相知多年值得托付

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司分公司2006年月日轉(zhuǎn)保說明會(huì)

一、開場(chǎng)白

各位女士，各位先生，各位尊敬的來賓朋友們：

大家晚上好！

首先非常感謝各位來賓朋友們?cè)诎倜χ谐槌鰧氋F的時(shí)間參加中國(guó)人壽分公司舉辦的“相知多年、值得托付”專題講座。對(duì)各位的到來表示最熱烈的歡迎。（填寫愛心）（溫馨提示）

摘要:目的:為提高核保效率和質(zhì)量提出對(duì)策和建議,為改善壽險(xiǎn)核保效率低的現(xiàn)狀提供依據(jù)。方法:通過在平安公司壽險(xiǎn)核保作業(yè)部崗位實(shí)習(xí)進(jìn)行調(diào)查,對(duì)壽險(xiǎn)人工核保的現(xiàn)狀及問題進(jìn)行分析,討論影響核保質(zhì)量的原因,并提出可行性建議。結(jié)果:壽險(xiǎn)人工核保主要受核保依據(jù)過于陳舊,專業(yè)人才匱乏,輔助核保崗支持不到位等因素影響,因此,要更新陳舊的核保依據(jù),培訓(xùn)人才,優(yōu)化人員結(jié)構(gòu),以提高核保的質(zhì)量和效率。

關(guān)鍵詞:人工核保影響因素改進(jìn)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,我國(guó)人壽保險(xiǎn)得到了快速發(fā)展,但是也浮現(xiàn)出來許多的問題,其中最突出的一點(diǎn)就是對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)把握不夠準(zhǔn)確。核?？梢越档褪袌?chǎng)上的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,防范投保人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),也能夠分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),從入口上把好關(guān),增強(qiáng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性,有效的防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),因此壽險(xiǎn)核保的質(zhì)量和效率至關(guān)重要。本文對(duì)壽險(xiǎn)人工核保中存在的問題進(jìn)行分析,找出其原因,并提出可行性建議,提高壽險(xiǎn)公司管控健康風(fēng)險(xiǎn)的能力。

1.現(xiàn)狀及存在的問題

1.1核保人員

平安人壽壽險(xiǎn)核保作業(yè)部現(xiàn)行人員專業(yè)構(gòu)成不合理,臨床醫(yī)學(xué)的人員只占到51%,醫(yī)學(xué)院其他專業(yè)占39%,非醫(yī)學(xué)院專業(yè)的占10%。壽險(xiǎn)核保部門作為專業(yè)性很強(qiáng)的部門,平常作業(yè)中不僅會(huì)用到保險(xiǎn)學(xué)知識(shí),更多的是用到醫(yī)學(xué)知識(shí),然而平安人壽壽險(xiǎn)核保作業(yè)部壽險(xiǎn)核?，F(xiàn)有人員專業(yè)素質(zhì)偏低,壽險(xiǎn)核保專業(yè)人員缺乏,并因此為公司帶來了資源浪費(fèi),增加公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的問題。

編者按：本文主要從中國(guó)人壽保險(xiǎn)雙流支公司客戶服務(wù)的基本情況；根源剖析；提高客戶服務(wù)質(zhì)量的改革之路進(jìn)行論述。其中，主要包括：售前服務(wù)是為潛在的消費(fèi)者提供各種有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息、資訊及咨詢，免費(fèi)舉辦講座、保險(xiǎn)屬特殊服務(wù)行業(yè)，它較一般的商品其服務(wù)性更強(qiáng)、低劣的服務(wù)將嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司的形象、公司概況、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司是一家國(guó)有控股的全國(guó)性商業(yè)壽險(xiǎn)公司、客戶服務(wù)部門基本情況、客戶服務(wù)部有1個(gè)主管，管理并負(fù)責(zé)該部門的所有工作、客戶服務(wù)存在的問題及原因、領(lǐng)導(dǎo)重展業(yè)輕服務(wù)，公司缺乏良好的服務(wù)氛圍和文化、公司法人體制不合理，母子公司構(gòu)架不合理、人事管理制度不合理、改革母子公司結(jié)構(gòu)，營(yíng)造良好的服務(wù)氛圍、改革人事管理制度，提高員工的整體素質(zhì)、完善客戶服務(wù)體系等，具體請(qǐng)?jiān)斠姟?/p>

摘要：保險(xiǎn)公司有一句名言：“成于價(jià)格，敗于服務(wù)”?？蛻舴?wù)是一個(gè)涉及公司員工素質(zhì)、企業(yè)文化、工作流程等多方位的工作。客戶服務(wù)質(zhì)量的好壞、服務(wù)水平的高低決定著保險(xiǎn)公司的興衰存亡。本文探討其在體制、人事、制度及文化等方面存在的問題，并在此基礎(chǔ)上提出提高其客戶服務(wù)質(zhì)量的改革措施。

關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn)；客戶服務(wù)；客戶服務(wù)體系；人事管理制度

保險(xiǎn)客戶服務(wù)是指保險(xiǎn)人在與現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項(xiàng)目的服務(wù)及基于客戶的特殊要求和對(duì)客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容，包括售前、售中和售后服務(wù)。[1]售前服務(wù)是為潛在的消費(fèi)者提供各種有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息、資訊及咨詢，免費(fèi)舉辦講座，協(xié)助客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃、為客戶量身設(shè)計(jì)保險(xiǎn)等服務(wù)。售中服務(wù)即保險(xiǎn)買賣過程中為客戶提供的服務(wù)，包括協(xié)助投保人填投保單、保險(xiǎn)條款的準(zhǔn)確解釋、帶客戶體檢、送達(dá)保單、為客戶辦理自動(dòng)交費(fèi)手續(xù)等。售后服務(wù)即客戶簽單后為客戶提供的一系列服務(wù)，包括免費(fèi)咨詢熱線、客戶回訪、生存金給付、保險(xiǎn)賠付、投訴處理、保全辦理等。

保險(xiǎn)屬特殊服務(wù)行業(yè)，它較一般的商品其服務(wù)性更強(qiáng)。保險(xiǎn)表面上買賣的是一紙合同，其實(shí)質(zhì)交易的卻是一種服務(wù)。保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的主要關(guān)系,就是服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，服務(wù)貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)中，是保險(xiǎn)的生命。服務(wù)質(zhì)量的好壞、服務(wù)水平的高低決定著保險(xiǎn)公司的興衰存亡。要客戶購(gòu)買保險(xiǎn)就必須要他信任保險(xiǎn)公司，要他信任公司就必須要他先感受到公司全面貼心的專業(yè)服務(wù)。目前，廣大消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的理解還處在初級(jí)階段，保險(xiǎn)知識(shí)的普及也還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)還在抱觀望態(tài)度，再加上各保險(xiǎn)公司提供的產(chǎn)品大同小異，服務(wù)也就成為客戶投保時(shí)的首選，因而保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的服務(wù)就顯得更加重要。投?？蛻魪囊粋€(gè)公司轉(zhuǎn)向另一個(gè)公司的原因，70%是服務(wù)質(zhì)量問題；對(duì)客戶服務(wù)不好，會(huì)造成94%的客戶離去；沒有解決客戶的問題，會(huì)造成89%的客戶離去；每個(gè)不滿意的客戶，平均會(huì)向9個(gè)親友敘述其不愉快的經(jīng)驗(yàn)，其親友友會(huì)向別的人談起，因而怠慢一位顧客，至少會(huì)影響40位潛在客戶；而一個(gè)滿意客戶則會(huì)帶來8筆潛在生意，其中至少會(huì)有一筆成交，且其成本是吸引一個(gè)新客戶的1/6。[2]可見，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)有利于增加客戶對(duì)保險(xiǎn)的了解和認(rèn)識(shí)，縮短保險(xiǎn)公司與客戶的距離，增強(qiáng)客戶的信任感，提高客戶的忠誠(chéng)度，樹立保險(xiǎn)公司的良好企業(yè)形象，提高公司的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，好的客戶服務(wù)使保險(xiǎn)公司更好地了解客戶需求，滿足客戶需要，從而提高保險(xiǎn)公司續(xù)保率、增加新保單，降低公司經(jīng)營(yíng)成本，為保險(xiǎn)公司帶來銷售，創(chuàng)造利潤(rùn)。所以，優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，是一種“雙贏”策略，即顧客滿意、企業(yè)獲利。相反，低劣的服務(wù)將嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司的形象，流失原有客戶群，導(dǎo)致保戶退保、斷交保費(fèi)、拒絕續(xù)保以及失去客戶源等一系列不良后果。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司整體上都是先上規(guī)模，后上管理，服務(wù)跟不上的。雙流支公司作為其下屬公司也不例外，其服務(wù)存在著諸多問題。而這些問題的根源都在于其體制、制度方面，要想從根本上改變落后的服務(wù)，就必須從人事、制度、管理、文化、體制等這些根源抓起。

一、中國(guó)工商銀行銀保業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

(一)中國(guó)工商銀行現(xiàn)狀

中國(guó)工商銀行成立于1984年1月1號(hào)，2005年10月開始股改，2006年10月27日同時(shí)在上交所和香港聯(lián)交所掛牌上市，2010年通過16，227家境內(nèi)機(jī)構(gòu)、203家境外機(jī)構(gòu)和遍布全球的逾1，562家行以及網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等分銷渠道，向412萬(wàn)公司客戶和2．59億個(gè)人客戶提供廣泛的金融產(chǎn)品和服務(wù)，2010年《福布斯》排名在全球2000家大公司排名第5位(按公司銷售收入、利潤(rùn)、資產(chǎn)、市值四項(xiàng)指標(biāo)綜合排名)，《銀行家》全球1000家大銀行排名第7位(按銀行一級(jí)資本排名)，《財(cái)富》世界500強(qiáng)排名第87位(按公司營(yíng)業(yè)收入排名)，獲得境外獎(jiǎng)項(xiàng)46個(gè)，境內(nèi)獎(jiǎng)項(xiàng)143個(gè)1。工商銀行是國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)合作的開拓者，自1991年與保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無(wú)到有，在到不斷發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，市場(chǎng)份額在同業(yè)中一直處于領(lǐng)先地位，先后與國(guó)內(nèi)外的大型保險(xiǎn)公司合作，通過自己廣大的金融網(wǎng)絡(luò)，提高保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)收入，工商銀行不但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，同時(shí)入股很多保險(xiǎn)公司，并且大部分都是大股東，截至2010年12月31日，持太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)12．45%股份，中國(guó)太平3．1%股份，聯(lián)豐亨保險(xiǎn)有限公司6．00%股份，友邦保險(xiǎn)及國(guó)內(nèi)外的其他一些金融保險(xiǎn)公司，合作的地保險(xiǎn)公司達(dá)52家，因此可以說，工商銀行是國(guó)內(nèi)銀保合作最為典型的例子，下面從數(shù)據(jù)上說明最近幾年來工商銀行銀保合作的業(yè)務(wù)情況:從圖1和圖2我們可以看出，連續(xù)五年工商銀行保費(fèi)一直處以快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，特別是2007年以來擴(kuò)展與多家保險(xiǎn)公司合作范圍，加大柜面與網(wǎng)上保險(xiǎn)銷售力度，銀保業(yè)務(wù)規(guī)模繼續(xù)保持市場(chǎng)領(lǐng)先地位，特別在2008年突破1000億，比2007年保費(fèi)增加了77．4%，收入的比重也處于增長(zhǎng)的趨勢(shì)，簽約的保險(xiǎn)公司的數(shù)量也從2003年的9家增加到2009年的52家，合作伙伴包括:中國(guó)平安、泰康人壽、人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、太平人壽、中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)、友邦、中德安聯(lián)等，產(chǎn)品范圍包含了車險(xiǎn)、家居險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)意外險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)2。從圖4到圖5可以看出，中間業(yè)務(wù)在整個(gè)營(yíng)業(yè)收入中的比例是上升的，就2010年比起2009年稍有遜色，但比重也將達(dá)20%的水平，但是業(yè)務(wù)收入在中間業(yè)務(wù)的比重卻處于下降趨勢(shì)，并且波動(dòng)較大，2007年只占營(yíng)業(yè)凈收入的5．4%，說明其他中間業(yè)務(wù)，比如銀期、銀證、托管、結(jié)算、擔(dān)保等中間業(yè)務(wù)收入加速發(fā)展更加明顯，從中也說明銀保業(yè)務(wù)發(fā)展處于一個(gè)比較艱難的地步。

(二)工商銀行發(fā)展銀保業(yè)務(wù)的主要模式

中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)最早開展銀保業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)的一個(gè)縮影，它憑借自身單身雄厚的資金優(yōu)勢(shì)、完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及先進(jìn)的技術(shù)與國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)公司合作，合作范圍包含代收保費(fèi)、代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品等傳統(tǒng)銀保業(yè)務(wù)，還涉及協(xié)議存款、基金代銷與托管、電子商務(wù)、集團(tuán)理財(cái)、資金網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、融資項(xiàng)目、報(bào)單質(zhì)押貸款等新型業(yè)務(wù)。由于我們法律規(guī)定，銀行、保險(xiǎn)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，大部分銀行保險(xiǎn)合作只停留在比較初級(jí)的階段，銀保合作無(wú)法全面地展開，銀保合作業(yè)務(wù)還處于法律監(jiān)管的灰色地帶，工商銀行依托工銀亞洲這個(gè)金融控股平臺(tái)來整合金融資源，與保險(xiǎn)公司結(jié)成了股權(quán)關(guān)系，從而滲透到保險(xiǎn)行業(yè)，走向混合經(jīng)營(yíng)之路，是一種新的嘗試，首先，2001年11月，通過工銀亞洲入股中保國(guó)際，持股9．9%，從而借助其股東工商銀行集團(tuán)龐大的銀行網(wǎng)絡(luò)來銷售各種保險(xiǎn)，達(dá)到了雙贏的效果，其次，工商銀行與中國(guó)保險(xiǎn)、中保國(guó)際訂立買賣協(xié)議，以轉(zhuǎn)讓重組及股份轉(zhuǎn)讓涉及的策略投資權(quán)益，從而，工銀亞洲直接持有太平保險(xiǎn)24．9%股份，成為其第三大股東，同時(shí)間接持有太平人壽4．95%股份，2004年工銀亞洲收購(gòu)華比富通［1］，再者，2010年10月底，工商銀行當(dāng)日與法國(guó)安盛、中國(guó)五礦集團(tuán)公司簽訂了股權(quán)買賣交易，正式收購(gòu)金盛人壽60%股權(quán)并將后者更名為“工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司”。圖5收入/中間業(yè)務(wù)收入(單位:%)數(shù)據(jù)來源:中國(guó)工商銀行歷年年報(bào)工商銀行的銀保合作的模式是國(guó)內(nèi)銀行銀保合作代表，代表了商行投身保險(xiǎn)領(lǐng)域的主要思路和做法，一方面，以工商銀行為代表的商行在保險(xiǎn)銷售方面不斷推陳出新、依賴銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品來優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、改善客戶服務(wù)、轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式解決冗員問題;另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)高達(dá)年均30%的增長(zhǎng)速度，足以吸引國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行嘗試新的資本合作。于是同時(shí)又出現(xiàn)了中國(guó)銀行設(shè)立中銀保險(xiǎn)和中銀人壽，2009年9月，中國(guó)銀行通過全資子公司中銀保險(xiǎn)參股恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽，2009年12月29日，中國(guó)建設(shè)銀行已與ING簽署了《股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議》，根據(jù)該協(xié)議，建行將收購(gòu)ING持有的太平洋安泰50%的股權(quán)。交通銀行在香港擁有交通銀行保險(xiǎn)有限公司，并在2009年底收購(gòu)了中國(guó)人壽所持中?？德?lián)保險(xiǎn)51%股權(quán)，2010年，中?？德?lián)更名為交銀康聯(lián)，2010年5月6日，保監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)北京銀行收購(gòu)北京首創(chuàng)集團(tuán)持有的首創(chuàng)安泰人壽50%的股權(quán)，交易完成后，北京銀行與ING各持有首創(chuàng)安泰人壽50%的股權(quán)3，同時(shí)也誕生了中信集團(tuán)、招商集團(tuán)、光大集團(tuán)、平安保險(xiǎn)等全能金融機(jī)構(gòu)。

二、國(guó)內(nèi)銀保合作存在的問題

入世后我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保費(fèi)收入從2001年的2109.35億元快速增加到2003年的3880.4億元，保險(xiǎn)公司的數(shù)量從2001年的35家增加到2003年的54家。市場(chǎng)主體的大量增加引致保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度快速下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：從總體競(jìng)爭(zhēng)格局看，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降。從產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局看，壽險(xiǎn)市場(chǎng)高度集中，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。從中外資公司競(jìng)爭(zhēng)格局看，中資公司依然占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但外資公司發(fā)展迅速，中資公司面臨著日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。從地域競(jìng)爭(zhēng)格局看，東部發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)激烈，中西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩。從保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力比較看，市場(chǎng)規(guī)模越大、經(jīng)營(yíng)歷史越長(zhǎng)的公司，經(jīng)營(yíng)效率較高，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。

一、總體競(jìng)爭(zhēng)格局：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多，市場(chǎng)集中度不斷下降

隨著入世后我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增加，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看，入世后我國(guó)壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快，已從2001年的16家增加到2003年的30家；同時(shí)，保監(jiān)會(huì)放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件，壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增加，如新華人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開設(shè)超過100個(gè)中心支公司，新設(shè)了多家分公司和200余家營(yíng)銷服務(wù)部。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的數(shù)量從2000年的17家增加到2003年的24家，其中，外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2000年的7家迅速增加到2003年的14家。

市場(chǎng)主體的大量增加引致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，市場(chǎng)集中度快速下降：從我國(guó)壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看，2001—2003年，中國(guó)人壽和平安人壽等兩大壽險(xiǎn)巨頭的市場(chǎng)份額不斷下降，分別從57.05%和28.10%下降到53.82%和19.56%；太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規(guī)模較小的壽險(xiǎn)公司繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)，這三家公司合計(jì)市場(chǎng)份額從13.08%提高到22.64%.從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化看，中國(guó)人保在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中始終處于絕對(duì)壟斷地位，但其市場(chǎng)份額逐年下降，已從2000年的77.33%遞減到2003年的66.88%，下降了10.53個(gè)百分點(diǎn)；位居第二的太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和第三位的平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在2000——2002年期間有所上升，分別從2000年的11.22%和7.8%遞增到2002年的13.1%和10.4%，但在2003年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同時(shí)，包括外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額快速提高，已從2000年的3.65%大幅度提高到2003年的11.75%。

二、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局：壽險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)車輛險(xiǎn)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象

為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)未成年人的權(quán)益，許多國(guó)家和地區(qū)對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)的保額和投保年齡設(shè)立了諸多限制。借鑒國(guó)外成熟的做法，結(jié)合我國(guó)國(guó)情深入研究未成年人人壽保險(xiǎn)的限定問題，有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)此類業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)進(jìn)行限定的原因

保險(xiǎn)合同成立的前提條件之一是投保人必須對(duì)被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。對(duì)人壽保險(xiǎn)而言，可保利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有某種利害關(guān)系而享有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。未成年人的預(yù)期教育費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用等支出在很大程度上影響了家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，產(chǎn)生了父母對(duì)未成年子女生存、健康的可保利益。但是，未成年人不能為家庭、社會(huì)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，其不幸死亡一般也不會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)收入造成影響，因此，為保護(hù)未成年人權(quán)益，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，不同國(guó)家、地區(qū)往往會(huì)對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)進(jìn)行各種限定。

二、不同國(guó)家、地區(qū)對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)的規(guī)定

從世界范圍來看，不同國(guó)家、地區(qū)對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)的規(guī)定有所不同，大體可以分為三類：一是政府部門對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)的投保年齡進(jìn)行限制。二是政府部門對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額進(jìn)行限制。三是政府部門對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)沒有相關(guān)規(guī)定，但當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)或保險(xiǎn)公司在具體業(yè)務(wù)操作中有一些限定。具體如下：

（一）政府部門對(duì)未成年人人壽保險(xiǎn)的投保年齡進(jìn)行限制

第一，收入不實(shí)，假保費(fèi)及截留保費(fèi)、收入跨期入賬現(xiàn)象極為嚴(yán)重。為完成當(dāng)年的保費(fèi)收入指標(biāo)，有的保險(xiǎn)公司在個(gè)別險(xiǎn)種上做文章，先做退保支出，再重新投保作保費(fèi)收入，造成有些保單重復(fù)作收入；還有些保險(xiǎn)公司以借款作收入，下年再以退保支出或賠付支出還款，假收入假賠付現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為完成下年的保費(fèi)收入增長(zhǎng)指標(biāo)，有的保險(xiǎn)公司把本屬于當(dāng)年的保費(fèi)收入截留，劃入下年度入賬，造成保費(fèi)收入不實(shí)，人為調(diào)節(jié)收入的現(xiàn)象尤為嚴(yán)重，保單缺乏透明度。

第二，傭金計(jì)提裁量性過大，造成保險(xiǎn)公司實(shí)際向各人支付的數(shù)額與計(jì)提的數(shù)額多少不一，給傭金的支用留下了管理漏洞，尤其是孤兒保單的傭金管理無(wú)法控制，造成孤兒保單的傭金計(jì)提后亂用現(xiàn)象嚴(yán)重。

第三，保險(xiǎn)行為不規(guī)范。人的持證上崗率較低，公司對(duì)人的持證管理不足；保險(xiǎn)公司的職工與人管理混淆，存在大量職工冒充人，以假簽名領(lǐng)取傭金的問題；人“跳槽”頻繁，造成孤兒保單較多，并形成了多處管理漏洞。

此外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)管理水平不高，存在內(nèi)控隱患。從去年投訴和社會(huì)曝光的一些情況，反映出部分保險(xiǎn)公司的內(nèi)控機(jī)制還有待健全，而保險(xiǎn)專門人才的奇缺，成為保險(xiǎn)企業(yè)擴(kuò)張、發(fā)展的主要障礙，這些現(xiàn)象也制約了保險(xiǎn)行業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下主動(dòng)參與競(jìng)爭(zhēng)的能力。

中國(guó)人壽保險(xiǎn)更加急切地呼喚與銀行協(xié)手共進(jìn)

銀行保險(xiǎn)是指通過銀行或郵局網(wǎng)絡(luò)為保險(xiǎn)公司銷售特定保險(xiǎn)產(chǎn)品。

同志們：

金秋時(shí)節(jié)，江蘇省婦聯(lián)和中國(guó)人壽江蘇省分公司在寧召開“爭(zhēng)創(chuàng)綠色家庭、共享美滿人生”活動(dòng)總結(jié)表彰大會(huì)，貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，回顧總結(jié)活動(dòng)取得的成果和經(jīng)驗(yàn)，命名表彰活動(dòng)中涌現(xiàn)出的先進(jìn)集體和先進(jìn)個(gè)人，研究部署下一階段深化節(jié)能減排家庭社區(qū)行動(dòng)的各項(xiàng)舉措，著力掀起全民投身節(jié)能減排家庭社區(qū)行動(dòng)的熱潮，為又好又快地推進(jìn)江蘇經(jīng)濟(jì)社會(huì)新一輪發(fā)展多做貢獻(xiàn)。借此機(jī)會(huì)，我代表省婦聯(lián)向百忙中親臨會(huì)議的史和平副省長(zhǎng)和省文明辦、省經(jīng)貿(mào)委、省環(huán)保廳、省發(fā)展改革委、省建設(shè)廳、省水利廳的領(lǐng)導(dǎo)表示衷心感謝！向辛勤工作在節(jié)能減排家庭社區(qū)行動(dòng)第一線的各級(jí)婦聯(lián)干部和人壽員工表示親切慰問！向即將受到表彰的先進(jìn)集體和先進(jìn)個(gè)人表示崇高敬意和熱烈祝賀！下面，我代表省婦聯(lián)和中國(guó)人壽江蘇省分公司，對(duì)前一階段我們聯(lián)合開展的“爭(zhēng)創(chuàng)綠色家庭、共享美滿人生”活動(dòng)情況做一個(gè)簡(jiǎn)要的總結(jié)。

一、科學(xué)定位、領(lǐng)導(dǎo)有力，確保組織保障到位

近年來，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的過程中，省委省政府堅(jiān)持科學(xué)發(fā)展，作出“環(huán)保優(yōu)先、節(jié)約優(yōu)先”的重大決策，把推動(dòng)節(jié)能減排作為又好又快推進(jìn)“兩個(gè)率先”的重要方面進(jìn)行部署。省婦聯(lián)積極響應(yīng)省委省政府的號(hào)召，站在落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、建設(shè)和諧江蘇的戰(zhàn)略高度，樹立大環(huán)保理念，做好小家庭文章，把做好家庭節(jié)能減排工作列為婦聯(lián)組織一項(xiàng)長(zhǎng)期性的任務(wù)擺上重要議事日程。在省委省政府的高度重視和精心指導(dǎo)下，自98年開始，我們就在全省開展了“婦女•家園•環(huán)境”主題宣傳教育活動(dòng)，通過廣度宣傳、層層培訓(xùn)、廣泛參與，提高了廣大婦女的環(huán)境意識(shí)，激發(fā)了她們參與環(huán)境保護(hù)的熱情，推動(dòng)了全民環(huán)境道德觀念的逐步形成。20*年，為認(rèn)真貫徹落實(shí)《江蘇省節(jié)能減排工作實(shí)施意見》精神，動(dòng)員廣大婦女和家庭投身位列《江蘇省節(jié)能減排全民行動(dòng)實(shí)施方案》十大行動(dòng)之首的“節(jié)能減排家庭社區(qū)行動(dòng)”，我們借助治理太湖的社會(huì)影響，在無(wú)錫隆重舉辦了“節(jié)能減排家庭社區(qū)行動(dòng)”啟動(dòng)儀式，并廣泛開展了以提倡家庭生活消費(fèi)新模式、搭建節(jié)能減排社區(qū)平臺(tái)、宣傳簡(jiǎn)約生活理念、加強(qiáng)教育培訓(xùn)、創(chuàng)建示范社區(qū)為主要內(nèi)容的“綠色生活在我家”活動(dòng)，在全國(guó)全省率先拉開節(jié)能減排家庭社區(qū)行動(dòng)的序幕，中央電視臺(tái)、人民日?qǐng)?bào)等主流媒體進(jìn)行了宣傳報(bào)道。

為全面推進(jìn)節(jié)能減排家庭社區(qū)行動(dòng)，今年4月，省婦聯(lián)與省人壽聯(lián)手在全省開展了“爭(zhēng)創(chuàng)綠色家庭、共享美滿人生”活動(dòng)，共同制定活動(dòng)方案，成立領(lǐng)導(dǎo)小組，明確職責(zé)分工，下發(fā)活動(dòng)通知，細(xì)化活動(dòng)內(nèi)容，確立了“千區(qū)（村）、萬(wàn)家、百萬(wàn)人”的活動(dòng)目標(biāo)，即在一千個(gè)以上的社區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)入一萬(wàn)戶以上的家庭宣傳節(jié)能環(huán)保知識(shí)，影響帶動(dòng)一百萬(wàn)以上的婦女和家庭成員樹立節(jié)能減排理念，參與節(jié)能減排行動(dòng)。為確?；顒?dòng)取得實(shí)實(shí)在在的效果，省婦聯(lián)和省人壽又分頭召開本系統(tǒng)推進(jìn)這項(xiàng)工作的專題會(huì)議，專門進(jìn)行工作部署，并建立聯(lián)絡(luò)員制度，負(fù)責(zé)上下溝通、內(nèi)外協(xié)調(diào)，定期報(bào)送活動(dòng)信息，通報(bào)活動(dòng)開展情況，及時(shí)督促活動(dòng)的開展；建立激勵(lì)制度，聯(lián)合開展“最佳組織獎(jiǎng)、最佳宣傳獎(jiǎng)、最佳推廣獎(jiǎng)”及“先進(jìn)工作者、綠色環(huán)保天使、綠色環(huán)保先鋒”等多個(gè)項(xiàng)目的評(píng)比；建立目標(biāo)考核制度，以實(shí)現(xiàn)活動(dòng)目標(biāo)和推進(jìn)家庭實(shí)施節(jié)能減排“十件事”為主要內(nèi)容，層層簽訂《家庭節(jié)能減排責(zé)任狀》，并納入年度工作目標(biāo)進(jìn)行考核。各市、縣（市、區(qū)）婦聯(lián)與人壽公司高度重視，相應(yīng)成立工作機(jī)制，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，分解工作目標(biāo)，拓展活動(dòng)內(nèi)容，創(chuàng)新工作方法，在全省迅速形成責(zé)任明確、合力推進(jìn)的工作氛圍。

二、創(chuàng)新載體、彰顯特色，確保措施落實(shí)到位

為進(jìn)一步加快我縣農(nóng)村小額保險(xiǎn)推廣工作，擴(kuò)大農(nóng)民參保范圍，全面提升農(nóng)民保障水平，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2009〕59號(hào)）和省、市有關(guān)會(huì)議精神，結(jié)合我縣實(shí)際，現(xiàn)制定本實(shí)施方案。

一、指導(dǎo)思想

堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，認(rèn)真落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于做好農(nóng)村金融服務(wù)的政策措施，通過推動(dòng)開展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，著力緩解我縣農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)供給不足問題，為實(shí)施“三?！蹦繕?biāo)、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供堅(jiān)實(shí)保障。

二、工作內(nèi)容

（一）承保機(jī)構(gòu)：中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司*支公司（以下簡(jiǎn)稱“縣人壽保險(xiǎn)公司”）。

（二）參保對(duì)象：全縣范圍內(nèi)出生28日以上65周歲以下（含），身體健康的農(nóng)村居民。

鮮花禮儀

東海之壽南山之壽河山同壽南山同壽天保九如如日之升海屋添壽天賜遐齡壽比松齡壽富康寧星輝南輝耆英望重