導語：我國壽險業(yè)改革與創(chuàng)新分析論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、服務內容的創(chuàng)新

1．壽險險種的創(chuàng)新

今后壽險業(yè)在險種方面的創(chuàng)新會大大超越目前險種的概念范疇。據(jù)統(tǒng)計，目前國內的險種雖多達1000多個，但實際上重復較多，借鑒西方的險種形式多，具有中國特色的原創(chuàng)性險種少，而且分紅險種少，僅做到了利差返還這一步。隨著險種的發(fā)展，保險利潤的另外兩個組成部分：死差益和費差益，無疑將會成為險種設計的重要考慮因素，從而增加保單的吸引力。同時，在保險金融趨勢的帶動下，未來的保險公司將更像資產管理公司，保險險種將被更多地注入資產化特色，目前，世界流行的分紅保險、變額保險、萬能保險等將得到廣泛地開發(fā)和推廣。

2．壽險服務的創(chuàng)新

傳統(tǒng)的保險公司只提供經(jīng)濟補償或給付，在激烈的市場競爭中，各保險公司的競爭不再限于費率和險種，將轉向保戶與保險有關的邊緣服務，甚至提供與保險業(yè)務無關的服務。在國外，被保險人家中傭人突然患病，可向保險公司求助，保險公司會為客戶找到滿意的臨時保姆；被保險人的車輛受損或被竊，保險機構可提供相同型號車輛以供客戶應急之用；客戶鑰匙丟了，保險公司也會為客戶開鎖，并賠償換鎖費用。在香港，匯豐銀行的家居萬全保單的客戶可以享受24小時開鎖、緊急水管維修、緊急電器維修、一般維修及24小時一般索償援助服務。社會生活的日益豐富將為保險公司全方位的創(chuàng)新服務提供無窮無盡的思路。

2、資本流動的創(chuàng)新

1．收購與兼并

目前，國際金融業(yè)的收購與兼并熱潮愈演愈烈，一站式服務正成為一種發(fā)展趨勢；而資本市場的快速發(fā)展也促使壽險業(yè)不得不做出調整，通過更靈活的投資方式，給予客戶更高的回報，以增強其產品競爭力。對資本市場變化的追逐，使壽險業(yè)在保持市場份額的同時，也逐步失去自身的特點，變得越來越不像保險。但是，通過綜合經(jīng)營降低銷售成本，必將有助于壽險業(yè)的發(fā)展。而且專門從事風險管理的壽險公司，將演變?yōu)橐再Y產—負債管理、客戶契約管理為核心的公司，其風險管理可通過分保的方式變?yōu)橛蓪ｉT從事風險管理的再保險公司去管理，而再保險公司又可尋求以證券化的方式，將不同的風險轉移到資本市場，由更多的投資者來分擔。

在國外，許多知名保險公司正是通過收購、兼并成為大的金融集團，有些紛紛成立自己的資產管理公司，旗下業(yè)務不僅包括與保險有關的資產管理，許多

與保險毫無關系的業(yè)務正日益成為公司的主導業(yè)務。如世界排名第二的法國安盛保險公司，自身保險業(yè)務資產只有700億美元，而管理的資產卻達7000億美元，為本身保險負債的10倍。在短短十多年時間內，安盛從一個小型公司發(fā)展為世界第二，正是得益于其龐大的資產管理業(yè)務；林肯國民保險公司已正式更名為林肯金融集團，也是依靠該公司資產管理業(yè)務的膨脹；瑞士人壽保險和養(yǎng)老金公司最近也設立了資產管理公司，由一個有著140多年歷史的非常傳統(tǒng)的歐洲養(yǎng)老金公司轉向更廣闊的私人理財市場，該公司發(fā)生了本質的轉型。

尋求與資本市場的融合，應是我國壽險公司在投資管理方面漸趨成熟之后的必由之路，也是為大量沉積的準備金尋找出路，提高其償付能力的途徑之一。

2．保險證券化

當前，西方投資銀行、保險公司、商業(yè)銀行和保險經(jīng)紀人都在研究保險證券化，試圖開發(fā)出類似股票、債券和衍生金融產品的金融創(chuàng)新工具來挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的效率低下的保險業(yè)。保險上市交易，如果這一設想變?yōu)楝F(xiàn)實，則意味著保險業(yè)務的風險管理有了一個嶄新的開端。相對全球60萬億美元的金融資產而言，2萬多億的保險資產只是其中很小的一部分。如果能將這部分風險資產融入全球金融資產，不僅能分散風險，而且保險業(yè)的容量將大大增加。早在20年前，雖然理論界就已經(jīng)提出了將資本市場工具運用到保險業(yè)的理論，但是，直到90年代中期這一理論才付諸行動，而結果不僅彌補丁保險能力的不足，而且還降低了保險成本。90年代美國遭受到一系列自然災害的襲擊，夏威夷的風暴、東海岸的颶風和加利福尼亞的地震等等，一些專家分析發(fā)現(xiàn)美國總的保險能力明顯不足。美國總的保險能力是2350億美元，其中的750億美元已經(jīng)被用于賠償各種自然災害所帶來的損失。相對于約7萬億美元的美國經(jīng)濟和15萬億美元的美國房地產來說，1600億美元的保險能力無異于杯水車薪。據(jù)估計，僅日本神戶大地震造成的損失就達1000億美元。而與此同時，全世界的股票和債券總市值將近60萬億美元。所以投資銀行家們認為，將保險的風險轉移到資本市場將會大大提高保險業(yè)的保險能力。

目前，我國正在考慮讓條件成熟的保險公司上市籌集資金，這是實現(xiàn)保險證券化邁出的第一步。隨著我國金融市場的逐步健全和金融工具的不斷創(chuàng)新，保險與證券市場合作將使傳統(tǒng)的保險業(yè)和證券業(yè)得到超乎想象的發(fā)展。