導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)改革與創(chuàng)新分析論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新

1．壽險(xiǎn)險(xiǎn)種的創(chuàng)新

今后壽險(xiǎn)業(yè)在險(xiǎn)種方面的創(chuàng)新會(huì)大大超越目前險(xiǎn)種的概念范疇。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)的險(xiǎn)種雖多達(dá)1000多個(gè)，但實(shí)際上重復(fù)較多，借鑒西方的險(xiǎn)種形式多，具有中國(guó)特色的原創(chuàng)性險(xiǎn)種少，而且分紅險(xiǎn)種少，僅做到了利差返還這一步。隨著險(xiǎn)種的發(fā)展，保險(xiǎn)利潤(rùn)的另外兩個(gè)組成部分：死差益和費(fèi)差益，無(wú)疑將會(huì)成為險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的重要考慮因素，從而增加保單的吸引力。同時(shí)，在保險(xiǎn)金融趨勢(shì)的帶動(dòng)下，未來(lái)的保險(xiǎn)公司將更像資產(chǎn)管理公司，保險(xiǎn)險(xiǎn)種將被更多地注入資產(chǎn)化特色，目前，世界流行的分紅保險(xiǎn)、變額保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等將得到廣泛地開發(fā)和推廣。

2．壽險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新

傳統(tǒng)的保險(xiǎn)公司只提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)不再限于費(fèi)率和險(xiǎn)種，將轉(zhuǎn)向保戶與保險(xiǎn)有關(guān)的邊緣服務(wù)，甚至提供與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)關(guān)的服務(wù)。在國(guó)外，被保險(xiǎn)人家中傭人突然患病，可向保險(xiǎn)公司求助，保險(xiǎn)公司會(huì)為客戶找到滿意的臨時(shí)保姆；被保險(xiǎn)人的車輛受損或被竊，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可提供相同型號(hào)車輛以供客戶應(yīng)急之用；客戶鑰匙丟了，保險(xiǎn)公司也會(huì)為客戶開鎖，并賠償換鎖費(fèi)用。在香港，匯豐銀行的家居萬(wàn)全保單的客戶可以享受24小時(shí)開鎖、緊急水管維修、緊急電器維修、一般維修及24小時(shí)一般索償援助服務(wù)。社會(huì)生活的日益豐富將為保險(xiǎn)公司全方位的創(chuàng)新服務(wù)提供無(wú)窮無(wú)盡的思路。

2、資本流動(dòng)的創(chuàng)新

1．收購(gòu)與兼并

目前，國(guó)際金融業(yè)的收購(gòu)與兼并熱潮愈演愈烈，一站式服務(wù)正成為一種發(fā)展趨勢(shì)；而資本市場(chǎng)的快速發(fā)展也促使壽險(xiǎn)業(yè)不得不做出調(diào)整，通過(guò)更靈活的投資方式，給予客戶更高的回報(bào)，以增強(qiáng)其產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)資本市場(chǎng)變化的追逐，使壽險(xiǎn)業(yè)在保持市場(chǎng)份額的同時(shí)，也逐步失去自身的特點(diǎn)，變得越來(lái)越不像保險(xiǎn)。但是，通過(guò)綜合經(jīng)營(yíng)降低銷售成本，必將有助于壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。而且專門從事風(fēng)險(xiǎn)管理的壽險(xiǎn)公司，將演變?yōu)橐再Y產(chǎn)—負(fù)債管理、客戶契約管理為核心的公司，其風(fēng)險(xiǎn)管理可通過(guò)分保的方式變?yōu)橛蓪ｉT從事風(fēng)險(xiǎn)管理的再保險(xiǎn)公司去管理，而再保險(xiǎn)公司又可尋求以證券化的方式，將不同的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)，由更多的投資者來(lái)分擔(dān)。

在國(guó)外，許多知名保險(xiǎn)公司正是通過(guò)收購(gòu)、兼并成為大的金融集團(tuán)，有些紛紛成立自己的資產(chǎn)管理公司，旗下業(yè)務(wù)不僅包括與保險(xiǎn)有關(guān)的資產(chǎn)管理，許多

與保險(xiǎn)毫無(wú)關(guān)系的業(yè)務(wù)正日益成為公司的主導(dǎo)業(yè)務(wù)。如世界排名第二的法國(guó)安盛保險(xiǎn)公司，自身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)只有700億美元，而管理的資產(chǎn)卻達(dá)7000億美元，為本身保險(xiǎn)負(fù)債的10倍。在短短十多年時(shí)間內(nèi)，安盛從一個(gè)小型公司發(fā)展為世界第二，正是得益于其龐大的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；林肯國(guó)民保險(xiǎn)公司已正式更名為林肯金融集團(tuán)，也是依靠該公司資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的膨脹；瑞士人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金公司最近也設(shè)立了資產(chǎn)管理公司，由一個(gè)有著140多年歷史的非常傳統(tǒng)的歐洲養(yǎng)老金公司轉(zhuǎn)向更廣闊的私人理財(cái)市場(chǎng)，該公司發(fā)生了本質(zhì)的轉(zhuǎn)型。

尋求與資本市場(chǎng)的融合，應(yīng)是我國(guó)壽險(xiǎn)公司在投資管理方面漸趨成熟之后的必由之路，也是為大量沉積的準(zhǔn)備金尋找出路，提高其償付能力的途徑之一。

2．保險(xiǎn)證券化

當(dāng)前，西方投資銀行、保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都在研究保險(xiǎn)證券化，試圖開發(fā)出類似股票、債券和衍生金融產(chǎn)品的金融創(chuàng)新工具來(lái)挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的效率低下的保險(xiǎn)業(yè)。保險(xiǎn)上市交易，如果這一設(shè)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，則意味著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理有了一個(gè)嶄新的開端。相對(duì)全球60萬(wàn)億美元的金融資產(chǎn)而言，2萬(wàn)多億的保險(xiǎn)資產(chǎn)只是其中很小的一部分。如果能將這部分風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)融入全球金融資產(chǎn)，不僅能分散風(fēng)險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)業(yè)的容量將大大增加。早在20年前，雖然理論界就已經(jīng)提出了將資本市場(chǎng)工具運(yùn)用到保險(xiǎn)業(yè)的理論，但是，直到90年代中期這一理論才付諸行動(dòng)，而結(jié)果不僅彌補(bǔ)丁保險(xiǎn)能力的不足，而且還降低了保險(xiǎn)成本。90年代美國(guó)遭受到一系列自然災(zāi)害的襲擊，夏威夷的風(fēng)暴、東海岸的颶風(fēng)和加利福尼亞的地震等等，一些專家分析發(fā)現(xiàn)美國(guó)總的保險(xiǎn)能力明顯不足。美國(guó)總的保險(xiǎn)能力是2350億美元，其中的750億美元已經(jīng)被用于賠償各種自然災(zāi)害所帶來(lái)的損失。相對(duì)于約7萬(wàn)億美元的美國(guó)經(jīng)濟(jì)和15萬(wàn)億美元的美國(guó)房地產(chǎn)來(lái)說(shuō)，1600億美元的保險(xiǎn)能力無(wú)異于杯水車薪。據(jù)估計(jì)，僅日本神戶大地震造成的損失就達(dá)1000億美元。而與此同時(shí)，全世界的股票和債券總市值將近60萬(wàn)億美元。所以投資銀行家們認(rèn)為，將保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)將會(huì)大大提高保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)能力。

目前，我國(guó)正在考慮讓條件成熟的保險(xiǎn)公司上市籌集資金，這是實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)證券化邁出的第一步。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步健全和金融工具的不斷創(chuàng)新，保險(xiǎn)與證券市場(chǎng)合作將使傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)得到超乎想象的發(fā)展。