導(dǎo)語：獨(dú)家原創(chuàng):論生態(tài)保護(hù)中的保險(xiǎn)缺位及對(duì)策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著科技的高速發(fā)展，大部分國家在經(jīng)濟(jì)、文化、政治都趨向完善，然而，在發(fā)展的同時(shí)也帶來一些生態(tài)環(huán)境問題，為此從二十世紀(jì)80年代起，各發(fā)達(dá)國家試圖廣泛地利用經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)機(jī)制來激勵(lì)市場經(jīng)濟(jì)中的自然保護(hù)活動(dòng)。目前，世界在這一領(lǐng)域中有超過80多種各種各樣的經(jīng)濟(jì)工具。由此，在自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)工作中，形成了國家行政和市場機(jī)制獨(dú)特的共生現(xiàn)象：尋找最佳的生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)器。為了經(jīng)濟(jì)換進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展，“綠色稅收”發(fā)揮重大作用，在追求經(jīng)濟(jì)利益最大化需求下，生態(tài)保險(xiǎn)被提出，這是繼“綠色稅收”調(diào)節(jié)手段后產(chǎn)生的又一“污染者支付”的生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段。

關(guān)鍵詞：**省生態(tài)保護(hù)保險(xiǎn)缺位與對(duì)策

引言：本文針對(duì)**生態(tài)保護(hù)中的保險(xiǎn)缺位進(jìn)行闡述，運(yùn)用生態(tài)學(xué)的方法和成果研究**省保險(xiǎn)業(yè)存在的問題，從生態(tài)主體、生態(tài)失調(diào)、生態(tài)環(huán)境等方面提出多項(xiàng)改進(jìn)和完善措施，對(duì)**省生態(tài)保險(xiǎn)達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡和良性循環(huán)狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展具有積極的意義。繼而對(duì)**生態(tài)環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展一些自己的看法，最后對(duì)文章做一個(gè)總結(jié)。

相關(guān)索引：

經(jīng)濟(jì)與環(huán)境共同發(fā)展，既是國家實(shí)現(xiàn)宏觀調(diào)控理念，也是市場調(diào)節(jié)的目的，在工業(yè)革命爆發(fā)以來，科技高速發(fā)展，很多資本主義國家在經(jīng)濟(jì)與科技上都出現(xiàn)狂飆式發(fā)展，但是隨著工業(yè)化發(fā)展，生態(tài)問題日趨嚴(yán)重，，二十世紀(jì)60-70年代，當(dāng)全球生態(tài)問題急劇惡化時(shí)。大部分國家通過建立中央行政環(huán)保管理體系應(yīng)對(duì)全球生態(tài)問題急劇惡化，強(qiáng)調(diào)制訂新的對(duì)環(huán)境保護(hù)的法律、國家標(biāo)準(zhǔn)化和監(jiān)控、直至生態(tài)審批?！拔廴菊咧Ц丁痹瓌t成為被采納的環(huán)保法的最重要的原則，使國家在自然保護(hù)活動(dòng)中無需或少量支付補(bǔ)貼。但在這一時(shí)期，對(duì)自然保護(hù)采取的經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)和激勵(lì)機(jī)制較少被運(yùn)用。在追求經(jīng)濟(jì)利益最大化同時(shí)，生態(tài)保險(xiǎn)成為了一種污染支付的生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段被提出。

在經(jīng)濟(jì)市場上，生態(tài)保險(xiǎn)到底是什么呢？俄國學(xué)者МоткинГ.А.對(duì)生態(tài)保險(xiǎn)做以下定義：生態(tài)保險(xiǎn)是針對(duì)具有超高生態(tài)危險(xiǎn)性的企業(yè)和投保人的財(cái)產(chǎn)利益開展的一種責(zé)任保險(xiǎn)，生態(tài)保險(xiǎn)中的責(zé)任是由自然環(huán)境污染事故引發(fā)的，開展生態(tài)保險(xiǎn)是為了對(duì)環(huán)境污染造成的部分損失進(jìn)行賠付、并開辟一條新的對(duì)環(huán)境污染預(yù)防與恢復(fù)措施進(jìn)行資金積累的渠道。生態(tài)保險(xiǎn)的主要任務(wù)是：在保護(hù)參保雙方的利益的同時(shí)，對(duì)由環(huán)境污染給受害方造成損失進(jìn)行賠付，并對(duì)保障生態(tài)安全的措施進(jìn)行補(bǔ)充撥款。

在生態(tài)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)學(xué)中的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)空分散效應(yīng)得到了很好的應(yīng)用。在繳納保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)，投保人把對(duì)第三方進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任交給了承保方，自己避免有可能發(fā)生的、超出所交保險(xiǎn)費(fèi)很多倍的損失。承保人考慮到，事故的發(fā)生具有以下特征：A、在時(shí)間和空間上具有一定的隨機(jī)性；B、具有一定的概率。

一、背景（針對(duì)**省環(huán)境污染，作者引入的生態(tài)保險(xiǎn)）：

據(jù)了解，近年來，大型民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)污染不斷加劇，造成**省生態(tài)環(huán)境趨向惡化，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)缺乏環(huán)保意識(shí)，加重了農(nóng)村環(huán)境的污染。一些布局分散、規(guī)模小、經(jīng)營粗放的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)使得周邊環(huán)境污染尤其嚴(yán)重，主要集中在土法選金、電鍍、化工、建材等少數(shù)企業(yè)及其落后技術(shù)上；大型民營企業(yè)雖然工藝技術(shù)先進(jìn)，但有的企業(yè)環(huán)保設(shè)施“三同時(shí)”制度未執(zhí)行，如甘河灘工業(yè)園區(qū)已進(jìn)駐十幾家大型企業(yè)，但是截至目前，工業(yè)園區(qū)還沒有建設(shè)廢水污染處理設(shè)施，企業(yè)未經(jīng)處理的廢水隨意排放，工業(yè)園區(qū)下游農(nóng)作物累遭企業(yè)廢水污染，使農(nóng)民遭受損失。生態(tài)破環(huán)，造成了當(dāng)?shù)鼐用窈艽蟮牟幻?，省政府與當(dāng)?shù)厥形瘜?duì)此也非常重視，責(zé)令要求企業(yè)對(duì)其污染做出賠償。例如，**同仁鋁業(yè)污染事件

（中國企業(yè)報(bào)2008-08-22）這是一宗涉案原稿2660名，訴訟標(biāo)的額達(dá)2600萬元的集團(tuán)訴訟案例，訴訟標(biāo)的額達(dá)2600萬元的集團(tuán)訴訟案例，**省高級(jí)人民法院成功調(diào)解了這起因環(huán)境污染引發(fā)的損害賠償集團(tuán)訴訟糾紛案，法院各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)秉公執(zhí)法，維護(hù)了法律的尊嚴(yán)，我們保安鎮(zhèn)城內(nèi)村等11個(gè)行政村的老百姓感謝你們。”**省同仁縣保安鎮(zhèn)2660名村民的代表日前為**高級(jí)人民法院執(zhí)行局送來了表揚(yáng)信，感謝**高級(jí)人民法院(以下簡稱**高院)執(zhí)行局經(jīng)過多年努力，為他們兌現(xiàn)了因**同仁鋁業(yè)有限責(zé)任公司(以下簡稱同仁鋁業(yè))污染造成的220萬元賠償款。

雖然，同仁縣2660民村民保護(hù)了自己的合法利益，但是從公司的角度來說，卻是一個(gè)很大的損失，為了使經(jīng)濟(jì)與環(huán)境協(xié)調(diào)發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)市場的利益，筆者認(rèn)為應(yīng)該提出生態(tài)保險(xiǎn)，因?yàn)樯鷳B(tài)保險(xiǎn)能一定度的減少企業(yè)在賠償中的損失，又能一定度的減少村民因自己受害，而起訴公司從而給公司帶來的負(fù)面影響。

從上面可以歸納出，生態(tài)保險(xiǎn)就是各種保險(xiǎn)組織為了生存與發(fā)展，與其生存環(huán)境及內(nèi)部其他組織之間在長期密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征執(zhí)行一定功能作用的復(fù)雜聯(lián)系、有序競爭、良性協(xié)作的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。為此，筆者想引入談?wù)劚ｋU(xiǎn)生態(tài)的基本特征：A.保險(xiǎn)生態(tài)是經(jīng)歷了從簡單到復(fù)雜、從低級(jí)到高級(jí)發(fā)展演進(jìn)過程的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)；B.保險(xiǎn)生態(tài)的秩序結(jié)構(gòu)是從競爭中形成的，競爭的最主要特征是優(yōu)勝劣汰；C.保險(xiǎn)生態(tài)是在一定政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法制環(huán)境下形成的，具有鮮明的制度結(jié)構(gòu)特征；D.保險(xiǎn)生態(tài)也是一個(gè)具有自我調(diào)節(jié)功能的體系；最后，保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力是有限的，外力影響超過限度就會(huì)破壞保險(xiǎn)生態(tài)平衡。

自然生態(tài)環(huán)境污染事故所造成的損失意味著：生態(tài)保險(xiǎn)中所提的損失是以以下兩個(gè)條件為前提的：第一、由某一有害物質(zhì)源流入自然環(huán)境是由一定的事故引發(fā)的；第二、對(duì)受害方造成一定的不利影響。在環(huán)境污染事故責(zé)任保險(xiǎn)中，必須對(duì)肇事方和受害方進(jìn)行人性化處理，在環(huán)境污染引發(fā)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中，不標(biāo)明單一污染源的貢獻(xiàn)率。從這一原則出發(fā)可以推導(dǎo)出：對(duì)損失進(jìn)行資金上的補(bǔ)償不僅僅是由不同的肇事方來保障，而且承保人也將有針對(duì)性地使用以前收繳的保險(xiǎn)費(fèi)。

通過上面分析，可以看到一個(gè)有效的保險(xiǎn)生態(tài)在一定保險(xiǎn)環(huán)境、保險(xiǎn)組織、調(diào)節(jié)機(jī)制著三個(gè)方面具有顯著的生態(tài)特征。對(duì)于調(diào)節(jié)市場，規(guī)范市場環(huán)境，減小企業(yè)因賠償帶來的危害，給參保雙方利益，既然，生態(tài)保險(xiǎn)能有這么多的好處，繼“綠色稅收”調(diào)節(jié)手段后產(chǎn)生的又一“污染者支付”的生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段。

二、現(xiàn)狀（針對(duì)**生態(tài)污染，**生態(tài)保護(hù)中的保險(xiǎn)缺位而提）

**省工業(yè)近幾年污染嚴(yán)重，破環(huán)水資源和其他生態(tài)環(huán)境，例如，據(jù)悉，**湟水水泥有限公司始建于1985年，年生產(chǎn)能力10萬噸，1999年擴(kuò)建后年生產(chǎn)水泥18萬噸，形成固定資產(chǎn)近8千萬元。主要產(chǎn)品為普通硅酸鹽水泥，主要環(huán)保設(shè)施為簡易靜電和布袋收塵，無脫硫裝置。這個(gè)生產(chǎn)系統(tǒng)生產(chǎn)設(shè)備老化，環(huán)保設(shè)施落后，生產(chǎn)性粉塵長期超標(biāo)排放，年排放工業(yè)廢氣9.2億立方米、粉塵2200噸、二氧化硫61噸，年消耗原煤近3萬噸，嚴(yán)重污染周邊環(huán)境，被列入西寧市2007年的關(guān)閉企業(yè)。

雖然，**省已經(jīng)按照國家的產(chǎn)業(yè)政策，按照資源節(jié)約環(huán)境保護(hù)要求，先后淘汰了不符合國家的產(chǎn)業(yè)政策、污染嚴(yán)重的企業(yè)。

但是造成的污染，給當(dāng)?shù)氐陌傩諑淼膿p失，誰來買單？？？環(huán)?？偩指本珠L潘岳表示，環(huán)保部門正從過分依賴行政手段向運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段推進(jìn)污染減排方向轉(zhuǎn)變。

“現(xiàn)在是沒人買單，但生態(tài)保險(xiǎn)推出后情形就變了?！敝袊缈圃撼鞘邪l(fā)展與環(huán)境研究中心研究員梁本凡說，可操作的辦法是，重化工企業(yè)購買生態(tài)保險(xiǎn)，儲(chǔ)存一筆公眾健康補(bǔ)償資金，以備災(zāi)難暴發(fā)之需。

生態(tài)保險(xiǎn)顯然不止于應(yīng)公眾受損之需。它是繼“綠色信貸”之后，由環(huán)?？偩滞苿?dòng)的第二項(xiàng)環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策?！斑@是對(duì)建立環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策體系的又一次探索”。

由于**的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較特殊，**已經(jīng)確立“生態(tài)立省”的發(fā)展方向，以環(huán)境事故污染責(zé)任保險(xiǎn)的形式實(shí)施的生態(tài)保險(xiǎn)將以保障生態(tài)安全、在以承保人和投保人雙方受益為前提的條件下，對(duì)受害第三方的損失進(jìn)行賠償為己任。這里保費(fèi)的費(fèi)率會(huì)根據(jù)事故污染風(fēng)險(xiǎn)的大小以及污染給受害方帶來的損失的大小來計(jì)算，收上來的保費(fèi)的一部分將被用于自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)預(yù)防措施的實(shí)施。

以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形式實(shí)施的生態(tài)保險(xiǎn)，只有在承保人對(duì)投保人進(jìn)行保險(xiǎn)賠付時(shí)不造成對(duì)投保人的生態(tài)不負(fù)責(zé)任行為做物質(zhì)鼓勵(lì)，才可以成為生態(tài)安全保障體系的組成部分。因此，在生態(tài)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)有一定的上限；只有在承保人與投保人聯(lián)手預(yù)防事故發(fā)生的條件下，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)才能順利進(jìn)行。

根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)固有的運(yùn)行規(guī)律、組成成分及本質(zhì)屬性，以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形式實(shí)施的生態(tài)保險(xiǎn)，只有在承保人對(duì)投保人進(jìn)行保險(xiǎn)賠付時(shí)不造成對(duì)投保人的生態(tài)不負(fù)責(zé)任行為做物質(zhì)鼓勵(lì)，才可以成為生態(tài)安全保障體系的組成部分。因此，在生態(tài)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)有一定的上限；只有在承保人與投保人聯(lián)手預(yù)防事故發(fā)生的條件下，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)才能順利進(jìn)行。這樣說來，生態(tài)保險(xiǎn)的發(fā)展道路也不是一帆風(fēng)順，當(dāng)然問題不單單是這樣，筆者想深入談?wù)勆鷳B(tài)保護(hù)缺位的狀況：

1.破壞了保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)機(jī)制，違背市場規(guī)律的人為干預(yù)。

自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定限度，與自然生態(tài)一樣，保險(xiǎn)生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力也有一定的限度，外力影響一旦超越了自我恢復(fù)限度，保險(xiǎn)生態(tài)就會(huì)失去平衡。

（1）保險(xiǎn)主體批設(shè)的數(shù)量和速度超過了保險(xiǎn)生態(tài)閾限（自然生態(tài)的自我調(diào)節(jié)能力具有一定的限度）。

一些新設(shè)機(jī)構(gòu)為了生存，采取高回扣、高手續(xù)費(fèi)等形式變相降價(jià)進(jìn)行惡性競爭，使一些險(xiǎn)種價(jià)格低于成本價(jià)，造成全行也經(jīng)營效益，盈利水平的低下。

（2）生產(chǎn)者的形式比較單一；

我國的保險(xiǎn)主體絕大多數(shù)是以盈利為目的的商業(yè)保險(xiǎn)公司。在“十一五”期間保險(xiǎn)業(yè)面臨的發(fā)展環(huán)境是社會(huì)轉(zhuǎn)型加速、經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長、金融環(huán)境日趨復(fù)雜、國際交流合作繼續(xù)深化等等，單一的生產(chǎn)者形式很難滿足市場的需求。2005年，我國的保險(xiǎn)密度379元，保險(xiǎn)深度2.7%，雖然保險(xiǎn)業(yè)一直在發(fā)展，但是目前較世界平均水平還有較大差距。針對(duì)**省生態(tài)保險(xiǎn)基本不存在生產(chǎn)者不足的現(xiàn)象，經(jīng)過長期的發(fā)展演進(jìn)，保險(xiǎn)業(yè)逐步形成了自身的運(yùn)行規(guī)律和發(fā)展邏輯，成為一種具有諸多生態(tài)學(xué)特征的、有生命力的現(xiàn)代組織活動(dòng)。維持保險(xiǎn)生態(tài)平衡也隨之成為各相關(guān)方的重要課題。但是，現(xiàn)階段保險(xiǎn)生態(tài)還存在諸多問題，內(nèi)在秩序和邏輯結(jié)構(gòu)不完善，生產(chǎn)者不足乃是問題的集中體現(xiàn)。

（3）市場上的產(chǎn)品具有很高的同質(zhì)性；

經(jīng)濟(jì)市場中存在著競爭，保險(xiǎn)市場也存在競爭，無論在財(cái)險(xiǎn)市場，還是壽險(xiǎn)市場，這個(gè)問題都是不容忽視的，就商業(yè)健康保險(xiǎn)來說，其產(chǎn)品同質(zhì)率高達(dá)到90％。這樣的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不能有效滿足多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)需求，而且是造成保險(xiǎn)市場惡性競爭的主因。**省份的生態(tài)保護(hù)中，由于保險(xiǎn)市場的惡性競爭造成，造成生態(tài)保險(xiǎn)不能有效滿足多樣化的需求。好像，中國人壽、平安壽險(xiǎn)、太平洋壽險(xiǎn)等大型保險(xiǎn)公司存在獨(dú)占鰲頭的現(xiàn)象。就**省來說，這樣導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)不能健康發(fā)展。

（4）對(duì)資金的運(yùn)用限制影響了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；

我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)資金運(yùn)用僅限于銀行存款、政府債卷、金融債卷、買入返售、一定比例AA級(jí)以上企業(yè)債券和證券投資基金等。對(duì)于那么大的投資市場，然而投資風(fēng)險(xiǎn)過于集中，投資渠道狹窄，使資金運(yùn)用回報(bào)率低下。很多時(shí)候公司考慮到保險(xiǎn)的力度會(huì)很低，從而失去到投保的熱情，那樣對(duì)于公司負(fù)債管理、產(chǎn)品創(chuàng)新，費(fèi)率調(diào)整形成了不利影響，削弱了保險(xiǎn)生態(tài)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這對(duì)**省健全的發(fā)展經(jīng)濟(jì)帶來一定的負(fù)面影響。

2.制度不完善，阻礙著保險(xiǎn)生態(tài)的健康發(fā)展

（1）對(duì)保險(xiǎn)公司而言；針對(duì)**省保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于產(chǎn)權(quán)制度的缺陷和計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，另外還有產(chǎn)權(quán)不明，從而在和其他企業(yè)簽約時(shí)帶來很大的麻煩，特別的導(dǎo)致交易過程中的摩擦和障礙，因?yàn)殡p方都是想保障自己的利益，所以在執(zhí)行起來帶來很大的爭執(zhí)，那樣保險(xiǎn)公司的信譽(yù)必然下降，產(chǎn)權(quán)不清晰還導(dǎo)致了**省保險(xiǎn)公司競爭力不足、市場創(chuàng)新動(dòng)力缺乏，從而**省的生態(tài)保險(xiǎn)的力度還是做的不好，為此，**省很多地方都是采取行政管理的處理企業(yè)污染等等的問題。

（2）由于今年來，國家和省政府對(duì)**省的污染非常重視，特別的針對(duì)，**省的生態(tài)保險(xiǎn)不完善的情況下，很多時(shí)候都是采取國家干預(yù)方式進(jìn)行市場管理，對(duì)污染企業(yè)采取行政管理，對(duì)污染地區(qū)也是國家撥款解決，例如，三江源自然保護(hù)區(qū)生態(tài)保護(hù)和建設(shè)工程，該工程國家總投資約75億元（2005年），全面完成三江源地區(qū)生態(tài)保護(hù)和建設(shè)工程。在制度環(huán)境方面，在保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)中，直接或間接的行政干預(yù)、執(zhí)法不力等現(xiàn)象屢有發(fā)生，嚴(yán)重干擾了保險(xiǎn)生態(tài)的自然發(fā)展。國家的干預(yù)對(duì)保險(xiǎn)市場的發(fā)展有一定的影響。強(qiáng)調(diào)規(guī)模的力度與強(qiáng)調(diào)效益的力度不對(duì)稱。中國是一個(gè)發(fā)展中國家，保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段。將保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度與發(fā)達(dá)國家相比得出保險(xiǎn)潛力巨大的結(jié)論，屬于認(rèn)識(shí)誤區(qū)。中國有8億農(nóng)民，他們生活剛達(dá)溫飽，哪有多余的錢買保險(xiǎn)。定位不準(zhǔn)確，過分強(qiáng)調(diào)速度、夸大潛力，強(qiáng)調(diào)做大，忽略做強(qiáng)，必然是揠苗助長，人為破壞保險(xiǎn)生態(tài)，后果難以想象。

（3）保險(xiǎn)公司經(jīng)理層的任職及薪酬與經(jīng)營的業(yè)績無關(guān)，因此在保險(xiǎn)市場發(fā)展的同時(shí)，經(jīng)理層都是首先考慮到自身利益最大化而不是公司利益最大化，另外，國有保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)主體的虛設(shè)，也使各種監(jiān)督與激勵(lì)機(jī)制難以建立。設(shè)想，如果上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)缺乏道德觀念，那么保險(xiǎn)市場又怎么健全建設(shè)。

（4）保險(xiǎn)的基本職能是分散風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付；在市場經(jīng)濟(jì)中，保險(xiǎn)公司以營利為目的，如果過分強(qiáng)調(diào)社會(huì)管理職能，**省總是采取行政方法要求保險(xiǎn)公司代替政府承擔(dān)一些較大的業(yè)務(wù)，只會(huì)造成保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況惡化，影響保險(xiǎn)生態(tài)的自我發(fā)展。畢竟保險(xiǎn)公司也是希望在市場競爭中獲取利潤，如果什么總是承受，那么誰愿意挑這個(gè)擔(dān)子。

（5）保險(xiǎn)公司在執(zhí)行期間都是需要充分的證據(jù)或資料才對(duì)投保方給予補(bǔ)償，但是對(duì)于企業(yè)發(fā)展來看，市場最經(jīng)不起的就是時(shí)間，對(duì)于企業(yè)在市場中的效率始終是占很大的地位，如果保險(xiǎn)公司的效率很低，對(duì)于企業(yè)來說是一件很麻煩的事，例如，針對(duì)**某地區(qū)的居民來說如果自己受到企業(yè)的污染時(shí)，總希望企業(yè)在最快的時(shí)間內(nèi)給予賠償，而不是等待，有些還到企業(yè)周邊喧嘩，那么對(duì)于一間企業(yè)的信譽(yù)、執(zhí)行工作帶來一定的損失。所以有些企業(yè)慢慢的就對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)開始不信任，從而生態(tài)保護(hù)中就慢慢出現(xiàn)缺位。

3、保險(xiǎn)監(jiān)督體制的薄弱；

（1）保險(xiǎn)企業(yè)和一般企業(yè)一樣，也存在著經(jīng)營失敗，需要建立破產(chǎn)、清算、兼并、重組等法律程序。由于缺乏這方面的法規(guī)，經(jīng)營失敗的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)遲遲得不到有效的處置，從而導(dǎo)致了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)越來越大，惡化了保險(xiǎn)生態(tài)。

（2）從當(dāng)前保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家發(fā)展趨勢(shì)看，國家逐步放松了對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和費(fèi)率的監(jiān)管，更側(cè)重于償付能力監(jiān)管。在誠信環(huán)境方面，隨著**省保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案件不斷發(fā)生，并呈上升趨勢(shì)。保險(xiǎn)詐騙之風(fēng)的蔓延，不僅使保險(xiǎn)人蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，也使保險(xiǎn)聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。

（3）由于監(jiān)督體制薄弱，現(xiàn)在有些企業(yè)都是晚上才排污水出來，總的來說就是充當(dāng)“小偷”角色瞞著政府。那樣企業(yè)就不會(huì)白白浪費(fèi)資金買保險(xiǎn)，畢竟對(duì)于一個(gè)小型企業(yè)來說，買保險(xiǎn)的資金還是需要很大的支出，而且覺得根本就不需要花這筆“沒用的錢”。

（4）由于市場的不健全，在誠信方面，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，以欺詐手段騙取賠款的案例不斷發(fā)展，并呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，保險(xiǎn)詐騙之風(fēng)的蔓延，不僅使保險(xiǎn)人蒙受巨大經(jīng)濟(jì)損失，也使保險(xiǎn)聲譽(yù)受到嚴(yán)重影響。所以一些保險(xiǎn)公司辦手續(xù)起來比較麻煩，這對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展帶來一定的阻礙。

總的來說，雖然生態(tài)保險(xiǎn)可以保障投保雙方利益，而且給第三者一定的補(bǔ)償，種種的問題導(dǎo)致生態(tài)保險(xiǎn)在**省并沒有很完善的發(fā)展，筆者針對(duì)上面的為題談?wù)勔恍┐胧?/p>

三、改善**省保險(xiǎn)生態(tài)的建議

1.提高保險(xiǎn)信譽(yù)；提高保險(xiǎn)信譽(yù)筆者想從如下幾方面入手。

（1）針對(duì)目前，很多公司都是靠效率辦事，所以首先要提高保險(xiǎn)辦事效率，也就是說從保險(xiǎn)公司入手，一方面加大對(duì)內(nèi)部人員的管理，提高人員的素質(zhì)與愛崗敬業(yè)精神，另一方面制定一套科學(xué)的制度，比如通過考核獎(jiǎng)罰制度、培訓(xùn)提高制度，那就要針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部的狀況決定。

（2）考慮到職權(quán)問題，對(duì)**省來說，如果國有股份有限公司過多，可能導(dǎo)致到產(chǎn)權(quán)清的問題出現(xiàn)，所以筆者因?yàn)?，利用其他投資主體的硬預(yù)算約束解決國有產(chǎn)權(quán)軟預(yù)算約束問題，有序、適當(dāng)?shù)慕档蛧挟a(chǎn)權(quán)的比重，將從總體上提高國有產(chǎn)權(quán)主體人格化程度，以及在保護(hù)產(chǎn)權(quán)利益方面的積極性與主動(dòng)性，確保國有資產(chǎn)的保值增值。

（3）加大管理基層，完善監(jiān)督機(jī)制，考慮到一個(gè)企業(yè)在發(fā)展中總有監(jiān)察機(jī)構(gòu)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)也一樣，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司也是想提高自己的信譽(yù)吸取更多的人來參保，那么保險(xiǎn)基層就要做好。

（4）加大宣傳，提高競爭力度；在外部治理結(jié)構(gòu)方面，首先要建立充分的競爭，促進(jìn)與維護(hù)公平競爭，轉(zhuǎn)化激發(fā)成員的斗志，引導(dǎo)保險(xiǎn)市場向健康的市場結(jié)構(gòu)，公平有序的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境，一方面做好自身管理制度，另一方面加大對(duì)保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)，這方面，很多保險(xiǎn)公司都做的很好，例如現(xiàn)在保險(xiǎn)個(gè)人鼓勵(lì)別人參保，單位到地方搞活動(dòng)，提高其他企業(yè)加大生態(tài)保險(xiǎn)意識(shí)。筆者在這里想補(bǔ)充一點(diǎn)，就是針對(duì)**省生態(tài)污染問題，從保險(xiǎn)公司出發(fā)，應(yīng)該讓一些企業(yè)明白近年來由于省委對(duì)環(huán)保問題要求嚴(yán)格，如果誰破環(huán)了環(huán)境，對(duì)公司來說可能是一個(gè)很大的損失，另外，在公司信譽(yù)方面也大大打折扣，如果參加了生態(tài)保險(xiǎn)，不但可以減少企業(yè)賠償中的損失，又可以在一定的程度上減少環(huán)境的破壞。當(dāng)然在宣傳的同時(shí)要圍繞公司的發(fā)展和公司的優(yōu)點(diǎn)或特出方面入手。

2、從實(shí)際出發(fā)，解決生態(tài)保險(xiǎn)審計(jì)問題；

（1）保險(xiǎn)業(yè)（就生態(tài)保險(xiǎn)方面）要在市場發(fā)展除了要吸引一些公司參保，同時(shí)也要注意一些保險(xiǎn)審計(jì)問題：A.根據(jù)生產(chǎn)中使用最多的危險(xiǎn)化學(xué)物質(zhì)的名單；B.根據(jù)數(shù)倍超出環(huán)境影響最高標(biāo)準(zhǔn)這一點(diǎn)；C.從污染風(fēng)險(xiǎn)與其對(duì)應(yīng)的損失的計(jì)算值出發(fā)。從上面幾點(diǎn)可以確定工業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目的危險(xiǎn)性。所以筆者認(rèn)為，進(jìn)入環(huán)境的有害物質(zhì)所具有的“造成損失”這一特征對(duì)于自然環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)方法提出特定的要求。

（2）針對(duì)**省生態(tài)環(huán)境污染中，必須對(duì)肇事方和受害方進(jìn)行人性化處理，在環(huán)境污染引發(fā)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中，不表明單一污染源的貢獻(xiàn)率，對(duì)損失進(jìn)行資金上的補(bǔ)償不僅僅是由不同的肇事方來保障，而且承保人也將有針對(duì)性地使用以前收繳的保險(xiǎn)費(fèi)。

（3）優(yōu)惠政策；在降低環(huán)境污染事故風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，生態(tài)保險(xiǎn)給參保雙方創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)效益。因?yàn)槭鹿拾l(fā)生概率加大將引起保險(xiǎn)費(fèi)率升高，投保人會(huì)不斷提高自己的生態(tài)安全水平。除此之外，因?yàn)闆]有事故發(fā)生，投保人會(huì)在經(jīng)濟(jì)上得到一系列的優(yōu)惠——在續(xù)簽保險(xiǎn)合同時(shí)享受優(yōu)惠條件；從承保人的預(yù)防措施基金中劃撥更多的資金用于自然保護(hù)措施的實(shí)施；等等。同樣，承保人在降低生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的過程中，制定出一系列的預(yù)防措施，包括對(duì)投保人的狀況進(jìn)行生態(tài)監(jiān)督(審計(jì))。承保方有責(zé)任花費(fèi)一部分預(yù)防措施基金用于對(duì)投保人進(jìn)行生態(tài)審計(jì)，改善環(huán)境監(jiān)測工作，以及其它生態(tài)需要。

（4）生態(tài)保險(xiǎn)的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生態(tài)安全的國家機(jī)構(gòu)。如果是當(dāng)?shù)氐沫h(huán)保部門，所以對(duì)于一些環(huán)保部門要著重從生態(tài)環(huán)境和保障居民利益出發(fā)，省政府對(duì)地方參加生態(tài)保險(xiǎn)重視，鼓勵(lì)公司或環(huán)保部門參保。

3、尋找投資方向，加大生態(tài)保險(xiǎn)力度；

（1）一方面，國家要加大對(duì)保險(xiǎn)生態(tài)的重視，如果是國家關(guān)心的項(xiàng)目，很多型的公司就不用擔(dān)心得不到賠償。另一方面，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)業(yè)中，中國人壽保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)等等公司在全國是很有民的，當(dāng)然在市場的競爭中，國家要通過市場干預(yù)對(duì)市場進(jìn)行管理。規(guī)范市場公平競爭。

（2）眾所周知，任何時(shí)間都非常需要找到對(duì)自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)措施進(jìn)行投資的新的資金來源渠道。找到一個(gè)具有吸引力的自然生態(tài)環(huán)境保護(hù)措施投資方向。筆者認(rèn)為生態(tài)保險(xiǎn)應(yīng)該提供的刺激投資的生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)方法，使投資者轉(zhuǎn)向從事自然保護(hù)設(shè)備的生產(chǎn)與環(huán)境保護(hù)措施的實(shí)施，例如，同時(shí)市場手段（生態(tài)保險(xiǎn)的承保方的利潤由環(huán)境質(zhì)量直接決定的，而環(huán)境質(zhì)量——是由自然保護(hù)預(yù)防措施體系決定的）。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的資金來源是保險(xiǎn)單位籌建的生態(tài)的生態(tài)預(yù)防措施保險(xiǎn)基金。所以保險(xiǎn)公司除了要審查當(dāng)?shù)丨h(huán)境的質(zhì)量還要對(duì)環(huán)保方面進(jìn)行防御。

（3）)拓寬投資渠道；股票一級(jí)市場遠(yuǎn)高于銀行存款水平。因此，股票一級(jí)市場與可轉(zhuǎn)債市場都是比較適合保險(xiǎn)資金投資的渠道。隨著保險(xiǎn)公司投資技術(shù)的提高、經(jīng)驗(yàn)的積累與人才儲(chǔ)備的加強(qiáng)，可考慮允許保險(xiǎn)資金以適宜比例進(jìn)行股票二級(jí)市場投資，既扶持資本市場的發(fā)展，同時(shí)也為自身積累投資經(jīng)驗(yàn)。

4.健全制度；

（1）獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制；保險(xiǎn)過程自身能夠?qū)ξ磥碜钚』档惋L(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)費(fèi)用的單位與個(gè)人進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。因此，生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制可以成為使環(huán)境損失大大降低的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)器與管理手段。這種直接的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制的應(yīng)用可以作為對(duì)社會(huì)與自然相互關(guān)系調(diào)節(jié)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與法律手段的有益補(bǔ)充，也是真正能夠使得污染者支付原則得到實(shí)施的經(jīng)濟(jì)手段。

（2）市場機(jī)制；建立嚴(yán)格完善的市場退出機(jī)制，堅(jiān)決淘汰經(jīng)營不善、償付能力嚴(yán)重不足的公司，以激勵(lì)其他從業(yè)主體改善經(jīng)營管理、提高經(jīng)營績效，從而凈化保險(xiǎn)市場，防止行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的整體爆發(fā)。其次，通過有效的制度安排，使經(jīng)營失敗的保險(xiǎn)公司以最小的社會(huì)成本和單位成本退出市場，如增資擴(kuò)股、發(fā)行債券、兼并收購等方式，避免對(duì)社會(huì)造成太大的負(fù)面影響，將相關(guān)經(jīng)濟(jì)損失減少到最低限度。

（3）法律、協(xié)調(diào)機(jī)制；通過研究相關(guān)法律的理論及實(shí)務(wù)問題，促使各類保險(xiǎn)法律關(guān)系主體正確適用法律，達(dá)到推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范和發(fā)展的目的；同時(shí)，在研究和實(shí)踐中，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和總結(jié)法律適用中比較普遍的、爭議較大的現(xiàn)象及新生的保險(xiǎn)現(xiàn)象，通過與主管機(jī)構(gòu)、相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)，制定司法解釋或指導(dǎo)意見，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)法制的持續(xù)完善。針對(duì)近些年保險(xiǎn)糾紛訴訟案大幅增加、保險(xiǎn)公司敗訴的報(bào)道屢見報(bào)端，在消費(fèi)者中形成了極大的負(fù)面影響，成為制約保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的不利因素。對(duì)此，建議通過保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)建立保險(xiǎn)糾紛案件協(xié)商調(diào)解機(jī)制，例如，在行業(yè)協(xié)會(huì)下設(shè)立保險(xiǎn)糾紛案件調(diào)解委員會(huì)，設(shè)計(jì)一種對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人自愿、對(duì)保險(xiǎn)人適當(dāng)強(qiáng)制的案件聽證制度。通過該制度，充分發(fā)揮民間調(diào)解作用，減少保險(xiǎn)糾紛案件及其所產(chǎn)生的負(fù)面社會(huì)影響，從而為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更為健康、和諧的生態(tài)環(huán)境。

三、我對(duì)生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制；

為了提高經(jīng)濟(jì)效益、給受害者一定的賠償，**省把生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制引入了市場當(dāng)中。我是人保財(cái)險(xiǎn)公司的一員，我深知，生態(tài)保險(xiǎn)是繼“綠色政策”調(diào)節(jié)手段后產(chǎn)生的又一“污染者支付”的生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段，在追求經(jīng)濟(jì)利益最大化時(shí)，如果說國有企業(yè)還計(jì)劃實(shí)施一些自然保護(hù)措施，那么私有企業(yè)充其量只能說是遵守了自然保護(hù)領(lǐng)域的法律法規(guī)，并在執(zhí)行這些法律法規(guī)時(shí)往往會(huì)再打打折扣，生態(tài)要求被忽視。所以很多時(shí)候，對(duì)于環(huán)境帶來的危害誰來買單？？？

針對(duì)**省今年來生態(tài)破環(huán)嚴(yán)重的角度出發(fā)，如果國家使用行政的手段處理一些企業(yè)，那么對(duì)規(guī)范市場又是一個(gè)難題，雖然，國家和省政府都非產(chǎn)重視**省生態(tài)問題，特別的針對(duì)三江源污染，國家不斷的撥款建設(shè)，但是在國家宏觀調(diào)節(jié)中，不可能只是針對(duì)某個(gè)地區(qū)，所以國家提出，“誰污染，誰治理”的政策。但是對(duì)于企業(yè)來說，總是希望能最大限度的減少污染，所以，在**省中，生態(tài)保險(xiǎn)政策，省委要著重宣傳，當(dāng)然保險(xiǎn)公司也要加大宣傳力度。生態(tài)保險(xiǎn)無論參保人是污染企業(yè)或國家結(jié)構(gòu)，它都是維系中生態(tài)環(huán)保提出的一項(xiàng)生態(tài)協(xié)調(diào)政策，在市場與環(huán)境下起到很大的作用，例如：

（1）生態(tài)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了市場規(guī)范化的發(fā)展，促進(jìn)了企業(yè)和保險(xiǎn)公司的健全發(fā)展，正好符合**省實(shí)現(xiàn)生態(tài)保險(xiǎn)的目的。

（2）以環(huán)境事故污染責(zé)任保險(xiǎn)的形式實(shí)施的生態(tài)保險(xiǎn)將以保障生態(tài)安全、在以承保人和投保人雙方受益為前提的條件下，對(duì)受害第三方的損失進(jìn)行賠償為己任。為第三方找到賠償?shù)膶?duì)象，解決的社會(huì)矛盾和經(jīng)濟(jì)市場的沖突。

（3）生態(tài)保險(xiǎn)是生態(tài)經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)手段。在一定程度上對(duì)**省的生態(tài)經(jīng)濟(jì)有一定的促進(jìn)作用，加快了市場規(guī)范化的步伐。

（4）生態(tài)保險(xiǎn)的投保方既可以不是受害方，也可以不是污染源方。投保方可以是想保障生態(tài)安全的國家機(jī)構(gòu)，例如，地方環(huán)境保護(hù)部門。它們的利益在給居民造成損失的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的框架內(nèi)得到。所以，地方環(huán)保部門能進(jìn)一步的關(guān)心居民的損失和關(guān)心生態(tài)的保護(hù)。帶頭保護(hù)**省生態(tài)環(huán)境。對(duì)政府機(jī)構(gòu)樹立好的形象。

由此可見，生態(tài)保險(xiǎn)是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)政策，是繼“綠色政策“之后的又一生態(tài)經(jīng)濟(jì)管理策略，生態(tài)保險(xiǎn)機(jī)制可以成為使環(huán)境損失大大降低的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)器與管理手段。這種直接的經(jīng)濟(jì)激勵(lì)機(jī)制的應(yīng)用可以作為對(duì)社會(huì)與自然相互關(guān)系調(diào)節(jié)的傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與法律手段的有益補(bǔ)充，也是真正能夠使得污染者支付原則得到實(shí)施的經(jīng)濟(jì)手段。既保障力當(dāng)?shù)鼐用竦暮戏ɡ妫矞p少了高風(fēng)險(xiǎn)的賠償損失，如果是國家結(jié)構(gòu)參保，還可以進(jìn)一步保障當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門的利益，針對(duì)**省工業(yè)帶來的污染和生態(tài)惡化的情況來看，引入相互保險(xiǎn)公司是**省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急，是解決**省保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)中生產(chǎn)者不足，促進(jìn)和維護(hù)保險(xiǎn)生態(tài)平衡的必由之路。

參考文獻(xiàn)：

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