jiān)管是指司法審判機關(guān)通過法定程序，按照法律法規(guī)規(guī)定，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決保險市場參與者之間產(chǎn)生的各種保險爭議，并通過司法建議書影響保險的行政監(jiān)管和保險立法的進(jìn)程。司法監(jiān)管的特點是被動監(jiān)管，即一般來說是應(yīng)保險當(dāng)事人的要求，被動地介入保險糾紛調(diào)處的，但司法監(jiān)管對規(guī)范市場有很強的示范意義。

3.行政監(jiān)管。保險行政監(jiān)管是指保險行政監(jiān)管部門根據(jù)法律法規(guī)的授權(quán)，依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件規(guī)定的原則和程序，檢查處理違反保險管理規(guī)定的行為，根據(jù)保險法規(guī)、規(guī)章和其他規(guī)范性文件，對違反保險管理規(guī)定的單位和個人追究行政法律責(zé)任，進(jìn)行行政處罰的行為。保險行政監(jiān)管的特點是日常性的、連續(xù)性的和主動性的。行政監(jiān)管與保險市場最為接近，是保險市場監(jiān)管能否成功有效的關(guān)鍵。

4.社會中介機構(gòu)監(jiān)管。社會中介機構(gòu)監(jiān)管是指會計師事務(wù)所、各種信用評級機構(gòu)和新聞輿論機構(gòu)對保險公司的財務(wù)狀況、信用狀況公開發(fā)表獨立意見，對保險行業(yè)的有關(guān)經(jīng)營發(fā)展情況進(jìn)行信息披露等。社會中介機構(gòu)監(jiān)管是保險監(jiān)管體系的重要組成部分，并且隨著保險市場的日益成熟和社會誠信意識的不斷增強，其作用也會越來越明顯。

五、當(dāng)前我國保險監(jiān)管中存在的問題

1.過度監(jiān)管和監(jiān)管不足并存。所謂過度監(jiān)管就是管了不該管的事。正如前面所說，政府干預(yù)的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)僅限于市場失靈，而且政府能夠提高市場公平程度和運行效率的部分。但是受計劃經(jīng)濟習(xí)慣和思維模式的影響，我們的監(jiān)管明顯過多過細(xì)。當(dāng)然，經(jīng)過取消兩批行政審批事項，這方面的問題有所減輕，但仍未從根本上得到解決。所謂監(jiān)管不足是指該管的沒有管好。我們的償付能力監(jiān)管已經(jīng)講了好多年，但至今進(jìn)展不大。

2.法規(guī)不健全和執(zhí)法不嚴(yán)并存。當(dāng)前我們一方面是保險監(jiān)管法規(guī)不全，一些急需的保險法規(guī)，如《保險違法行為處罰辦法》，《機動車輛第三者責(zé)任保險辦法》以及《個人人管理辦法》遲遲未能出臺，以至于日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象；另一方面，不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒有得到很好的落實。例如保險法中有關(guān)資本金和自留保費的比例的規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)持證上崗的規(guī)定都沒有得到很好的貫徹，保險經(jīng)營中假保費、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報表屢禁不止。

3.監(jiān)管人員匱乏和監(jiān)管人員流失并存。我國保險監(jiān)管起步晚，發(fā)展快。從監(jiān)管人員的角度看，一方面是監(jiān)管人才短缺。在數(shù)量上，目前我國全國的保險監(jiān)管人數(shù)還不及美國紐約一個州的監(jiān)管人數(shù)：在專業(yè)上，我國監(jiān)管人員中既懂保險又懂法律、工程、精算等專業(yè)知識的監(jiān)管人才更是匱乏。另一方面，我國的保險監(jiān)管人才流失嚴(yán)重。自98年中國保監(jiān)會成立以來，一批相對熟悉保險監(jiān)管業(yè)務(wù)的人才陸續(xù)離開了保險監(jiān)管崗位。

六、我國保險監(jiān)管展望

從我國保險市場發(fā)展的實際出發(fā)，由于我國保險市場發(fā)展不相對不成熟，特別全國各地保險市場成熟程度的不平衡，近期內(nèi)保險監(jiān)管難以完全擺脫裁判加教練的現(xiàn)狀。但是著眼于我國保險市場的長遠(yuǎn)發(fā)展，為順應(yīng)我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)的總體趨勢，我國保險監(jiān)管的發(fā)展應(yīng)該堅持市場化、法制化、信息化、國際化。

1.市場化。就是牢固樹立市場的觀念，充分發(fā)揮市場這只看不見的手在保險市場調(diào)節(jié)之中的作用。對于可以通過市場自發(fā)調(diào)節(jié)的，堅決不要進(jìn)行行政干預(yù)。

2.法制化。就是要不斷健全保險監(jiān)管法律制度，不斷提高保險立法水平，與此同時，我們要提高執(zhí)法水平，堅決做到公正、嚴(yán)明、高效。

3.信息化。就是要充分利用現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，改善保險信息披露制度，提高保險監(jiān)管的透明度，使保險業(yè)充分接受社會公眾的監(jiān)督，從而提高保險業(yè)的社會公信度。

4.國際化。就是要借鑒國際上先進(jìn)保險國家的監(jiān)管經(jīng)驗，結(jié)合我國保險業(yè)發(fā)展的實際狀況和階段性目標(biāo)，逐步建立一個符合國際慣例的保險監(jiān)管體系。