導語：試探農(nóng)業(yè)保險困境化解應對措施一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：農(nóng)業(yè)保險對于中國這樣一個農(nóng)業(yè)大國來說，是農(nóng)業(yè)風險分散的重要工具。它為推動農(nóng)業(yè)體制改革，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進行提供了有效的保障。但目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展陷入了困境。其突出矛盾表現(xiàn)在廣大農(nóng)民迫切需要農(nóng)業(yè)保險的保障而各商業(yè)保險公司卻不愿涉足該領域。本文從農(nóng)業(yè)保險的重要性入手，論述農(nóng)業(yè)保險存在的必要性，分析農(nóng)業(yè)保險在實踐中遇到的問題，并提出相應的解決措施。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)體制改革政府支持再保險

一、農(nóng)業(yè)保險的重要作用

農(nóng)業(yè)保險是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。國外農(nóng)經(jīng)專家認為：農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)投入、農(nóng)業(yè)保險是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關鍵要素。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)承受著自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險的威脅，這些風險的存在，嚴重影響農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。農(nóng)民的收益和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟處在一種極度不確定性狀態(tài)下，客觀需要創(chuàng)建一種轉(zhuǎn)移分散風險、分攤經(jīng)濟損失的風險管理機制，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險應運而生。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對保障農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的順利進行，推動農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展無疑具有重要的理論意義和深遠的現(xiàn)實意義。

(一)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)民個人的影響

農(nóng)業(yè)保險可以使投保農(nóng)戶在遭受保險責任范圍內(nèi)的災害后及時得到經(jīng)濟補償，盡快恢復農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，可以轉(zhuǎn)移和分散風險，由參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民共同分擔損失，以賠償支付的方式保障農(nóng)民生活的穩(wěn)定。

(二)農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村經(jīng)濟的影響

農(nóng)業(yè)保險有助于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的持續(xù)性，保護農(nóng)業(yè)資源。同時，農(nóng)業(yè)保險有調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟、穩(wěn)定物價的作用，因為農(nóng)業(yè)保險的實施，可以使大額的不定的農(nóng)業(yè)風險損失，轉(zhuǎn)化為小額的固定的農(nóng)業(yè)保險費的繳納，可以節(jié)約部分開支。而降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本，幫助農(nóng)民及時恢復生產(chǎn)，也可以穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品物價水平，保證社會對農(nóng)產(chǎn)品的正常消費。

(三)農(nóng)業(yè)保險對整個國民經(jīng)濟的影響

在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的波動是引發(fā)國民經(jīng)濟周期波動的重要因素。因此，農(nóng)業(yè)上因風險造成的損失，不僅會導致農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)過程的不穩(wěn)定，更會使整個國民經(jīng)濟處于不穩(wěn)定狀態(tài)。相應的，農(nóng)業(yè)保險在直接促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動穩(wěn)定發(fā)展的同時，也間接保證整個國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。

同時，農(nóng)業(yè)保險的介入，會使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者盡快恢復生產(chǎn)，從而保證農(nóng)產(chǎn)品的供給和價格的穩(wěn)定，從而安定社會各階層人們的社會生活。

二、當前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的突出矛盾

（一）農(nóng)業(yè)保險的有效需求和供給不足

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風險的客觀存在，農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實需求不足。主要原因有：

1.超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能。狹小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預期收益，因而也不愿付出現(xiàn)實的保險成本。

2.我國目前的農(nóng)業(yè)保險還主要是由保險公司以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補貼較少，相對農(nóng)民收益而言，保險費用較高，也抑制了農(nóng)民對保險的需求。

3.受傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的影響，農(nóng)民的保險意識還較差。

以上因素造成了農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，商業(yè)性保險公司無法獲得直接經(jīng)濟效益，這就很難刺激農(nóng)業(yè)保險的有效供給，在萎縮的供給和低迷的需求狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務發(fā)展緩慢。

（二）資金來源渠道單一

目前，農(nóng)業(yè)保險基金主要來自于保戶繳納的保險費，而農(nóng)業(yè)保險費率相對于保戶的農(nóng)業(yè)收入而言是很高的。根據(jù)第一次農(nóng)業(yè)普查資料，全國有59%的農(nóng)戶仍屬于純農(nóng)戶，這些純農(nóng)戶家庭90%的收入來自純農(nóng)業(yè)收入。而投保農(nóng)業(yè)險會導致農(nóng)戶收入持續(xù)走低，在農(nóng)戶收入減少的同時，農(nóng)村公共品供應的弱化將使農(nóng)戶隱性負擔逐步增長。這種單一的、不穩(wěn)定的來源渠道也是農(nóng)業(yè)保險實踐不成功的主要原因之一。

（三）農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資金短缺、人才匱乏、技術薄弱的矛盾

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展離不開政府的扶持，特別是在資金方面的資助，但作為一個農(nóng)業(yè)大國，政府的支持是有限的，在相當長一段時間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險將面臨資金不足的矛盾。與此同時，我國目前農(nóng)業(yè)保險在理論研究上也相對滯后，在實踐中發(fā)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險方面的統(tǒng)計資料不詳。更重要的影響因素是人才，長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險人才斷層，而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營上的復雜性、艱苦性，也導致人才更是奇缺。

三、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對策

（一）加快農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制的改革

考慮到整個行業(yè)的特點和農(nóng)業(yè)的特性，農(nóng)業(yè)保險不能簡單地采取與其它保險相同的方式，應當建立多層保險與風險分擔、政府與市場共同參與的農(nóng)業(yè)保險和風險防范機制。目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的癥結(jié)在于保險公司的商業(yè)化經(jīng)營同農(nóng)業(yè)保險的政策性扶持之間的矛盾。純粹由商業(yè)保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，已不能適應形勢發(fā)展的需要。把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務從商業(yè)保險公司中分離出來，成立政策性的農(nóng)業(yè)保險公司才具有可行性。通過創(chuàng)建新的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體，調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，不斷擴大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模，盡快形成我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。

（二）加快農(nóng)業(yè)保險的相關立法

農(nóng)業(yè)保險法是開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的保證和依據(jù)。在世界范圍內(nèi)，各國都鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，在實踐農(nóng)業(yè)保險時不應用或不完全應用針對各種商業(yè)保險而制定的《保險法》，而要制定專門的農(nóng)業(yè)保險法及其實施細則，確定農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的基本法律依據(jù)，以保證農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立，使農(nóng)民的利益得到切實保障。我國目前尚無一套完整的法律法規(guī)對農(nóng)業(yè)保險予以扶持，因此，國家應根據(jù)農(nóng)業(yè)保險非商品性、政策性等性質(zhì)，加強農(nóng)業(yè)保險立法，用法律的形式明確農(nóng)業(yè)保險的地位、作用和性質(zhì)，以及政府在農(nóng)業(yè)保險實踐過程中應發(fā)揮的職能和作用，并借此提高農(nóng)民的保險意識。這對于規(guī)范我國的保險市場，區(qū)別管理不同性質(zhì)的保險活動，逐步建立農(nóng)業(yè)保險補償體制，加強對農(nóng)業(yè)的支持，加強農(nóng)村市場經(jīng)濟的基礎建設，進而促進國民經(jīng)濟的持續(xù)、快速、健康發(fā)展，都將具有重要意義。

（三）加大國家政策支持與財政扶持

作為對農(nóng)民遭受天災后的補償，農(nóng)業(yè)保險一定要由國家財政來扶持，但在具體實施中要量力而行。根據(jù)我國國情，借鑒國際經(jīng)驗，我國應盡快建立財政支持型農(nóng)業(yè)保險體系，包括利用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段以及其他技術支持來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。

通過借鑒國外成功的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的經(jīng)驗，國家財政應對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體實行財政、稅收方面的支持。以下給出兩點建議：（1）免除經(jīng)營種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務的全部營業(yè)稅和所得稅；（2）允許經(jīng)營主體從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準備金，以增加經(jīng)營主體的資金實力。

（四）籌資渠道多元化

目前我國的農(nóng)業(yè)保險籌資渠道過于單一，因此，籌集農(nóng)業(yè)保險基金，除了發(fā)動保戶積極投保外，國家應加大對農(nóng)業(yè)保險財政補貼的力度。另外，對農(nóng)業(yè)相關產(chǎn)業(yè)可征收一定標準的農(nóng)業(yè)保險稅。農(nóng)業(yè)保險基金的投放重點應是促進和保護農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營不因自然災害而中斷，及時向受災保險對象提供幫助。同時，根據(jù)各類險種和險別的承保對象、承保責任、賠付方法、賠付金額的特殊性，對農(nóng)業(yè)保險基金的各類風險基金要分別管理、專項使用。