《展望世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)》論文范文由一世教育畢業(yè)論文網(wǎng)收集于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀(jì)之交的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)引起的版權(quán)糾紛本站概不負(fù)責(zé)，若本站對(duì)于該文的展示侵犯了您的權(quán)利，請(qǐng)通知我們刪除。

一、保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀

五十多年來(lái)，特別是改革開(kāi)放20年來(lái)，伴隨著中國(guó)的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)有了飛速的發(fā)展。

到2000年底，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已達(dá)到1595.9億元，同比增長(zhǎng)14.5％；截止2000年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長(zhǎng)速度。2000年的保險(xiǎn)深度即保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險(xiǎn)密度即按全國(guó)人口人均交納保費(fèi)約為130元，都比上一年有所提高。

在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，截至2000年底，共有31家保險(xiǎn)公司，其中國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，中外合資保險(xiǎn)公司6家，外資保險(xiǎn)分公司12家。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從無(wú)到有，已成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司、5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、3家保險(xiǎn)公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外，還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)約6萬(wàn)家。約200家外資保險(xiǎn)公司的代表機(jī)構(gòu)在中國(guó)一些大中城市建立。

中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于1999年11月18日在北京成立后，一年多來(lái)已先后在31個(gè)中心城市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)監(jiān)管的覆蓋面，加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管的力度。

目錄

一．中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

二．加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的可能影響

1．加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇

2．加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)

3．保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放的可能性

摘要:起步較晚,開(kāi)發(fā)程度較低;規(guī)模較小,有效供給不足;國(guó)外保險(xiǎn)公司以合資或獨(dú)資等多種形式進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng),這是目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀。管理模式落后,經(jīng)營(yíng)機(jī)制陳舊;產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺開(kāi)發(fā)體系;保險(xiǎn)法規(guī)滯后,這是問(wèn)題所在。原因在于消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)滯后,保險(xiǎn)品種單一,專(zhuān)業(yè)人才缺乏,市場(chǎng)監(jiān)管薄弱。

關(guān)鍵詞:可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)同構(gòu)保險(xiǎn)承保保險(xiǎn)理賠

加入WTO,意味著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)全面接軌。而目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀卻不盡人意,還存在諸多問(wèn)題。本文立足于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀,探討存在的主要問(wèn)題,并對(duì)問(wèn)題的原因進(jìn)行分析,試圖為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提出一些意見(jiàn)和建議。

一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題

自1980年中國(guó)恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái),保險(xiǎn)行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展,取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會(huì)最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,2008年全年保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入9784.1億元,同比增長(zhǎng)39.1%,是2002年以來(lái)增長(zhǎng)最快的一年。其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入2336.7億元,同比增長(zhǎng)17%;壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入6658.4億元,同比增長(zhǎng)49.2%;截止2008年末,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體由2007年的120家增加到130家,保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)2445家,兼業(yè)機(jī)構(gòu)136634家;保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)3.3萬(wàn)億元,較年初增長(zhǎng)15.2%。保險(xiǎn)行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置,化解投資運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn),保障社會(huì)穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

(一)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀。國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心對(duì)中國(guó)50個(gè)城市和地區(qū)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研,調(diào)查內(nèi)容包括:保險(xiǎn)市場(chǎng)容量與潛力分析,保險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)動(dòng)機(jī),保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道,客戶(hù)滿(mǎn)意度,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況等。結(jié)果顯示中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個(gè)特點(diǎn):

摘要：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場(chǎng)體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有較大的差距，本文分析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r并提出建議。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展前景保險(xiǎn)市場(chǎng)

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保費(fèi)收入規(guī)模迅速擴(kuò)大

保險(xiǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中增長(zhǎng)最快的行業(yè)之一，2006年全國(guó)保費(fèi)收入達(dá)到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說(shuō)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國(guó)共有保險(xiǎn)公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國(guó)保費(fèi)收入達(dá)7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險(xiǎn)占全國(guó)市場(chǎng)份額的5.9%，比2002年增加4.4個(gè)百分點(diǎn)。2008年全國(guó)各地區(qū)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入97840966.41萬(wàn)元。

中國(guó)作為一個(gè)潛力無(wú)比巨大的對(duì)外完全開(kāi)放的市場(chǎng)，對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)資本有著非同一般的吸引力，許多國(guó)際知名的保險(xiǎn)企業(yè)已把在中國(guó)發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個(gè)重要的戰(zhàn)略來(lái)安排，對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這就意味著如果要在競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國(guó)際化發(fā)展的潮流，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式也向著多元化發(fā)展，未來(lái)中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景看好。

目錄

一．中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

二．加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的可能影響

1．加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇

2．加入WTO，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的挑戰(zhàn)

3．保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開(kāi)放的可能性

1999年11月15日,歷經(jīng)13年的艱辛談判,中美雙方就加入WTO問(wèn)題達(dá)成協(xié)議。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放,是中美雙方談判的焦點(diǎn)之一。加入WTO無(wú)疑會(huì)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文分析了加入WTO給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn),并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

一、加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的客觀挑戰(zhàn)

加入WTO,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既會(huì)產(chǎn)生積極影響,創(chuàng)造許多新的機(jī)遇,也會(huì)有許多不利影響,帶來(lái)客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會(huì)提供的文件顯示,作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一,中國(guó)將在未來(lái)五年內(nèi)取消全部外資保險(xiǎn)公司的地域限制。同時(shí),未來(lái)2至3年間,中國(guó)將開(kāi)放主要城市,并允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為全國(guó)的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)承保。中國(guó)同意僅基于審慎原則授予營(yíng)業(yè)執(zhí)照,不在數(shù)量上予以限制。中國(guó)將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。中國(guó)同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段,一旦全面開(kāi)放,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將可能面臨著外資保險(xiǎn)公司涌入的挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)之一:保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。從總體上來(lái)說(shuō),國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。中國(guó)人民銀行規(guī)定,申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)具備下列基本條件:最少具有30年以上的經(jīng)營(yíng)歷史,遞交申請(qǐng)前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元,在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上。而事實(shí)上,已在中國(guó)開(kāi)業(yè)的20家外國(guó)保險(xiǎn)公司,以及目前在中國(guó)設(shè)有202個(gè)代表機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的外國(guó)保險(xiǎn)公司,其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過(guò)人民銀行的這一基本要求,許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上,資產(chǎn)總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國(guó)幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較,中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)仍十分幼嫩。1998年底中國(guó)的保險(xiǎn)深度為1.57%,居世界第五十五位;保險(xiǎn)密度為12美元,居世界第六十位。就保險(xiǎn)公司而言,中國(guó)保費(fèi)最高的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司,1998年其保費(fèi)收入為人民幣530億元,最少的公司年保費(fèi)收入不到1億元①。由此可見(jiàn),當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平與外國(guó)公司相比差距較大。此外,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的差距還在于缺乏一個(gè)完整的人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)種類(lèi)設(shè)計(jì)、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營(yíng)手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中國(guó)入關(guān)會(huì)暴露出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在營(yíng)運(yùn)上與國(guó)際水平的差距,特別是管理水平、風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。

挑戰(zhàn)之二:民族保險(xiǎn)業(yè)將受到一定的沖擊。具有雄厚資金實(shí)力,先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保險(xiǎn)公司與尚不成熟的中國(guó)保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng),這無(wú)疑給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力。在稅收方面,外國(guó)保險(xiǎn)公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩年免稅)的優(yōu)惠條件,所得稅為15%,而中資保險(xiǎn)公司需要繳納33%的所得稅。在資金運(yùn)用方面,外資保險(xiǎn)公司的投資可涉足股票,房地產(chǎn)、貸款等,資金運(yùn)用率普遍在85%以上,而中資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金運(yùn)用渠道相對(duì)來(lái)說(shuō)非常狹窄,資金運(yùn)用率只有10%。這樣外國(guó)保險(xiǎn)公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和低稅收的優(yōu)勢(shì),通過(guò)降低保險(xiǎn)費(fèi)率,提高保險(xiǎn)傭金搶占市場(chǎng),對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公司構(gòu)成一定的威脅,造成業(yè)務(wù)流失,市場(chǎng)份額下降。此外,現(xiàn)已進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司,在組織形式、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍上受到嚴(yán)格限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業(yè)務(wù)上,服務(wù)的對(duì)象為外國(guó)人和三資企業(yè)不能涉及團(tuán)體業(yè)務(wù)。組織形式上,從1996年以來(lái),在華經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)人,只能與中方組建合資公司,不可以獨(dú)資形式經(jīng)營(yíng)。而中國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司,即使是區(qū)域性公司,經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)也通常不限于一城一地,而能輻射周邊地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),并無(wú)銷(xiāo)售對(duì)象的限制。由于中外保險(xiǎn)人并不處在同一起跑線上,中國(guó)保險(xiǎn)公司因而能分得部分保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)加入WTO后,落實(shí)國(guó)民待遇原則,這些限制都將煙消云散?？梢灶A(yù)見(jiàn),隨著保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放程度的提高,外資保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊必然會(huì)逐步升級(jí),并壓縮民族保險(xiǎn)業(yè)的生存空間。

挑戰(zhàn)之三:保險(xiǎn)監(jiān)管面臨改革。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加,成份愈益復(fù)雜,給政府部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國(guó)民待遇原則,在保險(xiǎn)市場(chǎng)管理上對(duì)內(nèi)資和外資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的一致,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險(xiǎn)監(jiān)管盡快與國(guó)際通行慣例接軌,采取以?xún)敻赌芰橹行牡乃缮⒈O(jiān)管。這就給保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標(biāo)準(zhǔn)。

月日，友邦××公司總經(jīng)理×××攜家人在香港某酒樓就餐時(shí)遭一持槍者襲擊。公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國(guó)公務(wù)員共同的天地!香港警方懷疑該案件并不是單純的搶劫案，目前正在從公私兩方面調(diào)查鄭是否與人結(jié)仇。

據(jù)香港媒體猜測(cè)，此次槍擊事件有可能與外資保險(xiǎn)公司到內(nèi)地?fù)寙斡嘘P(guān)。中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大，很多在香港經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司都到內(nèi)地拉客戶(hù)，就是我們?nèi)粘Ｋf(shuō)的“地下保單”，而與港澳相臨的珠三角地區(qū)一直處于激烈競(jìng)爭(zhēng)的最前沿。

地下保單悄然做大

早在××年，香港壽險(xiǎn)總保費(fèi)中就有近來(lái)自?xún)?nèi)地，折合多億人民幣，這一驚人的數(shù)據(jù)引起了業(yè)內(nèi)及管理層的高度關(guān)注。從當(dāng)時(shí)起，地下保單就成為熱點(diǎn)話題。管理層一再表示要“嚴(yán)厲打擊非法銷(xiāo)售地下保單活動(dòng)”，然而地下保單卻在禁止聲中“茁壯成長(zhǎng)”，從內(nèi)地流出的保費(fèi)年年遞增。

××年，一直受到打擊的地下保單從“根據(jù)地”珠三角和福建沿海地區(qū)，經(jīng)過(guò)南京、杭州和上海，進(jìn)入北京。據(jù)《中華工商時(shí)報(bào)》報(bào)道，目前北京地區(qū)每天至少有張地下保單產(chǎn)生，每張保額都在萬(wàn)美元以上。而且購(gòu)買(mǎi)保單的都是中高收入人群。

地下保單不僅在地區(qū)和規(guī)模上不斷擴(kuò)展，在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中也越來(lái)越趨向于“合法化”。

保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)是保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)，但由于保險(xiǎn)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)，因而與保險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)非常龐雜，有關(guān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特別是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的結(jié)果也不盡相同。

改革開(kāi)放以來(lái)，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也獲得了超常規(guī)發(fā)展，長(zhǎng)期被抑制的保險(xiǎn)需求得到了一定程度的滿(mǎn)足。但與此同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)快速擴(kuò)張的表面現(xiàn)象也掩蓋了行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)作為典型的新興金融市場(chǎng)，還存在不少問(wèn)題，主要表現(xiàn)在：行業(yè)基礎(chǔ)薄弱；內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)較為突出；外部風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯；保險(xiǎn)行業(yè)的環(huán)境建設(shè)與外部監(jiān)管水平跟不上保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的需要。為了鞏固我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已有發(fā)展成果，并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“又好又快”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)張和行業(yè)發(fā)展安全的辯證統(tǒng)一，全面而深入探討我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況勢(shì)在必行。

一、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)研究文獻(xiàn)綜述

(一)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)研究

保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)是保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)，但由于保險(xiǎn)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)，因而與保險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)非常龐雜，有關(guān)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)特別是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)的結(jié)果也不盡相同：如，Babbel等(1997)從金融風(fēng)險(xiǎn)的角度將保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分為精算風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等6種；而Kuritzkes等(2002)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)包括：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者方面，趙瑾璐和張小霞(2003)認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)潛在的主要風(fēng)險(xiǎn)包括經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)等4種；趙宇龍(2005)認(rèn)為保險(xiǎn)業(yè)面臨道德風(fēng)險(xiǎn)、償付風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等三大潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)該將保險(xiǎn)公司的公司治理、償付能力和市場(chǎng)行為作為監(jiān)管重點(diǎn)。

(二)承保風(fēng)險(xiǎn)研究

加入WTO:中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和對(duì)策1999年11月15日,歷經(jīng)13年的艱辛談判,中美雙方就加入WTO問(wèn)題達(dá)成協(xié)議。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放,是中美雙方談判的焦點(diǎn)之一。加入WTO無(wú)疑會(huì)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文分析了加入WTO給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn),并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

一、加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的客觀挑戰(zhàn)

加入WTO,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既會(huì)產(chǎn)生積極影響,創(chuàng)造許多新的機(jī)遇,也會(huì)有許多不利影響,帶來(lái)客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會(huì)提供的文件顯示,作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一,中國(guó)將在未來(lái)五年內(nèi)取消全部外資保險(xiǎn)公司的地域限制。同時(shí),未來(lái)2至3年間,中國(guó)將開(kāi)放主要城市,并允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為全國(guó)的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)承保。中國(guó)同意僅基于審慎原則授予營(yíng)業(yè)執(zhí)照,不在數(shù)量上予以限制。中國(guó)將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。中國(guó)同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段,一旦全面開(kāi)放,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將可能面臨著外資保險(xiǎn)公司涌入的挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)之一:保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。從總體上來(lái)說(shuō),國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。中國(guó)人民銀行規(guī)定,申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)具備下列基本條件:最少具有30年以上的經(jīng)營(yíng)歷史,遞交申請(qǐng)前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元,在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上。而事實(shí)上,已在中國(guó)開(kāi)業(yè)的20家外國(guó)保險(xiǎn)公司,以及目前在中國(guó)設(shè)有202個(gè)代表機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的外國(guó)保險(xiǎn)公司,其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過(guò)人民銀行的這一基本要求,許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上,資產(chǎn)總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國(guó)幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較,中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)仍十分幼嫩。1998年底中國(guó)的保險(xiǎn)深度為1.57%,居世界第五十五位;保險(xiǎn)密度為12美元,居世界第六十位。就保險(xiǎn)公司而言,中國(guó)保費(fèi)最高的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司,1998年其保費(fèi)收入為人民幣530億元,最少的公司年保費(fèi)收入不到1億元①。由此可見(jiàn),當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平與外國(guó)公司相比差距較大。此外,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的差距還在于缺乏一個(gè)完整的人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)種類(lèi)設(shè)計(jì)、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營(yíng)手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中國(guó)入關(guān)會(huì)暴露出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在營(yíng)運(yùn)上與國(guó)際水平的差距,特別是管理水平、風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。

挑戰(zhàn)之二:民族保險(xiǎn)業(yè)將受到一定的沖擊。具有雄厚資金實(shí)力,先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保險(xiǎn)公司與尚不成熟的中國(guó)保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng),這無(wú)疑給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力。在稅收方面,外國(guó)保險(xiǎn)公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩年免稅)的優(yōu)惠條件,所得稅為15%,而中資保險(xiǎn)公司需要繳納33%的所得稅。在資金運(yùn)用方面,外資保險(xiǎn)公司的投資可涉足股票,房地產(chǎn)、貸款等,資金運(yùn)用率普遍在85%以上,而中資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金運(yùn)用渠道相對(duì)來(lái)說(shuō)非常狹窄,資金運(yùn)用率只有10%。這樣外國(guó)保險(xiǎn)公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和低稅收的優(yōu)勢(shì),通過(guò)降低保險(xiǎn)費(fèi)率,提高保險(xiǎn)傭金搶占市場(chǎng),對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公司構(gòu)成一定的威脅,造成業(yè)務(wù)流失,市場(chǎng)份額下降。此外,現(xiàn)已進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司,在組織形式、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍上受到嚴(yán)格限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業(yè)務(wù)上,服務(wù)的對(duì)象為外國(guó)人和三資企業(yè)不能涉及團(tuán)體業(yè)務(wù)。組織形式上,從1996年以來(lái),在華經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)人,只能與中方組建合資公司,不可以獨(dú)資形式經(jīng)營(yíng)。而中國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司,即使是區(qū)域性公司,經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)也通常不限于一城一地,而能輻射周邊地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),并無(wú)銷(xiāo)售對(duì)象的限制。由于中外保險(xiǎn)人并不處在同一起跑線上,中國(guó)保險(xiǎn)公司因而能分得部分保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)加入WTO后,落實(shí)國(guó)民待遇原則,這些限制都將煙消云散。可以預(yù)見(jiàn),隨著保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放程度的提高,外資保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊必然會(huì)逐步升級(jí),并壓縮民族保險(xiǎn)業(yè)的生存空間。

挑戰(zhàn)之三:保險(xiǎn)監(jiān)管面臨改革。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加,成份愈益復(fù)雜,給政府部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國(guó)民待遇原則,在保險(xiǎn)市場(chǎng)管理上對(duì)內(nèi)資和外資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的一致,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險(xiǎn)監(jiān)管盡快與國(guó)際通行慣例接軌,采取以?xún)敻赌芰橹行牡乃缮⒈O(jiān)管。這就給保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標(biāo)準(zhǔn)。

加入WTO:中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和對(duì)策1999年11月15日,歷經(jīng)13年的艱辛談判,中美雙方就加入WTO問(wèn)題達(dá)成協(xié)議。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開(kāi)放,是中美雙方談判的焦點(diǎn)之一。加入WTO無(wú)疑會(huì)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文分析了加入WTO給我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn),并提出了相應(yīng)的對(duì)策。

一、加入WTO對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)的客觀挑戰(zhàn)

加入WTO,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)既會(huì)產(chǎn)生積極影響,創(chuàng)造許多新的機(jī)遇,也會(huì)有許多不利影響,帶來(lái)客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會(huì)提供的文件顯示,作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一,中國(guó)將在未來(lái)五年內(nèi)取消全部外資保險(xiǎn)公司的地域限制。同時(shí),未來(lái)2至3年間,中國(guó)將開(kāi)放主要城市,并允許外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司為全國(guó)的大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)承保。中國(guó)同意僅基于審慎原則授予營(yíng)業(yè)執(zhí)照,不在數(shù)量上予以限制。中國(guó)將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)展外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。中國(guó)同意外資可在中外合資的壽險(xiǎn)公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段,一旦全面開(kāi)放,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將可能面臨著外資保險(xiǎn)公司涌入的挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)之一:保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。從總體上來(lái)說(shuō),國(guó)外保險(xiǎn)公司從資金實(shí)力、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司。中國(guó)人民銀行規(guī)定,申請(qǐng)?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的外國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)具備下列基本條件:最少具有30年以上的經(jīng)營(yíng)歷史,遞交申請(qǐng)前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元,在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上。而事實(shí)上,已在中國(guó)開(kāi)業(yè)的20家外國(guó)保險(xiǎn)公司,以及目前在中國(guó)設(shè)有202個(gè)代表機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)等待營(yíng)業(yè)執(zhí)照的外國(guó)保險(xiǎn)公司,其經(jīng)營(yíng)歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過(guò)人民銀行的這一基本要求,許多公司的經(jīng)營(yíng)歷史都在百年以上,資產(chǎn)總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國(guó)幾百年的保險(xiǎn)發(fā)展歷史相比較,中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)仍十分幼嫩。1998年底中國(guó)的保險(xiǎn)深度為1.57%,居世界第五十五位;保險(xiǎn)密度為12美元,居世界第六十位。就保險(xiǎn)公司而言,中國(guó)保費(fèi)最高的是中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司,1998年其保費(fèi)收入為人民幣530億元,最少的公司年保費(fèi)收入不到1億元①。由此可見(jiàn),當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的整體水平與外國(guó)公司相比差距較大。此外,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的差距還在于缺乏一個(gè)完整的人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)種類(lèi)設(shè)計(jì)、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營(yíng)手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中國(guó)入關(guān)會(huì)暴露出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在營(yíng)運(yùn)上與國(guó)際水平的差距,特別是管理水平、風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。

挑戰(zhàn)之二:民族保險(xiǎn)業(yè)將受到一定的沖擊。具有雄厚資金實(shí)力,先進(jìn)保險(xiǎn)技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗(yàn)的外國(guó)保險(xiǎn)公司與尚不成熟的中國(guó)保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng),這無(wú)疑給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)競(jìng)爭(zhēng)壓力。在稅收方面,外國(guó)保險(xiǎn)公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩年免稅)的優(yōu)惠條件,所得稅為15%,而中資保險(xiǎn)公司需要繳納33%的所得稅。在資金運(yùn)用方面,外資保險(xiǎn)公司的投資可涉足股票,房地產(chǎn)、貸款等,資金運(yùn)用率普遍在85%以上,而中資保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)基金運(yùn)用渠道相對(duì)來(lái)說(shuō)非常狹窄,資金運(yùn)用率只有10%。這樣外國(guó)保險(xiǎn)公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和低稅收的優(yōu)勢(shì),通過(guò)降低保險(xiǎn)費(fèi)率,提高保險(xiǎn)傭金搶占市場(chǎng),對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公司構(gòu)成一定的威脅,造成業(yè)務(wù)流失,市場(chǎng)份額下降。此外,現(xiàn)已進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司,在組織形式、經(jīng)營(yíng)區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍上受到嚴(yán)格限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業(yè)務(wù)上,服務(wù)的對(duì)象為外國(guó)人和三資企業(yè)不能涉及團(tuán)體業(yè)務(wù)。組織形式上,從1996年以來(lái),在華經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)人,只能與中方組建合資公司,不可以獨(dú)資形式經(jīng)營(yíng)。而中國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司,即使是區(qū)域性公司,經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)也通常不限于一城一地,而能輻射周邊地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險(xiǎn)或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),并無(wú)銷(xiāo)售對(duì)象的限制。由于中外保險(xiǎn)人并不處在同一起跑線上,中國(guó)保險(xiǎn)公司因而能分得部分保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)加入WTO后,落實(shí)國(guó)民待遇原則,這些限制都將煙消云散?？梢灶A(yù)見(jiàn),隨著保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放程度的提高,外資保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的沖擊必然會(huì)逐步升級(jí),并壓縮民族保險(xiǎn)業(yè)的生存空間。

挑戰(zhàn)之三:保險(xiǎn)監(jiān)管面臨改革。外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)主體不斷增加,成份愈益復(fù)雜,給政府部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國(guó)民待遇原則,在保險(xiǎn)市場(chǎng)管理上對(duì)內(nèi)資和外資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的一致,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險(xiǎn)監(jiān)管盡快與國(guó)際通行慣例接軌,采取以?xún)敻赌芰橹行牡乃缮⒈O(jiān)管。這就給保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來(lái)了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標(biāo)準(zhǔn)。