導語：保險反貧困效應與長效機制探討一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

2020年11月23日下午，貴州省政府宣布紫云縣等9個縣退出貧困序列，這標志著我國832個貧困縣順利實現(xiàn)全部摘帽，脫貧攻堅的決戰(zhàn)取得了勝利。自改革開放以來，我國致力于治理貧困，保險作為重要的金融工具，在贏得脫貧攻堅這場戰(zhàn)斗中發(fā)揮著不可替代的作用。目前，我國基本醫(yī)療保險覆蓋超過13億人，基本養(yǎng)老保險覆蓋近10億人，更有大病保險、農(nóng)業(yè)保險等政策性和商業(yè)性保險共同為鞏固脫貧成果保駕護航。與此同時，我國的貧困治理工作重心將發(fā)生轉(zhuǎn)移，從原有的消除絕對貧困，逐漸轉(zhuǎn)向關注相對貧困，并致力鞏固脫貧攻堅成果，加強返貧風險防控，促進農(nóng)民內(nèi)生動力，探索脫貧攻堅有效銜接鄉(xiāng)村振興的道路。自我國脫貧攻堅事業(yè)啟動以來，保險在反貧困領域的研究和運用不斷突破，保險扶貧的作用也逐漸得到重視。2021年中央一號文件《中共中央國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中，再次提出眾多與保險相關的政策性建議。然而，關于保險反貧困的具體減貧效應缺少深入分析，并亟需對保險反貧困長效機制的建立進行整體性探索，推動脫貧攻堅對接鄉(xiāng)村振興。本文從保險扶貧的路徑出發(fā)，具體分析保險在反貧困的作用過程中產(chǎn)生的三種效應，實證保險在消除貧困的新階段仍可積極發(fā)揮作用，并在以鄉(xiāng)村振興為背景的新目標新形勢下構建較為全面的保險反貧困長效機制。

保險反貧困的實現(xiàn)路徑

保險作為風險補償?shù)闹匾鹑诠ぞ?，逐漸在反貧困領域突顯自己獨有的作用。幾十年來，我國在不斷探索保險作用反貧困的多種路徑和方法，在“政銀企戶?！倍喾絽⑴c及政策型保險和商業(yè)性保險的共同運作之下，產(chǎn)生了顯著的減貧效應。結(jié)合現(xiàn)有研究，從生活和生產(chǎn)兩個視角來看，可總結(jié)為三條主要路徑。一是保險滿足民生需求。我國致力完善健全的社會保障體系，2020年我國基本醫(yī)療保險已覆蓋13億人，但重大疾病仍是低收入戶致貧和返貧最主要的因素之一。當基本醫(yī)保難以承擔醫(yī)療支出時，大病救助保險和補充醫(yī)療保險及時彌補缺位，對貧困人口實現(xiàn)兜底救助。此外，各種教育保險、住房保險、巨災保險全方位補充保障體系，提高農(nóng)村生活質(zhì)量，完善扶貧框架。二是保險保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。貧困地區(qū)多為地理環(huán)境差或自然災害多發(fā)地區(qū)，脆弱的生態(tài)結(jié)構和自然災害為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來風險，農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)村風險保障做出了重大貢獻，可有效分散生產(chǎn)經(jīng)營風險，保障農(nóng)戶具有較為穩(wěn)定的收入來源。同時，商業(yè)保險機構可針對地方特色農(nóng)產(chǎn)品，或農(nóng)產(chǎn)品價格和設施開發(fā)普惠保險產(chǎn)品，促進發(fā)展地區(qū)內(nèi)生動力。三是保險結(jié)合信貸體系。貧困地區(qū)普遍存在資產(chǎn)結(jié)構單一、信貸風險高、抵押物缺乏等信貸問題，以至于低收入人口貸款難、貸款貴，是影響農(nóng)村企業(yè)發(fā)展、擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的阻礙。保險結(jié)合農(nóng)村信貸體系，推出小額貸款保證保險、農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押等服務或產(chǎn)品，使貧困戶信用等級得以有一定程度的提高，從而降低貧困戶的貸款門檻，創(chuàng)造自主創(chuàng)業(yè)脫貧可能，推動扶貧開發(fā)由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變。

保險反貧困效應

根據(jù)保險反貧困的路徑研究，保險實際作用優(yōu)勢主要在于三點，一是在基本社會保險難以彌補生活開支時及時補償缺口，二是政府可以較少的保費補貼獲得可觀的保障效率，三是保險業(yè)的第三方參與將反貧困的作用點逐漸從事后補償轉(zhuǎn)移到事前預警。由此，本文概述三點保險反貧困的具體效應為杠桿效應、補償效應、預警效應三方面，并加以分析實證。

一、杠桿效應

保險之所以作為社會和諧發(fā)展的重要“穩(wěn)定器”，是因為在保障農(nóng)戶基本收入并轉(zhuǎn)移風險的同時，保險補貼金額具有“放大器”的作用，充分發(fā)揮了杠桿效應。以政策性農(nóng)業(yè)保險為例，2019年,全國農(nóng)業(yè)保險保費收入672.48億元,保險保額38061億元,中央政府保費補貼265.59億元，保險賠款及給付527.87億元，中央財政保費補貼比例占39.5%，賠付比例達78.5%。換言之，中央政府補貼265.59億元即獲得38061億元保險保障，杠桿率達143.3倍。而2006-2019年間政府財政對自然災害損失的救助率低于8%，平均救助率僅為4.3%。2019年受災經(jīng)濟損失約為3270.9萬元，而自然災害生活救助僅為140.9萬元，救助率4.3%。相較而言，保險的高杠桿率和精準性更勝一籌，可以有效地實現(xiàn)受災人員的災后賠付，對于貧困的阻斷和預防有積極的作用。

二、補償效應

目前，因病、因災和因?qū)W三點是導致脫貧人口再返貧的主要因素，其中最主要因素是因病致貧。低收入戶家庭成員一旦遭受重大疾病，醫(yī)療支出數(shù)額過大，其基本醫(yī)療保險報銷和政府救助無法支撐全部醫(yī)療開銷，且報銷賠付不及時，難以實現(xiàn)脫貧。以南京市自費醫(yī)療補充保險為例，本調(diào)研組通過走訪南京市浦口區(qū)自費醫(yī)療補充保險的受益人，以其中有代表性的四處街道共40戶為例，該40戶居民平均醫(yī)療支出超過11.6萬元，經(jīng)城鄉(xiāng)基本保險和大病保險報銷后，仍需支付平均約4萬元醫(yī)療費用，高出40戶的年均總收入35840.85元。而經(jīng)過自費補充保險二次報銷后，自費金額降至約25000元，每戶仍有平均1萬元以上的結(jié)余，可見保險能夠通過補償效應，及時填補社保缺口，兜底保障低收入戶，達到精準防貧的作用。三、預警效應在保險扶貧的發(fā)展進程中，商業(yè)保險的有效參與，在豐富特色險種之余，有效地承擔社會責任。政府通過與保險公司的合作，產(chǎn)生了不少優(yōu)秀的保險防貧案例。以太平洋保險的“防貧保”為例，政府與保險公司在合作過程中，由政府根據(jù)轄區(qū)存在返貧可能人口數(shù)和人均出資金額設立防貧保障基金，結(jié)合當?shù)厝司芍涫杖牒蛧邑毨Эh標準兩項指標劃定防貧預警線，為因病、因災、因子女上學等可能致貧的人員集體投保，保險公司負責辨別及賠付。江西大余縣與太平洋保險合作實行“防貧保”，2019年此款防貧保險產(chǎn)品共發(fā)生賠付70次，總計賠款金額為53.94萬元，獲得保險賠付的人群結(jié)構如下：28戶非高標準脫貧戶、42戶非貧低收入戶。從成效上看，“兩非戶”因病、因?qū)W、因災致貧返貧的可能得到了有效防止。此外，河北魏縣也嘗試“防貧?！钡膶嵤?，在此過程中，全縣共監(jiān)測因?qū)W、因災、因病、因產(chǎn)業(yè)、因就業(yè)防貧對象1.5萬余人，其中1208人被納入“防貧保”發(fā)放范圍，總計賠付金額1667.43萬元。近3年來，全縣沒有出現(xiàn)一例新增致貧返貧戶。第三方保險公司的參與和政府部門的有效監(jiān)控，逐漸將返貧發(fā)生時的救助提前為事前防范，有效實現(xiàn)返貧預警。

鄉(xiāng)村振興背景下保險反貧困長效機制構建

一、頂層設計構想

為助力我國脫貧攻堅工作順利銜接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，并適應我國高質(zhì)量發(fā)展的速度，最終實現(xiàn)消除絕對貧困的目標，構建保險反貧困的長效機制，保險業(yè)要完善頂層設計。其一，保險業(yè)要與時俱進，更新理念。在新時期，保險業(yè)不僅要助力完善我國社會保障體系，繼續(xù)擴大城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險和基本養(yǎng)老保險的覆蓋面，更要構建全方位的民生保障體系，從住房、教育、醫(yī)療等衣食住行的方方面面提高農(nóng)村生活質(zhì)量，同時發(fā)展巨災保險以積極應對高自然風險地區(qū)的自然災害。其二，“保險+”模式創(chuàng)新發(fā)展，改變了農(nóng)村金融體系的單一性。更好地運用保險這一風險管理工具，激發(fā)以保險為風險保障核心的農(nóng)村金融新活力，例如:保險融入信貸體系，進一步解決農(nóng)村信用體系脆弱和農(nóng)戶貸款抵押難的問題；保險參與期貨市場，保障農(nóng)產(chǎn)品價格，可更一步激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力。其三，構筑更為完善的保險管理制度體系。我國政策性保險的組織運作依賴各職能部門，缺少統(tǒng)一的領導協(xié)調(diào)，因此中央和地方、地方和地方的制度運行存在差異，缺乏總體規(guī)劃。應建立統(tǒng)一的政策保險協(xié)調(diào)機構，研究政策性保險的理論、補貼、定價以及執(zhí)行方案，構建權威大數(shù)據(jù)平臺，制定中長期的保險反貧困發(fā)展戰(zhàn)略，以協(xié)調(diào)各部門運作。其四，善于運用綜合性技術手段。商業(yè)保險的參與是完善我國保險反貧困長效機制的重要參與環(huán)節(jié)，但醫(yī)療、住房、收入的數(shù)據(jù)不共享導致標準制定和具體賠付出現(xiàn)困難，因此急需構建大數(shù)據(jù)平臺，完善相關數(shù)據(jù)的公示和共享，基于大數(shù)據(jù)設計區(qū)域化、差異化、階梯化保險產(chǎn)品，合理定價。并精準監(jiān)測返貧風險，通過技術手段推動保險業(yè)在反貧困領域的高質(zhì)量發(fā)展。

二、參與主體和運行機制

“政銀企戶?！笔俏覈撠毠詴r期的有效參與主體，即以政府為主導，保險機構和銀行共同助力，使得低收入戶擺脫貧困，農(nóng)村企業(yè)持續(xù)發(fā)展，最終實現(xiàn)造血的高效聯(lián)動。新時期，“政銀企戶保”依舊可以保障農(nóng)村發(fā)展活力，同時也是參與構建保險反貧困長效機制的主體。

（一）政策執(zhí)行機制

保障政策性保險有效落實，以社會保險為核心實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，最終消除絕對貧困，要建立以中央政府為主導，基層政府、保險機構有效執(zhí)行的政策執(zhí)行機制。中央政府設定政策性保險實施方案，確定建檔立卡標準，對地方政府督察指導；地方政府則依照地方實情有效落實，并識別不同情況，減少保險賠付中的道德風險。且根據(jù)當?shù)厍闆r差異化制定工作方案，并反饋給中央政府。保險機構響應政策號召，通過共享數(shù)據(jù)，因地制宜開發(fā)差異化、階梯化保險產(chǎn)品，聯(lián)合基層政府精準識別，敏銳發(fā)現(xiàn)潛在返貧風險，建立返貧監(jiān)測機制。

（二）造血發(fā)展機制

擺脫相對貧困，持續(xù)穩(wěn)定減少區(qū)域性貧富差距，需要農(nóng)戶增強內(nèi)生發(fā)展動力。實現(xiàn)造血式的發(fā)展需要基層政府的扶持，主導區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，穩(wěn)定金融市場。保險業(yè)聯(lián)動銀行，以小額貸款保證金保險、保單質(zhì)押保險等“保險+信貸”的模式，創(chuàng)造啟動資金，解決農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的資金問題和信用風險，鼓勵農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)造血式反貧困。

三、監(jiān)測監(jiān)管機制

為鞏固脫貧攻堅成果，防止返貧現(xiàn)象發(fā)生，合理制定差異化保險產(chǎn)品，建立動態(tài)監(jiān)測機制是有效手段。通過建立大數(shù)據(jù)平臺，保險機構可獲得精準信息，穩(wěn)步跟隨鄉(xiāng)村振興推進開發(fā)階梯化保險產(chǎn)品。并且通過檢測居民聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療支出、季度收支等信息，精準觸發(fā)防貧預警線，及時賠付救助。監(jiān)管機構可基于大數(shù)據(jù)對比，減少技術風險，實現(xiàn)智能化。

單位：南京審計大學保險防貧調(diào)研組