摘要:依法清償和債權(quán)人清償是銀行債權(quán)保護(hù)的兩個手段。但由于判決執(zhí)行難,國有銀行體制,企業(yè)所有權(quán)模糊,法律對政府行為的約束乏力,社會保障制度不健全等因素的存在,使銀行債權(quán)保護(hù)能力弱化。要通過公布“黑名單”制度、實行債轉(zhuǎn)股、實行債務(wù)重組、破產(chǎn)申請、健全法規(guī)及社會保障制度來強(qiáng)化銀行的債權(quán)保護(hù)能力。

本文旨在通過銀行債權(quán)保護(hù)手段對企業(yè)償債行為的影響,探討目前我國銀企信用扭曲的癥結(jié)及其治理途徑。

一、銀行缺少強(qiáng)有力的債權(quán)保護(hù)手段是銀企信用扭曲的主要原因

銀企債務(wù)契約的存在,賦予銀行對其資產(chǎn)的保護(hù)權(quán):其一,在企業(yè)有償債能力而不承認(rèn)或不履行債務(wù)時,通過法律上的民事債權(quán)制度和民事訴訟與執(zhí)行制度保障債務(wù)的履行。《民法通則》規(guī)定:債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。有能力償還而拒不償還的,由人民法院判決強(qiáng)制償還。其二,在企業(yè)喪失清償能力,對到期債務(wù)無力還清時,可以運(yùn)用迫使企業(yè)破產(chǎn)等手段實現(xiàn)對企業(yè)的控制,《破產(chǎn)法》規(guī)定:債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù),債權(quán)人可以申請宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)。

可見,依法還債和債權(quán)人破產(chǎn)申請的提出是促使企業(yè)如約履債、銀行債權(quán)保護(hù)的基本手段。兩種手段運(yùn)用效果好,則銀行債權(quán)保護(hù)能力強(qiáng),反之,則弱化。目前,我國銀企信用扭曲的主要原因便是由于兩大手段的運(yùn)用不力而引起的銀行債權(quán)保護(hù)能力弱化。

（一）依法償債對企業(yè)償債行為的約束力有限,銀行債權(quán)保護(hù)難

市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，社會信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，當(dāng)前信用已滲透到社會經(jīng)濟(jì)生活的各個領(lǐng)域、各個層面，市場經(jīng)濟(jì)的信用已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流。作為為社會提供金融信用服務(wù)的銀行業(yè)，如何把握好自身在整個社會信用體系建設(shè)中擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧?，有效地防范和化解風(fēng)險，實現(xiàn)銀企共贏已成為當(dāng)務(wù)之急。

在發(fā)達(dá)的資本主義國家信用體系已相當(dāng)完備，達(dá)到了

一是個人信用記錄公開化。主要體現(xiàn)在每個人都有一個終身的、無法偽造的社會安全號，政府部門、銀行與公司客戶都可以通過這個號碼在網(wǎng)絡(luò)上查詢到每個公民的信用記錄，對有不良信用記錄者，各家銀行均不授信。個人信用報告制度已成為每個人安身立命的基本資料。二是信用管理社會化。信用管理類公司是完全私有的，這意味著從征集數(shù)據(jù)到信用管理完全由私人公司運(yùn)作，作為國家信用管理體系的組成部分，民間信用管理機(jī)構(gòu)大量產(chǎn)生，包括信用管理協(xié)會，追帳協(xié)會，信用聯(lián)盟等，形成了信用管理社會化。三是信用觀念普及化。在西方一些國家，信用交易十分普通，因此，無論企業(yè)還是普通的消費(fèi)者，都有很強(qiáng)的信用意識，都把個人信用當(dāng)作一種十分重要的個人財富來看待。

目前我國的信用公司、咨詢公司及會計師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)還剛剛起步，對企業(yè)信用評估既沒有統(tǒng)一的審核標(biāo)準(zhǔn)，也沒有完善的監(jiān)管機(jī)制，甚至某些評估機(jī)構(gòu)本身都存在信用問題。

由于我國信用中介體系的不完善，銀行也就不得不依靠自己力量去考察企業(yè)的資信狀況，去了解擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力，從實際情況看，存在以下困難：

一是單靠銀行方面的力量勢單力薄。一方面是銀行獲得企業(yè)或個人信息的渠道狹窄，掌握的信息不夠全面；另一方面，由于銀行人員對借款所處行業(yè)的了解缺乏專業(yè)水平，對企業(yè)作假問題發(fā)現(xiàn)不了，以至于對客戶真實信息特別是對于貸款企業(yè)的內(nèi)部狀況、還款意愿等對信貸風(fēng)險起決定性作用的因素，往往缺乏了解。

本文旨在通過銀行債權(quán)保護(hù)手段對企業(yè)償債行為的影響,探討目前我國銀企信用扭曲的癥結(jié)及其治理途徑。

一、銀行缺少強(qiáng)有力的債權(quán)保護(hù)手段是銀企信用扭曲的主要原因

銀企債務(wù)契約的存在,賦予銀行對其資產(chǎn)的保護(hù)權(quán):其一,在企業(yè)有償債能力而不承認(rèn)或不履行債務(wù)時,通過法律上的民事債權(quán)制度和民事訴訟與執(zhí)行制度保障債務(wù)的履行?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定:債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。有能力償還而拒不償還的,由人民法院判決強(qiáng)制償還。其二,在企業(yè)喪失清償能力,對到期債務(wù)無力還清時,可以運(yùn)用迫使企業(yè)破產(chǎn)等手段實現(xiàn)對企業(yè)的控制,《破產(chǎn)法》規(guī)定:債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù),債權(quán)人可以申請宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)。

可見,依法還債和債權(quán)人破產(chǎn)申請的提出是促使企業(yè)如約履債、銀行債權(quán)保護(hù)的基本手段。兩種手段運(yùn)用效果好,則銀行債權(quán)保護(hù)能力強(qiáng),反之,則弱化。目前,我國銀企信用扭曲的主要原因便是由于兩大手段的運(yùn)用不力而引起的銀行債權(quán)保護(hù)能力弱化。

（一）依法償債對企業(yè)償債行為的約束力有限,銀行債權(quán)保護(hù)難

依法償債的局限性主要表現(xiàn)在償債判決執(zhí)行難。現(xiàn)實生活中,銀行打贏了官司得不了錢的現(xiàn)象,十分普遍。來自基層的情況表明,近兩年來,銀行通過依法起訴手段收回貸款的比率愈來愈低。其原因一方面是由于目前我國整體執(zhí)法環(huán)境欠佳,另一方面源于地方政府的干預(yù)。

本文旨在通過銀行債權(quán)保護(hù)手段對企業(yè)償債行為的影響,探討目前我國銀企信用扭曲的癥結(jié)及其治理途徑。

一、銀行缺少強(qiáng)有力的債權(quán)保護(hù)手段是銀企信用扭曲的主要原因

銀企債務(wù)契約的存在,賦予銀行對其資產(chǎn)的保護(hù)權(quán):其一,在企業(yè)有償債能力而不承認(rèn)或不履行債務(wù)時,通過法律上的民事債權(quán)制度和民事訴訟與執(zhí)行制度保障債務(wù)的履行?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定:債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。有能力償還而拒不償還的,由人民法院判決強(qiáng)制償還。其二,在企業(yè)喪失清償能力,對到期債務(wù)無力還清時,可以運(yùn)用迫使企業(yè)破產(chǎn)等手段實現(xiàn)對企業(yè)的控制,《破產(chǎn)法》規(guī)定:債務(wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù),債權(quán)人可以申請宣告?zhèn)鶆?wù)人破產(chǎn)。

可見,依法還債和債權(quán)人破產(chǎn)申請的提出是促使企業(yè)如約履債、銀行債權(quán)保護(hù)的基本手段。兩種手段運(yùn)用效果好,則銀行債權(quán)保護(hù)能力強(qiáng),反之,則弱化。目前,我國銀企信用扭曲的主要原因便是由于兩大手段的運(yùn)用不力而引起的銀行債權(quán)保護(hù)能力弱化。

（一）依法償債對企業(yè)償債行為的約束力有限,銀行債權(quán)保護(hù)難

依法償債的局限性主要表現(xiàn)在償債判決執(zhí)行難?，F(xiàn)實生活中,銀行打贏了官司得不了錢的現(xiàn)象,十分普遍。來自基層的情況表明,近兩年來,銀行通過依法起訴手段收回貸款的比率愈來愈低。其原因一方面是由于目前我國整體執(zhí)法環(huán)境欠佳,另一方面源于地方政府的干預(yù)。

編者按：本論文主要從當(dāng)前我國銀企關(guān)系中存在的問題；實施債轉(zhuǎn)股能有效地化解銀企債務(wù)危機(jī),有利于銀企合作；建立新型銀企關(guān)系應(yīng)遵循的原則；建立新型銀企關(guān)系的措施探討；實行債轉(zhuǎn)股政策的現(xiàn)實意義等進(jìn)行講述，包括了銀行與企業(yè)關(guān)系的核心問題歸根結(jié)底是一個債權(quán)債務(wù)關(guān)系、債轉(zhuǎn)股的內(nèi)涵、債轉(zhuǎn)股對企業(yè)的選擇性、債轉(zhuǎn)股對企業(yè)的選擇性、相互依存,互惠互利等，具體資料請見：

摘要:隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,銀企關(guān)系已成為最重要的經(jīng)濟(jì)關(guān)系之一,筆者分析了我國當(dāng)前銀企關(guān)系的現(xiàn)狀及存在的主要問題,提出了構(gòu)建適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型銀企關(guān)系的途徑和策略。

關(guān)鍵詞:債轉(zhuǎn)股銀企債務(wù)危機(jī)合作原則

為了解決我國國有銀行中的不良資產(chǎn),化解金融風(fēng)險,減輕國有企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān),改善國有企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),推動國有銀行和國有企業(yè)繼續(xù)深化改革,黨中央、國務(wù)院作出了組建金融資產(chǎn)管理公司,依法處置銀行不良資產(chǎn),對部分國有企業(yè)的銀行貸款以金融資產(chǎn)管理公司作為投資主體實施債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)(以下簡稱債轉(zhuǎn)股)的戰(zhàn)略部署。本文擬就債轉(zhuǎn)股與重構(gòu)銀企關(guān)系作初步探討。

一、當(dāng)前我國銀企關(guān)系中存在的問題

銀行與企業(yè)關(guān)系的核心問題歸根結(jié)底是一個債權(quán)債務(wù)關(guān)系。因為企業(yè)的債務(wù)絕大部分來自貸款,而中國全社會債權(quán)的大部分都屬于銀行。在我國,企業(yè)對于銀行信貸資金的需求量較大、依賴性較高,如果企業(yè)經(jīng)濟(jì)益好,產(chǎn)業(yè)利潤高,資金周轉(zhuǎn)快,銀行資金的利用率就高,資金的收益水平也相應(yīng)較強(qiáng);反之,如果企業(yè)經(jīng)營狀況不好,產(chǎn)業(yè)利潤低下,產(chǎn)品積壓,資金沉淀,則必然導(dǎo)致銀行信貸資金沉淀,經(jīng)營風(fēng)險增大,收益也相應(yīng)下降。

各街鎮(zhèn)鄉(xiāng)人民政府（辦事處），縣府各部門，縣屬各廠礦、中學(xué)：

“十一五”時期，是我縣“打基礎(chǔ)、提速度、促和諧”的關(guān)鍵時期，保持投資增長，構(gòu)建完善投融資機(jī)制，對確保“十一五”規(guī)劃的順利實施、加速推進(jìn)全面小康社會進(jìn)程具有十分重要的作用。為進(jìn)一步加強(qiáng)銀政銀企合作，推動全縣經(jīng)濟(jì)和金融持續(xù)健康協(xié)調(diào)發(fā)展，特提出如下意見：

一、努力構(gòu)建銀政、銀企新型合作關(guān)系

改善金融服務(wù)、加強(qiáng)銀政銀企合作，是社會主義市場經(jīng)濟(jì)對政府、銀行和企業(yè)提出的必然要求，地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，金融業(yè)的繁榮需要良好的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展支撐，政府（企業(yè)）與銀行（信用社）都應(yīng)本著“互信共贏，促進(jìn)發(fā)展”的原則，切實增強(qiáng)合作、發(fā)展意識，研究和采取更加有效的措施，共同推進(jìn)新型銀政銀企合作關(guān)系的建立完善和鞏固提升。

構(gòu)建新型的銀政銀企合作關(guān)系，政府（企業(yè)）、銀行（信用社）應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)互動。各級政府要進(jìn)一步理清產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路，明確發(fā)展重點，用產(chǎn)業(yè)政策引導(dǎo)銀行資金投向；加快信用體系建設(shè)，為企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境；積極搭建溝通合作的平臺，組織開展各種形式的銀企對接活動，推薦好企業(yè)、好項目，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立“地方發(fā)展我發(fā)展”的理念，以支持地方（企業(yè)）發(fā)展為已任，努力爭取上級行對我縣的重視和支持，不斷增大信貸投入，為企業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。廣大企業(yè)要將誠信作為立身之本，以市場為導(dǎo)向，選準(zhǔn)、選好投資項目，以良好的企業(yè)效益、形象和信譽(yù)贏得銀行的長期支持。

二、建立和完善銀政、銀企合作機(jī)制

為了解決我國國有銀行中的不良資產(chǎn),化解金融風(fēng)險,減輕國有企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān),改善國有企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu),推動國有銀行和國有企業(yè)繼續(xù)深化改革,黨中央、國務(wù)院作出了組建金融資產(chǎn)管理公司,依法處置銀行不良資產(chǎn),對部分國有企業(yè)的銀行貸款以金融資產(chǎn)管理公司作為投資主體實施債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)(以下簡稱債轉(zhuǎn)股)的戰(zhàn)略部署。本文擬就債轉(zhuǎn)股與重構(gòu)銀企關(guān)系作初步探討。

一、當(dāng)前我國銀企關(guān)系中存在的問題

銀行與企業(yè)關(guān)系的核心問題歸根結(jié)底是一個債權(quán)債務(wù)關(guān)系。因為企業(yè)的債務(wù)絕大部分來自貸款,而中國全社會債權(quán)的大部分都屬于銀行。在我國,企業(yè)對于銀行信貸資金的需求量較大、依賴性較高,如果企業(yè)經(jīng)濟(jì)益好,產(chǎn)業(yè)利潤高,資金周轉(zhuǎn)快,銀行資金的利用率就高,資金的收益水平也相應(yīng)較強(qiáng);反之,如果企業(yè)經(jīng)營狀況不好,產(chǎn)業(yè)利潤低下,產(chǎn)品積壓,資金沉淀,則必然導(dǎo)致銀行信貸資金沉淀,經(jīng)營風(fēng)險增大,收益也相應(yīng)下降。

當(dāng)前我國銀企關(guān)系中存在的問題主要就是銀行與企業(yè)的雙向債務(wù)危機(jī),國有企業(yè)運(yùn)營效率低下與國有商業(yè)銀行巨額不良資產(chǎn)并存,對國有企業(yè)的巨額虧損補(bǔ)貼和維持國有企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)所需的資金在財政無力負(fù)擔(dān)情況下便無可避免地由國家嚴(yán)格控制的國有商業(yè)銀行來承擔(dān)。表面看來,銀行與企業(yè)同是商業(yè)借貸行為,但實際上企業(yè)償還貸款的可能性極小。而且,我國銀行與企業(yè)間的信用關(guān)系非契約化,銀行貸出的款項既無法律保證,也無抵押擔(dān)保,貸款企業(yè)受法律約束較軟,一旦出現(xiàn)經(jīng)營不善,虧損嚴(yán)重,就將大量拖欠銀行本息,甚至出現(xiàn)逃債、廢債和賴債等現(xiàn)象,造成銀行資金的呆帳、壞帳(有的已構(gòu)成損失),債務(wù)負(fù)擔(dān)越來越龐大,信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降。

二、實施債轉(zhuǎn)股能有效地化解銀企債務(wù)危機(jī),有利于銀企合作

1.債轉(zhuǎn)股的內(nèi)涵。

摘要：本文從抵押貸款與擔(dān)保貸款的比較視角，分析了兩種貸款模式在風(fēng)險緩釋機(jī)制上的差異，并運(yùn)用山東省某城市商業(yè)銀行中小微企業(yè)客戶的信貸數(shù)據(jù)信息進(jìn)行實證分析，結(jié)果顯示：與抵押貸款相比，擔(dān)保貸款中的逆向選擇問題更為嚴(yán)重，在銀行可觀測到借款人的信用風(fēng)險條件下，借款人的信用風(fēng)險越高，銀行越傾向于采用擔(dān)保貸款或追加擔(dān)保數(shù)量來緩釋風(fēng)險；實際上的擔(dān)保鏈條并非企業(yè)自發(fā)形成的信用合作，而多是“政府之手”或銀行介入等外部力量搭線“拉郎配”的結(jié)果，導(dǎo)致?lián)：霞s安排偏離最優(yōu)狀態(tài)；而長期穩(wěn)定的銀企關(guān)系可以實現(xiàn)信息不對稱的消減，降低擔(dān)保要求，是當(dāng)前打破中小企業(yè)擔(dān)保怪圈的一個可行路徑。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險緩釋；信用擔(dān)保；銀企關(guān)系；逆向選擇

信息不對稱造成的道德風(fēng)險和逆向選擇，是銀行在信貸市場上面臨的主要問題。為緩解信息不對稱，銀行往往會要求抵押資產(chǎn)，而可抵押財產(chǎn)匱乏的背景下，企業(yè)通常會尋求第三方擔(dān)保，即信用擔(dān)保，由此形成的互保合作、聯(lián)保合作已成為緩解中小企業(yè)融資難的重要手段。信用擔(dān)保具有一定的信息甄別和篩選功能，有助于減輕道德風(fēng)險和逆向選擇問題。然而，近年來，擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈問題頻發(fā)，具有較強(qiáng)的風(fēng)險傳染性和蔓延性，呈現(xiàn)出區(qū)域集聚性和產(chǎn)業(yè)集聚性的特征，已成為影響區(qū)域金融穩(wěn)定和企業(yè)健康發(fā)展的重要問題。為此，本文主要探討以下幾個問題：信用擔(dān)保貸款產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)的原因是什么？與抵押貸款相比，擔(dān)保貸款能否解決銀企信息不對稱問題？經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行發(fā)展何種信貸模式才能達(dá)到合理的風(fēng)險緩釋？

一、抵押貸款和擔(dān)保貸款信貸風(fēng)險緩釋機(jī)制

（一）抵押貸款對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的緩釋機(jī)制由于抵押資產(chǎn)的存在能夠約束借款企業(yè)的貸后行為，從而具有降低銀行信貸風(fēng)險及貸款預(yù)期損失的作用，因此，抵押貸款成為我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理和緩釋中普遍采用的一種手段。劉玉平（2010）指出，抵押對借款企業(yè)會產(chǎn)生“激勵相容”效應(yīng)，是解決借貸雙方由于信息不對稱而帶來的道德風(fēng)險和逆向選擇的相對有效的方法。盧新和萬解秋（2007）提出，抵押貸款可以降低貸款交易成本，同時使貸款供給增加，以便提高企業(yè)貸款的可獲得性。具體來講，在抵押擔(dān)保模式下，借款企業(yè)違約成本的提高確保了借款人信息生產(chǎn)和傳遞的有效性，銀行因此能夠在貸前審查、貸后管理及處置中以較低的成本獲取相對真實、準(zhǔn)確的信息，這將直接降低銀行貸款的交易成本，最終使得信貸市場上貸款利率下降、貸款投放增加，企業(yè)貸款的可獲得性隨之明顯提高。通常情況下，抵押貸款可以減輕信息不對稱條件下借款人的逆向選擇和道德風(fēng)險。一方面，由于銀企信息不對稱，銀行在貸前可能無法準(zhǔn)確識別出借款人的所有風(fēng)險，此時，低風(fēng)險借款人可以通過提供抵押物的方式來顯示自己的風(fēng)險類型。因為低風(fēng)險借款人的預(yù)期違約率低，抵押貸款的利率也就應(yīng)該相應(yīng)地低，最終結(jié)果就是，低風(fēng)險借款人以低利率獲得抵押貸款，高風(fēng)險借款人獲得高利率貸款，且不提供擔(dān)保，即抵押貸款作為一種信號傳遞機(jī)制，降低了信息不對稱條件下銀行貸前面臨的逆向選擇風(fēng)險。另一方面，我國中小企業(yè)借款人從事高風(fēng)險投資的動機(jī)較強(qiáng)，抵押貸款作為一種內(nèi)部物的擔(dān)保，提高了貸款違約成本，降低道德風(fēng)險。但由于借款人不會承擔(dān)抵押品之外的其他損失，抵押貸款作為一種激勵約束機(jī)制來降低借款人道德風(fēng)險的作用就相對有限。（二）擔(dān)保貸款對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的緩釋機(jī)制。在擔(dān)保貸款中，擔(dān)保人和銀行對借款人的風(fēng)險識別能力與監(jiān)督效果決定了銀行面臨的信用風(fēng)險水平。首先，擔(dān)保人對借款企業(yè)的信息生產(chǎn)能力對緩解銀行面臨的逆向選擇問題具有決定性作用。與銀行相比，如果擔(dān)保人可以更好地識別借款人的經(jīng)營風(fēng)險與還款意愿，擔(dān)保人的擔(dān)保意愿就具有一種信號傳遞功能，能夠幫助銀行篩選出不同風(fēng)險特征的借款人，因此有助于減輕銀行面臨的逆向選擇問題。不過，如果擔(dān)保人與借款人雙方的信息明顯不對稱，反擔(dān)保要求以及額外增加的貸款費(fèi)用反而會加重借款人的逆向選擇傾向。其次，擔(dān)保貸款同樣具有減輕借款人道德風(fēng)險傾向的作用。借款企業(yè)為了與擔(dān)保人保持良好的業(yè)務(wù)合作關(guān)系并避免擔(dān)保人行使代位求償權(quán)，通常會選擇低風(fēng)險項目并努力經(jīng)營，力求降低違約風(fēng)險。因此，在擔(dān)保人與借款人之間存在較強(qiáng)的關(guān)系型利益約束下，擔(dān)保人的介入在某種程度上可以替代銀行監(jiān)督并制約借款人違約行為的發(fā)生。最后，因為已經(jīng)把貸款的大部分信用風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保人，銀行的預(yù)期損失率大幅降低。而且，與抵押貸款不同的是，擔(dān)保貸款作為外部第三方擔(dān)保，在借款人違約時，銀行的追索權(quán)范圍可涵蓋擔(dān)保人的全部財產(chǎn)。

二、擔(dān)保貸款風(fēng)險緩釋作用的前提條件與假說提出

同志們：

昨天，縣首屆文化藝術(shù)節(jié)隆重開幕了。文化搭臺，經(jīng)濟(jì)唱戲，我們今天特意把各位企業(yè)家和金融部門的同志請到一起來，召開銀企對接座談會，這也是文化藝術(shù)節(jié)的一項重要內(nèi)容。最近幾年，縣委、縣政府每年都要召開一次銀企對接座談會，今天的會議已經(jīng)是第五次了，這充分表明了縣委、縣政府對企業(yè)的關(guān)心，和對金融的重視。剛才，人民銀行李行長通報了今年來我縣金融運(yùn)行情況，部分企業(yè)代表和金融部門負(fù)責(zé)人就如何實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的合作共興作了典型發(fā)言，聽了很受鼓舞。會議開出了成效，各金融機(jī)構(gòu)向72家企業(yè)現(xiàn)場授信放貸達(dá)20億元。下面，我就如何鞏固我縣企業(yè)與金融合作共贏的良好局面，進(jìn)一步加強(qiáng)銀企合作，促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)社會又好又快發(fā)展，講三個方面的體會：

一、我縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)蓄勢迸發(fā)，金融市場前景廣闊，銀企雙方應(yīng)該把握機(jī)遇共謀發(fā)展

近年來，我縣緊緊圍繞“爭第一，全省爭先進(jìn)”的奮斗目標(biāo)，緊扣“推進(jìn)工業(yè)化，建設(shè)新”的發(fā)展主題，克難奮進(jìn)，加快發(fā)展，全縣經(jīng)濟(jì)社會呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢。特別是招商引資和工業(yè)經(jīng)濟(jì)取得了十分突出的成效。近三年來，我們累計引進(jìn)外資45.58億元，項目136個，其中投資過億元的工業(yè)項目8個，投資過千萬元的工業(yè)項目69個。汽車零部件、塑料新材、生物化工和農(nóng)副產(chǎn)品加工等四大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。工業(yè)園區(qū)建設(shè)加速，孱陵工業(yè)園已經(jīng)滿園，入園企業(yè)36家，完成投資12億元；青吉工業(yè)園開園不到一年，大項目紛紛落戶，已落戶的8個項目總投資達(dá)到20多億元。預(yù)計今年全縣規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)將達(dá)到150家，其中銷售收入過億元的企業(yè)達(dá)到20家，全縣工業(yè)總產(chǎn)值將達(dá)到100億元，規(guī)模工業(yè)增加值達(dá)到30億元。隨著我縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，骨干企業(yè)的做大做強(qiáng)，全縣經(jīng)濟(jì)實力在增強(qiáng)，活力在增加，效益在趨好，后勁在積蓄，為銀企合作奠定了堅實的基礎(chǔ)。

上述成績的取得，是企業(yè)家們大膽開拓、奮力拼搏的結(jié)果，同時，與金融部門的大力支持也是密不可分的。截止目前，全縣金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額已達(dá)到50億元，較2005年末增加27億元，比今年初增加15億元。中小企業(yè)貸款、規(guī)模以上企業(yè)貸款同比均大幅增長，且縣域貸款增幅比存款增幅高出17個百分點。金融活，則經(jīng)濟(jì)興；經(jīng)濟(jì)興，也會極大地促進(jìn)金融的繁榮發(fā)展。我縣各金融機(jī)構(gòu)從年開始全面扭虧為盈，利潤連年增長，無論是銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，還是經(jīng)營效益都出現(xiàn)了質(zhì)的飛越，9月末全縣金融機(jī)構(gòu)共實現(xiàn)利潤17626萬元，比去年同期多盈利7280萬元，增長70.35％。政銀企關(guān)系進(jìn)一步改善，經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展與金融發(fā)展齊頭并進(jìn)，我縣金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“模式”在全省乃至全國推廣，全縣金融運(yùn)行進(jìn)入良性狀態(tài)。在此，我代表縣委、縣政府，對全縣各金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)家們所作出的努力表示衷心的感謝！

當(dāng)前，我縣經(jīng)濟(jì)社會正面臨著跨越式發(fā)展的機(jī)遇，銀企合作潛力巨大。隨著國家內(nèi)需拉動戰(zhàn)略、促進(jìn)中部地區(qū)崛起戰(zhàn)略，省委、省政府出臺的長江經(jīng)濟(jì)帶開放開發(fā)戰(zhàn)略、鄂西生態(tài)文化旅游圈建設(shè)的相繼實施，面臨著千載難逢、前所未有的戰(zhàn)略機(jī)遇。特別是土地調(diào)規(guī)獲批，荊岳鐵路、荊岳公鐵兩用橋、江南高速等即將開工建設(shè)，的資源優(yōu)勢、生態(tài)優(yōu)勢、政策優(yōu)勢以及不斷改善的基礎(chǔ)條件，為的加快發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。汽車零部件和塑料新材被納入省級重點扶持產(chǎn)業(yè)集群，凱樂、新生源、香港漢興、中糧集團(tuán)等一大批投資過億元的大項目開工建設(shè)，的經(jīng)濟(jì)社會進(jìn)入了蓄勢迸發(fā)、加速崛起的中興時期。在加快發(fā)展的進(jìn)程中，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都面臨著重大的發(fā)展機(jī)遇，銀企合作的領(lǐng)域必然更廣，力度必然更大?，F(xiàn)在正是大可作為的時機(jī)，機(jī)遇稍縱即逝，我們一定要樹立搶抓機(jī)遇的意識，堅定對美好發(fā)展前景的信心，以更加積極主動的姿態(tài)，廣泛參與的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，建立起互信、共贏、穩(wěn)定的新型銀企合作關(guān)系，在加快發(fā)展中去實現(xiàn)“雙贏”甚至“多贏”的目標(biāo)。

同志們：

剛才，農(nóng)行、工行、省信用聯(lián)社xx辦事處等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)分別介紹了各自的貸款融資的品種和融資過程中需要注意的事項；部分企業(yè)代表對參與“五方聯(lián)動”，促進(jìn)企業(yè)融資談了很好的體會。通過他們的發(fā)言，不難看出我們在全省試點的中小企業(yè)融資“五方聯(lián)動”工作是成功的。

今天，我們在這里召開中小企業(yè)銀企對接會，一方面是展示我市“五方聯(lián)動”的巨大成效，另一面是想通過銀企之間面對面的溝通與交流，密切銀企合作，深化“五方聯(lián)動”機(jī)制，切實解決全市中小企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。結(jié)合，剛才有關(guān)部門的發(fā)言，下面我再講幾點意見。

一、充分認(rèn)識中小企業(yè)融資“五方聯(lián)動”工作的成效

中小企業(yè)融資難是一個世界性的普遍難題。我市經(jīng)過近年來的艱苦探索，堅持傾力打造“信用xx”戰(zhàn)略，著力實施中小企業(yè)融資‘五方聯(lián)動’促進(jìn)辦法，結(jié)合創(chuàng)建‘xx金融安全發(fā)展示范區(qū)’和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，積極搭建銀企合作平臺，建立起在政府引導(dǎo)下，誠信為基礎(chǔ)，金融、擔(dān)保為依托，協(xié)會為平臺，企業(yè)為主體，利益為紐帶的多方合作新機(jī)制。初步找到了破解中小企業(yè)融資難題行之有效的辦法——“五方聯(lián)動”機(jī)制。在全市上下的共同努力下，“五方聯(lián)動”取得了較大的成效：一是企業(yè)信用意識普遍提高。在市信用促進(jìn)會的宣傳教育下，全市中小企業(yè)信用意識普遍提高，積極加入信用促進(jìn)會。截至10月底，全市入會企業(yè)總計280戶，占規(guī)模以上和重點培育企業(yè)的73.9%，完成全年目標(biāo)任務(wù)的105.7%。截至目前，已有135戶會員企業(yè)經(jīng)促進(jìn)會推薦，擔(dān)保公司擔(dān)保貸款11.18億元。二是金融機(jī)構(gòu)授信權(quán)限放寬。各級融機(jī)構(gòu)對資陽中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)從300萬至1200萬不等進(jìn)行了審批授權(quán)；省聯(lián)社對資陽辦事處的貸款授權(quán)授信單筆貸款增大至2000萬元，單戶余額增大至4000萬元，農(nóng)村信用社對入股中小企業(yè)實行優(yōu)惠利率。三是融資貸款額大幅提高。截至10月底，全市金融機(jī)構(gòu)累計發(fā)放工業(yè)貸款總額38.2億元，較年初增加8.7億元；共有10戶企業(yè)實現(xiàn)信用貸款28093萬元；44戶中小企業(yè)建立了互聯(lián)互保、相互拆借機(jī)制，通過建立互助金、相互擔(dān)保、互相拆借等形式，共計融資金額15050萬元。

因此，我們各級政府、各金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)，要堅定推進(jìn)“五方聯(lián)動”的信心，要堅持市上的工作思路，增添工作措施，強(qiáng)力推進(jìn)。