摘要：保險(xiǎn)賠案處理涉及被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人理賠兩個(gè)方面，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系有利于提高賠案處理的效率，合理實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的心理預(yù)期，有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的公平和利益。文章從被保險(xiǎn)人索賠及保險(xiǎn)人理賠兩個(gè)角度，以機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定、運(yùn)作程序和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)這三方面為切入點(diǎn)深入分析和闡述了工程項(xiàng)目業(yè)主和保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)賠案處理中的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具有較高的理論性和可操作性。

關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn)；索賠；理賠；風(fēng)險(xiǎn)管理

工程保險(xiǎn)周期長、技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險(xiǎn)合同簽訂的開始，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人便應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，明確各自在賠案處理過程中的權(quán)利與義務(wù)。

一、被保險(xiǎn)人索賠的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。

在工程保險(xiǎn)中，項(xiàng)目業(yè)主作為主要的被保險(xiǎn)人，應(yīng)設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險(xiǎn)賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險(xiǎn)人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動(dòng)賠案處理的順利開展。專設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：（1）在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的第一時(shí)間內(nèi)接收出險(xiǎn)單位的事故報(bào)案，分析判斷保險(xiǎn)責(zé)任；（2）趕赴現(xiàn)場初勘取證，安排保險(xiǎn)公司及公估人現(xiàn)場聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險(xiǎn)人所需的相關(guān)資料證明。（3）向出險(xiǎn)單位解釋保單條款和保險(xiǎn)規(guī)定及最終理算結(jié)果等。

摘要：保險(xiǎn)賠案處理涉及被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人理賠兩個(gè)方面，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系有利于提高賠案處理的效率，合理實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的心理預(yù)期，有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的公平和利益。文章從被保險(xiǎn)人索賠及保險(xiǎn)人理賠兩個(gè)角度，以機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定、運(yùn)作程序和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)這三方面為切入點(diǎn)深入分析和闡述了工程項(xiàng)目業(yè)主和保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)賠案處理中的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具有較高的理論性和可操作性。

關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn)；索賠；理賠；風(fēng)險(xiǎn)管理

工程保險(xiǎn)周期長、技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險(xiǎn)合同簽訂的開始，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人便應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，明確各自在賠案處理過程中的權(quán)利與義務(wù)。

一、被保險(xiǎn)人索賠的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。

在工程保險(xiǎn)中，項(xiàng)目業(yè)主作為主要的被保險(xiǎn)人，應(yīng)設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險(xiǎn)賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險(xiǎn)人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動(dòng)賠案處理的順利開展。專設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：（1）在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的第一時(shí)間內(nèi)接收出險(xiǎn)單位的事故報(bào)案，分析判斷保險(xiǎn)責(zé)任；（2）趕赴現(xiàn)場初勘取證，安排保險(xiǎn)公司及公估人現(xiàn)場聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險(xiǎn)人所需的相關(guān)資料證明。（3）向出險(xiǎn)單位解釋保單條款和保險(xiǎn)規(guī)定及最終理算結(jié)果等。

摘要：保險(xiǎn)賠案處理涉及被保險(xiǎn)人索賠和保險(xiǎn)人理賠兩個(gè)方面，完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系有利于提高賠案處理的效率，合理實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的心理預(yù)期，有效規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，維護(hù)保險(xiǎn)雙方的公平和利益。文章從被保險(xiǎn)人索賠及保險(xiǎn)人理賠兩個(gè)角度，以機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定、運(yùn)作程序和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)這三方面為切入點(diǎn)深入分析和闡述了工程項(xiàng)目業(yè)主和保險(xiǎn)人在工程保險(xiǎn)賠案處理中的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具有較高的理論性和可操作性。

關(guān)鍵詞：工程保險(xiǎn)；索賠；理賠；風(fēng)險(xiǎn)管理

工程保險(xiǎn)周期長、技術(shù)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生頻繁、損失金額較大。因此從工程保險(xiǎn)合同簽訂的開始，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人便應(yīng)建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理的負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)，明確各自在賠案處理過程中的權(quán)利與義務(wù)。

一、被保險(xiǎn)人索賠的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)

1．機(jī)構(gòu)設(shè)置及職責(zé)確定。

在工程保險(xiǎn)中，項(xiàng)目業(yè)主作為主要的被保險(xiǎn)人，應(yīng)設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)處理與工程保險(xiǎn)賠案相關(guān)的一切事務(wù)，維護(hù)被保險(xiǎn)人在索賠中的正當(dāng)權(quán)益，推動(dòng)賠案處理的順利開展。專設(shè)機(jī)構(gòu)的職責(zé)主要涉及以下幾方面：（1）在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的第一時(shí)間內(nèi)接收出險(xiǎn)單位的事故報(bào)案，分析判斷保險(xiǎn)責(zé)任；（2）趕赴現(xiàn)場初勘取證，安排保險(xiǎn)公司及公估人現(xiàn)場聯(lián)合查勘，組織賠案公估理算及協(xié)調(diào)，跟蹤賠案處理，組織單位和人員提供保險(xiǎn)人所需的相關(guān)資料證明。（3）向出險(xiǎn)單位解釋保單條款和保險(xiǎn)規(guī)定及最終理算結(jié)果等。

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府，縣經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)管委會(huì)，縣政府有關(guān)部門：

為認(rèn)真做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作，切實(shí)把國家惠農(nóng)政策落實(shí)到位，經(jīng)縣政府同意，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、高度重視政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作

開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作有利于增強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗御自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)能力，建立健全農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，是國家的一項(xiàng)重大惠民政策，是我省28項(xiàng)民生工程之一。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作成功開展的生命力在于農(nóng)民群眾能否得實(shí)惠，對政策的貫徹執(zhí)行是否滿意。因此，要把保險(xiǎn)理賠工作真正做到位，做到及時(shí)、迅速、依法、合理地理賠，確保發(fā)生一起，迅速理賠一起。各地各有關(guān)部門要充分認(rèn)識(shí)做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作的重要性，采取切實(shí)有效措施，把這項(xiàng)惠民政策落到實(shí)處。

二、準(zhǔn)確把握政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠程序

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（開發(fā)區(qū)）要按照“市場運(yùn)作、政府主導(dǎo)”的原則，迅速建立由分管此項(xiàng)工作的副鄉(xiāng)鎮(zhèn)長（副主任）任站長，財(cái)政所長、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)技術(shù)工作站站長為成員的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)代辦站，具體負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠工作。代辦站要建立由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)技站人員為成員的農(nóng)險(xiǎn)核損理賠專家小組，負(fù)責(zé)做好責(zé)任界定、現(xiàn)場察勘和定損工作。理賠工作具體程序如下：

保險(xiǎn)市場作為一個(gè)完整的體系,是由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介市場構(gòu)成的,而保險(xiǎn)中介市場作為保險(xiǎn)市場的一個(gè)子系統(tǒng),由保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人(即保險(xiǎn)公估公司)三方主體構(gòu)成。十七世紀(jì)國外即有了公估人,而隨著其保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展,公估人在保險(xiǎn)理賠中扮演著愈來愈重要的角色,時(shí)至今日,只要有賠案發(fā)生,國外保險(xiǎn)當(dāng)事人第一想到的就是公估人,公估人在其保險(xiǎn)市場中占據(jù)著十分重要的地位。我國公估人起步晚、發(fā)展緩,即使是現(xiàn)在,“公估”對多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)外人士而言,仍是一個(gè)新名詞。從2001年3月23日第一家保險(xiǎn)公估公司成立,至今我國保險(xiǎn)市場中已然有180家公估公司。

一、有了公估公司,保險(xiǎn)理賠的公正性得到更有效的保證,被保險(xiǎn)人先前的弱勢地位有了改觀

沒有公估公司的日子里,保險(xiǎn)人既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員、又是裁判,理賠的天平因而難免有所失衡,保險(xiǎn)人惜賠、漏賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,其公正性受到公眾的質(zhì)疑;而今有了公估公司的介入,保險(xiǎn)理賠的公正性得到更有效的保證。公估公司的中介身份決定了其處理賠案的客觀性與公正性:公估公司是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)成立的獨(dú)立中介,不受制于保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人,可以接受保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的委托處理保險(xiǎn)賠案,針對賠案作出的公估結(jié)論在保險(xiǎn)各方當(dāng)事人均認(rèn)可的條件下起作用。

保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人是運(yùn)動(dòng)員,公估公司是裁判,這種角色的調(diào)整與重置無疑是科學(xué)合理的。某建工一切險(xiǎn)賠案中,被保險(xiǎn)人報(bào)損清單中列明的某建材價(jià)格經(jīng)公估公司核查發(fā)現(xiàn)明顯偏低,因此在公估報(bào)告中據(jù)實(shí)對此項(xiàng)作了更正,保險(xiǎn)人提出了不同意見:報(bào)損清單中的每一項(xiàng)目是由被保險(xiǎn)人填具并簽章確認(rèn)的,錯(cuò)不在保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人因此利益受損應(yīng)自行負(fù)責(zé)。公估公司據(jù)理向保險(xiǎn)人耐心解釋、說服,最終達(dá)成共識(shí),被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失因此得到了應(yīng)有的補(bǔ)償。此類裁決無疑是公正的、令人信服的。

二、有了公估公司,保險(xiǎn)理賠的技術(shù)含量進(jìn)一步提高,損失原因、損失程度的鑒定更趨專業(yè)化

保險(xiǎn)標(biāo)的種類繁多,出險(xiǎn)原因千差萬別,為確保公估結(jié)論的準(zhǔn)確性,公估公司一般建有專家?guī)?每一賠案均有相關(guān)行業(yè)的專家參與。是否了解保險(xiǎn)標(biāo)的是處理賠案的關(guān)鍵,而往往保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人對損失標(biāo)的知之甚少,這就給理賠工作的順利進(jìn)行帶來很大的難度。此類賠案交由公估公司處理,許多問題會(huì)得到最理想的解決:公估公司首先會(huì)派出專家及公估師對出險(xiǎn)現(xiàn)場進(jìn)行查勘,掌握出險(xiǎn)前后的情況、出險(xiǎn)現(xiàn)場的情況,而后對出險(xiǎn)原因、損失程度做出專業(yè)鑒定,并提出技術(shù)處理方案。公估公司的公估意見既客觀、公正而又專業(yè),容易得到保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的信服。在專業(yè)基礎(chǔ)上進(jìn)行的保險(xiǎn)理賠,其科學(xué)性是顯而易見的。賠與不賠、賠多賠少更有說服力。很多時(shí)候,公估公司在辦結(jié)賠案之后,還會(huì)應(yīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人的要求,對日后資產(chǎn)的管理、防災(zāi)防損提出整改意見和合理建議,使其對風(fēng)險(xiǎn)的防范與應(yīng)對更加科學(xué)化。

[摘要]非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是非壽險(xiǎn)公司負(fù)債的主要構(gòu)成，其評估對投資收益、經(jīng)營業(yè)績、償付能力、稅收有著極為重要的影響，因而受到廣泛的關(guān)注。本文從評估原則、準(zhǔn)備金分類、評估方法、考慮因素四個(gè)方面，通過對中關(guān)兩國非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金精算規(guī)定的比較，分析我國非壽險(xiǎn)準(zhǔn)備金精算規(guī)定的適用性及不足之處，以期對未來準(zhǔn)備金評估有一定的借鑒作用。

[關(guān)鍵詞]準(zhǔn)備金評估，償付能力，個(gè)案準(zhǔn)備金，在途準(zhǔn)備金

自2002年新版《保險(xiǎn)法》規(guī)定“保險(xiǎn)公司必須聘用經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)認(rèn)可的精算專業(yè)人員、建立精算報(bào)告制度”之后，中國保監(jiān)會(huì)相繼頒布《保險(xiǎn)公司非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金管理辦法(試行)》(以下簡稱《辦法》)和相配套的實(shí)施細(xì)則。該《辦法》首次提出采用精算方法評估準(zhǔn)備金，并建立非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金制度，其實(shí)施對保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營、監(jiān)管機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確評估非壽險(xiǎn)公司負(fù)債、防范承保風(fēng)險(xiǎn)、保證充足償付能力有重要的意義。然而該《辦法》在指導(dǎo)公司實(shí)踐中，在數(shù)據(jù)質(zhì)量要求、準(zhǔn)備金分類認(rèn)識(shí)、評估方法等方面仍存在一些問題。

一、評估原則

在美國，《財(cái)產(chǎn)／意外險(xiǎn)賠款和理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金原則的聲明》中提出準(zhǔn)備金評估四原則：1.準(zhǔn)確、可靠的賠款準(zhǔn)備金估計(jì)基于合理的假設(shè)和精算方法。2.準(zhǔn)確、可靠的理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金基于合理的假設(shè)和精算方法。3.賠款及理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金具有內(nèi)在不確定性，準(zhǔn)備金估計(jì)范圍更為準(zhǔn)確合理。4.在準(zhǔn)確合理的準(zhǔn)備金范圍內(nèi)，最合適的準(zhǔn)備金值既依賴于各估計(jì)值出現(xiàn)的相對概率，又依賴于財(cái)務(wù)報(bào)告目的。

在我國，準(zhǔn)備金管理辦法尚未明確提出評估應(yīng)遵循的原則，但強(qiáng)調(diào)謹(jǐn)慎性原則，如“采用至少兩種方法進(jìn)行謹(jǐn)慎評估，并根據(jù)評估結(jié)果的最大值確定最佳估計(jì)值”。

**年是中華保險(xiǎn)包頭中心支公司理賠部緊跟市公司戰(zhàn)略部署、把握主動(dòng)、明確目標(biāo)、扎實(shí)措施、合力攻堅(jiān)、強(qiáng)勢奮進(jìn)的一年。在這一年里，中華保險(xiǎn)包頭中心支公司理賠部全體員工緊緊圍繞“立足改革、加快發(fā)展、真誠服務(wù)、提高效益”這一中心，與時(shí)俱進(jìn)，勤奮工作，務(wù)實(shí)求效，文明服務(wù)，較好地完成了上級公司和公司總經(jīng)理室交付的各項(xiàng)工作。截至**年12月底，我部共處理各類賠案***件，支付賠款近***萬元，有利地保障了全市的經(jīng)濟(jì)建設(shè)和人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全。

一、圍繞目標(biāo)，落實(shí)計(jì)劃，狠抓本職工作

截止**年12月31日，95585專線崗共受理各類報(bào)案**件，較上年同期增長**%；其中：機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)**件（交強(qiáng)險(xiǎn)**件，商業(yè)險(xiǎn)**件）、意外險(xiǎn)**件、企財(cái)險(xiǎn)**件、公眾責(zé)任險(xiǎn)**件、雇主責(zé)任險(xiǎn)**件、貨運(yùn)險(xiǎn)**件、家財(cái)險(xiǎn)**件、校園方責(zé)任險(xiǎn)**件、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)**件、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)**件、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)**件、建工險(xiǎn)**件，其中，委托外地**件、代勘**件、投訴**件、電話回訪**件，客戶滿意度達(dá)**。第一現(xiàn)場調(diào)派率**%。

查勘定損崗共處理案件**件，較上年同期增長**%；其中：機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)**件,較上年同期增長**%，人險(xiǎn)**件，企財(cái)險(xiǎn)**件，貨運(yùn)險(xiǎn)**件，責(zé)任險(xiǎn)**件，家財(cái)險(xiǎn)**件。

理算崗共理算各類賠案**件,較上年同期增長**%,注銷**件、拒賠**件;其中機(jī)動(dòng)車輛現(xiàn)場賠案**件、金額**萬元，件數(shù)占總賠案件數(shù)的**%；預(yù)付賠案**件**萬元；訴訟賠案**件,起訴金額**萬元，整體結(jié)案率為**%。

針對傷人案件，我部特聘請了專業(yè)醫(yī)師對機(jī)動(dòng)車傷人賠案和各類人險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)賠案中醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行審核，截止**年12月31日，已審核各類賠案**件、金額為**萬元，剔除金額占醫(yī)療費(fèi)用賠款金額的**%。

摘要：保險(xiǎn)公估公司在國外保險(xiǎn)市場中占據(jù)著重要的地位并發(fā)揮著重要的作用,但在我國僅是近幾年才真正起步,對保險(xiǎn)業(yè)外人士而言,保險(xiǎn)公估尚是一個(gè)新名詞。本文對保險(xiǎn)公估公司在我國保險(xiǎn)市場中穩(wěn)健成長、并已發(fā)揮出的獨(dú)特作用進(jìn)行介紹分析。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公估公司保險(xiǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)評估鑒定理賠

保險(xiǎn)市場作為一個(gè)完整的體系,是由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)中介市場構(gòu)成的,而保險(xiǎn)中介市場作為保險(xiǎn)市場的一個(gè)子系統(tǒng),由保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人(即保險(xiǎn)公估公司)三方主體構(gòu)成。十七世紀(jì)國外即有了公估人,而隨著其保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展,公估人在保險(xiǎn)理賠中扮演著愈來愈重要的角色,時(shí)至今日,只要有賠案發(fā)生,國外保險(xiǎn)當(dāng)事人第一想到的就是公估人,公估人在其保險(xiǎn)市場中占據(jù)著十分重要的地位。我國公估人起步晚、發(fā)展緩,即使是現(xiàn)在,“公估”對多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)外人士而言,仍是一個(gè)新名詞。從2001年3月23日第一家保險(xiǎn)公估公司成立,至今我國保險(xiǎn)市場中已然有180家公估公司。

一、有了公估公司,保險(xiǎn)理賠的公正性得到更有效的保證,被保險(xiǎn)人先前的弱勢地位有了改觀

沒有公估公司的日子里,保險(xiǎn)人既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員、又是裁判,理賠的天平因而難免有所失衡,保險(xiǎn)人惜賠、漏賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,其公正性受到公眾的質(zhì)疑;而今有了公估公司的介入,保險(xiǎn)理賠的公正性得到更有效的保證。公估公司的中介身份決定了其處理賠案的客觀性與公正性:公估公司是中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)成立的獨(dú)立中介,不受制于保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人,可以接受保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的委托處理保險(xiǎn)賠案,針對賠案作出的公估結(jié)論在保險(xiǎn)各方當(dāng)事人均認(rèn)可的條件下起作用。

保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人是運(yùn)動(dòng)員,公估公司是裁判,這種角色的調(diào)整與重置無疑是科學(xué)合理的。某建工一切險(xiǎn)賠案中,被保險(xiǎn)人報(bào)損清單中列明的某建材價(jià)格經(jīng)公估公司核查發(fā)現(xiàn)明顯偏低,因此在公估報(bào)告中據(jù)實(shí)對此項(xiàng)作了更正,保險(xiǎn)人提出了不同意見:報(bào)損清單中的每一項(xiàng)目是由被保險(xiǎn)人填具并簽章確認(rèn)的,錯(cuò)不在保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人因此利益受損應(yīng)自行負(fù)責(zé)。公估公司據(jù)理向保險(xiǎn)人耐心解釋、說服,最終達(dá)成共識(shí),被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失因此得到了應(yīng)有的補(bǔ)償。此類裁決無疑是公正的、令人信服的。

一、船東保賠協(xié)會(huì)的保賠保險(xiǎn)———責(zé)任保險(xiǎn)與補(bǔ)償保險(xiǎn)的界限

船東保賠協(xié)會(huì),全稱船東保障與賠償協(xié)會(huì),肇始與海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)繁盛的英國19世紀(jì)下半葉,自1855年第一家船東保賠協(xié)會(huì)①成立至今已有150多年的歷史。作為“航運(yùn)業(yè)最偉大的創(chuàng)舉”,船東保賠協(xié)會(huì)以非營利的互助組織形式承保會(huì)員對第三人的各類責(zé)任風(fēng)險(xiǎn):包括人員傷亡責(zé)任、油污責(zé)任、殘骸打撈責(zé)任等。正如學(xué)者所述,“一部船東保賠協(xié)會(huì)的歷史就是一部其承保船東責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的歷史”[1]。保賠保險(xiǎn)系一種保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人對第三人承擔(dān)責(zé)任而遭受或?qū)⒁馐艿膿p失予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)形式。通常理解為:“船東(船舶經(jīng)營人、租船人等)根據(jù)保賠保險(xiǎn)合同的約定,向保賠協(xié)會(huì)支付會(huì)費(fèi),保賠協(xié)會(huì)對入會(huì)船東所有(或者租用、管理)的船舶的潛在責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、與營運(yùn)有關(guān)的可能的損失以及由此引起的費(fèi)用所提供的保障與賠償?！盵2]在英美法系傳統(tǒng)理論中存在著責(zé)任保險(xiǎn)和補(bǔ)償保險(xiǎn)的區(qū)分。兩者的本質(zhì)區(qū)別在于:“在責(zé)任保險(xiǎn)中,當(dāng)責(zé)任發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)即開始生效,而不論被保險(xiǎn)人實(shí)際損失何時(shí)發(fā)生;而在補(bǔ)償保險(xiǎn)中,只有在被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任并遭受實(shí)際損失之后,才可以對保險(xiǎn)人提起訴訟”①。責(zé)任保險(xiǎn)著眼于對第三人的保護(hù),典型表現(xiàn)是對第三人的責(zé)任由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人共同承擔(dān),第三人對保險(xiǎn)人享有直接請求權(quán)。而在補(bǔ)償保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人盡管也以第三人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)為承保對象,但附加“嚴(yán)苛”的前提條件———被保險(xiǎn)人對第三人實(shí)際支付損害賠償,第三人不具有直接請求權(quán)。保賠保險(xiǎn)就性質(zhì)而言歸屬責(zé)任保險(xiǎn)還是補(bǔ)償保險(xiǎn),理論界一直存有爭議。傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為,就語義分析,保賠保險(xiǎn)天然的具有補(bǔ)償性。然而隨著實(shí)踐發(fā)展,保賠保險(xiǎn)因第三人直接訴權(quán)的行使又表現(xiàn)出責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì),因而有學(xué)者認(rèn)為:“法院是時(shí)候宣布責(zé)任保險(xiǎn)與補(bǔ)償保險(xiǎn)之間的差別只是一種假象的存在,而應(yīng)該完全拋棄”。盡管如此,尚有學(xué)者堅(jiān)持“雖然承保的都是海上的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),但二者仍有較大區(qū)別”[3],不能混同。之所以有此爭議筆者認(rèn)為根源在于:在補(bǔ)償保險(xiǎn)中,“先付條款”是損失補(bǔ)償原則的集中反映,充分體現(xiàn)了填補(bǔ)被保險(xiǎn)人實(shí)際損失的終極目的;而在責(zé)任保險(xiǎn)中,第三人享有對保險(xiǎn)人的直接請求權(quán)是責(zé)任保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的初衷。然而,由于實(shí)踐的磨合與需要,保賠保險(xiǎn)同時(shí)吸納了這兩種特征。在為實(shí)踐方便服務(wù)的同時(shí)卻無形中引發(fā)了對于保賠保險(xiǎn)的性質(zhì)之爭。唯一達(dá)成共識(shí)的一點(diǎn)是:先付條款作為保賠保險(xiǎn)傳統(tǒng)基本條款的地位與效力正受到國內(nèi)與國際、立法與司法實(shí)踐承認(rèn)第三人直接訴訟的強(qiáng)烈沖擊。就其性質(zhì),筆者認(rèn)為簡單的以先付條款和直接請求權(quán)二者孰優(yōu)孰劣來劃分定性未免有些偏頗教條,況且以上兩種特征只能被理解為兩種保險(xiǎn)形式的最顯著特征但絕非其全部內(nèi)涵。船東保賠協(xié)會(huì)始終是在回應(yīng)國際航運(yùn)與保險(xiǎn)市場、國際與國內(nèi)立法司法實(shí)踐中發(fā)展完善的,保賠保險(xiǎn)呈現(xiàn)出的新變化也正是在當(dāng)下繁復(fù)的保險(xiǎn)形式潮流中應(yīng)運(yùn)而生的,是否一定要在兩種制度設(shè)計(jì)之間做一取舍,筆者認(rèn)為大可不必,同時(shí)也太過狹隘。局限在對某時(shí)某刻概念的界定對于不斷發(fā)展的保賠保險(xiǎn)而言,始終是落后和偏頗的。無數(shù)的法學(xué)實(shí)踐證明,傳統(tǒng)觀念在解釋紛繁復(fù)雜的新生法律現(xiàn)象時(shí)往往“捉襟見肘、力不從心”。筆者認(rèn)為,先付原則和第三人直接請求權(quán)在保賠保險(xiǎn)中是可以對立統(tǒng)一、相輔相生的,拋開傳統(tǒng)學(xué)術(shù)模式的枷鎖,正確分析兩種特征在不同情形下的優(yōu)先適用與否、對抗與平衡,才能始終賦予保賠保險(xiǎn)以活力。

二、船東保賠協(xié)會(huì)之先付原則在英國優(yōu)勢地位的確立及其效力

(一)先付原則概述

先付原則指在保賠保險(xiǎn)中,會(huì)員先予賠償其對第三人責(zé)任項(xiàng)下的損失是船東保賠協(xié)會(huì)理賠的先決條件。先付條款作為船東保賠協(xié)會(huì)規(guī)則中“即使不是全部也堪稱最重要”②的“黃金”條款,具有鮮明的特征:(1)體現(xiàn)保賠保險(xiǎn)合同的補(bǔ)償性質(zhì)。先付原則強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人對第三人損害賠償主張的第一位義務(wù),只有滿足此前提他才被授權(quán)向船東保賠協(xié)會(huì)索償,因?yàn)榇藭r(shí)船東才真正遭遇實(shí)際損失。(2)彰顯船東保賠協(xié)會(huì)的互助性質(zhì)。船東保賠協(xié)會(huì)作為非營利的船東互助組織,以維護(hù)會(huì)員利益為宗旨。每個(gè)成員既是投保人又是保險(xiǎn)人,二者的利益具有高度的一致性,共保責(zé)任,共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。盡管船東保賠協(xié)會(huì)的法律性質(zhì)和組織結(jié)構(gòu)與成立之初相比已經(jīng)發(fā)生了巨大的變化,但是作為其靈魂的互助性特征始終沒有改變。先付原則無疑為船東整體利益的保護(hù)架起了一道無形的屏障。鑒于先付原則對于船東保賠協(xié)會(huì)穩(wěn)定運(yùn)營的重要性,目前,先付原則已被幾乎世界所有船東保賠協(xié)會(huì)所接納與肯定,并將其作為船東保賠協(xié)會(huì)規(guī)則書中的必備條款①,每一船東在加入船東保賠協(xié)會(huì)時(shí)都要自動(dòng)接受先付條款。

(二)英國司法實(shí)踐對于先付原則優(yōu)勢地位的

【論文關(guān)鍵詞】：保險(xiǎn)理賠理賠工作理賠效率

【論文摘要】：目前，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展雖然說已經(jīng)有一段時(shí)間，現(xiàn)在仍然有很多人很難接受保險(xiǎn)，也許由于保險(xiǎn)的宣傳力度不到位，但更多的在于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的自身存在一定問題，其中最重要的就是"理賠難"的問題。這是我國保險(xiǎn)業(yè)亟待解決的問題，文章主要通過保險(xiǎn)理賠的概念，來界定以及理賠工作總的原則結(jié)合保險(xiǎn)理賠存在的具體問題，提出了在理賠程序、公估機(jī)制以及理賠人員素質(zhì)等方面，在當(dāng)前還是有一點(diǎn)意義的措施。

提到買保險(xiǎn)，很多人很不屑。在很多老百姓看來，當(dāng)保險(xiǎn)公司請求你買保險(xiǎn)的時(shí)候，可以毫不夸張的說你甚至比上帝還親切，但等到問題真的發(fā)生了，你去要求索賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)找出很多所謂正當(dāng)?shù)睦碛?，要么說你的情況不具備理賠的條件即是拒絕理賠，要么就是答應(yīng)理賠但是想方設(shè)法理賠很少的一部分，這就是目前我們中國大部分老百姓對保險(xiǎn)的感受和態(tài)度，雖然這種對保險(xiǎn)的說法有點(diǎn)過于片面或者說是有點(diǎn)認(rèn)識(shí)上的扭曲，但至少它在一定程度上反映了我國保險(xiǎn)業(yè)存在的問題，簡單的說就是"買保險(xiǎn)容易，理賠難"的問題。人們買保險(xiǎn)的目的就是能夠?qū)ξ磥聿豢深A(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)起到一定的保障防范作用，其實(shí)我認(rèn)為更多的是得到一種心理的寄托，畢竟風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率不是很大，但如果說保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時(shí)候他們不能給予快捷合理的理賠，那人們的心理肯定會(huì)受到一定的創(chuàng)傷和打擊，也許他們的損失數(shù)額不是很大，但是我認(rèn)為他們的創(chuàng)傷更多的就像是被曾經(jīng)信任的人欺騙了他們，一種上當(dāng)受騙的感覺，試想一下他們還會(huì)再次購買保險(xiǎn)嗎？中國的保險(xiǎn)業(yè)要真是這樣那還會(huì)有前途嗎？要想使中國老百姓的觀念改變，使他們覺得買保險(xiǎn)就好像是找到一個(gè)可以信賴的朋友。我認(rèn)為最重要的一點(diǎn)就是要完善保險(xiǎn)理賠機(jī)制和效率。文章就是基于已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)理賠的重要性，通過界定保險(xiǎn)理賠的概念及其保險(xiǎn)理賠工作的原則，結(jié)合我國當(dāng)前保險(xiǎn)理賠的問題和存在的原因，從而最終提出提高我國保險(xiǎn)效率的應(yīng)對策略。為中國保險(xiǎn)公司在面對已經(jīng)全面開放的保險(xiǎn)市場，國外保險(xiǎn)公司進(jìn)入的激烈競爭態(tài)勢的情況下提出一點(diǎn)參考意見。

一、保險(xiǎn)理賠的概念及其理賠工作的原則

保險(xiǎn)理賠是指在接受被保險(xiǎn)人的索賠請求并進(jìn)行現(xiàn)場查勘與取證的基礎(chǔ)上，展開保險(xiǎn)責(zé)任的審定、賠款理算，最終達(dá)致賠付損失的決定或因損失不屬保險(xiǎn)責(zé)任而拒絕賠償。保險(xiǎn)理賠工作從接受被保險(xiǎn)人的損失通知開始，經(jīng)過現(xiàn)場查勘、責(zé)任審定、賠款計(jì)算，最后向保險(xiǎn)人（或收益人）支付或給付款項(xiàng)，是一項(xiàng)比較復(fù)雜而又繁重的工作。保險(xiǎn)工作必須遵循一定的原則。

首先要樹立為生產(chǎn)服務(wù)，為群眾服務(wù)的知道思想。雖然很多人聽起來也許覺得空話，但它必須作為保險(xiǎn)經(jīng)營與管理的重要原則和知道思想。當(dāng)發(fā)生災(zāi)害事故后，保險(xiǎn)人要急被保險(xiǎn)人之急，千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失，盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響，及時(shí)支付賠款，幫助企業(yè)或個(gè)人及早恢復(fù)生產(chǎn)或重建家園，以保證生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。