導(dǎo)語：哈爾濱市農(nóng)業(yè)險發(fā)展對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

哈爾濱市屬于平原地區(qū)，農(nóng)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有重要的地位。2009年，哈爾濱市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值724.2億元，約占全市地區(qū)生產(chǎn)總值的22.8%。哈爾濱地區(qū)也是旱澇災(zāi)害多發(fā)的地區(qū)，近35年來，總體發(fā)生頻率都在65%以上［1］。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的安全性和穩(wěn)定性的重要手段。在國家加大對農(nóng)業(yè)的支持力度和大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的背景下，哈爾濱市的農(nóng)業(yè)保險也在不斷地發(fā)展和完善。目前，黑龍江省保監(jiān)局、省財政廳、省農(nóng)委、省畜牧獸醫(yī)局、人保財險黑龍江省分公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等農(nóng)業(yè)保險聯(lián)席會議成員單位正在研究和制定政策性農(nóng)業(yè)保險工作的實施方案，研究哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展問題，對促進(jìn)全市農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

1哈爾濱市發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的必然性

哈爾濱市現(xiàn)有耕地179.3×104hm2，分布在市郊和10個縣(市)。近年來，哈爾濱市的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)頻繁地受到自然災(zāi)害的影響和破壞。2009年6月，哈爾濱市連續(xù)三次強(qiáng)降雨造成1.5×104hm2農(nóng)作物受災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)7128萬元，受災(zāi)區(qū)域主要集中在松北區(qū)、賓縣和方正縣。這次降雨造成大量農(nóng)田受淹，灌區(qū)渠系工程遭到不同程度損毀，部分村子的大棚、溫室及沿江田地、林地受災(zāi)嚴(yán)重。頻繁的強(qiáng)降雨使這三個區(qū)縣的23個鄉(xiāng)鎮(zhèn)1.872萬人受災(zāi)，農(nóng)作物絕收面積超過2892hm2。2010年4月中旬，哈爾濱市大部分地區(qū)遭遇罕見的暴雪襲擊，降雪量高達(dá)到32mm。這場特大暴雪出現(xiàn)在哈爾濱市農(nóng)業(yè)春播生產(chǎn)的黃金時段，這段時期的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大棚多培育水稻、瓜菜等秧苗，暴雪導(dǎo)致大棚遭受破壞，秧苗受損，對全年的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都帶來了十分嚴(yán)重的影響。2010年，全市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)較常年推遲1周到10天，部分地區(qū)將達(dá)到半個月以上。同時，冰雪融化將造成旱田低洼地塊嚴(yán)重積水，作物生長期變短。結(jié)合近年來自然災(zāi)害的歷史數(shù)據(jù)，哈爾濱市在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，春季面臨著雪災(zāi)、春旱、氣溫過低等威脅，夏秋季節(jié)則面臨著暴雨和洪澇災(zāi)害的威脅。而哈爾濱市的農(nóng)業(yè)在其國民生產(chǎn)總值中占有重要的地位，關(guān)系著全市近千萬人口生活的安定和社會的穩(wěn)定，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的安全性和穩(wěn)定性就顯得尤為重要。因此，作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民根本利益的有效手段，農(nóng)業(yè)保險必須得到一定的重視和發(fā)展［2］。

2哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀分析

2.1哈爾濱陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司的保費(fèi)現(xiàn)狀2010年，哈爾濱市將大型牲畜、糧食作物和油料作物全部納入農(nóng)業(yè)保險范圍，列入中央財政補(bǔ)貼的能繁殖母豬、奶牛、水稻、玉米、小麥、大豆及其他油料作物全部參加保險，保費(fèi)由中央財政補(bǔ)貼為主，農(nóng)(牧)場、上市公司補(bǔ)貼為輔;馬鈴薯、亞麻、雜豆、白瓜籽等經(jīng)濟(jì)作物自愿參加保險，保費(fèi)由農(nóng)(牧)場和上市分公司進(jìn)行補(bǔ)貼(如表1所示)。

2.2哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的收支現(xiàn)狀結(jié)合表2可知除2006年以外，哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險的簡單賠付率都高于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的平均水平，2003年、2004年、2005年和2009年這4年農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)支出遠(yuǎn)高于保費(fèi)收入。這一方面反映了農(nóng)業(yè)保險公司的負(fù)擔(dān)嚴(yán)重，另一方面也反映了農(nóng)業(yè)保險對國家財政補(bǔ)貼政策的迫切需要。表2還顯示了哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險收支總額相對較小，且一度呈現(xiàn)出下降的趨勢，側(cè)面反映了哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險市場失靈、需求明顯不足、供給嚴(yán)重短缺的客觀事實，同時也說明了哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險制度政策上的不完善。2008年，哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險的收入實現(xiàn)歷史新高，達(dá)到11417萬元，占保險業(yè)務(wù)總收入的1.63%。2008年，哈爾濱市保險行業(yè)總體上的簡單賠付率為44.49%，而農(nóng)業(yè)保險的簡單賠付率為57.71%，說明了哈爾濱市的農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀得到了一定的改善，但仍處于初見成效階段。2009年，哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險收入為2375萬元左右，較2008年收入明顯減少。由此可見，哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險體制中還存在著許多亟待解決的問題。

3哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在的問題及原因分析

結(jié)合哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，本文認(rèn)為哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中主要存在以下問題。

3.1農(nóng)業(yè)保險有效需求不足目前，哈爾濱市已推出了以種植險及養(yǎng)殖險為主的農(nóng)業(yè)保險項目。但從調(diào)研情況看，哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險仍表現(xiàn)為整體需求不足。目前包括陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司在內(nèi)的多數(shù)財產(chǎn)險公司，也都由于農(nóng)戶缺少投保積極性、保險沒有經(jīng)濟(jì)效益，未開展或已停止了相關(guān)業(yè)務(wù)。早在2007年，人保財險哈爾濱市分公司就推出了塑料大棚種植保險，由于農(nóng)戶投保積極性低，2008年以后無一人投保。造成這一現(xiàn)狀的原因是多方面的:一方面是種植險及養(yǎng)殖險以外的其他涉農(nóng)商業(yè)險沒有享有政府補(bǔ)貼，雖然保障較高，但由于保費(fèi)高于政策性農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民參保意愿不強(qiáng)，商業(yè)保險公司也不愿涉足;另一方面，哈爾濱市大多數(shù)農(nóng)民收入較低，保費(fèi)支付能力弱，導(dǎo)致農(nóng)戶對保險的購買力不足;再次，由于長期以來實行的政府救濟(jì)制度，農(nóng)民對政府有很強(qiáng)的依賴性，對災(zāi)害的發(fā)生、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險心存僥幸，懷有“天災(zāi)人禍躲不過”的心理，并且農(nóng)民的保險知識匱乏，保險意識淡薄，以及對保險賠付持有懷疑態(tài)度，這都導(dǎo)致了目前農(nóng)業(yè)保險需求不足的現(xiàn)狀。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品性和消費(fèi)上存在非排他性，這必然會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險有效需求的減少，使農(nóng)業(yè)保險需求偏低。

3.2農(nóng)業(yè)保險有效供給不足由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險復(fù)雜多變、可控性差以及分散承保的高成本、保險期間防范風(fēng)險的高投入和風(fēng)險損失發(fā)生后的查勘定損工作的高技術(shù)要求，使得哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營管理成本大大提高。而作為市場經(jīng)濟(jì)主體，哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險公司以追逐利潤最大化為目標(biāo)的，不得不考慮自身的經(jīng)營效益。為了可持續(xù)經(jīng)營，保險公司在厘定農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品費(fèi)率時，傾向于采用較高費(fèi)率以確保不虧損。但是作為農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品銷售對象的農(nóng)民，他們的收入水平相對較低，難以接受農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品價格，需求拉動的缺乏以及較高的賠付率和營運(yùn)成本致使農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品難以發(fā)揮風(fēng)險防范和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆e極作用，保險公司往往因虧損而逐步退出農(nóng)業(yè)保險這一經(jīng)營領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險有效供給不足［3］。本文認(rèn)為，目前哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險面對的政策優(yōu)惠并無本質(zhì)上的差異，這與農(nóng)業(yè)險賠付率高、虧損嚴(yán)重的具體經(jīng)營情況不相配。農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，是沒有市場主體愿意自覺提供產(chǎn)品的，但同時它又具有正的溢出效應(yīng)，完全按照商業(yè)模式運(yùn)作，這必然導(dǎo)致農(nóng)險市場失靈的現(xiàn)象發(fā)生，加之政府對保險公司經(jīng)營虧損補(bǔ)貼不足或不到位，也制約了保險公司開展農(nóng)險的積極性。

3.3行政手段推廣農(nóng)業(yè)保險的效果不理想在當(dāng)前大多數(shù)農(nóng)民不了解農(nóng)業(yè)保險的情況下，農(nóng)險承保公司直接面向農(nóng)民開展業(yè)務(wù)，工作效率較低，成本較高，效果也不理想，因此必須借助政府的強(qiáng)力推動和參與。但目前哈爾濱市轄區(qū)內(nèi)某些縣(市)對于政府在政策性農(nóng)業(yè)保險中如何定位還把握不準(zhǔn)，為了完成試點任務(wù)，往往通過行政命令將參保任務(wù)層層分解到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村，要求必須全部按期完成，有的甚至將參加農(nóng)業(yè)保險與糧食直補(bǔ)等惠民政策直接掛鉤，侵害了農(nóng)民利益。同時，在承保公司的選擇上，采取行政指定而非公開招標(biāo)的競爭方式產(chǎn)生，使得承保公司沒有競爭壓力，更沒有動力去優(yōu)化保險條款，擴(kuò)大保險責(zé)任，降低保險費(fèi)率，提高服務(wù)水平，政府也失去了利用市場杠桿調(diào)動農(nóng)民和承保公司兩方積極性的機(jī)會［4］。

3.4農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍偏窄政府通過推動政策性農(nóng)業(yè)保險，幫助承保公司擴(kuò)大了經(jīng)營規(guī)模，防范和控制了經(jīng)營風(fēng)險，降低了經(jīng)營成本。但承保公司卻沒有適當(dāng)放寬保險責(zé)任。如前所述，目前哈爾濱市僅僅推出了以糧食作物、大型牲畜和少數(shù)油料作物為主的農(nóng)業(yè)保險項目。有些保險責(zé)任與農(nóng)民的實際需求有所偏離，使農(nóng)業(yè)保險沒有發(fā)揮應(yīng)有的保障作用，農(nóng)民參保積極性大打折扣。比如，哈爾濱市早春時期低溫凍害對水果生產(chǎn)的威脅最大，果農(nóng)尤為關(guān)注，但哈爾濱市的水果政策性保險最初卻未將其納入保險責(zé)任范圍，給多數(shù)果農(nóng)造成“有險不保、保卻無險”的印象，對水果保險產(chǎn)生抵觸情緒，這反映出哈爾濱市政策性農(nóng)業(yè)保險責(zé)任范圍偏窄。

3.5缺乏有效的巨災(zāi)風(fēng)險防范機(jī)制從目前哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險的試點來看，農(nóng)業(yè)保險的實施方案規(guī)定建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，但其基金的建立還沒有得到具體的實施，并且其本身的措施也具有不合理性，哈爾濱市政策性農(nóng)業(yè)保險規(guī)定了風(fēng)險責(zé)任，最高賠付總額以當(dāng)年全部保費(fèi)收入的三倍為最高限。例如某年發(fā)生巨災(zāi)，那么農(nóng)民受到的經(jīng)濟(jì)損失額很可能超過保費(fèi)收入的三倍。

4推進(jìn)哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的對策

針對哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險試點運(yùn)行中存在的問題，結(jié)合哈爾濱地區(qū)的實際情況，改善和發(fā)展哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險工作的具體建議可從以下幾方面入手。

4.1積極引導(dǎo)農(nóng)戶自愿購買保險從農(nóng)民的保險意識看，哈爾濱市廣大農(nóng)民主動購買農(nóng)業(yè)保險的意識還比較薄弱，政府和保險公司應(yīng)逐步采取給予農(nóng)民一定參保優(yōu)惠，以及經(jīng)濟(jì)性強(qiáng)制措施等手段引導(dǎo)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險，具體的方式可試采用提供的有關(guān)補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策、農(nóng)業(yè)信貸以及農(nóng)業(yè)保險中附加的農(nóng)業(yè)服務(wù)(即購買了農(nóng)業(yè)保險，就可以享受保險機(jī)構(gòu)提供的病蟲害防治等農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù))等。

4.2確保主要糧食作物的財政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼的保險標(biāo)的是所承保的所有標(biāo)的集合，包括與種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)財產(chǎn)本身及與其有關(guān)的利益和責(zé)任，如農(nóng)作物、林木、各種飼養(yǎng)動物等。根據(jù)國家、黑龍江省及哈爾濱市的財力，在目前情況下還不可能對所有的農(nóng)業(yè)保險險種全部予以補(bǔ)貼，所以財政補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險標(biāo)的確定應(yīng)堅持最低保障、循序漸進(jìn)和保障糧食安全的原則，重點補(bǔ)貼關(guān)系國計民生的農(nóng)產(chǎn)品。當(dāng)前應(yīng)把哈爾濱市主要糧食作物和主要畜、禽養(yǎng)殖作為政策補(bǔ)貼的對象。具體來說，在重點考慮水稻、小麥、玉米、大豆和能繁殖母豬、奶牛這些保險標(biāo)的以外，適當(dāng)考慮馬鈴薯等一些產(chǎn)量較高的經(jīng)濟(jì)類作物。此外，在農(nóng)戶自愿參保的經(jīng)營項目里適當(dāng)放寬農(nóng)業(yè)保險的責(zé)任范圍，進(jìn)一步增加保險標(biāo)的物的種類。

4.3運(yùn)用綜合性的補(bǔ)貼方式從以上分析和實際調(diào)研情況來看，農(nóng)戶和保險公司都迫切需要政策性補(bǔ)貼，目前哈爾濱市只對保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，在今后農(nóng)業(yè)保險實踐中應(yīng)考慮運(yùn)用直接補(bǔ)貼和間接補(bǔ)貼兩種方式相結(jié)合。在直接補(bǔ)貼方式下，農(nóng)民與保險公司簽訂保險單時，只交納保險單上列明由農(nóng)民自身承擔(dān)的保費(fèi)部分，財政補(bǔ)貼部分由國家財政替農(nóng)民直接交納，同時要建立懲罰機(jī)制，一旦發(fā)現(xiàn)有騙保等行為，視情節(jié)減少或取消下一年的補(bǔ)貼，在一定程度上避免道德風(fēng)險和逆選擇的發(fā)生;對于間接補(bǔ)貼，可以以大災(zāi)準(zhǔn)備金補(bǔ)貼，巨災(zāi)風(fēng)險基金和業(yè)務(wù)經(jīng)費(fèi)補(bǔ)貼等形式，考慮到目前哈爾濱市財力狀況和實踐經(jīng)驗，建議采取就低的補(bǔ)貼方案，以農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)規(guī)模的3%～6%提供經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼，同時對監(jiān)管部門公司業(yè)務(wù)和財務(wù)情況進(jìn)行有效跟蹤，建立彈性補(bǔ)貼制度，適時調(diào)高或降低補(bǔ)貼額度［5］。

4.4施行差別的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)目前，哈爾濱市的農(nóng)業(yè)風(fēng)險差異較大，農(nóng)民收入水平也存在一定差距，而現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)并未能做到嚴(yán)格的費(fèi)率區(qū)分，這時如果實行統(tǒng)一的保費(fèi)補(bǔ)貼率，各農(nóng)戶的保險責(zé)任和保費(fèi)負(fù)擔(dān)就很不對等，逆選擇的行為就會進(jìn)一步激化。因此，為了提高補(bǔ)貼資金地運(yùn)用效率，在對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)貼時，應(yīng)該采取差別的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，以農(nóng)業(yè)保險區(qū)域保險費(fèi)率為主，同時輔以不同地區(qū)農(nóng)民的支付能力來制定補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。

4.5建立巨災(zāi)風(fēng)險的分散與防范機(jī)制本研究認(rèn)為目前哈爾濱市應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的方式是再保險和建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金，而最有效的方式是盡快建立農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險基金?；廪r(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，并非是單個農(nóng)業(yè)保險公司力所能及的，也不是再保險公司所能解決的［6］。因此，建立政府主導(dǎo)下的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金，對遭遇巨災(zāi)損失的農(nóng)業(yè)保險供給主體提供一定程度的補(bǔ)償，將是維系農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的重要制度保障，所以現(xiàn)在最需要做的一件事就是盡快成立哈爾濱市農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險保障基金。此外，哈爾濱市目前經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的公司主要有人保財險哈爾濱市分公司和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，隨著農(nóng)業(yè)保險市場成熟度的逐步提高，有意向、有能力開辦政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司會不斷增多，因此可以讓更多的保險公司參與政策性農(nóng)業(yè)保險，增強(qiáng)風(fēng)險分散能力，降低保險交易成本。