導(dǎo)語：保險科技現(xiàn)狀與未來趨勢一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：保險科技作為一種新的技術(shù)手段為保險行業(yè)在保險產(chǎn)品設(shè)計、保險營銷與服務(wù)、保險理賠、保險投資等方面帶來顛覆性的改變。通過分析保險科技的特征和現(xiàn)狀，保險科技發(fā)展面臨的內(nèi)部和外部挑戰(zhàn)，提出保險科技未來將呈現(xiàn)出數(shù)字化創(chuàng)新、商業(yè)降維、融合創(chuàng)新、合作共贏的發(fā)展趨勢。在此基礎(chǔ)上，從保險公司、科技公司以及監(jiān)管機構(gòu)三個角度提出對保險科技未來發(fā)展的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：保險科技；保險創(chuàng)新；保險營銷

一、前言

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提高，居民的自由財富不斷累積，開始更多考慮財產(chǎn)的保值與增值，人民的保險意識因此不斷增強。在現(xiàn)代社會生活節(jié)奏逐漸加快的背景下，人們追求高效率的生活方式，這也體現(xiàn)在保險購買以及保險理賠環(huán)節(jié)。但按照常規(guī)的投保及理賠流程，投保人需要進行繁雜的資料準備和手續(xù)辦理，這顯然滿足不了客戶對于高效生活的追求。這一矛盾的出現(xiàn)促進保險科技在整個保險服務(wù)過程中的細化發(fā)展，如大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)通過定位用戶產(chǎn)品需求，向客戶進行精準的保險產(chǎn)品推介；在理賠階段，通過線上理賠平臺進行智能識別，準確判斷客戶提交的理賠申請是否合理、資料是否充分，一旦滿足設(shè)定的理賠條件，即可進行快速理賠。因此，保險科技在整個保險服務(wù)過程中，不僅提高了保險公司的運行效率，也滿足了保險客戶對于投保、理賠效率的需求。保險科技重點突出保險行業(yè)與科學(xué)信息技術(shù)之間的融合。早在2000年，平安集團推出國內(nèi)首個提供綜合個人理財服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺——“PA18”，保險科技正式登上歷史舞臺。2006年，慧擇保險網(wǎng)注冊成立，成為第一家擁有保險網(wǎng)銷資格的互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺。2013年，眾安在線注冊成立，之后小雨傘保險、水滴保險等互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺相繼注冊成立。2017年，被稱為“保險科技第一股”的眾安在線保險公司在香港上市。2017年，中國銀保監(jiān)會組建了中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司，為保險行業(yè)提供一個官方數(shù)據(jù)平臺，促進各保險機構(gòu)共享大數(shù)據(jù)信息。2021年3月，李克強總理在《政府工作報告》時提出“要加快數(shù)字化發(fā)展，打造數(shù)字經(jīng)濟新優(yōu)勢，協(xié)同推進數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”。國家政策的不斷出臺和更新，保險行業(yè)的積極探索，反映出國家和保險行業(yè)對發(fā)展保險科技的積極態(tài)度，這也同樣預(yù)示著未來保險行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢和競爭格局：將更多聚焦于科技在整個保險體系中的應(yīng)用和融合。 就國際保險科技市場而言，盡管受到當前世界大環(huán)境的影響，保險公司收購科技企業(yè)或與大型科技公司合作提供保險產(chǎn)品的活動依然火熱，且整體趨勢從保險代理和保險經(jīng)紀科技賦能，轉(zhuǎn)向提供隨需求定制化的保險產(chǎn)品。大型保險科技交易包括美國Clover Health公司通過SPAC合并獲得融資、Future PLC收購英國的GoCoGroup5。大型科技公司也通過與保險公司合作將保險科技產(chǎn)品納入其平臺中，如2021年上半年，谷歌宣布與慕尼黑再保險和安聯(lián)保險公司合作，為谷歌云客戶提供網(wǎng)絡(luò)安全保險。

二、保險科技的概念和特征

（一）保險科技的概念

保險科技是指將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)手段綜合運用到保險生態(tài)體系中，通過保險產(chǎn)品創(chuàng)新、保險服務(wù)水平提高、企業(yè)運營降本增效、信息管理等渠道維護、改善保險生態(tài)，克服傳統(tǒng)保險行業(yè)產(chǎn)品營銷、信用管理等痛點，提升保險主體價值，發(fā)揮保險對于社會經(jīng)濟的保障作用[1]。

（二）保險科技的特征

一是初創(chuàng)主體數(shù)量不斷創(chuàng)高。我國保險科技的初創(chuàng)實體保持著快速的增長速度，據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會信息披露數(shù)據(jù)，2017年底達到200余家，2018年，保險科技創(chuàng)業(yè)公司約有250-300家，截止到2021年5月，數(shù)量達到650家，其中互聯(lián)網(wǎng)保險中介公司數(shù)量達到500家，主要細分領(lǐng)域為：數(shù)字化運營和服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)新中介、經(jīng)紀互聯(lián)網(wǎng)新中介、科技集成。二是投融資交易異?；钴S。2014年起，保險科技融資開始出現(xiàn)大幅增長。 2017年保險科技企業(yè)四年融資次數(shù)超200次，金額超110億[2]。2018年，保險科技融資掀起另一個高潮，呈現(xiàn)出額度更大、次數(shù)更多的特點。2019年，保險科技行業(yè)融資進入第二個高峰，融資數(shù)額約40億，水滴成為2019年的融資主角，成功實現(xiàn)B輪融資5億，C輪融資10億[3]。2021年4月，水滴向美國納斯達克遞交招股說明書，即將成為中國繼眾安在線、慧擇保險網(wǎng)之后的第三個保險科技上市公司。三是互聯(lián)網(wǎng)公司踏入保險行業(yè)的熱度高漲[4]。保險科技作為一個新的保險領(lǐng)域，以其廣闊的發(fā)展前景吸引許多初創(chuàng)實體進入。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭如阿里巴巴、騰訊、京東等也陸續(xù)入場，投資一些具有合格經(jīng)營資質(zhì)的保險公司，甚至開創(chuàng)旗下互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺。據(jù)胡潤百富2020中國互聯(lián)網(wǎng)保險中介服務(wù)平臺排名數(shù)據(jù)，騰訊旗下微保、阿里巴巴旗下螞蟻保險、京東旗下京東保險分占第一、第二和第六位。四是科技賦能保險行業(yè)程度不斷加深。保險科技運用在保險產(chǎn)品的各個環(huán)節(jié)：產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)、產(chǎn)品銷售、核保和承保、理賠等。傳統(tǒng)的保險銷售主要有銀行銷售渠道、個險線下代理人渠道、中介、電話銷售等，具有獲客成本高、營銷效率低、營銷信用較低等弊端。將保險科技應(yīng)用到銷售情景中，利用大數(shù)據(jù)、人工智能精準快速營銷，同時為保險消費者提供良好營銷服務(wù)，是保險科技落地到業(yè)務(wù)流程最多的環(huán)節(jié)。在核保和承保環(huán)節(jié)，保險科技主要應(yīng)用于風(fēng)險的識別與控制。在理賠環(huán)節(jié)，保險科技的價值在于提高用戶體驗，優(yōu)質(zhì)服務(wù)同樣也將是未來保險行業(yè)的核心競爭力之一。

三、保險科技未來發(fā)展趨勢

近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能移動通信設(shè)備使用的逐步普及，大數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等技術(shù)結(jié)合傳統(tǒng)行業(yè)形成新業(yè)態(tài)已成主流發(fā)展趨勢。總體來看，保險科技發(fā)展呈現(xiàn)出以下四大趨勢：一是數(shù)字化驅(qū)動。保險的基本運用原理是大數(shù)法則，大數(shù)法則以大量的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，因此數(shù)據(jù)對于保險公司是重要的無形資產(chǎn)。將保險科技逐漸融入保險行業(yè)，保險公司數(shù)據(jù)資產(chǎn)規(guī)模實現(xiàn)數(shù)量級的跨越增加，同時具備了更加完善的保險數(shù)據(jù)系統(tǒng)。此外，在保險行業(yè)內(nèi)部，保險公司不再局限于公司內(nèi)部的數(shù)據(jù)運用和流動，機構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享和流動也日漸頻繁，整個保險生態(tài)系統(tǒng)更加活躍。二是商業(yè)降維。新興保險科技主體利用保險科技，使得核心技術(shù)、成本控制、保險產(chǎn)品營銷、公司運營等方面產(chǎn)生了顛覆式改變，給傳統(tǒng)保險主體進行了“降維式?jīng)_擊”，傳統(tǒng)主體在此沖擊下只能尋求轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，由此給整個保險行業(yè)帶來商業(yè)式降維。三是融合創(chuàng)新?！氨ｋU+科技”不是單純將科技手段運用到保險公司的某一經(jīng)營環(huán)節(jié)，而是要識別保險業(yè)特有的行業(yè)特征。將保險科技融入形成創(chuàng)新式經(jīng)營模式，不僅要在產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)、產(chǎn)品銷售、核保和承保、理賠等基本的產(chǎn)品運營環(huán)節(jié)中加入保險科技手段，更要在整個保險生態(tài)體系中加入科技思維，才能真正發(fā)揮科技對于保險行業(yè)發(fā)展的推動作用[5]。四是合作共贏。保險科技具有研發(fā)門檻高、投入成本大，運營時間長的特點。因此保險公司若依靠自身技術(shù)能力進行科技創(chuàng)新和研發(fā)，需要經(jīng)歷較長的準備期，但若與創(chuàng)業(yè)公司、科技公司等展開戰(zhàn)略性合作，則會更快、更有效地進行科技創(chuàng)新，取得更高的效益。此外，隨著保險行業(yè)的競爭態(tài)勢日益增強，在實現(xiàn)科技轉(zhuǎn)型道路過程中，保險公司之間可以進行科技合作，資源共享，共同面對行業(yè)競爭和轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，實現(xiàn)雙贏發(fā)展。

四、保險科技未來面臨的挑戰(zhàn)

2020年《中國保險統(tǒng)計年鑒》顯示，美國和加拿大保費總額占全球比為41.21%，中國為9.81%，但人均保費美國和加拿大達到7090美元，中國僅為430美元，是中國16.5倍。2021年最新的人口普查數(shù)據(jù)顯示，截至2020年11月1日，全國人口（不含港澳臺）共14.12億人，中國仍為世界第一人口大國。但從保費額占比，保險產(chǎn)品種類及覆蓋范圍、保險深度和保險密度來看，中國的保險市場在全球仍處于發(fā)展階段。此外，這也說明中國的保險市場擁有龐大的潛在保險用戶，巨大的保險需求還待開發(fā)和釋放，其中保險科技擔(dān)任的角色不可或缺，也面臨前所未有的責(zé)任和挑戰(zhàn)。

（一）內(nèi)部挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)渠道規(guī)模效應(yīng)顯著，互聯(lián)網(wǎng)渠道仍待發(fā)展。隨著保險科技不斷深入保險行業(yè)，保險消費者的消費習(xí)慣逐漸“線上化”，推動了互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道的發(fā)展。但從目前保險產(chǎn)品的渠道銷售數(shù)據(jù)來看，傳統(tǒng)渠道仍占據(jù)重要地位。未來保險科技如何在互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道中充分利用科技優(yōu)勢，抓住消費者的線上消費習(xí)慣，為消費者提供快捷、便利、高效的保險消費服務(wù)，是未來保險科技面臨的重要挑戰(zhàn)。保險科技面臨的內(nèi)部挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下兩個方面：第一，保險產(chǎn)品同質(zhì)化問題突出。目前，保險市場上各家保險公司推出的保險產(chǎn)品更新速度不斷加快，種類也更加豐富。但從本質(zhì)上來講，這些保險產(chǎn)品的內(nèi)核屬性和保障范圍并沒有根本區(qū)別，保險產(chǎn)品面臨同質(zhì)化嚴重的問題，亟需形成新的產(chǎn)品研發(fā)模式。保險科技為使用客戶投保和賠償大數(shù)據(jù)，形成特定保險客戶畫像，定制專屬保險產(chǎn)品提供了新的思路，是可探索的渠道，但保險科技也面臨如何將這些場景落地的挑戰(zhàn)。第二，銷售渠道的掌控能力偏弱，獲得客戶的成本較高。雖然保險科技的加入為保險行業(yè)帶來了新的銷售渠道，但目前傳統(tǒng)渠道仍占據(jù)主要地位。傳統(tǒng)渠道具有獲客成本高、獲客效率低等難以克服的缺陷，尤其對一些資本量小、經(jīng)營能力弱的中小保險公司，其對銷售成本的掌控能力相對較弱。因此保險科技面臨如何為中小型保險公司在銷售過程中降本增效，提高保險公司經(jīng)營效益的挑戰(zhàn)。

（二）外部挑戰(zhàn)

國際環(huán)境日漸復(fù)雜為世界保險市場帶來了諸多的不確定性。保險科技需要在充滿不確定的經(jīng)濟環(huán)境中發(fā)揮技術(shù)創(chuàng)新的作用，為保險行業(yè)注入強勁的發(fā)展驅(qū)動力。保險科技面臨的外部挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在以下兩個方面：第一，各類主體不斷涌入，超維競爭激烈。據(jù)中國銀行保險管理監(jiān)督委員會信息披露數(shù)據(jù)，中國目前各類保險機構(gòu)達到250家，各類初創(chuàng)公司的加入趨勢還在不斷增加，保險行業(yè)已面臨日漸激烈的競爭態(tài)勢。隨著保險科技的不斷發(fā)展，更多主體在保險科技的加持下，涌入保險行業(yè)，如攜程、騰訊、美團以及阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都向保險行業(yè)拋出了橄欖枝，投資一些發(fā)展前景較好的保險公司，微保、螞蟻保險等互聯(lián)網(wǎng)保險中介平臺逐漸走在互聯(lián)網(wǎng)保險中介細分領(lǐng)域的前列。各大保險實體的加入推動了保險行業(yè)的發(fā)展，但也因此形成更加激烈的競爭態(tài)勢。第二，新技術(shù)競爭對手不斷加入給保險科技帶來新挑戰(zhàn)。在“科技興國、科技強國”的發(fā)展背景下，各行各業(yè)不斷有新技術(shù)涌入，保險行業(yè)也不例外，這為保險行業(yè)帶來了新的活力和發(fā)展力量，但保險科技因此也面臨更多種類的技術(shù)競爭對手。因此保險科技需要創(chuàng)造新的發(fā)展機會，迎接新的發(fā)展挑戰(zhàn)，才能持續(xù)成為保險行業(yè)的中堅技術(shù)力量。

五、保險科技未來發(fā)展建議

（一）保險公司角度

第一，增強科技能力。保險公司想要將科技手段運用到保險業(yè)務(wù)當中，首先需要增強自身的科技能力。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)精準分析保險客戶需求，將保險客戶進行準確定位和分類，并推介適當?shù)漠a(chǎn)品，可以提高保險需求和覆蓋率，也可以節(jié)省營銷所需的人力資本。第二，調(diào)整組織架構(gòu)。保險科技在保險行業(yè)的各個環(huán)節(jié)都具有深遠影響，表明科技部門在保險公司中占有重要地位?；诖?，保險公司應(yīng)將科技部門貫穿于整個公司組織架構(gòu)中，而非獨立于其他部門。第三，重視人才培養(yǎng)。保險公司在原有的人才培養(yǎng)體系下，不僅要注重員工崗位專業(yè)技能培訓(xùn)，更要重視員工科技素養(yǎng)的提高，搭建技術(shù)復(fù)合型人才隊伍。

（二）科技公司角度

第一，發(fā)揮保險科技的減本增效作用。將科技手段運用到保險產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品營銷、保險理賠，通過線上營銷、線上投保、線上理賠等環(huán)節(jié)，降低實體資本成本和人工成本。同時通過運營線上平臺，提高獲客、理賠效率。第二，利用科技積極賦能。保險科技在保險產(chǎn)品研發(fā)、保險營銷渠道拓新等方面進行技術(shù)賦能，重構(gòu)整個行業(yè)的業(yè)務(wù)模式，創(chuàng)造出區(qū)別于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的新型商業(yè)形態(tài)[6]。第三，遵守監(jiān)管規(guī)定和市場規(guī)則。保險科技行業(yè)應(yīng)用復(fù)雜的技術(shù)手段，因此蘊含著較大的運營風(fēng)險，目前面臨較為嚴格的監(jiān)管環(huán)境?？萍脊咀鳛樾碌慕巧珔⑴c到保險行業(yè)的過程中，需要遵守監(jiān)管準則。同時科技行業(yè)不同于保險行業(yè)，應(yīng)當遵守保險市場規(guī)則，遵循保險市場規(guī)律。

（三）監(jiān)管機構(gòu)角度

第一，鼓勵保險科技創(chuàng)新。監(jiān)管機構(gòu)在保證行業(yè)運行穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，盡量為保險科技的發(fā)展留出足夠的空間，促進保險科技的進一步創(chuàng)新[7]。第二，建立數(shù)字化監(jiān)管系統(tǒng)。監(jiān)管科技在反保險欺詐、合規(guī)、風(fēng)險監(jiān)測等方面都具有較為廣闊的應(yīng)用場景，避免新興技術(shù)風(fēng)險的累積、滲透和擴散。因此，監(jiān)管機構(gòu)通過運用多種數(shù)字化的創(chuàng)新技術(shù)為監(jiān)管活動提供支持成為當務(wù)之急。第三，搭建監(jiān)管部門和其他保險機構(gòu)的數(shù)據(jù)共享平臺。保險科技迅速發(fā)展的同時，也面臨著數(shù)據(jù)暴露的風(fēng)險，監(jiān)管機構(gòu)相應(yīng)的監(jiān)管難度增加，故應(yīng)該開創(chuàng)監(jiān)管機構(gòu)與其他部門的數(shù)據(jù)溝通渠道，搭建對保險公司、保險中介等機構(gòu)的交易數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺，保證實時監(jiān)控。第四，健全監(jiān)管科技技術(shù)標準。監(jiān)管部門應(yīng)從政策制度高度出發(fā)，完善具體監(jiān)管技術(shù)標準，進行深度監(jiān)管。第五，建立監(jiān)管科技解決方案的溝通協(xié)調(diào)機制。監(jiān)管部門應(yīng)聯(lián)合保險公司、保險中介平臺、科技公司形成聯(lián)合監(jiān)管合作關(guān)系，當出現(xiàn)違規(guī)行為時，聯(lián)合各方力量進行協(xié)調(diào)解決。

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作者：梁玉雙