一

關(guān)于什么是政府信用，目前學(xué)術(shù)界尚無明確的定義。政府信用與企業(yè)信用、個人信用相比，其內(nèi)涵和外延都有不同。但政府信用的主體是政府，因此，就其主體本身而言，政府信用就是指政府及其部門作為公共權(quán)力機(jī)構(gòu)或公共權(quán)力的者信守規(guī)則、遵守諾言、實踐踐約。同時，就政府的客體或?qū)ο髞碚f，政府信用是社會組織、民眾對政府信譽(yù)的一種主觀評價或價值判斷，它是政府行政行為所產(chǎn)生的信譽(yù)和形象在社會組織和民眾中所形成的一種心理反映。［1］政府信用體現(xiàn)的是政府的德性，是政府的“言”與政府的“行”的有機(jī)統(tǒng)一，是政府的“自利性”屈從于“公共性”的必然要求，是政府的“主觀”言行與社會的“客觀”評價的和諧一致。

政府信用具有公共意識、規(guī)則意識、責(zé)任意識、示范意識，這些意識反映了政府信用具有公共性、規(guī)則性、責(zé)任性和示范性的特點。

——公共性。政府作為公共權(quán)力的者，必須為公眾著想、為公眾服務(wù)，必須體現(xiàn)公正、維護(hù)公平、服務(wù)公開，必須立足于公共領(lǐng)域基礎(chǔ)之上反應(yīng)公意、“公而忘私”。政府信用體現(xiàn)在公共事務(wù)管理當(dāng)中就要求拋開政府官員的自利動機(jī)，一心一意為公眾服務(wù)，制定公共政策、提供公共產(chǎn)品、維護(hù)公共利益，因此，政府信用體現(xiàn)的就是一種公共意識。

——規(guī)則性。政府作為公共規(guī)則的制定者和維護(hù)者，他首先必須身體力行，遵守規(guī)則和道德規(guī)則，恪守規(guī)則的愿望和意志，因為規(guī)則對于所有的社會成員都一視同仁。政府信用要求公共行為規(guī)則制定明確，特別是合乎規(guī)則的行為與違背規(guī)則的行為之間的界限必須明確，同時也必須明確外在的道德制裁機(jī)制，使得誠信之德產(chǎn)生約束力，因此，政府信用意識就是一種規(guī)則意識。

——責(zé)任性。政府作為公共權(quán)力機(jī)構(gòu)，要勇于承擔(dān)責(zé)任、要善于維護(hù)責(zé)任，一個不負(fù)責(zé)任的政府是懦弱的政府、是無所作為的政府。政府信用要求有能力、有責(zé)任為公眾謀求福祉，兌現(xiàn)承諾，敢于對公共決策失誤負(fù)責(zé)，因此，政府信用意識就是一種責(zé)任意識。

一、個人信用制度釋義及其主要內(nèi)容

個人信用是從事社會經(jīng)濟(jì)活動的個人為取得某種商品和服務(wù)的所有權(quán)（使用權(quán)）做出的償還承諾和償還行為。它不再僅僅是靠過去所依據(jù)的勞動合同來提供勞動力和獲取報酬，也不再僅僅通過銀行的存、取款來達(dá)到消費(fèi)的目的，而是利用起個人信用來達(dá)到消費(fèi)和經(jīng)營的目的。

個人消費(fèi)信用制度作為開展消費(fèi)信貸的一個極其重要的組成部分，其主要內(nèi)容包括個人身份證明和個人社會檔案、個人銀行賬戶和收入來源、個人保險保障情況、個人信用記載、個人其他資產(chǎn)構(gòu)成以及個人債務(wù)情況等六個部分。

1.個人身份證明和個人社會檔案。此項內(nèi)容主要是方便銀行對借款人真實身份、社會關(guān)系和社會經(jīng)歷等基本情況的一般把握。

2.個人銀行賬戶和收入來源。銀行所發(fā)放的任何一筆貸款，都基于對借款人運(yùn)用第一還款來源的預(yù)期，就個人而言，現(xiàn)金收入即為第一還款來源。

3.個人保險保障情況。由于個人消費(fèi)貸款的期限較長，不可控的因素較多，銀行和貸款人都在尋求第三方保障。當(dāng)借款人無力償還貸款時，由保險公司償還貸款，從而有力地保障了消費(fèi)信貸的安全性。

“愛國守法，明禮誠信，團(tuán)結(jié)友善，勤儉自強(qiáng)，敬業(yè)奉獻(xiàn)”二十字作為公民基本的道德規(guī)范，應(yīng)是每一個公民為人處事的基本道德準(zhǔn)則，也是高尚所孕育的基本內(nèi)涵。那些從烽火中走出的英雄，那些從艱難中走出的強(qiáng)者，那些從平凡中走出的不平凡的人，我們深深地敬佩他們。他們是我們追求高尚的榜樣，盡管我們無數(shù)次對自己說，要向他們一樣把道德準(zhǔn)則銘記于心，但我們往往因為忽略了身邊發(fā)生的小事而忽略了道德。

我們雜志曾經(jīng)刊登過這樣一則故事。上海一所名牌大學(xué)，一場演講即將開始。主講人是一位已在大洋彼岸卓有建樹的老學(xué)長。當(dāng)他準(zhǔn)時進(jìn)入階梯教室時，聽講MBA的青年中只有八個人準(zhǔn)時到場，其他人一如既往姍姍來遲，以至超過預(yù)定時間二十分鐘后主持人才得以宣布演講開始。演講非常精彩，掌聲不時響起。行將結(jié)束時，老學(xué)長向主持人和全場聽眾要求：請允許他再延長兩分鐘。此時，他把準(zhǔn)時進(jìn)場的八位聽講者請上臺，然后出示了自己的機(jī)票，他講了兩件事。其一，由于開講時間的推遲，他已經(jīng)延誤了航班，不得不推遲了返程的時間，并且取消了在那邊的兩個約會；其二，有同學(xué)遞條子要求講一講讀MBA如何“入門”。他說：“MBA和其他所有現(xiàn)代學(xué)科的‘門’就建在每一個人的心中——請向這八位同學(xué)學(xué)習(xí)，更加信守‘時間合約’，努力使自己今后的每一次約會都能夠準(zhǔn)時進(jìn)行，你就進(jìn)入了現(xiàn)代工商管理之‘門’！”

老學(xué)長最后的演講，在MBA學(xué)子中掀起了很大的波瀾?！叭氯恢Z，五岳倒為輕”，誠信之重，重于九鼎，重于千金，重于五岳。古今中外，多少有為之士為了一個許諾，將生死置之度外。而我，作為一名共產(chǎn)黨員，始終銘記在黨旗下曾許下的誓言，這也是對“誠信”二字最基本也最深刻的理解。

那么，何為誠信呢？“誠信”的基本內(nèi)容是誠實、信用、信任，即誠懇待人，以信用取信于人，同時信任他人。中國是禮儀之邦，“誠信”是世代相傳的一種優(yōu)良傳統(tǒng)。兩千多年前，先圣孔子在《論語》一書中提到“信”的地方有15處之多。他指出：“人而無信，不知其可也。”就是說，作為一個人假如不守信用，那就不曉得他今后還會有什么作為。他還說“民無信不立”，把誠信提到關(guān)乎國家興亡、社會興衰的地位上。

但如今，我們這個有著幾千年誠信傳統(tǒng)的國度，正面臨著嚴(yán)峻的誠信危機(jī)。市場上，假冒偽劣猖獗。財務(wù)方面，虛帳假帳、拖欠賴逃盛行。“三角債問題”困繞著全國金融，銀行貸款無法回收，只好求助于保險，甚至不敢發(fā)放貸款。一些企業(yè)商家通過財務(wù)欺詐，發(fā)現(xiàn)不講信用可以帶來“利潤”，但這種短期行為最終害人害己，給國家、社會造成無法挽回的巨大損失。

在發(fā)達(dá)國家，雖然他們的信用體系比我們完善得多，但是仍然難以逃避誠信危機(jī)。安然公司和世界通信公司的造假丑聞使今年美國經(jīng)濟(jì)損失達(dá)370—420億美元。美國的資本主義經(jīng)濟(jì)已是目前世界上最成熟、最發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體系之一，尚且發(fā)生幾百億美元的資產(chǎn)流失。那么中國，用僅僅數(shù)十年的時間，發(fā)展一個沒有先例可循的社會主義市場經(jīng)濟(jì)，若缺失誠信，若發(fā)生如此巨大的資產(chǎn)流失，我們能承受嗎？

“愛國守法，明禮誠信，團(tuán)結(jié)友善，勤儉自強(qiáng)，敬業(yè)奉獻(xiàn)”二十字作為公民基本的道德規(guī)范，應(yīng)是每一個公民為人處事的基本道德準(zhǔn)則，也是高尚所孕育的基本內(nèi)涵。那些從烽火中走出的英雄，那些從艱難中走出的強(qiáng)者，那些從平凡中走出的不平凡的人，我們深深地敬佩他們。他們是我們追求高尚的榜樣，盡管我們無數(shù)次對自己說，要向他們一樣把道德準(zhǔn)則銘記于心，但我們往往因為忽略了身邊發(fā)生的小事而忽略了道德。

我們雜志曾經(jīng)刊登過這樣一則故事。上海一所名牌大學(xué)，一場演講即將開始。主講人是一位已在大洋彼岸卓有建樹的老學(xué)長。當(dāng)他準(zhǔn)時進(jìn)入階梯教室時，聽講MBA的青年中只有八個人準(zhǔn)時到場，其他人一如既往姍姍來遲，以至超過預(yù)定時間二十分鐘后主持人才得以宣布演講開始。演講非常精彩，掌聲不時響起。行將結(jié)束時，老學(xué)長向主持人和全場聽眾要求：請允許他再延長兩分鐘。此時，他把準(zhǔn)時進(jìn)場的八位聽講者請上臺，然后出示了自己的機(jī)票，他講了兩件事。其一，由于開講時間的推遲，他已經(jīng)延誤了航班，不得不推遲了返程的時間，并且取消了在那邊的兩個約會；其二，有同學(xué)遞條子要求講一講讀MBA如何“入門”。他說：“MBA和其他所有現(xiàn)代學(xué)科的‘門’就建在每一個人的心中——請向這八位同學(xué)學(xué)習(xí)，更加信守‘時間合約’，努力使自己今后的每一次約會都能夠準(zhǔn)時進(jìn)行，你就進(jìn)入了現(xiàn)代工商管理之‘門’！”

老學(xué)長最后的演講，在MBA學(xué)子中掀起了很大的波瀾?！叭氯恢Z，五岳倒為輕”，誠信之重，重于九鼎，重于千金，重于五岳。古今中外，多少有為之士為了一個許諾，將生死置之度外。而我，作為一名共產(chǎn)黨員，始終銘記在黨旗下曾許下的誓言，這也是對“誠信”二字最基本也最深刻的理解。

那么，何為誠信呢？“誠信”的基本內(nèi)容是誠實、信用、信任，即誠懇待人，以信用取信于人，同時信任他人。中國是禮儀之邦，“誠信”是世代相傳的一種優(yōu)良傳統(tǒng)。兩千多年前，先圣孔子在《論語》一書中提到“信”的地方有15處之多。他指出：“人而無信，不知其可也?！本褪钦f，作為一個人假如不守信用，那就不曉得他今后還會有什么作為。他還說“民無信不立”，把誠信提到關(guān)乎國家興亡、社會興衰的地位上。

但如今，我們這個有著幾千年誠信傳統(tǒng)的國度，正面臨著嚴(yán)峻的誠信危機(jī)。市場上，假冒偽劣猖獗。財務(wù)方面，虛帳假帳、拖欠賴逃盛行?！叭莻鶈栴}”困繞著全國金融，銀行貸款無法回收，只好求助于保險，甚至不敢發(fā)放貸款。一些企業(yè)商家通過財務(wù)欺詐，發(fā)現(xiàn)不講信用可以帶來“利潤”，但這種短期行為最終害人害己，給國家、社會造成無法挽回的巨大損失。

在發(fā)達(dá)國家，雖然他們的信用體系比我們完善得多，但是仍然難以逃避誠信危機(jī)。安然公司和世界通信公司的造假丑聞使今年美國經(jīng)濟(jì)損失達(dá)370—420億美元。美國的資本主義經(jīng)濟(jì)已是目前世界上最成熟、最發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體系之一，尚且發(fā)生幾百億美元的資產(chǎn)流失。那么中國，用僅僅數(shù)十年的時間，發(fā)展一個沒有先例可循的社會主義市場經(jīng)濟(jì)，若缺失誠信，若發(fā)生如此巨大的資產(chǎn)流失，我們能承受嗎？

一、政府信用的概念

政府信用是指政府及其各級部門作為公共權(quán)力的代表信守規(guī)則，實現(xiàn)其對公眾的承諾的誠意、能力及實現(xiàn)狀況，是社會公眾對政府能力和信譽(yù)的一種主觀評價或價值判斷[1]。政府信用是政府的自利性屈從于公共性的必然要求，是政府的主觀言行與社會的客觀評價的和諧一致。政府信用對社會信用體系建設(shè)起著導(dǎo)向作用。政府講信用，則可以給企業(yè)和社會帶來良好的示范效應(yīng)；反之，政府無信，社會主體也會加以效仿，客觀上使違約失信行為在整個社會中得到蔓延。結(jié)果不僅僅導(dǎo)致政府形象的損壞，而且還導(dǎo)致全社會陷入信用危機(jī)的惡性循環(huán)中。從這個意義上講，政府失信是產(chǎn)生全社會信用危機(jī)的重要原因之一。政府守信不僅意味著政府必須對整個社會經(jīng)濟(jì)的有效運(yùn)行提供財政支持，而且意味著政府必須對社會的法律秩序和制度環(huán)境的權(quán)威性提供強(qiáng)有力的保障，從而使人們能夠?qū)χ車沫h(huán)境及未來作出合理的預(yù)期，更重要的是政府作為實施各種行政行為的主體，其自身行為必須格守信用，樹立良好的政府信用形象。

二、政府信用的現(xiàn)狀分析

目前的中國社會正遭遇著信用危機(jī)的嚴(yán)重困擾。據(jù)中國人民銀行的調(diào)查資料顯示，全國每年因為信用缺失造成企業(yè)間的經(jīng)濟(jì)損失為5855億人民幣。據(jù)國家工商總局的調(diào)查報告顯示，在全國的合同交易中，正常履約率只有60%。據(jù)國家審計署披露，有67%的國有企業(yè)做假賬。其他相關(guān)部門的調(diào)查資料顯示，偷稅漏稅、騙稅現(xiàn)象屢禁不止，假文憑、假證書、假公證泛濫成災(zāi)。有輿論認(rèn)為，信用危機(jī)是腐敗之后阻礙中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第二大原因。而政府對這樣的信用危機(jī)及信用缺失有著不可推卸的責(zé)任。

改革開放以后，政府在總體上的信用行為是良好的，我國在物質(zhì)文明、精神文明和政治文明的建設(shè)中取得了舉世矚目的成就，政府的信用度在國際社會及國內(nèi)社會有一定的提升。但是，我們也更加意識到，政府信用還存在著諸多問題，各種失信行為屢見不鮮。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，國家法律的踐踏。有一些政府官員知法犯法、執(zhí)法犯法，致使社會中彌漫著一種不信任法律的傾向。雖然在某些法律的制定過程中存在著前瞻性不足、操作性不強(qiáng)、規(guī)劃性不夠等弊端，但更為重要的是，我們的執(zhí)法基礎(chǔ)相對較弱，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象是普遍存在的。有令不行、有禁不止的直接后果就是政府的法律信用打了折扣，司法公正遭到人們的質(zhì)疑。

第一章總則

第一條為規(guī)范和加強(qiáng)全省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村合作銀行，下同）信貸管理，提高信貸決策水平，有效防范和控制信貸風(fēng)險。

第二條法人客戶信用等級評定，是指農(nóng)村信用社為確保信貸業(yè)務(wù)的安全性、流動性和效益性，按照統(tǒng)一的財務(wù)和非財務(wù)指標(biāo)體系標(biāo)準(zhǔn)，對法人客戶在一定經(jīng)營期間內(nèi)的經(jīng)營狀況和資信狀況進(jìn)行定量與定性分析，并據(jù)此就其償債能力和還款意愿作出的綜合評價和信用等級確定。

第三條法人客戶信用等級評定的對象是與農(nóng)村信用社有信用業(yè)務(wù)關(guān)系的法人客戶。

第四條省聯(lián)社及其授權(quán)部門，負(fù)責(zé)法人客戶信用等級指標(biāo)體系的建立、評級辦法的制定及監(jiān)督檢查。大中型企業(yè)、省直及以上法人客戶和AA級（含）以上法人客戶的信用等級統(tǒng)一由省聯(lián)社審定。

農(nóng)村合作銀行、縣（市、區(qū)）聯(lián)社，負(fù)責(zé)轄內(nèi)法人客戶信用等級評定工作的具體實施，對評級基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和資料的搜集、整理和審查，撰寫評級報告、指標(biāo)統(tǒng)計及A級（含）以下法人客戶信用等級的審定。

競聘的崗位是聯(lián)社營業(yè)部副主任，大家好！首先感謝聯(lián)社給于我這次展示自己的機(jī)會。懷著對信用社最為真摯的感情我參加了這次競聘。這次競聘對我來說即是機(jī)遇，也是挑戰(zhàn)。

第一、向大家介紹一下我個人的基本情況：

競聘人王，雖然大家都認(rèn)識我但我還是要鄭重的介紹一下自己。1979年12月生，大專文化，1998年參加信用社工作至今，先后在XX信用社、原信用社、聯(lián)社營業(yè)部從事過出納、信貸工作，現(xiàn)任營業(yè)部信貸員。此期間我曾于2001年通過成人高考考入農(nóng)村金融職工大學(xué)經(jīng)濟(jì)法專業(yè)脫產(chǎn)學(xué)習(xí)兩年，于去年6月以優(yōu)異的成績順利畢業(yè)，講到這里我還要再次感謝聯(lián)社對我培養(yǎng)和關(guān)懷，同時向同志保證在以后的工作中我將盡自己最大的努力為我社作出貢獻(xiàn)。

第二、競聘的理由。

道德品質(zhì)高尚。雖然我還不是共產(chǎn)黨員，1政治思想過硬。但我時刻能以共產(chǎn)黨員標(biāo)準(zhǔn)來嚴(yán)格要求自己，校期間就被評為“入黨積極分子”多次參加社會公益活動，鍛煉了自己，增長了見識。認(rèn)真學(xué)習(xí)了鄧小平理論和“三個代表”精神，熱愛社會，熱愛自己的本職工作，有較強(qiáng)的事業(yè)心和責(zé)任感。堅決站在社會丑惡現(xiàn)象的對立面。

肯鉆研創(chuàng)新。從基層一步步走來，2業(yè)務(wù)素質(zhì)好。熟悉信用社的每一個角落，從事過出納、信貸工作，雖然我沒有從事過會計，但我中專學(xué)習(xí)的正是會計專業(yè)，有一定的會計基礎(chǔ)，這6年里我耐心加虛心、理論與系統(tǒng)對信用社各工種的技能和性質(zhì)進(jìn)行的學(xué)習(xí)和研究，不斷追求最高效率的工作方法，從而使自己成為一名合格的信合人”

200x年，xx聯(lián)社在省聯(lián)社朝陽辦事處的直接領(lǐng)導(dǎo)下，以專項票據(jù)兌付準(zhǔn)備工作為主線，以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，以存貸款營銷、不良貸款清收為重點，以強(qiáng)化管理為手段，在全體職工的共同努力下，較好的完成了全年的工作任務(wù)。

一、指標(biāo)完成情況

①各項存款較年初增加xxx萬元

，完成市辦任務(wù)xxx萬元的xx％，低成本資金較年初增加xxx萬元，完成市辦任務(wù)xxx萬元的xx%。

②各項貸款較年初凈增xxx萬元，完成市辦任務(wù)xxx萬元的xx％。

③表內(nèi)不良貸款較年初下降xxx萬元，完成市辦任務(wù)xxx萬元的xxx%；

【摘要題】專門專業(yè)檔案

【關(guān)鍵詞】信用檔案/信用調(diào)查/制度

creditarchives/creditinvestigation/system

【正文】

文章編號：1005-9652(2003)06-0030-02中圖分類號：G275文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B

近些年，無論是公眾媒體還是檔案專業(yè)報刊，對信用檔案的話題進(jìn)行了較多的探討。從探討的結(jié)果來看，信用檔案的涉及面相當(dāng)廣泛，涉及銀行、保險、大學(xué)、社區(qū)、生產(chǎn)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)等諸多領(lǐng)域。但從信用檔案的實踐結(jié)果來看，只有社區(qū)信用檔案和大學(xué)生助學(xué)貸款信用檔案進(jìn)入了初步的嘗試階段。筆者認(rèn)為，大學(xué)生助學(xué)貸款信用檔案制度的建立和推廣，正是建設(shè)全社會誠信監(jiān)督體系的一個突破口。

為了營造農(nóng)村誠實守信的信用環(huán)境，提高農(nóng)村信用合作社信貸服務(wù)水平，加大對農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見〉的通知》精神，結(jié)合我市的實際，制定本辦法。

一、評定作用和意義

創(chuàng)建信用村工作是我國農(nóng)村信貸管理制度的一項重大改革，是農(nóng)村合作金融部門和鄉(xiāng)村組織貫徹、實踐“三個代表”重要思想、為農(nóng)民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。創(chuàng)建信用村有利于農(nóng)村信用社克服“懼貸”思想，推動農(nóng)戶小額信用貸款工作的開展，使農(nóng)民及時、方便、有效地獲得貸款；有利于農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和工作作風(fēng)，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；有利于優(yōu)化農(nóng)村道德、文化和信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村精神文明建設(shè)；有利于抑制農(nóng)村高利借貸、規(guī)范農(nóng)村金融秩序，促進(jìn)農(nóng)村社會穩(wěn)定。

二、評定對象

信用村評定對象為農(nóng)村信用合作社社區(qū)內(nèi)行政村。

三、評定原則