導(dǎo)語(yǔ)：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策研究論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要:本文分析了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和問(wèn)題,指出由于缺乏政府的直接支持,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)前面臨著“有效需求不足”和“供給短缺”的雙重問(wèn)題,使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的兩難困境。并從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度探討了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入困境的市場(chǎng)失靈因素、制度因素和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素,提出了發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn);市場(chǎng)失靈

在我國(guó),農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ),農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵。作為世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國(guó)家,我國(guó)脆弱的農(nóng)業(yè),亟須農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有力保障和支持,以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。本文主要分析我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的各種問(wèn)題,從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度探討我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的制約因素。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及困境

(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)曲折的發(fā)展過(guò)程,從1982年開(kāi)始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險(xiǎn)公司等陸續(xù)開(kāi)辦了一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈上升趨勢(shì),到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入達(dá)到8.62億元。但保費(fèi)快速上升的同時(shí)是居高不下的賠付率,1991年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率為119%①。在政府支持性措施減弱以后,過(guò)高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐步萎縮,中國(guó)人民保險(xiǎn)公司不得不調(diào)整農(nóng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu),對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)大、虧損多的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性收縮,而其他保險(xiǎn)公司則是退出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。1993年以后農(nóng)險(xiǎn)規(guī)模和保費(fèi)收入也逐年下降,到2002年繼續(xù)縮減為4.76億元②,僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04%,全國(guó)農(nóng)民人均繳納農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)不到1元。特別是2003年,中國(guó)人保香港上市后,由于經(jīng)濟(jì)效益的原因,不再經(jīng)營(yíng)大部分的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而據(jù)保監(jiān)會(huì)的最新統(tǒng)計(jì),2004年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.95億元③,同比減少0.81億元,增長(zhǎng)-17%。

自2004年以來(lái),專業(yè)農(nóng)險(xiǎn)公司開(kāi)始浮出水面,9個(gè)省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)也已經(jīng)全面鋪開(kāi)。2004年,保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見(jiàn),提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的五種模式:一是與地方政府簽訂協(xié)議,由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn);二是在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū),設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司;四是在地方財(cái)力允許的情況下,嘗試設(shè)立由地方財(cái)政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司;五是繼續(xù)引進(jìn)像法國(guó)安盟保險(xiǎn)等具有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的先進(jìn)技術(shù)及管理經(jīng)驗(yàn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。

(二)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的主要問(wèn)題

目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍存在著各種各樣的問(wèn)題,現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足;另一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性不高,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問(wèn)題。另外,傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

1.有效需求不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在,必然形成對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求,但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求明顯不足。主要原因在于:(1)超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能,窄小的經(jīng)營(yíng)規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益,因而不愿意付出保險(xiǎn)成本;(2)我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要以商業(yè)形式經(jīng)營(yíng),國(guó)家支持和補(bǔ)貼較少,相對(duì)農(nóng)民收入而言,保險(xiǎn)費(fèi)率較高,抑制了農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的需求。

2.缺乏專業(yè)性保險(xiǎn)從業(yè)人員。長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)由于受到各種因素的干擾,發(fā)展呈現(xiàn)多次起落,保險(xiǎn)人才斷層,目前我國(guó)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來(lái)的,沒(méi)受過(guò)專門保險(xiǎn)教育。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性、艱苦性,更是導(dǎo)致人才奇缺。因此,從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗(yàn)型多,知識(shí)型少;保守型多,開(kāi)拓型少;單一型多,復(fù)合型少;粗放型多,效益型少。數(shù)據(jù)表明,我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)人才供需比例約為1:4。人才的極度匱乏,特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營(yíng)銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足,已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種減少,發(fā)展滯后。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長(zhǎng)后大幅下滑,除了一些外部因素外,保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理,險(xiǎn)種可選性少,不能滿足市場(chǎng)的多樣化需求,這也是一個(gè)重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新,一方面產(chǎn)品雷同多,細(xì)分度不夠,達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力弱,更新?lián)Q代慢。由于長(zhǎng)年虧損、業(yè)務(wù)萎縮,到2003年底,農(nóng)業(yè)險(xiǎn)險(xiǎn)種已從60多個(gè)下降到30個(gè)以下。

4.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)缺位。規(guī)范化的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上,是現(xiàn)代保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的重要標(biāo)志之一,對(duì)保險(xiǎn)的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)中,保險(xiǎn)中介人可以將保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)觸角延伸到農(nóng)村的各個(gè)角落,節(jié)約保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本,也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而,以往我國(guó)保險(xiǎn)公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊(duì)伍承保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),沒(méi)有充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。

5.農(nóng)民投保意識(shí)不高。農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心,又心有疑慮。首先,由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)經(jīng)常入不敷出,保險(xiǎn)公司對(duì)其要求較高保險(xiǎn)費(fèi)率,而高保費(fèi)又令更多的農(nóng)民買不起保險(xiǎn)。其次,許多農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足,風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)差。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)存在認(rèn)識(shí)上的偏差:一是不相信保險(xiǎn)的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響,很難相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用;二是依賴保險(xiǎn),許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后,高枕無(wú)憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大;三是道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散,保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠,少數(shù)農(nóng)民法律意識(shí)淡薄,利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng),把保險(xiǎn)當(dāng)作“搖錢樹(shù)”,失去了保險(xiǎn)的意義,觸犯了國(guó)家法律。

6.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制和再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不完善。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于缺乏適當(dāng)?shù)脑俦ｋU(xiǎn)安排,使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身、難于分散,影響經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)效果。而國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)普遍有再保險(xiǎn)機(jī)制的支持,特別是避免特大自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的影響。例如,美國(guó)聯(lián)邦政府農(nóng)作物保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)在中央建立再保險(xiǎn)基金,向開(kāi)展農(nóng)作物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人提供超額損失再保險(xiǎn),再保險(xiǎn)責(zé)任按賠付率分段確定,目的是既向各私營(yíng)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供超額損失再保險(xiǎn)(不超過(guò)115%),又限制農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的盈利水平(不高于15%)。而我國(guó),由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足,市場(chǎng)主體數(shù)量少且不健全,導(dǎo)致我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)一方面供給主體償付能力嚴(yán)重不足,另一方面技術(shù)與服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)際水平。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的制約因素

制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的因素有很多,既有各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中存在的共同市場(chǎng)失靈因素,也有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素和我國(guó)自身的制度環(huán)境因素。

(一)市場(chǎng)失靈因素

在各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的過(guò)程中,造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)失敗、市場(chǎng)失靈的一般成因主要有農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱和雙重正外部性。

1.系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！跋到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)”最先出現(xiàn)于金融文獻(xiàn)中,指不能通過(guò)資產(chǎn)組合而分散的風(fēng)險(xiǎn),在金融中,它是指市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)中,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是指使所有被保險(xiǎn)人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素,即這種風(fēng)險(xiǎn)使所有的被保險(xiǎn)人同時(shí)遭受損失,并且損失是巨大的。在農(nóng)業(yè)中,系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候,如大面積的干旱、颶風(fēng)、洪水等。農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)破壞了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人在投保人之間、農(nóng)作物之間或者地區(qū)間分散風(fēng)險(xiǎn)的能力,阻止它們發(fā)揮保險(xiǎn)中介的基本職能:通過(guò)單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚而分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),需要保持充分的儲(chǔ)備金,用以彌補(bǔ)巨額損失,這使保險(xiǎn)的成本過(guò)高,最終可能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人難以承受而退出市場(chǎng)。

2.信息不對(duì)稱。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)因涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各階段,保險(xiǎn)標(biāo)的大多是具有生命的動(dòng)植物,因此,保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)判斷、核保、定損和理賠的難度較大,需要具備專門知識(shí)和充分的信息,否則很容易出現(xiàn)嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。

Quiggin指出了三種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆選擇的情況:(1)假定保險(xiǎn)合同規(guī)定,當(dāng)投保人產(chǎn)量低于縣平均歷史產(chǎn)量時(shí)進(jìn)行賠付,則那些產(chǎn)量通常低于縣平均水平的農(nóng)場(chǎng)主就愿意投保,而那些產(chǎn)量高于縣平均水平的農(nóng)場(chǎng)主則不愿投保;(2)投保如果每年重新確定,而且投保的截止日期規(guī)定得比較遲,農(nóng)場(chǎng)主就會(huì)對(duì)是否發(fā)生氣候?yàn)?zāi)害比如早災(zāi)進(jìn)行預(yù)測(cè),如果有可能發(fā)生就投保,否則就不投保;(3)農(nóng)場(chǎng)主可能會(huì)利用熟悉土地肥力的優(yōu)越性,投保那些具有較高產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)的土地。[1]Shaik和Atwool測(cè)算出1997-2000年美國(guó)棉花保險(xiǎn)的逆選擇成本的變動(dòng)范圍為3200萬(wàn)美元—3.59億美元。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn),Shaik和Atwood的研究表明:已投保的勘薩斯州生產(chǎn)小麥的農(nóng)場(chǎng)對(duì)化肥和農(nóng)藥的投入比那些沒(méi)有投保的農(nóng)場(chǎng)每英畝少4.23美元,說(shuō)明投保后保險(xiǎn)人可能面臨道德風(fēng)險(xiǎn)。[2]

道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇,無(wú)論如何,都提高了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本,破壞了保險(xiǎn)籌集資金的功能。如果信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的成本過(guò)高,保險(xiǎn)人就會(huì)減少農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng),或者根本不供應(yīng)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.供求的雙重正外部性。外部性是指一個(gè)經(jīng)濟(jì)主體的活動(dòng)對(duì)另外的經(jīng)濟(jì)主體產(chǎn)生了或好或壞的影響,使私人邊際收益(或成本)和社會(huì)邊際收益(或成本)發(fā)生了差異,而這種差異不能通過(guò)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行買賣。外部性可分為正外部性(外部經(jīng)濟(jì))和負(fù)外部性(外部不經(jīng)濟(jì))。正外部性就是某個(gè)主體的活動(dòng)使另外的主體受益而又無(wú)法向后者收費(fèi)的現(xiàn)象;負(fù)外部性就是某個(gè)主體的活動(dòng)使另外的主體受損而無(wú)法補(bǔ)償后者的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性體現(xiàn)在農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)(或需求)和保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)生產(chǎn)(或供給)兩個(gè)方面,具有供給和需求雙重的正外部性。(二)制度因素

系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱和技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn),是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的一般成因,在各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中都存在并且將來(lái)也存在,通過(guò)合理的制度供給可在一定程度上得以解決。但在我國(guó),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的根本原因恰恰在于制度供給短缺。

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,政府的干預(yù)可以彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈,特別是財(cái)政支持,成為國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普遍特征。美國(guó)政府從1938年開(kāi)始,就比較重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度供給,經(jīng)過(guò)幾十年不斷的制度變遷,在一定程度上糾正了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱和正外部性,使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)取得了相對(duì)成功。到2000年,美國(guó)可以參加農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)作物已達(dá)100多種,承保面積8000萬(wàn)平方公頃,占可保面積的76%;200萬(wàn)農(nóng)戶中有131萬(wàn)投保了農(nóng)作物保險(xiǎn),占總農(nóng)戶數(shù)的65%。

在已經(jīng)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國(guó)家中普遍實(shí)施政府干預(yù)。不少國(guó)家已把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)視為農(nóng)村救濟(jì)、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)、農(nóng)民福利等政策的一部分,以此來(lái)保障農(nóng)民的收入,穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。凡是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)搞得較好的國(guó)家,政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都給予了多方面的支持,或是由國(guó)家成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),或是由政府組織并提供補(bǔ)貼,委托大的商業(yè)保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)。具體包括由政府制定和實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃;政府以不同的出資方式和比例建立初始資本和準(zhǔn)備基金;政府負(fù)擔(dān)全部或大部分經(jīng)營(yíng)管理費(fèi),對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)給予一定比例的補(bǔ)貼,如美國(guó)補(bǔ)貼30%,加拿大補(bǔ)貼50%,日本補(bǔ)貼在50%-60%之間,西班牙補(bǔ)貼20%-50%,菲律賓補(bǔ)貼56%等。發(fā)生重大災(zāi)害或農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金發(fā)生困難時(shí),政府給予一定的補(bǔ)助;實(shí)行免稅政策等。

沒(méi)有政府的介入,很難建立健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。而在我國(guó),有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度供給卻幾乎一片空白。在制度供給嚴(yán)重不足的情況下,保險(xiǎn)人完全按照商業(yè)性原則經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)較大,費(fèi)率較高,也缺乏法律保障,在有些地方甚至被當(dāng)?shù)卣鳛椤皝y收費(fèi)”而強(qiáng)行停止。同時(shí),農(nóng)戶也因費(fèi)率較高、險(xiǎn)種較少、保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等原因?qū)r(nóng)險(xiǎn)需求缺乏應(yīng)有的動(dòng)力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“需求不足”和“供給短缺”兩方面形成合力,導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)陷入市場(chǎng)失靈的困境。

(三)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)因素

在世界保險(xiǎn)業(yè)中,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直被視為尖端,可以說(shuō)是發(fā)展最緩慢的一類保險(xiǎn)。在西方資本主義國(guó)家,一般的保險(xiǎn)公司都不愿經(jīng)營(yíng)這種風(fēng)險(xiǎn)較大、沒(méi)有固定利潤(rùn)的保險(xiǎn),因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)相比,在經(jīng)營(yíng)上存在一些難點(diǎn)。

1.保險(xiǎn)金額難以確定。保險(xiǎn)金額應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定,而種養(yǎng)兩業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是具有生命活力的動(dòng)植物,它們的形態(tài)無(wú)時(shí)無(wú)刻不在變化。一般說(shuō)來(lái),農(nóng)作物從播種或移栽后,直到收獲,它的外表形態(tài)天天都在變化,它的內(nèi)在結(jié)構(gòu)也是逐日變更,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時(shí)間和勞動(dòng)時(shí)間不一致,而成果卻是在最終產(chǎn)品中體現(xiàn)出來(lái)。因此,農(nóng)作物的生產(chǎn),與工業(yè)生產(chǎn)有明顯的不同,工業(yè)生產(chǎn)中每一過(guò)程,每一工序所生產(chǎn)出的半成品,具備了實(shí)實(shí)在在的價(jià)值。而從價(jià)值角度考察農(nóng)作物的生長(zhǎng)過(guò)程,只能說(shuō)它是處在價(jià)值的孕育階段,不能在每一生長(zhǎng)階段都以獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)出現(xiàn)。這給保險(xiǎn)金額的合理確定帶來(lái)很大難度。同時(shí),農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的具有商品性,這就必然受到市場(chǎng)價(jià)格的影響,對(duì)保險(xiǎn)金額也會(huì)起到?jīng)_擊作用。

2.保險(xiǎn)費(fèi)率難于厘定。保險(xiǎn)費(fèi)率包括純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩個(gè)部分。純費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要組成部分,據(jù)此計(jì)算出來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi),足以支付財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)純費(fèi)率制定的數(shù)理依據(jù)是保險(xiǎn)金額損失率,影響保險(xiǎn)額損失率的因素很多,其中危險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率是一個(gè)重要因素。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的危險(xiǎn)主要是自然災(zāi)害,其發(fā)生極不規(guī)則。而且自然災(zāi)害往往具有伴發(fā)性,除直接危害種植業(yè)外,還可能引起其他災(zāi)害的發(fā)生。加之我國(guó)地域遼闊,各地之間的災(zāi)害程度差異很大,以往積累的有關(guān)危險(xiǎn)事故發(fā)生情況的統(tǒng)計(jì)資料,對(duì)未來(lái)的預(yù)測(cè)作用不大。同時(shí),由于經(jīng)濟(jì)、文化及其他原因,農(nóng)村中有關(guān)災(zāi)害情況的統(tǒng)計(jì)資料不全,加大了對(duì)危險(xiǎn)發(fā)生頻率測(cè)定的難度,進(jìn)而使科學(xué)合理的制定保險(xiǎn)費(fèi)率十分困難。

3.理賠工作難度大。評(píng)估是保險(xiǎn)正確合理實(shí)行補(bǔ)償?shù)年P(guān)鍵。作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的物的動(dòng)植物處于動(dòng)態(tài)的生命活動(dòng)之中,本身就很復(fù)雜,加上各地氣候等自然條件不同,農(nóng)作物、畜禽品種不同和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)水平不同等,使它們受害程度也不盡相同。農(nóng)作物在每一個(gè)生長(zhǎng)階段,其價(jià)值都不相同,甚至同樣品種的農(nóng)作物,生長(zhǎng)在同樣土地和同樣氣候條件下,使用同樣的肥料,而由于一些管理上的差異,它們的單產(chǎn)也會(huì)有較大的差距。這樣,就使得農(nóng)作物在遭災(zāi)后,難于準(zhǔn)確估計(jì)其損失。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)損失的估計(jì)比種植業(yè)更為復(fù)雜,因?yàn)樾笄荼绒r(nóng)作物要求更嚴(yán)格的生活條件。自然災(zāi)害、不科學(xué)的飼養(yǎng)管理、疾病的侵襲以及某些不適當(dāng)?shù)慕?jīng)濟(jì)政策等,都會(huì)造成家畜的大量死亡或重大損失。諸因素的交織,會(huì)給損失的計(jì)算帶來(lái)不易預(yù)計(jì)的麻煩。

農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣,被保險(xiǎn)人分散四處,標(biāo)的分布四面八方,標(biāo)的一旦受損,現(xiàn)場(chǎng)勘察定額、賠付兌現(xiàn)等工作量很大,所需人力、物力較其他險(xiǎn)種多得多,且時(shí)間要求緊迫。例如牲畜保險(xiǎn),牲畜死亡后會(huì)腐爛變質(zhì),查勘若不及時(shí),則難以鑒定其原因,加之有的地區(qū)交通不便,更增加了理賠工作的困難。

三、結(jié)論與建議

當(dāng)前,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問(wèn)題,保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展的兩難困境。就其原因,既有各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在的一般性市場(chǎng)失靈因素,又有我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的自身因素和我國(guó)制度供給不足等因素。結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn),為了推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,我國(guó)應(yīng)從以下幾方面采取對(duì)策:

第一,建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。主要通過(guò)以下途徑:一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給體系,一方面商業(yè)保險(xiǎn)公司要改變經(jīng)營(yíng)方式,轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)作風(fēng),以增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給;另一方面,要完善和拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的職能,克服農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇。二是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求水平。要大力開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳工作,提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí),鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營(yíng),增加農(nóng)民收入,以增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)和能力。三是培育農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。培育具有專業(yè)知識(shí)和開(kāi)拓創(chuàng)新精神的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才,提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平和市場(chǎng)的多層次需要。

第二,加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持。主要包括:一是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法和完善的制度環(huán)境,政府應(yīng)制訂相關(guān)的法律法規(guī)以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開(kāi)展;二是實(shí)行稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)政策,支持保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展;三是建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)機(jī)制,政府通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼很多優(yōu)惠政策支持農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng),擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)分散面,達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分散的目的。

第三,利用資本市場(chǎng)分散巨額風(fēng)險(xiǎn)?？梢酝ㄟ^(guò)以下兩種方式:一是國(guó)家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金;二是發(fā)展保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品。