為探討發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的要求和條件，進(jìn)一步促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，××分行組織13個(gè)中心支行對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行了調(diào)查，并以問卷形式對(duì)6961位居民就消費(fèi)信貸問題進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查。調(diào)查的結(jié)論是：我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)正處于起步階段，期望目前進(jìn)入迅猛發(fā)展階段，條件尚不成熟，但是，發(fā)展消費(fèi)信貸既為消費(fèi)升級(jí)不，經(jīng)濟(jì)發(fā)展所長(zhǎng)期需要，又在城鄉(xiāng)居民的實(shí)際生活中有著巨大發(fā)展?jié)摿Α?/p>

一、消費(fèi)信貸的傾向性及消費(fèi)意向情況

在被調(diào)查的居民中，準(zhǔn)備申請(qǐng)消費(fèi)貸款的有3036位，占43.6%。從有貸款消費(fèi)意向的被調(diào)查者職業(yè)分布看，不同職業(yè)的消費(fèi)群體有消費(fèi)信貸意向的比例普遍較高，但也存在一定差異，只是這種差異程度不大；從收入分布上看，中高收入階層打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款的比例較高。其中，打算申請(qǐng)往房和汽車等主要信貸品種的也是這樣，尤其是打算申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的更是這樣；與中高收入階層相對(duì)應(yīng)，家庭金融資產(chǎn)擁有量與打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款的相關(guān)程度不是很高，其中打算申請(qǐng)住房貸款的也是如此，但打算申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款的被調(diào)查者卻與家庭金融資產(chǎn)擁有量的相關(guān)度很高；從打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款的被調(diào)查者年齡層次來看，則明顯是越年輕打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款的越多，尤其是打算申請(qǐng)住房消費(fèi)貸款的更加明顯。

按照被調(diào)查者打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款購(gòu)買的對(duì)象分析消費(fèi)者的消費(fèi)意向，可以看出，在打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款的3036戶居民中，有1206位準(zhǔn)備購(gòu)買商品房，占39.7%，所占比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他；其次是供子女上學(xué)，選擇該項(xiàng)的人數(shù)為564位，占18.58％；打算貸款用于建房的有358位，占11.8％。另外，打算申請(qǐng)貸款購(gòu)買大件消費(fèi)品、裝修住房、買家用轎車、用于婚嫁和旅游的也都有一定的市場(chǎng)需求，但其所占打算申請(qǐng)消費(fèi)貸款總?cè)藬?shù)的比例均小于10%，具體所占比例依次為7.84%、7.11%、6.82%、4.25%和2.14%。這基本符合我國(guó)居民消費(fèi)需求的總體現(xiàn)狀，即我國(guó)目前正處于溫飽和溫飽有余。富余不足的階段，居民消費(fèi)主要以生存（居住）和發(fā)展為主。

二、制約消費(fèi)信貸發(fā)展的因素分析

（一）受傳統(tǒng)消費(fèi)慣性的深刻影響，對(duì)信用消費(fèi)的認(rèn)知程度較低。

一、牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.個(gè)人消費(fèi)信貸總體規(guī)模。由圖1可知，2006年底牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的余額為9651萬(wàn)元，到2008年12月末個(gè)人消費(fèi)信貸余額已經(jīng)達(dá)到了15961萬(wàn)元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到了74%。自2009年實(shí)行新的個(gè)人消費(fèi)信貸規(guī)程后，2009年個(gè)人消費(fèi)信貸余額為27574.24萬(wàn)元，截至2011年末，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)到了55004.6萬(wàn)元，與2009年相比，增長(zhǎng)了近1倍。由此我們可以看出，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展上越來越趨于成熟，并且個(gè)人消費(fèi)信貸總體規(guī)模呈逐年增加的趨勢(shì)。在2006—2007年之間以及2009—2010年之間，基本處于穩(wěn)定，在2007年后消費(fèi)信貸規(guī)模開始逐漸擴(kuò)大，尤其是2010—2011年間，貸款規(guī)模的擴(kuò)張十分迅速。

2.個(gè)人消費(fèi)信貸的種類和結(jié)構(gòu)。在2009年以后，農(nóng)業(yè)銀行新的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程，該規(guī)程規(guī)定個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的主要種類包括個(gè)人住房貸款、個(gè)人自用車貸款、個(gè)人一般消費(fèi)貸款以及僅含有消費(fèi)用途的個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)等。牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出個(gè)人住房貸款和一般消費(fèi)貸款獨(dú)占鰲頭的趨勢(shì)，以2009年為例，兩者的貸款余額占到了個(gè)人消費(fèi)信貸類業(yè)務(wù)的90%。尤其是個(gè)人住房貸款，幾乎支撐著整個(gè)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。相比之下，汽車貸款的比例較小，而且有逐年下降的趨勢(shì)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整體結(jié)構(gòu)趨于不平衡。從期限結(jié)構(gòu)看，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要以長(zhǎng)期業(yè)務(wù)為主。以2011年底的數(shù)據(jù)為例，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)信貸余額為20551萬(wàn)元，占個(gè)人消費(fèi)信貸總額的75%。這與個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中個(gè)人住房貸款占了絕大部分比重有著直接的關(guān)系。因?yàn)閭€(gè)人住房貸款相對(duì)貸款金額較大，因此貸款期限也都較長(zhǎng)。因此，隨著住房貸款的逐年增加以及人們消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，牡丹江農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的期限結(jié)構(gòu)也表現(xiàn)為以長(zhǎng)期業(yè)務(wù)為主并且逐年上升，而以中、短期業(yè)務(wù)為輔且逐年下降。

3.個(gè)人消費(fèi)信貸的市場(chǎng)特點(diǎn)。經(jīng)過多年來的發(fā)展，牡丹江市個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)已經(jīng)逐步成熟，其市場(chǎng)特點(diǎn)主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

（1）四大國(guó)有控股銀行在牡丹江市個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)占主導(dǎo)地位。由于工、農(nóng)、中、建四大行開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)較早，經(jīng)驗(yàn)及資源豐富，且網(wǎng)點(diǎn)眾多，具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，因此四大行在市場(chǎng)份額上在牡丹江地區(qū)處于主導(dǎo)地位。以2005年6月的數(shù)據(jù)為例，工、農(nóng)、中、建四大行在牡丹江的個(gè)人消費(fèi)信貸余額總計(jì)為73338萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額的20.48%。

（2）個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品同質(zhì)化。雖然一些小額貸款銀行針對(duì)自身的特點(diǎn)，在個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，但也只是局限于對(duì)消費(fèi)信貸種類的細(xì)分方面。總體上，牡丹江市各家商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品同質(zhì)化比較明顯。

摘要：近年來隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的發(fā)展，居民消費(fèi)需求不斷擴(kuò)大，又由于我國(guó)國(guó)民收入的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足其消費(fèi)需求的增長(zhǎng)速度，所以互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)得以發(fā)展。為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，必須發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。由于我國(guó)的個(gè)人征信體系和相關(guān)法律制度還不健全，使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的發(fā)展目前仍然處于空白階段。但是相信隨著個(gè)人征信體系和法律制度的不斷健全，以及居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的市場(chǎng)會(huì)非常廣闊。

關(guān)鍵詞：個(gè)人消費(fèi)信貸；個(gè)人征信體系；互聯(lián)網(wǎng)；個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)

當(dāng)個(gè)人消費(fèi)者的收入無法滿足其支出時(shí)就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸的需要。依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)飛速發(fā)展起來，隨之又產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)，隨著個(gè)人征信體系的不斷完善，勢(shì)必會(huì)推出互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景及必要性分析

1．互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景

近年來互聯(lián)網(wǎng)的普及，以及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，打破了以往傳統(tǒng)線下購(gòu)物對(duì)時(shí)間和空間的限制，使得國(guó)民的消費(fèi)能力和消費(fèi)需求日益增大。由于國(guó)民收入的增長(zhǎng)速度無法完全滿足其消費(fèi)需求，所以類似于線下的“先消費(fèi)，后付款”的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸模式便應(yīng)運(yùn)而生。其中以螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”最具有代表性。由于其申請(qǐng)門檻比信用卡低，所以受到了學(xué)生黨和白領(lǐng)的喜愛。此類互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸模式發(fā)展時(shí)間比較短，相應(yīng)的監(jiān)管保障措施還不是很完善，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)各方的權(quán)益很難得到保障，所以應(yīng)該設(shè)計(jì)一款互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)。所謂的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)實(shí)際上與個(gè)人消費(fèi)信貸保險(xiǎn)有異曲同工之妙，都是貸款人或者是消費(fèi)者作為投保人，銀行或者互聯(lián)網(wǎng)小微貸款公司作為被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司對(duì)其予以承保。只不過兩者的承保業(yè)務(wù)和范圍領(lǐng)域不大相同而已。

【摘要】本文側(cè)重研究個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)中國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，系統(tǒng)總結(jié)了中國(guó)近年個(gè)人消費(fèi)信貸政策的發(fā)展實(shí)踐和總體取向，深入分析了個(gè)人消費(fèi)信貸在促進(jìn)中國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異發(fā)展變化方面的影響和作用，在認(rèn)真剖析當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的困難和機(jī)遇的基礎(chǔ)上，提出了促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議，并強(qiáng)調(diào)要充分發(fā)揮好消費(fèi)信貸政策的積極作用，防止因消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)一步拉大中國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距，努力實(shí)現(xiàn)中國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，是中國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)重要特征。如何促使地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，是宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門的重要任務(wù)。現(xiàn)有不少文獻(xiàn)集中討論了政府主導(dǎo)型投資在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展中的作用和影響，本文側(cè)重研究個(gè)人消費(fèi)信貸對(duì)中國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的影響，并結(jié)合中國(guó)近年個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐提出政策建議。本文第一部分重點(diǎn)總結(jié)中國(guó)近年來個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐；第二部分結(jié)合我國(guó)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異狀況，探討個(gè)人消費(fèi)信貸在促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)差異發(fā)展變化方面的影響和作用；第三部分提出欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的困難和機(jī)遇；第四部分分析政府政策在促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人消費(fèi)信貸方面的作用；第五部分提出促進(jìn)欠發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的政策建議。

一、中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展實(shí)踐和政策取向

中國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸試點(diǎn)開始于1998年。受1997年?yáng)|南亞金融危機(jī)的沖擊和1998年夏季國(guó)內(nèi)特大洪澇災(zāi)害的影響，中國(guó)經(jīng)濟(jì)從1998年下半年開始，內(nèi)需嚴(yán)重不足并逐步呈現(xiàn)出通貨緊縮的趨勢(shì)(戴相龍1999)。為了防止通貨緊縮，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，通過有效擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，中國(guó)政府實(shí)施了積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。著眼于活躍消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，中國(guó)人民銀行推出了個(gè)人消費(fèi)信貸政策，積極鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持居民擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)。

1998年4月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于加大住房信貸投入支持住房建設(shè)與消費(fèi)的通知》提出要“大力促進(jìn)住房消費(fèi)……逐年擴(kuò)大住房消費(fèi)貸款在住房貸款中的比例”，首次提出了“住房消費(fèi)貸款”的概念。1998年5月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出要“選擇若干農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和耐用生活資料商品，進(jìn)行消費(fèi)信貸試點(diǎn)，逐步擴(kuò)大消費(fèi)信貸的規(guī)模、品種和形式”，在中國(guó)官方文件中第一次正式提出了“消費(fèi)信貸”。1998年9月，《中國(guó)人民銀行關(guān)于下發(fā)<汽車消費(fèi)貸款管理辦法>的通知》首次明確，四家國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行經(jīng)報(bào)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，可以開展“汽車消費(fèi)貸款的試點(diǎn)”。1999年2月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)，對(duì)境內(nèi)中資商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸的重要意義、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、職能機(jī)構(gòu)、期限利率和相關(guān)服務(wù)管理工作第一次進(jìn)行了全面闡述，明確提出，“從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)”，“各金融機(jī)構(gòu)……要把消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在認(rèn)真總結(jié)近年開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)制度和辦法”。1999年6月以來，在人民銀行、教育部和財(cái)政部等相關(guān)部門的積極推動(dòng)下，國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)從八個(gè)試點(diǎn)城市試點(diǎn)起步并逐步推向全國(guó)，經(jīng)辦銀行由中國(guó)工商銀行擴(kuò)大到四家國(guó)有商業(yè)銀行，貸款對(duì)象從全日制本科生、專科生擴(kuò)大到研究生，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)全面推開。在政府政策的扶持和大力推動(dòng)下，以個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款為主體的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間逐漸發(fā)展開來，目前已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中亮麗的增長(zhǎng)點(diǎn)。

據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，截至2004年6月末，境內(nèi)全部金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)信貸余額17952億元，占同期全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的10.6%。其中，個(gè)人住房消費(fèi)貸款余額13878億元，占全部個(gè)人消費(fèi)信貸余額的77.3%；汽車消費(fèi)貸款余額1833億元，占10.2%；各項(xiàng)助學(xué)貸款余額75億元，占0.4%。國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸近年總量結(jié)構(gòu)發(fā)展變化情況見下表1.1。

摘要：本文對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行闡述，從立法、銀行行為和征信三個(gè)角度分析個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因并提出相關(guān)的防范措施建議，希望本文能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展以及個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題的規(guī)避提供幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人消費(fèi)信貸指的是個(gè)人以消費(fèi)為目的向銀行提出的借款行為，金融機(jī)構(gòu)為了滿足個(gè)人消費(fèi)需要提供相應(yīng)的借款，約定還款規(guī)則、利息以及雙方的責(zé)權(quán)義務(wù)后，為個(gè)人提供貸款的金融活動(dòng)。個(gè)人消費(fèi)信貸的行為主體是銀行，消費(fèi)信貸的主要目的是為了滿足消費(fèi)者提前消費(fèi)的需要，消費(fèi)信貸所出借的款項(xiàng)通常數(shù)額小、還款時(shí)間短、利息少、可重復(fù)，是信貸活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)較小、收益率較高的一種信貸活動(dòng)。但是個(gè)人消費(fèi)信貸并非是毫無風(fēng)險(xiǎn)的，惡意透支信用卡的行為，同時(shí)向多個(gè)金融機(jī)構(gòu)提請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)信貸卻無法償還的行為，都引發(fā)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行作為提供個(gè)人消費(fèi)信貸的主要金融機(jī)構(gòu)，如何防范這些風(fēng)險(xiǎn)，值得我們進(jìn)行深入的思考和探索。

1.商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行為個(gè)人消費(fèi)提供的信貸業(yè)務(wù)包括了住房貸款、購(gòu)車貸款、助學(xué)貸款等多個(gè)項(xiàng)目，主要是為了滿足個(gè)人提前消費(fèi)的需求。個(gè)人向銀行提請(qǐng)消費(fèi)信貸大多數(shù)都需要說明消費(fèi)目標(biāo)，銀行根據(jù)消費(fèi)目標(biāo)和提請(qǐng)金額設(shè)計(jì)貸款年限，并根據(jù)信貸行為產(chǎn)生當(dāng)下的金融市場(chǎng)情況決定利率，與個(gè)人達(dá)成貸款協(xié)議，形成合同之后發(fā)放貸款。商業(yè)銀行在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，總體而言表現(xiàn)為個(gè)人還款能力不足、惡意拖延還款或者不還款導(dǎo)致的利息和本金難以收回，形成賴貸或者死貸的情況。這些行為導(dǎo)致銀行利潤(rùn)受損，雖然個(gè)人消費(fèi)信貸數(shù)額小，但是追回難度大，從整體而言，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)并不低。信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因復(fù)雜，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形成并不單純由提請(qǐng)貸款的個(gè)人引起，社會(huì)監(jiān)管和銀行風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制等，都應(yīng)該為個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。

2.商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因

個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款。近幾年來，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。究其原因，筆者認(rèn)為，個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素，而信息不對(duì)稱是產(chǎn)生個(gè)人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對(duì)稱理論，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)對(duì)策。

一、個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來，隨著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的推廣，人們逐漸接受這種新的消費(fèi)形式，人們的“積蓄——購(gòu)物——積蓄”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已經(jīng)在向“貸款——購(gòu)物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個(gè)人消費(fèi)觀念仍然影響著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦情況來看，由于它風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，各家銀行競(jìng)相積極拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。應(yīng)該說，貸款風(fēng)險(xiǎn)的加大是阻礙個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大除個(gè)人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國(guó)以個(gè)人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說，這種觀點(diǎn)有其正確的一面，但并不完全準(zhǔn)確。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)交易離不開信用基礎(chǔ)。從個(gè)人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場(chǎng)交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指?jìng)€(gè)人擁有的包括儲(chǔ)蓄、債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級(jí)，它的高低由個(gè)人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級(jí)越好。上述觀點(diǎn)是把道德信用當(dāng)成了個(gè)人信用的主體，而忽略了個(gè)人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點(diǎn)不完全準(zhǔn)確。筆者認(rèn)為，我國(guó)缺乏以個(gè)人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個(gè)人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評(píng)價(jià)體系，這兩種信用的缺失直接影響著個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

二、信息不對(duì)稱是個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

摘要：個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近年來以巨大的市場(chǎng)潛力和較高的預(yù)期收益成為金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的熱點(diǎn)，大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，有利于擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求?熏拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)?熏其前景不容忽視。目前，我國(guó)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍存在諸多局限性，如何完善和發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)成為一個(gè)重大的現(xiàn)實(shí)問題。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；個(gè)人消費(fèi)信貸；內(nèi)需

個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行以貨幣或契約形式向消費(fèi)者提供用于購(gòu)買商品或勞務(wù)的貸款。消費(fèi)信貸是拉動(dòng)我國(guó)內(nèi)需的一項(xiàng)重要貨幣政策，是在社會(huì)再生產(chǎn)過程中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。自1999年央行了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以來，我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展迅速。2007年“兩會(huì)”上，總理強(qiáng)調(diào)，近幾年仍應(yīng)堅(jiān)持?jǐn)U大內(nèi)需方針，重點(diǎn)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而消費(fèi)信貸在拉動(dòng)消費(fèi)需求上的作用不容忽視。

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一、我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸的重要性分析

（一）拉動(dòng)內(nèi)需需要消費(fèi)信貸支持

摘要

當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)已基本實(shí)現(xiàn)了由賣方市場(chǎng)到買方市場(chǎng)的過渡，有效需求不足成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的焦點(diǎn)問題。在此背景下，消費(fèi)信貸作為一個(gè)嶄新的消費(fèi)方式和信貸渠道，引起政府、銀行、企業(yè)和居民的多方關(guān)注。特別是1993年3月，中國(guó)人民政府頒布了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》的通知以后，各大商業(yè)銀行加快了開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的步伐，并取得了較好的成效。但是隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)范圍的進(jìn)一步擴(kuò)大，消費(fèi)信貸在發(fā)展中存在的問題也暴露增多，這些問題嚴(yán)重制約了我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展。消費(fèi)信貸是新生事物，它的開展無疑會(huì)給商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇，但也帶來挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)該既要抓住機(jī)遇，充分拓展這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，又要有效防范風(fēng)險(xiǎn)，不使本來低劣的資產(chǎn)雪上加霜。目前，世界上金融危機(jī)連續(xù)不斷的爆發(fā)，使得人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)尤其是銀行風(fēng)險(xiǎn)有了更深的認(rèn)識(shí)，它已成為了阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大的不確定因素。銀行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)和控制就越發(fā)重要緊迫。由于個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)才剛剛起步，消費(fèi)信貸的發(fā)展水平仍然相當(dāng)?shù)?，各種制約因素非常多，市場(chǎng)處于培育階段。與生產(chǎn)信貸相比，管理的復(fù)雜程度更高，因此，需要針對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸建立一套風(fēng)險(xiǎn)防范體系，有效防范和化解個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。

本論文通過對(duì)前人理論進(jìn)行總結(jié)和運(yùn)用，形成一定的理論認(rèn)識(shí)；接著對(duì)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，在實(shí)證分析的基礎(chǔ)上進(jìn)一步研究制約個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)，并采用實(shí)證分析的方法來說明風(fēng)險(xiǎn)具體表現(xiàn)在哪些方面；在后，找出商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)形成原因；最后，通過確定信用評(píng)價(jià)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)和設(shè)計(jì)信用評(píng)分模型來控制個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，并以次提出防范和化解消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。

本論文主要采用實(shí)證分析和規(guī)范分析相結(jié)合，以實(shí)證分析為主的研究方法。對(duì)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題則采用定性分析和定量分析相結(jié)合的方法，在對(duì)具體問題則采用個(gè)案分析與綜合歸納相結(jié)合的方法。

研究?jī)?nèi)容如下：

1、通過對(duì)消費(fèi)信貸、風(fēng)險(xiǎn)以及消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)理論的認(rèn)識(shí)和運(yùn)用，指出消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，企圖消滅風(fēng)險(xiǎn)，回避風(fēng)險(xiǎn)，是不現(xiàn)實(shí)的，只有積極地認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，將消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)降低到最低程度，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。

個(gè)人消費(fèi)信貸是指銀行向個(gè)人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款。近幾年來，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展較快，但在發(fā)展過程中也暴露出許多問題，直接影響到個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。究其原因，筆者認(rèn)為，個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素，而信息不對(duì)稱是產(chǎn)生個(gè)人信用缺失的主要原因。本文試圖利用信息不對(duì)稱理論，對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中存在的問題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)對(duì)策。

一、個(gè)人信用缺失是影響目前個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵因素

近幾年來，隨著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的推廣，人們逐漸接受這種新的消費(fèi)形式，人們的“積蓄——購(gòu)物——積蓄”的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念已經(jīng)在向“貸款——購(gòu)物——積蓄還債”的觀念轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和大中城市的居民身上體現(xiàn)得尤為明顯。因此，雖然個(gè)人消費(fèi)觀念仍然影響著我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，但已經(jīng)不再是主要的制約因素。

從目前個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦情況來看，由于它風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，各家銀行競(jìng)相積極拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。但隨著業(yè)務(wù)的展開，貸款風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯露出來。根據(jù)各商業(yè)銀行的有關(guān)規(guī)定，個(gè)人消費(fèi)信貸的不良貸款比一般應(yīng)控制在5‰以內(nèi)，但據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前個(gè)人消費(fèi)貸款的還款率一般為70％～80％，而且還有繼續(xù)下降的趨勢(shì)。應(yīng)該說，貸款風(fēng)險(xiǎn)的加大是阻礙個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的主要原因。

目前，理論界普遍認(rèn)為，個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)加大除個(gè)人信用觀念淡薄外，關(guān)鍵原因還是由于我國(guó)以個(gè)人信用記錄為主體的信用管理制度尚未建立。應(yīng)該說，這種觀點(diǎn)有其正確的一面，但并不完全準(zhǔn)確。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)交易離不開信用基礎(chǔ)。從個(gè)人信用來看，它包括道德信用和資產(chǎn)信用兩部分。道德信用指誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)，它的好壞往往通過市場(chǎng)交易中的信用記錄來反映。資產(chǎn)信用指?jìng)€(gè)人擁有的包括儲(chǔ)蓄、債券、股票、不動(dòng)產(chǎn)等資產(chǎn)所具有的信用等級(jí)，它的高低由個(gè)人所擁有的資產(chǎn)的多少來決定，資產(chǎn)越多，信用等級(jí)越好。上述觀點(diǎn)是把道德信用當(dāng)成了個(gè)人信用的主體，而忽略了個(gè)人資產(chǎn)信用的存在，因此這種觀點(diǎn)不完全準(zhǔn)確。筆者認(rèn)為，我國(guó)缺乏以個(gè)人信用記錄為主體的道德信用管理制度，以及以個(gè)人資產(chǎn)為主體的資產(chǎn)信用評(píng)價(jià)體系，這兩種信用的缺失直接影響著個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

二、信息不對(duì)稱是個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)中產(chǎn)生信用缺失的主要原因

一、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸從20世紀(jì)80年代中期開始發(fā)展至今，業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)得到了明顯的擴(kuò)大，主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款、個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)。截止到2006年底，我國(guó)的個(gè)人消費(fèi)信貸余額為24127億元，是1997年的140.3倍。但在我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)，普遍存在著消費(fèi)信貸總體規(guī)模仍然偏低、消費(fèi)信貸增長(zhǎng)速度明顯下降、消費(fèi)信貸中個(gè)人住房貸款占絕對(duì)比例的現(xiàn)象。

在我國(guó)，隨著消費(fèi)信貸的逐年發(fā)展，制約該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露和突出，需要引起足夠的重視。目前，消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.借款人風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)居民收入尚未完全貨幣化，收入來源多樣化，透明度低，使得實(shí)際收入與名義收入差距很大。而且借款人提供的資料只能表明當(dāng)期情況，社會(huì)化保障程度不高的現(xiàn)實(shí)又使得未來預(yù)期支出變得不可測(cè)，很難用科學(xué)的評(píng)估方法來確認(rèn)未來的狀況，因而貸款期越長(zhǎng)，發(fā)生變故的幾率越大。再加上現(xiàn)在社會(huì)部門間信息溝通共享渠道不暢，沒有個(gè)人信用劣跡的記錄，則無從判斷借款人的資信程度，也沒有個(gè)人破產(chǎn)的制度，這給許多信用意識(shí)薄弱的借款人留下了可乘之機(jī)，因而逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題無法徹底解決。借款人的多頭貸款、故意不還款或是惡意透支在目前個(gè)人信用體制不健全的狀況下使得銀行信息不對(duì)稱，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力大大降低。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由消費(fèi)者和銀行之間存在的信息不對(duì)稱造成的。由于缺乏個(gè)人信用制度，銀行在監(jiān)管客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范方面產(chǎn)生難度，信用風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性大大增加。而我國(guó)目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。據(jù)世界銀行的研究結(jié)果，利用征信系統(tǒng)即個(gè)人信用制度，大銀行客戶的違約率可減少41%，小銀行可減少78%，因此我國(guó)有必要先在制度上彌補(bǔ)這一空缺。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家鼓勵(lì)消費(fèi)信貸開展的政策是明確的，但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位，可適用法規(guī)不完善。目前，商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》等對(duì)消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，而這些法規(guī)調(diào)整的對(duì)象主要是商業(yè)銀行與企業(yè)的信貸關(guān)系，以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象。商業(yè)銀行將以生產(chǎn)性貸款為約束對(duì)象的政策法規(guī)移植到消費(fèi)信貸的發(fā)放與管理上，不可避免產(chǎn)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和抵押物處置上的矛盾。