摘要：金融科技以技術驅動創(chuàng)新的方式給我國金融格局和金融發(fā)展模式帶來了巨大轉變，科技與金融的深度交織同時帶來了新型金融風險內容，給我國金融監(jiān)管模式提出了更高的要求。本文以金融科技給我國金融體系帶來的轉變?yōu)榍腥朦c，對基于金融科技背景下的金融監(jiān)管工作面臨的全新風險挑戰(zhàn)進行系統分析，結合金融監(jiān)管進行轉型升級的現實目標，深入探索金融科技助推金融監(jiān)管模式轉型升級的有效路徑，以期為完善金融科技背景下我國金融監(jiān)管工作質量提供參考性建議。

關鍵詞：金融科技；金融監(jiān)管模式；轉型升級

1金融科技給我國金融體系帶來的突破創(chuàng)新

1.1金融科技的本質

金融科技的本質就是通過技術創(chuàng)新帶動金融體系創(chuàng)新升級。隨著數字技術在金融產業(yè)的應用不斷加深，金融服務模式逐漸向著數字化、信息化以及智能化的方向發(fā)展，如何有效的將現代化數字技術應用到金融服務當中就成為金融科技的本質所在，金融科技的誕生與發(fā)展金融市場模式的重構與創(chuàng)新優(yōu)化具有十分重要的推動作用，金融服務技術的創(chuàng)新應用為金融體系的創(chuàng)新優(yōu)化和金融消費模式的轉型升級奠定了堅實的技術基礎，金融商業(yè)發(fā)展模式也隨即產生變化。數字技術在短期內給金融行業(yè)發(fā)展帶來了顛覆性的影響，產生了極強的單點突破效應，給金融體系帶來轉變的同時，也帶來了全新的金融風險類型，為金融監(jiān)管工作提出了全新的挑戰(zhàn)。

1.2金融科技給我國金融體系帶來的轉變

摘要：互聯網技術的發(fā)展逐漸涉足金融領域，促使金融領域逐漸呈現出更加突出的科技性以及信息性，借助于金融科技手段，對金融領域中的各項風險實施有效防范，也是金融領域在未來發(fā)展過程當中的重點話題，在現代金融領域中，應用先進金融科技，促使金融領域呈現出良好的現代化發(fā)展效果?；诖耍恼聦⑷嫜芯拷鹑陬I域當中金融科技的應用現狀，從而對其控制金融風險的具體方式進行全面分析，為金融科技的有效應用提供相應參考。

關鍵詞：金融科技；金融風險；防控措施

一、引言

保障金融領域安全是維護國民經濟以及社會穩(wěn)定的基礎，加強金融領域風險防控是提升我國經濟穩(wěn)定性的重點工作內容。因此，需要全面結合金融科技，提高金融風險防控力度，促使金融領域風險防控規(guī)模以及效率等都得到有效提升，進一步降低金融風險經濟隱患，防范金融風險不僅關乎金融領域體制改革，同樣也關系到金融服務水平，作為規(guī)范市場秩序的基本保障，需要全面借助金融科技，高效防控金融風險。

二、金融風險概述

結合當前市場經濟體制環(huán)境對金融風險進行分析，主要涉及兩方面的影響因素：一是市場經濟環(huán)境下的金融機構主體。包括商業(yè)銀行在內，其作為掌控著大量資金的金融機構，如若出現嚴重的資產風險問題，則會導致整體金融市場面臨較大風險，并且同時對商業(yè)銀行等金融機構的信用體系造成影響；二是關于地方債務問題因素影響。地方性金融機構逐漸發(fā)展壯大，并參與到金融市場活動當中，其中最為普遍的則為民間借款，夾雜部分政府資金，而如若對民間借款不能加以規(guī)范制度管理，則會導致整體金融市場出現明顯的混亂局面，并對金融市場正常運行制度造成沖擊，嚴重的將會出現借債不還現象，從而導致較大金融風險。

摘要：科技創(chuàng)新是國家發(fā)展的重要推動力量，是第一生產力，社會的進步與發(fā)展必然是在科學技術取得巨大突破的前提下發(fā)生的?？萍紕?chuàng)新是資金密集型經濟活動，融資問題貫穿科技創(chuàng)新過程始終，而金融作為現代經濟的核心，對于科技創(chuàng)新活動往往能夠提供強有力的輔助支撐作用，本文結合國內外研究現狀，從金融市場主體對科技創(chuàng)新提供的支撐進行總結概括。

關鍵詞：科技創(chuàng)新；融資問題；金融支持

一、國外研究現狀

國外學者在相關方面已有很多研究成果，金融市場及金融機構具有的風險分散和資源配置功能，能夠為企業(yè)提供有力的金融支持。熊彼特認為創(chuàng)新能力的提升離不開銀行，銀行作為重要的間接融資渠道，任何經濟活動都離不開銀行的參與。在技術發(fā)展的初期，技術進步主要靠引進再吸收，此時銀行體系能夠克服信息不對稱，提高融資效率，有利于促進科技創(chuàng)新。一些學者認為商業(yè)銀行能在一定程度上促進科技創(chuàng)新的發(fā)展，但是由于科技創(chuàng)新企業(yè)的特殊性，使得其在銀行家對高科技企業(yè)的投資往往伴隨著極為嚴格的篩選。Morck（1999）等從逆向選擇的角度出發(fā)，認為銀行的經營原則中的逐利性和風險規(guī)避原則會使有潛力但高風險的企業(yè)遭到拒絕[1]。風險投資是高科技企業(yè)孵化的重要推手，在科技創(chuàng)新過程中起到非常重要的作用。風險投資基金除了是企業(yè)重要的資金來源外，其公司治理與配套服務也在很大程度上幫助企業(yè)的發(fā)展，曾有學者指出風險投資能夠大幅提高企業(yè)的融資效率。Berghe和Levrau（2002）認為風險投資基金進行公司治理在于其作為高科技公司的監(jiān)督者的角色，進而促進高科技公司的發(fā)展。有風險投資基金介入的企業(yè)的整體發(fā)展要遠高于沒有風險投資基金介入的企業(yè)，這一點被Guo和Jiang（2013）對風險投資基金對中國創(chuàng)業(yè)公司的貢獻研究中得到了證實，其研究發(fā)現有風險投資介入的創(chuàng)業(yè)公司在勞動生產率、盈利性等方面均優(yōu)于后者[2]。股票市場具有資金聚集與資源配置的作用，能夠為企業(yè)發(fā)展提供必要的資金支持，股份制企業(yè)既可以集聚社會資本又能發(fā)揮杠桿作用，提高社會資金的使用效率，股票市場對經濟的發(fā)展、技術的進步做出了不可忽視的貢獻。股票市場有利于公司治理Diamond（1984）提出高效的股票市場，能夠起到提高企業(yè)的效益的作用[3]。Harwood等（2015）認為，中小企業(yè)證券交易所能夠為快速增長的中小企業(yè)提供有效的資金支持[4]。債券市場作為融資的重要渠道，在企業(yè)的融資中發(fā)揮著重要的作用，Lipson和Mortal（2009）研究發(fā)現，股票流動性較差的企業(yè)在籌集資本時傾向于發(fā)行較少的股票而選擇債務融資[5]。KimSet.al（2016）通過對韓國上市公司的實證研究，發(fā)現債券融資對企業(yè)創(chuàng)新活動的影響要優(yōu)于商業(yè)銀行貸款。AtanassovJet.al（2005）則從專利獲得的情況出發(fā)，研究了美國公司的情況，發(fā)現債券融資與專利獲得呈正向相關關系[6]。

二、國內研究現狀

李海申，王雪琪等（2016）從科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的角度對河北省科技及金融創(chuàng)新進行分析，肯定了金融對科技創(chuàng)新的支持作用[7]。商業(yè)銀行是最普遍、最觸手可及的融資渠道。我國目前以商業(yè)銀行為主的融資渠道，決定了商業(yè)銀行在科技創(chuàng)新活動中起著重要的作用，吳勇民等（2014）通過實證研究發(fā)現我國技術進步與間接金融體系具有良好的協同效應，但和直接金融體系并未形成良好的協同。杜傳忠等（2017）肯定了銀行貸款對企業(yè)成長具有促進作用，認為銀行貸款對新興產業(yè)上市企業(yè)成長具有積極促進作用。鞠曉生等（2015）也認為中國銀行體系能夠促進培育企業(yè)創(chuàng)新。在實證方面，孫芹，宋夏云通過對25個省市自治區(qū)1997年到2016年的面板數據進行回歸，發(fā)現科技貸款對技術創(chuàng)新水平的正向作用取決于其規(guī)模大小和當前的技術創(chuàng)新水平[8]。我國的股票市場發(fā)展時間尚短，對股票市場對技術創(chuàng)新產生的影響尚沒有一個定論，處于百家爭鳴狀態(tài)，對股票市場的作用既有持肯定態(tài)度又有持懷疑態(tài)度，杜金岷（2017）、胡勇（2016）的研究發(fā)現股票市場會阻礙企業(yè)創(chuàng)新，但是王鶴霖（2018）、馮根福等（2017）認為股票市場流動性并不是對所有企業(yè)具有阻礙作用，其對企業(yè)的影響取決于其企業(yè)所有權性質，股票流動性強的民營企業(yè)創(chuàng)新能力受到抑制，但是對國有企業(yè)卻又良好的促進作用。與之相反，唐大為等人（2017）通過對中國市場上的股票進行實證研究發(fā)現企業(yè)股票的流動性有利于企業(yè)的創(chuàng)新，同時張嶺（2020）研究同樣指出股權融資更能鼓勵技術創(chuàng)新[9]。我國的風險投資市場發(fā)展時間較短，雖然也有不少學者進行了風險投資與科技創(chuàng)新之間關系的研究，但是目前的研究存在諸如數據不足之類的局限性。黃文青（2010）認為風險投資的運轉必須搭配完善的制度，并且支出風險投資活動能否帶來效益取決于成熟的經濟和法律體系[10]。在實證上，張峰（2020）等選取創(chuàng)業(yè)板企業(yè)公司數據，運用DEA模型對風險投資對科技企業(yè)的影響進行了實證研究，發(fā)現風險投資顯著促進科技企業(yè)的創(chuàng)新能力。目前債券融資對科技創(chuàng)新的影響在國內尚無明確的定論。胡善成，靳來群（2019）提出銀行對技術創(chuàng)新的邊際促進作用將會逐漸減弱，以銀行為主導的金融結構更適應于寄生性技術創(chuàng)新，而以資本市場為主導的金融結構更適應于原創(chuàng)性技術創(chuàng)新[11]，劉捷先（2018）則認為債務融資與企業(yè)研發(fā)投資之間的關系尚不明確。在實證方面，得出的結論也有較大差異，白雪靜（2019）通過實證研究得出債券對技術創(chuàng)新效率存在正向效應。呂民樂等（2010）則以汽車與機械制造業(yè)上市公司為樣本，發(fā)現負債率與R&D呈現積極效應。而劉振（2011）選取97家高科技上市公司，考察了內源融資、股權融資、債券融資對企業(yè)創(chuàng)新活動影響，發(fā)現R&D投資與負債具有負相關的關系。何京楠（2015）采用系統GMM方法，分析了債務對高新技術產業(yè)R&D投資的影響，發(fā)現債務與R&D投資存在顯著關系，均可以促進高技術產業(yè)研發(fā)投資支出。

一、商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務困境

普惠金融作為商業(yè)銀行當前和今后的重點發(fā)展領域，無論從業(yè)務構成還是經濟效益對銀行的發(fā)展都具有舉足輕重的作用。如何順利開展普惠金融業(yè)務，并控制好成本和風險成為未來銀行發(fā)展的重中之重。但是商業(yè)銀行，尤其是大型國有銀行，由于自身的組織結構和業(yè)務特點，導致了在開展普惠金融業(yè)務中除了普遍存在的普惠金融風險高、成本大的問題外，還存在其他社會性問題。

（一）研究背景及意義

在國家供給側改革和創(chuàng)新驅動經濟的政策扶持下，未來中國經濟的發(fā)展越來越依靠新興實體經濟的發(fā)展，新經濟、新行業(yè)、新業(yè)態(tài)不斷涌現。而依靠融入新經濟環(huán)境、交易場景和供應鏈中，利用人工智能與大數據進行獲客與展業(yè)將成為普惠金融發(fā)展的重要切入點。發(fā)展普惠金融既是金融支持實體經濟的外在政策要求，也是商業(yè)銀行實現業(yè)務轉型的內在發(fā)展需要，而普惠金融的發(fā)展歸根到底要落實到“精準識別客戶”、“提高業(yè)務效率”和“創(chuàng)新風控技術”上來。分析如何利用金融科技助力普惠金融業(yè)務發(fā)展具有現實意義。

二、金融科技、普惠金融的定義及特征

（一）金融科技的定義及特征

2006年1月9日在全國科技大會上提出中國未來15年科技發(fā)展的目標：2020年建成創(chuàng)新型國家，使科技發(fā)展成為經濟社會發(fā)展的有力支撐。金融是現代經濟的核心，具有融通資金、分散風險的功能。金融對科技創(chuàng)新具有促進、拉動和推動的作用。然而現實卻是金融對科技創(chuàng)新支持明顯不盡如人意。因此，本文的研究具有重要的理論意義和現實意義。

一、金融對科技創(chuàng)新支持的必要性

（一）金融能夠促進資本形成

從歷史來看，資本形成對科技創(chuàng)新具有巨大的推動作用?？萍紕?chuàng)新往往具有高投入的特征。沒有巨額的資金投入很難取得科技創(chuàng)新的成功。這種有巨額的資金投入既包括初期的巨額投入，也包括后期的持續(xù)投入。而金融往往能夠促進資本的形成，使資本出現規(guī)模化。并且金融往往具有較大的融資能力，能夠避免科技創(chuàng)新中資金的持續(xù)投入問題，能有效地避免科技創(chuàng)新的半途而廢。這將極大地促進科技創(chuàng)新的發(fā)展。

（二）金融能夠分散風險

科技創(chuàng)新往往面臨著巨大的失敗風險。因此一些資本往往不愿意投入科技創(chuàng)新。而金融可以利用回避、對沖、轉嫁等手段有效地分散風險。如果金融能夠有效地將科技創(chuàng)新的風險控制在可接受的范圍，那么投資者將會毫無顧忌地參與科技創(chuàng)新，畢竟成功的科技創(chuàng)新往往能夠帶來超額的收益。

摘要：小微企業(yè)是我國企業(yè)中的重要部分，在緩解就業(yè)壓力、帶動國民經濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，但是因為受到種種原因的影響，我國多數小微企業(yè)都面臨著融資難題，這對于其更好發(fā)展十分不利。當前隨著科學技術的快速發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)生了深刻變革，通過高科技技術的引入，能夠促進金融服務方式的優(yōu)化，提升金融服務的有效性，這就能夠為小微企業(yè)融資帶來更有利的條件，緩解其融資難題?；诖?，本文就針對金融科技助力于小微金融創(chuàng)新與發(fā)展方面內容進行了分析與探究，并提出金融科技助力小微金融發(fā)展的策略。

關鍵詞：金融科技;小微企業(yè);融資難題;服務方式;策略;高科技

當前，科學技術迅猛發(fā)展，各行各業(yè)都發(fā)生了重大變化，新技術不斷取代傳統技術，這不僅是社會的進步，同時也是時代快速發(fā)展的體現。對于金融行業(yè)而言，通過新技術的融入，將對其傳統的服務方式進行優(yōu)化，為人們帶來更多的便利。同時以大數據、云計算、人工智能等為代表的金融科技還能夠幫助銀行降低服務成本，提升服務效率，增強風險控制能力，這就能夠為銀行擴展業(yè)務奠定基礎，使銀行不斷放寬自身的信貸條件，為小微企業(yè)融資提供更大的幫助。另外，通過金融科技的引入，銀行還能夠及時進行智能化服務以及產品的推出，促進金融服務變革，推動自身順應時代變化，滿足更多企業(yè)的融資需求，推動社會經濟的進一步發(fā)展。

1當前我國小微企業(yè)發(fā)展的現狀

近年來，隨著社會經濟的快速發(fā)展，我國小微企業(yè)的發(fā)展速度也在不斷提升，數量不斷增加，成為帶動國民經濟發(fā)展的重要力量。根據相關數據信息可知，截止到2017年底我國小微企業(yè)法人達到了二千八百萬戶，個體工商戶達到了六千二百萬戶，在總體市場中所占據的比例高于百分之九十，且2018年又有新增。如此之多的中小企業(yè)為社會創(chuàng)造了大量財富，并且在繁榮市場、穩(wěn)定經濟增長等各個方面都發(fā)揮了十分有利的作用。同時，小微企業(yè)也吸納了大量的勞動力，為多位人員提供了就業(yè)崗位。根據相關信息可知，當前我國勞動力人數有八億之多，就業(yè)人數基本達到了七點七億，僅小微企業(yè)就解決了三億人口的就業(yè)問題。另外，小微企業(yè)還是創(chuàng)新的推動者，因為其規(guī)模小、體量小，所以經營較為靈活，能夠及時根據市場需求進行服務或者產品的創(chuàng)新，并催生多種新型業(yè)態(tài)和新興模式。由具體信息可知，我國小微企業(yè)完成了百分之八十以上的新產品開發(fā)和百分之七十的發(fā)明專利。雖然我國小微企業(yè)的發(fā)展速度較快，為國家發(fā)展提供了十分大的有利作用，但是很多小微企業(yè)在實際經營中都面臨著融資難題。近年來，政府對小微企業(yè)的發(fā)展提升了重視度，并積極采取促進融資、降低收費、稅收減免等一系列措施來帶動小微企業(yè)發(fā)展，但是從實踐方面來看，小微企業(yè)融資難的問題依然存在。根據2018年世界銀行的相關報告可知，我國中小企業(yè)潛在的融資需求為4.4萬億美元，但是融資供給卻僅有2.5萬億美元，缺口達到了1.9萬億美元。詳細來看，小微企業(yè)融資難的原因主要有三個：第一，小微企業(yè)自身原因，多數小微企業(yè)都難以達到銀行放貸準入的門檻。我國小微企業(yè)的資產較輕、業(yè)務缺乏廣泛性和穩(wěn)定性，并且財務往往不夠透明，沒有較強的風險抵抗能力，壽命周期基本都在三年左右，無法滿足銀行的貸款審批標準。第二，銀行方面的原因，多數銀行對小微企業(yè)貸款都持慎重態(tài)度。中小企業(yè)與銀行之間存在較強的信息不對稱現象，且對中小企業(yè)開展風險評估具有較大的難度，與大型企業(yè)相比，銀行服務小微企業(yè)所需付出的成本更高。第三，國內信用體系不健全，比如數據結構不統一、數據通道較為缺失，也給小微企業(yè)融資帶來了不利影響。

2金融科技助力小微金融創(chuàng)新與發(fā)展的路徑

摘要：科技型中小企業(yè)受成本高、風險大等特點的影響，一直面臨融資難、融資貴的難題，阻礙了其創(chuàng)新發(fā)展?？萍冀鹑谧鳛榻鹑诤涂萍純纱螽a業(yè)的融合產物，成為科技型中小企業(yè)緩解融資困境的有效途徑。目前，鄭州市積極推動科技金融的融合發(fā)展，科技金融融資平臺搭建正在穩(wěn)步推進，但與科技金融發(fā)達地區(qū)相比仍存在諸多問題，如政策不完善、市場體系不健全、科技金融人才短缺等。針對上述問題，可采取完善市場體系搭建、提供政策保障、強化科技金融人才建設等方式，進一步保障科技金融深度融合，助力科技型中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

關鍵詞：鄭州市；科技金融；科技型中小企業(yè)；融資困境

近年來，鄭州市跟隨國家“科技強國”戰(zhàn)略的步伐，堅持創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)展狀況較好，科技金融融合發(fā)展推動科技型中小企業(yè)取得諸多創(chuàng)新成果數量，但與科技金融發(fā)達地區(qū)相比仍存在諸多問題，如政策不完善、市場體系不健全、科技金融人才短缺等一系列問題，導致很多科技型中小企業(yè)資金支持不足，科技成果轉化率偏低，制約了企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。通過分析鄭州市金融科技發(fā)展現狀，發(fā)現科技金融在助力科技型中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展過程中存在的典型問題，進而提出科技金融深度融合發(fā)展的新模式，這對于緩解鄭州市中小型科技企業(yè)融資困難，促進其創(chuàng)新發(fā)展具有重要的現實意義。

一、科技金融促進科技型中小企業(yè)創(chuàng)新

1.科技金融為科技型中小企業(yè)提供融通資金科技型中小企業(yè)處于發(fā)展的初創(chuàng)期，內源性融資不足，且因需要大量科研投入，資金需求較大，急需金融機構等外源性資金的支持，但是由于信息不對稱等因素的影響，商業(yè)銀行等金融機構擔心科技型中小企業(yè)經營風險太大，而削減給予其信貸資金的額度，甚至會出現拒貸的現象?？萍夹椭行∑髽I(yè)無法獲得相應的資金支持，創(chuàng)新研發(fā)活動也難以開展，這一現實制約了科技型中小企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展?？萍寂c金融的深度能夠從多個方面為科技型中小企業(yè)提供融通資金，來緩解其面臨的融資難問題，包括從政府、資本市場、金融機構等多個方面提供資金支持。其中，政府主要是通過政策性扶持對科技型中小企業(yè)進行資金支持；社會資金在政府行為的引導下，也會出現向科技型中小企業(yè)傾斜的現象；資本市場作為新的融資渠道，能夠及時給予科技型中小企業(yè)資金支持，強化科技金融效率，中小板、創(chuàng)業(yè)板和科創(chuàng)板等市場應運而生，越來越多的上市科技公司通過資本市場獲得融通資金，有效支持了其研發(fā)創(chuàng)新活動；金融機構通過和科技的融合，優(yōu)化了信貸審核機制，為創(chuàng)新能力強、發(fā)展前景好的企業(yè)提供更多的融通資金。2.科技金融為科技型中小企業(yè)優(yōu)化信用環(huán)境良好的信用環(huán)境對于金融市場的發(fā)展具有重要意義，科技與金融的深度融合發(fā)展將企業(yè)的資本構成、經營情況、市場前景等信息納入其信用構成，形成較為健全的信用體系，優(yōu)化其信用環(huán)境，企業(yè)在良好信用環(huán)境中更容易獲得外部的融通資金。政府會在有關科技部門的協助下，甄選出更具有發(fā)展前景的研發(fā)創(chuàng)新活動，并進行資金扶持；資本市場的投資者會根據科技型中小企業(yè)披露的財務報表等各類信息，衡量出發(fā)展前景好的投資對象；金融機構在開展信貸業(yè)務時同樣會利用科技對中小型科技企業(yè)進行信用評估，形成合理的信貸額度。3.科技金融為科技型中小企業(yè)提供有效的監(jiān)管服務良好的監(jiān)管服務能夠有效促進科技型中小企業(yè)的研發(fā)創(chuàng)新，政府通過科技部門監(jiān)督扶持企業(yè)籌措資金的使用途徑、研發(fā)活動的進度以及研發(fā)成果的質量，確保企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。資本市場的監(jiān)管主要是通過董事會決議以及股價行情來實現對企業(yè)管理者的約束。銀行等金融機構會利用科技等手段持續(xù)關注科技型中小企業(yè)信貸資金的使用情況，形成信貸資金的風險等級。

二、鄭州市科技金融發(fā)展現狀分析

摘要：金融服務質量對促進鄉(xiāng)村振興有著重要影響，現代金融科技發(fā)展促進了農村金融服務的效率，拓寬了農村金融服務的邊界，但受到農村交易信息數據缺少、農村經濟主體認知局限等方面的制約，農村金融服務的發(fā)展還存著一定的短板，服務質量還有待加強，需要從征信體系建設、產品服務創(chuàng)新等方面提升農村金融服務的質量。

關鍵詞：農村金融；金融科技；質量提升

在2020年12月召開的中央農村工作會議上，總書記指出要全面推進鄉(xiāng)村振興，這是我國農村工作的重要轉移。鄉(xiāng)村振興離不開金融服務，金融服務質量提升在支持鄉(xiāng)村振興重點領域、農業(yè)新技術推廣應用以及“三農”綠色金融等方面起到至關重要的地位。目前，金融科技在金融領域的應用發(fā)展推動了現代金融服務的效率和質量，農村金融服務要在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更大的效用，就需要結合金融科技的發(fā)展，提升金融服務質量。

一、金融科技背景下農村金融服務取得的成效

（一）降低信息不對稱，增加金融服務的可得性。隨著網絡的普及，農村網民正在快速增長，信息技術的推廣與運用，在很大程度上降低了金融服務機構與農村用戶之間的信息不對稱。現在，農村用戶只要通過網絡或者第三方支付平臺進行支付，消費信息就可以被大數據所收集，而提供金融服務的機構通過對收集的數據進行評估，就可以完成其信用記錄。一旦客戶有資金或理財方面的需求時，金融服務機構可以通過對其信用信息進行分析和風險評估并做出決定。這樣，農戶或農業(yè)經營主體就不會被一味地排斥在金融服務之外，增加了其獲取正規(guī)金融服務的可能性。

（二）降低長尾效應，拓展金融服務的廣度和深度。在傳統金融模式下存在金融排斥的現象，也就是弱勢群體很難通過正規(guī)渠道獲得金融服務，原因在于金融機構要服務農村用戶需要增加服務網點，出于經營成本和資源配置的原因，基于商業(yè)銀行等金融機構逐利的原則，導致農村的農民和農業(yè)經營主體始終是正規(guī)金融服務機構排斥的“長尾客戶”。金融科技的發(fā)展使得金融服務可以突破空間和成本等的限制，數字化技術使得以往不被關注的“長尾客戶”納入服務對象。與以往相比，當前農村金融服務的覆蓋面更廣，所能提供的金融產品更多樣，金融產品使用更便利，金融科技的應用使農村主體享受到金融發(fā)展的紅利。

當今世界形態(tài)正處于百年未有之大變局，科技創(chuàng)新已成為各國發(fā)展的重要衡量指標，新一輪科技革命正在重塑全球經濟結構。科技創(chuàng)新和金融保障是促進國民經濟提升的兩大引擎?？茖W技術的不斷革新是經濟增長的重要推動力，而科技金融又為科技成果的轉化提供了重要保障。科技和金融兩個系統在各自發(fā)展的同時，其內部各因子交互影響動態(tài)結合的過程又彼此促進，從而形成一個良性的生態(tài)系統閉環(huán)。最先將金融與科技聯合在一起的是美國經濟學家熊彼得[1]，他認為一國的科技創(chuàng)新發(fā)展是由金融承載力決定的。而后，國內學者鄭磊[2]等人也研究了科技金融對科技創(chuàng)新能力的作用?？偟膩砜矗瑢W者對科技金融與科技創(chuàng)新關系的研究大多側重其單方面的作用與影響，而忽略了科技金融與科技創(chuàng)新的相互制衡互促的協同發(fā)展關系，對二者相互作用關系缺乏量化評估。本文以陜西省為例，量化評估了科技金融與科技創(chuàng)新的協同發(fā)展程度，便于政府部門密切監(jiān)控二者的發(fā)展動態(tài)，有針對性地制定相關政策，從而促進二者協同發(fā)展。

1數據挖掘與指標選取

為了全面、科學地觀察陜西省近年來的科技金融與科技創(chuàng)新協同發(fā)展狀況，建立其復合系統協同度測度的指標體系如表1所示，并選取2010—2017年陜西省相關數據樣本，進行深入分析。數據來源于《中國科技統計年鑒》《國家統計局》《陜西省統計年鑒。

2測算科技金融與科技創(chuàng)新子系統有序度

[3]第一步：先通過均值-標準差法對數據進行標準化，消除量綱差異。´根據熵值賦權法的計算步驟，計算各二級指標的權重，如表2所示。第二步：構建子系統有序度模型。先構建出一個復合系統S={1S，2S}，1S、2S分別為科技金融子系統和科技創(chuàng)新子系統。設發(fā)展過程中，子系統jS（j∈［1，2］）的序參量為je=(j1e，j2e，…，jne)，其中n≥1，jijijiβ≤e≤α，i=1,2,…,n，jiα、jiβ分別為序參量分量eji的上限和下限。這里假定1je，j2e，…，jke為正向指標，即取值越大，科技金融與科技創(chuàng)新整體系統的有序程度表現越好；相反，ejk1+，ejk2+，…，jne為逆指標，其取值越小，系統整體表現的越有序。這樣就可以得到序參量分(4)(4)式中iλ代表序參量je的權重系數，()[0,1]jjµe∈，如果計算出的()jjµe值越大，說明je對子系統jS是否有序的影響越大，子系統的有序度表現就越好。將陜西省2010—2017年度數據代入公式(2)，首先計算出各子系統序參量分量的有序度，然后再將計算出的結果代入公式(4)，便可得到陜西省科技金融與科技創(chuàng)新子系統的有序度，如表3和圖1所示。

3測度復合系統協同度

［摘要］深圳作為社會主義先行示范區(qū)，近年迅速成長為全球領先的金融科技中心。在金融科技領域，深圳進行了頂層的布局與創(chuàng)新實踐。深圳科技金融創(chuàng)新的經驗有:金融科技產業(yè)規(guī)模超過百億元，打造全球領先的金融科技中心;搭建了本土金融科技支持政策架構與國家頂層設計支持;引進布局重要的金融科技基礎設施及頭部企業(yè)，大力扶持本土金融科技企業(yè)成長，金融科技產業(yè)群蓬勃發(fā)展;打造金融科技載體園區(qū)，扶持初創(chuàng)型金融科技企業(yè)集聚與成長;重視金融風險防控金融科技創(chuàng)新監(jiān)管先行先試;打造金融科技人才的專業(yè)體系，促進金融科技融合規(guī)范發(fā)展，行穩(wěn)致遠。文章思考和總結了先行示范區(qū)的金融科技創(chuàng)新實踐經驗，以促進我國金融科技的發(fā)展。

［關鍵詞］先行示范區(qū);金融科技;創(chuàng)新實踐

1引言

在短短的幾年間，作為社會主義先行示范區(qū)的深圳一躍成為名列前茅的全球金融科技中心，深圳是如何進行了金融科技的戰(zhàn)略布局與創(chuàng)新實踐?2017—2018年，筆者在國內三大金融核心區(qū)的深圳市福田區(qū)金融署(目前已經機構改革為福田區(qū)金融局)掛職副署長兩年，參與了全國第一個由地方政府制定的金融科技政策，并提出了國內第一個金融科技指數的設想并推動付諸實施，對于深圳金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，有了更切實的關注與體會。由大數據、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等為特點的新一輪技術革命，正深刻改變著金融市場和金融服務業(yè)，各種新模式、新技術、新產品層出不窮，與金融場景的融合下使金融生態(tài)出現了質的飛躍。金融科技的蓬勃發(fā)展，正在為金融的迅速發(fā)展提供連綿不絕的創(chuàng)新動力。2019年央行印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019～2021年)》(簡稱《規(guī)劃》)指出，金融科技是技術驅動的金融創(chuàng)新。要堅持創(chuàng)新驅動發(fā)展，加快金融科技戰(zhàn)略部署與安全應用。

2深圳創(chuàng)新與實踐

2.1深圳金融科技產業(yè)規(guī)模超過百億元，打造全球領先的金融科技中心