導(dǎo)語：對未成年人壽險限定問題的調(diào)研報告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

為防止道德風(fēng)險，切實保護未成年人的權(quán)益，許多國家和地區(qū)對未成年人人壽保險的保額和投保年齡設(shè)立了諸多限制。借鑒國外成熟的做法，結(jié)合我國國情深入研究未成年人人壽保險的限定問題，有利于規(guī)避風(fēng)險，促進此類業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、對未成年人人壽保險進行限定的原因

保險合同成立的前提條件之一是投保人必須對被保險人或保險標(biāo)的具有可保利益。對人壽保險而言，可保利益是指投保人對被保險人具有某種利害關(guān)系而享有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。未成年人的預(yù)期教育費用、醫(yī)療費用等支出在很大程度上影響了家庭的經(jīng)濟狀況，產(chǎn)生了父母對未成年子女生存、健康的可保利益。但是，未成年人不能為家庭、社會創(chuàng)造經(jīng)濟價值，其不幸死亡一般也不會對家庭經(jīng)濟收入造成影響，因此，為保護未成年人權(quán)益，防止道德風(fēng)險，不同國家、地區(qū)往往會對未成年人人壽保險進行各種限定。

二、不同國家、地區(qū)對未成年人人壽保險的規(guī)定

從世界范圍來看，不同國家、地區(qū)對未成年人人壽保險的規(guī)定有所不同，大體可以分為三類：一是政府部門對未成年人人壽保險的投保年齡進行限制。二是政府部門對未成年人人壽保險的保險金額進行限制。三是政府部門對未成年人人壽保險沒有相關(guān)規(guī)定，但當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)或保險公司在具體業(yè)務(wù)操作中有一些限定。具體如下：

（一）政府部門對未成年人人壽保險的投保年齡進行限制

典型的國家有澳大利亞和法國。澳大利亞有關(guān)法律對未成年人人壽保險的投保年齡做出了明確規(guī)定：0－10周歲（不含10周歲）的未成年人不允許擁有任何保單；10－16周歲（不含16周歲）的未成年人可由其父母或監(jiān)護人為其投保；16－18周歲的未成年人與成年人擁有同樣的權(quán)利。法國政府規(guī)定，保障型壽險合同的最低投保年齡為12歲，即不允許12歲以下的未成年人擁有死亡保險責(zé)任的壽險合同。

（二）政府部門對未成年人人壽保險的保額進行限制

典型的國家或地區(qū)有美國紐約州、德國、中國臺灣地區(qū)。美國紐約州《保險法》規(guī)定：對0－4.5歲的未成年人，其人壽保險的死亡保險金額不得超過2.5萬美元（折合人民幣約19萬元）或保單簽發(fā)時投保人保額的1/4，以高者為限；對4.5-14.5歲的未成年人，其人壽保險的死亡保險金額不超過5萬美元（折合人民幣約38萬元）或保單簽發(fā)時投保人保額的1/2，以高者為限。德國法律規(guī)定：未成年人人壽保險死亡保險金額不高于1萬歐元（折合人民幣約11萬元）；意外險死亡保險金額不高于10萬歐元（折合人民幣約110萬元）。中國臺灣地區(qū)法律規(guī)定：14周歲以下兒童人壽保險的死亡給付金額不超過新臺幣200萬元（折合人民幣約50萬元）。

（三）政府部門對未成年人人壽保險沒有相關(guān)規(guī)定，當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)或保險公司在具體業(yè)務(wù)操作中有一些限定

如英國、加拿大、日本、韓國、新加坡、馬來西亞、香港等。英國保險業(yè)會根據(jù)父母財務(wù)狀況判斷保險需求，通常不會接受父母以兒童生命為保險標(biāo)的的投保；在未成年人死亡保額較大時，加拿大保險業(yè)往往要求未成年人死亡保額不高于父母保額的1/2；日本未成年人死亡保額一般不超過500萬－2000萬日元（折合人民幣約33.5－134萬元），不允許為未成年人投保意外險、重大疾病保險；香港未成年人保單以生存保險和健康保險為主，身故保險金通常是返還保險費；馬來西亞人壽保險協(xié)會要求：年齡為1、2、3、4歲之下的未成年人，其死亡保險金給付分別降至保險金額的20％、40％、60％、80％。

總體來看，境外成熟保險市場的監(jiān)管部門和公司對未成年人人壽保險持謹(jǐn)慎態(tài)度，并不鼓勵為未成年人投保人壽保險；即使允許投保，要么監(jiān)管部門規(guī)定可操作、相對合理的保額限制，要么保險業(yè)自身進行嚴(yán)格的財務(wù)核保，以防范道德風(fēng)險。美國紐約州兼顧投保人（父母）壽險保額的監(jiān)管規(guī)定，在有效防范道德風(fēng)險的同時，向市場傳遞了“先保大人，后保小孩”的信息，對我國開展未成年人人壽保險具有借鑒意義。

三、我國未成年人人壽保險的現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定

我國《保險法》第五十五條規(guī)定，“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是以死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額”。按照中國保監(jiān)會《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險限額的通知》（保監(jiān)發(fā)［1999］43號）以及《關(guān)于在北京等試點城市放寬未成年人死亡保險金額通知》（保監(jiān)發(fā)［2002］34號）規(guī)定，在北京市、上海市、廣州市和深圳市投保的未成年人人身保險死亡給付保險金額上限為人民幣10萬元，其他地區(qū)投保的未成年人人身保險死亡給付保險金額上限為人民幣5萬元。

四、對我國未成年人人壽保險規(guī)定的幾點思考

（一）未成年人死亡給付保險金額上限不宜進一步提高

與發(fā)達(dá)國家、地區(qū)相比，我國目前未成年人最高死亡保險金額與人均年收入的比例為5比1，已經(jīng)處于中高水平。美國紐約州、韓國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家或地區(qū)未成年人最高死亡保險金額與人均年收入比例均不超過5/1。因此，衡量我國國情，不適宜進一步提升我國未成年人死亡保額上限。

（二）應(yīng)根據(jù)《保險法》對未成年人人壽保險的規(guī)定進行分類細(xì)化，并全國統(tǒng)一

《保險法》規(guī)定，“死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額”。儲蓄類、投資類產(chǎn)品死亡保障成分較低，產(chǎn)生道德風(fēng)險的可能性相對較小。因此，進一步細(xì)化保障類、儲蓄投資類產(chǎn)品死亡保險金額的規(guī)定并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，有利于識別風(fēng)險，促進相關(guān)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）未成年人人壽保險保額應(yīng)與投保人（通常為父母）保額掛鉤，從而引導(dǎo)正確的保險理念

目前，父母在為未成年子女購買保險產(chǎn)品的時候，往往忽略了對自身的保險保障。而父母作為家庭的主要經(jīng)濟來源和支柱，往往需要更加全面的保險保障。因此，對于有未成年子女的家庭來說，家庭的第一份保單，特別是保障類保單，應(yīng)當(dāng)是父母為自己購買，而不是未成年子女。因此，建議結(jié)合美國紐約州、英國、加拿大等國家的經(jīng)驗，綜合考慮投保人（父母）經(jīng)濟能力和保障程度，進一步完善我國現(xiàn)行未成年人人壽保險金額的有關(guān)規(guī)定，對父母沒有投保人壽保險的未成年人，統(tǒng)一規(guī)定較低的保額限額；如父母投保了人壽保險，則未成年人人壽保險保額為父母有效保單總額的一定比例。通常來說，父母的保額與其經(jīng)濟狀況是相對應(yīng)的，上述規(guī)定既可以滿足各種不同經(jīng)濟收入人群對保額的要求，也可以有效防范道德風(fēng)險，同時改變“保小孩，不保大人”的消費傾向，引導(dǎo)正確的保險消費理念，促進人身保險健康發(fā)展。