一、社會保險與商業(yè)保險關(guān)系

社會保險不以盈利為目的，是國家強制性的要求勞動者為自己的將來做一定的準備，以維持基本的生活保障，其基金形成有政府和集體補貼參與。社會保險和商業(yè)保險都是社會保障體系的組成部分。一般情況下，社會保險與商業(yè)保險具有統(tǒng)一的經(jīng)濟保障作用，但從長遠看，他們之間的合作、相互補充和共同發(fā)展是有一定界限的。社會保險的保障水平不可能也不允許越過滿足人們最基本生活需要的界限。同樣，社會保險的發(fā)展也只能以商業(yè)人身保險僅僅保障那些具有投保資格的人們?yōu)闂l件。任何一方越位，都會給對方造成壓力，乃至影響和牽制對方的發(fā)展。

二、農(nóng)村社會保障狀況

中國農(nóng)民為中國的發(fā)展做出了巨大的貢獻。有研究表明，從1952—1990年，中國農(nóng)業(yè)為工業(yè)化提供資金積累重量達11594億元，而中國工業(yè)化建設(shè)從農(nóng)業(yè)中凈調(diào)動了約1萬億元的資金，平均每年高達250億元。在國際社會保障研究中，世界銀行和國際勞工組織，富有創(chuàng)造性地將商業(yè)保險提升為社會保障體系的第三大支柱，即世界銀行在1994年所建議的三大支柱體系：第一支柱是強制性公共支柱，這個社會保障支柱是政府主導，一般是作為一項制度強制實行，典型代表是社會保險；第二支柱是強制性私營支柱，這個支柱是政府指導，企業(yè)強制性實行，投保對象主要是企業(yè)，個人受益，典型代表是企業(yè)年金；第三支柱是自愿投保支柱，這個支柱是商業(yè)人身保險主導，個人或企業(yè)自愿購買，典型代表是商業(yè)人身保險和個人年金。

三、我國農(nóng)村社會保障體系的狀況基本判斷從三大支柱角度看，在中國廣大農(nóng)村強制性第一公共支柱和強制性第二私營支柱，基本是不存在的，沒有政府主導和引導的兩大“支柱”，政府短期內(nèi)不可能建立惠及全體農(nóng)民的社會保障體系。但是，以商業(yè)保險為代表的第三支柱，不但存在，而且頗具優(yōu)勢。農(nóng)村社會保障存在的問題主要表現(xiàn)在：1.參保率低；2.市場風險和生活風險加??；3.農(nóng)村社會養(yǎng)老保險在制度上不穩(wěn)定。

四、商業(yè)人身保險在農(nóng)村市場發(fā)展的必要

企業(yè)投資組合分析

企業(yè)的營銷活動大部分都涉及資金和盈利的問題。正因為如此，投資在企業(yè)營銷活動中處于特殊地位。首先營銷活動中所涉及的各種因素，如產(chǎn)品、銷售渠道、促銷策略和定價等，它們相互之間在經(jīng)濟利益方面往往是矛盾的、不平衡的，只有通過資金的綜合平衡和效益分析，把它們綜合起來進行調(diào)整、平衡，才能形成一個統(tǒng)一的營銷策略。其次，企業(yè)市場營銷因素組合可以形成各種經(jīng)營方案。合理方案的優(yōu)選，應從多方面衡量、評價。但其中最重要是看其占用資金和實現(xiàn)盈利的多少，這就與投資問題有關(guān)。另外，產(chǎn)品作業(yè)是企業(yè)經(jīng)營的主要對象，企業(yè)要根據(jù)市場的變化，對已提供市場的產(chǎn)品，按產(chǎn)品市場壽命周期制定相應措施，作出發(fā)展、維持現(xiàn)狀、收縮或淘汰、退出市場的不同決策，并在此基礎(chǔ)上確定產(chǎn)品的生產(chǎn)量和銷售指標。同時要對新產(chǎn)品開發(fā)和投放市場的時機作出決策，以適應市場的需要。這些同樣需要資金的保證。

西方企業(yè)把投資問題與經(jīng)營決策緊密的聯(lián)系在一起，對重大的經(jīng)營活動都要進行認真分析，論證其投資的必要性、可能性和經(jīng)濟效益，并在此基礎(chǔ)上分配資金、決定投資。這就進行了可行性研究?？尚行匝芯吭谄髽I(yè)經(jīng)營決策中的應用，是西方企業(yè)業(yè)務投資組合計劃的具體反映。它是在對企業(yè)外部環(huán)境和內(nèi)部條件進行調(diào)查研究、分析企業(yè)面臨的發(fā)展機會和挑戰(zhàn)的前提下，明確企業(yè)當前和未來的經(jīng)營方向，提出希望達到的目標，在需要與可能的基礎(chǔ)上，研究制訂可行的經(jīng)營方案。可行方案應該有多個不同的組合，以便比較和進行全面評價，并從中選擇一個滿意方案。在對方案進行評價和選擇時，需要運用投資分析的概念和方法。一旦決策既定，即應付諸實施。為此，要落實到有關(guān)責任部門和人員，制訂實施的規(guī)劃和期限要求，形成指導企業(yè)整個生產(chǎn)經(jīng)營活動的計劃。

以產(chǎn)品投資組合計劃為例，西方企業(yè)廣泛運用產(chǎn)品壽命周期法和盈虧分析法來確定產(chǎn)品的投資組合計劃。產(chǎn)品壽命周期是指產(chǎn)品從進入市場到退出市場所經(jīng)歷的時間。在這個時期內(nèi)，產(chǎn)品要經(jīng)過四個階段，即投入期、成長期、成熟期、衰退期。根據(jù)產(chǎn)品所處的不同階段，采取不同的營銷策略，并相應地做好財務計劃，保證資金及時、合理的投入。

在投入期，產(chǎn)品的市場需求量少，產(chǎn)量低，成本高。為了使用戶了解產(chǎn)品，需要花費較多的廣告推銷費用。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴大，需要擴充流動資金，增添設(shè)備。這一階段的產(chǎn)品是投入多、產(chǎn)出少，企業(yè)獲利少，甚至可能虧本，需要籌措一定資金給予支持和保證。

在成長期，隨著市場擴大，產(chǎn)品產(chǎn)量迅速增長，成本、價格會下降，企業(yè)能開始獲利。但為了適應市場成長、擴大批量，企業(yè)還要繼續(xù)投入設(shè)備和流動資金。因此，仍需要較大量的資金投入。有的企業(yè)不得不以貸款來維持成長。

摘要:隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，中國企業(yè)收獲了海外市場帶來的業(yè)務發(fā)展機遇，也面臨著海外市場帶來的合規(guī)挑戰(zhàn)。本文結(jié)合當前國際環(huán)境形勢，對中國企業(yè)面臨的海外合規(guī)監(jiān)管趨勢進行了分析，指出中國企業(yè)在未來將面臨更大的海外合規(guī)挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞:中國企業(yè);海外合規(guī);監(jiān)管趨勢

2018年4月，中興通訊合規(guī)事件極大地引起社會各界、尤其是涉及海外業(yè)務的企業(yè)對合規(guī)經(jīng)營的重視。2018年11月和12月，國家部委相繼《中央企業(yè)合規(guī)指引（試行）》和《企業(yè)境外經(jīng)營合規(guī)管理指引》，推動中國企業(yè)全面加強合規(guī)管理，持續(xù)提升境外經(jīng)營合規(guī)管理水平。當前，隨著中美摩擦的不斷加劇和國際形勢的日益復雜，海外合規(guī)監(jiān)管趨勢日益嚴峻，中國企業(yè)將面臨更為艱難的合規(guī)挑戰(zhàn)。

一、海外合規(guī)的監(jiān)管規(guī)定日益嚴格

（一）美國。2020版《公司合規(guī)體系評價指南》2017年2月8日，美國司法部首次《公司合規(guī)體系評價指南》，正式明確檢察官可以從11個方面對公司的合規(guī)體系進行評價。2019年，美國司法部對《公司合規(guī)體系評價指南》進行了第一次更新，將公司合規(guī)體系評價標準分為三大領(lǐng)域，共計48個評價要素。2020年6月1日，美國司法部再次更新《公司合規(guī)體系評價指南》（下稱“2020版指南”），對于2019版進行了細化與改進,將公司合規(guī)體系的評價標準逐步提高，給企業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)與壓力。2020版指南更強調(diào)對企業(yè)合規(guī)體系持續(xù)性、有效性和實時性的關(guān)注，同時更重視該合規(guī)體系是否能在企業(yè)日常經(jīng)營中時刻發(fā)揮作用，并對數(shù)據(jù)分析及測試提出了更高要求。例如，公司是否“已經(jīng)評估了培訓對員工行為或運營的影響程度”，公司合規(guī)職能部門是否“監(jiān)控其調(diào)查程序和由此導致的處分以確保二者的一致性”等等。（二）美國更嚴格的《出口管制改革法案》。2018年8月，美國通過《出口管制改革法案》（“ECRA”），美國的出口管制進入一個新的時代。第一，《出口管制改革法案》將現(xiàn)有的美國出口管制實踐納入了立法?，F(xiàn)行的美國出口管制法律由一系列繁雜且互相重合的法規(guī)和監(jiān)管體系組成，并由各個美國聯(lián)邦機構(gòu)管理和執(zhí)行?！冻隹诠苤聘母锓ò浮吩诤艽蟪潭壬蠈⒚绹虅詹楷F(xiàn)有的實踐進行了法典化，并為《出口管理條例》（“EAR”）提供永久性法定授權(quán)。《出口管制改革法案》同時規(guī)定,全部現(xiàn)行法規(guī)、命令、決定、許可或其他規(guī)則繼續(xù)有效，直至在該法案授權(quán)下進行特別修改、取代、宣告無效或撤銷[1]。第二，《出口管制改革法案》擴大了美國出口管制法的適用范圍，增加了對美國“新興和基礎(chǔ)技術(shù)”的出口控制?！靶屡d及基礎(chǔ)技術(shù)”的定義非常寬泛和開放：（1）該項技術(shù)對美國的國家安全至關(guān)重要；（2）且其不屬于《國防產(chǎn)品法》及其修正案中特別列舉的任何其他類別的“關(guān)鍵技術(shù)”。第三，《出口管制改革法案》著重加強了對禁售武器國家的許可審查。目前，中國、白俄羅斯、伊朗、朝鮮、緬甸、古巴、敘利亞和委內(nèi)瑞拉這八個國家，被列入美國禁售武器名單。其中，中國是美國的主要貿(mào)易伙伴，因此該規(guī)定被普遍認為是對中國“量身定制”的出口管制要求。（三）美國大規(guī)模修訂《外國投資風險評估現(xiàn)代化法案》。2018年8月，美國通過《外國投資風險評估現(xiàn)代化法案2018》，這是投資法案近十多年來首次大規(guī)模修訂。投資法案大幅擴大了美國外商投資委員會（CFIUS）的審查權(quán)限，賦予其快速審查特定交易的權(quán)利，并擴大其對特定交易活動的審查范圍[2]。一方面，投資法案加強了對關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施、關(guān)鍵技術(shù)等非控制性投資交易的審查，并對中國投資高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和房地產(chǎn)交易進行重點審查和限制，將對中國企業(yè)在美投資的行業(yè)領(lǐng)域產(chǎn)生影響。由于其投資審查呈現(xiàn)擴大化和政治化的趨勢，未來被否決的投資項目可能進一步增多。另一方面，投資法案將增加中國企業(yè)收購美國公司（尤其是技術(shù)類公司）的難度。從歷年數(shù)據(jù)來看，美國對外商投資的安全審查力度不斷加大。2013-2015年，CFIUS共審查了39個國家和地區(qū)的387件交易，其中中國企業(yè)占比19%（74件）。在2017-2018年投資法案從擬稿到出臺的過程中，CFIUS阻止中國企業(yè)投資收購交易的案例也越來越多，中國企業(yè)多項并購計劃失敗。（四）美英法等國針對國際腐敗紛紛立法并要求企業(yè)建立合規(guī)體系。眾所周知，美國《反海外腐敗法》（“FCPA”）是全球第一部跨國反商業(yè)賄賂法律，在美國長臂管轄原則下，美國的執(zhí)法名正言順地伸向了世界各國。從此，任何國家的企業(yè)只要與美國發(fā)生某種關(guān)聯(lián)，例如用美元交易，甚至包括使用的電子郵件服務器在美國，都被納入“長臂管轄”范圍內(nèi)。除美國FCPA外，英國、法國等歐洲國家的反腐敗法在國際上同樣具有較大影響力。英國《反賄賂法案》專門規(guī)定了賄賂外國公職人員罪以及商業(yè)機構(gòu)未能預防賄賂罪，被喻為世界上最嚴厲的反腐敗立法。英國《反腐敗法案》要求公司建立和維持有效的內(nèi)控以防止賄賂行為的發(fā)生，未能防止賄賂行為的公司需要承擔責任，除非公司能夠證明其已經(jīng)設(shè)置了“充分程序”防止賄賂行為[3]。法國《薩賓第二法案》則明確規(guī)定建立合規(guī)制度是企業(yè)及其高管人員必須履行的積極義務，否則即使沒有實施賄賂行為，企業(yè)或其高管也可能受到處罰。根據(jù)《薩賓第二法案》第17條，如果企業(yè)沒有主動建立合規(guī)管理制度，處罰委員會有權(quán)對企業(yè)處以不超過100萬歐元的罰款，并對高管個人處以不超過20萬歐元的罰款。同時，處罰委員會還有權(quán)繼續(xù)要求企業(yè)在不超過三年的期限內(nèi)，完成合規(guī)制度的建立。

二、海外合規(guī)的執(zhí)法措施更加嚴厲

尊敬的各位評委、同事

大家好！

今天我演講的題目是“強化合規(guī)管理，實現(xiàn)控險固效。”

近日，十八屆四中全會勝利閉幕，此次大會是中國法制社會建設(shè)進程中新的里程碑，對企業(yè)來說是歷史機遇的新機遇，同時也提出了更高的要求。

作為企業(yè)，在激烈的市場經(jīng)濟環(huán)境下，積極加強合規(guī)管理，控險固效十分重要，對企業(yè)而言這是生存之本，發(fā)展之基?！?/p>

在說到合規(guī)管理，控險固效時，我先和大家共同分享一個企業(yè)成功的案例。

□作者：華中科技大學交通學院張席洲魏文術(shù)

內(nèi)容摘要：物流營銷，是指物流服務外部供應者為了有效滿足物流需求而系統(tǒng)地提供服務概念、價值、價格、溝通的行為組合。根據(jù)目前我國的物流供求現(xiàn)狀和物流市場的發(fā)展趨勢，公務員之家，全國公務員公同的天地本文引入以4cs為戰(zhàn)略導向，以4ps為策略實施中心層面的物流營銷組合模式，以期更好地指導物流營銷的實踐。

關(guān)鍵詞：物流營銷客戶策略組合

科學、合理的物流活動是物流企業(yè)獲得持續(xù)競爭優(yōu)勢的一個關(guān)鍵因素，預示著企業(yè)把握著巨大的戰(zhàn)略潛力。物流活動離不開營銷策略的正確運用，只有把物流與營銷結(jié)合成一個共同的競爭戰(zhàn)略，物流系統(tǒng)才能夠成為一個有效的系統(tǒng)，有利于提高企業(yè)的競爭優(yōu)勢。

物流營銷是市場營銷的組成部分，是傳統(tǒng)的市場營銷體系在新形勢下的必然發(fā)展。物流營銷是一個新概念，也是市場需求鏈的最集中、最具活力的環(huán)節(jié)。它的使命是圍繞市場需求，計劃最可能的供應路徑，在最有效和最經(jīng)濟的成本前提下，為客戶提供滿意的產(chǎn)品:服務空間流動和時間延伸的需要。

物流營銷的意義

摘要:隨著美國<金融服務現(xiàn)代化法案>的頒布,金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢也日益顯著.本文通過回顧美國金融業(yè)的發(fā)展歷程，詳細分析了分業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的歷史背景及其對金融業(yè)發(fā)展的利弊影響，繼而分析了金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營這一不可低檔的潮流的產(chǎn)生及影響，闡述了合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢及當前在此潮流中應注意的問題。

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

摘要:隨著美國<金融服務現(xiàn)代化法案>的頒布,金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢也日益顯著.本文通過回顧美國金融業(yè)的發(fā)展歷程，詳細分析了分業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的歷史背景及其對金融業(yè)發(fā)展的利弊影響，繼而分析了金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營這一不可低檔的潮流的產(chǎn)生及影響，闡述了合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢及當前在此潮流中應注意的問題。

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

摘要:隨著美國<金融服務現(xiàn)代化法案>的頒布,金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢也日益顯著.本文通過回顧美國金融業(yè)的發(fā)展歷程，詳細分析了分業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的歷史背景及其對金融業(yè)發(fā)展的利弊影響，繼而分析了金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營這一不可低檔的潮流的產(chǎn)生及影響，闡述了合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢及當前在此潮流中應注意的問題。

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

摘要:隨著美國<金融服務現(xiàn)代化法案>的頒布,金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢也日益顯著.本文通過回顧美國金融業(yè)的發(fā)展歷程，詳細分析了分業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的歷史背景及其對金融業(yè)發(fā)展的利弊影響，繼而分析了金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營這一不可低檔的潮流的產(chǎn)生及影響，闡述了合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢及當前在此潮流中應注意的問題。

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。

摘要:隨著美國<金融服務現(xiàn)代化法案>的頒布,金融業(yè)的合業(yè)經(jīng)營趨勢也日益顯著.本文通過回顧美國金融業(yè)的發(fā)展歷程，詳細分析了分業(yè)經(jīng)營產(chǎn)生的歷史背景及其對金融業(yè)發(fā)展的利弊影響，繼而分析了金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營這一不可低檔的潮流的產(chǎn)生及影響，闡述了合業(yè)經(jīng)營的發(fā)展趨勢及當前在此潮流中應注意的問題。

關(guān)鍵詞：合業(yè)經(jīng)營分業(yè)經(jīng)營金融監(jiān)管風險防范

金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的重要支持,其業(yè)務經(jīng)營方式也隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一系列的變化過程.在目前世界經(jīng)濟逐步趨于一體化，金融趨于全球化的浪潮之下，金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢也日益明朗。本文擬從美國金融業(yè)的發(fā)展歷程出發(fā)，對全球金融業(yè)合業(yè)經(jīng)營的趨勢略作分析。

一，美國金融業(yè)的發(fā)展歷史。

作為現(xiàn)代經(jīng)濟金融的強國，美國金融業(yè)的發(fā)展趨勢對全球各國的金融發(fā)展都有著深遠的影響，其中不乏值得借鑒的發(fā)展模式，當然也有許多發(fā)人深省的經(jīng)驗教訓，為此，討論金融業(yè)的發(fā)展趨勢，我們有必要首先了解美國金融業(yè)的發(fā)展歷程。

首先，在20世紀30年代以前，美國的金融機構(gòu)基本上都是混合經(jīng)營，沒有嚴格的業(yè)務范圍的劃分，金融機構(gòu)的種類也比較少，服務品種也不豐富。作為金融機構(gòu)的主要代表-銀行幾乎承攬了社會上需要的全部金融服務品種。銀行從傳統(tǒng)的吸收存款，發(fā)放貸款業(yè)務中解脫出來，開發(fā)了中間業(yè)務，但是這些業(yè)務還遠沒有形成規(guī)模效益，尚處于起步階段。