導(dǎo)語：中國保險服務(wù)業(yè)發(fā)展的瓶頸及對策論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】當(dāng)前中國的保險服務(wù)貿(mào)易的逆差不斷擴(kuò)大，這是當(dāng)前中國保險業(yè)的競爭力較差、進(jìn)入壁壘高和缺乏國際經(jīng)驗導(dǎo)致適應(yīng)能力較差等因素導(dǎo)致的。在中國的保險業(yè)全面融入世界經(jīng)濟(jì)過程中，如何抓住機(jī)遇、應(yīng)對挑戰(zhàn)，求得生存和發(fā)展，是中國保險業(yè)發(fā)展必須探究的問題。

【關(guān)鍵詞】進(jìn)入壁壘規(guī)模經(jīng)濟(jì)范圍經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品差別化垂直一體化

一、當(dāng)前中國保險服務(wù)貿(mào)易出口現(xiàn)狀

當(dāng)前國際服務(wù)貿(mào)易主要是以跨境交付、國外消費(fèi)、商業(yè)存在和自然人流動四種方式進(jìn)行。而中國的保險服務(wù)貿(mào)易的出口主要是以商業(yè)存在的形式為主。主要表現(xiàn)在：截至2007年8月，在境外中資共設(shè)立了保險營業(yè)機(jī)構(gòu)42家，保險代表處或聯(lián)絡(luò)處9家。但是其“走出去”的困境也日益顯現(xiàn)：一是營業(yè)機(jī)構(gòu)主要以產(chǎn)險為主；二是經(jīng)營地域主要集中于香港地區(qū)、英國和美國；三是出口額很低。2000—2006年中國保險服務(wù)貿(mào)易出口額如下：2000年為108百萬美元，2001年為227百萬美元，2002年為209萬美元，2003年為313百萬美元，2004年為381百萬美元，2005年為549百萬美元，2006年為519百萬美元。2000—2006年中國保險服務(wù)貿(mào)易增長率：2000年為110.2%，2001年為-9.7%，2002年為49.8%，2003年為21.7%，2004年為44.1%，2005年為-5.5%。

從以上可以看出，中國保險業(yè)服務(wù)貿(mào)易出口形式單一、數(shù)量少，呈現(xiàn)出急劇的波動狀態(tài)。這充分顯示出中國保險服務(wù)出口仍處于很低的水平，中國保險公司的潛能尚未得到有效發(fā)掘。主要是因為：一是“水土不服”，中國保險業(yè)發(fā)展時間不長，還不能完全與國際接軌，中資保險公司進(jìn)入國外市場有些不適應(yīng)，其本土化需要一個過程；二是中資保險公司風(fēng)險意識、國際適應(yīng)能力不足；三是國際壁壘嚴(yán)重阻礙了中國保險公司的進(jìn)入。這樣，從某種程度上構(gòu)成了中國保險業(yè)進(jìn)入國外市場的障礙性因素。

二、中國保險業(yè)進(jìn)入國際市場面臨的進(jìn)入壁壘的類型和特點(diǎn)

中國的保險業(yè)進(jìn)入國際市場面臨的壁壘主要有：一是來自供給方的技術(shù)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、絕對成本優(yōu)勢、必要資本量、學(xué)習(xí)效應(yīng)；二是來自需求方的產(chǎn)品差別化壁壘等；三是政策性壁壘。

1、政策性壁壘。當(dāng)前對外國保險公司進(jìn)入充分開放國家和地區(qū)只有美國、加拿大、中國的香港地區(qū)，而大多數(shù)國家對國外保險公司的進(jìn)入該國設(shè)置多項壁壘，其開放領(lǐng)域和地區(qū)依然有限。如歐盟、日本的進(jìn)入壁壘很高，設(shè)置了嚴(yán)格的行政性市場準(zhǔn)入制度、規(guī)制政策壁壘、法律壁壘。從政策的層面上來看，政府認(rèn)為在一個行業(yè)或地域中只適合于一個或幾家保險公司就足以，為了避免出現(xiàn)過度毀滅性的競爭局面，政府往往會對這一行業(yè)或地域的國外保險公司經(jīng)營進(jìn)行限制。如公司的經(jīng)營需要獲得批準(zhǔn)和執(zhí)照，注冊資金以及資金的來源也要受到政府的限制。甚至在大多數(shù)的情況下，雖然在某些程度上，保險產(chǎn)品理想的分銷渠道已被本國企業(yè)所占據(jù)，政府依然對其分銷渠道進(jìn)行控制。如采用頒發(fā)數(shù)量、原產(chǎn)地許可證的方式，阻礙別國保險產(chǎn)品進(jìn)入該國市場。

2、規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)壁壘。歐美、日韓等國家保險業(yè)已經(jīng)形成了良好的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，擁有一批相當(dāng)有實力的寡頭保險公司，他們資金實力雄厚，有著良好的風(fēng)險防范體系，信用水平高，同時涉足多種金融領(lǐng)域，進(jìn)行多角化經(jīng)營，擁有雄厚的資金、技術(shù)、經(jīng)驗開發(fā)新產(chǎn)品，無論是從業(yè)務(wù)類型還是產(chǎn)品的種類，都具有雄厚的分散風(fēng)險的余地和范圍經(jīng)濟(jì)的利益。同時他們擁有一流的管理團(tuán)隊，在保險的規(guī)模、投資能力、費(fèi)用控制能力、盈利能力、經(jīng)營效率和分銷、營銷等方面都有強(qiáng)大的優(yōu)勢，規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢相當(dāng)明顯。而中國的保險與之相比資金的不足在資金運(yùn)用率、運(yùn)用范圍、運(yùn)用效益無法與國外同行相比，償付能力不足，保險企業(yè)的規(guī)模較小，聲譽(yù)較差，產(chǎn)品的研發(fā)能力較弱、險種單一、創(chuàng)新能力很低，風(fēng)險控制意識薄弱，管理水平和人員素質(zhì)低下，服務(wù)能力和水平較低。這種不對稱的地位使中國的保險行業(yè)面臨相對較高的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)壁壘，這也是長期以來中國保險國外競爭力不足的一個重要原因。

3、產(chǎn)品銷售垂直一體化戰(zhàn)略性進(jìn)入壁壘。國外本土保險公司通過上下游的集中控制保險產(chǎn)品的營銷渠道，并通過對營銷資源和管理營銷人員最大限度的綜合利用大大降低了其銷售成本。這樣從保險公司企業(yè)價值鏈的角度分析，通過運(yùn)用垂直一體化的營銷方式就可以將不同環(huán)節(jié)的利潤內(nèi)部化，促使保險公司利潤的增加；同時又由于通過垂直一體化戰(zhàn)略的實施，擁有了一流的營銷人員和管理經(jīng)驗，掌握了大部分消費(fèi)者的意見反饋和產(chǎn)品需求信息，可以為企業(yè)產(chǎn)品定價和服務(wù)決策提供良好的市場信息。通過垂直一體化戰(zhàn)略，將供應(yīng)鏈?zhǔn)找鎯?nèi)部化，大大提高了企業(yè)的競爭力和效力，同時又可以避免流通中的風(fēng)險，但是其最大的優(yōu)勢在于控制了大部分資源，提高了國外保險企業(yè)的進(jìn)入壁壘。這樣，中國的保險企業(yè)要想獲得相同的競爭力，至少要同時進(jìn)入兩個市場，同時生產(chǎn)兩種以上互補(bǔ)的產(chǎn)品，但是由于中國的保險企業(yè)缺乏一定的用戶基數(shù)和影響力，難以實現(xiàn)協(xié)調(diào)效應(yīng)，這樣也進(jìn)一步加劇了成本負(fù)擔(dān)。

4、消費(fèi)者偏好所形成的產(chǎn)品差別化進(jìn)入壁壘。由于國外廠商進(jìn)入市場的時間較長，消費(fèi)者對該公司的聲譽(yù)，售后服務(wù)，銷售渠道，產(chǎn)品設(shè)計等方面積累的偏好就越多，對該公司的產(chǎn)品和服務(wù)就越忠誠。相反，由于信息不對稱的廣泛存在，即使進(jìn)入該國市場的中國保險企業(yè)在各方面都比在位企業(yè)優(yōu)勢更加明顯，消費(fèi)者也不會選擇一個一無所知的產(chǎn)品。因此，即使在位廠商沒有采取阻止性行為，這種消費(fèi)偏好和不確定性也構(gòu)成了新進(jìn)入廠商的進(jìn)入壁壘。因此，對于中國的保險企業(yè)來說，由于進(jìn)入時間短，所以消費(fèi)者不可能對它形成一定的偏好，中國保險企業(yè)想要獲取或轉(zhuǎn)移這種偏好所需的成本也可能越高，將必須付出較高的學(xué)習(xí)成本、雇員重新培訓(xùn)成本、產(chǎn)品的搜尋成本、消費(fèi)者的心理成本等。

5、廣告所形成的結(jié)構(gòu)性進(jìn)入壁壘。廣告是一種有效的實現(xiàn)產(chǎn)品差異化手段。一般來說廣告有兩種效應(yīng)：一是提供信息，二是勸說購買。對前者而言，廣告通過借助一定的媒體宣傳一個保險產(chǎn)品組合，推出新產(chǎn)品和新品牌；而后者主要是通過廣告誘導(dǎo)消費(fèi)者購買該企業(yè)或目標(biāo)產(chǎn)品，并有效的將該產(chǎn)品和其他與之相替代的產(chǎn)品區(qū)別開來。因此，只要企業(yè)能夠?qū)嵤┯行У膹V告策略，無論是對企業(yè)還是對產(chǎn)品的有效宣傳，都可以使消費(fèi)者對本企業(yè)的產(chǎn)品形成偏好并持久維持，從而使得自身更具有競爭力。廣告的這種累積效應(yīng)可能使消費(fèi)者持續(xù)地對一種產(chǎn)品或品牌產(chǎn)生偏好和忠誠。這樣，中國的保險企業(yè)想要獲得同樣的競爭力，就必須支出更多的廣告費(fèi)用。由于廣告投資完全是一種沉淀成本，這更加重了中資保險公司的成本負(fù)擔(dān)。

三、提高中國保險行業(yè)國際競爭力的戰(zhàn)略選擇

鼓勵資產(chǎn)質(zhì)量高、規(guī)模大、管理水平先進(jìn)的大型保險企業(yè)積極參與國際競爭，努力降低中國保險出口公司的成本，不斷實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)。同時，鼓勵有實力的大公司加快國際收購、兼并和重組步伐，擴(kuò)大公司規(guī)模，增強(qiáng)市場競爭力。

拓寬投資渠道，提高投資收益，防范投資風(fēng)險。首先，應(yīng)該根據(jù)國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行環(huán)境，結(jié)合中國保險業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的特殊性，借鑒國外優(yōu)秀的管理理念，遵循保險資金安全性、流動性、盈利性的原則，逐步放開保險資金運(yùn)用領(lǐng)域和范圍，分散系統(tǒng)性風(fēng)險。比如放寬現(xiàn)有投資品種的種類的限制、加大對國外國家重點(diǎn)基礎(chǔ)建設(shè)和水、電、交通、通訊、能源等的投資、允許進(jìn)行股權(quán)投資、適度允許投資金融衍生產(chǎn)品。其次，應(yīng)提高總體風(fēng)險控制。如完善資產(chǎn)負(fù)債匹配管理、投資管理架構(gòu)設(shè)置、投資決策管理系統(tǒng)設(shè)計、交易風(fēng)險流程控制等重要內(nèi)容。此外，還要健全投資風(fēng)險預(yù)警體系，包括對投資領(lǐng)域、品種和工具的總體和個別風(fēng)險預(yù)警，將全部投資活動納入風(fēng)險管控制度框架內(nèi)，使公司經(jīng)營更加審慎和穩(wěn)健。

實行產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，加快創(chuàng)新步伐。首先，應(yīng)該對各個細(xì)分市場的規(guī)模、需求、競爭狀況進(jìn)行詳細(xì)的了解，選擇能夠發(fā)揮資源優(yōu)勢、規(guī)模適宜且前景看好的細(xì)分市場，加快保險產(chǎn)品創(chuàng)新，確定產(chǎn)品合理組合的寬度、深度和關(guān)聯(lián)度，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，盡快設(shè)計一批品種多、質(zhì)量高的條款，提高保險產(chǎn)品的科技含量。其次，更新服務(wù)理念，樹立大服務(wù)意識，設(shè)立專職的服務(wù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)保險契約的保全，接受客戶的咨詢、投訴、信訪、查詢，及時了解客戶的意見和建議，并通過研究、開發(fā)、設(shè)計、改善保險的服務(wù)工作，開拓客戶的售前、售中、售后的附加延伸服務(wù)，提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的保險服務(wù)使每個客戶都可能享受到方便、快捷、有效的服務(wù)，樹立中資保險公司良好的品牌形象。此外，還可以逐步建立功能強(qiáng)大、技術(shù)先進(jìn)的綜合客戶服務(wù)平臺。

不斷增強(qiáng)市場開拓和維護(hù)能力，塑造良好的品牌形象。一方面通過市場開拓，選準(zhǔn)市場定位，制定良好的營銷組合策略，通過建立包括產(chǎn)品品牌的定位、品牌延伸、品牌革新、品牌廣告和品牌公關(guān)等一系列組合策略，培養(yǎng)消費(fèi)者對其品牌的忠誠和偏好，滲透并逐步占領(lǐng)市場，滿足客戶的需求。另一方面通過服務(wù)過程中與客戶深入溝通，預(yù)見性識別出客戶的潛在需求，為企業(yè)的未來產(chǎn)品創(chuàng)新和戰(zhàn)略發(fā)展確定方向選擇合適的流通渠道，設(shè)立自己的營銷公司，實行垂直一體化的銷售模式，同時實行特許經(jīng)營權(quán)等縱深等營銷模式，增強(qiáng)中資保險企業(yè)市場維護(hù)能力。公務(wù)員之家

增強(qiáng)團(tuán)隊學(xué)習(xí)和創(chuàng)新能力。通過不斷學(xué)習(xí)，提高企業(yè)的組織學(xué)習(xí)能力，實現(xiàn)資源向能力的轉(zhuǎn)化，從而適應(yīng)不斷變化的環(huán)境，最終在激烈的市場競爭中保持核心競爭力。同時應(yīng)該加強(qiáng)適應(yīng)國際保險業(yè)市場競爭的中資保險專業(yè)人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)對員工的專業(yè)培訓(xùn)，全面提高員工的素質(zhì)，緩解保險公司人才瓶頸的制約。

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