導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)市場(chǎng)問題研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

責(zé)任保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)業(yè)的重要分支，也是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要標(biāo)志。

責(zé)任保險(xiǎn)是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、法律法規(guī)體系的完善和公民維權(quán)意識(shí)的提高而逐步發(fā)展起來的。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展起步較晚，但目前發(fā)展已具有一定規(guī)模和影響力。責(zé)任保險(xiǎn)本身具有較強(qiáng)的社會(huì)管理功能，它與社會(huì)生產(chǎn)和人民生活息息相關(guān)。其主要作用是在公民或消費(fèi)者的人身受到傷害或經(jīng)濟(jì)利益受到侵害時(shí)給予及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在世界各國(guó)，政府通過立法強(qiáng)制開展的保險(xiǎn)中，責(zé)任保險(xiǎn)種類最多。如汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等，這些都被不同國(guó)家的政府作為重要的保護(hù)公民權(quán)益和消費(fèi)者利益的手段加以運(yùn)用。最近通過的《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》，確立了我國(guó)開展機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)的法律地位，這將進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)社會(huì)管理功能的發(fā)揮。

責(zé)任保險(xiǎn)是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要標(biāo)志

改革開放以來，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)得到長(zhǎng)足的發(fā)展，2003年我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入為34.82億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的4％，而全球責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的平均比重已經(jīng)超過15％，歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家這一比重高達(dá)30-50％。2003年人保財(cái)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)占全部業(yè)務(wù)收入的4.13％，占同期全國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的71.94％。

國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明，責(zé)任保險(xiǎn)不僅是保險(xiǎn)業(yè)的重要分支，也是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的重要標(biāo)志，是法制社會(huì)的重要成果。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展程度是衡量一國(guó)或地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)與否的重要指標(biāo)，也是反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)是否良好的主要參照。目前我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步階段，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在產(chǎn)品種類、保費(fèi)收入、發(fā)展速度、經(jīng)營(yíng)環(huán)境等各方面還存在差距。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀不僅與我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整體面貌不協(xié)調(diào)，也難以滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)需要。

我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與法制化建設(shè)程度密切相關(guān)。由于我國(guó)的國(guó)民法制意識(shí)相對(duì)落后，較少有責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)超前的情況，因此國(guó)家法律法規(guī)的頒布實(shí)施對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求影響極大。例如《旅行社管理?xiàng)l例》的出臺(tái)成為旅行社責(zé)任保險(xiǎn)開辦的契機(jī)，而《醫(yī)療事故處理?xiàng)l例》的頒布極大促進(jìn)了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。今年開始實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問題的解釋》體現(xiàn)了保護(hù)人民生命健康的精神，社會(huì)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)人身?yè)p害的賠償責(zé)任明顯加大，其所面臨的民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)將明顯增加，是近年來發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的最大利好消息。

（二）責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)整體表現(xiàn)為供給不足。發(fā)展滯后。縱觀我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，但是相對(duì)其他險(xiǎn)種而言，責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度要低得多。到目前為止，責(zé)任保險(xiǎn)尚未形成獨(dú)立的市場(chǎng)體系，絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)是從屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，與其它險(xiǎn)種相比發(fā)展滯后。

（三）地區(qū)間業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。我國(guó)各地區(qū)發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的情況差異很大。從國(guó)際上責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的一般規(guī)律看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就應(yīng)當(dāng)越發(fā)達(dá)。從人保公司的經(jīng)營(yíng)情況看，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)由于缺乏資源，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，業(yè)務(wù)占比偏低。但是很多經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r也不理想，主要是由于責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比較分散，開展難度大，保費(fèi)獲取成本大于其他業(yè)務(wù)，因此業(yè)務(wù)人員展業(yè)積極性不高。

諸多因素制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展

（一）法制化程度相對(duì)落后，法律制度不夠健全。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與國(guó)家法律的發(fā)展密切相關(guān)。法制環(huán)境不健全是制約責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素之一。目前，我國(guó)的法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會(huì)生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，造成實(shí)際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清，導(dǎo)致許多責(zé)任保險(xiǎn)的開展缺乏必要的法制條件。

（二）公民法律意識(shí)不強(qiáng)。近年來我國(guó)公民的依法索賠意識(shí)有了較大提高，尤其是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)。但是相對(duì)法制化建設(shè)完善的國(guó)家，我國(guó)公民的法律意識(shí)應(yīng)當(dāng)說還有較大差距，內(nèi)陸省份更是如此。各種社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體在投保時(shí)對(duì)自身利益考慮較多，而對(duì)作為“第三者”的社會(huì)公眾的利益考慮陜少，責(zé)任保險(xiǎn)的拓展難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他財(cái)產(chǎn)類保險(xiǎn)。

（三）責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)落后，缺乏專業(yè)技術(shù)人才。責(zé)任保險(xiǎn)在技術(shù)方面相對(duì)復(fù)雜，為了準(zhǔn)確衡量實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)的大小，一般都要通過專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。但是目前由于沒有足夠的專業(yè)技術(shù)人才，經(jīng)營(yíng)技術(shù)相對(duì)落后，責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)尚不夠科學(xué)，從而造成各公司責(zé)任保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，同時(shí)也限制了責(zé)任保險(xiǎn)社會(huì)管理功能的發(fā)揮。

（四）再保險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散渠道成本過高。保險(xiǎn)公司在承保了高風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后，根據(jù)自身承保能力需要向再保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。各保險(xiǎn)公司為尋求充分的業(yè)務(wù)技術(shù)支持，通常選擇國(guó)際市場(chǎng)上知名的再保險(xiǎn)公司辦理責(zé)任保險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的再保險(xiǎn)。但是“9.11”和“安然事件”以后，國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)受到較大沖擊，分保費(fèi)率快速上漲，條件逐步嚴(yán)格化。國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司只能相應(yīng)提高承保費(fèi)率和承保條件，否則高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散。這種情況使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)責(zé)任保險(xiǎn)的供給進(jìn)一步被壓縮，需求受到抑制。

發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)需要良好的制度環(huán)境

（一）積極促進(jìn)法制化建設(shè)。我國(guó)正處于法制化建設(shè)的高速發(fā)展時(shí)期，但是民事法律法規(guī)還不夠健全，特別是有關(guān)民事賠償責(zé)任的規(guī)定缺乏力度，建議監(jiān)管部門和政府有關(guān)部門在各種法律法規(guī)的研究制定過程中充分考慮這些問題，為保險(xiǎn)業(yè)特別是責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（二）借鑒國(guó)外成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展較為成熟，在開發(fā)國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中，有必要借鑒國(guó)外成功的市場(chǎng)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情，逐步形成有中國(guó)特色的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展模式。

（三）加大社會(huì)法制宣傳和保險(xiǎn)宣傳。應(yīng)持之以恒地提高國(guó)民法律意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)，相信通過社會(huì)各界的不懈努力，一定能夠在法制化建設(shè)的過程中，培育出適合責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大保險(xiǎn)的宣傳力度，讓社會(huì)各界更加了解責(zé)任保險(xiǎn)，有效發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)的社會(huì)管理職能。

（四）加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)。責(zé)任保險(xiǎn)是高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)性的領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高。人員素質(zhì)的高低不僅影響責(zé)任保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模，更決定了其業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量。保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快培養(yǎng)和儲(chǔ)備一批具有保險(xiǎn)、法律和相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域知識(shí)的復(fù)合型人才，建立責(zé)任保險(xiǎn)人才庫(kù)，為大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)、推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)前景廣闊

可以預(yù)見，在未來幾年內(nèi)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和法制化建設(shè)的不斷深入，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)必將呈現(xiàn)供需兩旺的態(tài)勢(shì)，市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。

（一）責(zé)任保險(xiǎn)的需求將不斷擴(kuò)大。近年來我國(guó)制定、修訂了一系列法律法規(guī)，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展具有很大的推動(dòng)作用。隨著我國(guó)法制不斷完善，人民生活水平逐步提高，群眾的維權(quán)意識(shí)將不斷上升，經(jīng)濟(jì)生活中產(chǎn)生的民事法律責(zé)任糾紛會(huì)大量出現(xiàn)，社會(huì)各界對(duì)轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的需求必將進(jìn)一步提高，這為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)揮其社會(huì)管理功能提供了空間。

（二）責(zé)任保險(xiǎn)的供給將不斷增加。從國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)來看，隨著保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)將不斷發(fā)展壯大，成為支持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。各家保險(xiǎn)公司都將加大市場(chǎng)拓展力度，不斷提供新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，增加市場(chǎng)供給。

人保財(cái)險(xiǎn)歷來重視責(zé)任保險(xiǎn)工作，近年來責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了較快的發(fā)展，目前已經(jīng)擁有全國(guó)性責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品40余種，產(chǎn)品日益豐富，拓展力度不斷加大。今年公司已經(jīng)將調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)作為工作的重點(diǎn)之一，進(jìn)一步增加投入，加大產(chǎn)品和市場(chǎng)開發(fā)力度，大力促進(jìn)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，從服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局的高度來看待責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的問題，為穩(wěn)定社會(huì)，造福人民多做貢獻(xiàn)。

責(zé)任保險(xiǎn)在保障人民群眾利益，促進(jìn)國(guó)家安全生產(chǎn)，維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定，以及建立健全社會(huì)保障體系等方面發(fā)揮著重要作用。目前我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展還不能完全滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)需要，因此大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)非常必要。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、法制建設(shè)的完善，責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展前景將更加廣闊。通過保險(xiǎn)行業(yè)以及社會(huì)各界的共同努力，責(zé)任保險(xiǎn)一定能夠做大做強(qiáng)，發(fā)揮其強(qiáng)大的社會(huì)管理功能，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出更大的貢獻(xiàn)。