導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展問(wèn)題及對(duì)策論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有機(jī)組成部分，作為一個(gè)特殊的險(xiǎn)種，一直跟不上整個(gè)市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展，更沒(méi)有完全解決農(nóng)業(yè)對(duì)保險(xiǎn)的需求問(wèn)題。需要從政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)企業(yè)三個(gè)角度去分析，對(duì)我國(guó)當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展給出一些建議和解決的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；合作保險(xiǎn)；財(cái)政補(bǔ)貼

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1．農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。大部分地區(qū)、大部分農(nóng)民還存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，認(rèn)為參不參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)所謂，甚至在設(shè)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的地區(qū)，仍有一些農(nóng)民沒(méi)有保險(xiǎn)意識(shí)，在農(nóng)保還沒(méi)有涉足的地區(qū)就更不必說(shuō)。在一些以農(nóng)業(yè)為基本生存條件的地方，只有當(dāng)災(zāi)害事故發(fā)生并遭受巨額損失后，一些農(nóng)戶(hù)才意識(shí)到保險(xiǎn)的必要性，投保人的淡薄意識(shí)必然阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的整體發(fā)展。

2．逆選擇問(wèn)題在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中普遍存在。在保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人間，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生是普遍存在的，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也不例外。由于農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不是很強(qiáng)，而且農(nóng)業(yè)險(xiǎn)也非強(qiáng)制險(xiǎn)，所以投保的覆蓋率就不可能達(dá)到100％，這樣就很容易發(fā)生逆選擇的問(wèn)題。據(jù)保險(xiǎn)公司人員介紹，農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖險(xiǎn)比種植險(xiǎn)的逆選擇的風(fēng)險(xiǎn)更大，導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)理賠的難度和成本要比其他險(xiǎn)種高出許多。如此一來(lái)，讓一些即使開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也望而卻步，不愿再繼續(xù)經(jīng)營(yíng)下去。

3．保險(xiǎn)公司沒(méi)完全按照市場(chǎng)化運(yùn)作。雖然1996年，我國(guó)保險(xiǎn)公司實(shí)行了商業(yè)化運(yùn)作，但對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻并沒(méi)完全市場(chǎng)化。根據(jù)各省保監(jiān)局公布的數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行商業(yè)化改革以來(lái)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的平均年賠付率達(dá)到80％左右，而70％賠付率是保險(xiǎn)業(yè)界公認(rèn)的盈利臨界點(diǎn)，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于臨界點(diǎn)，做得多就虧的多。如果保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)行業(yè)的大數(shù)規(guī)律和其他的相關(guān)規(guī)律，賠付率高就意味著保險(xiǎn)費(fèi)率定的不合理，保險(xiǎn)費(fèi)收入過(guò)少，保險(xiǎn)費(fèi)率定的過(guò)低，要想改善經(jīng)營(yíng)狀況，保險(xiǎn)公司就必須要提高保險(xiǎn)費(fèi)率。在政府沒(méi)有補(bǔ)貼的情況下，過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)支付對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)根本承擔(dān)不起，而按照農(nóng)民的投保能力去承保，保險(xiǎn)公司自己又賠不起，這樣必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走入日漸萎縮的“怪圈”。

4．缺少專(zhuān)業(yè)的法律支持和政府的財(cái)政補(bǔ)貼。1995年通過(guò)實(shí)行、2002年修訂的現(xiàn)行保險(xiǎn)法實(shí)際上是一部商業(yè)保險(xiǎn)法，主要是規(guī)范和保障商業(yè)性保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)行為，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中很大一部分是政策性保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)大相徑庭，用現(xiàn)行的保險(xiǎn)法指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)存在許多問(wèn)題。由于無(wú)法可依，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的許多情況多存在著法律真空，政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中主導(dǎo)地位不明確，即使政府積極參與推動(dòng)，也缺乏法律依據(jù)；而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)行為也缺乏法律保護(hù)和約束。另外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)面廣量大，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，如果沒(méi)有政府的財(cái)政支持，保險(xiǎn)公司基本無(wú)力承擔(dān)。而我國(guó)現(xiàn)有的幾家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司也都是在政府的財(cái)政大力支持下才成立起來(lái)的，因?yàn)闆](méi)有專(zhuān)業(yè)的農(nóng)險(xiǎn)法律保護(hù)和規(guī)范，所以政府在這個(gè)方面的補(bǔ)貼也沒(méi)有明確規(guī)定，在沒(méi)有補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也只享受免交營(yíng)業(yè)稅的優(yōu)惠，許多商業(yè)化的保險(xiǎn)公司都不愿開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

1．政府支撐是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提。具體可把政府支持分為以下幾方面：

第一，必須有完善的法律法規(guī)作保障。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，適用于一般商業(yè)保險(xiǎn)的《保險(xiǎn)法》并不適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，而《農(nóng)業(yè)法》中也只是略有涉及，所以必須加快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性。同時(shí)要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律地位、經(jīng)營(yíng)方式、機(jī)構(gòu)設(shè)置、農(nóng)民參與形式、再保險(xiǎn)機(jī)制、監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等，通過(guò)法律手段調(diào)整參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各方的利益關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國(guó)家可借鑒與銀行業(yè)發(fā)展類(lèi)似的道路，建立政策性的由國(guó)家控股的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，農(nóng)民參保方式上可參照一些地方成功的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，如可自愿投保，但不投保的享受不到政府相關(guān)的農(nóng)業(yè)優(yōu)惠政策等，這樣可減少農(nóng)民逆選擇的問(wèn)題。

第二，對(duì)農(nóng)民參保費(fèi)進(jìn)行直接補(bǔ)助。保險(xiǎn)補(bǔ)貼是綠色補(bǔ)貼的一個(gè)重要方面，應(yīng)該扶持農(nóng)業(yè)政策的重要手段之一。世界上一些農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展比較成功的國(guó)家如法國(guó)、美國(guó)等，都采用這種形式，美國(guó)補(bǔ)貼保費(fèi)的53％，加拿大補(bǔ)貼保費(fèi)的50％，日本補(bǔ)貼保費(fèi)的40％——80％。我國(guó)在國(guó)家財(cái)政尚不寬裕的情況下，可由國(guó)家財(cái)政和地方財(cái)政共同出資補(bǔ)貼。由于有財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)率降低了，不僅可提高農(nóng)民投保的積極性，還不斷的擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。同時(shí)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施稅收減免，在免去營(yíng)業(yè)稅、減免所得稅，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

第三，與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生的時(shí)候，無(wú)論是國(guó)家成立政策性保險(xiǎn)公司還是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，都無(wú)法獨(dú)立承擔(dān)損失，所以必須通過(guò)雙方的合作共同承擔(dān)，設(shè)立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，把對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)減免的稅收轉(zhuǎn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金。一旦發(fā)生重災(zāi)，保險(xiǎn)公司賠付率超過(guò)一定比例，啟動(dòng)重災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，由國(guó)家保險(xiǎn)公司作為再保險(xiǎn)公司的角色，雙方按照比例共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。另外，在確定再保險(xiǎn)方式時(shí)，可選擇溢額再保險(xiǎn)的方式，為商業(yè)保險(xiǎn)公司的最大賠償額提供保。

第四，支持地方政府和農(nóng)民嘗試新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司的組織形式僅限于股份有限公司和國(guó)有獨(dú)資公司，注冊(cè)資本最低為2億人民幣。建立政策性保險(xiǎn)公司是解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最終途徑，但并不是所有的地方都能有較強(qiáng)的地方財(cái)政實(shí)力撐起地方保險(xiǎn)公司，所以國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)地方政府和農(nóng)民去嘗試一些新的保險(xiǎn)組織形式。在國(guó)外，保險(xiǎn)的組織形式除我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的兩種以外，還有個(gè)人保險(xiǎn)、相互保險(xiǎn)公司和合作保險(xiǎn)(包括相互保險(xiǎn)社和保險(xiǎn)合作社)。個(gè)人保險(xiǎn)的發(fā)展在我國(guó)暫時(shí)還不太可能，但相互保險(xiǎn)和合作保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式到可在政府的支持下有所嘗試。這兩種保險(xiǎn)組織形式主要就是由那些對(duì)某種同類(lèi)型的危險(xiǎn)有共同保障需求的人或單位組成的一種保險(xiǎn)團(tuán)體或法人組織，其所有的成員既是保險(xiǎn)人又是投保人，當(dāng)其中某個(gè)成員遭受風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，則由其余成員共同分擔(dān)該項(xiàng)損失，參加組織的成員需事先繳付一定數(shù)量賠償基金和管理費(fèi)，該項(xiàng)基金在未支付賠款前可用于各種投資方式，所得利息紅利屬于全體成員共有，組織不對(duì)外營(yíng)業(yè)，也不以贏利為目的。在一些地方財(cái)政實(shí)力不是很強(qiáng)的情況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取合作保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)的組織方式比較適合?？梢杂烧雒?，鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)還可以的不同鄉(xiāng)鎮(zhèn)、不同村莊甚至可以是相互臨近的不同縣市之間成立這樣的保險(xiǎn)組織形式，也可以由不同的地方政府之間相互形成這樣的保險(xiǎn)組織，這樣就可以使得每個(gè)農(nóng)戶(hù)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可似由更多的人一起來(lái)分擔(dān)，可以減少單個(gè)成員的損失。

2．商業(yè)保險(xiǎn)公司需要不斷提升自身的經(jīng)營(yíng)

效益。自1996年我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后，目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上近乎百家的保險(xiǎn)企業(yè)全都是自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)雖是利潤(rùn)微薄，但其市場(chǎng)的潛在需求卻很大，且經(jīng)營(yíng)最終結(jié)果如何在很大程度上也取決與保險(xiǎn)公司自身的經(jīng)營(yíng)水平。

第一，推廣“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”模式。雖然農(nóng)業(yè)險(xiǎn)是公認(rèn)的風(fēng)險(xiǎn)大、贏利小的高難度業(yè)務(wù)，但除農(nóng)業(yè)險(xiǎn)外的其他險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間還很大。所以，對(duì)于專(zhuān)業(yè)性的農(nóng)險(xiǎn)公司，推廣實(shí)施“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)一些有效益險(xiǎn)種的贏利經(jīng)營(yíng)，可彌補(bǔ)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。如，上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，除經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)外，還允許經(jīng)營(yíng)涉及農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)，農(nóng)村居民短期人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)及保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的其他險(xiǎn)種，從目前的狀況來(lái)看，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的整體運(yùn)作還是較好的。而對(duì)于一般的壽險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)公司，更是可通過(guò)其它各種險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售來(lái)貼補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)。另外，對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)基金，也可參照其他保險(xiǎn)基金的運(yùn)用方式，在國(guó)家的政策規(guī)定范圍內(nèi)加以有效投資，所得利潤(rùn)可作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金用于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的賠付。

第二，保險(xiǎn)公司重視防災(zāi)防損工作。防災(zāi)防損是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的中心環(huán)節(jié)，也是保險(xiǎn)企業(yè)的重要職責(zé)。開(kāi)展防災(zāi)防損既可促進(jìn)被保險(xiǎn)人改善經(jīng)營(yíng)管理，保障社會(huì)財(cái)富和人民財(cái)產(chǎn)安全，還可為降低保險(xiǎn)費(fèi)率創(chuàng)造條件，有利于減輕投保人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)，為保險(xiǎn)人減輕賠款支出。特別是對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，投保人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)是來(lái)自于自然災(zāi)害，防災(zāi)防損工作顯得更為重要。保險(xiǎn)企業(yè)要加強(qiáng)同各防災(zāi)部門(mén)的聯(lián)系和合作，保險(xiǎn)公司可利用自己龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，將儲(chǔ)存的各種災(zāi)情信息，及時(shí)通報(bào)給社會(huì)各界防災(zāi)部門(mén)。特別是當(dāng)暴雨臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害來(lái)臨前，保險(xiǎn)企業(yè)要通過(guò)與氣象部門(mén)的聯(lián)系合作，提前將信息通知給農(nóng)民，以便讓他們提前做好防范工作。同時(shí)，保險(xiǎn)企業(yè)還可利用自己的信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)，向社會(huì)提供各種咨詢(xún)推廣服務(wù)，向農(nóng)民進(jìn)行防災(zāi)防損的宣傳，提高他們的防災(zāi)防損的意識(shí)，以減少損失和賠償。

第三，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，嘗試新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)方式。一直以來(lái)，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種都是針對(duì)一系列農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的，這勢(shì)必會(huì)加大其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除這種傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式外，就是現(xiàn)代的政府補(bǔ)貼方式。美國(guó)農(nóng)業(yè)部下面專(zhuān)門(mén)設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)管理處(RMA)，而這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理處是由聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)董事會(huì)所管理并對(duì)其負(fù)責(zé)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼也因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不同而分為價(jià)格補(bǔ)貼(主要是針對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn))和產(chǎn)量補(bǔ)貼(針對(duì)不可抗力等風(fēng)險(xiǎn))。我國(guó)政府、保險(xiǎn)公司及農(nóng)民應(yīng)充分全面的認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)才能發(fā)展完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減少損失。

3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需要農(nóng)民的配合與協(xié)作。有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方農(nóng)民，要增強(qiáng)自覺(jué)參保的意識(shí)，對(duì)沒(méi)有參保的農(nóng)民，要吃一塹長(zhǎng)一智，密切配合政府和保險(xiǎn)公司的工作。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作還沒(méi)開(kāi)展的地方農(nóng)民，也要意識(shí)到農(nóng)險(xiǎn)的重要性，做好自身的防災(zāi)防損工作也是減少災(zāi)害損失的途徑之一。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政府增加農(nóng)民收入、穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、確保農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑，也是保證國(guó)家糧食安全的有效工具，更是WTO框架下農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分。我國(guó)是一個(gè)災(zāi)害頻發(fā)、受災(zāi)面廣、災(zāi)害損失嚴(yán)重的國(guó)家，有農(nóng)保的地方農(nóng)民有了保護(hù)傘，可這畢竟只占了極少數(shù)部分，中國(guó)有9億多的農(nóng)民靠天吃飯，在沒(méi)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情況下，如何能夠承受這樣的巨額損失?農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題不解決，對(duì)于政府對(duì)于農(nóng)民甚至是對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，都是個(gè)很大的后患。近期保監(jiān)會(huì)表示，將采取三項(xiàng)措施推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，即鼓勵(lì)目前已經(jīng)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司繼續(xù)加大投入的力度、批準(zhǔn)設(shè)立三家專(zhuān)業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及在多個(gè)省份開(kāi)展種、養(yǎng)植業(yè)方面的一些經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。希望在政府的重視下，能逐步建立和完善我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，建立農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，同時(shí)不斷建立和完善我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。