導(dǎo)語：銀行保險(xiǎn)改革與革新金融扶持一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及存在的問題

銀行保險(xiǎn)在我國開始起步于2000年，經(jīng)過短短數(shù)十年的發(fā)展，它已成為我國壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要銷售渠道之一。但在銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)并整體呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)的同時(shí)，從2004年開始，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)率卻出現(xiàn)多次大幅波動(dòng)的現(xiàn)象(見表1)。顯然，這種起伏波動(dòng)加劇了保險(xiǎn)公司的潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展有不利影響。另外，目前我國銀行保險(xiǎn)采取的是松散的協(xié)議銷售模式，而且“多對(duì)多”的關(guān)系不具有排他性，合作基礎(chǔ)十分薄弱。為了爭(zhēng)奪銷售渠道，常會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司之間競(jìng)相提高手續(xù)費(fèi)，甚至向銀行柜員提供勞務(wù)費(fèi)而不入銀行大賬等現(xiàn)象，使得商業(yè)賄賂的空間由此滋生。這種尋租行為嚴(yán)重削弱銀保產(chǎn)品的成本優(yōu)勢(shì)，盡管保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，但利潤(rùn)空間卻不斷縮小，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司被迫退出銀保市場(chǎng)，進(jìn)而造成市場(chǎng)大起大落。

二、銀行保險(xiǎn)改革與創(chuàng)新的金融支持

銀行保險(xiǎn)雖然在我國發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，但是在借鑒了許多國外銀行保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)后，我國已經(jīng)逐步開始在傳統(tǒng)的模式上開始了改革和創(chuàng)新的探索。銀保模式按照金融一體化程度從低到高可以分為協(xié)議合作模式、銀行與保險(xiǎn)公司共建模式和金融集團(tuán)模式三種，在提高我國總保費(fèi)收入以及對(duì)國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入方面，以上三種模式提供了強(qiáng)有力的金融支持。

(一)以協(xié)議合作模式為主導(dǎo)

從銀行保險(xiǎn)在我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)開始，協(xié)議合作模式便是充當(dāng)著先行者的角色。2003年后，隨著監(jiān)管政策的放松，“多對(duì)多”的協(xié)議銷售模式成為國內(nèi)銀保模式的主流。我國多家大型保險(xiǎn)公司和幾乎所有大型商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行都有著一個(gè)以上的合作伙伴。

(二)銀行保險(xiǎn)共建模式得到深化

2006年，《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)改革發(fā)展的若干意見》的出臺(tái)，催生了銀行保險(xiǎn)的資本聯(lián)姻，使得銀行和保險(xiǎn)公司能夠展開更深層次的共建合作。當(dāng)年，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以投資未上市商業(yè)銀行的股份，為銀保雙方的股權(quán)合作提供了政策支持。2008年，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)又就雙方開展深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管達(dá)成協(xié)議，允許銀行和保險(xiǎn)公司相互持股。一時(shí)間，掀起了銀行和保險(xiǎn)公司互相持股的熱情，銀行和保險(xiǎn)公司分別以收購形式進(jìn)入彼此的浪潮席卷而來。股權(quán)合作雖使銀保雙方形成利益共同體的邁出了第一步，但是較長(zhǎng)的磨合周期和成本以及文化、經(jīng)營(yíng)理念差異都會(huì)使成本顯著增加，這一模式要走的更遠(yuǎn)，還需要銀行和保險(xiǎn)公司的深層探討。

(三)金融集團(tuán)模式逐步興起

金融集團(tuán)這一模式在歐洲和北美的保險(xiǎn)市場(chǎng)廣為采納，這與當(dāng)?shù)亟鹑诨鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的模式不可分割，尤其是在歐洲大陸，高度一體化的銀行保險(xiǎn)公司具有高水平的相互承諾，是最常見的銀保合作形式。目前，中國的一些金融集團(tuán)已經(jīng)開始將銀保合作向縱深推進(jìn)。比如備受關(guān)注的“平深戀”，得到業(yè)界的高度重視。

三、改善我國銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的對(duì)策建議

由于起步晚，發(fā)展快，我國銀行保險(xiǎn)已陷入瓶頸，針對(duì)這一現(xiàn)狀本文提出以下建議：

(一)科學(xué)監(jiān)管，營(yíng)造健康發(fā)展環(huán)境

長(zhǎng)期以來，我國的監(jiān)管措施還停留在“頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳”的階段，那種政策不斷、對(duì)策不斷的畸形監(jiān)管使得銀行和保險(xiǎn)公司總是處于尋找政策漏洞求發(fā)展的狀態(tài)，然而，健康持續(xù)的發(fā)展需要的是具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的監(jiān)管政策，這對(duì)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)提出了更高的要求，希望能夠通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通協(xié)調(diào)，制定出科學(xué)的監(jiān)管法律法規(guī)，為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有序規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。

(二)完善自身，加快保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)

眾所周知，我國的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間是巨大的，主要表現(xiàn)為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)和潛力巨大，但保險(xiǎn)深度與密度處于較低水平，未來對(duì)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出不可估量的需求強(qiáng)度，這決定了我國保險(xiǎn)企業(yè)深化改革的必然性和緊迫性。因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)從自身找原因，提高產(chǎn)品研發(fā)能力，積極拓展保險(xiǎn)覆蓋的廣度和深度，改善企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和管理水平，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，塑造優(yōu)良的企業(yè)形象和高質(zhì)量的信譽(yù)。

(三)鉆研創(chuàng)新，開發(fā)適合市場(chǎng)需求的銀保產(chǎn)品以提高保險(xiǎn)覆蓋能力

我國的銀行保險(xiǎn)發(fā)展與歐洲銀行保險(xiǎn)相比較，最本質(zhì)的問題根源在于缺乏創(chuàng)新。這一問題應(yīng)得到長(zhǎng)期重視。尤其是對(duì)高端技術(shù)人才的缺乏，使我國銀保始終處于低端模仿的尷尬境地。因此要客觀的借鑒較為發(fā)達(dá)的國家的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的成功經(jīng)驗(yàn)，如：貸款與償還類產(chǎn)品、儲(chǔ)戶類產(chǎn)品和簡(jiǎn)單標(biāo)準(zhǔn)化組合產(chǎn)品。發(fā)揮銀行和保險(xiǎn)公司各自的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)消費(fèi)者的不同偏好和特點(diǎn)，加強(qiáng)合作，研究開發(fā)滿足客戶需求的新產(chǎn)品，提高銀保產(chǎn)品的吸引力和覆蓋能力。