摘要：目前，農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展不盡如人意，我們應(yīng)該正視我國目前農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀，正確認(rèn)識其存在的矛盾和問題，通過政策性力量的引導(dǎo)，憑借立法、行政等手段來健全我國農(nóng)業(yè)保險制度，掃除其發(fā)展道路上的羈絆，以解決我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后顧之憂，提高農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，從而推動我國農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；保險立法；經(jīng)營目標(biāo)；有效需求

我國自古以來是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報告中明確指出：要把“三農(nóng)”問題當(dāng)作國家經(jīng)濟生活中的頭等大事來抓。而農(nóng)業(yè)問題又是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個外部性很強的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門的發(fā)展，而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！吨袊y(tǒng)計年鑒》資料顯示，我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，是市場經(jīng)濟條件下保護(hù)我國農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時，農(nóng)業(yè)也是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，缺少政府行為和財政補貼，商業(yè)保險公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任?；诖?，本文將從我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的深層次問題，并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農(nóng)業(yè)保險機制，使其成為解決我國“三農(nóng)”問題的利器，推動國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險，20世紀(jì)70年代停止了該項業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農(nóng)業(yè)保險制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險立法的現(xiàn)狀

摘要

中國幅員遼闊，是一個農(nóng)業(yè)大國。但地形復(fù)雜，氣候多邊，農(nóng)作物病蟲害種類繁多。而農(nóng)業(yè)保險卻嚴(yán)重滯后，與目前的整個保險業(yè)迅速上升的勢頭很不相稱。近21年來，農(nóng)業(yè)累計保費收入僅為83億元，2002年僅為3.3億元。農(nóng)業(yè)保險的供求格局一邊是保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)下降，另一邊是迫切需要農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶無處投?！袊r(nóng)業(yè)保險：路在何方？

Abstract

Chinaisvastinterritory,isalargeagriculturalcountry.Butterrainiscomplex,climatechangeable,andtherearemanytypesofcropdisease.Theagriculturalinsuranceactuallylaggedseriously,notverysymmetricwithinsurance''''sfastascendanttrend.Inthepast21years,agriculturehasaddeduptopremiumincomesonly8,300millionyuan,andonly330millionyuanin2002.Thesupplyanddemandpatternoftheagriculturalinsuranceisthattheagriculturalinsurancebusinessofinsurancecompanydropsononeside,whetheranothersideurgentneedagriculturalpeasanthouseholdofinsurancehaveplacethatisinsured-China''''sagriculturalinsurance.Whereistheway?

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險Theagriculturalinsurance

再保險Reinsurance

摘要：在農(nóng)業(yè)保險制度的歷史變遷中，非正式制度仍發(fā)揮很重要的作用，應(yīng)正確引導(dǎo)和充分發(fā)揮非正式制度正向功能，重視習(xí)俗影響，塑造道德理念和建構(gòu)新型文化，積極探索非正式制度與正式農(nóng)業(yè)保險制度的有效結(jié)合，構(gòu)筑在制度和文化層面上的農(nóng)業(yè)保險體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；非正式制度；制度變遷；制度創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保險體系內(nèi)的正式制度安排依舊十分薄弱，非正式的制度仍發(fā)揮很重要的作用，正式制度對非正式制度的有效替代將是一個漫長的過程。這就要求在構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)保險體系過程中進(jìn)行思路上的創(chuàng)新，充分發(fā)揮非正式制度的積極功能，在制度和文化層面上使兩者之間找到一個契合點并有機結(jié)合起來，才能取得理想的制度變遷效果。

一、我國農(nóng)業(yè)保險制度的歷史演進(jìn)

伴隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和演變過程，我國農(nóng)業(yè)保險制度經(jīng)歷了巨大的變遷，正是非正式制度變遷使農(nóng)業(yè)保險制度的形成有其深刻的歷史背景。

1.我國古代農(nóng)業(yè)保險思想的原始形態(tài)。中華民族五千年的燦爛文化，就是在與各種災(zāi)害的不懈斗爭實踐中，萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。在中國漫長的農(nóng)耕時代，為應(yīng)對紛沓而至的水旱饑荒，“積蓄備荒”的保險思想貫穿了我國整個奴隸社會和封建社會。各朝統(tǒng)治者為了維護(hù)和鞏固自己的王朝，在大災(zāi)之后保持社會的穩(wěn)定，各種倉儲制度應(yīng)運而生。這種以實物形式的救濟后備制度，具有政府統(tǒng)籌、帶有強制性的保險的性質(zhì)，在民間多采用“積谷防饑”、“養(yǎng)兒防老”形式的自保與互助風(fēng)俗制度，從某種程度來說，幾千年封建農(nóng)業(yè)社會積淀下來的最具代表性的風(fēng)險保障思想與非正式制度，時至今日仍在產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

一、西班牙農(nóng)業(yè)復(fù)合保險制度主要內(nèi)容

1．西班牙農(nóng)業(yè)復(fù)合保險制度中的業(yè)務(wù)制度

西班牙農(nóng)業(yè)復(fù)合保險主要包括畜牧保險、農(nóng)作物保險、森林保險這3個方面，其中畜牧保險主要承擔(dān)在保險合同范圍內(nèi)所確定的疾病或者意外造成的損失；農(nóng)作物保險主要承擔(dān)干旱、冰凍、火災(zāi)、冰雹、颶風(fēng)霜凍、雪災(zāi)，以及病蟲害等自然災(zāi)害；森林保險則主要承擔(dān)森林火災(zāi)造成的損失，這里的損失不僅包括在滅火過程中所產(chǎn)生的費用和損失，同時還包括在這個過程中造成的人員傷亡的賠償。農(nóng)民以自愿的原則進(jìn)行投保，可以選擇個人投保，也可以選擇集體投保，政府保有實行強制保險的權(quán)利，必要時可自行決定是否強制保險。

2．西班牙農(nóng)業(yè)復(fù)合保險制度中的財政補貼制度

西班牙農(nóng)業(yè)符合保險制度中的財政補貼制度主要可以從補貼標(biāo)準(zhǔn)、保險費率以及政府調(diào)控3個方面進(jìn)行闡述。首先，就補貼標(biāo)準(zhǔn)來說，對于不同的投保主體，保費補助標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，如對女性農(nóng)民的補貼標(biāo)準(zhǔn)高于男性農(nóng)民，對全職農(nóng)民的補貼標(biāo)準(zhǔn)高于兼職農(nóng)民，對集體投保農(nóng)民的補貼標(biāo)準(zhǔn)高于個人投保的農(nóng)民。其次，對于不同農(nóng)作物的保費，補貼標(biāo)準(zhǔn)也有所不同，如對糧食等谷類作物、馬鈴薯等蔬菜類作物，以及棉花等工業(yè)用農(nóng)作物，其保險費率均為18％，但是對沒有灌溉條件的谷類作物、甜菜等，其保險費率均為28％；對同一作物，根據(jù)具體情況實行不同的保險費率，如對橄欖穩(wěn)定產(chǎn)量保險的費率為28％，而對橄欖自然災(zāi)害保險的費率為18％。最后，政府通過對保費補貼和保險費率標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整和控制對整個農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)控。政府如果想抑制某一產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，那么只需減少保費補貼或者提高保費費率就可以實現(xiàn)。

3．西班牙農(nóng)業(yè)復(fù)合保險制度中的管理監(jiān)督制度

我國是一個農(nóng)業(yè)文明悠久、農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)深厚的農(nóng)業(yè)大國，伴隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和演變過程，我國農(nóng)業(yè)保險制度經(jīng)歷了巨大的變遷。依據(jù)新制度經(jīng)濟學(xué)的分析框架，從歷史的角度展開對我國農(nóng)業(yè)保險制度變遷的全方位研究。探索我國農(nóng)業(yè)保險制度變遷的基本特征，并在此基礎(chǔ)上提出我國農(nóng)業(yè)保險制度創(chuàng)新的未來方向和基本框架。

一、我國農(nóng)業(yè)保險制度變遷與發(fā)展階段

任何制度的形成、發(fā)展都不是自在自為的，總是處在一定的歷史背景之中，是特定時空政治、經(jīng)濟、文化、社會諸現(xiàn)象互動的結(jié)果。我國具有漫長的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展歷程和深厚的農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)，農(nóng)業(yè)保險制度的形成有其深刻的歷史背景。

（一）我國古代農(nóng)業(yè)保險思想的萌芽

在我國，小農(nóng)生產(chǎn)方式根深蒂固，早期的農(nóng)業(yè)保險思想正是根源于封建社會時期的小農(nóng)生產(chǎn)方式。為保障小農(nóng)生產(chǎn)方式的延續(xù)以維系政權(quán)穩(wěn)定.很早就建立了國家農(nóng)貸制度，而作為早期我國農(nóng)業(yè)保險思想萌芽的“荒政思想和倉儲制度”也相應(yīng)產(chǎn)生。我國古代的倉儲制度作為一種救濟后備制度，從組織形式看，是相當(dāng)嚴(yán)密、完備的，但無論是官府的常平倉，還是民間的義倉，都主要以應(yīng)付天災(zāi)人禍為主，作為一種社會保障形式，其保障范圍都是狹窄的，都存在不可克服的缺陷，與近現(xiàn)代保險制度不可相提并論。同時，小農(nóng)生產(chǎn)方式也決定了農(nóng)民個人抵御風(fēng)險的能力非常弱，在官方支持不力的情況下，民間風(fēng)險保障主要表現(xiàn)在“養(yǎng)兒防老，積谷防饑”的自助思想與民間自發(fā)興起的一些互助組織和互助風(fēng)俗制度?？梢哉f，這是我國幾干年封建農(nóng)業(yè)社會積淀下來的最具代表性的風(fēng)險保障思想。時至今日仍在產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

（二）我國近代農(nóng)業(yè)保險制度的形成

一、我國農(nóng)業(yè)保險制度變遷與發(fā)展階段

任何制度的形成、發(fā)展都不是自在自為的，總是處在一定的歷史背景之中，是特定時空政治、經(jīng)濟、文化、社會諸現(xiàn)象互動的結(jié)果。我國具有漫長的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展歷程和深厚的農(nóng)業(yè)傳統(tǒng)，農(nóng)業(yè)保險制度的形成有其深刻的歷史背景。

（一）我國古代農(nóng)業(yè)保險思想的萌芽

在我國，小農(nóng)生產(chǎn)方式根深蒂固，早期的農(nóng)業(yè)保險思想正是根源于封建社會時期的小農(nóng)生產(chǎn)方式。為保障小農(nóng)生產(chǎn)方式的延續(xù)以維系政權(quán)穩(wěn)定.很早就建立了國家農(nóng)貸制度，而作為早期我國農(nóng)業(yè)保險思想萌芽的“荒政思想和倉儲制度”也相應(yīng)產(chǎn)生。我國古代的倉儲制度作為一種救濟后備制度，從組織形式看，是相當(dāng)嚴(yán)密、完備的，但無論是官府的常平倉，還是民間的義倉，都主要以應(yīng)付天災(zāi)人禍為主，作為一種社會保障形式，其保障范圍都是狹窄的，都存在不可克服的缺陷，與近現(xiàn)代保險制度不可相提并論。同時，小農(nóng)生產(chǎn)方式也決定了農(nóng)民個人抵御風(fēng)險的能力非常弱，在官方支持不力的情況下，民間風(fēng)險保障主要表現(xiàn)在“養(yǎng)兒防老，積谷防饑”的自助思想與民間自發(fā)興起的一些互助組織和互助風(fēng)俗制度?？梢哉f，這是我國幾干年封建農(nóng)業(yè)社會積淀下來的最具代表性的風(fēng)險保障思想。時至今日仍在產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

（二）我國近代農(nóng)業(yè)保險制度的形成

我國近代農(nóng)業(yè)保險制度是在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展極為困難的條件下逐步形成的。1923年“華洋義賑救災(zāi)會”在河北省香河縣創(chuàng)建了我國第一家農(nóng)村信用合作社。到了20世紀(jì)30年代，我國農(nóng)村由于受軍閥剝削及世界經(jīng)濟危機的影響，破產(chǎn)相當(dāng)普遍。為了盡快恢復(fù)和建設(shè)農(nóng)村經(jīng)濟。有的地方辦起了農(nóng)業(yè)保險，但是，農(nóng)業(yè)保險沒有受到應(yīng)有的重視。雖然有少數(shù)省份在個別地區(qū)試辦過農(nóng)業(yè)保險，然而試驗的險種十分有限。主要包括三個方面：一是烏江耕牛保險會的嘗試。烏江耕牛保險會是我國現(xiàn)代保險史上最早由農(nóng)民自發(fā)建立的相互保險的正規(guī)組織之一，屬于互助合作團體。1933年上海銀行與金陵大學(xué)農(nóng)學(xué)院將烏江鎮(zhèn)開辟為農(nóng)業(yè)試驗區(qū)，為了保證試驗區(qū)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款資金的安全，力主農(nóng)民組成耕牛保險協(xié)會，承辦耕牛保險。二是北碚家畜保險社的建立。北碚家畜保險社是我國現(xiàn)代保險史上較早開辦家畜保險的機構(gòu)之一。1939年，農(nóng)本局（即******政府控制糧、棉、紗、布的機構(gòu)）在重慶農(nóng)業(yè)試驗區(qū)設(shè)立家畜保險經(jīng)營處，首先成立的就是北碚家畜保險社，以豬為保險標(biāo)的。三是我國農(nóng)業(yè)保險股份有限公司的創(chuàng)立。該公司是舊中國官僚資本興辦的保險公司，初為中國農(nóng)業(yè)銀行信托處所屬的保險科。1943年獨立，定名為“中國農(nóng)業(yè)保險特種股份有限公司”；1945年改組，由農(nóng)林部參加資本；1947年6月更名為“中國農(nóng)業(yè)保險股份有限公司”，最高權(quán)力機構(gòu)是董事會。除在重慶北碚小面積試辦了一些耕牛和豬保險外，主要經(jīng)營繭紗保險、鹽載保險等業(yè)務(wù)。

摘要：在農(nóng)業(yè)保險制度的歷史變遷中，非正式制度仍發(fā)揮很重要的作用，應(yīng)正確引導(dǎo)和充分發(fā)揮非正式制度正向功能，重視習(xí)俗影響，塑造道德理念和建構(gòu)新型文化，積極探索非正式制度與正式農(nóng)業(yè)保險制度的有效結(jié)合，構(gòu)筑在制度和文化層面上的農(nóng)業(yè)保險體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；非正式制度；制度變遷；制度創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國農(nóng)業(yè)保險體系內(nèi)的正式制度安排依舊十分薄弱，非正式的制度仍發(fā)揮很重要的作用，正式制度對非正式制度的有效替代將是一個漫長的過程。這就要求在構(gòu)建完善農(nóng)業(yè)保險體系過程中進(jìn)行思路上的創(chuàng)新，充分發(fā)揮非正式制度的積極功能，在制度和文化層面上使兩者之間找到一個契合點并有機結(jié)合起來，才能取得理想的制度變遷效果。

一、我國農(nóng)業(yè)保險制度的歷史演進(jìn)

伴隨著農(nóng)業(yè)的發(fā)展和演變過程，我國農(nóng)業(yè)保險制度經(jīng)歷了巨大的變遷，正是非正式制度變遷使農(nóng)業(yè)保險制度的形成有其深刻的歷史背景。

1.我國古代農(nóng)業(yè)保險思想的原始形態(tài)。中華民族五千年的燦爛文化，就是在與各種災(zāi)害的不懈斗爭實踐中，萌生了對付災(zāi)害事故的保險思想和原始形態(tài)的保險方法。在中國漫長的農(nóng)耕時代，為應(yīng)對紛沓而至的水旱饑荒，“積蓄備荒”的保險思想貫穿了我國整個奴隸社會和封建社會。各朝統(tǒng)治者為了維護(hù)和鞏固自己的王朝，在大災(zāi)之后保持社會的穩(wěn)定，各種倉儲制度應(yīng)運而生。這種以實物形式的救濟后備制度，具有政府統(tǒng)籌、帶有強制性的保險的性質(zhì)，在民間多采用“積谷防饑”、“養(yǎng)兒防老”形式的自保與互助風(fēng)俗制度，從某種程度來說，幾千年封建農(nóng)業(yè)社會積淀下來的最具代表性的風(fēng)險保障思想與非正式制度，時至今日仍在產(chǎn)生相當(dāng)大的影響。

摘要農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)民風(fēng)險損失能得到及時彌補的有效手段，是國家對農(nóng)業(yè)進(jìn)行宏觀調(diào)控政策的一部分，是一項重要的經(jīng)濟補償制度。本文結(jié)合外國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的情況，針對我國農(nóng)業(yè)保險制度的瓶頸問題，從制度模式和政府職能兩個方面，進(jìn)行了適當(dāng)分析，從而有助于更好的理解農(nóng)業(yè)保險理論的基本原理及其特點，指導(dǎo)并運用于實踐。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；瓶頸；制度模式；政府職能

引言

中國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)在整個國民經(jīng)濟中占有十分重要的地位。因此，建立有中國特色的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險制度，對于保障農(nóng)業(yè)和農(nóng)村乃至整個國民經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，都具有十分重要的現(xiàn)實意義。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的研究雖然在數(shù)量上與城市保險研究相去甚遠(yuǎn)，但是在一定程度上指出了我國保險的發(fā)展趨勢，為農(nóng)業(yè)保險實踐提供了重要的理論指導(dǎo)。

一、我國農(nóng)業(yè)保險制度的瓶頸

農(nóng)民貨幣收入與農(nóng)業(yè)保險需求高度相關(guān)，是制約農(nóng)業(yè)保險需求大小的主要因素。在貨幣收入達(dá)到或超過其基本生活需要的臨界值后，才可能產(chǎn)生農(nóng)業(yè)保險需求。農(nóng)民收入和農(nóng)業(yè)保險需求之間可以建立一種回歸關(guān)系。以X表示農(nóng)業(yè)保險的需求量，Y表示農(nóng)民的收入，r表示樣本的相關(guān)系數(shù)，可以建立以下回歸方程：

*年12月修訂后的《農(nóng)業(yè)法》首次明確：“國家建立和完善農(nóng)業(yè)保險制度”。近年來，黨中央、國務(wù)院高度重視農(nóng)業(yè)保險工作。從*年開始，連續(xù)5年的中央1號文件都對農(nóng)業(yè)保險工作提出了明確要求。*年以來，由于糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品價格持續(xù)上漲，加之2008年年初南方發(fā)生了嚴(yán)重的雪災(zāi)，人們的生活受到了較大影響。作為穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)的重要手段，國家在對小麥、水稻、玉米、大豆、棉花等保險給予保費補貼的基礎(chǔ)上，又推出了油菜保險、奶牛保險等保費補貼政策，農(nóng)業(yè)保險的積極作用受到了人們前所未有的關(guān)注。

一、建立農(nóng)業(yè)保險制度的重要意義

穩(wěn)定糧食等重要農(nóng)產(chǎn)品市場供應(yīng)。據(jù)統(tǒng)計，*年至*年的5年期間，全國農(nóng)作物平均播種面積15462萬公頃，平均受災(zāi)面積4370萬公頃。其中，成災(zāi)面積2412萬公頃，占受災(zāi)面積的55%，占播種面積的16%。自然災(zāi)害嚴(yán)重影響我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，影響農(nóng)民的正常生產(chǎn)和生活。但是，由于缺乏規(guī)避自然災(zāi)害風(fēng)險的手段，在現(xiàn)階段農(nóng)民承擔(dān)風(fēng)險能力有限的情況下，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營者害怕遭遇突發(fā)性自然災(zāi)害和相關(guān)災(zāi)害，不敢也不愿將更多的資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，這在很大程度上影響了農(nóng)民收入的穩(wěn)定，影響了農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)，并進(jìn)而影響農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程，同時也會削弱我國農(nóng)產(chǎn)品在國際市場上的競爭力。

提高財政支農(nóng)資金效率。農(nóng)業(yè)保險引入保險公司作為第三方，按照商業(yè)原則和保險合同運作，有利于促進(jìn)財政資金使用的公開、公平和公正。通過保險辦法解決災(zāi)后補償問題，有利于彌補財政救災(zāi)資金的不足，在一定程度上減輕政府籌措救災(zāi)資金的負(fù)擔(dān)。截至*年底，保險公司累計為試點省份補貼品種支付保險理賠款23億元，受益農(nóng)戶近千萬家。賠款的及時兌現(xiàn)，增加了農(nóng)業(yè)投入來源，對防止農(nóng)民災(zāi)后返貧、因災(zāi)致貧發(fā)揮了重要作用。

增強農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)能力。農(nóng)業(yè)保險作為一種有償?shù)娘L(fēng)險管理手段，通過投保人繳納保費、保險人提供風(fēng)險保障這種契約行為，能夠大大提高投保人以及保險企業(yè)防范風(fēng)險的積極性。因此，將開展農(nóng)業(yè)保險與國家提供直接救助兩者有效結(jié)合起來，逐步發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險的防范和分散風(fēng)險作用，有利于健全和完善我國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體制。

有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。隨著先進(jìn)科學(xué)技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的不斷滲透，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)和增長方式發(fā)生了很大變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營使各地涌現(xiàn)出了一批優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品基地，形成了區(qū)域性生產(chǎn)區(qū)，如廣西的甘蔗生產(chǎn)區(qū)、新疆的棉花生產(chǎn)區(qū)、云南的煙草生產(chǎn)區(qū)和四川的生豬生產(chǎn)區(qū)等。在政府政策的引導(dǎo)下，還將形成農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢地帶，如東北及內(nèi)蒙古東部玉米產(chǎn)業(yè)帶、沿海及重點江河湖泊流域優(yōu)質(zhì)水產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)帶等。隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的商品化、市場化程度迅速提高，農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營者承擔(dān)的風(fēng)險也逐步增大，特別是近年來我國不斷遭受冰雹、水澇、地震等各種自然災(zāi)害，使許多農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生了強烈的需求。

我國自古以來是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)。黨的“十六大”報告中明確指出：要把“三農(nóng)”問題當(dāng)作國家經(jīng)濟生活中的頭等大事來抓。而農(nóng)業(yè)問題又是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)是一個外部性很強的產(chǎn)業(yè)，它的穩(wěn)步發(fā)展不僅可以促進(jìn)本部門的發(fā)展，而且還可以促進(jìn)其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！吨袊y(tǒng)計年鑒》資料顯示，我國農(nóng)作物每年受災(zāi)面積為4600萬公頃，占總播種面積的30%左右。大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險以規(guī)避農(nóng)業(yè)風(fēng)險，是市場經(jīng)濟條件下保護(hù)我國農(nóng)民利益和實現(xiàn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。但同時，農(nóng)業(yè)也是一個弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，常常遭受各種自然災(zāi)害的風(fēng)險，如何轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險就顯得尤為重要。然而，農(nóng)業(yè)保險在我國的發(fā)展卻不盡如人意。從目前情況看，我國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，缺少政府行為和財政補貼，商業(yè)保險公司無力也不愿承擔(dān)風(fēng)險較大的農(nóng)業(yè)保險責(zé)任?；诖耍疚膶奈覈r(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀入手，分析阻礙我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的深層次問題，并借鑒國外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式來探討如何完善我國的農(nóng)業(yè)保險機制，使其成為解決我國“三農(nóng)”問題的利器，推動國民經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

我國于建國初期即開設(shè)了農(nóng)業(yè)保險，20世紀(jì)70年代停止了該項業(yè)務(wù)。1982年，恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，這一險種長期就處于不景氣狀態(tài)。有關(guān)資料顯示，2002年中國各類保險公司保費收入達(dá)3000多億元，農(nóng)業(yè)保險總收入只有4.8億元左右，僅占到全年保費收入的0.16%，比上一年下降20%，是20年來下滑幅度最大的一年。按全國2.3億農(nóng)戶計算，戶均投保費用不足2元。另外，在保費收入大幅下降的同時，農(nóng)業(yè)保險的險種數(shù)目也在不斷減少，由最多時的60多個險種，下降到目前的不足30個，農(nóng)業(yè)保險制度嚴(yán)重落后于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的實際需要。

（一）農(nóng)業(yè)保險立法的現(xiàn)狀

從1995年10月1日起執(zhí)行的《中華人民共和國保險法》主要是規(guī)范商業(yè)性保險公司的經(jīng)營行為，對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)定是很籠統(tǒng)的，其中的149條規(guī)定，“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險有法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”。而農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，它對相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強的。從國外農(nóng)業(yè)保險立法的背景和農(nóng)業(yè)保險制度變遷乃至農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的歷史視角考察，農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)生和發(fā)展作為一種誘致性的制度變遷，其立法的意義遠(yuǎn)超出一般的商業(yè)規(guī)范性法律制度。以美國為例，其農(nóng)業(yè)保險能得以穩(wěn)步發(fā)展，首先是美國政府制定了專門法律。早在1938年，美國就頒布了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，對開展農(nóng)作物保險的目的、農(nóng)作物保險的性質(zhì)、開展辦法、經(jīng)辦機構(gòu)等都做了規(guī)定，為農(nóng)作物保險業(yè)務(wù)的開展提供了法律依據(jù)。

（二）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的現(xiàn)狀