一、構(gòu)建和諧社會的思想理論基礎(chǔ)

(一)馬克思主義和諧社會理論的突破性貢獻

實現(xiàn)社會和諧，建設(shè)美好社會。自古以來就是人類追求的一個社會理想。但是，在人類歷史上第一次使關(guān)于和諧社會的理想建立在對社會發(fā)展規(guī)律的自覺把握上，成為真正意義上的科學(xué)認識，是由馬克思主義的科學(xué)社會主義理論完成的。馬克思、恩格斯創(chuàng)立的科學(xué)社會主義理論，在人類歷史上具有劃時代的意義，它批判地吸收了空想社會主義者的合理思想，論證了社會主義代替資本主義，實現(xiàn)和諧社會是人類歷史發(fā)展的必然趨勢；深刻闡述了和諧社會是包括社會主義社會發(fā)展階段在內(nèi)的共產(chǎn)主義社會本質(zhì)的一種特征；更加徹底地主張未來和諧社會不僅在人與人、人與社會之間、人與自然之間都應(yīng)該形成和諧的關(guān)系；揭示了未來社會的摹本價值，即實現(xiàn)每個人的自由全面發(fā)展。

(二)構(gòu)建社會主義和諧社會是中國共產(chǎn)黨的理論創(chuàng)新

我們的黨在半個多世紀(jì)的執(zhí)政實踐中，對于如何運用馬克思主義的基本原理指導(dǎo)社會主義社會建設(shè)進行了艱苦有益的探索。黨提出構(gòu)建社會主義和諧社會，把中國特色的社會主義事業(yè)的總體布局，上升到社會主義經(jīng)濟建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)四位一體，這是對對馬克思主義關(guān)于社會主義建設(shè)理論的繼承和發(fā)展。形成全體人民各盡其能，各得其所而和諧相處的社會，要適應(yīng)我國社會的深刻變化，把和諧社會建設(shè)擺在重要位置，注重激發(fā)社會活力，促進社會公平和正義。

(三)“和諧金融”是落實建設(shè)和諧社會目標(biāo)的重要組成

一、構(gòu)建和諧社會的思想理論基礎(chǔ)

(一)馬克思主義和諧社會理論的突破性貢獻

實現(xiàn)社會和諧，建設(shè)美好社會。自古以來就是人類追求的一個社會理想。但是，在人類歷史上第一次使關(guān)于和諧社會的理想建立在對社會發(fā)展規(guī)律的自覺把握上，成為真正意義上的科學(xué)認識，是由馬克思主義的科學(xué)社會主義理論完成的。馬克思、恩格斯創(chuàng)立的科學(xué)社會主義理論，在人類歷史上具有劃時代的意義，它批判地吸收了空想社會主義者的合理思想，論證了社會主義代替資本主義，實現(xiàn)和諧社會是人類歷史發(fā)展的必然趨勢；深刻闡述了和諧社會是包括社會主義社會發(fā)展階段在內(nèi)的共產(chǎn)主義社會本質(zhì)的一種特征；更加徹底地主張未來和諧社會不僅在人與人、人與社會之間、人與自然之間都應(yīng)該形成和諧的關(guān)系；揭示了未來社會的摹本價值，即實現(xiàn)每個人的自由全面發(fā)展。

(二)構(gòu)建社會主義和諧社會是中國共產(chǎn)黨的理論創(chuàng)新

我們的黨在半個多世紀(jì)的執(zhí)政實踐中，對于如何運用馬克思主義的基本原理指導(dǎo)社會主義社會建設(shè)進行了艱苦有益的探索。黨提出構(gòu)建社會主義和諧社會，把中國特色的社會主義事業(yè)的總體布局，上升到社會主義經(jīng)濟建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會建設(shè)四位一體，這是對對馬克思主義關(guān)于社會主義建設(shè)理論的繼承和發(fā)展。形成全體人民各盡其能，各得其所而和諧相處的社會，要適應(yīng)我國社會的深刻變化，把和諧社會建設(shè)擺在重要位置，注重激發(fā)社會活力，促進社會公平和正義。

(三)“和諧金融”是落實建設(shè)和諧社會目標(biāo)的重要組成

金融法律體系是指在金融法的基本原則指導(dǎo)下，調(diào)整金融關(guān)系不同側(cè)面的金融法律、法規(guī)、規(guī)章等金融法律規(guī)范，分類組合為不同的金融法律制度，共同實現(xiàn)金融法的任務(wù)，而形成的相互連結(jié)、和諧統(tǒng)一、層次分明的統(tǒng)一整體。金融法律體系內(nèi)容相當(dāng)龐雜，各國金融立法也因經(jīng)濟發(fā)展階段的不同和管理重點各異，內(nèi)容也不盡相同，體系也各有特點。適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，我國金融法律體系大致可以劃分為六個部分：金融主體法（組織法）、金融調(diào)控法、間接融資法、直接融資法、期貨期權(quán)與外匯法（特殊融資法）、金融中介業(yè)務(wù)法。

1999年11月15日，中美雙方簽署了《中美關(guān)于中國加入世貿(mào)組織的雙邊協(xié)議》，標(biāo)志著我國入世邁出了關(guān)鍵的一步。隨著我國與美國、歐盟等國家與地區(qū)關(guān)于我國加入世界貿(mào)易組織的雙邊協(xié)議的達成，我國離世界貿(mào)易組織的大門越來越近。世界貿(mào)易組織的宗旨是通過成員方之間的談判，大幅度減少國際貿(mào)易的關(guān)稅壁壘和形形色色的非關(guān)稅壁壘，推動商品、技術(shù)、資金和服務(wù)在國際間的自由流動。為了實踐這個宗旨，烏拉圭回合的各項協(xié)議為世界貿(mào)易組織成員方制定了一系列基本原則，包括無歧視原則，關(guān)稅減讓原則，一般取消數(shù)量限制原則，透明度原則，公平交易原則，多邊解決爭端原則，對發(fā)展中國家的特別優(yōu)惠原則等。并且要求成員方政府必須將對國際貿(mào)易的干預(yù)、限制和妨礙減少到合理和最低的程度，目的是在世界貿(mào)易組織內(nèi)部建立一個能夠發(fā)揮市場機制的國際貿(mào)易秩序，建立公平，公開和以經(jīng)濟效益為基礎(chǔ)的競爭秩序。毫無疑問，加入世界貿(mào)易組織將對我國的一些法律產(chǎn)生很大影響。

世界貿(mào)易組織是以互利互惠的多邊和諸邊貿(mào)易協(xié)定與協(xié)議為基礎(chǔ)，為建設(shè)消除貿(mào)易歧視、促進成員方貿(mào)易經(jīng)濟發(fā)展的多邊貿(mào)易體制提供法律基礎(chǔ)和組織基礎(chǔ)。世貿(mào)協(xié)定為21世紀(jì)的國際經(jīng)濟新秩序奠定了法律基礎(chǔ)。世界貿(mào)易組織作為當(dāng)今世界規(guī)范國際經(jīng)貿(mào)最大的多邊經(jīng)濟組織，制定和實施的一整套多邊貿(mào)易規(guī)則涵蓋內(nèi)容非常廣泛，幾乎涉及到當(dāng)今世界經(jīng)濟貿(mào)易的各個方面，這些規(guī)則是具有法律效力的規(guī)范。中國加入世貿(mào)組織，就必須遵循這些規(guī)則，必須承擔(dān)一系列義務(wù)。封閉和狹隘的保護主義不可能發(fā)展中國的產(chǎn)業(yè)，加入世貿(mào)是“以開放促進改革”，加大對國內(nèi)行政壟斷和縱向一體化的沖擊。

我國著名經(jīng)濟學(xué)家魏杰認為：wto（世貿(mào)組織）不僅僅是一個產(chǎn)業(yè)概念。wto是國際經(jīng)濟組織，參加wto的各方成員就必須要遵守國際規(guī)則，享有應(yīng)有的權(quán)利，履行承諾的義務(wù)。我國加入世紀(jì)貿(mào)易組織談判的首席代表龍永圖表示：根據(jù)協(xié)議，中國將按照國際規(guī)則辦事。遵循規(guī)則是每一個負責(zé)任的國家應(yīng)盡義務(wù)。這是在加入世貿(mào)組織的過程中和入世后都很重要并且需高度注意的問題。wto的基本原則和宗旨是：通過實施市場開放、非歧視和公平貿(mào)易等原則，達到推動實現(xiàn)世界貿(mào)易自由化的目標(biāo)。

wto經(jīng)過多年的發(fā)展，在貿(mào)易政策審議、爭端解決、服務(wù)貿(mào)易自由化、知識產(chǎn)權(quán)保護等方面形成了一套比較完整的體系，眾多的規(guī)則涉及大量復(fù)雜的規(guī)律問題，專業(yè)性也很強。在經(jīng)濟全球化的大趨勢下，如果中國不能有效參與國際經(jīng)貿(mào)規(guī)則的制定，必將阻礙自身參與經(jīng)濟全球化的進程。中國“入世”給我們帶來了無限的生機，用一句話來概括就是：機遇與挑戰(zhàn)并存。要想利用加入世貿(mào)組織帶來的機遇并迎接挑戰(zhàn)，就必須了解掌握wto的宗旨、原則、規(guī)則、程序和實際運作。

恩格斯說：“法發(fā)展的進程大部分只在于首先設(shè)法消除那些由于將經(jīng)濟關(guān)系直接翻譯為法律原則而產(chǎn)生的矛盾，建立和諧的法體系，然后是經(jīng)濟進一步發(fā)展的影響和強制力又經(jīng)常摧毀這個體系，并使他陷入新的矛盾”。即法律體系建立后，并不是一成不變的，它所依存的經(jīng)濟關(guān)系發(fā)生變化，就必然要求它自身要改變以適應(yīng)變化了的經(jīng)濟關(guān)系。

金融體制改革下一步到底改什么?答案當(dāng)然是服務(wù)于我國改革開放的大局。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，隨著經(jīng)濟全球化深入發(fā)展，隨著我國經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展和工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化、國際化進程加快，金融日益廣泛地影響著我國經(jīng)濟社會生活的各個方面，我們要充分認識做好金融工作的重要性和緊迫性，深入研究金融領(lǐng)域的新情況新問題，穩(wěn)步深化金融體制改革。針對金融體制改革的目標(biāo)和方向問題，副總理指出，下一步“我們要堅持以科學(xué)發(fā)展為主題，以加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式為主線，把各方面發(fā)展的積極性引導(dǎo)到保障和改善民生上來……”。李副總理還指出:“保障和改善民生，是中國加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的根本出發(fā)點和落腳點。”①而使普通居民的金融資產(chǎn)保值增值是改善和保障民生的一項重要內(nèi)容，因此，將其列為下一步金融體制改革的重要目標(biāo)很有必要。

深化金融體制改革的體制性問題有哪些?下一步改革的頂層設(shè)計的關(guān)鍵內(nèi)容是什么?這方面已經(jīng)有不少討論和議論①。這些見解有其合理性，但我們所提出的思路與他們的有所不同，看上去難度比較大。但我們認為，我們的思路具有以下特點:一是符合老百姓的需要，如果朝這個方向努力了，老百姓就會高興，就會切實感受到權(quán)利的保護和利益的可得，這是我們進行各項工作的基本出發(fā)點和最高目標(biāo);二是可以進一步提高黨和政府的威信。這件事看得見、摸得著，與老百姓的切身利益密切相關(guān)，能使老百姓更實際、更生動、更直接地感受到體會到黨和政府的宗旨意識。老百姓的利益得到了保障，自然會對黨和政府更加信服;三是這件事只要做好做實了，對實體經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定都會產(chǎn)生積極的影響。普通居民的金融資產(chǎn)實現(xiàn)了保值增值，老百姓手里有了錢，自然能擴大消費、拉動內(nèi)需，促進實體經(jīng)濟健康和持續(xù)發(fā)展，減少社會矛盾和沖突，維護社會穩(wěn)定。

一、居民金融資產(chǎn)的現(xiàn)狀

居民金融資產(chǎn)是居民財產(chǎn)的一部分，這里提到的居民金融資產(chǎn)包括現(xiàn)金、銀行存款、股票證券、保險在內(nèi)的主要資產(chǎn)，房地產(chǎn)和收藏類的非金融資產(chǎn)沒有計入。目前，我國居民金融資產(chǎn)有如下表現(xiàn):

(一)改革開放三十年來，我國居民金融資產(chǎn)總量迅速增加。根據(jù)央行的統(tǒng)計，截至2009年第三季度，我國居民金融資產(chǎn)為41萬億元，負債為7．5萬億元，兩項相減，居民凈金融資產(chǎn)為33．47萬億元。②而改革開放之初的1978年，城鄉(xiāng)居民金融資產(chǎn)僅376億元，數(shù)額增加了889倍。值得注意的是，我國居民金融資產(chǎn)增長的速度遠遠高于同期的經(jīng)濟增長速度和居民收入增長水平。從1978年至2006年，居民金融資產(chǎn)在扣除物價因素的情況下年均實際增長率為19．7%，同一時間段我國GDP年均增長為9．7%，兩者差距正好為十個百分點;同時期內(nèi)我國城鎮(zhèn)居民收入年均增長7．2%，農(nóng)村人口收入年均增長7．6%，金融資產(chǎn)增長率也分別比它們高出十多個百分點。③出現(xiàn)這樣的情況有多方面原因:一是，隨著經(jīng)濟發(fā)展和可支配收入的增加，居民邊際消費傾向遞減，其將消費后剩余的可支配收入以金融資產(chǎn)的形式儲存起來以備后用;二是我國經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌以后，社會保障制度發(fā)生了變革，居民面臨的生活不確定因素加大，出于預(yù)防性考慮，居民的金融資產(chǎn)存量增大;三是，受證券市場和保險市場發(fā)展的影響，居民的投資熱情高漲且資本市場持續(xù)活躍，這就拓寬了企業(yè)直接融資渠道，也為居民金融資產(chǎn)的增加提供了基礎(chǔ)。

(二)雖然我國居民金融資產(chǎn)總體上處于上升趨勢，但目前增長速度逐漸趨緩，而且出現(xiàn)結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象。從改革初期到上世紀(jì)90年代中葉，居民金融資產(chǎn)增長速度基本上在30%—40%上下波動，1994年以后金融資產(chǎn)增幅持續(xù)下降。有統(tǒng)計稱，1978年至1996年居民金融資產(chǎn)年均增長31．3%;而1996年至2006年，增幅僅為15．7%，加速度明顯降低。④從金融資產(chǎn)構(gòu)成上看，目前我國居民的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中儲蓄存款的比例高達68%，比重明顯較高，其他資產(chǎn)主要分布于股票、基金、債券和保險準(zhǔn)備金等領(lǐng)域，其中股票和基金隨著證券市場的表現(xiàn)波動性比較大，前幾年牛市時這兩項占居民金融資產(chǎn)的比重達1/3，一旦受到資本市場和房地產(chǎn)行情的影響，資金就迅速回流到儲蓄中去。有專家認為，我國居民的金融資產(chǎn)存在著較大問題。①我們對這些觀點深以為然。

摘要：作為農(nóng)業(yè)大國，我國對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展十分重視。不僅是因為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟影響著我國經(jīng)濟的發(fā)展，同樣農(nóng)村經(jīng)濟體系中存在的問題也是我國社會發(fā)展急需解決的重要問題。農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重點，直接影響著農(nóng)村發(fā)展的規(guī)模與速度。同樣，農(nóng)村金融體系中出現(xiàn)的問題直接影響著農(nóng)民的經(jīng)濟收入和生活水平。本文就農(nóng)村金融體系中存在的問題來詳細討論，并提出具體的解決對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；體系問題；完善對策

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟關(guān)乎國計民生，對于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟體系中出現(xiàn)的問題必須馬上解決。由于社會經(jīng)濟等多方面的制約，導(dǎo)致農(nóng)村金融體系發(fā)展中出現(xiàn)許多問題。整個農(nóng)村經(jīng)濟體系的完善關(guān)乎國家社會經(jīng)濟發(fā)展，為了更快全面建成小康社會，也為了國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，對于農(nóng)村金融制度中存在的一些問題，比如資金投入不足或是機構(gòu)覆蓋面不廣等問題，必須提出切實可行的解決策略。

一、農(nóng)村金融體系存在的問題

（一）資金與需求不平衡。由于農(nóng)業(yè)作為基礎(chǔ)行業(yè)，資金回報慢、收益低、風(fēng)險高，許多銀行開始減少對農(nóng)村地區(qū)的放貸比例并且逐漸從農(nóng)村撤離，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟與地方資金不平衡。在經(jīng)濟發(fā)展中，農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點由于資金投入不足，導(dǎo)致多數(shù)金融機構(gòu)的服務(wù)種類單一。對于正在發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟來說，多樣化的、全面的系統(tǒng)服務(wù)才能促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，而一些機構(gòu)抽調(diào)農(nóng)村地區(qū)資金而不完成支農(nóng)任務(wù)，更在一定程度上影響金融體系的完善發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，農(nóng)村金融體系也隨著農(nóng)村經(jīng)濟的完善而完善，這要求農(nóng)村地區(qū)需要建立各類金融機構(gòu)滿足用戶的信貸需求并提供更多的金融服務(wù)。由于我國鄉(xiāng)村地區(qū)對于銀行的依賴程度過高，導(dǎo)致融資程度較低。多數(shù)國有銀行認為農(nóng)村地區(qū)具有較大的風(fēng)險，并且受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟條件約束，農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)規(guī)模較小，更加影響整個農(nóng)村金融體系的完善。各類金融機構(gòu)及銀行為了不承擔(dān)風(fēng)險，只留有一部分資金來保障基本需求，這樣不但不利于擴大“三農(nóng)”建設(shè)的范圍，也不能合理調(diào)節(jié)整個農(nóng)村地區(qū)資金與需求的平衡，導(dǎo)致矛盾深化并引發(fā)金融體系中的更多問題。只有因地制宜改造農(nóng)村金融服務(wù)，形成線上與線下同時發(fā)展的金融服務(wù)形式，并推進管理型村鎮(zhèn)銀行與民營銀行的設(shè)立，逐漸完善農(nóng)村金融市場。（二）傳統(tǒng)體制制約發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融機構(gòu)的限制，但由于農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋面不夠廣泛，其服務(wù)能力相比于城市地區(qū)仍有不足，包括農(nóng)村信用社作為“三農(nóng)”發(fā)展的金融主力軍也都存在資金實力不足且貸款種類單一的問題。這意味著必須創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，并且要大力發(fā)展綠色金融，不斷激發(fā)鄉(xiāng)村建設(shè)主體的積極性。農(nóng)村金融體系受到整體傳統(tǒng)金融生態(tài)體系的制約，以農(nóng)業(yè)銀行為代表的商業(yè)銀行認為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟風(fēng)險大、回報小，而逐漸退出農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)戰(zhàn)城市，這也體現(xiàn)了商業(yè)銀行的逐利戰(zhàn)略。由于我國農(nóng)村地區(qū)對于生態(tài)金融體系建設(shè)不夠重視，而導(dǎo)致農(nóng)村金融體系的發(fā)展存在一些問題，整體發(fā)展不均衡導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金緊缺，在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟的長期發(fā)展。金融體制改革的缺乏不僅影響著信用擔(dān)保機制等機制的具體建立，我國信用擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展十分落后，這影響著“三農(nóng)”建設(shè)的自我完善和發(fā)展。同時多數(shù)地區(qū)都忽視了農(nóng)業(yè)保險機制的有效性和重要性，政府忽略了農(nóng)業(yè)保險制度的建設(shè)，導(dǎo)致市場內(nèi)部忽略了農(nóng)業(yè)保險的有效性。同時，保險公司畏懼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險，對于農(nóng)村地區(qū)的保險體制建立十分不利。農(nóng)戶缺乏對制度完善的認知，參與保險的積極性不高，使得農(nóng)業(yè)保險體制的發(fā)展十分緩慢。

二、農(nóng)村金融體系完善對策

農(nóng)村金融作為農(nóng)村資源配置的主體，是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)資金來源的一個主渠道。但是，現(xiàn)階段相對于城市金融體系的改革和完善，農(nóng)村金融成為我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融供需矛盾突出，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，嚴(yán)重制約了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)進程。

全面推進我國農(nóng)村金融體制改革，前提是要下大決心對現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟體制進行改革和調(diào)整，也就是在全面盤活農(nóng)村現(xiàn)有資產(chǎn)存量的基礎(chǔ)上，支持農(nóng)業(yè)從傳統(tǒng)型、分散型和低效型農(nóng)業(yè)向規(guī)模型、專業(yè)型和高效型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，引導(dǎo)農(nóng)民從小戶自耕農(nóng)生產(chǎn)方式向股東+公司這一新型農(nóng)村經(jīng)濟模式轉(zhuǎn)移。通過大力發(fā)展多種形式的專業(yè)化、合作化和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)組織，推動土地向規(guī)模經(jīng)營集中、農(nóng)民向城鎮(zhèn)集中，實現(xiàn)農(nóng)、工、商一體化。農(nóng)村經(jīng)濟模式的轉(zhuǎn)變，對于啟動我國經(jīng)濟新的增長點、擴大內(nèi)需、緩解國際貿(mào)易沖突、解決就業(yè)、改善環(huán)境、構(gòu)建和諧社會，尤其是對于保持我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展具有十分重要的意義。

現(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后，金融機構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)營的成本高、風(fēng)險大、收益率相對較低，因而增加金融供給、服務(wù)“三農(nóng)”的內(nèi)在動力不足。為了建設(shè)社會主義新農(nóng)村，有效解決“三農(nóng)”問題，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，構(gòu)建和諧社會，必須綜合發(fā)揮產(chǎn)權(quán)政策、財稅政策、貨幣政策、監(jiān)管政策的作用，構(gòu)建激勵有效、未來收益穩(wěn)定可期的政策扶持體系，建立農(nóng)村金融持續(xù)發(fā)展的長效機制。

產(chǎn)權(quán)政策上：要突破現(xiàn)有法規(guī)的羈絆，改革完善農(nóng)村土地制度和土地管理政策，進一步明晰產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營權(quán)，盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，促進農(nóng)村經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變，化解農(nóng)村因無資產(chǎn)抵押而造成的“貸款難”與銀行“難貸款”的矛盾，活躍農(nóng)村金融市場。

財政政策上：對農(nóng)村金融機構(gòu)實行稅收減免政策，包括對縣域內(nèi)各類農(nóng)村金融機構(gòu)（含保險機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)）的營業(yè)稅、所得稅實行大幅度減免政策或者全免政策。

貨幣政策上：實行差別存款準(zhǔn)備金政策，大幅度降低農(nóng)村金融機構(gòu)存款準(zhǔn)備金率；減少農(nóng)村地區(qū)資金外流甚至吸引城市資金流向農(nóng)村。

尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)、各位評委、同志們：

您們好！我是來自新型的農(nóng)業(yè)政策性銀行——孝感農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的李邐。今天我演講的題目是《壘合規(guī)文化基石建和諧孝感大廈》。

回顧歷史，當(dāng)看到董永賣身葬父的故事，當(dāng)聽到黃香扇席溫衾的傳說，當(dāng)想起孟宗哭竹生筍的佳話，我深深為這浸漫著淵源深厚的孝文化而感動。淵源深厚的孝文化底蘊傳承她的后輩具有一種合規(guī)、忠誠的優(yōu)良品質(zhì)。

什么是合規(guī)呢？我認為，合規(guī)就是合乎規(guī)范，包括大的規(guī)章制度，也包括小的規(guī)則秩序。我按照次序第___個走上演講臺，是合規(guī)；大家安靜地坐在這里聽演講，也是合規(guī)；過馬路走人行橫道是合規(guī)，在工作中恪盡職守更是合規(guī)。古人云：矩不正，不可以為方；規(guī)不正，不可以為圓。也就是說：沒有規(guī)矩，不成方圓。

過去的二十多年，全球金融體系發(fā)生了深刻變化，我國金融體制改革也在向縱深推進，銀行不再僅僅是拉存款、放貸款，簡單的收收付付，還可以發(fā)債券、賣基金、賣保險，大量的金融產(chǎn)品讓人眼花繚亂、金融衍生產(chǎn)品也層出不窮。誠信、合規(guī)、盡職的職業(yè)價值觀念已經(jīng)成為維系金融市場有序推進改革、業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保障。

然而，我們不能忘記，有的單位由于合規(guī)文化建設(shè)不到位，規(guī)章制度缺乏執(zhí)行力，造成風(fēng)險隱患和管理漏洞，安全事故頻發(fā)，導(dǎo)致國家資金損失。究其原因，主觀上是一些思想不純者合規(guī)意識不強，制度觀念淡?。豢陀^上在于單位合規(guī)管理不到位，覆蓋面不廣，被思想不純者“鉆空子”。這里昭示一個真理：金融業(yè)務(wù)愈發(fā)展合規(guī)文化愈重要。

[摘要]中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中具有十分重要的地位，已經(jīng)被越來越多的業(yè)內(nèi)人士所認可，然而，中小企業(yè)融資難的情況并未隨著人們對中小企業(yè)的重視而消失，本文在對我國中小企業(yè)信貸融資困難的現(xiàn)狀、成因及現(xiàn)行政策分析的基礎(chǔ)上，提出了一些關(guān)于完善相關(guān)政策的意見，試圖以信貸融資為突破口，找到打開我國中小企業(yè)融資之門的途徑。

[關(guān)鍵詞]信用環(huán)境風(fēng)險控制扶持體系

國際上通行的界定中小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)是：員工在2000人以下，年銷售額3億元以下，企業(yè)資產(chǎn)4億元以下。

按上述標(biāo)準(zhǔn)我國中小企業(yè)數(shù)量達到3000多萬戶，它們對GDP的貢獻以達到50%以上，提供了75%的城鎮(zhèn)就業(yè)機會，對稅收的貢獻占到40%多，并連續(xù)5年對出口貢獻率在60%以上。與此同時，中小企業(yè)在我國經(jīng)濟運行中的一些獨特功能，如激活市場競爭、增進效率，促進經(jīng)濟增長；創(chuàng)造就業(yè)機會；增加農(nóng)民收入、轉(zhuǎn)移農(nóng)村富余勞動力等等均為經(jīng)濟界人士所認可。但由于中小企業(yè)自身及中國當(dāng)前獨特的體制、機制和政策等因素制約，中小企業(yè)的發(fā)展尤其是融資面臨著許多企業(yè)自身難以克服的經(jīng)濟、制度以及法律等方面的矛盾和問題。

一、我國中小企業(yè)信貸融資現(xiàn)狀及存在的問題

1.中小企業(yè)融資渠道狹窄，其目前發(fā)展主要依靠自身內(nèi)部積累，即中小企業(yè)內(nèi)源融資比重過高，外源融資比重過低。這直接導(dǎo)致了企業(yè)資金成本過高，同時分散了企業(yè)的控制權(quán)。

一、農(nóng)村金融在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用

（一）健全的農(nóng)村金融管理體系是新農(nóng)村建設(shè)的組織保證

國家近幾年從法律上賦予縣級人民銀行領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)督管理包括銀行、證券、保險業(yè)支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的職能，使現(xiàn)有人員在開展農(nóng)村金融工作時有法可依，能夠更好更快地促進新農(nóng)村建設(shè)。而且各級銀監(jiān)管理部門通過認真落實《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，積極推進在縣域農(nóng)村地區(qū)增設(shè)金融機構(gòu)，鼓勵為農(nóng)村提供更多的資金，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供完善的組織保證。

（二）農(nóng)村金融機構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)提供重要的資金支持

進行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素。近年來，各金融機構(gòu)加大了對新農(nóng)村建設(shè)的支持，業(yè)務(wù)范圍不斷擴展。單從郵政儲蓄來看，其貸款業(yè)務(wù)由原來的只存不貸，改變?yōu)橛执嬗仲J。而且，為了加快推動新農(nóng)村建設(shè)，國家還成立了一系列的新型農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，這些按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則設(shè)立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，在農(nóng)村地區(qū)初步形成了投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的金融服務(wù)格局，為滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)不同層次的資金需要提供支持。

（三）農(nóng)村金融為新農(nóng)村建設(shè)提供動力支持

農(nóng)村的改革關(guān)系到我們改革的全局。改革的目的是為了建立比較完善的市場經(jīng)濟體制，最終實現(xiàn)建立和諧社會。如果農(nóng)村存在的突出問題解決不了，農(nóng)村的改革不能到位，農(nóng)民的問題解決不了，對于農(nóng)村人口占多數(shù)的我國來說也不能建立一個完善的市場經(jīng)濟體制，和諧社會就不可能建立。

相對過去歷次改革而言，當(dāng)前中國農(nóng)村改革面臨新經(jīng)濟環(huán)境下的新課題，那就是，隨著稅費改革進入新階段，特別是2006年我國全面取消農(nóng)業(yè)稅時刻的臨近，農(nóng)村怎樣實現(xiàn)在“無稅時代”的各項改革。

“無稅時代”的“三大核心”問題

在2006年全部取消農(nóng)業(yè)稅的背景下，即將推進的農(nóng)村綜合配套改革，也是農(nóng)村改革中層次最深、環(huán)節(jié)最多、難度最大的改革，它實際上要解決好三大核心問題。

農(nóng)村義務(wù)教育的改革。農(nóng)村義務(wù)教育過去是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)教育為主，在稅費改革的過程當(dāng)中，中央已經(jīng)明確提出“以縣為主”的管理體制?，F(xiàn)在看來，中央和省已經(jīng)在發(fā)展農(nóng)村義務(wù)教育改革方面承擔(dān)的責(zé)任還不是很明確，所以下一階段義務(wù)教育改革實質(zhì)上是加大省級以上政府對農(nóng)村義務(wù)教育的支持力度，這樣才能更好地體現(xiàn)出農(nóng)村義務(wù)教育的公平性。

鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的改革。就是要建立一個精干、高效的農(nóng)村基層政權(quán)的機構(gòu)。過去稅費改革以前鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府都是收糧收款，現(xiàn)在免征農(nóng)業(yè)稅之后很多地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府人浮于事的現(xiàn)象非常突出，通過改革，給農(nóng)民減負也會給政府消腫。鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政府及其行政單位，特別是事業(yè)機構(gòu)，確實非常龐大?，F(xiàn)在媒體關(guān)注的焦點就是怎樣推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層政權(quán)的改革。這幾年國家一個大方向的改革就是撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)。據(jù)統(tǒng)計，從1998年開始，全國已有25個省份基本完成鄉(xiāng)鎮(zhèn)撤并工作，5年撤并7400多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，平均每天撤并4個。撤并鄉(xiāng)鎮(zhèn)，精簡機構(gòu)，分流人員。湖北襄樊經(jīng)過改革，全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)內(nèi)設(shè)機構(gòu)由527個減為255個，減幅達51.6%。