一､完善征信業(yè)監(jiān)管體系的必要性

完善征信業(yè)監(jiān)管體系的目的是通過運用征信法規(guī)､開展征信監(jiān)管､實行行業(yè)自律等方式,規(guī)范征信機構(gòu)的行為,維護征信市場的正常秩序,促進征信業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展,保障被征信人的合法權(quán)利｡具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

(一)促進我國征信業(yè)快速健康發(fā)展的必然要求

隨著我國經(jīng)濟市場化程度的加深,加快征信業(yè)發(fā)展己成為社會共識,而僅靠征信業(yè)的自然發(fā)展無法滿足市場緊迫的現(xiàn)實需要,必須由政府進行推動｡征信監(jiān)管機構(gòu)作為政府推動的執(zhí)行者,可以通過制定征信業(yè)發(fā)展的整體規(guī)劃,認可征信機構(gòu)的執(zhí)業(yè)資格,監(jiān)管征信機構(gòu)和征信市場的運作,營造良好的行業(yè)競爭氛圍,培育市場需求主體等多種方式,促進征信市場的形成,確保征信業(yè)的快速健康發(fā)展｡

(二)維護被征信人合法權(quán)益的客觀需要

征信業(yè)涉及征信機構(gòu)､被征信對象､征信產(chǎn)品使用者等多個方面,對各方的權(quán)利､義務(wù)和各環(huán)節(jié)運作都要進行規(guī)范,其中保護被征信人合法權(quán)益是征信監(jiān)管的重要內(nèi)容｡征信業(yè)監(jiān)管體系一般通過三種途徑維護被征信人合法權(quán)益,一是通過征信立法保障被征信人的知情權(quán)､異議權(quán)､糾錯權(quán)等權(quán)利,同時明確界定征信機構(gòu)數(shù)據(jù)采集的范圍和用途､數(shù)據(jù)擴散的條件等｡二是賦予部分政府部門專門負責實施被征信人數(shù)據(jù)保護事宜｡三是以多種方式確保被征信者及時發(fā)現(xiàn)問題并以較低的成本提出異議和加以解決,樹立被征信者對征信機構(gòu)的信心｡

銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)是以城市為單位，以貸款卡為借款人向金融機構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)的媒介，使用現(xiàn)代化通信和計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，連接各級金融機構(gòu)信貸信息登記咨詢的計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系，對規(guī)范借款人信用行為，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的“戶籍化”、“有序化”管理，是一種行之有效的方法和途徑。而且，當前建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系已具備了條件。

1.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)自1999年在全國范圍內(nèi)運行至今，通過不斷升級，逐步完善了系統(tǒng)的各項功能，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)奠定了技術(shù)基礎(chǔ)。

2.系統(tǒng)聯(lián)結(jié)的各個使用部門在《銀行信貸登記咨詢管理辦法》（試行）的基礎(chǔ)上，相繼建立和完善了一系列的制度和辦法，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)提供了制度保障。

3.培訓和鍛煉了一大批系統(tǒng)的操作和維護人員，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)奠定了人員基礎(chǔ)。

4.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)運行至今，系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中已存儲了大量的借款人信息，為建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信系統(tǒng)奠定了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

目前影響建立以銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主體的企業(yè)及個人征信體系的因素主要有：

摘要：為適應(yīng)迅速發(fā)展的當代經(jīng)濟，農(nóng)村商業(yè)銀行在不斷地進行著自我改革和完善。隨著改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也飛速發(fā)展，進而暴露出諸多問題，追其根本，全在于農(nóng)村征信工作過于落后。而大數(shù)據(jù)技術(shù)可有效解決農(nóng)村的征信難問題。本文在分析了我國農(nóng)村征信體系問題的基礎(chǔ)上，探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)在農(nóng)村應(yīng)用的可能性以及大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的優(yōu)劣，提出了運用大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助商業(yè)銀行建設(shè)農(nóng)村征信系統(tǒng)的對策。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);農(nóng)村商業(yè)銀行;農(nóng)村征信

隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)的迅猛發(fā)展，我國的經(jīng)濟又迎來了一次飛速的發(fā)展，為適應(yīng)經(jīng)濟的增長，農(nóng)村商業(yè)銀行也在進行著改革和完善。農(nóng)村商業(yè)銀行改革的不斷推進，促使銀行的信貸業(yè)務(wù)也不斷增加，進而諸多問題也隨之暴露，而問題的根源就在于農(nóng)村商業(yè)銀行的征信工作推進困難。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為解決農(nóng)村商業(yè)銀行的征信困難問題提供了一個很好的突破方案，為不太樂觀的征信環(huán)境注入新的活力，幫助優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行的征信工作，進而促進農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟的前進步伐。

1農(nóng)村商業(yè)銀行的征信存在的主要問題

1.1農(nóng)村征信體系不完善。由于農(nóng)村金融過于分散、回報率低且周期長，使得以營利為目的的商業(yè)銀行不愿意花大量的成本來從“零”開始建設(shè)征信系統(tǒng)，從而造成了農(nóng)村的征信只能依靠外部機構(gòu)。然而，目前市場上的信息提供平臺并不能為銀行提供全面完整的信息，況且這些信息的時效性也得不到保證。征信機構(gòu)和信息咨詢機構(gòu)的泛濫，以及缺乏對這些機構(gòu)的有效管理，造成了市場上信息倒買倒賣、虛假信息充斥的狀況。這樣的市場環(huán)境無疑也為農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)增加了阻礙。1.2農(nóng)村征信手段囿于傳統(tǒng)、信息片面。由于我國農(nóng)村經(jīng)濟條件差異大，互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的普及也存在很大差異。所以，總體來說，我國農(nóng)村信息的采集仍然是以人力采集為主要方式的，這樣的采集方式不僅耗時耗力，而且信息的更新效率很差，不能保證信息的時效性。此外，農(nóng)戶的收支、所有的資產(chǎn)、工作穩(wěn)定情況以及已發(fā)生的信貸記錄等這些靜態(tài)的信息是農(nóng)戶信息的主要內(nèi)容，但這使得農(nóng)戶的信息內(nèi)容缺乏動態(tài)的交易行為信息，無法全面地體現(xiàn)出一個農(nóng)戶的實際狀況，這就容易造成征信失誤。而且，由于農(nóng)村的文化特殊性，信貸信息的收集太過信賴民戶間的交際圈，使得信息的采集過程中存在太多的情感傾向，不僅片面而且不具有可信性。1.3農(nóng)村征信體系建設(shè)缺少資金、人才和技術(shù)的實質(zhì)投入。目前，農(nóng)村征信系統(tǒng)不成體系，信息市場無序，需要花費大量的資金、人才和技術(shù)。然而，商業(yè)銀行本質(zhì)上是驅(qū)利的，完善農(nóng)村征信系統(tǒng)這個工程收支不成比例，商業(yè)銀行不愿意在這個工程上花大力氣。而政府和有關(guān)的部門沒有相關(guān)的財政支出預(yù)算和專項資金籌集渠道，沒有足夠的資金來支撐這個項目的完成。而且，在缺少資金的同時，征信人才和技術(shù)的匱乏同樣是阻礙征信體系建設(shè)的又一大難題。

2大數(shù)據(jù)征信對農(nóng)村商業(yè)銀行征信的適用性

摘要：1993年，中國社科院正是引入國際小額信貸模式，政府和央行以及銀監(jiān)會等機構(gòu)也都出臺了相關(guān)政策，促進小額信貸的發(fā)展。雖然近些年來，小額信貸取得了一定的發(fā)展成績，但是發(fā)展速度非常緩慢。作為金融創(chuàng)新產(chǎn)品，小額信貸的出現(xiàn)很好地解決了低收入群體生產(chǎn)和生活等方面的諸多問題。

關(guān)鍵詞：小額信貸；征信；立法規(guī)范

我國的小額信貸項目，最初起源于農(nóng)村，是農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要服務(wù)的對象是農(nóng)民。經(jīng)過一段時間的發(fā)展，小額信貸開始走向城市，針對失業(yè)人員和低收入群體，為其創(chuàng)業(yè)和生活提供資金支持。因此，開展小額信貸有效地解決了城市低收入群體與農(nóng)民的生產(chǎn)生活問題，也進一步完善了金融體制，豐富了金融市場的組織形式，也提升了對社會資源的優(yōu)化配置。本文綜合分析了小額信貸在制定政策和征信規(guī)范以及法律保障等方面的問題，并提出了有針對性的對策建議。筆者認為，應(yīng)當不斷完善小額信貸的信用基礎(chǔ)建設(shè)，要求相關(guān)主體建立征信體系，采用有效的獎懲機制，對信貸風險進行防范，還要對小額信貸的合法性進行明確，確保人人享有同等權(quán)利，還要不斷完善法律與政策框架的制定，對融資渠道進行規(guī)范，以促進我國小額信貸行業(yè)的快速發(fā)展。

一、小額信貸征信體系的概況

（一）基本情況。央行為各商業(yè)銀行建立了信用信息數(shù)據(jù)庫，同時成立了專門負責對數(shù)據(jù)庫進行管理的征信服務(wù)中心，對于促進整體體系建設(shè)發(fā)揮了非常關(guān)鍵的作用，也提供了一定的實踐經(jīng)驗，并且推動了征信立法的進程?，F(xiàn)階段，關(guān)于征信立法的工作已經(jīng)提上日程，央行等相關(guān)部門正在努力推動條例的出臺，以加快行業(yè)標準化建設(shè)。近些年來，我國征信制度發(fā)展得非常迅速，非銀行信息采集工作也正有序發(fā)展，在構(gòu)建農(nóng)村與中小企業(yè)信用體系方面也取得了很大的進展，進而帶來了信用環(huán)境與融資環(huán)境的改善。（二）構(gòu)建征信體系的意義。構(gòu)建征信體系對于小額信貸發(fā)展而言，具有多方面的意義。首先，包括小額信貸在內(nèi)的現(xiàn)代金融體系要想穩(wěn)定發(fā)展，必須要建立在征信體系的前提下，并且要不斷強化征信體系建設(shè)，對信用環(huán)境進行完善，這是小額信貸實現(xiàn)較好發(fā)展的基礎(chǔ)。其次，建立征信體系能夠有效預(yù)防小額信貸的風險，伴隨信用體系的完善，各方主體將更加注重其信用狀況，信用違約的風險自然大大降低[1]。為了對市場秩序進行規(guī)范，確保市場安全，必須完善征信體系建設(shè)，所以信用也就衍生出了很多法律方面的問題，只有完善征信體系建設(shè)，才能有效的降低和預(yù)防風險。因此，在信用機制的約束下，小額信貸的使用者必將盡可能的避免信貸風險的暴露。此外，征信制度是建立在正式的資料基礎(chǔ)上給予當事人客觀的信用評價，所以，征信機構(gòu)的設(shè)立是在法律規(guī)定的前提下進行，對信用資料合理地進行使用，有效的降低了交易成本，提高了交易的便捷性。（三）完善獎懲機制建設(shè)。在進行交易時，充分了解對方的信用情況，能夠量化自身承擔的風險。而量化信用要建立在信用評級的前提下，以評估各種影響信用的因素，確定其信用等級，作為投資和交易的依據(jù)。在此基礎(chǔ)上，建立信用激勵機制作為獨立第三方對信用數(shù)據(jù)進行采集，同時作為構(gòu)建信用體系的保障?，F(xiàn)階段我國小額信貸主要參考的是農(nóng)戶的信用度，如果該值增加，則能夠再次獲貸款甚至額度更大，這就體現(xiàn)了信用機制的激勵作用。通過該機制也能促使農(nóng)戶積極還款，確保小額信貸業(yè)務(wù)正常開展。同時也要完善對失信行為的懲罰機制的建設(shè)，將違約情況降低到最低。因此，需要完善信用機制的建立，才能確保小額信貸的發(fā)展具有一定的信用基礎(chǔ)。

二、小額信貸的立法規(guī)范

融合方式構(gòu)想

要實現(xiàn)兩大系統(tǒng)的有效結(jié)合，必須處理好數(shù)據(jù)采集和數(shù)據(jù)查詢利用兩大環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)的采集和融合。一是征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集。目前金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的信息主要來源于銀行和非銀行金融機構(gòu)，收錄的信息包括企業(yè)和個人的基本信息，在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要財務(wù)指標等。信息主體的不良記錄產(chǎn)生后，經(jīng)金融機構(gòu)甄別整理后傳輸?shù)秸餍胖行慕鹑谛庞眯畔?shù)據(jù)庫。二是外匯違規(guī)信息的采集。外匯違規(guī)信息采集使用了外匯案件信息管理系統(tǒng)，通過紙質(zhì)報表和系統(tǒng)傳輸兩種形式采集數(shù)據(jù)。外匯局分支機構(gòu)外匯檢查人員，在外匯案件信息管理系統(tǒng)中錄入外匯違規(guī)信息并傳輸?shù)娇偩滞鈪R案件信息管理數(shù)據(jù)庫匯總，經(jīng)整理維護后，按照金融機構(gòu)傳輸征信信息的方式通過專線接入征信中心金融信用信息數(shù)據(jù)庫。三是兩者的結(jié)合方式。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集到上述信息后，按信息主體（即企業(yè)和個人）對數(shù)據(jù)進行匹配、整理和保存，如將企業(yè)的組織機構(gòu)代碼和企業(yè)機構(gòu)信用代碼，個人的身份證號碼設(shè)為關(guān)鍵字段合并信息源，將屬于同一主體同一時段內(nèi)的所有信息進行整合，形成該企業(yè)或個人的信用檔案，并在金融機構(gòu)查詢時作為信用報告輸出。此時的信用報告就應(yīng)該同時反映了征信基礎(chǔ)信息、不良信貸信息、外匯違規(guī)信息等。征信中心和外匯局統(tǒng)一建立數(shù)據(jù)報送、查詢、使用、異議處理、安全管理等各種內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程。并建立完善的用戶管理制度和信息交流機制，對用戶實行分級管理、權(quán)限控制、身份認證、活動跟蹤、數(shù)據(jù)主體（企業(yè)和個人）監(jiān)督。數(shù)據(jù)的查詢和利用。以外匯管理部門與金融機構(gòu)為例，兩部門為金融信用信息數(shù)據(jù)庫的主要查詢使用部門。查詢目標指向同一信息主體同一時段內(nèi)的整合后的信用信息。目前的征信系統(tǒng)是一個多口徑的綜合信息系統(tǒng)，有成熟、完備的數(shù)據(jù)生成格式，能夠為包括外匯管理部門在內(nèi)的其他部門分配查詢權(quán)限，不需要通過重新構(gòu)建信息檢索數(shù)據(jù)庫來搭建查詢使用數(shù)據(jù)的橋梁。各數(shù)據(jù)使用部門可通過征信部門分配的查詢權(quán)限，根據(jù)實際需要有針對性地直接查詢和利用數(shù)據(jù)。

融合的難點

融合不是簡單的做加法。融合之前必須確保各系統(tǒng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)經(jīng)過了去粗取精、去偽存真的處理；融合也不是簡單的拼接，而是讓兩者成為一個有機的整體，最終形成完整而權(quán)威的征信報告。而目前各系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫都存在不完善的地方，成為后續(xù)系統(tǒng)融合的一大障礙。數(shù)據(jù)生成機制不同決定采集時間存在差異。一筆不良信貸信息從行為發(fā)生到生成信息入庫一般需3個工作日，而一筆外匯違規(guī)信息從違規(guī)行為發(fā)生到生成外匯負面信息錄入外匯案件信息管理系統(tǒng)的時間往往是一個季度（目前外匯局按季度統(tǒng)計外匯違規(guī)信息）。由于兩者之間存在時間差，有可能會出現(xiàn)如下情況：某信息主體在同一時段內(nèi)既有不良信貸又有外匯違規(guī)，但由于數(shù)據(jù)采集的時間差，導(dǎo)致其征信信息中只反映了不良信貸信息而沒有反應(yīng)外匯違規(guī)信息。這就不能比較全面地反映主體征信狀況，系統(tǒng)融合的意義也無法得到體現(xiàn)。爭議信息的處理程序有差異。目前，征信信息管理已建立了比較成熟的爭議數(shù)據(jù)處理流程，但是外匯違規(guī)信息披露工作則尚未建立對應(yīng)的處理機制。這不利于實現(xiàn)數(shù)據(jù)的權(quán)威性和嚴肅性。如果系統(tǒng)輸出的信用報告中仍包括存在爭議的數(shù)據(jù)，那么征信系統(tǒng)的實用價值將大打折扣。金融信用信息數(shù)據(jù)庫與外匯違規(guī)信息數(shù)據(jù)庫之間缺少規(guī)范的接口程序。為了兩系統(tǒng)后續(xù)能夠方便快捷地共享數(shù)據(jù)，編寫規(guī)范的接口程序是十分必要的。外匯違規(guī)信息披露的信息量還十分有限。目前，納入外匯違規(guī)信息數(shù)據(jù)庫中的信息只有檢查部門立案處罰的違規(guī)信息；今后，包括涉匯主體未登記備案信息、外資企業(yè)未參加年檢信息、個人因多次購匯或結(jié)匯進入關(guān)注名單等其他重要信息，也應(yīng)該采集入庫。這有利于我們?nèi)?、準確地掌握相關(guān)主體未來的信用趨勢狀況。

破解困境

一是加強基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的維護。應(yīng)統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準，只有從源頭上嚴格把關(guān)數(shù)據(jù)質(zhì)量才能保證兩系統(tǒng)的順利融合。比如同一主體在同一時段內(nèi)的不同地點的外匯違規(guī)信息，在融合之前必須已然完成整合，這樣才能更進一步與其他征信信息合并，不至于造成信息凌亂。二是統(tǒng)一數(shù)據(jù)采集時段，尤其是提高外匯違規(guī)信息報送的時效性，以保障信息主體同一時段內(nèi)的征信信息的完整性和及時性。三是系統(tǒng)間建立暢通的溝通協(xié)調(diào)工作機制。特別是外匯違規(guī)信息披露工作，要及時建立異議信息處理機制，確保每一筆入庫數(shù)據(jù)都是準確無誤的，保障最終的征信報告具有毋庸置疑的權(quán)威性。四是及時編寫外匯違規(guī)信息接入金融信用信息數(shù)據(jù)庫的接口程序。目前法院與金融信用信息數(shù)據(jù)庫之間的接口程序已經(jīng)啟用，我們可以參照執(zhí)行。另外，在接口程序正式啟用前，我們可以通過征信管理系統(tǒng)“關(guān)注信息”模塊導(dǎo)入外匯違規(guī)信息，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。五是將涉匯主體基礎(chǔ)信息、關(guān)注類外匯信息作為外匯違規(guī)信息數(shù)據(jù)庫的補充信息納入數(shù)據(jù)庫中，以更好地體現(xiàn)相關(guān)信息的全面性和參考價值。

總、分行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)和關(guān)懷下，工作總結(jié)一年來。各位同事的熱心幫助和關(guān)心下，本人收獲頗多，感想頗多?，F(xiàn)簡要匯報如下：

一、加強理論學習。

確保征信管理工作朝著正確方向前進的指向明燈，加強理論學習。提高工作效率，實現(xiàn)工作目標的根本保證。工作中，時刻關(guān)注理論發(fā)展的新動向，以先進理論指導(dǎo)具體工作?？傂袑W習實踐科學發(fā)展觀的討論會上，精心準備，總結(jié)交流心得體會，得到領(lǐng)導(dǎo)肯定。結(jié)合征信立法工作，加強調(diào)研，調(diào)研中深入實踐和落實科學發(fā)展觀。機關(guān)黨委將本人撰寫提交的學習實踐科學發(fā)展觀，開創(chuàng)征信管理新局面系列調(diào)研”之《征信立法研究報告》作為人民銀行學習實踐科學發(fā)展觀調(diào)研報告推薦給中央國家工委。

二、積極參與制定《征信管理條例》已獲行長辦公會專題討論原則通過

征信立法的條件正越來越成熟。根據(jù)國務(wù)院法制辦2008年1月向國務(wù)院上報的關(guān)于社會信用體系法制建設(shè)專項工作的工作安排》總行于年內(nèi)向國務(wù)院法制辦上報《征信管理條例（送審稿）總行領(lǐng)導(dǎo)運籌帷幄，積極推動出臺《征信管理條例》一直是近年來總行征信管理局的重點工作之一。經(jīng)過前幾年的探索和積淀。果斷決策，全局上下協(xié)同作戰(zhàn)，殫精竭慮，條例》立法工作正穩(wěn)步加快推進，現(xiàn)已取得重大進展。

直接執(zhí)筆或參與撰寫了相關(guān)調(diào)研報告；多次對征信的概念內(nèi)涵、行業(yè)發(fā)展模式、業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)管理方式、許可條件等問題進行了較系統(tǒng)和深入的探討；根據(jù)國務(wù)院新“三定”方案對人民銀行征信管理職責的調(diào)整，本人全程參與了條例》制定。先后參與了對地方信用立法、信用服務(wù)市場及社會信用體系建設(shè)等情況的調(diào)研。對2002年上報國務(wù)院的征信管理條例（代擬稿）及近幾年來形成的數(shù)個條例草稿進行了認真研究；多次參加了征信管理局、條法司以及國務(wù)院法制辦等部門組織的征信立法專題討論會及內(nèi)部改稿會；積極聽取和學習了有關(guān)專家、學者對《條例》制定中諸如征信的概念和邊界、征信管理的出發(fā)點、征信立法亟待解決的問題以及征信管理的手段、方式等諸多重要議題的意見和建議；較準確地領(lǐng)悟和貫徹落實了總行領(lǐng)導(dǎo)的有關(guān)指示精神，所提意見較好的被《條例》采納吸收。12月5日，征信管理條例》已經(jīng)行長辦公會專題討論并原則通過。

為推進我國社會征信體系的發(fā)展，國務(wù)院發(fā)展研究中心市場經(jīng)濟研究所考察團于2003年2月9～20日，對英國、德國和意大利提供消費者信用報告服務(wù)的社會征信機構(gòu)（以下簡稱征信機構(gòu)）的發(fā)展狀況進行了考察。

一、征信機構(gòu)的基本性質(zhì)

征信機構(gòu)一般是指通過收集、整理和分析消費者（指自然人）的信用信息資料，為客戶提供消費者的信用報告和相關(guān)信息增殖服務(wù)，幫助客戶判斷和控制信用風險的企業(yè)，其所從事的領(lǐng)域?qū)偕虡I(yè)性服務(wù)行業(yè)。

英國、德國和意大利三國均未對消費者信用報告行業(yè)設(shè)定特殊的準人限制，任何公司均可自由進入該行業(yè)。從征信機構(gòu)的所有者性質(zhì)看，英國的征信機構(gòu)都是私人部門所有，德國和意大利則既有國有的征信機構(gòu)（一般也被稱為公共信用調(diào)查系統(tǒng)或公共征信機構(gòu)），也有私人部門所有的征信機構(gòu)（以下稱民營征信機構(gòu)）。意大利的公共征信機構(gòu)與民營征信機構(gòu)的業(yè)務(wù)重點有很大不同，其公共征信機構(gòu)主要采集公司和貸款數(shù)額較大的個人客戶的信息，并且這種信息一般都是貸款信息，其目的也主要是為中央銀行更好地監(jiān)督金融市場、防范金融風險服務(wù)。民營征信機構(gòu)主要是為商業(yè)銀行、保險公司、貿(mào)易和郵購公司等主要的信息使用者服務(wù)，其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大，信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點，因此民營征信機構(gòu)的服務(wù)范圍更廣泛，目前在德國和意大利居于其國內(nèi)市場主導(dǎo)地位的也都是進行商業(yè)化運作的民營征信機構(gòu)。

消費者信用報告市場的自由準入并不意味著該行業(yè)沒有進人壁壘，事實上，該行業(yè)的進入壁壘要遠高于其他行業(yè)，這種壁壘主要表現(xiàn)在獲取信息方面。目前各國一般都對政府部門和公共機構(gòu)的信息公開作出規(guī)定，但由于私人機構(gòu)并沒有公開自身所掌握信用信息的義務(wù)，所以征信機構(gòu)信息采集的難點在于如何獲得私人部門的信息。由于銀行等私人機構(gòu)的信息對征信機構(gòu)而言至關(guān)重要，因此得不到信息提供者支持的征信機構(gòu)將注定難以進人該市場或很容易被市場淘汰。

行業(yè)的自由準人和客觀存在的進人壁壘是該行業(yè)在許多國家呈現(xiàn)出壟斷競爭格局的根本原因。目前，英國和意大利的消費者征信市場基本被兩家機構(gòu)所壟斷，德國的SCHUFA公司也占據(jù)了該國市場的大部分份額。各國經(jīng)驗表明，在一個國家內(nèi)有兩家或以上的信用局，其優(yōu)勢主要在于競爭會降低信用報告的成本，提高信用報告的質(zhì)量，同時會提供更多的符合使用者需要的信息增殖產(chǎn)品。

據(jù)近日一些財經(jīng)報紙的報道，在央行新近上報中編委的方案中，很可能有關(guān)于設(shè)立信用管理局的方案，業(yè)內(nèi)人士開始擔心新的管理框架將會帶來信用資源的壟斷，并對我國應(yīng)該建立以政府為主導(dǎo)的征信體制還是建立以市場為主導(dǎo)征信體制進行了激烈的討論。然而，基于我國的情況，以政府為主導(dǎo)還是以市場為主導(dǎo)進行征信建設(shè)都有一定的理由支持，但是，無論將來采用何種征信體制，都必須以尊重消費者權(quán)利為首要原則。

現(xiàn)代社會是信息化社會，無論對于金融機構(gòu)還是銷售商來說，消費者的個人信息都具有巨大的商業(yè)價值。市場經(jīng)濟的主體在利益的驅(qū)動下，必然有獲娶利用、交流這些信息的強大沖動，同時也必然伴隨著各種各樣的消費者被損害的問題，這些損害以侵犯個人隱私權(quán)和使個人信用利益得不到實現(xiàn)為最。

縱觀各國的立法，其立法目的大都試圖在保護個人隱私和使個人數(shù)據(jù)公正、合理流動之間進行平衡的。但個人的隱私權(quán)則是法律第一關(guān)注的，所以各國規(guī)范征信的法律也基本上都是隱私權(quán)利保護法和個人數(shù)據(jù)保護法為主體的。即通過規(guī)范消費者對個人數(shù)據(jù)的權(quán)利以及傳播這些數(shù)據(jù)的限制來保護消費者在征信中可能面臨的各種損害。如澳大利亞的1990年《隱私權(quán)法》，信用報告直接被準予適用，歐盟也是用“歐盟數(shù)據(jù)保護法”來保護征信數(shù)據(jù)開放后消費者隱私權(quán)的保護，德國在1990年修訂的《聯(lián)邦情報保護法》也直接規(guī)定了法的目的是在個人情報處理中，保護人格權(quán)不受侵害。因此，為了維護消費者的利益和促進征信的健康發(fā)展，法律必須給予消費者對自己信用資料的一定的控制權(quán)、支配權(quán)，才能保證消費者隱私的保護和信用報告的公正、合理、準確。考察各國法律，我認為法律至少應(yīng)賦予消費者以下權(quán)利：

1、消費者的同意權(quán)。征信機構(gòu)收集消費者的信用資料，必須征得消費者的同意，這種同意原則上必須是書面。消費者的同意表明了消費者與征信機構(gòu)契約關(guān)系的形成，征信機構(gòu)必須公正、合理地收集消費者的信用資料。征信機構(gòu)收集、提供該信用資料的目的也必須征得消費者的同意，如果消費者不予同意，征信機構(gòu)則要明確告知不予同意的后果。

2、消費者的知情權(quán)。消費者的知情權(quán)是對自己本人信用資料的知情權(quán)。即消費者有權(quán)了解征信機構(gòu)收集、保有的信用資料的內(nèi)容、性質(zhì)、使用目的和利用者的姓名。當自己的就業(yè)、信用申請等被拒絕時，消費者也有權(quán)知悉被拒絕的理由以及作成信用報告的機關(guān)名稱、地址、聯(lián)系方式。另外，消費者也有權(quán)直接得到一份自己的信用報告及其副本。

3、信用資料開示請求權(quán)。信用資料的開示，是消費者知情權(quán)的一項強有力的保障。一般情況下，消費者想知道自己的信用資料被登錄、利用情況，向征信機構(gòu)的簡單了解即可達到目的。然而信用資料的開示，則需遵循一定的程序，并由專業(yè)人員負責解釋，征信機構(gòu)也必須書面告知消費者的該項權(quán)利。

摘要：在西方，個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。而我國目前個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著“信用缺失的瓶頸”制約，個人征信制度的建立是其發(fā)展的突破口。但我國目前發(fā)展個人征信業(yè)卻受到信用法規(guī)不完善、市場化運作機制不健全和統(tǒng)一的個人信用評估體系未建立等因素的制約。個人征信業(yè)的發(fā)展必須從加速征信立法、建立管理機構(gòu)和完善運作機制等方面著手。

個人銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務(wù)對象的業(yè)務(wù)范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和服務(wù)的總稱.國際經(jīng)驗表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重心從“生產(chǎn)服務(wù)”轉(zhuǎn)向“消費服務(wù)”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。我國個人銀行業(yè)務(wù)正面臨著“信用缺失瓶頸”，建立和完善有中國特色的個人征信制度、推動我國個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，已成為我國金融界的現(xiàn)實課題。

一、國內(nèi)外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的比較與差距

國外發(fā)達國家的經(jīng)驗表明：成熟市場經(jīng)濟國家的消費需求主要以信用消費需求為主，它對經(jīng)濟增長起著十分重要的推動作用。與發(fā)達國家相比，我國以信用消費為核心的個人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展卻十分落后。

(＿)國外個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。這些國家面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和效益源泉。如美國的花旗銀行，個人信貸占貸款總額的60%，英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務(wù)占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業(yè)務(wù)方面，發(fā)達國家銀行卡業(yè)務(wù)的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達3%，是貸款業(yè)務(wù)盈利能力的3倍多。在美國，每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費。

(二)我國個人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后。目前我國銀行開辦的個人銀行業(yè)務(wù)主要是在住房按揭、汽車貸款、助學貸款等消費信貸及信用卡領(lǐng)域。從上世紀90年代開始，國內(nèi)銀行轉(zhuǎn)向發(fā)展以銀行卡為重點的個人金融業(yè)務(wù)。到2003年末，全國銀行卡發(fā)行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國使用銀行卡消費金額是3380億元，僅占全社會商品零售總額的7.2%。

社會征信體系存在三大問題

（一）法規(guī)建設(shè)進程遲緩，目前的草案尚不成熟。社會征信體系的建立、運營全過程都需要法律法規(guī)支撐。到目前為止，只有上海、深圳出臺過關(guān)于個人征信方面的地方法規(guī)，國家層面尚沒有統(tǒng)一的有關(guān)社會征信體系方面的政策和法律法規(guī)，這使得構(gòu)建整個社會信用體系的法律基礎(chǔ)薄弱。大量可以開放的信息封閉在行業(yè)主管部門手中，部門之間因缺乏法規(guī)約束而難以協(xié)調(diào)。

當前制約聯(lián)合征信開展的瓶頸問題是缺乏強制公開信息、有限制披露信息和保護商業(yè)秘密和個人隱私的法規(guī)，而不是限制中介機構(gòu)（特別是一些市場自發(fā)成立的從事信用增值服務(wù)的機構(gòu)）發(fā)展的問題。

（二）全國征信體系模式的選擇眾口不一。首先，在全國征信體系構(gòu)建方面，有人認為，征信體系建設(shè)應(yīng)當自上而下開展，除上海之外不再搞其它試點，主要依托銀行信貸登記系統(tǒng)，建立全國數(shù)據(jù)中心；但地方同志和許多專家認為，全國統(tǒng)一建設(shè)起步慢、立法時間長，數(shù)據(jù)更新效率低，協(xié)調(diào)管理有難度，應(yīng)當在條件好的中心城市擴大試點，然后橫向聯(lián)合、互聯(lián)互通、上下結(jié)合。其次，在基礎(chǔ)數(shù)據(jù)采集方面，一種觀點認為企業(yè)與個人信用數(shù)據(jù)庫并立，由一個機構(gòu)管理運營；另一種觀點認為企業(yè)與個人征信差別很大，應(yīng)仿效發(fā)達國家的分立模式。再次，在征信體系的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫平臺建設(shè)方面，一種觀點認為應(yīng)由政府出資作為信息基礎(chǔ)設(shè)施來建設(shè)；另一種觀點認為完全可以市場化商業(yè)運作。

近年來，各地政府積極推動征信體系建設(shè)，一些有條件的地方先行開展了本地區(qū)征信試點或法規(guī)起草、征信機構(gòu)籌建等實質(zhì)性工作，對宣傳引導(dǎo)企業(yè)和公民誠信觀念、整治市場秩序、樹立本地區(qū)誠信形象起到了很好的作用，實踐表明并未出現(xiàn)財政資金流失、重復(fù)建設(shè)和重大違法違規(guī)的不良后果。因此，地方積極性不應(yīng)受到抑制。筆者認為擴大試點本身并無風險，基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接口從技術(shù)上講也沒有大的障礙，應(yīng)當保護地方積極性，穩(wěn)步擴大試點，繼續(xù)摸索經(jīng)驗。

（三）商業(yè)銀行組建征信機構(gòu)設(shè)想欠妥。根據(jù)國際經(jīng)驗，建立社會征信體系應(yīng)當遵循市場公平、公正和個人自愿的原則。上海試點表明，當前條件下，由政府指導(dǎo)推動聯(lián)合征信、第三方中介按市場規(guī)律運行的模式比較成功。筆者認為，“將人民銀行現(xiàn)有銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)剝離出來，由各商業(yè)銀行共同發(fā)起成立中國征信股份有限責任公司，統(tǒng)一管理企業(yè)、個人信貸信息征集工作”的設(shè)想欠妥。原因如下：