導(dǎo)語：農(nóng)業(yè)保險體制研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、西班牙農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和食品部門在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中的作用

西班牙實行的是有關(guān)方面自愿參與的綜合農(nóng)業(yè)保險體系。主要特點是：（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者：以投保形式參與，從該體系確定的險種中選擇需要的險種投保。（2）保險機(jī)構(gòu)：以加入農(nóng)業(yè)保險有限公司（Agroseguro）的形式參與，形成農(nóng)業(yè)保險共保體。（3）在預(yù)防農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失方面普遍使用保險技術(shù)。（4）國家的公立機(jī)構(gòu)及商業(yè)保險公司一起參與。（5）中央及地方政府給予保費補(bǔ)貼。

之所以實行這種體制，是基于生產(chǎn)者、保險公司和國家機(jī)構(gòu)對保險的需求和能做的貢獻(xiàn)。作為生產(chǎn)者，有對風(fēng)險進(jìn)行保障的需求，也存在對商業(yè)性保險公司的不信任，希望投保時有一個適中且能承擔(dān)的保險費用，以及災(zāi)后快速及客觀的定損和理賠。作為商業(yè)性保險公司，有獲取災(zāi)害風(fēng)險信息的需求，有通過再保險分散風(fēng)險的需求，有災(zāi)害風(fēng)險管理及定損經(jīng)驗。作為國家機(jī)構(gòu)，擁有調(diào)控生產(chǎn)的工具，擁有信息及風(fēng)險研究經(jīng)驗，有對生產(chǎn)者進(jìn)行補(bǔ)貼的能力，具備政策推廣能力，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供抵御自然風(fēng)險保護(hù)的需要。三方結(jié)合是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的理想組織架構(gòu)。

西班牙發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有完善的農(nóng)業(yè)保險法律體系。在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險方面有一系列的法律、法規(guī)和規(guī)定、計劃等。1978年西班牙頒布了綜合農(nóng)業(yè)保險法（87／1978），1979年以皇家法令2329／1979號公布了綜合農(nóng)業(yè)保險法87／1978實施細(xì)則；為了將農(nóng)業(yè)保險法和實施細(xì)則落到實處，西班牙農(nóng)業(yè)、漁業(yè)及食品部還制定三年農(nóng)業(yè)保險計劃和年度農(nóng)業(yè)保險計劃，確定參加保險的作物和險種，確定國家對參保農(nóng)民的保費補(bǔ)貼，由國家農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)保險有限公司（農(nóng)業(yè)共保體）協(xié)商后，提交設(shè)在農(nóng)業(yè)部的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)委員會（由農(nóng)業(yè)部、財政經(jīng)濟(jì)部、農(nóng)業(yè)保險有限公司、農(nóng)場主代表組成）討論通過，然后提交國家部長會議審定通過，并公布實行。

農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和食品部每年對劃撥的保費補(bǔ)貼預(yù)算進(jìn)行審批，每年還制定一個農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼規(guī)定，確定農(nóng)業(yè)保險保費補(bǔ)貼的具體事項，保費補(bǔ)貼由農(nóng)業(yè)部下屬的國家農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)直接撥給農(nóng)業(yè)保險有限公司（農(nóng)業(yè)保險共保體）。通過自治州農(nóng)業(yè)管理委員會對中央政府規(guī)定的應(yīng)承擔(dān)的補(bǔ)貼部分進(jìn)行補(bǔ)貼。

參與該體系的中央政府部門包括農(nóng)業(yè)、漁業(yè)和食品部及下屬的國家農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)。國家農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)是直屬于國家農(nóng)業(yè)部的自治機(jī)構(gòu)，它的主要職能是：作為該體系中所有不同機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，以推動農(nóng)業(yè)保險體系的發(fā)展；為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供對抗不可控自然風(fēng)險的保護(hù)體系；擬定國家農(nóng)業(yè)保險政策，對新風(fēng)險及新農(nóng)業(yè)產(chǎn)品加入農(nóng)業(yè)保險體系進(jìn)行精確的技術(shù)研究及分析，為保險合同制定農(nóng)業(yè)方面的內(nèi)容（農(nóng)產(chǎn)品價格、產(chǎn)量、技術(shù)條件等），為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供信息及咨詢；制定農(nóng)業(yè)保險三年及年度計劃并將其提交中央政府審批。提交農(nóng)業(yè)部審批的草案內(nèi)容包括：向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者推廣農(nóng)業(yè)保險并提供保費補(bǔ)貼，確定與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)的農(nóng)作物種植和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的最低技術(shù)條件，每個區(qū)域或地區(qū)的可投保的最大收益及損失的價格；與承保有關(guān)的各個險種的承保期限；與保險范圍有關(guān)的保單的保障期限；農(nóng)漁食品部每年審批對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的保費補(bǔ)貼預(yù)算，確定對農(nóng)業(yè)企業(yè)的保費補(bǔ)貼，在整個體系中，平均保費補(bǔ)貼為保費的50%，2006年農(nóng)漁食品部的保費補(bǔ)貼高達(dá)2.78億歐元。大約有47萬名農(nóng)牧漁及林業(yè)生產(chǎn)者投保，總保額升至91億歐元，保費高達(dá)6.54億歐元，總賠付額約達(dá)4.4l億歐元。

參加該體系的另一個中央政府部門是經(jīng)濟(jì)財政部及下屬的保險和養(yǎng)老基金總局（D.G.s.）和保險賠償集團(tuán)（C.C.S.）。保險和養(yǎng)老基金總局的職能包括審批共保年度協(xié)議，參與制定事故（災(zāi)害）定損規(guī)定，負(fù)責(zé)向經(jīng)濟(jì)部提交關(guān)于保險賠償集團(tuán)再保規(guī)定的條例。

保險賠償集團(tuán)是強(qiáng)制再保險機(jī)構(gòu)，主要職能包括：界定農(nóng)業(yè)可保風(fēng)險與試驗型風(fēng)險；對試驗型險種提供再保險；對可保風(fēng)險只參與部分再保險；對于商業(yè)保險機(jī)構(gòu)未承保的部分，它作為直接保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行承保；負(fù)責(zé)掌控事故（災(zāi)害）的定損。

地方自治州政府通過自治州農(nóng)業(yè)管理委員會對中央政府規(guī)定的應(yīng)承擔(dān)的補(bǔ)貼部分進(jìn)行補(bǔ)貼。

商業(yè)保險機(jī)構(gòu)是農(nóng)業(yè)保險有限公司，是所有愿意從事農(nóng)業(yè)保險的保險機(jī)構(gòu)的組合（農(nóng)業(yè)風(fēng)險共保體）。公司的法律性質(zhì)是股份有限公司，公司的股東是自愿加入的各商業(yè)保險公司，目前成員有31家保險機(jī)構(gòu)以及保險賠償集團(tuán)。它是一家管理機(jī)構(gòu)，職能是通過其保險商業(yè)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行承保；共同體各成員根據(jù)其在農(nóng)業(yè)保險有限公司里的入股份額承擔(dān)相同比例的風(fēng)險，參股比例與所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任比例相同。

建立綜合農(nóng)業(yè)保險體系以來，西班牙農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者從國家農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)得到保費補(bǔ)貼13.86億歐元，政府因此減少農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)助39.1億歐元，節(jié)省25.24億歐元。農(nóng)業(yè)保險有限公司為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供賠償19.55億歐元，其中又有3.52億歐元以稅收形式流回國家財政。

二、意大利農(nóng)業(yè)部在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中的作用

據(jù)意大利忠利（GeneraliGroup）保險集團(tuán)公司介紹，意大利是在該國農(nóng)業(yè)人口占80%、農(nóng)業(yè)增加值占GDP的60%的發(fā)展階段開始發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的，基本與我國目前的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)相當(dāng)，但工業(yè)化程度明顯低于我國目前水平。目前，意大利的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要是由GeneraliGroup下屬的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司FATA經(jīng)營，已有80年的歷史。20世紀(jì)60年代末，意大利農(nóng)業(yè)遭受到一系列嚴(yán)重的自然災(zāi)害，政府農(nóng)業(yè)部門對災(zāi)害情況進(jìn)行了認(rèn)真研究分析，并決定要為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在預(yù)防災(zāi)害減少損失方面提供財政支持，為此設(shè)立了全國支持基金，國家每年為這項基金提供資助，并于20世紀(jì)70年代專門出臺了法律。法律規(guī)定（當(dāng)時的農(nóng)業(yè)風(fēng)險主要是冰雹災(zāi)害）保險公司具有經(jīng)營壟斷權(quán)，能經(jīng)營冰雹險業(yè)務(wù)的公司必須是某個再保險集團(tuán)的成員（這樣可以在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險）而又從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。保險公司擬訂應(yīng)參加農(nóng)業(yè)保險的作物、保險費率、保費補(bǔ)貼比例，全國統(tǒng)一的保險條款，提供優(yōu)惠保單，并以農(nóng)業(yè)部政令的方式向全國公布。一直到1996年，農(nóng)業(yè)保險的費率由農(nóng)業(yè)部與商業(yè)保險公司商定，由農(nóng)業(yè)部以政令的方式公布。

設(shè)立全國支持基金，由農(nóng)業(yè)部管理，財政預(yù)算有專門科目。主要考慮兩點：一是通過事后補(bǔ)償?shù)姆绞綔p少農(nóng)民的災(zāi)害損失。當(dāng)農(nóng)業(yè)企業(yè)的災(zāi)害損失大于30%時，政府為企業(yè)提供一定的資金支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是否出現(xiàn)災(zāi)害是由農(nóng)業(yè)部認(rèn)定并公布的。認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)是，如果產(chǎn)量因災(zāi)害損失減少30%就可認(rèn)定出現(xiàn)了自然災(zāi)害。農(nóng)業(yè)企業(yè)報告出現(xiàn)自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)部要調(diào)查核實，核實后向全國災(zāi)情公告。二是通過實現(xiàn)保險的方式幫助農(nóng)民在災(zāi)后及時救災(zāi)和恢復(fù)生產(chǎn)。主要是鼓勵農(nóng)民參加農(nóng)作物投保，農(nóng)業(yè)企業(yè)投保時政府給予保費30%～40%的補(bǔ)助。

1996年以后這些規(guī)定才有所改變。國家反壟斷局認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險已發(fā)展成為成熟市場，不需要政府保護(hù)和監(jiān)管，因為存在壟斷的公司的業(yè)務(wù)不會很好發(fā)展。為農(nóng)業(yè)保險服務(wù)的再保險集團(tuán)亦不存在。農(nóng)業(yè)企業(yè)又成立了自己的機(jī)構(gòu)－－維權(quán)集團(tuán)。農(nóng)業(yè)企業(yè)的維權(quán)集團(tuán)代表農(nóng)業(yè)企業(yè)與保險公司商簽農(nóng)業(yè)保險協(xié)議，在投保后政府將國家用于農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼支付給維權(quán)集團(tuán)，不是直接撥付給從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司。這時的農(nóng)業(yè)保險費率是由農(nóng)業(yè)企業(yè)的維權(quán)集團(tuán)與商業(yè)保險公司商定，農(nóng)業(yè)部只公布與農(nóng)業(yè)保險費率有關(guān)的參數(shù)，如投保作物的成本、產(chǎn)量、市場價格等，不直接參與確定農(nóng)業(yè)保險的費率。但是，維權(quán)集團(tuán)與保險公司商定保險費率時農(nóng)業(yè)部公布的有關(guān)參數(shù)是重要參考數(shù)據(jù)。

2004年，意大利改革全國支持基金，國家預(yù)算增加了全國支持基金的數(shù)量，政府對農(nóng)業(yè)保險費率補(bǔ)貼的比例提高到80%。目的是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，促進(jìn)保險新產(chǎn)品開發(fā)，保持農(nóng)業(yè)保險低費率。改革的結(jié)果是，保險公司農(nóng)業(yè)保險的費率由7.5%降到6.9%，農(nóng)業(yè)保險費率補(bǔ)貼的比例由2004年的43%增加到2006年的67%。目前，意大利政府一年用于農(nóng)業(yè)保險的保費補(bǔ)貼在1億歐元，每年的保險標(biāo)的額在30億歐元。

近三年畜牧業(yè)保險有了較快發(fā)展。在動物發(fā)生疫情時國家給予補(bǔ)貼，有專門的畜牧業(yè)保險產(chǎn)品，主要牲畜是奶牛。具體哪些牲畜、哪些疫病可以投保由農(nóng)業(yè)部決定，對參保的牲畜政府補(bǔ)貼50%的保費。

2004年的改革又增設(shè)了再保險基金，以此管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險。再保險基金規(guī)模為1億歐元，由農(nóng)業(yè)部下屬的農(nóng)戶市場開發(fā)局管理，主要是鼓勵保險公司開發(fā)新產(chǎn)品，在保險公司應(yīng)對新的自然災(zāi)害開發(fā)新的保險產(chǎn)品時提供補(bǔ)助，屬于保險產(chǎn)品創(chuàng)新基金。保險公司可把新開發(fā)產(chǎn)品成本的80%轉(zhuǎn)給再保險基金。

2004年前，農(nóng)業(yè)企業(yè)可以投保也可以不投保，受災(zāi)以后就等政府救濟(jì)。2004年以后，在政府公布的投保地區(qū)，農(nóng)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)應(yīng)投保的作物需先參加投保，不投保在災(zāi)后將得不到政府的救濟(jì)。而在政府公布的投保地區(qū)、投保作物以外，農(nóng)業(yè)企業(yè)在災(zāi)后受損失時主要靠政府救濟(jì)。

三、葡萄牙政府農(nóng)業(yè)部門在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中的作用

在葡萄牙，參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)作物有國家法律規(guī)定，農(nóng)民自愿參加保險，基本保險包括火災(zāi)、雷擊、雹災(zāi)等災(zāi)害。對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民，政府幫助交一部分保費，最高可達(dá)保費的75%。給予農(nóng)民保費補(bǔ)貼的依據(jù)是政府制定的保費參考費率。話闈榭魷攏桃倒局貧ǖ姆崖矢哂謖棵胖貧ǖ牟慰擠崖?，灾q庵智榭魷攏慰擠崖示褪欽耘┟癖7巡固囊讕藎叱霾慰擠崖實牟糠鐘膳┟褡約喝砍械?，政府不给?巡固壞鄙桃倒局貧ǖ姆崖實陀謖牟慰擠崖適?，政府秵T7訓(xùn)牟固偷筒瘓透摺U嫉牟慰擠崖室虻厙煌脅鉅臁H綣嗆獻(xiàn)魃緙逋侗?，政府的费率补贴还可以高一些?BR>政府還設(shè)立了農(nóng)業(yè)風(fēng)險巨災(zāi)基金，是對農(nóng)戶的受災(zāi)救助基金，當(dāng)出現(xiàn)保單以外的意外巨大損失時，由保險公司申請巨災(zāi)基金給農(nóng)民賠償。啟動程序是，政府農(nóng)業(yè)部和財政部宣布某一地區(qū)遭受巨災(zāi)損失，同時確定受災(zāi)的作物。農(nóng)戶有基本保障的保單即參加農(nóng)作物保險，申請巨災(zāi)補(bǔ)助的作物必須是參保作物，以鼓勵農(nóng)民盡早簽訂農(nóng)作物保單。受災(zāi)農(nóng)戶自愿向巨災(zāi)基金交納一定費用，目前是基本保費的0.2%，由保險公司在收取保費時代收代繳，計人巨災(zāi)基金專戶。巨災(zāi)基金是商業(yè)保險的補(bǔ)充機(jī)制，保險公司要申請巨災(zāi)基金賠償，必須是在全國經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)而不是只在一些地區(qū)經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)，或者只經(jīng)營一些農(nóng)作物的保險業(yè)務(wù)。目前，葡萄牙的所有商業(yè)保險公司都參加這種運行機(jī)制，運轉(zhuǎn)良好。

農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)基金由農(nóng)業(yè)部所領(lǐng)導(dǎo)的農(nóng)業(yè)和漁業(yè)金融機(jī)構(gòu)（IFAP）負(fù)責(zé)管理。該機(jī)構(gòu)是獨立機(jī)構(gòu)，有專門的理事會，設(shè)5名理事，對農(nóng)業(yè)部長負(fù)責(zé)，理事會主席由農(nóng)業(yè)部長提名，部長聯(lián)席會議任命。職能是金融管理，為農(nóng)業(yè)保險提供技術(shù)支持。巨災(zāi)基金的來源：一是政府預(yù)算，由國家農(nóng)業(yè)和漁業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供，每年為700萬歐元；二是農(nóng)民繳納保費0.2%的巨災(zāi)金；三是保險公司的再保險費。

巨災(zāi)的定義是：參保作物發(fā)生意外的災(zāi)害，造成50%以上的損失，給農(nóng)戶帶來較大損失。

農(nóng)業(yè)保險的保單由葡萄牙預(yù)防氣候災(zāi)害綜合機(jī)構(gòu)（葡文縮寫為SIPAC）審批，該機(jī)構(gòu)由農(nóng)業(yè)部、科技部、保險協(xié)會和農(nóng)場組織的四名代表組成。

四、南歐三國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的共同點

一是都把發(fā)展農(nóng)業(yè)保險作為管理農(nóng)業(yè)風(fēng)險的政策工具。通過發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，為增加農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、改善農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量、提高農(nóng)場主收入水平提供基本保障。

二是雖然所有農(nóng)產(chǎn)品都可以參加農(nóng)業(yè)保險，但是政府支持的重點則是對本國經(jīng)濟(jì)和農(nóng)場主收入影響較大的主要農(nóng)產(chǎn)品，如葡萄牙突出葡萄、林木火災(zāi)保險等。

三是在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險過程中都給參保農(nóng)民以保費補(bǔ)貼，只是不同的國家補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)不同，補(bǔ)貼的險種有所側(cè)重。

四是都把發(fā)展再保險作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，由政府給予有力的財政支持。

五是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險都有明確的法律依據(jù)，為農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展提供了法律保障。

六是政府農(nóng)業(yè)部門在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險中都扮演了非常重要的角色。而且政府部門分工明確、合理，即農(nóng)業(yè)部門具體負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策設(shè)計、國家補(bǔ)貼資金的管理等主要工作；保險監(jiān)管部門主要對保險公司經(jīng)營活動、償付能力加以監(jiān)管；財政部門主要為農(nóng)業(yè)保險提供補(bǔ)貼資金。

五、啟示

西班牙、意大利、葡萄牙三國經(jīng)過一個多世紀(jì)的實踐探索，找到了在市場經(jīng)濟(jì)體制下為各自國家的農(nóng)業(yè)建起了風(fēng)險防范和保障體系的途徑，這就是建立國家支持下的農(nóng)業(yè)保險制度。上述三國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的實踐，對我國在市場經(jīng)濟(jì)體制下完善國家對農(nóng)業(yè)的支持保護(hù)體系具有積極的借鑒意義。

1.明確農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營性質(zhì)。農(nóng)業(yè)是各國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，但相對其他產(chǎn)業(yè)而言，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨嚴(yán)重的自然災(zāi)害風(fēng)險，總體上是低效益的產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營者的收人水平較低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險不可能通過發(fā)展商業(yè)保險來分散和化解，一是經(jīng)營者無力參加商業(yè)性保險，二是在沒有政府補(bǔ)貼的情況下保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險是虧損的。農(nóng)業(yè)保險只能是政策性的，只有在國家財政支持下才能經(jīng)營。

2.明確農(nóng)業(yè)保險的承保范圍。原則上所有的農(nóng)產(chǎn)品都可以參保，保險公司應(yīng)為所有的農(nóng)業(yè)風(fēng)險承保。但不同國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險不同，不同的農(nóng)產(chǎn)品對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展所起的作用不同，因此，政策性農(nóng)業(yè)保險的承保范圍主要限于對經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大的農(nóng)產(chǎn)品，如主要糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、主要牲畜等；承保的風(fēng)險主要是常見的危害較大的自然風(fēng)險，如旱災(zāi)、洪澇、臺風(fēng)、霜凍、冰雹、重大動物疫病等。

3.明確國家支持農(nóng)業(yè)保險的重點。商業(yè)性保險公司不愿經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)是因為由于農(nóng)業(yè)效益低和經(jīng)營者不愿投保，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在較大的風(fēng)險，而且監(jiān)管成本很高。為農(nóng)業(yè)保險厘定合理的費率并由政府對參保者給予保費補(bǔ)貼，保險公司是可以經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的。因此，國家支持農(nóng)業(yè)保險的重點環(huán)節(jié)是給參保者保費補(bǔ)貼，不是給保險公司所謂的經(jīng)營費用補(bǔ)貼。

4.明確農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營組織架構(gòu)。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險遵循的是大數(shù)法則，參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶越多，保險公司的保費收入越多，從而對參保農(nóng)戶的風(fēng)險保障能力越強(qiáng)。在我國以農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營為主的體制下，發(fā)展合作制保險可以有效預(yù)防和降低道德風(fēng)險，降低承保組織的管理、監(jiān)督成本，提高風(fēng)險保障和賠償能力?；ブｋU加上政策性保費補(bǔ)貼貼就可以吸引更多的農(nóng)民參保，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險的保障能力，若再加上再保險分散風(fēng)險就可構(gòu)成完整的農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障體系。

5.明確政府相關(guān)部門的職責(zé)。發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險涉及政府多個職能部門，尤其是農(nóng)業(yè)、保險監(jiān)管和財政部門職能作用發(fā)揮得如何對政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響較大。農(nóng)業(yè)行政部門負(fù)責(zé)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的政策設(shè)計和具體實施方案，國家補(bǔ)貼資金的使用和管理，災(zāi)后勘查定損并協(xié)調(diào)受損理賠等工作；保險監(jiān)管部門主要對保險公司經(jīng)營活動、償付能力加以監(jiān)管，設(shè)計農(nóng)業(yè)保險的再保險制度，在更大范圍內(nèi)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險；財政部門主要為農(nóng)業(yè)保險提供補(bǔ)貼資金，對補(bǔ)貼資金的使用依法監(jiān)管。

6.完善農(nóng)業(yè)保險立法。完善的市場經(jīng)濟(jì)是高度的法制經(jīng)濟(jì)，農(nóng)業(yè)保險政策性、操作性很強(qiáng)，存在的各種風(fēng)險也很大，從一開始就必須加強(qiáng)法律制度建設(shè)，包括農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)性質(zhì)、農(nóng)業(yè)保險的承保范圍、國家對農(nóng)業(yè)保險的支持重點和措施、農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營組織架構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險各參與方的權(quán)利和義務(wù)，以及政府有關(guān)部門在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險過程中的職責(zé)等，都需要以法律的形式加以明確，依法約束相關(guān)參與方的行為。