導(dǎo)語：保險行業(yè)形勢研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：文章從宏觀形勢、市場結(jié)構(gòu)分析、市場競爭分析等多個角度對我國當(dāng)前保險行業(yè)形勢進(jìn)行了分析，并對保險公司的發(fā)展改革方向提出了建議。

關(guān)鍵詞：保險；互聯(lián)網(wǎng)；國十條；金融創(chuàng)新；行業(yè)分析

保險業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)十分重要的組成部分，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐和保障。沒有保險業(yè)的同步發(fā)展，中國經(jīng)濟(jì)就如同在沒有保護(hù)措施下的高空走繩索，發(fā)展水平很“高”但也很“險”，存在的風(fēng)險和隱患是不言而喻和無處不在的。隨著改革開放的推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，在國家各項重大利好的政策之下，保險行業(yè)逐漸呈現(xiàn)出一片欣欣向榮的景象。與此同時，多家新興保險公司不斷產(chǎn)生，金融行業(yè)中交叉業(yè)務(wù)逐漸增多。在大眾的保險意識日益提高的過程中，面對如此大的潛在市場，老牌國有保險公司和新興保險公司將面臨怎樣的競爭與合作，各自具有哪些優(yōu)缺點與潛力，將成為本文的重點討論對象。

一、歷史背景

我國的現(xiàn)代保險業(yè)產(chǎn)生于19世紀(jì)末期。在李鴻章的倡導(dǎo)下，由官督商辦的招商輪船局集資承辦了保險招商局。至1949年，新中國解放后，由中央人民政府批準(zhǔn)成立了中國人民保險公司，它標(biāo)志著新中國以國營保險業(yè)為主導(dǎo)的保險市場的建立，揭開了中國保險業(yè)新的一頁。后因多種政治、經(jīng)濟(jì)原因，保險公司一度“兩起兩落”，直到1980年，保險業(yè)務(wù)才全面恢復(fù)，此后便步入了飛速發(fā)展時期。截止2013年底，全國共有保險集團(tuán)控股公司10家，保險資產(chǎn)管理公司18家，保險公司291家，足可見保險業(yè)發(fā)展之迅速。

二、宏觀形勢

（一）政治形勢

保險業(yè)的政治形勢目前來看一片大好，國務(wù)院連續(xù)出臺多項文件，要求大力發(fā)展商業(yè)保險，“國五條”“國十條”相繼推出，開啟保險大時代。地方政府也高度重視，人社（廳）局、衛(wèi)計委等多個部門積極與保險公司聯(lián)系開展政企合作業(yè)務(wù)。隨著“新國十條”出臺，傳統(tǒng)保險費率市場化等系列改革措施的落地，保險行業(yè)迎來了前所未有的發(fā)展春天。剛剛過去的2015年，中國保險業(yè)交出了一份漂亮的答卷。數(shù)據(jù)顯示，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)面臨下行壓力的形勢下，2015年全國保險業(yè)實現(xiàn)保費收入2.43萬億，同比增長20%。

（二）經(jīng)濟(jì)形勢

從宏觀經(jīng)濟(jì)來看，盡管GDP增長率近年呈現(xiàn)下行的趨勢，但總量仍處于高速增長的階段，外匯儲備充足，我國成為最大外匯儲備國，投資擴(kuò)大，挑戰(zhàn)多。老百姓可支配收入逐年提高，多余的資金有相當(dāng)一部分被用來進(jìn)行投資。由于股市不景氣，老百姓資金可投入的領(lǐng)域變少，則會更加關(guān)注與個人生活息息相關(guān)的各個方面，其中就包括車險、人身險、財產(chǎn)險、健康險、養(yǎng)老險等各種商業(yè)保險，為了獲取保障個人相關(guān)利益。近幾年實體經(jīng)濟(jì)的周轉(zhuǎn)率降低，基礎(chǔ)資產(chǎn)的平均收益率趨于下降，風(fēng)險上升，吸引力不足。因此，很多資本渴望向產(chǎn)業(yè)價值鏈高端擴(kuò)展、實現(xiàn)從實體產(chǎn)業(yè)向金融產(chǎn)業(yè)的跨越。帶著這種戰(zhàn)略意圖，同時也可能是著眼于保險企業(yè)較大規(guī)模的現(xiàn)金流，近年來有大量新入場資本進(jìn)入保險業(yè)，也導(dǎo)致業(yè)內(nèi)主體數(shù)量快速增加。一方面，短期生存壓力和長期競爭壓力交織，企業(yè)快速實現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張的沖動難以抑制；另一方面，資本對保險業(yè)的“青睞”也在事實上為行業(yè)的粗放式增長提供了堅實的資金支持。如此看來，行業(yè)模式還未走出“傳統(tǒng)”，更大程度上還是階段性的問題—土壤猶在，這只是市場主體做出的“理性”選擇。從這個角度來看，保險業(yè)運行模式的徹底轉(zhuǎn)變，還有待實體經(jīng)濟(jì)與金融經(jīng)濟(jì)利潤回報的鴻溝能夠得以消弭。

（三）社會形勢

從社會形勢來看，保險行業(yè)在過去30年間的發(fā)展是畸形的，虛假宣傳、夸大收益等經(jīng)營問題層出不窮，也導(dǎo)致社會總體對保險認(rèn)可程度并不高。由于近些年，政府的推動和商業(yè)保險公司自身的經(jīng)營改革和內(nèi)控監(jiān)察，大多數(shù)保險公司已秉承誠信為本的原則，在社會重大事件中表現(xiàn)出越來越多的積極作用，也贏得了大眾的口碑?？梢哉f，保險行業(yè)正逐漸從前30年的陰霾中走出來，逐漸被大眾所認(rèn)可和接受。特別是接受了西方文化理念的年輕一代，保險成為生活中如柴米油鹽般不可缺少的產(chǎn)品。（四）技術(shù)形勢從技術(shù)形勢來看，有兩方面的趨勢。一方面是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，導(dǎo)致人們生活方式發(fā)生了重大變革，越來越多的人傾向于網(wǎng)購，甚至是移動終端的網(wǎng)購。而支付方式的創(chuàng)新則更是推動了這樣一種趨勢，出現(xiàn)了支付寶、微信支付等諸多工具，與此同時，金融創(chuàng)新更是整個時代的特色，如余額寶等。在如此的技術(shù)背景下，保險營銷亟待轉(zhuǎn)變思路，從線下變?yōu)榫€上，從人海戰(zhàn)術(shù)變?yōu)楦呒夹g(shù)局部戰(zhàn)爭。如今已有多家保險公司開設(shè)了網(wǎng)上商城，并進(jìn)駐淘寶、蘇寧等多家網(wǎng)商平臺。另一方面，是保險產(chǎn)品自身的技術(shù)變革。隨著社會的不斷變革，多種多樣的保險產(chǎn)品層出不窮，面向各種不同需求人群的產(chǎn)品逐漸增多，如老年險、自駕險，甚至還有高溫險等。這種技術(shù)創(chuàng)新在產(chǎn)品差異化的同時，也加劇了保險公司之間的相互競爭。

三、市場結(jié)構(gòu)分析

（一）市場結(jié)構(gòu)

目前我國的保險業(yè)屬于金融行業(yè)中的組成部分，因此準(zhǔn)入門檻較高，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險公司應(yīng)采用國有獨資或股份有限公司的形式。目前中國人壽、中國平安以及太平洋保險三家占據(jù)了中國壽險市場絕大部分的市場份額，特別是僅中國人壽一家就占據(jù)超過三分之一的市場份額，應(yīng)該說在保險行業(yè)中，競爭的主體是這幾家大型保險公司。保險公司的產(chǎn)品差異化并不十分明顯，主要是由于其金融性質(zhì)所導(dǎo)致的。但隨著近年來的金融創(chuàng)新和各種技術(shù)的發(fā)展，不同的保險公司之間也呈現(xiàn)出不同的側(cè)重點。如中國人壽偏重于個人營銷模式，特別是在三四線城市和農(nóng)村，幾乎占據(jù)了絕大部分市場。

（二）市場行為

在市場行為方面，各家保險公司各自為營，基本有屬于自己的銷售群體，未出現(xiàn)嚴(yán)重的惡性競爭等情況。但在涉及到收益率等方面，仍存在一定的誤導(dǎo)消費者的情況出現(xiàn)。曾經(jīng)有某些保險公司打著存款的旗號在銀行中從事保險銷售，并導(dǎo)致了很多糾紛，也帶來了惡劣的社會影響。

（三）市場績效

在過去一段時間內(nèi)，由于保險公司數(shù)量激增，搶占銷售渠道的情況十分明顯。在過去十年中，保險公司很大一部分保費收入來源于銀行、郵儲等金融中介機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)的稀缺性導(dǎo)致多家保險公司競爭異常激烈，都想從中分一杯羹。于是中介機(jī)構(gòu)通過提高手續(xù)費等方式攫取了很大一部分保險公司的利潤。甚至在一些保險公司中，為了確保市場占有率，一度提高手續(xù)費，使之超過了可以接受的渠道成本，成了虧本經(jīng)營。這實際上極大地不利于整體行業(yè)的健康發(fā)展。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，各家保險公司有了新的渠道，即通過電商或自己的官網(wǎng)進(jìn)行銷售，這種成本低、見效快的新渠道不但符合了購買者的網(wǎng)購欲望，同時也為自己的品牌進(jìn)行了宣傳。應(yīng)該說，互聯(lián)網(wǎng)保險將會成為未來20年各家保險公司的主戰(zhàn)場。

四、市場競爭分析

由于保險公司屬于進(jìn)入門檻較高的行業(yè)，因此潛在競爭者對當(dāng)前現(xiàn)有市場構(gòu)成的威脅可能性微乎其微。然而，值得關(guān)注的是，由于中國保險業(yè)的發(fā)展截止到目前為止基本上都是在閉門造車，宏觀政策的影響導(dǎo)致國外保險公司無法直接、全面地進(jìn)入到中國市場，因此，在政策之外存在著一些虎視眈眈的國外競爭者。一旦國外保險公司突破壁壘進(jìn)入到中國市場，由于其先進(jìn)的管理水平、高質(zhì)量的金融運作能力，國內(nèi)在溫室中成長起來的各家本土保險公司可能會顯得不堪一擊。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融產(chǎn)品不斷推陳出新，不僅僅是金融行業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)的交叉，甚至還有來自于互聯(lián)網(wǎng)公司的威脅。在阿里集團(tuán)不斷推出各種理財產(chǎn)品之后，各家金融機(jī)構(gòu)都如坐針氈，大型國有金融企業(yè)的內(nèi)部改革迫在眉睫，否則在如此強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)大潮中很可能被非金融領(lǐng)域的佼佼者擊潰。對于保險產(chǎn)品的購買者來說，由于保險產(chǎn)品逐漸褪去其神秘的外殼，凸顯其本質(zhì)，并且不再進(jìn)行基于親緣關(guān)系的保險銷售之后，產(chǎn)品的差異和成本會更加透明，投保人也會更加關(guān)注與自身需求相關(guān)的保險產(chǎn)品。保險公司如何針對越來越多樣化的需求設(shè)計開發(fā)出符合不同人群、不同需求的產(chǎn)品，也將成為未來保險公司立足于市場的重要保證。

五、結(jié)論

綜上所述，我國的保險行業(yè)正處在當(dāng)前政治、經(jīng)濟(jì)、社會改革的前沿，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，近年來，為實現(xiàn)由“保險大國”向“保險強(qiáng)國”的轉(zhuǎn)變，保險業(yè)改革創(chuàng)新的步伐不斷加快。保險公司必須認(rèn)清當(dāng)前的各項形勢才能在滾滾大潮中立于不敗之地。而即便是擁有“保險業(yè)航母”之稱的國有副部級保險央企，也應(yīng)當(dāng)直面挑戰(zhàn)，深化經(jīng)營體制改革，應(yīng)當(dāng)更加關(guān)注保險資金管理和運用，著重進(jìn)行投資能力建設(shè)，最終還是要靠市場力量的推動和監(jiān)管力量的調(diào)節(jié)。如果一直停滯在由于政府保護(hù)政策而導(dǎo)致企業(yè)壯大的原地，不思進(jìn)取，企業(yè)官員們不敢創(chuàng)新，不敢與時俱進(jìn)，隨著時間的推進(jìn)和發(fā)展的深化，形勢將變得越來越嚴(yán)峻。

作者:李彥君 單位:江蘇蘇美達(dá)機(jī)電有限公司