導(dǎo)語：對未成年人壽險(xiǎn)限定問題的調(diào)研報(bào)告一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

為防止道德風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)未成年人的權(quán)益，許多國家和地區(qū)對未成年人人壽保險(xiǎn)的保額和投保年齡設(shè)立了諸多限制。借鑒國外成熟的做法，結(jié)合我國國情深入研究未成年人人壽保險(xiǎn)的限定問題，有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)此類業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。

一、對未成年人人壽保險(xiǎn)進(jìn)行限定的原因

保險(xiǎn)合同成立的前提條件之一是投保人必須對被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益。對人壽保險(xiǎn)而言，可保利益是指投保人對被保險(xiǎn)人具有某種利害關(guān)系而享有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。未成年人的預(yù)期教育費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用等支出在很大程度上影響了家庭的經(jīng)濟(jì)狀況，產(chǎn)生了父母對未成年子女生存、健康的可保利益。但是，未成年人不能為家庭、社會(huì)創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值，其不幸死亡一般也不會(huì)對家庭經(jīng)濟(jì)收入造成影響，因此，為保護(hù)未成年人權(quán)益，防止道德風(fēng)險(xiǎn)，不同國家、地區(qū)往往會(huì)對未成年人人壽保險(xiǎn)進(jìn)行各種限定。

二、不同國家、地區(qū)對未成年人人壽保險(xiǎn)的規(guī)定

從世界范圍來看，不同國家、地區(qū)對未成年人人壽保險(xiǎn)的規(guī)定有所不同，大體可以分為三類：一是政府部門對未成年人人壽保險(xiǎn)的投保年齡進(jìn)行限制。二是政府部門對未成年人人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額進(jìn)行限制。三是政府部門對未成年人人壽保險(xiǎn)沒有相關(guān)規(guī)定，但當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)或保險(xiǎn)公司在具體業(yè)務(wù)操作中有一些限定。具體如下：

（一）政府部門對未成年人人壽保險(xiǎn)的投保年齡進(jìn)行限制

典型的國家有澳大利亞和法國。澳大利亞有關(guān)法律對未成年人人壽保險(xiǎn)的投保年齡做出了明確規(guī)定：0－10周歲（不含10周歲）的未成年人不允許擁有任何保單；10－16周歲（不含16周歲）的未成年人可由其父母或監(jiān)護(hù)人為其投保；16－18周歲的未成年人與成年人擁有同樣的權(quán)利。法國政府規(guī)定，保障型壽險(xiǎn)合同的最低投保年齡為12歲，即不允許12歲以下的未成年人擁有死亡保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)合同。

（二）政府部門對未成年人人壽保險(xiǎn)的保額進(jìn)行限制

典型的國家或地區(qū)有美國紐約州、德國、中國臺(tái)灣地區(qū)。美國紐約州《保險(xiǎn)法》規(guī)定：對0－4.5歲的未成年人，其人壽保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額不得超過2.5萬美元（折合人民幣約19萬元）或保單簽發(fā)時(shí)投保人保額的1/4，以高者為限；對4.5-14.5歲的未成年人，其人壽保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金額不超過5萬美元（折合人民幣約38萬元）或保單簽發(fā)時(shí)投保人保額的1/2，以高者為限。德國法律規(guī)定：未成年人人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金額不高于1萬歐元（折合人民幣約11萬元）；意外險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金額不高于10萬歐元（折合人民幣約110萬元）。中國臺(tái)灣地區(qū)法律規(guī)定：14周歲以下兒童人壽保險(xiǎn)的死亡給付金額不超過新臺(tái)幣200萬元（折合人民幣約50萬元）。

（三）政府部門對未成年人人壽保險(xiǎn)沒有相關(guān)規(guī)定，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)或保險(xiǎn)公司在具體業(yè)務(wù)操作中有一些限定

如英國、加拿大、日本、韓國、新加坡、馬來西亞、香港等。英國保險(xiǎn)業(yè)會(huì)根據(jù)父母財(cái)務(wù)狀況判斷保險(xiǎn)需求，通常不會(huì)接受父母以兒童生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的投保；在未成年人死亡保額較大時(shí)，加拿大保險(xiǎn)業(yè)往往要求未成年人死亡保額不高于父母保額的1/2；日本未成年人死亡保額一般不超過500萬－2000萬日元（折合人民幣約33.5－134萬元），不允許為未成年人投保意外險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)；香港未成年人保單以生存保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)為主，身故保險(xiǎn)金通常是返還保險(xiǎn)費(fèi)；馬來西亞人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)要求：年齡為1、2、3、4歲之下的未成年人，其死亡保險(xiǎn)金給付分別降至保險(xiǎn)金額的20％、40％、60％、80％。

總體來看，境外成熟保險(xiǎn)市場的監(jiān)管部門和公司對未成年人人壽保險(xiǎn)持謹(jǐn)慎態(tài)度，并不鼓勵(lì)為未成年人投保人壽保險(xiǎn)；即使允許投保，要么監(jiān)管部門規(guī)定可操作、相對合理的保額限制，要么保險(xiǎn)業(yè)自身進(jìn)行嚴(yán)格的財(cái)務(wù)核保，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。美國紐約州兼顧投保人（父母）壽險(xiǎn)保額的監(jiān)管規(guī)定，在有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，向市場傳遞了“先保大人，后保小孩”的信息，對我國開展未成年人人壽保險(xiǎn)具有借鑒意義。

三、我國未成年人人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定

我國《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定，“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制，但是以死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額”。按照中國保監(jiān)會(huì)《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知》（保監(jiān)發(fā)［1999］43號(hào)）以及《關(guān)于在北京等試點(diǎn)城市放寬未成年人死亡保險(xiǎn)金額通知》（保監(jiān)發(fā)［2002］34號(hào)）規(guī)定，在北京市、上海市、廣州市和深圳市投保的未成年人人身保險(xiǎn)死亡給付保險(xiǎn)金額上限為人民幣10萬元，其他地區(qū)投保的未成年人人身保險(xiǎn)死亡給付保險(xiǎn)金額上限為人民幣5萬元。

四、對我國未成年人人壽保險(xiǎn)規(guī)定的幾點(diǎn)思考

（一）未成年人死亡給付保險(xiǎn)金額上限不宜進(jìn)一步提高

與發(fā)達(dá)國家、地區(qū)相比，我國目前未成年人最高死亡保險(xiǎn)金額與人均年收入的比例為5比1，已經(jīng)處于中高水平。美國紐約州、韓國、德國、日本等發(fā)達(dá)國家或地區(qū)未成年人最高死亡保險(xiǎn)金額與人均年收入比例均不超過5/1。因此，衡量我國國情，不適宜進(jìn)一步提升我國未成年人死亡保額上限。

（二）應(yīng)根據(jù)《保險(xiǎn)法》對未成年人人壽保險(xiǎn)的規(guī)定進(jìn)行分類細(xì)化，并全國統(tǒng)一

《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“死亡給付保險(xiǎn)金額總和不得超過保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額”。儲(chǔ)蓄類、投資類產(chǎn)品死亡保障成分較低，產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性相對較小。因此，進(jìn)一步細(xì)化保障類、儲(chǔ)蓄投資類產(chǎn)品死亡保險(xiǎn)金額的規(guī)定并統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，有利于識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（三）未成年人人壽保險(xiǎn)保額應(yīng)與投保人（通常為父母）保額掛鉤，從而引導(dǎo)正確的保險(xiǎn)理念

目前，父母在為未成年子女購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，往往忽略了對自身的保險(xiǎn)保障。而父母作為家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源和支柱，往往需要更加全面的保險(xiǎn)保障。因此，對于有未成年子女的家庭來說，家庭的第一份保單，特別是保障類保單，應(yīng)當(dāng)是父母為自己購買，而不是未成年子女。因此，建議結(jié)合美國紐約州、英國、加拿大等國家的經(jīng)驗(yàn)，綜合考慮投保人（父母）經(jīng)濟(jì)能力和保障程度，進(jìn)一步完善我國現(xiàn)行未成年人人壽保險(xiǎn)金額的有關(guān)規(guī)定，對父母沒有投保人壽保險(xiǎn)的未成年人，統(tǒng)一規(guī)定較低的保額限額；如父母投保了人壽保險(xiǎn)，則未成年人人壽保險(xiǎn)保額為父母有效保單總額的一定比例。通常來說，父母的保額與其經(jīng)濟(jì)狀況是相對應(yīng)的，上述規(guī)定既可以滿足各種不同經(jīng)濟(jì)收入人群對保額的要求，也可以有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)改變“保小孩，不保大人”的消費(fèi)傾向，引導(dǎo)正確的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，促進(jìn)人身保險(xiǎn)健康發(fā)展。