導(dǎo)語：我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的表現(xiàn)及對(duì)策論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展迅速，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展非常滯后，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障嚴(yán)重缺乏。對(duì)于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因?qū)W術(shù)界多歸于政府支持不力。本文認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后既有外在因素，即缺乏必要的法律、經(jīng)濟(jì)、行政等政策支持，更有內(nèi)在因素，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要順利發(fā)展，一是保險(xiǎn)公司要?jiǎng)?lì)精圖治，改進(jìn)技術(shù)；二是政府要大力支持，增加投入。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，經(jīng)營技術(shù)，財(cái)政補(bǔ)貼

一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的表現(xiàn)

(一)我國保險(xiǎn)業(yè)整體發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)卻漸趨萎縮

改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展迅速，但是，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展卻非常滯后，特別是1993年以后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)漸趨萎縮的尷尬局面。在保費(fèi)收入方面(表1)，總保費(fèi)收入由1992年的378.0億元增加到2004年的4318.1億元，年均增長超過22.5%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入?yún)s由1992年的8.17億元逐年下降到2004年的3.96億元，年均負(fù)增長5.9%；在經(jīng)營主體方面，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)主體大量增加，商業(yè)化保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)形成，截止2005年底，共有保險(xiǎn)公司82家，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司40家，但是，除了2004年后相繼成立的數(shù)家地區(qū)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司外，長期只有原中國人民保險(xiǎn)公司和原新疆兵團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，勢(shì)單力薄；在險(xiǎn)種方面，以中國人民保險(xiǎn)公司為例，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由原來的60多個(gè)險(xiǎn)種下降到2004年的不到30個(gè)險(xiǎn)種(張祖榮，2006)。相對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展來說，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重滯后。

(二)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失日益嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少

我國是農(nóng)業(yè)大國，工業(yè)化程度較低，人口城市化速度緩慢。截止到2004年底，我國農(nóng)村總?cè)丝谌匀怀^7.5億，接近總?cè)丝跀?shù)的60%；2004年農(nóng)業(yè)占GDP的比重仍高達(dá)15.2%(美國約為2%)。我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，據(jù)統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)90年代，我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失額年平均達(dá)1747億元，近年來自然災(zāi)害損失更是呈上升趨勢(shì)，據(jù)國務(wù)院新聞辦2006年1月5日的消息，2005年我國自然災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)2042.1億元。在自然災(zāi)害損失中農(nóng)業(yè)最為嚴(yán)重、最為廣泛，而農(nóng)業(yè)承受災(zāi)害損失的能力卻最為薄弱，因此，農(nóng)業(yè)更為迫切地需要保險(xiǎn)保障。但是，面對(duì)日益嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失，我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障卻日趨減少，1992年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款達(dá)8.15億元，而2004年僅2.87億元(表1)，不到農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失的1%；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保面占可保面的比由1992年的約5%下降到2004年的不到2%(庹國柱，李軍，2005)。保險(xiǎn)保障的不足，給恢復(fù)生產(chǎn)與災(zāi)后重建帶來極大的困難。

對(duì)于我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的原因，學(xué)術(shù)界多歸于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)性經(jīng)營方式，即缺乏政府的支持。本文認(rèn)為，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后既有外在因素，即缺乏必要的法律、經(jīng)濟(jì)、行政等政策支持；更有內(nèi)在因素，即我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后。

二、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的主要原因

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的大都是有生命的動(dòng)植物，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、蟲災(zāi)、疫災(zāi)等，具有風(fēng)險(xiǎn)單位大、區(qū)域性強(qiáng)、發(fā)生頻率高、損失規(guī)模大、可保性差等特點(diǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營有其獨(dú)特的技術(shù)要求，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)難以奏效。但由于我國開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的時(shí)間不長，經(jīng)驗(yàn)不足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)還非常落后。主要包括：

1．農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、度量、預(yù)測(cè)、預(yù)警以及信息統(tǒng)計(jì)與管理等，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)?？茖W(xué)監(jiān)測(cè)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不僅有利于直接控制和減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失，降低保險(xiǎn)經(jīng)營成本，而且也是其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)(如定價(jià)、定損、產(chǎn)品開發(fā)等技術(shù))有效運(yùn)用和發(fā)揮的前提與基礎(chǔ)。我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)非常落后，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。例如，由于沒有建立自然災(zāi)害全程動(dòng)態(tài)預(yù)報(bào)警報(bào)系統(tǒng)，致使防災(zāi)防損變得十分被動(dòng)；由于沒有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計(jì)分析與管理系統(tǒng)，以致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)所要求的歷史風(fēng)險(xiǎn)損失資料難以滿足。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)落后，對(duì)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展形成了很大的制約。

2．農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有顯著的區(qū)域性，因此，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是以農(nóng)作物歷史產(chǎn)量、氣候條件、土壤及地形地貌、農(nóng)作物種類、水利及其他社會(huì)經(jīng)濟(jì)技術(shù)條件等為依據(jù)，按照區(qū)內(nèi)相似性和區(qū)間差異性的原則，將一定地域范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的風(fēng)險(xiǎn)劃分為若干不同等級(jí)的區(qū)域，目的是保證同一區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)程度基本相同，使投保人的保費(fèi)負(fù)擔(dān)與其風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保持一致。種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)都客觀存在著風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性差異問題。風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營特有的重要技術(shù)之一，它不僅是科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要前提，同時(shí)也是合理界定保險(xiǎn)責(zé)任，減少逆選擇的主要手段。美國、加拿大、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家都曾投入大量人力、財(cái)力進(jìn)行全國范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃，無論是單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任險(xiǎn)還是農(nóng)作物一切險(xiǎn)，都劃分了嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，從而形成科學(xué)的費(fèi)率分區(qū)。但是，風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是一項(xiàng)科技含量高、成本大的工作，我國風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃技術(shù)非常落后，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的實(shí)用指標(biāo)體系尚未建立。目前除了山東德州對(duì)農(nóng)作物單一責(zé)任險(xiǎn)和陜西涇陽縣對(duì)棉花一切險(xiǎn)進(jìn)行過風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃外，其他地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃幾近空白。

3．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)。首先，保險(xiǎn)定價(jià)以科學(xué)的精算理論為基礎(chǔ)。我國保險(xiǎn)精算人才奇缺，現(xiàn)代精算理論及應(yīng)用研究十分落后，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的精算技術(shù)則更為原始。其次，為使保險(xiǎn)價(jià)格與其風(fēng)險(xiǎn)水平保持一致，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)必須以風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃為前提，但我國尚未進(jìn)行全國范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃。再次，由于有關(guān)農(nóng)作物和畜禽生產(chǎn)的原始記錄和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)很不完整，長時(shí)間的、準(zhǔn)確可靠的農(nóng)作物及畜禽的損失數(shù)據(jù)資料難以搜集，耕地面積資料也很不準(zhǔn)確，由此計(jì)算的平均保額損失率與真實(shí)的損失率偏差很大。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定和應(yīng)用既缺乏科學(xué)的理論基礎(chǔ)，又缺乏必要的現(xiàn)實(shí)依據(jù)，帶有很大程度的盲目性和隨意性。長期以來我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，管理成本又高，致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)連年虧損。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的有關(guān)資料，我國1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，一直存在高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付的特點(diǎn)，從1985年到2004年的20年里，除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。

4．防災(zāi)減損。完善的防災(zāi)減損體系是有效的保險(xiǎn)體制存在的前提——如果潛在損失過大，保險(xiǎn)公司就不得不收取投保人難以接受或無力承擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)，并對(duì)承保條件加以嚴(yán)格限制，使保險(xiǎn)難以成立(孫祈祥，鎖凌燕，2004)。由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率大、覆蓋面廣、經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中防災(zāi)減損更為重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家都非常重視防災(zāi)減損技術(shù)的應(yīng)用。我國農(nóng)業(yè)防災(zāi)減損技術(shù)相對(duì)落后，主要表現(xiàn)在，用地管理不科學(xué)、防御工程設(shè)施落后、災(zāi)害預(yù)警預(yù)報(bào)服務(wù)體系不健全、氣象衛(wèi)星等高科技的應(yīng)用水平低。5．定損理賠。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大多是有生命的植物或動(dòng)物，在生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損變得更為復(fù)雜，尤其是農(nóng)作物保險(xiǎn)，往往需要收獲時(shí)二次定損。對(duì)于特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，定損時(shí)還要從產(chǎn)量的損失中扣除約定風(fēng)險(xiǎn)之外的災(zāi)害事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，技術(shù)難度大。目前，我國不僅對(duì)災(zāi)害發(fā)生頻率及強(qiáng)度的測(cè)定、災(zāi)害損失程度的測(cè)算等很不準(zhǔn)確，而且沒有制定統(tǒng)一賠償標(biāo)準(zhǔn)，理賠中出現(xiàn)很大的主觀性和盲目性，引發(fā)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國農(nóng)作物保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險(xiǎn)賠款的20%以上，牲畜保險(xiǎn)中更為嚴(yán)重(庹國柱、李軍，2005)。

6．產(chǎn)品開發(fā)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求，在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，設(shè)計(jì)出適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種或改造老險(xiǎn)種，以期達(dá)到合理配置農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源、增加有效供給。它不僅涉及保險(xiǎn)、精算、金融、法律等理論，還涉及栽培學(xué)、畜牧學(xué)、氣象學(xué)、災(zāi)害學(xué)等農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)知識(shí)，是一項(xiàng)綜合性“知識(shí)工程”。我國在農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)方面人才匱乏、技術(shù)落后，集中表現(xiàn)在產(chǎn)品數(shù)量少、質(zhì)量低，產(chǎn)品單一，缺乏針對(duì)性，真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況設(shè)計(jì)的產(chǎn)品少之又少，難以滿足農(nóng)民的保障需求。

7．再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)作為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，是一種有效分散和分?jǐn)傇ｋU(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)損失的重要方式，它對(duì)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提高風(fēng)險(xiǎn)保障能力的風(fēng)險(xiǎn)保障能力起著重要作用。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)單位大、災(zāi)害損失關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，容易形成巨災(zāi)損失，保險(xiǎn)公司難以獨(dú)立承擔(dān)與消化。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)再保險(xiǎn)的依賴更為強(qiáng)烈(張祖榮，2006)。我國保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)發(fā)展階段，再保險(xiǎn)市場(chǎng)很不成熟，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)尤為薄弱，無論是技術(shù)，還是能力，都遠(yuǎn)不能滿足處理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的需要，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍主要采用普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)技術(shù)來開發(fā)與經(jīng)營，忽視了農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性與復(fù)雜性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后，是我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后的關(guān)鍵因素。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營缺乏政策支持

國內(nèi)外理論與實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品，帶有明顯的公益性，它是國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開辦，不僅對(duì)于管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)的宏觀作用。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，客觀上要求政府在法律、經(jīng)濟(jì)、行政上給予政策支持。但由于我國一直實(shí)行以價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度，發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)由財(cái)政撥款救濟(jì)災(zāi)民，而對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持很少。

1．法律法規(guī)建設(shè)的缺位。各國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的歷程表明，法律法規(guī)的制定與完善是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提和保證。美國、日本、法國等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家都是在開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)前先頒布相關(guān)法律法規(guī)，并在實(shí)踐中不斷修訂和完善，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康有序的發(fā)展。我國《保險(xiǎn)法》第一百五十五條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”但是，我國自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，經(jīng)歷了20多年的發(fā)展，至今沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律及相關(guān)的行政法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營一直無法可依。法律法規(guī)建設(shè)的缺位，極大地影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)范化、制度化發(fā)展。這是制約我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的最根本的環(huán)境因素。

2．缺乏必要的經(jīng)濟(jì)支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家無一例外地給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼、費(fèi)用補(bǔ)貼以及再保險(xiǎn)支持。長期以來，我國實(shí)行的是以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼和價(jià)格補(bǔ)貼為主的農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，發(fā)生自然災(zāi)害時(shí)由中央財(cái)政直接撥款救濟(jì)災(zāi)民，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入很少。除上海等少數(shù)地區(qū)外，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持僅限于免交營業(yè)稅，沒有其他扶持政策，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)幾乎是純商業(yè)性保險(xiǎn)。國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐證明，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高費(fèi)用、高賠付的特點(diǎn)，沒有政府經(jīng)濟(jì)上的支持是不可能持續(xù)經(jīng)營的(庹國柱，李車，2005)。

3．缺少必要的行政支持。開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開政府的行政支持。首先，受傳統(tǒng)觀念的束縛，農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)意識(shí)，需要基層干部進(jìn)行宣傳引導(dǎo)；其次，農(nóng)村廣闊，農(nóng)戶分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)承保、防災(zāi)防損、定損理賠等環(huán)節(jié)都離小開政府特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府的支持與協(xié)助；同時(shí)，基層干部更了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營狀況及風(fēng)險(xiǎn)損失情況，有利于配合保險(xiǎn)公司防范逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)。再次，開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要協(xié)調(diào)有關(guān)部門(如，與防災(zāi)減損、災(zāi)害救濟(jì)等有關(guān)的政府部門)、保險(xiǎn)公司、投保農(nóng)戶之間的關(guān)系。由于政府在這些方面支持不力，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐中出現(xiàn)很多混亂與糾紛，有的地方甚至指責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為“亂收費(fèi)”、“加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)”，阻礙農(nóng)民投保，或者發(fā)生災(zāi)害損失后，要求保險(xiǎn)公司多予賠付，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公信力，削弱了農(nóng)民投保的積極性，抑制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、簡(jiǎn)要結(jié)論與對(duì)策建議

(一)提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)水平

1．充分利用現(xiàn)達(dá)的科學(xué)技術(shù)，包括氣象衛(wèi)星技術(shù)、通訊衛(wèi)星技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)媒體技術(shù)等，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)水平，夯實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)。公務(wù)員之家

2．根據(jù)我國氣候、土壤、地形地貌等特點(diǎn)以及災(zāi)害發(fā)生的歷史數(shù)據(jù)資料，合理劃分風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域；在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃的基礎(chǔ)上，建立公平合理的多檔次費(fèi)率體系，減少逆選擇。

3．借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，特別是開發(fā)新型的農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)等多功能高新理賠技術(shù)產(chǎn)品，減少道德風(fēng)險(xiǎn)，降低理賠成本。

4．健全防災(zāi)減損體系，牢固樹立“以防為主，防救結(jié)合”的觀念。實(shí)行積極的用地管理、建立必要的防御工程、提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，避免或減少災(zāi)害事故的發(fā)生；加強(qiáng)災(zāi)后管理，控制災(zāi)害事故蔓延，減少災(zāi)害損失；充分利用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)如人工降雨、人工防雹等為防災(zāi)防損服務(wù)。

5．建立健全的再保險(xiǎn)機(jī)制，有效分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)某些特殊的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)如洪災(zāi)、颶風(fēng)等，建立由政府管理的巨災(zāi)基金，條件成熟時(shí)成立國家專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司；建立多層次的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，逐步完善中央、地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。

(二)加強(qiáng)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持

1．積極推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，盡快制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》及其配套的法律、法規(guī)，從各個(gè)方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展予以規(guī)范和規(guī)定，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展納入法制的軌道。尤其要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性性質(zhì)以及政府的支持作用，以避免政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的隨意性與短期性，保證政府參與和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的連續(xù)性與穩(wěn)定性。

2．調(diào)整我國農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政投入。2006年6月26日頒布的《國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若十意見》，明確提出了將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入我國農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，提出了補(bǔ)貼投保農(nóng)戶、補(bǔ)貼保險(xiǎn)公司、補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的“三補(bǔ)貼”政策，為政府經(jīng)濟(jì)上支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了政策依據(jù)。

3．加強(qiáng)行政方面的支持，積極協(xié)助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展。如開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳教育，協(xié)助保險(xiǎn)公司承保、理賠，協(xié)調(diào)各方關(guān)系等。但行政支持要把握好“度”，避免把“行政支持”變成“行政干預(yù)”。