導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)管理失效及規(guī)避問(wèn)題一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一般認(rèn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)存在失靈的現(xiàn)象，需要保險(xiǎn)監(jiān)管來(lái)彌補(bǔ)這一缺陷;然而保險(xiǎn)監(jiān)管也是需要成本的，也存在監(jiān)管失靈的現(xiàn)象。那么需要什么樣的機(jī)制來(lái)保證保險(xiǎn)監(jiān)管在有效地糾正失靈的保險(xiǎn)市場(chǎng)的同時(shí)，避免自身可能存在的失靈現(xiàn)象呢?為此，本文將從對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管失靈的理論解釋入手，在分析我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的失靈風(fēng)險(xiǎn)之后，提出規(guī)避監(jiān)管失靈的措施和建議。

一、保險(xiǎn)監(jiān)管失靈

保險(xiǎn)監(jiān)管是有成本的。因而保險(xiǎn)監(jiān)管失靈總是表現(xiàn)為保險(xiǎn)監(jiān)管的成本大于其調(diào)節(jié)或者彌補(bǔ)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺陷所帶來(lái)的收益，甚至影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率和保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，使經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)于保險(xiǎn)保障的需求不能得到有效的滿足。那么保險(xiǎn)監(jiān)管為什么會(huì)失靈呢?

(一)保險(xiǎn)監(jiān)管失靈的一般性解釋

根據(jù)契約理論的分析思路，保險(xiǎn)監(jiān)管失靈問(wèn)題實(shí)質(zhì)上是契約激勵(lì)性的扭曲，即保險(xiǎn)監(jiān)管“契約”在設(shè)計(jì)過(guò)程中沒(méi)有考慮信息約束，由此導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司激勵(lì)性的失衡。信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)監(jiān)管者與被監(jiān)管者之間的一種常態(tài)，由于保險(xiǎn)監(jiān)管者獲得的信息不充分，因而保險(xiǎn)監(jiān)管任何良好的愿望與理性都具有一定盲目性，以此為基礎(chǔ)所采取的手段也就不能彌補(bǔ)市場(chǎng)缺陷，便產(chǎn)生了保險(xiǎn)監(jiān)管失靈的現(xiàn)象。在傳統(tǒng)的管制理論中，監(jiān)管者總是被假定為“天然的、全能的和全知的”，是追求社會(huì)福利最大化的制定和實(shí)施者，監(jiān)管者的目標(biāo)總是與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求一致，但是實(shí)際上保險(xiǎn)監(jiān)管活動(dòng)總是由政府委托保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)具體執(zhí)行的，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在執(zhí)行過(guò)程中有可能出現(xiàn)偏離監(jiān)管本質(zhì)的現(xiàn)象。首先，政府監(jiān)管決策的主觀性強(qiáng)，所受到的約束少，如果決策過(guò)程傾向于“集中”或者決策者的主觀評(píng)價(jià)，那么由于政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的決策和行為的“壟斷優(yōu)勢(shì)”，即如果缺乏對(duì)監(jiān)管者的監(jiān)管，那么一方面保險(xiǎn)監(jiān)管的決策難免會(huì)偏離實(shí)際而導(dǎo)致監(jiān)管失靈;另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在具體政策執(zhí)行中的處置權(quán)很少也很難受到完全的控制和監(jiān)督，因此權(quán)力的濫用不可避免地會(huì)造成監(jiān)管失靈。其次，保險(xiǎn)監(jiān)管失靈還可能源自于監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的缺乏彈性。保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展變化客觀上要求保險(xiǎn)監(jiān)管也進(jìn)行不斷的變革，主要是要求保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和監(jiān)管技術(shù)、程序也要發(fā)生相應(yīng)的變化。然而，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)往往缺乏彈性，對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化的敏感性差，現(xiàn)實(shí)市場(chǎng)環(huán)境中風(fēng)險(xiǎn)不斷變化但是監(jiān)管技術(shù)、程序的更新或者創(chuàng)新滯后，保險(xiǎn)監(jiān)管也就無(wú)法均衡“風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展”。同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的自我擴(kuò)張和監(jiān)管人員的增加則可能導(dǎo)致監(jiān)管成本增加而監(jiān)管效率下降，從而很難實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的預(yù)期目標(biāo)，同樣會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管失靈。另外，保險(xiǎn)監(jiān)管失靈還可能源自于被利益集團(tuán)所“俘獲”。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣需要激勵(lì)來(lái)鼓勵(lì)工作人員提高效率，盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)的激勵(lì)方式和被監(jiān)管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不同，但是不可否認(rèn)，受被監(jiān)管對(duì)象的影響，一些保險(xiǎn)監(jiān)管工作人員很可能為了個(gè)人利益而被利益集團(tuán)所“俘獲”，從而保險(xiǎn)監(jiān)管工作人員的一些監(jiān)管行為僅僅有利于部分被監(jiān)管對(duì)象時(shí)，將會(huì)造成總體社會(huì)福利的損失，導(dǎo)致監(jiān)管失靈。

(二)我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管失靈風(fēng)險(xiǎn)

經(jīng)過(guò)十幾年的努力，我國(guó)牢固樹(shù)立了與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)監(jiān)管理念，逐步從過(guò)去那些具有傳統(tǒng)的計(jì)劃色彩的、過(guò)多依賴行政干預(yù)的觀念、做法和體制的束縛中解放出來(lái)，立足國(guó)情和行業(yè)實(shí)際，在廣泛吸收國(guó)際先進(jìn)的保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行再創(chuàng)新，初步確立了現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系，在監(jiān)管框架、法律法規(guī)、制度規(guī)則等方面基本建立了既符合我國(guó)實(shí)際又與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)趨同的監(jiān)管體系，推進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管進(jìn)入了一個(gè)科學(xué)監(jiān)管、依法監(jiān)管、有效監(jiān)管的時(shí)期。那么，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管是否存在失靈風(fēng)險(xiǎn)呢?應(yīng)該說(shuō)前述保險(xiǎn)監(jiān)管失靈的條件在我國(guó)還依然存在。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展實(shí)際上就是一個(gè)不斷克服監(jiān)管失靈風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的過(guò)程。依據(jù)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理論，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管失靈風(fēng)險(xiǎn)首先來(lái)自于是否遵循了保險(xiǎn)運(yùn)行的基本規(guī)律。從理論上，保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)必須以尊重保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)律為前提，必須堅(jiān)持市場(chǎng)調(diào)節(jié)和保險(xiǎn)監(jiān)管的統(tǒng)一，堅(jiān)持市場(chǎng)的客觀性與監(jiān)管的主觀能動(dòng)性的統(tǒng)一;從實(shí)踐上，保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)則必須建立一套符合保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r并隨著市場(chǎng)變化而變化的動(dòng)態(tài)的監(jiān)管實(shí)現(xiàn)機(jī)制。所以，任何片面夸大保險(xiǎn)監(jiān)管的主觀能動(dòng)性或者否認(rèn)保險(xiǎn)監(jiān)管的主觀能動(dòng)性的行為，都會(huì)造成保險(xiǎn)監(jiān)管失靈;任何不遵循市場(chǎng)規(guī)律和監(jiān)管規(guī)律的保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)機(jī)制，也同樣會(huì)造成保險(xiǎn)監(jiān)管失靈。其次，組織結(jié)構(gòu)的缺乏彈性、保險(xiǎn)監(jiān)管工作重疊資源浪費(fèi)等因素依然是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管失靈風(fēng)險(xiǎn)的主要影響因素。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體特征按照分業(yè)經(jīng)營(yíng)的法律要求形成針對(duì)性的監(jiān)管部門，然而監(jiān)管對(duì)象的業(yè)務(wù)特征雖然有所差異，但是從風(fēng)險(xiǎn)管理角度，監(jiān)管的程序和技術(shù)要求并沒(méi)有太大的差異，而各專業(yè)監(jiān)管部門在不斷提高監(jiān)管技術(shù)、摸索有效監(jiān)管方式的過(guò)程中也在一定程度上存在著“各自為戰(zhàn)”、資源信息不能共享的缺陷，造成重復(fù)性勞動(dòng)和資源的浪費(fèi)。

二、規(guī)避監(jiān)管失靈的難點(diǎn)分析

保險(xiǎn)監(jiān)管有效的前提首先來(lái)自內(nèi)因，只有保證監(jiān)管機(jī)構(gòu)目標(biāo)與保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)相一致，才能保證保險(xiǎn)監(jiān)管行為的有效性。一般講，保險(xiǎn)監(jiān)管主體主要包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)與被監(jiān)管對(duì)象。被監(jiān)管對(duì)象不僅包括各級(jí)各類保險(xiǎn)公司，還包括保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條中裂變出來(lái)的、獨(dú)立的各個(gè)產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)———各類保險(xiǎn)中介。不過(guò)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介之間的監(jiān)管與被監(jiān)管關(guān)系，并不是保險(xiǎn)監(jiān)管關(guān)系的全部?；诒ｋU(xiǎn)監(jiān)管原理，保險(xiǎn)監(jiān)管旨在保證保險(xiǎn)本質(zhì)的實(shí)現(xiàn)機(jī)制有效，平衡保險(xiǎn)業(yè)自身的“風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展”的問(wèn)題，使保險(xiǎn)業(yè)能夠提供充足有效的保險(xiǎn)供給，從而滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中均衡“風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)展”矛盾的客觀需要。為此，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)并不是也不能基于自身的利益實(shí)施監(jiān)管行為，我們首先需要明確的一個(gè)問(wèn)題就是，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是基于“誰(shuí)”的利益，委托人是“誰(shuí)”?通常，政府是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)當(dāng)然的委托人，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為政府的代表實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，有效管理經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，促進(jìn)政府經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)?；谖欣碚?Principal-agentTheory)，在委托的關(guān)系當(dāng)中，由于委托人與人的效用函數(shù)不一樣，委托人和人各自均追求自身的財(cái)富最大化，這必然導(dǎo)致兩者的利益沖突。顯然，在沒(méi)有有效的制度安排下人的行為很可能最終損害委托人的利益，因此尋求激勵(lì)的影響因素和設(shè)計(jì)最優(yōu)的激勵(lì)機(jī)制就成為委托關(guān)系的核心。在對(duì)稱信息情況下，由于人的行為是可以被觀察到的，委托人可以根據(jù)觀測(cè)到的人行為對(duì)其實(shí)行獎(jiǎng)懲，因此帕累托最優(yōu)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和帕累托最優(yōu)努力水平都可以達(dá)到。在非對(duì)稱信息情況下，委托人不能觀測(cè)到人的行為，只能觀測(cè)到相關(guān)變量，這些變量由人的行動(dòng)和其它外生的隨機(jī)因素共同決定。因而，委托人不能使用“強(qiáng)制合同”(forcingcontract)來(lái)迫使人選擇委托人希望的行動(dòng)，只能通過(guò)一定的制度安排，將委托人與人的利益進(jìn)行有效“捆綁”，以激勵(lì)人采取最有利于委托人的行為，使得人追求自身利益的行為，能夠與委托人的目標(biāo)相吻合，從而委托人利益最大化的實(shí)現(xiàn)能夠通過(guò)人的效用最大化行為來(lái)實(shí)現(xiàn)。這種制度安排就是“激勵(lì)相容”。于是委托人的問(wèn)題就在于選擇滿足人參與約束和激勵(lì)相容約束的激勵(lì)合同以最大化自己的期望效用。其中，莫里斯———霍姆斯特姆條件(Mirrlees-HolmstromCondition)給出了信息不對(duì)稱時(shí)的最優(yōu)分擔(dān)原則。

在標(biāo)準(zhǔn)的委托模型中，委托人、人都是給定的。但是在保險(xiǎn)監(jiān)管的委托關(guān)系中，人很明確，就是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，而政府并不是最終的委托人。基于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中對(duì)于保險(xiǎn)保障的客觀要求，廣大公眾，包括潛在的和已經(jīng)實(shí)現(xiàn)需求的投保人，就成為保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)真正的委托人。這里，更為直接的問(wèn)題是，監(jiān)管費(fèi)用應(yīng)該從哪里支付。基于公眾利益的保險(xiǎn)監(jiān)管，公眾納稅給政府，政府再分配給保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是一種監(jiān)管費(fèi)用的來(lái)源，而保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定比例繳納監(jiān)管費(fèi)用則是監(jiān)管機(jī)構(gòu)重要的費(fèi)用來(lái)源。自然，保險(xiǎn)公司會(huì)將保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)用作為成本轉(zhuǎn)嫁給投保人。由于監(jiān)管的介入，保險(xiǎn)交易的價(jià)格中將包括支付給保險(xiǎn)監(jiān)管的費(fèi)用。基于保險(xiǎn)定價(jià)原理，投保人愿意支付的價(jià)格高于其風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，只要保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)的效用不低于沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的效用即可，因而風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)上的附加部分既包括保險(xiǎn)公司的費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，也包括監(jiān)管的費(fèi)用。保險(xiǎn)公司的費(fèi)用取決于其生產(chǎn)技術(shù)，技術(shù)水平確定則該費(fèi)用基本固定，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)實(shí)際上是資本的報(bào)酬，即投資于保險(xiǎn)業(yè)所能得到的不低于社會(huì)資本平均收益的回報(bào)，否則資本就會(huì)流出直到達(dá)到資本的平均收益水平。而投保人之所以愿意支付一定的監(jiān)管費(fèi)用，主要希望通過(guò)支付監(jiān)管費(fèi)用來(lái)?yè)Q取風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的有效。也就是說(shuō)，投保人希望監(jiān)管可以降低其甄別保險(xiǎn)公司的搜尋成本，轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)公司“賠不起”的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，與標(biāo)準(zhǔn)的委托模型不同，保險(xiǎn)監(jiān)管的委托關(guān)系中委托人———投保人能夠付得起的監(jiān)管費(fèi)用并不高，也并不能設(shè)計(jì)出最優(yōu)的激勵(lì)機(jī)制使得人———保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照委托人的希望行為，存在事實(shí)上的委托人缺位現(xiàn)象。作為最終的委托人，投保人也無(wú)法直接約束保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的行為，投保人只能通過(guò)輿論給監(jiān)管機(jī)構(gòu)施壓，或者直接“用腳投票”。而缺乏直接約束和委托人激勵(lì)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有著創(chuàng)造監(jiān)管供給的動(dòng)機(jī)和擴(kuò)大監(jiān)管范圍的沖動(dòng)，正如公共選擇理論所表明的，隨著時(shí)間推移，監(jiān)管者往往會(huì)以部門或者個(gè)人利益而非社會(huì)公眾利益的改善而擴(kuò)大其活動(dòng)范圍，監(jiān)管機(jī)構(gòu)擴(kuò)大監(jiān)管范圍將會(huì)使監(jiān)管成本上升。缺乏直接約束的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)往往根據(jù)監(jiān)管者自身的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度采取監(jiān)管措施，積極的監(jiān)管者強(qiáng)調(diào)發(fā)展時(shí)往往會(huì)使行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)積累，謹(jǐn)慎的監(jiān)管者強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)會(huì)影響到行業(yè)發(fā)展的正常速度，使得保險(xiǎn)覆蓋程度不能跟上經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求，從而使監(jiān)管的效率、效果(即監(jiān)管收益)不確定性增加。

三、規(guī)避監(jiān)管失靈、促進(jìn)有效監(jiān)管的策略建議

如前所述，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的目標(biāo)應(yīng)該與公眾利益和政府的目標(biāo)一致，如果保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)存在不利于總體經(jīng)濟(jì)社會(huì)價(jià)值增長(zhǎng)最大化的行為，就會(huì)造成監(jiān)管失靈。因而，在委托人缺位、缺乏直接激勵(lì)和約束機(jī)制的情況下，如何尋求對(duì)于保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的激勵(lì)影響因素、設(shè)計(jì)最優(yōu)的激勵(lì)機(jī)制就成為有效保險(xiǎn)監(jiān)管的關(guān)鍵。筆者認(rèn)為，可以從監(jiān)管文化建設(shè)、監(jiān)管透明度和監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)設(shè)計(jì)等軟約束中尋求激勵(lì)和約束保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的方法，以期避免監(jiān)管失靈、提升監(jiān)管效率和效能。

(一)注重監(jiān)管文化建設(shè)

保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管文化實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的價(jià)值取向和思想行為規(guī)范的總和，是監(jiān)管機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中逐漸形成和培育起來(lái)并得以貫徹的價(jià)值理念與精神，是全體監(jiān)管員工普遍認(rèn)同的價(jià)值觀、道德觀和監(jiān)管行為規(guī)范。從形式上看，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管文化屬于思想范疇的概念，它是一種內(nèi)在的價(jià)值理念，一種內(nèi)在的約束，即保險(xiǎn)監(jiān)管者在思想理念、道德規(guī)范上的約束。從內(nèi)容上看，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管文化是現(xiàn)實(shí)運(yùn)行過(guò)程的反映，即監(jiān)管機(jī)構(gòu)的制度安排和戰(zhàn)略選擇在人的價(jià)值理念上的反映?？梢哉f(shuō)，建設(shè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管文化本身就是一種整合監(jiān)管資源、提高監(jiān)管效率的重要手段。正如保監(jiān)會(huì)項(xiàng)俊波主席在2012年全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上所指出的，“我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展到今天，文化越來(lái)越成為監(jiān)管凝聚力和創(chuàng)造力的源泉，越來(lái)越成為監(jiān)管執(zhí)行力和公信力的重要因素?！蓖ㄟ^(guò)樹(shù)立先進(jìn)的監(jiān)管文化，可以有效地約束和指引保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其工作人員的行為，促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管有效性的提升。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)發(fā)揮監(jiān)管文化的示范和引領(lǐng)功能，將先進(jìn)的科學(xué)的保險(xiǎn)監(jiān)管文化作為行業(yè)價(jià)值理念、行為規(guī)范和基本信念加以貫徹和傳播，使保險(xiǎn)行業(yè)文化、保險(xiǎn)公司的文化與保險(xiǎn)監(jiān)管文化相銜接，達(dá)成監(jiān)管與被監(jiān)管的價(jià)值一致性，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管糾正市場(chǎng)失靈而自身監(jiān)管有效的目標(biāo)，使保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展、良性發(fā)展。

(二)增強(qiáng)監(jiān)管的透明度

保險(xiǎn)監(jiān)管文化更多的是精神層面、制度層面的約束，而為了防止監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)自身利益不斷擴(kuò)大監(jiān)管范圍，還需要增強(qiáng)監(jiān)管的透明度。正如公共選擇理論所指出的，限制管理者的自由裁量權(quán)并使監(jiān)管過(guò)程盡可能地透明非常重要。因?yàn)槟：摹⒉煌该鞯谋ｋU(xiǎn)監(jiān)管政策制定機(jī)制會(huì)導(dǎo)致權(quán)利尋租和資源浪費(fèi)。目前，最大化透明度原則已被各國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)普遍接受。歐美發(fā)達(dá)國(guó)家也在加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息披露基礎(chǔ)建設(shè)的同時(shí)逐步推進(jìn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息公開(kāi)，從而增強(qiáng)了整個(gè)保險(xiǎn)體系的透明度。實(shí)際上，監(jiān)管透明就是通過(guò)信息公開(kāi)，使社會(huì)公眾、保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求雙方獲得監(jiān)管方面的較為完全的信息，使保險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者更好地評(píng)估保險(xiǎn)監(jiān)管政策的前因后果，減少?zèng)Q策的不確定性，從而可以監(jiān)督約束保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)合理合法、公平公正地實(shí)施監(jiān)管行為，進(jìn)而增加監(jiān)管政策的有效性，減少震蕩反應(yīng)。監(jiān)管透明不僅要求在監(jiān)管決策機(jī)制上堅(jiān)持集體決策，保證監(jiān)管決策程序的透明，而且還要求監(jiān)管行為以及監(jiān)管結(jié)果的透明。同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在要求被監(jiān)管對(duì)象進(jìn)行信息披露，強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)督的同時(shí)，也需要加強(qiáng)自身的法制化和規(guī)范化的建設(shè)，保證監(jiān)管政策、監(jiān)管程序、監(jiān)管行為、監(jiān)管評(píng)價(jià)以及監(jiān)管結(jié)果的公平、公正、透明，明晰監(jiān)管機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)主體的責(zé)任邊界，接受社會(huì)公眾的監(jiān)督，避免監(jiān)管機(jī)構(gòu)決策集中化，避免資源浪費(fèi)和權(quán)利尋租行為，充分發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的作用，保證保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。在我國(guó)，為了提高保險(xiǎn)監(jiān)督管理工作的透明度，促進(jìn)依法行政，充分發(fā)揮保險(xiǎn)政府信息對(duì)人民群眾生產(chǎn)、生活和經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)的服務(wù)作用，保監(jiān)會(huì)根據(jù)《中華人民共和國(guó)政府信息公開(kāi)條例》以及國(guó)家有關(guān)規(guī)定已經(jīng)出臺(tái)了《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)政府信息公開(kāi)辦法》(2008)，建立健全了政府信息協(xié)調(diào)機(jī)制，通過(guò)信息公開(kāi)加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度，接受了社會(huì)公眾的監(jiān)督，有利于我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的公開(kāi)公正和有效性的提升。

(三)引入適度的監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)

監(jiān)管法制化和規(guī)范化是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在社會(huì)公眾監(jiān)督約束下的自我完善，監(jiān)管透明只是讓委托人即包括投保人、投資人在內(nèi)的社會(huì)公眾得到的信息更加充分，同樣是一種軟約束，也難以衡量由于監(jiān)管法制化和規(guī)范化、程序化而增加的監(jiān)管成本是否能帶來(lái)監(jiān)管效率的相應(yīng)或者更大的提升。事實(shí)上，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公司的不斷增加，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條的不斷裂變、衍生，當(dāng)過(guò)去嚴(yán)格或者放松的監(jiān)管無(wú)法進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始積累時(shí)，原有的監(jiān)管邊界就不再合理有效。因此，需要尋找一種更為合理的方式解決監(jiān)管范圍和監(jiān)管方式問(wèn)題，從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，一種可能的解決方式就是引入監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)。如果有監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)，不同的政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間就如同在一個(gè)“監(jiān)管市場(chǎng)”中競(jìng)爭(zhēng)，將有助于發(fā)現(xiàn)在不同環(huán)境里監(jiān)管的最佳模式，也有助于消費(fèi)者區(qū)分由不同監(jiān)管者監(jiān)管的保險(xiǎn)公司。這里，監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)，既包括國(guó)內(nèi)的不同的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，也包括可能的私人監(jiān)管機(jī)構(gòu)與政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，還包括國(guó)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)與國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)的目的主要在于尋找和確立保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合理、有效的監(jiān)管邊界和監(jiān)管方式。在美國(guó)，雖然對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管一直圍繞“是聯(lián)邦監(jiān)管還是州監(jiān)管”而爭(zhēng)議不休，但是其特殊的州監(jiān)管模式的確帶來(lái)了一定限度的監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)。當(dāng)然，人們對(duì)監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)的質(zhì)疑主要在于可能會(huì)產(chǎn)生所謂的“競(jìng)次”現(xiàn)象(racetothebottom)，即監(jiān)管機(jī)構(gòu)競(jìng)相放松監(jiān)管，競(jìng)相降低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致削弱整體監(jiān)管水平，損害消費(fèi)者和社會(huì)公共利益。尤其是2008年的金融危機(jī)中，人們就將次貸危機(jī)部分歸因?yàn)槊绹?guó)的州監(jiān)管模式，認(rèn)為各州競(jìng)相放松監(jiān)管是危機(jī)發(fā)生的重要原因。不過(guò)，金融理論和金融監(jiān)管實(shí)踐均表明，不應(yīng)過(guò)分高估上述問(wèn)題的嚴(yán)重性。事實(shí)上保險(xiǎn)公司破產(chǎn)沒(méi)有系統(tǒng)外部性，因而金融危機(jī)并不是監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果。

總之，監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)植根于傳統(tǒng)的“分權(quán)與制衡”理念、被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的選擇自由、以及對(duì)于監(jiān)管彈性的追求。面對(duì)日益細(xì)化和復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境，面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多元化和保險(xiǎn)公司集團(tuán)化的發(fā)展趨勢(shì)，保持適度監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)，也許是更好的選擇。適度的監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng)既可以制約監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能的過(guò)度監(jiān)管(over-regula-tion)，又可以制約“監(jiān)管狂熱”以及獨(dú)斷和反復(fù)無(wú)常的監(jiān)管政策。而針對(duì)我國(guó)目前實(shí)行的中國(guó)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一監(jiān)管的機(jī)構(gòu)監(jiān)管(entityregulation)為主的保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐，即保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)根據(jù)授權(quán)對(duì)屬地的保險(xiǎn)市場(chǎng)和保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管，筆者建議:一是適應(yīng)金融綜合經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)“一行三會(huì)”的合作與適度競(jìng)爭(zhēng)，逐步從機(jī)構(gòu)監(jiān)管轉(zhuǎn)向功能監(jiān)管;二是體現(xiàn)監(jiān)管彈性理念，根據(jù)屬地保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展?fàn)顩r給予保監(jiān)會(huì)的派出機(jī)構(gòu)不同的授權(quán)范圍，鼓勵(lì)保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)之間的良性監(jiān)管競(jìng)爭(zhēng);三是加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)部各部門的協(xié)調(diào)與合作，根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化和監(jiān)管重點(diǎn)的轉(zhuǎn)換合理分配監(jiān)管資源，增加監(jiān)管組織彈性，避免低水平重復(fù)，不斷提高保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息技術(shù)水平，建立資源共享平臺(tái)，提高監(jiān)管的效能。