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一、引言

貧困是世界著名的“3P”（POLLUTION—污染、POPULA-TION—人口、POVERTY—貧困）問題之一，貧困問題一直困擾著世界各國，作為世界上最大的發(fā)展中國家，中國的貧困人口曾經(jīng)占世界貧困人口總數(shù)的20%。為了對癥下藥，深入實施扶貧脫貧，精準(zhǔn)扶貧應(yīng)運而生。改革開放40年來，我國成功走出了一條中國特色減貧道路，并一躍成為世界上減貧人口最多的國家。但與此同時，我們也要清醒的認識到，當(dāng)前我國脫貧攻堅形勢依然嚴(yán)峻，因為我國剩余貧困人口貧困程度深、減貧成本更高、脫貧難度更大。保險業(yè)作為經(jīng)濟社會發(fā)展的“穩(wěn)定器”和“壓艙石”，具有風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁與分散、經(jīng)濟補償與給付、資源配置與資金融通等功能。[1]在扶貧工作中引入保險機制，有利于統(tǒng)籌利用社會資源、放大財政扶貧資金效用、改善貧困地區(qū)金融生態(tài)。[2]為了防止出現(xiàn)較為嚴(yán)重的“邊脫貧、邊返貧、邊致貧”現(xiàn)象，為脫貧人口和邊緣貧困人口提供合理的保險保障就顯得尤為重要。[3]保險扶貧，不僅有助于實現(xiàn)脫貧，還能有效防止返貧。保險業(yè)服務(wù)精準(zhǔn)扶貧的實現(xiàn)路徑主要包括農(nóng)業(yè)保險扶貧、大病保險扶貧、民生保險扶貧以及增信融資扶貧四大類。[4]大病保險扶貧主要針對因病致貧、返貧，通過政府補貼等方式，以商業(yè)化渠道資助貧困人口，適當(dāng)補充重大疾病保障，可以進一步緩解因病致貧、返貧，助推精準(zhǔn)扶貧；農(nóng)業(yè)保險扶貧主要針對因災(zāi)致貧、返貧，主要承保農(nóng)產(chǎn)品上市之前遭遇的旱、澇、寒凍等自然災(zāi)害風(fēng)險，以及農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險；民生保險扶貧主要包括扶貧小額人身保險、農(nóng)村住房保險等；增信融資扶貧主要包括扶貧小額貸款保證保險、農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款等。我國提出在2020年實現(xiàn)全面脫貧，保險扶貧作為精準(zhǔn)扶貧的重要抓手，對提升脫貧質(zhì)量和打贏脫貧攻堅戰(zhàn)意義重大，不少學(xué)者提出，在我國實現(xiàn)全面脫貧后，仍需利用保險手段守住脫貧成果。那么，在我國精準(zhǔn)扶貧過程中，保險扶貧的減貧效果到底如何？還需要進一步實證檢驗。本文正是基于此思路，試圖通過分析我國貧困人口規(guī)模與保險業(yè)發(fā)展之間的內(nèi)在關(guān)系，以度量保險扶貧的減貧效果，這對我國保險扶貧工作的進一步開展有重要的理論與實踐意義。

二、保險扶貧減貧效果實證分析

1.計量模型設(shè)定與變量選取從已有文獻研究來看，減貧的影響因素有很多，為了探索保險業(yè)發(fā)展對于精準(zhǔn)扶貧的助推效果，從經(jīng)濟發(fā)展、社會發(fā)展及保險業(yè)發(fā)展，三個層面考察各因素的減貧效果。本文將貧困人口規(guī)模作為因變量，將保險業(yè)發(fā)展的各項指標(biāo)作為自變量，同時，以對貧困人口規(guī)模產(chǎn)生綜合影響的居民消費價格指數(shù)、人均GDP、人口、普通本科人數(shù)等指標(biāo)變量作為控制變量。保險業(yè)發(fā)展層面，保險深度和密度是衡量保險業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)，而保險扶貧中最主要的兩大抓手為大病保險扶貧和農(nóng)業(yè)保險扶貧，由于大病保險存在部分省份數(shù)據(jù)缺失的問題，本文選取農(nóng)業(yè)保險的保費收入、賠付金額及保險深度、保險密度四個指標(biāo)衡量保險扶貧的減貧效果。開始的2013年至2016年的數(shù)據(jù)為樣本，進行計量模型的估計。從數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)特征來看，屬于典型的面板數(shù)據(jù)。面板數(shù)據(jù)兼具橫截面與時間兩個維度，提供更多個體動態(tài)行為的信息，數(shù)據(jù)容量大，估計結(jié)果也更加穩(wěn)定。面板數(shù)據(jù)的一般形式：yit=α+Xitβi+εit，據(jù)此，本文將上述變量引入模型，計量模型的設(shè)定為如下形式：Povertyit=α+β1CPIit+β2avegdpit+β3popit+β4eduit+β5incomeit+β6expensesit+β7densityit+β8depthit+εit其中，poverty表示各省（市、直轄區(qū)）的貧困人口規(guī)模，數(shù)據(jù)來自于中國農(nóng)村貧困監(jiān)測報告，下標(biāo)i和t分別表示地區(qū)和年份，α表示常數(shù)項，βi表示變量系數(shù)，εit表示殘差。2.回歸結(jié)果分析運用stata軟件對我國30個省份2013年至2016年的面板數(shù)據(jù)進行回歸分析。為了得到較為有效的估計結(jié)果，分別采用混合回歸、隨機效應(yīng)和固定效應(yīng)進行估計。表中的模型（1）、模型（2）、模型（3）分別報告了混合回歸、隨機效應(yīng)、固定效應(yīng)的解釋變量系數(shù)結(jié)果?；貧w結(jié)果顯示的F統(tǒng)計量的p值為0.000，表明個體效應(yīng)整體上是顯著的，固定效應(yīng)模型優(yōu)于混合回歸;根據(jù)Hausman檢驗，chi值為正數(shù)，p值為0.0241，拒絕原假設(shè)，因此，在固定效應(yīng)模型和隨機效應(yīng)之間選擇固定效應(yīng)模型。因此，我們認為模型（3）中的結(jié)果是最有效的。表2面板數(shù)據(jù)回歸分析結(jié)果通過觀察方程（3）中解釋變量的估計值可以發(fā)現(xiàn)：第一，在經(jīng)濟發(fā)展層面，人均GDP對貧困人口規(guī)模的影響系數(shù)為負，說明人均GDP的提高對于貧困人口規(guī)模的減少有顯著的促進作用，這驗證了經(jīng)濟發(fā)展會促進貧困人口規(guī)模降低。同時，人均GDP的系數(shù)為-0.00811，說明人均GDP增加1%，貧困人口規(guī)模將降低0.008%。居民消費價格指數(shù)對貧困人口規(guī)模的影響系數(shù)為正，但未通過顯著性檢驗。這是因為，雖然從理論上來說，居民消費價格指數(shù)越高，代表著物價的上漲，居民生活成本將提高，貧困人口規(guī)模也會擴大，但居民消費價格指數(shù)作為國家宏觀經(jīng)濟分析與決策的重要依據(jù)，它的高低將直接影響國家宏觀經(jīng)濟調(diào)控措施的出臺與力度。由于居民消費價格指數(shù)影響重大，國家必須依此進行宏觀調(diào)控，所以居民消費價格指數(shù)并不能直接影響貧困人口規(guī)模。第二，在社會發(fā)展層面，普通本科對貧困人口規(guī)模的影響系數(shù)為負，說明教育水平的提高會促進貧困人口規(guī)模的降低，這也從側(cè)門反映了提升教育水平的重要性。支持貧困地區(qū)教育發(fā)展以及吸引人才投身貧困地區(qū)工作，都將是促進貧困地區(qū)脫貧的有效途徑。第三，在保險業(yè)發(fā)展層面，保險深度與保險密度通過了1%的顯著水平檢驗，說明保險業(yè)的發(fā)展能有效促進貧困人口規(guī)模的降低，同時也驗證了保險扶貧減貧效果的顯著性。其中，保險密度是指人均保險費額，保險密度的影響系數(shù)為正，說明人均保險費額的增加成為了貧困人口的經(jīng)濟壓力，因此，國家應(yīng)制定相關(guān)政策降低保險扶貧中保險產(chǎn)品的費率，并對貧困戶自繳部分進行合理補貼。保險深度反映的是保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟中的地位，它的影響系數(shù)為負說明一個地區(qū)保險業(yè)的發(fā)展能有效助力脫貧。農(nóng)業(yè)保險扶貧是精準(zhǔn)扶貧的一大抓手，但是農(nóng)業(yè)保險的保費收入及賠付支出對貧困人口規(guī)模的影響并不是十分顯著，說明我國農(nóng)業(yè)保險助力脫貧攻堅的作用還未顯現(xiàn)，國家仍需大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險扶貧，隨著相關(guān)措施的力度不斷加大，農(nóng)業(yè)保險扶貧的作用將進一步凸顯。3.穩(wěn)健性檢驗為了進一步檢驗保險扶貧減貧效果的穩(wěn)健性，同時也考慮到各個解釋變量對貧困人口規(guī)模的影響可能存在時滯效應(yīng)，本文將各個解釋變量分別滯后一期，然后采用固定效應(yīng)模型進行穩(wěn)健性檢驗。由表3可知，滯后一期后，人均GDP、普通本科、保險深度、保險密度對貧困人口規(guī)模的影響仍顯著，這一結(jié)果與前文結(jié)論相一致，說明本文的實證結(jié)果有較強的穩(wěn)健性。

三、結(jié)論

本文選用2013-2016年全國30個省份面板數(shù)據(jù)，運用固定效應(yīng)模型對保險扶貧的減貧效果進行了有效估計，實證估計結(jié)果表明：保險業(yè)的發(fā)展對貧困人口的減少有較為顯著的促進作用，但農(nóng)業(yè)保險對貧困人口規(guī)模的影響并不是十分顯著。我國提出將于2020年實現(xiàn)全面脫貧，由于保險扶貧兼具助力脫貧與防止返貧的雙重功能，所以，保險扶貧的各項手段并不應(yīng)該隨著我國全面脫貧的實現(xiàn)而終止，而是應(yīng)該在全國范圍內(nèi)繼續(xù)推行，打造符合貧困群體實際需求的保險扶貧產(chǎn)品和服務(wù)體系。同時，為減輕貧困人口的經(jīng)濟壓力，國家應(yīng)制定相關(guān)政策降低保險扶貧中保險產(chǎn)品的費率，并對貧困戶自繳部分進行合理補貼。目前，農(nóng)業(yè)保險扶貧的效果還不夠顯著，我國應(yīng)該進一步加大農(nóng)業(yè)保險扶貧的力度，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的損失保障效應(yīng)，以助力精準(zhǔn)扶貧。

參考文獻：

[1]吳傳清,鄭開元.保險精準(zhǔn)扶貧的路徑選擇與促進機制[J].甘肅社會科學(xué),2018(3):96-102.

[2]江潔,王起國.以保險助力精準(zhǔn)扶貧[J].人民論壇,2018(16):100-101.

[3]鄭偉,賈若,景鵬,等.保險扶貧項目的評估框架及應(yīng)用———基于兩個調(diào)研案例的分析[J].保險研究,2018(8):13-20.

[4]江潔.保險扶貧的四個路徑[J].人民論壇,2018(22):70-71.

作者:呂紫薇 任善英 單位:青海大學(xué)