［論文關(guān)鍵字］物流銀行融資

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)，分析了我國物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險(xiǎn)。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無疑會(huì)給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

內(nèi)容摘要：本文通過分析金融危機(jī)背景下物流銀行的產(chǎn)生、現(xiàn)狀和特征，提出了物流金融的運(yùn)營模式和策略，認(rèn)為物流產(chǎn)業(yè)的繁榮為金融市場的發(fā)展帶來了機(jī)遇，并促進(jìn)了物流銀行的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)物流銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

當(dāng)前，全球金融危機(jī)的影響已觸及我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)，作為我國重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的物流金融，物流銀行業(yè)務(wù)同樣受牽連。隨著全球金融危機(jī)的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務(wù)開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)。

物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”，金融危機(jī)使我國物流行業(yè)的業(yè)務(wù)量明顯下滑，對(duì)物流企業(yè)造成較大影響；對(duì)于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運(yùn)輸、航空運(yùn)輸、鐵路運(yùn)輸、汽車運(yùn)輸方式進(jìn)行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會(huì)隨著金融危機(jī)在中國的不斷滲透而變得更加嚴(yán)峻，整個(gè)行業(yè)前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉庫、車輛等，銀行不承認(rèn)這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致業(yè)務(wù)量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。

物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應(yīng)鏈上的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保為依托，給供應(yīng)鏈提供融資服務(wù)，有助于提升供應(yīng)鏈整體的運(yùn)作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔(dān)保貸款集中在不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域的狀況，對(duì)降低金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應(yīng)以創(chuàng)新為契機(jī)，才能實(shí)現(xiàn)雙方的“共贏”。

物流銀行的產(chǎn)生

內(nèi)容摘要：本文通過分析金融危機(jī)背景下物流銀行的產(chǎn)生、現(xiàn)狀和特征，提出了物流金融的運(yùn)營模式和策略，認(rèn)為物流產(chǎn)業(yè)的繁榮為金融市場的發(fā)展帶來了機(jī)遇，并促進(jìn)了物流銀行的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)物流銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

當(dāng)前，全球金融危機(jī)的影響已觸及我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)，作為我國重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的物流金融，物流銀行業(yè)務(wù)同樣受牽連。隨著全球金融危機(jī)的不斷蔓延，物流銀行業(yè)務(wù)開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)。中國論文聯(lián)盟

物流業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的“晴雨表”，金融危機(jī)使我國物流行業(yè)的業(yè)務(wù)量明顯下滑，對(duì)物流企業(yè)造成較大影響；對(duì)于以外貿(mào)物流行業(yè)為主的企業(yè)造成的壓力很大；許多以航海運(yùn)輸、航空運(yùn)輸、鐵路運(yùn)輸、汽車運(yùn)輸方式進(jìn)行物流的企業(yè)面臨著破產(chǎn)。這種影響會(huì)隨著金融危機(jī)在中國的不斷滲透而變得更加嚴(yán)峻，整個(gè)行業(yè)前景不容樂觀。銀行放貸需要抵押，物流企業(yè)的資產(chǎn)大多是倉庫、車輛等，銀行不承認(rèn)這些能做抵押，因此物流企業(yè)貸款難。在目前這種經(jīng)濟(jì)不景氣導(dǎo)致業(yè)務(wù)量銳減的背景下，企業(yè)亟須資金支持。

物流銀行作為近期興起的一種重要金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，通過銀行與物流企業(yè)的合作，主要以供應(yīng)鏈上的動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保為依托，給供應(yīng)鏈提供融資服務(wù)，有助于提升供應(yīng)鏈整體的運(yùn)作效率。發(fā)展物流金融創(chuàng)新，還可以改變銀行擔(dān)保貸款集中在不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域的狀況，對(duì)降低金融領(lǐng)域的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也具有重要意義。因此，金融業(yè)與物流業(yè)應(yīng)以創(chuàng)新為契機(jī)，才能實(shí)現(xiàn)雙方的“共贏”。

物流銀行的產(chǎn)生

一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國各地開展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來說，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來說，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來說該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場和利潤回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來解決部分企業(yè)融資困難的問題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來說，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場風(fēng)險(xiǎn)。目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無疑會(huì)給銀行帶來很大的市場和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運(yùn)輸過程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國中小企業(yè)數(shù)量已占到全國企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來說，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。

[摘要]物流銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)有效的緩解了中小企業(yè)融資難的問題。本文分析在實(shí)踐中小企業(yè)運(yùn)用物流銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)的問題并給出了可行性的建議。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè)物流銀行融資

一、物流銀行突破中小企業(yè)融資難的困境

1.中小企業(yè)融資特點(diǎn)及現(xiàn)狀

中小企業(yè)融資問題是世界性的難題，各個(gè)國家無論其金融市場與金融體系發(fā)展如何，這一難題都會(huì)成為政府和學(xué)術(shù)界關(guān)注的焦點(diǎn)。在我國，中小企業(yè)融資的特點(diǎn)是首先我國中小企業(yè)成份多種多樣，有鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、科技企業(yè)、國有工商企業(yè)、集體企業(yè)、私營企業(yè)、外商投資企業(yè)等。其次中小企業(yè)融資方式單一，自籌資金在資本結(jié)構(gòu)中所占比得較大，銀行存款所占比重明顯偏小，有價(jià)證券微乎其微。再次融資市場方面，金融市場體系發(fā)育不健全，貨幣市場、資本市場、票據(jù)市場都還存在很多空白，同時(shí)相關(guān)的法制還不健全，道德風(fēng)險(xiǎn)普遍存在。中小企業(yè)融資實(shí)踐中最突出的問題則表現(xiàn)為企業(yè)“想貸貸不著”、銀行“想貸不敢貸”。

2.物流銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而出

內(nèi)容摘要:近來,物流金融的快速發(fā)展引起了學(xué)術(shù)界的注意,形成了相應(yīng)的理論體系。本文回顧了物流金融的發(fā)展歷程,歸納了這一領(lǐng)域的理論成果,并對(duì)其核心思想進(jìn)行提煉;最后在總結(jié)前人成果的基礎(chǔ)上,展望了物流金融研究的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞:物流金融融通倉倉單市場物流銀行物流保險(xiǎn)

中國與世界各國的資本和物資交流日益頻繁,這促使我國物流產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展。在網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)廣泛應(yīng)用的條件下,物流和金融之間強(qiáng)大的吸引力已經(jīng)產(chǎn)生學(xué)科交融的奇葩,它給物資流通帶來的巨大影響被敏銳的學(xué)者準(zhǔn)確地捕捉到,進(jìn)而從理論的高度構(gòu)建出一個(gè)嶄新的平臺(tái)—物流金融。

物流金融理論研究的發(fā)展歷程

國內(nèi)物流金融的理論研究最初是沿著物資銀行、倉單質(zhì)押和保兌倉的業(yè)務(wù)總結(jié)開始的。早在1987年3月,中國人民大學(xué)工業(yè)經(jīng)濟(jì)系的陳淮就提出了關(guān)于構(gòu)建物資銀行的設(shè)想。90年代初期也有學(xué)者發(fā)表文章,探討物資銀行的運(yùn)作。但是,那時(shí)的“物資銀行”還帶著非常濃厚的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩,主要是探討通過物資銀行來完成物資品種的調(diào)劑和串換。由于物流的概念沒有被充分發(fā)現(xiàn)和認(rèn)識(shí),所以當(dāng)時(shí)的物資銀行的概念與現(xiàn)在的概念存在較大差異。

1998年4月,時(shí)任陜西秦嶺曾氏有限金屬公司總經(jīng)理的任文超探討了利用“物資銀行”解決企業(yè)的三角債問題,是這一概念的一個(gè)突破。隨著物流學(xué)的不斷發(fā)展,物資銀行的概念也逐漸發(fā)展成熟。2003年9月,西安交大管理學(xué)院的學(xué)者于洋、馮耕中,2004年任文超以及2005年華中科技大學(xué)的王治等,都對(duì)物資銀行的含義重新進(jìn)行了研究,得出了比較規(guī)范的概念。倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)的理論總結(jié)始于1997年6月,當(dāng)時(shí)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的張平祥、韓旭杰對(duì)糧棉油貨款的倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)展開了研究,但是并沒有將物流的概念結(jié)合進(jìn)來。

網(wǎng)絡(luò)銀行是指依托信息技術(shù)因特網(wǎng)的發(fā)展而興起的一種新型銀行，是基于因特網(wǎng)或其它電子通訊網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)，是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，是新型的銀行產(chǎn)業(yè)組織形式和銀行制度。

這種全新的為客戶服務(wù)的方式，可以使客戶不受地理、時(shí)空的限制，只要能上網(wǎng)，就能夠在家里、辦公室或旅途中方便快捷地管理自己的資產(chǎn)，了解各種信息及享受到銀行的各種服務(wù)。在未來不太長的時(shí)期內(nèi)，網(wǎng)絡(luò)銀行將取代現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式而成為銀行業(yè)的主要經(jīng)營手段，這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來前所未有的沖擊和挑戰(zhàn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行優(yōu)勢明顯，一是能極大地降低經(jīng)營服務(wù)成本，創(chuàng)造巨大的利潤空間；二是業(yè)務(wù)開展不受時(shí)間地域限制，可最大限度地?cái)U(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模；三是業(yè)務(wù)運(yùn)作只需上網(wǎng)“點(diǎn)擊”，節(jié)省銀行和客戶的人力資源；四是使資金流隨物流的速度加快，減少在途資金損失。

從1995年世界上第一家新型的網(wǎng)絡(luò)銀行———美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行成立至今，全球已有超過1000家的銀行進(jìn)入因特網(wǎng)開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。世界銀行100強(qiáng)中，已有577家提供了在線金融服務(wù)。美國的銀行網(wǎng)上客戶從1998年底的97萬戶增至現(xiàn)在的300多萬戶，年增長率在80％以上。我國從1998年中國銀行開發(fā)我國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行至今，現(xiàn)已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁。其中，開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)已達(dá)50余家，客戶數(shù)超過40萬。網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)已是各國銀行業(yè)共同的戰(zhàn)略性選擇。

網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響巨大，主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

（一）削弱傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢。過去，傳統(tǒng)銀行業(yè)的優(yōu)勢在于擁有遍布全球的機(jī)構(gòu)，代表實(shí)力象征的辦公用高樓大廈和本土人才，而網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展只要在國內(nèi)有一個(gè)支付網(wǎng)接口就可以在網(wǎng)上向幾乎全國的客戶提供銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如美國的安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行只有幾十名員工就可為全國提供金融服務(wù)。

一、背景分析<br>電子商務(wù)是信息化社會(huì)的新型商業(yè)機(jī)制和商務(wù)模式，用發(fā)展的觀點(diǎn)看，這一模式將主導(dǎo)21世紀(jì)的世界經(jīng)濟(jì)。在信息成為人類社會(huì)最重要的戰(zhàn)略資源和生產(chǎn)要素、人們?nèi)找嬉蕾囆畔⒓夹g(shù)的今天，經(jīng)濟(jì)全球化環(huán)境下競爭加劇和信息技術(shù)的發(fā)展促使許多組織改變戰(zhàn)略，其中企業(yè)作為電子商務(wù)主體的信息化，在電子商務(wù)發(fā)展中起著非常關(guān)鍵的作用。在電子商務(wù)的應(yīng)用領(lǐng)域中，最重要、最廣泛的是金融業(yè)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、虛擬經(jīng)濟(jì)仿佛就是為金融業(yè)量身度造。電子商務(wù)構(gòu)建了全新的交易模式，在改變商流、物流和信息流運(yùn)行格局的同時(shí)，對(duì)貨幣流通也提出了新的要求。在電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)模式下，傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，而這種挑戰(zhàn)帶來的絕不僅僅是負(fù)效應(yīng)，它同樣為傳統(tǒng)銀行開辟了更為廣闊的發(fā)展空間。<br>現(xiàn)今消費(fèi)者同時(shí)擁有幾家銀行的信用卡早已司空見慣，金卡工程、POS機(jī)、ATM機(jī)等也已經(jīng)不是什么新鮮名詞，電子貨幣在被越來越多顧客認(rèn)可的同時(shí)，也已經(jīng)悄悄地占據(jù)了銀行業(yè)務(wù)傳遞中的主要地位。在國內(nèi)，各家商業(yè)銀行也相繼推出了自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以IC卡以及網(wǎng)上銀行的方式為客戶提供信貸、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。隨著金融市場競爭日趨激烈，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)對(duì)人們?nèi)粘Ｉ畹挠绊懠由?，客戶?duì)金融服務(wù)也提出了全新要求，傾向于謀求全方位和個(gè)性化的金融服務(wù)。我國目前存在結(jié)算系統(tǒng)缺陷和支付安全問題，信用卡的應(yīng)用還不很普及，基本上是對(duì)公不對(duì)私，電子貨幣還處于研究論證階段，缺乏電子商務(wù)所要求的交易費(fèi)用支付和結(jié)算手段。雖然銀行卡在線支付已在不少銀行實(shí)現(xiàn)，但我國銀行的整體電子化水平很低，安全性較差，銀行網(wǎng)之間相對(duì)封閉，尚不能承擔(dān)支付網(wǎng)上電子交易費(fèi)用的任務(wù)，無法在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)交易的全過程，形成了電子支付的金融瓶頸，致使電子商務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)分銷陷入了“網(wǎng)上訂貨，網(wǎng)下付款”的尷尬，在本質(zhì)上已經(jīng)不能稱之為電子商務(wù)。<br>銀行作為社會(huì)的金融中介，既是動(dòng)員社會(huì)儲(chǔ)蓄并將之轉(zhuǎn)化為投資的主導(dǎo)力量，又是社會(huì)支付體系的主體，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的所有環(huán)節(jié)、每個(gè)經(jīng)濟(jì)主體或者部門，都是通過銀行建立起相互的資金往來關(guān)系，并完成各種商品（服務(wù)）的交易。銀行業(yè)是一個(gè)資本密集型的行業(yè)，并具有信息服務(wù)業(yè)的性質(zhì)，無論是在發(fā)達(dá)地區(qū)或者落后地區(qū)，銀行業(yè)都是計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的最早和最大的應(yīng)用者，是最適應(yīng)于網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的產(chǎn)業(yè)之一。在正視電子商務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)提出挑戰(zhàn)的同時(shí)，我們也應(yīng)深刻地認(rèn)識(shí)到，電子商務(wù)同時(shí)給銀行業(yè)帶來了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇和無限商機(jī)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的銀行不僅是社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)的中心，同時(shí)也是信息中心、商品交易中心和報(bào)價(jià)中心。銀行既是整個(gè)社會(huì)貨幣流的載體，更是引導(dǎo)信息流和物流的基本平臺(tái)，在電子商務(wù)中發(fā)揮著主導(dǎo)性的作用。銀行集中各種經(jīng)濟(jì)金融信息，然后向社會(huì)供求信號(hào)，供求信號(hào)調(diào)動(dòng)社會(huì)的商品運(yùn)動(dòng)和資金運(yùn)動(dòng)，構(gòu)成了電子商務(wù)模式的內(nèi)在機(jī)理。<br>隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，建立在物理網(wǎng)點(diǎn)、人員數(shù)量上的傳統(tǒng)銀行，其信息規(guī)模優(yōu)勢正在被網(wǎng)絡(luò)銀行無限延伸的信息擴(kuò)展效應(yīng)所侵蝕。在網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展較快的國家里，銀行削減傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)的趨勢已十分明顯。同時(shí)，銀行的職能也正在變化。在WTO框架下，我國銀行業(yè)還面臨著外國資本的競爭威脅。國內(nèi)銀行抵御境外同行的最大優(yōu)勢在于網(wǎng)點(diǎn)，不管實(shí)力多么強(qiáng)大的境外銀行，都不可能在中國迅即完成廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局，在廣闊的地域全方位地提供服務(wù)。然而網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供了類似的可能性。建立一套網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，只需要安裝相應(yīng)計(jì)算機(jī)軟硬件，所需的投資遠(yuǎn)比新建若干個(gè)傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，可節(jié)約大量的人力、物力，其所獲得的收益將遠(yuǎn)大于建立一個(gè)傳統(tǒng)的營業(yè)所。<br>二、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行特點(diǎn)及其競爭優(yōu)勢<br>網(wǎng)絡(luò)銀行把傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)“搬到”網(wǎng)上，在網(wǎng)上提供網(wǎng)上支票賬戶、網(wǎng)上支票異地結(jié)算、網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸、網(wǎng)上互助服務(wù)和網(wǎng)上個(gè)人信貸等服務(wù)，它改變了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的處理模式，能為銀行客戶提供全方位、全天候的便捷服務(wù)，具有傳統(tǒng)銀行無法比擬的優(yōu)勢。<br>1.便利性。網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行網(wǎng)絡(luò)從物理網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)向虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支持下，客戶只需在家中或辦公室登錄到銀行的主頁，點(diǎn)擊自己所需的服務(wù)項(xiàng)目即可完成開戶、存取款和轉(zhuǎn)賬等手續(xù)。相比之下，傳統(tǒng)銀行提供的服務(wù)嚴(yán)格受到時(shí)空的影響，而影響網(wǎng)絡(luò)銀行的最主要因素則是網(wǎng)絡(luò)銀行自身的服務(wù)質(zhì)量與成本控制。<br>2.服務(wù)的個(gè)性化。網(wǎng)絡(luò)銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，提供個(gè)性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。傳統(tǒng)銀行的營銷目標(biāo)一般只能細(xì)分到某一類客戶群，難以進(jìn)行一對(duì)一的客戶服務(wù)。從金融服務(wù)價(jià)值鏈中獲取價(jià)值，同時(shí)要求對(duì)銀行的內(nèi)部管理體制進(jìn)行改造，建立和完善一個(gè)將市場信息和管理決策迅速而準(zhǔn)確地在市場人員和管理部門間互相傳遞的機(jī)制，將“客戶中心主義”融入銀行經(jīng)營的全過程，在低成本條件下實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的個(gè)性化服務(wù)。<br>3.低成本運(yùn)行。傳統(tǒng)銀行的銷售渠道是分行及其廣泛分布的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行的主要銷售渠道是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，以及基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的商制度。這種直接的營銷方式與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著本質(zhì)上的區(qū)別，傳統(tǒng)模式中大量的分支機(jī)構(gòu)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將逐漸被計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的前端人及作為網(wǎng)絡(luò)終端的個(gè)人電腦所取代，可以節(jié)省巨額的場地租金、室內(nèi)裝修、照明及水電費(fèi)用。而且電子銀行只需雇用少量人員，人工成本也隨之迅速下降。<br>4.服務(wù)的強(qiáng)適應(yīng)性。傳統(tǒng)銀行服務(wù)的差異集中反映在實(shí)力、資金和服務(wù)質(zhì)量等方面，而網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營銷觀念和營銷方法的創(chuàng)新，以及為客戶提供的各種理財(cái)咨詢技能上，具有鮮明的需求導(dǎo)向。網(wǎng)絡(luò)銀行的整體實(shí)力，將主要體現(xiàn)在前臺(tái)業(yè)務(wù)受理和后臺(tái)數(shù)據(jù)處理的集成化能力上。<br>5.業(yè)務(wù)空間廣闊。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的范圍較為清晰，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍正在處于高速擴(kuò)張之中，因而具有模糊不清的特點(diǎn)?？梢哉J(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍不僅將會(huì)得到拓展，而且將會(huì)有大量的非金融機(jī)構(gòu)介入網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中。這些非金融機(jī)構(gòu)的介入，將會(huì)不斷推出新的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。<br>6.盈利結(jié)構(gòu)的多元化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的動(dòng)力來自獲取資金利差的盈利，這種單一結(jié)構(gòu)隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)而發(fā)生根本改變，網(wǎng)絡(luò)銀行將為商業(yè)銀行通過信息服務(wù)拓展盈利機(jī)會(huì)提供了一條重要的營業(yè)渠道。在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，商業(yè)銀行的信息既是為客戶帶來利益的重要保障，同時(shí)也是商業(yè)銀行自身贏利的重要資源。<br>7.貨幣存在形式發(fā)生本質(zhì)變化。傳統(tǒng)的貨幣形式以現(xiàn)金和支票為主，而網(wǎng)絡(luò)銀行流通的貨幣將以電子貨幣為主。電子貨幣不僅能夠給商業(yè)銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀，加速社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)，提高資本運(yùn)營的效益。同時(shí)，基于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的電子貨幣還可以給政府稅收部門和統(tǒng)計(jì)部門提供準(zhǔn)確的金融信息。<br>8.人力資源管理戰(zhàn)略和模式的重大改變。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)和培訓(xùn)重視單純的業(yè)務(wù)技能，而網(wǎng)絡(luò)銀行則重視對(duì)員工綜合商業(yè)服務(wù)理念和全面服務(wù)素質(zhì)的訓(xùn)練。網(wǎng)絡(luò)銀行需要的是復(fù)合型人才，他們既熟悉銀行業(yè)務(wù)的各種規(guī)范和作業(yè)流程，又能夠熟練掌握和應(yīng)用現(xiàn)代化的信息技術(shù)和管理手段。<br>9.網(wǎng)絡(luò)銀行給商業(yè)銀行帶來了經(jīng)過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)。銀行信息資產(chǎn)既包括銀行擁有的各種電子設(shè)備、通訊網(wǎng)絡(luò)等有形資產(chǎn)，也包括銀行管理信息系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫、客戶信息資源、電子設(shè)備使用能力，以及信息資源管理能力等無形資產(chǎn)。銀行信息資產(chǎn)雖然在網(wǎng)絡(luò)銀行之前就已經(jīng)存在，但是，只是到了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展階段，銀行信息資產(chǎn)才成為一種具有獨(dú)立意義的銀行資產(chǎn)。<br>三、銀行網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的主要障礙<br>近年來，我國商業(yè)銀行在IT技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)上都投入了巨額資金，但大多側(cè)重內(nèi)部金融局域網(wǎng)的構(gòu)建，各商業(yè)銀行基本上都建成了各自封閉但又相對(duì)完備的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，基于Internet的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯不足。目前，我國銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展面臨著如下障礙：<br>1.觀念落后。目前，在國內(nèi)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，許多有影響的大公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了新經(jīng)濟(jì)的價(jià)值，并在積極推動(dòng)企業(yè)向新經(jīng)濟(jì)模式的轉(zhuǎn)型和過渡。但是，國內(nèi)銀行界對(duì)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)還沒有形成清晰和一致的認(rèn)識(shí)，沒有充分意識(shí)到發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)于改善自身經(jīng)營方式、拓展業(yè)務(wù)內(nèi)容、提高金融競爭力和降低交易成本等方面的重大價(jià)值。一些人總是傾向于以網(wǎng)絡(luò)安全或其他一些技術(shù)問題為理由，無視工商企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的迫切需求，固定原有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)方式。實(shí)際上，為相關(guān)人士所擔(dān)憂的這些技術(shù)，在國內(nèi)外已經(jīng)有比較成熟的模式，足可借鑒。目前，我國的IT應(yīng)用技術(shù)和某些前沿的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，與國外的差距不大并在不斷縮小。與此相反的是，銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用水平與國外的差距卻正在拉大。<br>2.多數(shù)銀行對(duì)本行網(wǎng)站的建設(shè)不夠重視。在Web上的網(wǎng)站是企業(yè)在虛擬世界的具體存在形態(tài)，也是銀行開展金融業(yè)務(wù)的基本依托。而國內(nèi)銀行并不重視網(wǎng)站建設(shè)，網(wǎng)站的內(nèi)容不豐富，更新也不十分及時(shí)。國內(nèi)銀行都擁有大批高水平的IT技術(shù)和金融專業(yè)人才，但幾乎所有網(wǎng)站的內(nèi)容主要是諸如本行簡介、領(lǐng)導(dǎo)講話、分支機(jī)構(gòu)介紹等，只有一些利率、外匯牌價(jià)之類的簡單金融信息，網(wǎng)站的更新周期也較長。對(duì)財(cái)經(jīng)信息和國內(nèi)外重大財(cái)經(jīng)新聞以及一些金融投資理財(cái)技術(shù)，除招商銀行網(wǎng)站有一些類似內(nèi)容外，其他網(wǎng)站均沒有相應(yīng)表現(xiàn)，實(shí)際上這是一種不必要的資源浪費(fèi)。<br>3.網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種匱乏。從國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展看，目前他們的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并且有許多創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種是傳統(tǒng)銀行業(yè)所沒有，或者是傳統(tǒng)銀行無法運(yùn)作的。而我們的網(wǎng)上銀行，也僅提供了比較簡單的如賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、支付、網(wǎng)上證券以及網(wǎng)上商城等品種，而對(duì)其他如信貸、按揭等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)卻沒有涉及。有的銀行的網(wǎng)上銀行功能更是匱乏，感覺僅僅是為了趕時(shí)髦而做的擺設(shè)，雖然看上去有某項(xiàng)功能但卻不能夠使用，而有的干脆就是“正在建設(shè)中”。<br>4.國內(nèi)銀行網(wǎng)站建設(shè)缺乏全局觀念。在許多總行網(wǎng)站上，找不到其分行的網(wǎng)址，更談不上直接進(jìn)入其分行網(wǎng)站了，在協(xié)同和整合成為企業(yè)運(yùn)行核心，注重全局和統(tǒng)一觀念的現(xiàn)代社會(huì)，這種“疏忽”是不能容忍的。<br>5.網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量水平不高。在網(wǎng)上同樣存在著國內(nèi)銀行所特有的服務(wù)質(zhì)量問題，他們對(duì)客戶的咨詢并不怎么關(guān)心，根本沒有把客戶的利益或需要放在第一位。這在買方市場全面形成，客戶中心成為企業(yè)普遍奉行的經(jīng)營理念的當(dāng)今社會(huì)，實(shí)在令人難以想象。<br>四、銀行網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新的對(duì)策建議<br>網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)作，是以客戶為中心的嶄新模式。這種新的經(jīng)營模式不僅為商業(yè)銀行節(jié)約巨大的客戶資源管理成本，而且將為客戶提供個(gè)性化、價(jià)格更為低廉、實(shí)時(shí)支付的金融產(chǎn)品。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，一定要突出自己的服務(wù)特色，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的框架之外不斷創(chuàng)新求變。我們認(rèn)為，銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化創(chuàng)新應(yīng)著重從以下幾個(gè)方面展開：<br>1.觀念創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)所引致的所有變革，都不是突發(fā)的。企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)化、業(yè)務(wù)外包等網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的重要模式，包括某些相關(guān)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)中就已經(jīng)有相應(yīng)的存在。從某種意義上講，網(wǎng)絡(luò)無非是使這些現(xiàn)象成為企業(yè)共有的和普遍的選擇。正如我們前面所指出的那樣，網(wǎng)絡(luò)給包括銀行業(yè)在內(nèi)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來的并非只是負(fù)效應(yīng)，關(guān)鍵在于我們?nèi)绾稳ミm應(yīng)這種變革。當(dāng)前，我國銀行業(yè)首先必須完成經(jīng)營觀念的創(chuàng)新，因?yàn)橛^念決定著行為。傳統(tǒng)銀行在經(jīng)營上要有超前意識(shí)，充分重視網(wǎng)絡(luò)為銀行所帶來的機(jī)遇，以先進(jìn)的經(jīng)營理念引導(dǎo)經(jīng)營活動(dòng)。<br>2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在客戶需求個(gè)性化的條件下，銀行業(yè)應(yīng)大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，積極開發(fā)新型業(yè)務(wù)品種。具體而言，要加大技術(shù)、資金和人力資源投入，組織一批有豐富金融理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的專家，以及具有高超IT技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用開發(fā)技術(shù)的專業(yè)人員，組成新的開發(fā)隊(duì)伍。在銀行網(wǎng)站的建設(shè)上，甚至可以考慮將其建成信息港或者門戶網(wǎng)站。網(wǎng)站是銀行從事網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的平臺(tái)，而豐富的信息和強(qiáng)大的功能是一個(gè)網(wǎng)站吸引客戶的關(guān)鍵所在，必須給予足夠的重視。充分利用網(wǎng)絡(luò)的無邊界性、便利性和低成本性，加大網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種的開發(fā)力度，使得網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品種包含所有的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，并不斷拓展能迎合客戶和市場需求的新型銀行業(yè)務(wù)。<br>3.技術(shù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)本身并沒有太高的門檻，任何一家銀行都不可能形成壟斷。事實(shí)上，在網(wǎng)絡(luò)世界只有通行的、能為不同人們共享的技術(shù)，才能成為共同的選擇。因此，銀行業(yè)要加強(qiáng)技術(shù)合作，強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的安全管理，最好通過權(quán)威的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行組織、協(xié)調(diào)，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和開發(fā)規(guī)則。否則，很有可能重蹈傳統(tǒng)IT技術(shù)應(yīng)用的覆轍，陷入被動(dòng)局面。對(duì)于那些自身技術(shù)力量較為薄弱的商業(yè)銀行，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開發(fā)，完全可以采取外包的形式，由實(shí)力比較強(qiáng)大、技術(shù)水平高、有豐富的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)經(jīng)驗(yàn)并擁有成熟網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)公司，或者銀行技術(shù)部門來完成。<br>4.形象創(chuàng)新。銀行的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展需要有更多的企業(yè)介入電子商務(wù)，而企業(yè)信息化的程度必將影響電子商務(wù)的發(fā)展。良好的企業(yè)形象是其吸引客戶的重要條件，因?yàn)閷?duì)供應(yīng)商的信任，從來都是客戶選擇的重要?jiǎng)訖C(jī)。在網(wǎng)絡(luò)背景下，客戶信息、資金和交易的安全性是網(wǎng)上銀行生存的關(guān)鍵，系統(tǒng)的穩(wěn)定、可靠、便捷是穩(wěn)定客戶的保障，對(duì)客戶的認(rèn)真負(fù)責(zé)、及時(shí)應(yīng)對(duì)客戶咨詢、答復(fù)和處理客戶疑惑，增加客戶滿意度，等等，也是網(wǎng)上銀行生存的基礎(chǔ)。因此，在大力發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的同時(shí)，要推進(jìn)企業(yè)信息化進(jìn)程，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，樹立起值得信賴的網(wǎng)上銀行形象。<br>5.人才培養(yǎng)模式創(chuàng)新。在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新人才培養(yǎng)模式。一方面重視人才的甄別、遴選，引進(jìn)一批掌握新技術(shù)、熟悉金融業(yè)務(wù)的高技術(shù)人才；另一方面加強(qiáng)原有技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和知識(shí)更新。要在制度、機(jī)制等各個(gè)層面體現(xiàn)以人為本的宗旨。人的積極性和創(chuàng)造性不是自發(fā)的，需要有良好的制度和可行的激勵(lì)模式來支持。<br>6.客戶管理體系創(chuàng)新。以客戶為中心，充分運(yùn)用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)，構(gòu)建高效運(yùn)行的客戶資源管理體系，有機(jī)地協(xié)同客戶獲取、客戶開發(fā)和客戶保持等各個(gè)層面的工作。在目前商業(yè)信用缺失的不利處境下，銀行可以藉此建立動(dòng)態(tài)的客戶信用評(píng)價(jià)體系，從而降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，改善經(jīng)營績效。<br>7.政策創(chuàng)新。銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展，需要良好的政策環(huán)境和政策措施。一方面，政府在加強(qiáng)公民道德建設(shè)的過程中，要以提升整個(gè)社會(huì)的商業(yè)信用為重點(diǎn)，只有理順了經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的道德關(guān)系，才能有力地推動(dòng)全社會(huì)的道德建設(shè)，為銀行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展創(chuàng)造條件。另一方面，政府要制定統(tǒng)一的戰(zhàn)略思想、戰(zhàn)略重點(diǎn)，以新的管理制度規(guī)范和引導(dǎo)銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，徹底清除區(qū)域分割、部門壟斷的痼疾，并在技術(shù)開發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面給銀行以必要的扶持?！肮珓?wù)員之家”版權(quán)所有

工行浙江省義烏支行依托市場資源，把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為謀求可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)戰(zhàn)略性任務(wù)，在激烈的市場競爭中牢牢掌控“三條戰(zhàn)線”，加快電子銀行發(fā)展步伐，不斷鞏固和擴(kuò)大電子銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)先地位。20****年，新增個(gè)人網(wǎng)上銀行2．21萬戶，個(gè)人電話銀行1．4萬戶，個(gè)人有證網(wǎng)銀6800戶，個(gè)人手機(jī)銀行1542戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行417戶。實(shí)現(xiàn)電子銀行交易量685．5億元，同比增幅49％，實(shí)現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)收入130．7萬元，同比增幅169％。

客戶需求線

電子銀行產(chǎn)品已日益成為銀行具有較強(qiáng)優(yōu)勢的業(yè)務(wù)品種，市場前景廣闊。但由于受思想觀念等因素影響，人們對(duì)電子銀行產(chǎn)品的接受度不高。在全球最大的義烏小商品城里，商家和客戶仍然偏好看得見、摸得著的現(xiàn)金交易。據(jù)銀行方面的統(tǒng)計(jì)，目前義烏市場每年的現(xiàn)金流入流出量超過7500億元。

要打開市場，必須從改變理念入手。該行行長季玲玲帶領(lǐng)一班人經(jīng)過深入的市場調(diào)查與研究，決定利用我行現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)渠道，加大向員工和客戶宣傳電子銀行的意義、功能的力度，把電子銀行市場拓展納入到各專業(yè)的工作中去，使電子銀行成為營銷客戶、營銷市場的重型武器。

該行兵分兩路，一路分層次對(duì)全行員工強(qiáng)化電子銀行業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，針對(duì)以前普遍存在的注重存貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、輕視新興電子業(yè)務(wù)情況，加強(qiáng)經(jīng)營理念的灌輸和培養(yǎng)，使全行上下充分認(rèn)識(shí)要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營模式和增長方式的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)持續(xù)有效的發(fā)展，就要打造屬于自己的核心業(yè)務(wù)、品牌產(chǎn)品，而電子銀行就是目前最好的載體。另一路利用當(dāng)?shù)仉娕_(tái)、報(bào)社和網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)等渠道開展集中式宣傳，并借助義烏市政府大力發(fā)展現(xiàn)代化物流、現(xiàn)代化商品交易的有利時(shí)機(jī)，專場主辦電子銀行產(chǎn)品推介會(huì)，邀請(qǐng)有關(guān)部門和行業(yè)龍頭企業(yè)主、重點(diǎn)客戶及財(cái)務(wù)人員參加，通過面對(duì)面的溝通和服務(wù)，增進(jìn)客戶對(duì)工行電子銀行產(chǎn)品的了解和興趣。同時(shí)積極利用企業(yè)主在完成最初資本積極累后想做大做強(qiáng)企業(yè)的愿望，引導(dǎo)企業(yè)使用工行的電子銀行產(chǎn)品進(jìn)行日常的業(yè)務(wù)結(jié)算和同行競爭。通過大規(guī)模、高強(qiáng)度的品牌營銷活動(dòng)和服務(wù)，改變?nèi)藗儾辉?、不屑或不敢使用電子銀行的狀況，為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

產(chǎn)品推廣線

一、

中國商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性

(一)完善中國金融市場和金融中介的發(fā)展的需要

中國的金融改革雖取得了巨大的成就，但中國的金融體系仍然存在著相當(dāng)多的問題與挑戰(zhàn)。中國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，一定需要非常強(qiáng)大的、完善的金融系統(tǒng)來支撐。從整體上看，近年來中國一直保持著以中介貸款融資為主市場，證券融資為輔的格局，銀行體系發(fā)揮著更重要的作用；同時(shí)，資本市場過小與銀行過多的融資負(fù)擔(dān)又使得金融體系整體發(fā)展水平落后，效率低下。因此，中國目前的這種融資體制不利于長遠(yuǎn)的金融穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)增長潛力尚未充分發(fā)揮出來。

因此，改善中國的金融結(jié)構(gòu)，使金融中介與金融市場之間存在著穩(wěn)定的互動(dòng)發(fā)展，才能使金融系統(tǒng)充分發(fā)揮資源配置的能力。從發(fā)達(dá)國家資本市場的發(fā)展歷程我們可以看到，迅速發(fā)展的金融中介機(jī)構(gòu)為資本市場的發(fā)展起了巨大的催化作用，而資本市場的激勵(lì)作用又促進(jìn)了金融中介機(jī)構(gòu)的日益完善。所以，一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)投資者的發(fā)展，堅(jiān)持發(fā)展資本市場；另一方面要加快銀行類金融中介的改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)，逐步從綜合經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營。

(二)中資商業(yè)銀行盈利模式面臨考驗(yàn)