導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)業(yè)保險的意義

農(nóng)業(yè)保險是指被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中，因遭受自然災(zāi)害或意外事故致使有生命的動植物發(fā)生死亡或損毀的經(jīng)濟損失，由保險人給予補償?shù)囊环N保險。廣義上說農(nóng)民所面臨的農(nóng)業(yè)風險主要有自然災(zāi)害風險、資源風險、市場風險、資產(chǎn)風險、健康風險及其他人力不可抗拒的災(zāi)害。一般而言，從保險責任的角度來看，農(nóng)業(yè)保險可分為單一責任險、混合責任險和一切險；從生產(chǎn)對象的角度可劃分為種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險，而種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險又可根據(jù)生產(chǎn)管理的不同特點分作農(nóng)作物保險、收獲期農(nóng)作物保險、森林保險、園林苗圃保險、畜禽保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險以及其他特種養(yǎng)殖保險。農(nóng)業(yè)保險是商業(yè)保險延伸到在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的一種嘗試，在保險業(yè)務(wù)分類上屬財產(chǎn)保險范圍。與其他商業(yè)險種相比，農(nóng)業(yè)保險具有“低保額、低收入、低保障和高風險、高成本、高賠付”等特點。

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展一定階段的產(chǎn)物，它為農(nóng)業(yè)發(fā)展抵御自然和市場風險提供了有效的保障功能。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險具有深遠的歷史意義和重大的現(xiàn)實意義。首先，它是在新的歷史時期探索政策性農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)的重要舉措和落實科學發(fā)展觀的重要體現(xiàn)；第二，它是提升農(nóng)村經(jīng)濟質(zhì)量的機制保障；第三，它是服務(wù)“三農(nóng)”支持“三農(nóng)”，綜合性、寬領(lǐng)域、一攬子提供支農(nóng)保險服務(wù)的最佳方式；第四，通過農(nóng)業(yè)保險，集中金融、政策、資本、市場等資源，能夠有效化解農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營風險，彌補損失，保護農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，改善農(nóng)民信貸條件，促進農(nóng)業(yè)科技的推廣和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級，有利于國家財政收支的穩(wěn)定，是實現(xiàn)城鄉(xiāng)大統(tǒng)籌的一個重要環(huán)節(jié)；第五，政策性農(nóng)業(yè)保險也是保護農(nóng)民利益的制度創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險是一種政策性很強的保險，要求發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用。

海南省委充分認識農(nóng)業(yè)保險對“三農(nóng)”問題的重要性，在《關(guān)于海南經(jīng)濟特區(qū)體制創(chuàng)新的若干意見》中明確要“創(chuàng)新政府對農(nóng)業(yè)補貼的實現(xiàn)形式，通過將流通環(huán)節(jié)的間接補貼改為對農(nóng)民的直接補貼，建立政策性的農(nóng)業(yè)保險制度”。在海南省政府領(lǐng)導(dǎo)的指示下，由海南保監(jiān)局牽頭，省政府辦公廳、省農(nóng)業(yè)廳、省海洋與漁業(yè)廳和省地稅有關(guān)人員組成的農(nóng)業(yè)保險調(diào)研組，曾于2006年8月1日至28日，赴澄邁、東方市、樂東3市縣對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展和需求等進行過實地調(diào)研。

二、海南農(nóng)業(yè)保險存在的問題

我國是個農(nóng)業(yè)大國，在商業(yè)保險蓬勃發(fā)展的今天，像海南這樣的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該是個巨大的市場，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)該成為保險業(yè)的主角。但是自1992年以后，農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)了發(fā)展緩慢、市場有效供給明顯不足等現(xiàn)象。盡管海南省的農(nóng)業(yè)保險起步于1985年，可由于經(jīng)濟效益不明顯，除人保海南省分公司外，其它保險公司基本不涉足。21年來，中國人民財產(chǎn)保險公司海南分公司積極搜索適應(yīng)地方經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展途徑，開發(fā)了橡膠、香蕉、西瓜保險等業(yè)務(wù)，積累了一定的經(jīng)驗，經(jīng)營狀況卻不甚理想。至2003年，海南省的農(nóng)業(yè)保險累計保費收入4306.5萬元，累計賠款支出5225.4萬元，綜合賠付率高達121.3%，扣除必要的成本費用，農(nóng)業(yè)保險長期處于虧損狀態(tài)。

2000年至2006年，海南省每年受自然災(zāi)害影響造成的農(nóng)業(yè)損失均高達數(shù)億乃至數(shù)十億、數(shù)百億，卻缺乏有效的風險分散和補償機制，各級政府部門應(yīng)對風險的措施一般都停留在對災(zāi)民的救濟上。災(zāi)后，除政府對一部分生產(chǎn)、生活困難農(nóng)戶進行救助外，絕大部分的經(jīng)濟損失由農(nóng)戶自己承擔。由于沒有保險來“轉(zhuǎn)嫁”風險，幾乎所有農(nóng)作物的損失都沉甸甸地壓在農(nóng)民的肩上。大公司和少數(shù)資金雄厚的個體農(nóng)戶承受災(zāi)害能力還比較強，而那些資金薄弱的個體小農(nóng)戶，往往因臺風致貧甚至破產(chǎn)。保險在社會經(jīng)濟生活中防災(zāi)防損的作用沒有得到應(yīng)有的發(fā)揮。

由于自然災(zāi)害、疫病突發(fā)的大面積、不可預(yù)期性，使保險公司從技術(shù)上無法回避風險，所收取的保費不足以維持賠付。另外，在險種的管理上，農(nóng)險的地域性很強，要求提供的保障種類很多，無法進行標準化操作，管理成本很高。經(jīng)濟、體制、管理和技術(shù)上的具體問題，使農(nóng)險具有了“三低三高”的特點（即低保額、低收費、低保障和高風險、高成本、高賠付），風險與利潤極不相稱，除了上海等個別地方外，對農(nóng)業(yè)保險的補貼政策缺失，財政補貼的缺位嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險這種“準公共產(chǎn)品”的發(fā)展。所以，目前農(nóng)業(yè)保險自然成了剃頭挑子一頭熱：農(nóng)民需求迫切，卻不受保險公司的歡迎。高賠付導(dǎo)致農(nóng)業(yè)險的高保費，而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險，農(nóng)業(yè)險走入了日漸萎縮的“怪圈”。

以中國人民財產(chǎn)保險公司海南分公司2000至2003年的農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況為例，便可集中反映出商業(yè)保險公司按商業(yè)化模式開辦農(nóng)業(yè)保險的幾個主要特點：一是總體虧損，在不考慮公司業(yè)務(wù)費用的情況下，2000至2003年農(nóng)險綜合賠付率高達109%；二是效益險種規(guī)模不大，高風險業(yè)務(wù)上升速度較快，農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇情況較為突出，理賠時較難定損等；三是出于風險控制的目的，公司經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)整體規(guī)模不大，積極性不高；四是多數(shù)商業(yè)保險公司已經(jīng)上市或準備上市，要對股東負責，因此農(nóng)業(yè)保險對商業(yè)保險公司的吸引力不大。在四面環(huán)海的海南省，在臺風和旱災(zāi)等自然災(zāi)害之間苦苦掙扎的海南農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險的推廣缺乏縱深和廣度，也陷入了兩難境地。

三、海南農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對策

首先，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險要尊重農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)保險規(guī)律。農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)保險對象的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險應(yīng)區(qū)別于其他保險對象的保險業(yè)務(wù)，在政策法規(guī)的制定、組織機構(gòu)的設(shè)置、費率的厘定以及理賠等環(huán)節(jié)，都應(yīng)充分按農(nóng)業(yè)規(guī)律及農(nóng)村的實際辦事，現(xiàn)存的其他保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理方法不能簡單加以套用；其次,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展要因地制宜,循序漸進。因為農(nóng)民這個利益階層在經(jīng)濟上承受能力脆弱,思想上相對保守,我國農(nóng)民受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響較大,農(nóng)村商品經(jīng)濟的發(fā)展是一個漸進的過程,作為商品經(jīng)濟產(chǎn)物的農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)是個漸進的過程；同時農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不平衡的現(xiàn)實要求農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展不能搞“一刀切”，而應(yīng)因地制宜,農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展應(yīng)因勢利導(dǎo)、循序農(nóng)業(yè)保險具有“低保額、低收入、低保障和高風險、高成本、高賠付”等特點，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，需要政府、監(jiān)管部門、保險公司和農(nóng)戶（企）多方參與，相互配合，并通過不斷的實踐，才能摸索出一條較為符合我省情況的政策性農(nóng)業(yè)保險路子。因此，海南省發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，必須要堅持從省情出發(fā)，近期目標應(yīng)以補償自然災(zāi)害損失，提高農(nóng)民災(zāi)后生活自救和恢復(fù)生產(chǎn)的能力為主。重點是保障符合海南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)，以及農(nóng)民（漁民）的人身意外傷害、健康醫(yī)療保障等，防止農(nóng)民因災(zāi)致貧或因病致貧、因病返貧。

筆者認為，中國農(nóng)業(yè)保險萎縮的根本原因在于政府對發(fā)展農(nóng)業(yè)保險干預(yù)方式存在問題。雖然中國人民保險公司代表政府經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，但是由于農(nóng)業(yè)保險虧損嚴重，當中國人民保險公司以經(jīng)濟人角色從事商業(yè)保險業(yè)務(wù)后，必然理性地選擇減少虧損較大的農(nóng)業(yè)保險供給，增大盈利性險種開發(fā)的經(jīng)營方式。由于中國人民保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險缺少國家財政支持，導(dǎo)致其經(jīng)營虧損無處補貼、無人補貼，保險公司只能盡可能向農(nóng)民收取保費，進而導(dǎo)致了農(nóng)民支付高額保險費率，保費支付過高又使得農(nóng)民不歡迎農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)民拒絕農(nóng)業(yè)保險反過來導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)進一步萎縮，從而經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險更加虧損，但國家對農(nóng)業(yè)保險缺少有力的財政支持，又使農(nóng)業(yè)保險陷入虧損無人補貼的狀態(tài)。這是一個惡性循環(huán)的怪圈，怪圈的源頭就是政府干預(yù)農(nóng)業(yè)保險方式?jīng)]有轉(zhuǎn)變，政府對農(nóng)業(yè)保險財政支持不足。因此，要完善政府對農(nóng)業(yè)保險的支持，設(shè)計完善的保險機制，以更好地分散風險，使小賠付、高覆蓋、普受惠的農(nóng)業(yè)保險走進農(nóng)村的千家萬戶。

我們建議由省政府牽頭成立一個組織，成員單位應(yīng)包括省發(fā)展與改革廳、省農(nóng)業(yè)廳、省海洋與漁業(yè)廳、省財政廳、省地稅局、海南保監(jiān)局和有關(guān)保險公司，其主要職責是：擬定海南省農(nóng)業(yè)保險試點工作方案；組織開展試點工作；對試點情況進行跟蹤調(diào)研；總結(jié)試點經(jīng)驗；指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險工作的全面開展。我們認為海南農(nóng)業(yè)保險試點的標的宜選擇符合國家和海南省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、受自然災(zāi)害影響較大且有一定品牌優(yōu)勢的農(nóng)作物和經(jīng)濟作物。綜合考慮保險責任、受自然災(zāi)害影響程度和風險損失的可計量性等因素，同時考慮到中國人民財產(chǎn)保險海南省分公司在海南省少量開辦過香蕉和橡膠保險，太平洋保險公司海南分公司、新華人壽海口分公司已介入漁民人身意外傷害保險和失地農(nóng)民健康和養(yǎng)老保險的實際，建議先選取海南大力推廣的超級雜交水稻及博II優(yōu)15、II優(yōu)128和特燦占25等水稻品種，香蕉或橡膠等經(jīng)濟作物品種；漁民意外傷害保險、失地農(nóng)民健康和養(yǎng)老保險等險種作為全省政策性農(nóng)業(yè)保險試點業(yè)務(wù)的保險標的或險種。

風險補償基金的資金來源建議通過以下幾種方式籌集：一是政府注資。把政府對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼列入公共財政體系，各級財政每年對農(nóng)業(yè)保險進行一定補貼并劃入風險補償基金。像海南這樣的經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)財力有限，建議國家發(fā)改委從救災(zāi)資金、支農(nóng)資金中劃一部分出來支持農(nóng)業(yè)保險，且制定《農(nóng)業(yè)投入法》和《農(nóng)業(yè)保險法》加以保障資金投入，扶持農(nóng)業(yè)保險。二是保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的部分盈余。政策性農(nóng)業(yè)保險是在政府政策及財政支持下開展的一項政策性保險業(yè)務(wù)，有別于一般的商業(yè)保險。保險公司開展此類業(yè)務(wù)，一般以持平或保持微利為原則。因此，在保險公司當年利潤率超過一定比例時，超過部分應(yīng)化入風險補償基金。三是資金運用收益。政府風險補償基金管理部門可以在保證安全性、流動性和收益性的前提下，對資金進行運作，資金運作收益劃入風險補償基金。四是社會各界捐贈。五是稅收優(yōu)惠返還。六是將政府每年籌集到的救災(zāi)款，單獨提取一部分，建立農(nóng)業(yè)保險風險補償基金，變短期支持為長期支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的行為。

【論文關(guān)鍵詞】保險農(nóng)業(yè)保險保險發(fā)展對策

【論文摘要】通過調(diào)研，我們認為，若想大力發(fā)展海南的農(nóng)業(yè)保險，首先應(yīng)該明確海南省發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險的目標，選擇政府主導(dǎo)下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，成立農(nóng)業(yè)保險工作協(xié)調(diào)小組，明確有關(guān)各方的職責，政府、監(jiān)管部門、保險公司和農(nóng)戶（企）多方參與，相互配合，摸索出一條較為符合海南省本土情況的政策性的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的路子。

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